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日期： 17:28
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来源：网络
商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询自己的信用度信息基础数据库。计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行在得到授权后查询到的内容包括：个人基础信息、信用交易信息，信用交易信息不显示非授权银行名称。
　　商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询自己的信用度信息基础数据库。计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行在得到授权后查询到的内容包括：个人基础信息、信用交易信息，信用交易信息不显示非授权银行名称。
　　哪些行为会造成不好记录?
　　未按时还借款或借款不还都会形成不好记录
　　人民银行广州分行介绍，自己的信用度报告只是如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断生成信用报告。个人征信系统是信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。自己的信用度报告中记录的信息包括正面的、积极的信息，也包括一些不好的信息。主要是在与银行发生借贷关系后，未按合同要求时间还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对自己的信用度形成不好影响。
　　对于绝大多数诚实守信的公民，个人系统能够为他们积累“信用财富”，为生活和工作提供很多便利;对于少部分不按合同要求而存在欠费记录的，个人系统能够起到督促和警示他们按时还款、依照法律或合同约定履行各项缴费义务的作用。
　　较经常出现的不好记录有：一是没有按贷款合同时间还款而出现的逾期还款记录。二是信用卡没有按照相关章程使用，信用卡透支后没有按最低还款额还款的记录。
　　自己的信用度报告有什么内容?
　　个人贷款、信用卡等信息都在案，社保、税务等信息将纳入
　　人民银行广州分行介绍，自己的信用度报告是征信机构提供的关于自己的信用度记录的书面文件。目前，自己的信用度报告作为中国人民银行组织建立的自己的信用度信息基础数据库的基础产品，它系统全面地记录自己的信用度活动、反映自己的信用度状况。
　　现阶段，自己的信用度报告主要记载以下内容：
　　个人基本信息：包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。
　　自己的信用度交易信息：包括个人贷款信息(贷款金额、贷款期限、还款记录等)，信用卡信息(信用额度、还款记录等)，为他人贷款担保的信息(担保金额、被担保人实际贷款余额等)。
　　查询记录：包括查询主体、查询时间、查询原因等。
　　不过该行还透露，随着人民银行信息采集工作的深入，自己的信用度信息基础数据库中收录的信用信息范围会不断扩大，有关社保、住房公积金、税务、教育、法院、公用事业等领域的信用信息也会逐步反映在我们的信用报告中。
　　如何消除个人不好信用记录
　　中国人民银行自己的信用度库目前已囊括5.8亿自然人。
　　王女士在申请一家银行的信用卡业务时，遭到拒绝，原因是她的“自己的信用度档案”显示，她在使用其它银行信用卡时，曾经多次出现过逾期还款的情况。这件事还是给了她很大触动，她决定以后要注意类似问题，但之前留下的不好记录该怎么消除呢，她想咨询一下银行方面的专家。
　　由于个人征信系统是由人民银行建立的，因此本报记者采访了人民银行广州分行有关负责人，就此详细解答王女士的问题。
　　自己的信用度报告有什么好处?
　　信用良好者贷款有利率优惠，信用不好者或被拒绝贷款
　　人民银行广州分行介绍，自己的信用度报告对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，方便个人办理信贷业务。随着人民银行个人征信系统建设不断推进，自己的信用度报告应用的领域也会越来越广泛。
　　首先，生活中的一些大事情，离不开信用报告，如买房、买车、办信用卡等。
　　其次，信用记录好，会提高个人得到银行贷款的机会。假设信用报告中的记录表明此人是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供买房买车的贷款，还能给出较低的利率。相反，如果信用记录表明此人拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都逾期(迟于合同的要求的时间)，银行可能就会据此判断此人信用风险较大。银行可能会要求提供第三方担保，或者要求提供实物抵押，还会要求支付较高的利率，也可能直接拒绝贷款。
　　自己的信用度报告目前主要包括以下几大类信息：一类是个人基本信息(如姓名、性别、身份证号、家庭住址、出生日期、工作单位、联系电话等);二类是信用交易信息，主要包括信用卡信息(如办卡时间、银行、还款状况等)、贷款信息(如按揭买房、买车的时间、贷款余额、还款情况等)、为他人担保的信息等;三类是其他信息(如个人公积金、养老金信息等)。
　　该负责人昨天介绍，随着信用条件日渐成熟，自己的信用度报告中还将陆续收录进个人欠税信息、法院判决信息、电信缴费信息等。
　　市民可免费查信用记录
　　据人民银行广州分行介绍，目前市民可以免费到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。在提出申请的同时，必须提供有效身份证件供查验。自己的信用度报告一般包括以下内容：
　　1.个人基础信息：①个人身份信息;②居住信息;③职业信息。
　　2.信用交易信息：①信用卡明细信息;②贷款明细信息。
　　3.个人结算账户信息。
　　4.非银信息。
　　保持诚信刷掉不好记录
　　据人民银行广州分行有关负责人介绍，在国外，一般不好记录保留5-7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。目前，对于不好记录保存年限的问题，我们国家将尽快出台相关规定予以明确。
　　不过该行也介绍，如果信用报告中确实有不好信息，也不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、不好的记录。
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如何消除不良信用记录
　　当今社会，个人信用记录已经成为个人信用情况好坏的“名片”，但有时不免因一时疏忽给这张信用“名片”带来污点。如何洗掉这些信用污点对持卡人来说尤为重要，最有效的方法简而言之就是“以新代旧”。
　　记载着持卡人详细的用卡信息，是构筑个人信用记录的第一个平台。一旦产生信用污点，对未来进行、车贷、个人商业贷款甚至求学、就业都会有很大影响。某国有客户王女士上学时办了一张额度1000元的校园信用卡，因大四寒假到外地实习所以把信用卡遗忘到学校，卡片中的200元欠款造成了王女士的信用污点，虽然几个月后还清了全部欠款，污点却已不可避免。工作后，王女士在申办他行信用卡时重重遇阻，她一直在寻求消除不良记录的方法。
　　某国有银行信用卡中心相关人员为有个人信用污点的持卡人支招：保持诚信“刷掉负面记录”是最有效的方法。很多产生不良信用记录的持卡人会认为还掉欠款、销掉卡片是去除不良信用记录的方法，但这是大错特错的。因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。一般都会选择两年从银行重新提取一次信用记录，如果在产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，两年后，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。
　　不过，有些持卡人表示，因为自己逾期时间过长，可能登上了银行黑名单或者被强制停卡，即使如此，销卡也是万万不可的，持卡人可以选择每个月往卡片中存入1-10元钱，保持卡片的状态有变化，那么在央行提取信息时也会刷掉不良的记录。
　　另外，很多持卡人只知道到央行的征信管理部可以查询信用记录，并不知道也可以消除自己的不良记录。如果持卡人的个人不良记录不是恶意逾期不还或因银行失误造成，可以向央行提出异议申请，征信中心将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于规定工作日内回复异议申请人，此外客户可以发表个人声明，如果客户对个人信用记录有不同意见，可向征信系统申请提交个人声明，描述该不良记录的实际情况并阐明个人意见，同时要求消除。
　　但是也有很多持卡人关心，虽然新的记录替换了旧的记录，但是不良记录能否永久删除？此前，央行相关负责人表示，《征信管理条例》已征求社会意见并上报国务院，其中，信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限，条例规定为5年，超过5年的，征信机构就应予以删除。这项规定将为有违约记录的人提供一个信用修复的机会。
　　商报记者 闫瑾
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&&& &&正文
银行未及时删除不良信用记录 当事人起诉后获赔5000
　　长寿市民游先生提供身份证复印件，参加通讯公司与银行联办的活动后，莫名产生了不良信用记录，无法获得贷款。然而，银行查明是通讯公司人员盗用游先生身份证，办理透支不还后，仍未及时删除该不良信用记录。
　　游先生为此状告银行不作为。昨日，记者从长寿区法院获悉，经过两级法院审理，近日双方达成协议，由银行向游先生支付5000元精神抚慰金。
　　重庆晚报记者 王明 实习生 赵义迦 通讯员 邢海龙
　　参加银行活动产生不良记录
　　2008年底，长寿区某国有商业银行(以下简称银行)与一家通讯公司联合开展“分期付款购电脑”促销活动。市民游先生觉得此次活动比较不错，便参与了该活动，并按照通讯公司的要求提供了自己的身份证复印件。
　　2010年12月，游先生为周转资金，向银行申请贷款。然而，他却被告知存在不良信用记录，所以银行拒绝向他发放贷款。游先生顿时丈二和尚摸不着头脑，自己一向珍视信用情况，也没有出现过拖欠贷款或恶意透支信用卡不还等事情，怎么可能会有不良信用记录呢？于是，他向银行提出质疑。
　　银行经过层层倒查，终于查明了原因。原来，2009年时，某通讯公司长寿分公司客户经理傅某利用工作便利，获取了游先生的身份证复印件，并持该复印件到银行，以游先生的名义办理了一张透支额度为1万元的信用卡。随后，傅某刷卡消费1万余元，但并未按时还款。因犯信用卡诈骗罪，傅某受到了刑事处罚。
　　身份证被盗用 银行不删记录
　　真相大白后，该银行向游先生出具了“个人信息被盗用，无恶意透支行为”的情况说明。然而，银行并没有按游先生的要求，及时删除不良信用记录，且没有向游先生给出任何说明。
　　2012年，游先生瞅准一个商机，再次向该银行申请贷款。但是，因为尚未删除的“不良信用记录”，他又一次无法得到贷款，也痛失了商机。
　　于是，2012年底，游先生以该银行“不作为”为由，将该银行起诉到长寿法院，请求法院判令该银行立即删除“不良信用记录”、行长赔礼道歉并赔偿精神损失费5万元、经济损失42万元。
　　一审判赔三千 后协商赔五千
　　长寿区法院审理后认为，银行仅凭傅某提供的他人身份证复印件即批准发放了信用卡，未尽到合理审查义务。在查证游先生不良记录非他本人行为造成后，没有及时删除“不良信用记录”，造成游先生不能及时、顺利办理信贷业务。银行应该删除而没有及时删除，该行为与游先生不能获得贷款存在必然的因果联系，应当承担相应的侵权责任。
　　但是，游先生要求该银行赔偿经济损失42万元，并未交纳相应诉讼费，也没有提交充分的证据，证明他受损情况以及他所受损失与银行“不作为”的利害关系。所以视为他撤回该诉讼请求，法院不予受理。
　　最后，法院判决该银行赔偿游先生精神损害抚慰金3000元，同时驳回游先生其他诉讼请求。
　　一审判决后，游先生不服判决结果，向市一中院提起上诉。经多次调解，近日双方协商后最终达成协议，该银行向游先生支付精神抚慰金5000元，游先生放弃其他诉讼请求。
　　五大疏忽影响个人信用
　　1、信用卡消费没有按时还款产生逾期记录。
　　2、按揭贷款没有按期还款产生逾期记录。
　　3、按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后，仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期。
　　4、社保、养老保险等欠缴记录。
　　5、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录，会拖累你的信用记录。
　　信用报告出错这样删改
　　1、个人或企业认为本人或本企业信用报告中的信用信息存在错误(简称异议信息)时，可以向征信中心、征信分中心、商业银行提出书面异议申请。征信中心查实后，可进行删改纠正。
　　2、如果市民对异议处理结果仍然有异议，除了可以向央行征信部门反映、向法院提起诉讼，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，人民银行征信管理部门只保证“个人声明”是由本人发布，不对声明内容本身的真实性负责。
　　产生不良记录这样修复
　　1、如果目前自己的信用报告中存在不良记录，那么首先要避免出现新的负面记录。
　　2、尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
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看过本文的人还看过花钱能消除不良信用记录？ 人民银行：不可能|青岛|半岛网
&&&&随着信用制度的完善，由于信用污点导致不能借贷的事情常有发生，由此网上出现了不少花钱清除污点的相关广告，宣称交钱就可将过去的负面记录一笔勾销。&&&&对于这种现象，青岛支行的相关工作人员回应，“根本不可能。”&&&&央行的最新数据显示，截至2011年第三季度末，全国信用卡累计发卡是2.86亿张，平均每5个人的手里就有一张信用卡。人民银行青岛市中心支行相关人员透露，一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。&&&&逾期不还款而被银行拒贷的事并不少见，即墨的徐先生最近办理 300万的担保贷款，到关键时刻因为信用等级较差遭到了拒绝，于是徐先生想通过一些中介花钱消除信用不良记录。&&&&记者发现，针对徐先生这种情况，一些中介瞅准了商机，通过各种途径打出广告，声称可以交钱消除银行不良记录。“信用卡产生不良记录可删除，没按时还款产生的黑名单记录征信可删除……”近日，记者在百度输入“信用污点删除”时，发现不少相关广告帖，宣称交钱就可将过去的负面记录一笔勾销。记者联系了一家中介，当对其可行性表示质疑时，中介的联系人回应说，“银行当然都会说不可能，我们有自己内部渠道，要相信只要花钱没有办不了的事情。”而当记者问价格时，对方说要根据信用污点的具体情况，信用不良记录严重的话三四万都有可能。&&&&对此人民银行青岛市中心支行相关工作人员回应，“根本不可能。”工作人员表示，更改个人信用记录需要层层报批，随便更改是“不可能的”。&&&&如果出现不良记录就无法消除了吗？记者了解到，只要有理有据，还是可以消除一些因为错误导致的的。&&&&建设银行青岛分行信用卡中心的工作人员介绍，如果个人信用信息被他人非法利用，或是银行工作系统出现问题，导致个人信用报告信息出现错误时，市民可以向经办银行、人民银行征信中心提出书面异议申请，更正报告信息 ，或者由相关司法部门裁定责任在第三方的，可以凭借法院的判决裁定书向人民银行申请删除不良信用记录。&&&&“如果确实是自己的原因造成污点，只要在两年内好好表现，污点在两三年内一般是可以消除的。”建设银行青岛分行工作人员告诉记者，但是记者了解到，目前各银行对于信用污点的留存记录说法不一，从2年到7年不等，大部分银行表示，一般采用个人信用报告中最近两到三年的信用记录情况作为参考。&&&&记者 丁辉 （来源：半岛网-城市信报） [编辑: 宋涛]
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