个人消费信贷_中美比较与借鉴87
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个人消费信贷_中美比较与借鉴87
［文章编号］１００９－９１９０（２００７）０８－；个人消费信贷：中美比较与借鉴；［摘；要］；周伟民；美国发展个人消费信贷业务的主要经验是建立完善的个；借贷双方的权益，开发个人消费信贷二级市场使消费信；［关键词］个人消费信贷商业银行住房贷款汽车贷款［；［文献标志码］Ａ；初，其标志是商业银行进入消费信贷领域和专营消费信；消费信贷是金融机构和非金融机构提供给消费者
［文章编号］１００９－９１９０（２００７）０８－００１７－０６个人消费信贷：中美比较与借鉴郭［摘要］慧周伟民美国发展个人消费信贷业务的主要经验是建立完善的个人信用制度和相关法律制度以保护借贷双方的权益，开发个人消费信贷二级市场使消费信贷市场具备再发展的原动力，政府积极参与以弥补市场的不足，商业消费信贷与银行信用密切结合促进消费信贷发展。中国个人消费信贷发展迅速，但相对来说仍存在许多不足，主要是：信用体系和法律制度不够健全，产品同质化程度较高，创新能力不强，个人消费信贷发放机构较单一，信贷手续繁琐等。我国应建立、健全有效的信用制度和法律体系，建立消费信贷二级市场，积极创造有利于消费信贷发展的外部政策环境，商业银行自身应加强消费信贷业务的创新。［关键词］个人消费信贷商业银行住房贷款汽车贷款［中图分类号］Ｆ８３０．５［文献标志码］Ａ初，其标志是商业银行进入消费信贷领域和专营消费信贷业务的金融机构的产生。目前，在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越大，一般为２０％～４０％，有的甚至高达６０％。消费信贷业务已成为一些银行的主要收入来源，成为银行业重要的资产业务和赢利工具，借债消费已成为许多国家居民一种重要的消费选择。从业务品种来看，发达国家和地区的消费信贷已经形成了非常丰富的产品体系。尤其是美国，不论业务开展的历史还是目前业务发展的规模、消费信贷的品种丰富程度、相应的法律制度完善程度等，均处于世界领先地位，美国联邦储备委员会的统计资料显示，至消费信贷是金融机构和非金融机构提供给消费者用以提高其消费能力的一种个人贷款，在国外有着悠久的历史和成熟的市场。而在中国，由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，消费信贷业务发展缓慢，起步较晚。２０世纪９０年代以来，随着中国经济体制改革的不断深化，宏观经济金融形势发生了很大变化，人民生活水平日益提高，特别是１９９９年３月中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，中国消费信贷进入了快速发展阶段，不仅贷款总量迅速上升，贷款品种也日益丰富。但总体上讲，中国的消费信贷市场发展水平还比较低，２００５年底，消费信贷总额只占到ＧＤＰ总额的１２％，按流量的购买力计算，２００４年新增的消费信贷只占全社会消费品销售额（包括住房销售）的９．７２％，若分别剔除住房信贷和住房销售，只占消费品销售额的３．３７％，由此可估计全社会还有９０％以上的消费品是通过现收现付或储蓄购买。按照国际经验，人均ＧＤＰ在１０００美元￣３０００美元之间是消费信贷发展最快的时期，那么从现在到２０２０年左右，中国正好处于这个时期。中国消费信贷市场的潜在规模达十几万亿元人民币，目前开发的还不及５％，中国的消费信贷还有巨大的发展空间。由于发达国家和地区在个人消费信贷业务方面已经积累了较成熟的经验，所以，中国商业银行有必要对之进行研究、借鉴。１９９８年底美国商业银行的个人消费信贷余额已达到１１５４２．９８亿美元，在全部贷款余额中的占比由１９７０年的３１．２％上升到１９９５年底的４４．５％，几乎占据半壁江山，目前这一比例又有上升。与其相比，中国的消费信贷市场无论是规模还是市场的发达程度，均存在着很大差距。鉴于美国消费信贷市场的典型性，借鉴其成功经验对于中国消费信贷市场的发展具有积极的现实意义。根据国内外已有的资料（李世谦等，２００１），可以发现，美国个人消费信贷业务具有以下特点：美国的消费信贷业务１．丰富的个人消费信贷品种。主要包括三大类：一是零售信用；二是现金信用；三是不［基金项目］本文为北京大学ＡＣＯＭ金融信息化研究中心研究课题成果。［作者简介］郭慧，女，北京大学金融信息化研究中心（ＡＣＯＭ），助理研究员，硕士；周伟民，男，北京大学金融信息化研究中心（ＡＣＯＭ），研究员（北京，１００８７１）。一、个人消费信贷业务发展的国际先进经验：以美国为例在国外，消费信贷正式产生于１９世纪末２０世纪１７金融论坛２００７年第８期动产抵押贷款。现金信用是消费者作为借款方先向贷款方借贷，用借贷来的现金购买商品或服务，将来再将所现在借贷，现在支付，现在购贷款项归还给贷款方，即“买，以后偿还”。它与销售商提供的零售信用不同的是：零售信用是销售商向消费者提供信用使消费者可以购买商品或服务，而现金信用是贷款方向消费者提供贷款（现金）使消费者可以购买商品或服务。就业务品种而言，典型的美国商业银行的消费信贷包括：由于银行与客（１）分期付款贷款（ｉｎｓｔａｌｌｍｅｎｔｌｏａｎｓ）。户（消费者）的信用关系有明确的终止时间点，故分期付款贷款被称为封闭性贷款（信用）。分期付款贷款又包括：（ａ）传统的分期付款贷款，它是银行为消费者购买汽车、流动房屋等耐用消费品提供的现金贷款，在贷款发放过程中，有形商品被作为抵押品，但是，对于度假、医疗、教育等消费，则无有形抵押品；（ｂ）住宅权益贷款（ｈｏｍｅｅｑｕｉｔｙｌｏａｎ），它是用不动产的净值作担保的银行贷款，其中不动产的产权或净值＝市场价值－首次抵押贷款中未偿还的部分①，消费者通过它可以获得贷款以偿还其他贷款如汽车贷款、助学贷款等，以及用于其他消费，这是二次抵押贷款。（２）开放性循环贷款。这种贷款包含了一个预先批准的信用额度，即客户可以使用的最大信用数额，客户通过支票或信用卡借贷现金。只要消费者按照协议定期偿还贷款，消费者与银行的信用关系就会继续存在下去，所以这是一种开放性贷款（信用）。开放性循环贷款包括：基于银行信用卡方案的现金支取（ｃａｓｈａｄｖａｎｃｅ），即用银行信用卡获得贷款，借款人在现有的额度内提取现金；透支方案（ｏｖｅｒｄｒａｆｔｐｌａｎ），即为借款人提供预先批准的贷款准备金，将其存入支票账户，借款人需要时可以提取；以及住宅权益信用额度（ｈｏｍｅｅｑｕｉｔｙｌｉｎｅｏｆ上面的分期付款贷款，但是，由于住宅抵押贷款在中国目前个人消费贷款中的比例较大，因此特别单独列出介绍。住宅抵押贷款是以不动产住房作为抵押资产的贷款。按利率是否固定可分为固定利率抵押贷款（ｆｉｘｅｄ－ｒａｔｅｍｏｒｔｇａｇｅ）、可调整利率抵押贷款（ａｄｊｕｓｔａｂｌｅｒａｔｅｍｏｒｔｇａｇｅ）。美国的消费者信贷机２．众多的个人消费信贷机构。构主要包括以下几种：（１）商业银行。（２）信用合作社（ｃｒｅｄｉｔｕｎｉｏｎ），由该团体的成员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款，船只、娱乐车贷款，助学贷款，住宅装修贷款，住宅权益贷款，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，循环信用（开放性）等。（３）消费者金融公司（ｃｏｎｓｕｍｅｒｆｉｎａｎｃｅｃｏｍｐａｎｙ），经常被称为小额贷款公司、个人金融公司、许可贷款人。消费者金融公司几乎是小额分期付款贷款的惟一提供者，平均每笔贷款的金额比商业银行小得多。贷款对象大多数是工人，如手工业工人。借款者的目的包括：支付医疗费、医院账单，支付未付款的账单，等等。这些客户多为工薪阶层或收入来源有限者，其收入和职业不稳定性较大，所以贷款风险较高。贷款金额小以及客户风险高使得消费者金融公司向贷款者收取较高的利息。（４）工业银行（ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌｂａｎｋ）。它是一些州依据工业贷款法组建的银行公司，主营业务是发放消费者分期贷款。在一些州它们与商业银行类似，在其他州由于法律限制它们类似于小额贷款公司。在一些州，它们不接受存款。（５）储蓄和贷款协会（ｓａｖｉｎｇｓａｎｄｌｏａｎａｓｓｏｃｉａｔｉｏｎ，Ｓ＆ＬＳ）。该机构过去只接受存款和抵押贷款，１９世纪８０年代被允许发放消费者贷款，从而成为商业银行的有力竞争者。存款机构放松管制和货币控１９８０年，国会通过《制法》，法案允许储蓄金融机构提供不超过其资产的ｃｒｅｄｉｔ），它与前面的住宅权益贷款不同的是，这是一种开放性信用方案，主要区别是，这一方案或者说借款者与银行的信用关系可以无限延续直到银行或借款者将其终止，并且利率是浮动而非固定的。与前面的住宅权益贷款相同的是，均以现有的不动产净值来确定贷款者可以利用的信用额度之大小。与前面的住宅权益贷款相同，消费者通过它可以获得贷款以偿还其他贷款如汽车贷款、助学贷款等，以及用于其他消费。（３）一次性偿清贷款（ｓｉｎｇｌｅ－ｐａｙｍｅｎｔｌｏａｎｓ）。一般是短期贷款，期限为一年或一年以内，通常是３０天、６０天、半年、一年，贷款在期限结束时一次偿还，也称为９０天、票据贷款。贷款可能无担保，如银行要求担保，则担保品通常是政府债券和寿险合同的现金价值、储蓄账户、汽车或其他易兑现的个人财产。（４）住宅抵押贷款。这本来并非单独一类，它可能是２０％的消费者贷款。（６）其他类型贷款机构。包括：（ａ）慈善机构、教会组织、教育机构、基金会和互助救济会。这些机构可能向个人提供临时性贷款，一些贷款可能是完全赠与。（ｂ）典当行（ｐａｗｎｂｒｏｋｅｒ）。典当行给借款人提供贷款，借款人以个人资产作担保，对个人信用状况没有要求，但是贷款利率很高，比如３６０％以上。（ｃ）保险公司。个人用自己的寿险合同向保险公司申请贷款，利率约为４％～８％。美国在３．美国个人消费信贷业务发展的先进经验。①假如房屋现在的市场价值为１００万元，首付款为４０万元，用房屋作抵押向银行或其他金融机构贷款了６０万元，但是，现在购房者已经还了其中的１０万元，则此房屋的产权或净值为５０万元，所以住宅权益贷款最大额度为５０万元。１８郭慧、周伟民：个人消费信贷：中美比较与借鉴个人消费信贷的发展方面主要具有以下先进经验：（１）完善的个人信用制度与完备的法律法规促进了消费信贷的发展。在美国，人们很早就认识到建立完善的个人信用制度和完备的法律法规对于促进消费信贷发展的重要表１中国商业银行消费信贷余额及占各项贷款总额的比例（亿元、％）１９９７贷款余额增长率１９９８１９９９２０００２００１２００２２００３２００４２００５１７２７３２．７４１４０８．２２４２７９．７６９９０．３１０６６９．２１５７３２．６１９８８２２１８６７３２６９２．２０１．５０２０３．９０４．３１６３．３０６．２２５２．６０８．１３４７．５０９．９０２６．３７１１．２０９．９８１１．２３占全部贷款的比重０．２３０．８５资料来源：《中国金融年鉴》。性，并在２０世纪初就开始了制度和法律法规的建设工作。二战后，消费信贷的各项制度，包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险管理制度等逐步完善。其中，处于核心地位的个人信用评估制度的建立是通过成立消费信贷报告机构来完成的，这种机构从消费者的工作单位、政府机构等公共部门以及与消费者发生过信贷关系的金融机构和零售商那里收集与消费者个人信用有关的所有信息，然后出售给需要了解这些信息的其他金融机构和零售商，通过提供完整、准确的信息，帮助消费信贷的提供者正确判断申请人的还款能力和还款意愿。完善的个人信用登记制度的建立，使社会上形成了讲信用的风气，极大地推动了美国消费信贷市场的发展。此外，２０世纪６０年代后，美国通过了一系列的法律法规来规范贷款人的行为。这些法律法规主要包括《诚实贷款法》信用卡发行法》公平信贷对、《、《账法》平行信贷机会法》公平信贷报告法》等，这一、《、《系列保护消费者权益的法律法规，从贷款利率的标示方式，有关信息的披露，贷款、收款的行为等各个方面规范贷款机构的行为，以及违反这些法律法规所受到的处罚规定，使消费者的利益得到了最大限度的保护，为消费信贷市场的规范发展起到了极其重要的作用。（２）消费信贷二级市场的发展使美国消费信贷具备了再发展的原动力。２０世纪８０年代以来，与国际金融市场证券化发展趋势相适应，早已粗具雏形的美国消费信贷二级市场也得到进一步完善，消费信贷证券化趋势大大增强。短期消费信贷业务中，已证１９９０年美国全部中、券化的余额占１０％，而目前这个比例上升到了３０％以上。消费信贷二级市场的发展，尤其是消费信贷证券化的发展，降低了金融机构和零售商的风险，提高了资本的利用率，增加了消费信贷资金的来源，使消费信贷的提供者能以更低的成本进一步扩大贷款规模，从而促进了消费信贷市场的发展。其他商业机构与银行的共同参与是美国（３）政府、消费信贷市场的一个重要特点。政府参与消费信贷使政府资本与金融资本密切结合、相得益彰，对消费信贷的某些项目成立专门机构给予直接援助并提供保险，对私人特殊消费信贷市场的直接参与等行为，有效地弥补了私人市场的不足，促进了美国消费信贷的发展。同时，商业消费信贷与银行信用密切结合，并依靠银行信用得以快速发展。消费信贷是二战后兴起的金融领域，是美国战后金融资本发展的重要动向，银行及其他非银行金融机构在二战后积极投身于消费信贷市场的各个方面，因势利导，不断创新，开发出各种各样实用的、符合需求的个人金融超市”消费信贷工具，把银行变成“，形成了积极的供给市场，为美国消费信贷的迅速发展创造了极为有利的基础条件。其涉足领域极其广泛，如一般的消费信贷、住宅、土地不动产抵押信贷，甚至养老基金等特种消费信用市场，其规模之大，几乎与传统的工商信贷业务并驾齐驱。在激烈竞争的情况下，一些非银行金融机构逐渐把某些特定消费信贷业务纳入自己的主营轨道，走专业化发展的道路。商业银行和非银行金融机构在美国消费信贷领域交织成密集的消费信用网，构成了整个经济社会消费信用体系的中心。二、中国商业银行个人消费信贷业务发展状况分析中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从１９９９年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来，个人消费信贷占商业银行信贷总到目前为止，各金融机构开额的比例迅速上升（见表１）。办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。（一）个人消费信贷品种１．住房消费贷款。从大类来划分，包括个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、二手房贷款。在每一个大类中，可能有多种小类别，这是因为各银行为了吸引客户而进行的创新，包括贷款额度、贷款期限、还款方式、申请方式等创新，由此形成了一个住房贷款品种体系，包括：（１）住房接力贷款；（２）固定利率住房贷款；（３）“双周供”住房贷款；（４）住房抵押循环贷款；（５）个人住房转按揭贷款（见下页注①）；（６）其他住房贷款，如光大银行“阳光生活住房套餐”组合贷款，由贷款人自行来决定还款的时间和每次还款的额度。２．汽车贷款：（１）住房抵押汽车消费贷款；（２）有价证券质押汽车消费贷款；（３）履约保险汽车贷款；（４）零１９金融论坛２００７年第８期首付汽车贷款系列；（５）出租车营运证质押汽车贷款（汽车不用于个人消费）。此外，按照银行与消费者之间的关系，有直客式汽车贷款和间客式汽车贷款。一般助学贷３．个人助学贷款，包括国家助学贷款、款及留学贷款。包括装修贷款、医疗贷款、个４．其他个人消费贷款。人耐用消费品贷款、个人旅游贷款、信用卡贷款消费以及存单或国债质押贷款、个人权利凭证质押贷款、个人信用贷款、个人综合消费贷款、个人网上贷款、家居消费贷款、个人工资保证贷款、优质单位员工授信业务。（二）中国个人消费信贷业务发展的特征从总体上来讲，中国个人消费信贷目前的发展状况呈现出以下几个特征：头良好。尽管银行卡具有转账、存取现金、消费信贷等功能，但是，其消费信贷功能一直未被大多数人接受。银行卡总发卡量从１９９４年的８４２．６１万张增长到２００６年底的１１．７５亿张，其中信用卡５６００万张（包括３０００万张贷记卡、１９００余万张准贷记卡和一些借贷合一卡），２００６年新增信用卡１５６０万张，增长３８．９％。２００６年全年银行卡交易额预计超过６０万亿元人民币，其中消费交易金额超过１．６万亿元人民币，同比增长７０％以上。与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，中国银行业卡主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势。助学贷款份额较小，１９９９年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策，近两年，国家加大了助学贷款的政府扶持力度，使助学贷款有了较快发展。２００３年助学贷款余额为７２．９亿元，２００４年为８６．５亿元，２００５年迅速增长到１２７．４亿元。１．总量增长很快。从１９９９年开始出现较有规模的个人消费贷款以后，个人消费贷款在总量上增长较快。２００４年和２００５年各品种总余额分别比上一年增长２６．４％和１０．０％，其中２００５年住房贷款余额增长１５．８％，助学贷款增长４７．３％。４．不良贷款率低，综合效益较好，但风险也开始显现。相对于法人贷款来说，个人消费信贷业务具有单笔金额小、信用好、本息回收率高的特点。个人消费信贷是中国商业银行资产质量最好、收益最稳定的业务品种之一。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，一般只有０．５％左右，比如某商业银行至２００６年９月末个人消费信贷不良贷款率仅为０．２３％，其中个人住房贷款不良率为０．１１％，综合消费贷款不良率为０．４０％，汽车消费贷款不良率为１．３５％，只有助学贷款不良率相对较高，为５．８０％（郁炯彦，２００７）。但同时，风险也开始显现。一些地区已经发生了骗贷、逾期不还贷等情况，不良贷款率正在上升，其中个人运营车辆贷款风险相对较高，助学贷款的违约率也开始上升。由于贷款逾期率、赔付率较高，同时追偿成功率较低，使得保险公司不得不退出车辆贷款保险市场，而保险公司的退出使金融机构面临更大的风险损失。首先，中国５．地区之间发展不平衡，城乡差异较大。各省、市、自治区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，只有本地区的居民可得到这项贷款，非本地区的居民不能享受同等待遇，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。发达地区的市场巨大，许多家全国性商业银行都明确表示，其①个人住房转按揭贷款是指已在某一个银行办理个人住房贷２．消费信贷品种逐渐呈多元化发展，基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应创新个人市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。从消费汽车、助学等多个消费领域；从信领域看，发展到住房、贷工具看，发展到信用卡、存单质押等多种工具；从开办业务的机构看，由国有商业银行发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行。贷款方式从担保发展到信用，用途从指定发展到不指定，提取方式从约定发展到不约定，甚至实时提取方式，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。３．业务品种发展不一，个人住房贷款占据绝对份额，汽车贷款、包含信用卡的其他综合贷款增长迅速，助学贷款的发展最初较为缓慢，近两年发展较快。消费信贷中个人住房信贷占绝对比例，至２００５年底，住房贷款余额达１８４３０亿元，占个人消费信贷的比重为８４．３％，汽车贷款余额为１１０７亿元，住房贷款和汽车贷款之和占个人消费贷款总额的比例为８９．１％，占当年新增消费贷汽车消费贷款成为仅次于个人住款总额的比例为９８％。房贷款的消费信贷品种。汽车的消费贷款业务始于２０世纪９０年代末，目前提供汽车消费贷款金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入ＷＴＯ后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达２０％以上，有力地激活了汽车消费市场。２００５年末，全国汽车消费贷款余额为１１０７亿元，占个人消费贷款总额的５％。信用卡消费信贷金额较小，但是发展势款的借款人在还款期间，由于所购房屋出售、赠与、继承等原因，房屋产权和按揭借款需同时转让给他人，并由该银行为其做贷款转移手续的业务。２０郭慧、周伟民：个人消费信贷：中美比较与借鉴消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区，广东、北京、上海、浙江、福建五省（市）消费信贷发展最为迅速。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。其次，金融机构之间消费信贷业务发展不平衡。无论是消费信贷规模还是发展速度，工、农、中、建四大商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。截至２００５年底，仅中国工商银行的个人消费贷款余额就占全国消费信贷余额的２３．６％。最后，消费信贷发展的重点局限在城市，而潜力巨大的农村消费信贷市场还多为空白。中国有８亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，对某市农户的抽样调查显示，有７０％的农民对消费信贷有迫切需求。但是，目前消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占９０％强，而农村中的消费贷款不足１０％（涂永红，２００４）。（三）中国个人消费信贷业务发展中存在的问题中国商业银行自开办个人消费信贷业务以来，经过多年的发展，业务不断发展和壮大，贷款品种逐渐丰富，业务规模持续增长，资产质量保持优良。但是，通过前面对中国商业银行各项消费信贷业务的考察，以及与发达表２国家消费信贷业务的对比，可以发现，中国商业银行的个人消费信贷业务在发展的过程中存在一些问题，这些问题直接或间接地影响了中国商业银行消费信贷业务的进一步发展和商业银行市场竞争力的提高，也加大了个人消费信贷业务的风险。１．信用体系和法律制度不够健全。目前，我国尚未建立起全国范围的个人征信体系，个人信用记录不全，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，银行难以把握个人收入的真实状况，这不利于信贷授信额度的确定，不利于贷前风险控制，给消费信贷埋下了潜在风险。此外，相应的法律制度不健全也成为消费信贷发展的障碍。就目前而言，我国信用消费领域的法律法规还相当不完善，立法工作十分落后。首先，我国目前的担保法没有对消费信贷作出相关规定，各家银行的有关规定缺乏统一性、权威性及可操作性。其次，有关信用制度的相关法律几乎是空白，信用活动无法可依，信用经济活动中各个环节的操作没有明确的操作规则及法律规范保证。第三，市场上缺乏消费信贷中介机构，缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场，风险转嫁机制不健全。２．产品同质化程度较高，创新能力不高。表２是５大商业银行的个人消费贷款品种，通过比较分析我们可５大商业银行的个人消费信贷品种比较中国工商银行中国建设银行公积金个人住房组合贷款个人住房最高额抵押贷款直客式”个人住房贷款“个人住房抵押贷款国家助学贷款商业性助学贷款个人出国留学贷款个人再交易住房贷款个人消费额度贷款个人汽车贷款个人住房装修贷款个人住房组合贷款个人住房公积金贷款个人住房贷款个人商业用房贷款个人权利凭证质押贷款个人耐用消费品贷款中国银行国家助学贷款出国留学外汇贷款凭证式国债质押贷款保单质押贷款家居装修贷款记账式国债质押贷款度假旅游贷款二手房抵押贷款汽车贷款存单质押贷款住房公积金贷款住房按揭贷款商业性助学贷款个人信用循环贷款个人信用贷款个人委托贷款个人邮政储蓄存单质押个人投资经营贷款大额耐用消费品贷款汇聚宝”质押贷款“中国农业银行国家助学贷款汽车消费贷款住房接力贷款个人综合消费贷款个人汽车消费贷款个人存单质押贷款交通银行直客式汽车消费贷款旅游贷款汽车消费贷款车库（位）贷款存单质押贷款住房装修组合优惠贷款国家助学贷款个人网上贷款个人综合消费贷款个人家居消费贷款个人二手房贷款个人住房装修贷款个人住房公积金贷款个人商用房贷款个人购置住房贷款个人质押贷款个人小额短期信用贷款个人汽车消费贷款一般商业性助学贷款个人住房商业贷款和住房公积金住房按揭贷款贷款组合的担保贷款个人住房商业性贷款个人商业用房贷款个人质押贷款二手房”贷款“指定楼盘中纯公积金贷款房产抵押贷款个人住房装修贷款耐用消费品贷款资料来源：各银行网站。２１包含各类专业文献、行业资料、生活休闲娱乐、各类资格考试、中学教育、专业论文、文学作品欣赏、应用写作文书、个人消费信贷_中美比较与借鉴87等内容。　
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