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对商业银行开展中间业务的建议
对商业银行开展中间业务的建议
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对商业银行开展中间业务的建议
&&& [提要]分析商业银行开展中间业务的必要性,对商业银行中间业务开展过程中存在的问题进行分析论证,并提出对策建议。 &&& 关键词:商业银行;中间业务;建议 &&& 中图分类号:F832.3 文献标识码:A &&& 原标题:商业银行中间业务开展的必要性及建议 &&& 收录日期:日 &&& 在西方发达国家,商业银行中间业务收入约占整个银行业收入的50%-70%左右。而我国银行业不断采取措施积极地深化业务经营的改革,使得中间业务出现了快速增长。2011年,我国16家上市银行手续费及佣金收入达到了4,064亿元人民币,同比增长38.6%,显着高于传统存贷业务的增长。中间业务的大幅提升在今后必将逐步成为我国银行业改善传统业务结构、优化利润构成、提高竞争力的重要手段。 &&& 一、商业银行大力开展中间业务的必要性 &&& 后危机时代以来,世界经济局势动荡不安,国内经济增速也出现了明显的放缓。在这些因素的影响下,银行业的经营环境逐步恶化,传统的业务经营模式也面临着严峻的考验。为保证银行体系的稳健运行,进一步拓展中间业务,提高其在银行收入中的比重,则成为我国银行业未来发展的重中之重。 &&& (一)商业银行自身发展的需要。多年来,我国的银行业一直将息差作为其主要赢利点,对于资产规模扩展的依赖性极强。2011年,我国的银行业总资产规模达到了113.3万亿元,其中贷款占到51.34%。在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大行中,息差收入的平均占比幅度达到了80.56%。但是,伴随着我国利率市场化进程的逐步加快,这种传统的确定性息差收益将不复存在。 &&& 自1996年我国开放同业拆借市场以来,对于利率市场化的工作也开始逐步启动。日起,贷款利率原则上不再设定上限,同时允许存款利率下浮;日,金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;日,金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。此次调整也呈现出了一些新特点:一是银行开始以服务质量定价,这次调息后,银行没有全部采取一浮到顶的单一存款利率定价策略,而是根据自身的服务价值,计算存贷盈亏点,大中小银行形成了分层有序的定价格局,各行存款利率差异化初现;二是以客户价值定价,银行根据客户类型及金额进行差异化定价,用利率区分客户价值,使存款定价更加精细化。 &&& 伴随着利率市场化改革步伐的进一步加大,差别利率的时代也已到来。过度依赖于息差收入而进行的粗放式的增长已不能够有效保证银行业务收入的稳定性。只有努力提高服务质量,打造属于自身的核心竞争力,才能够更好地参与市场的竞争。因此,面对当前市场环境的挑战,银行业必须要寻找新的利润来源点,而中间业务的迅速发展则适应了这一趋势。在当前复杂多变的经济背景下,银行业要努力增强中间业务服务水平,积极为客户提供增值服务,以增加客户粘性,并逐步提高中间业务在银行总收入中的占比,以真正回归作为服务业的本质。 &&& (二)服务社会主义经济的需要 &&& 1、协助中资企业参与海外竞争。改革开放以来,中国的对外投资蓬勃发展,经过三十多年的累积,已经颇具规模。截止到2010年底,我国1.3万多家国内企业对全球178个国家(地区)进行了资本投资,对外投资存量的金额高达3.1万亿美元。(表1)在国家倡导资本“走出去”的大背景下,中资银行也要实现同步走的战略。我国金融业要提高综合服务的水平,在为中国企业提供国际资金的同时,也要努力提供信息情报咨询、国际结算、信用担保、企业资产增值等中间业务服务,以规避国际经济和金融风险,使得国内经济循环能够有效地切合国际经济循环周转,也为中国参与广泛的国际经济交往提供便利。 &&& 2、服务中小企业。在我国,中小企业融资难的问题一直存在。而中小微企业是国内数量最多、最具活力,同时也是最具创造力的企业。以河北省为例,截止到2011年,全省中小微企业约为20.6万家,占到省内企业总数的85%以上,同年完成的增加值为1,057亿元,约占全省GDP44%的份额。但是,据初步测算,河北省中小微企业的资金缺口达到了5,000亿元左右,中小微企业面临严重“缺血”的困境已经十分突出。 &&& 小微企业可抵押物少的缺点使其很难从传统的存贷模式中获得资金支持。这就要求银行业在充当企业咨询师的同时,能够更多地为企业提供其他渠道的融资信息咨询等中间业务服务,对于发展潜力巨大的创新型企业,要为其上市融资提供“全程陪护”式的咨询、担保、代理等中间业务服务;另一方面,要积极充当客户代理人,代客理财,为客户提供信托咨询、充当理财顾问。此外,要积极为社会资本提供企业评价信息,对中小企业进行风险分类,引导社会资本为成长性强的企业“输血”。 &&& 银行业要充分发挥中间业务对于经济社会的作用:一方面要为企业提供较为优惠的措施,以帮助解决其融资难的问题;另一方面要为投资者提供更为全面的理财服务,以实现客户资产的保值增值。实现从提供“硬资金”到提供“软服务”的方向转变。 &&& 二、我国商业银行中间业务存在的问题 &&& (一)缺乏产品定价机制。近年来,佣金手续费的提升成为群众对银行业议论的焦点问题。各种名目的中间业务收费不断上涨,一方面造成群众对银行业满意度下降;另一方面也为其自身带来了更为严格的监管,银监会计划于2013年实施规范银行业收费行为的《商业银行服务价格管理办法》。消费者对于所享受的商业银行服务,付出的相应成本应符合市场经济的规则,而问题在于目前商业银行没有十分具备说服力的价格制定体系,这样造成了消费者对于银行业的不信任感不断增强。反观西方发达国家的商业银行,由于市场竞争较为充分,这样就使得其在中间业务产品定价时,都会进行成本投入测算、供求状况调研和客户意识分析,然后制定出产品合理的价格,使成本、收益和客户满意度达到最佳的平衡。我国银行业正缺少相应的定价机制,加大了消费者的不满。&& (二)企业产品品牌化建设不足。品牌化建设在提高企业信誉度、锁定目标客户,以及提升客户粘性、产品的推广、业务的发展等方面有着举足轻重的作用。从企业的长远发展来看,进行品牌化建设,打造具有知名度和美誉度的品牌是企业能够做大做强的根本动力所在。我国银行业由于没有形成从产品包装、品牌化设计直到后期宣传的完整体系,这样就直接制约了对所开发产品的有效宣传,从而造成消费者对银行品牌的认知度较低。尤其是中国传统的大型商业银行,其中间业务产品之间区别仅在于名称不同,几乎没有实质性的差异。以工商银行为例,据不完全统计,工行银行目前发行了181种不同的信用卡,而这些信用卡之间除了名称不同之外,几乎没有任何有别于其他同类卡片的显着特征。这种低层次的广撒网式营销,在今后的竞争必将会被淘汰。对于中间业务的竞争,各大银行比拼的是品牌、是服务,更重要的是消费者的体验,如果不能形成自己的知名品牌,就无法在中间业务领域占有一席之地。 &&& (三)人才储备不足。人才是任何企业可持续发展的核心。对于金融领域,尤其是对于急需拓展中间业务的中资银行来说,人才的短缺是首先要解决的问题。中间业务具有很强的综合性和专业性,是知识密集型的业务。其有效展开要求银行同时具有机构信誉、专业人才、信息网络等资源。因此,培养一支高素质的从业队伍对于促进中间业务发展具有十分重大的意义。尤其是考虑到现实的情况,我国的大型银行由于历史的原因,员工队伍老龄化严重、业务素质参差不齐。面对新组建且具有小而精等特点的新兴金融机构,大型银行可能难以保证以往的竞争优势。 &&& 三、对我国商业银行开展中间业务的建议 &&& 中间业务所具备的低成本、低风险和高收益等特性,对于银行业的整体业务稳定具有重要意义。 &&& (一)完善定价机制。在现阶段,传统的成本导向定价法已不能满足中间业务的定价,对于服务这种虚拟产品的定价有很大的难度。中间业务的价格形成,不同于一般的商品定价,应当建立一套完整的综合定价方法和定价模型,不仅要考虑到中间业务服务本身带来的成本和收益,还要考虑到对其他业务成本和收益带来的影响。例如,对跨行ATM机取款的收费定价来说,不仅要考虑到同业结算费用以及场地租金、机器购置费、机器日常的维护成本,还要考虑如何提高对于客户的吸引力,以期能够带来其他业务量的增长。这就要求商业银行必须要在综合考虑之后才能给出相关服务项目的价格。 &&& (二)从产品同质化竞争向品牌化经营转变。中间业务由于自身服务特性的存在,使得市场对银行业树立良好的品牌形象提出了更高的要求。在现阶段,我国服务产品同质化严重,大部分产品都局限在拉大客户、拉存款等方面。因此,我国银行业可借助国外成熟的品牌策略,分析自身所属的行业地位、目标市场、客户需求,以此确定自身的品牌策略。1、产品导向。把自身产品同某一类型客户的形象联系起来,使所树立的品牌形象可以清晰地展现出其针对的客户群;2、服务导向。银行通过对目标客户最关心的服务进行分析,提供有针对性的特色服务,建立同客户友好互动的关系;3、地域导向。利用地域间隔进行价值区分,根据银行自身占有的区位优势,树立自己地域性服务的超级银行形象。总之,商业银行要认真分析自身的行业地位,以确定自己的服务特色,在努力树立特色品牌的同时,尽量避免同质化竞争。 &&& (三)加大人才的培养和引进。面对市场竞争加剧的局面,各家商业银行必须采取有效措施,积极培养和扩大人才的规模,迅速优化员工队伍。首先,要制定完善的人才培训计划,把过去分散、传统培训模式改良成持续、长久、有针对性的人力资源培训;其次,进行差别化培训,在培训实践中既要区分管理人员和业务人员等不同的知识需求,也要区分入门型人员和提高型人员不同的知识层次;再者,要建立岗前任职考核,无论是上岗还是换岗,都要根据中间业务的岗位要求进行严格的培训考核,以保证中间业务岗位的工作效率和质量;最后,要建立专门的考核体系,对于在业务运营过程中成绩比较突出的员工实行奖励,激发员工的工作积极性。除此之外,我国银行业还应探索银校合作的模式,采用定向招生、定向培养、定岗培训等订单式手段,建立产学一体化的模式,以增强金融人才的储备力量,为银行在创新型中间业务上的发展打下坚实的基础。 &&& 主要参考文献: &&& [1]中国人民银行货币政策分析小组.2012年第一季度中国货币政策执行报告[EB/OL].. &&& [2]中国银行业监督管理委员会2011年报[EB/OL]..
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&&&&&&&&&&您好，我想咨询一下未满退休年龄的自由职业者，自己缴纳社保养老，现在是往前缴纳10年，然后逐年缴纳直到退休年龄就可以享受养老保险了对吗？
我想知道：1、从现在起往前缴10年是多少钱？
2、到了退休年龄以后每个月可以拿多少钱呢？
3、另一种情况，之前在某单位上过班，单位给缴纳过几年，之后自己一直交。如果中间有几年没有交，到退休年龄的时候有影响吗？15年是连续15年，还是累计15年？谢谢-阜宁人力资源和社会保障网
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作者：社保中心
养老保险科　阅读次数：4095次
网友，您好:& & 根据省有关文件精神，各地不得向前补缴养老保险费，以增加缴费年限，但考虑到我县灵活参保人员的实际情况，日后初次参保人员前补养老保险费的，可从参保之日起向前补缴不超过10年养老保险费，补缴10年养老保险费约4万元，按年度正常缴费的年限不得少于5年。符合正常缴费年限要求和退休条件的人员方可办理退休手续。& & 退休待遇暂时不能确定，参保人员退休养老金的高低是与自己缴费年限、缴费基数以及个人账户储存额紧密挂钩。参保人员缴费年限越长、缴费基数越高，个人账户储存额就越多，退休养老金也就越高。& & 根据《江苏省企业职工基本养老保险规定》（省政府令第36号）第十八条规定，参保人员享受基本养老保险待遇应当同时具备三条件：一是达到国家、省规定的退休年龄；二是用人单位和参保人员均按照规定足额缴费；三是缴费年限15年以上。参保人员缴费满15年后，凡未达到国家法定退休年龄的，应继续按规定缴费。& & 如有相关疑问，请致电阜宁县社保中心0，养老保险科7，我们将为您详细解答。
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建信人寿强卖保险续：建设银行涉嫌侵权、欺诈
5月26日，本网以《》为题，报道了郑州市民李先生在接到一个95533打来的保险营销电话后，其建设银行的储蓄帐户就被扣除了2482元保险费，而其并未授权建设银行和保险机构代扣代收相关款项一事。建行95533代理保险是河南分行重点推荐业务之一针对此事，河南省消费者协会律师团、文丰律师事务所周伟林律师进行了深度解析。周伟林律师认为，郑州市民李先生遇到的问题涉及两个方面的问题：第一方面，是未经书面授权建设银行代收其关联企业建信人寿的保险费。首先，针对商业银行及其工作人员是否可以销售保险产品的问题。建设银行代理保险业务系其须审批类的中间业务，该银行首先需要取得代理保险资格的行政审批，该银行需要同保险公司签订协议，此外建设银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。李先生反映的问题中95533的电话销售人员系建设银行工作人员，其工号对应的保险销售工作人员需要取得前述资格证书才能从事销售工作，若该工作人员未取得保险销售从业资格从事保险销售明显系违法行为。其次，商业银行电话销售保险产品口头意向是否成立保险合同的问题。保险合同系最大诚信合同，要式合同。保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。根据李先生所反映的情况，其接到保险代理机构建设银行工作人员的电话介绍其关联企业建信人寿的保险产品，其只是表达了有购买保险产品的意愿，此时只是发出了一个要约邀请，“要求对方提供保险合同或保单后再考虑购买”。建设银行以李先生的要约邀请认定保险合同成立是错误的。根据日实施的《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《指引》）第三十三条规定，&销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的投保提示书、产品说明书，应当引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息，并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明，不得代抄录有关声明或代投保人或被保险人签名；对投资连结保险产品投保人还应当进行风险承受能力测评，不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户。由此可知，建设银行电话销售人员未提供书面形式的相关文件违反了相关规定。此外，保险合同其自身性质，保险合同由投保单、保险单（或暂保单、保险凭证）及其他有关文件和附件共同组成，仅以消费者口头意向认定保险合同成立是错误的。再次，建设银行扣取李先生款项的行为认定。保险合同未书面签字生效，保险公司无权收取保费，更无权委托银行收取保费。建设银行与李先生之间存在的储蓄服务合同关系，建设银行应当保证李先生存款的安全性，其个人的存款李先生拥有完全的处分权，未经李先生合法有效的授权任何单位不得代扣代收款项，从李先生个人账户支付相关款项。在保险合同未成立，李先生未授权的情况下建设银行扣取李先生的存款的行为已经侵害了李先生的合法财产权，自由选择权，存在强制消费的情形。李先生可以建设银行违约或以建设银行侵害其财产权要求建设银行承担违约责任或侵权赔偿责任。针对前述问题，李先生针对建设银行违法行为可以向中国保监会、中国银监会及其派出机构举报要求依照法律、行政法规、规章对建设银行进行处罚，如果涉嫌犯罪的，可移交举报要求司法机关追究其刑事责任。第二个方面是李先生个人信息保护的问题。《中华人民共和国消费者权益保护法》第14条规定，消费者享有个人信息依法得到保护的权利。第29条也规定，经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经消费者同意。建设银行使用储户的个人信息推销保险产品，必须要征得消费者的同意。若存在李先生不同意的情形仍使用李先生个人信息推销产品的情形，建设银行已经涉嫌侵害李先生的合法权益。此外，建设银行利用其收集的消费者个人信息销售其控股公司建信人寿的保险产品涉嫌不正当竞争，使用建设银行客服电话95533向消费者推销保险产品，容易使消费者对销售人员的身份产生误解，因而也涉嫌欺诈消费者，如果存在前述情形，消费者可以向消协投诉，也可以向主管行政机关投诉。如果建设银行在提供前述服务过程中存在欺诈行为，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第55条规定，经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍。李先生可以利用法律武器依法维护自己的合法权益。事件的当事人李先生则表示，几天来建信人寿工作人员多次通过电话表示要我退回保险合同后给我退保，“我感觉很气愤，为什么到现在他们还说让我退保，把我签名的合同和授权拿来，我马上退保，不然就马上退钱给我，并给我一个说法”。
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汝州网友发布视频，2名身穿蓝色短袖制服的男子与两名女子当街乱摸，动作都很轻佻。存保制度实施后 商业银行需缴纳保费-金投银行频道-金投网
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来源：证券时报
编辑：qiuliangying
摘要：按照央行昨天公布的《存款保险条例（征求意见稿）》规定，存保制度实施后，商业银行需要缴纳保费，费率由基准费率和风险差别费率构成。
酝酿了21年的存款保险制度即将面世。对此，接受采访的券商分析师普遍表示，该制度对上市绩的负面影响有限，有利于树立储户对包括民营银行在内的小型银行的信心。不过，存保制度的推出或将导致存款向大中型银行集中，对于小型银行来说难言利好。
对上市银行负面影响有限
按照昨天公布的《存款保险条例（征求意见稿）》规定，存保制度实施后，需要缴纳保费，费率由基准费率和风险差别费率构成。而这将直接增加银行的支出，因此，投资者非常关注该项制度对银行利润的影响。
招商证券银行业分析师肖立强预计，存保制度的推出对银行利润影响不大。假定商业银行的平均费率为万分之七，需要5年左右存款保险基金达到目标水平，之后商业银行的平均费率降为万分之一。据此测算，存保制度推出后的前5年每年对银行业绩的负面影响不超过1.5%，第6年起，对银行业绩的负面影响甚至微乎其微，不会超过0.3%。
而长城证券分析师屈俊分析，存保基金将根据各银行的资本充足率、拨备覆盖率及其他财务指标，使用0.04%~0.12%的差别费率，预计存保制度对银行净利润的负面影响在1%~3%。
虽然，存款保险制度主要是为了防止因银行倒闭带来系统性风险，保障储户利益，但肖立强表示，上市银行基本面较好、规模大，且股东背景坚实，目前无破产风险。
此外，肖立强还表示，一般有国资背景，也基本无倒闭风险。所以，存款保险制度主要是为防止小型银行倒闭引发的风险扩散。
多位券商银行业分析师皆表示，存款保险制度主要是针对规模小、倒闭风险较高的小型银行以及处于襁褓阶段的民营银行。
新制度下小银行命运难卜
今年3月，江苏因谣言而遭遇挤兑危机，震惊银行业和监管部门。该事件发生后，国信证券首席经济学家钟正生预测，该事件可能加速存款保险制度的推出。因为存款保险制度可以隔离对单个银行的挤兑，防止系统性危机。
国泰君安首席经济学家林采宜昨日对证券时报记者称，该制度将提高金融风险防控机制的市场化水平，化解金融系统潜在风险。尤其对农信社、村镇银行以及即将问世的民营银行来说，实际上是无形的&增信&。
某总部在深圳的证券公司研究员称，该项制度为中小银行、民营银行的发展提供了一个平等竞争的环境。
不过，市场上有不同的观点认为，存保制度推出对小型银行难言利好。屈俊说，该制度将会导致存款资源向全国性大中型商业银行集中，加剧银行业的存款竞争，小银行存款吸收成本将会提高。
    
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