你我贷有道添金，嘉财有道账户的余额与汇添富现金宝货币对接
收益率：宝类收益率不能真实的反映收益状况,不再提供,请通过本站链接到官方查询
起购金额：1元
提现速度：T+0
日取现限额：无限制
理财人气：
　　&有道添金&是你我贷最新推出的&账户余额&增值服务。将你我贷账户、嘉财有道账户的余额与汇添富现金宝货币对接，实现账户余额的自动管理，使用户收益最大化。开通有道添金，用户不仅能够得到收益，还能随时投资和提现。
有道添金开通流程
资金不站岗，投资更灵活
你我贷账户、嘉财有道账户的余额资金享受货币收益，7*24小时随时发起投资和提现，天天计息、日日复利；
收益天天结，赚钱更便捷
七日年化收益率（）：4.6660% ，一次开通，永久受益（开通后余额即可享受收益）
安全有保障，投资才放心
你我贷携手汇添富基金，为投资者保驾护航，资金全程受监管机构监管，保障交易资金的安全。
有道添金有什么优点？
- 账户余额、嘉财有道剩余资金不再站岗，可享受货币基金收益；
- 余额自动管理，每个工作日15点自动申购货币基金，无需操作；
- 高流动性，随时投资和提现，不收取任何费用；
- 收益稳定、风险低，历史最高7日年化收益6.719%，是活期存款利息的19.2倍；
有道添金的收益计算、到账时间的规则是什么？
具体的收益计算和到账时间请参见下表
有道添金的收益计算、到账时间规则
每天15:00前充值或回款的金额，将在下个工作日15:00进行份额确认，并计算当天的收益，收益将于确认份额后的次日凌晨返回投资人账户；
确认份额的资金为你我贷账户余额与所有嘉财有道账户剩余资金之和，精确到小数点的后两位；
有道添金每天的收益将计入第二天的投资本金，复利计算收益；
每个自然日15:00前发起投资和提现的资金，当天不再计算收益，次日收益返还时将按剩余份额进行结算。
有道添金在节假日有收益吗？
&已确认的份额才会产生收益，双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。需要注意的是，每个工作日15点之后充值成功或回款到账的资金会顺延1个工作日确认。
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出门在外也不愁你可以选择按揭，然后要求他们按全款给你优惠，否则就不买，看他们怎么说。&br&PS：既然全款可以优惠10%并且是实打实的现金，那么证明了一点，外行人看不出来的，就是总房款的90%仍然未破低价，而且距离低价还有空间（留给关系户的几个点）。&br&话只说到这里，其余的自己取舍。&br&&br&&strong&懒得看你那么多的公式和数字了&/strong&&br&&strong&我只给你最实在的经验。&/strong&&br&&strong&不谢。&/strong&
你可以选择按揭，然后要求他们按全款给你优惠，否则就不买，看他们怎么说。PS：既然全款可以优惠10%并且是实打实的现金，那么证明了一点，外行人看不出来的，就是总房款的90%仍然未破低价，而且距离低价还有空间（留给关系户的几个点）。话只说到这里，其余…
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最近正缺钱。看上了这个产品。但是算了一下帐。&br&&br&流程如下：&br&注册→填写相关学生认证信息。（我不得不吐槽，你们的认证简单的让我都有点怀疑了&br&申请借款→1K-50k，号称月利率0.99%，只能分12 、24、36个月&br&审核认证→会给出一段文字，请按照上面录制一段不长于80秒的朗读视频。&br&发款→填写银行卡信息，我要吐槽你们的支行信息填写，数据库全是乱的，什么都有！还可以自己手动填写支行信息。号称48小时内到账。&br&&br&产生费用如下：&br&利息以借10K 24期为例&br&利息为%*24=2376&br&每月还款515.67&br&&br&你意想不到的费用：&br&还款方式为快钱转账，快钱收取0.5%的费用，你要还12376，就要产生61.88元的手续费，目前我没有找到规避的方法。&br&&br&最坑爹只出。&br&需要产生咨询费为20%，虽然按时还款最后会退还，但是你借10000，实际能运用的只有8000，最后还款完毕了，就会再给你那2000。&br&&br&那么来算一下你的利息到底是多少。&br&由于只和月份有关，我这里就用T来表示月份数。&br&你能拿到现在的80%以及T个月以后20%。&br&由于个人习惯，我都是把闲钱放在余额宝里。那T个月的20%我按照余额宝的4.2%年化计算。&br&&br&你拿到0.8+0.2/（T/12*1.042）=0.8+2.303/T&br&你付出的钱（1+0.0099*T）+0.005=1.005+0.0099T&br&所以最后得到的月利率大致为&br&12月
1.108%&br&24月
1.6121%&br&36月
1.5993%&br&&br&&br&当然实际上我的公式还是有点问题的，首先支付宝是7天年化，再者你付出的钱等额，在归并到现在，是应该要算利息的。所以，我这里还只是大概的计算。&br&&br&总结：&br&&br&个人觉得。利率还算是比较低的，如果真的有什么大件需要购买，我还是支持提前消费的。但是量力而行，毕竟大学生不一定有经济来源来偿还。信用消费需谨慎。
最近正缺钱。看上了这个产品。但是算了一下帐。流程如下：注册→填写相关学生认证信息。（我不得不吐槽，你们的认证简单的让我都有点怀疑了申请借款→1K-50k，号称月利率0.99%，只能分12 、24、36个月审核认证→会给出一段文字，请按照上面录制一段不长于80…
谢邀。&br&&br&长期以来金融机构用FICO作为一个重要的变量指标来衡量个人信用风险，因此在国外的银行信用卡风控模型中会较多地用到FICO评分。因此FICO评分的模型建立基础和应用对象主要针对银行信用卡人群，早期的美国银行信用卡针对人群和目前国内状况一样，&b&主要针对比较高大上的人群，但是对于次级人群，FICO评分指标起不到特别好的甄别作用。&/b&因此在美国专门从事次级人群信用借款业务的类似CapitalOne在制定风控模型的时候，除了FICO评分，还需要加入其他很多变量来评估次级借款人群的风险。&br&&br&FICO在国外也不是作为一个征信评分公司的业务模式存在，只是在类似益佰利（Experian）出具的个人征信报告中，会包含一个FICO评分指标。具体到FICO在国内的发展，也只是作为数据分析服务提供商的业务模式而存在。由于国际三大征信公司目前都未在中国大陆获得个人征信业务的资格，因此其实在国内是没有提供FICO评分的征信公司的。&b&目前国内某些P2P网站上提供的FICO评分，和国外业内普遍认知的三大征信公司提供的FICO评分，从概念和实质上讲都是完全不一样的。&/b&FICO在国内能做的，是提供评分卡模型方法论的数据分析服务，而不能提供一个FICO评分（属于征信业务）。&br&&br&由于FICO在国内不能做个人征信评分业务，因此在数据分析领域，主要专注于为企业客户提供精准营销等业务数据分析服务方面，FICO的创始人是学统计学的，因此主要是用统计学方法论对历史数据进行分析建模，用模型预测未来，因此在数据分析预测领域可以做很多相关业务。当然，因为是老外在主要运营，对于中国国情和理解还是需要进一步落地的。
谢邀。长期以来金融机构用FICO作为一个重要的变量指标来衡量个人信用风险，因此在国外的银行信用卡风控模型中会较多地用到FICO评分。因此FICO评分的模型建立基础和应用对象主要针对银行信用卡人群，早期的美国银行信用卡针对人群和目前国内状况一样，主要针…
谢邀。&br&&br&从机制上来说，第三方担保肯定比平台担保要安全，2点原因：&br&1）相对于P2P来说，担保尤其是融资担保是监管行业，准入还是比较严格的&br&2）担保也需要分散，贷款余额过亿的P2P平台比比皆是，仅靠平台自有资本金无法真正有效地提供担保服务&br&&br&当然也不是有了第三方担保就万事大吉了，担保是合法的杠杆行业，有1块钱可以为10块钱的借贷提供担保，万一坏账率超过10%，担保公司自身经营就会出现问题。&br&&br&积木盒子是这么考虑这个问题的，第一我们需要第三方担保，第二我们必须还有别的手段防止担保公司自身业务出问题导致承诺的担保无法兑现。具体来说，我们有四道防线：&br&1）对借款进行认真的尽职调查，这是一切风险的源头&br&2）担保公司的担保&br&3）平台从收益中计提了一部分充作风险金&br&4）借款人参与的互保计划&br&积木盒子平台的风险在于以上四道防线全部失守。&br&&br&所有宣称自己的担保万无一失，或者说提供“银行级安全”的网站希望大家都要远离，这都是明显的误导。&br&&br&&a href=&& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
谢邀。从机制上来说，第三方担保肯定比平台担保要安全，2点原因：1）相对于P2P来说，担保尤其是融资担保是监管行业，准入还是比较严格的2）担保也需要分散，贷款余额过亿的P2P平台比比皆是，仅靠平台自有资本金无法真正有效地提供担保服务当然也不是有了第…
感谢提出问题的用户对有利网的关注，也感谢房十五的回答。&br&您说的“投不上标”的情况，绝对不是有利网设置了某种人为障碍，很简单的理由是，有利网希望有更多的人来投标，所以不会设置障碍将用户挡在门外。&br&目前标比较抢手的情况还是因为需求比较大，再加上最近有利网定存宝有个投资送红包的活动&a href=&/event/coupon/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&有利网_&i class=&icon-external&&&/i&&/a& ，所以会出现部分用户觉得标比较紧张的情况。&br&就像房十五说的，我们的自动投标工具自上线开始，规则就是项目启动后10分钟开始使用。在标比较紧张的情况下，我们建议：手动投标。&br&所以在有利网投资，并非只有自动投标这一种渠道，我相信，绝大多数人还是会选择手动投标，因为这样一来可以自己选择项目，并且充分了解项目特点，二来可以了解整个投资过程。&br&就您说的风险问题，还望详细告之，以便我能更准确地为您回答。&br&目前，有利网通过7大措施来保障投资者的资金安全：&br&1，基于小额、众筹的理念，引导投资者进行分散投资;&br&2，有利网通过自身开发及合作的小额贷款公司推荐的方式遴选还款意愿高、还款能力强的优质客户，从源头上帮助投资者降低风险;&br&3，在审核技术上，有利网的信审团队由国内领先的小额信用贷款提供商的骨干组成，以丰富的经验和领先的技术严格控制潜在借款的质量，帮助投资人降低风险;&br&4，建立担保机制;&br&5，建立规范透明的资金管理与信息披露制度;&br&6，采用先进的技术确保银行级别的数据与信息安全，包括：三层防火墙，入侵检测系统，VeriSignSGC 256位强制加密、集中监控、容灾备份等。&br&&br&希望这个回复能打消您一部分疑问，谢谢。
感谢提出问题的用户对有利网的关注，也感谢房十五的回答。您说的“投不上标”的情况，绝对不是有利网设置了某种人为障碍，很简单的理由是，有利网希望有更多的人来投标，所以不会设置障碍将用户挡在门外。目前标比较抢手的情况还是因为需求比较大，再加上最…
p2p运营&/p&&br&&br&&p&
P2p是互联网与金融的结合体，从现阶段，从我本人看，p2p更金融的本质，但要做好p2p还是必须要有扎实的金融背景与互联网背景。作为一个互联网背景的人，不像过多的谈论金融的东西，否则就班门弄斧，让人贻笑大方，但难免会牵扯部分金融的内容，又不得不说！P2p可以简单理解，还是在线运营一个金融产品，所以它的商业本质，商业逻辑 都是金融的本质，金融的逻辑。没有一个成熟的金融产品，或者说成熟的商业逻辑，p2p在线上也走不了多远。传统行业经历互联网改变都会经历几个阶段，第一阶段，就是把线下产品搬到网上，这是一个搬店铺的过程，从一个地方搬到另一个地方。虽然是搬过来了，但思维方式还是在之前那个地方的思维。 这时候店家跟新地方的人群交流还不是很顺畅。P2p现阶段还处在第一阶段。第二阶段是更好的用互联网思维去做这件事情，这阶段也很快会到来，但现阶段我们还是做的第一阶段的事情。&/p&&br&&p&
P2p平台，每家的定位不同，背景不同，商业逻辑自然不同，在这就不一一探讨各家的商业模式，或者我们也很难搞清楚别人的商业模式。P2p连接的是两端，一端是资金的出借方，一段连接的是借款方。借款方，公司思考的是，怎样通过现有的资源，经验，互联网的手段，建立更好的风控模型，风控团队.。很多人说 风控模型是p2p的核心，这一点我也不否认。P2p是个整体运营，风控是其中比较重要的环节，其他环节如果做不好，也会事倍功半。在此想跟大家讨论的是有共性的东西，可以相互借鉴学的的内容。&/p&&br&&p&
P2p的用户（出借方，理财者），这个在大部分平台看来，都是一些大众类的人群。所以p2p平台争取的这部分人群是一样的。假设p2p平台的定位，风控，贷款产品都没有问题的情况下，那这个平台又该怎样去运作。&/p&&br&&p&
当产品经理与运营经理经过多次沟通，终于把平台交到了运营经理的手里（或者产品经理与运营经理有可能是同一个人，在部分小公司）。运营经理会想：孩子生下来了，我要好好把他养大。P2p运营，应该有一整套的运营方案，方案的实践又是由无数的细节组成。&/p&&br&&p&
我现阶段的平台目标是什么，根据公司现有的资源，资金，人员。三个月内，100个投资的用户。接下来，我们要思考怎么达到这个目标，在做之前，要想清楚几个问题：平台定位（贯穿始终的要素），网站用户是谁，用户会信任这平台吗，怎样做到让他信任，网站的体验有哪些不好。 &/p&&br&&br&&p&我有什么：人员，资金，资源&/p&&p&目
标：100个用户投资&/p&&p&时间周期：3个月&/p&&p&工作内容：平台基础信任的建立 &/p&&p&具体内容：公司官网，重点是，新闻与相关牌照&/p&&p&
Seo：平台定位词汇，通过多个词汇，找到平台&/p&&p&
知识型，百科，问答，基础知识普及&/p&&p&
官方微博：有频次的发布公司信息，平台信息（公信力，平台活着）&/p&&p&
微信，发布信息，服务用户（公信力，口碑传播）&/p&&p&
新闻素材的制作收集（重要媒体报道，报纸门户。这些是新闻素材，增加公信力）&/p&&p&
网站优化，用户体验提升（ui 使用情况）&/p&&br&&br&&p&以上都是一些基础的工作，核心的东西是你的思路。平台定位，用户是谁，用户在哪，怎么让他相信，体验流程怎么做会更好，&/p&&p&基础的情况了解清楚后，确定你的营销策略，互联网只是其中的一种工具，还有很多其他工具，要怎样配合使用，那要根据你自身的情况。（未完待续）&/p&&br&&br&&p&更多交流，qq~ 互联网金融从业者。&/p&
p2p运营 P2p是互联网与金融的结合体，从现阶段，从我本人看，p2p更金融的本质，但要做好p2p还是必须要有扎实的金融背景与互联网背景。作为一个互联网背景的人，不像过多的谈论金融的东西，否则就班门弄斧，让人贻笑大方，但难免会牵扯部分金融的内容，又不…
说起P2P，多数金融圈内人士已经并不陌生。国内现有近千家的P2P网贷平台，动辄打出高息诱人的收益率宣传口号以及眼花缭乱的安全承诺。但是在这些浮华表面的背后，关于P2P的风控很多人仍然是一知半解，甚至不少长期P2P圈内的资深玩家对此也是“既没吃过猪肉，也没见过猪跑”。&br&但是不可否认的是，作为一种跳过银行间接贷款融资模式的、一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，P2P业务的核心正在于团队自身的风险定价能力，即风险管理能力是P2P公司的核心竞争力。那么，P2P公司是如何进行风险管理的？什么样的风控平台是更为有效的呢？&br&&br&&p&&b&1.职能明确的风控部门&/b&&/p&&p&在信贷金融领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。&/p&&p&而&b&P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20&/b&&b&万之间的信用无抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域&/b&。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面，主要分成三个部门：政策和数据分析部、风控审核部、催收部。&/p&&p&政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡；二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等；三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。&/p&&br&风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。&br&&br&&p&&b&2.坚持小额分散&/b&&/p&&p&有了职能清晰的风控部门，对于以点对点借款为主要模式的P2P而言，要控制平台整体违约率在较低水准，还要坚持“小额分散”的原则。&/p&&p&先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些&b&分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性&/b&，那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%（20%^2），3个人同时违约的概率为0.8%（20%^3），四个人都发生违约的概率为0.016%（20%^4）。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%（20%×50%=10%，而不是4%）。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。&/p&&p&&b&“小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。&/b&例如，平台一共做10亿的借款，如果借款人平均每个借3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下（超过几万个以后），才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。&/p&&br&对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。因为一笔违约就足以危机到整个信贷流程管理的资金链。&br&&br&&p&&b&3.有数据化风控模型&/b&&/p&&p&除了坚持小额分散借款原则，用数据分析方式建立风控模型和决策引擎同样重要。小额分散最直接的体现就是借款客户数量众多，如果采用银行传统的信审模式，在还款能力、还款意愿等难以统一量度的违约风险判断中，风控成本会高至业务模式难以承受的水平，这也是很多P2P网贷平台铤而走险做大额借款的原因。&/p&&p&可以借鉴的是，国外成熟的P2P比如LendingClub，以及都是采用信贷工厂的模式，利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。美国的专门从事信用小微贷业务的Capital One是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司，在金融海啸中，Capital One公司也凭借其数据化风控能力得以存活并趁机壮大起来，现在已经发展成为美国第七大银行。&/p&&p&&b&简单点说，建立数据化风控模型并固化到决策引擎和评分卡系统，对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面：一是决策自动化程度的提高，降低依靠人工审核造成的高成本；二是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题。&/b&&/p&&br&因此，除了小额分散的风控原则，P2P网贷风控的核心方法在于，通过研究分析不同个人特征数据（即大数据分析）相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，来指导风控审批业务的开展。&br&&br&
最后，回到P2P的社会效益这一原点问题上，P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新，它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利，能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边。P2P网贷的出现，填补了我国目前传统金融业务功能上的缺失，让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的工薪阶层、个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体，如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则，确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题。
说起P2P，多数金融圈内人士已经并不陌生。国内现有近千家的P2P网贷平台，动辄打出高息诱人的收益率宣传口号以及眼花缭乱的安全承诺。但是在这些浮华表面的背后，关于P2P的风控很多人仍然是一知半解，甚至不少长期P2P圈内的资深玩家对此也是“既没吃过猪肉，…
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除单个项目投资额较大的原因之外，我分析认为还有以下原因：&br&&b&1、投资门槛不同&/b&&br&爱投资要1万起投。首先，有些小额资金自然被拒之门外；其次，1万这个数额相对较大，因此投资人在不熟悉平台的情况下，也会评估风险，尽量三思而后行。&br&&b&2、资金回流和建立信心的周期不同&/b&&br&楼上说的有利网是按月支付本息的模式，意味着有利网只需一个月左右的投资周期就能够建立信心，也意味着一个月后投资人为保持持续收益就需要再投资，因此资金需要寻找出口。所以场内活跃资金多。而爱投资目前还没有到期的项目，都只是支付利息，还没有一个已到期还本的项目，所以显得相对较慢，因为还处于建立投资人信心阶段。
除单个项目投资额较大的原因之外，我分析认为还有以下原因：1、投资门槛不同爱投资要1万起投。首先，有些小额资金自然被拒之门外；其次，1万这个数额相对较大，因此投资人在不熟悉平台的情况下，也会评估风险，尽量三思而后行。2、资金回流和建立信心的周期…
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很抱歉给您造成了不便。国付宝是我们接触的第一家第三方支付平台，双方的合作推进的比较顺利，所以暂时是有利网唯一的第三方支付渠道。目前有利网与其他第三方支付公司也正在接洽中，从业务到开发的对接工作还需多花费一段时间，我们会尽快提供更多支付方式以方便每一位用户。&br&&br&支付宝是第三方支付的理想选择，不过很遗憾它们在去年就暂停了任何p2p有关的资金流转业务。对我们也没例外:(&br&&br&作为一家年轻的网站，我们在用户体验方面还有很多需要完善和改进的地方，希望大家多给我们一点时间。有任何的建议或问题都可以在微博知乎等社交媒体上联系到我们，或是拨打我们的客服电话400-890-3980&br&&br&感谢您的支持，预祝假日愉快！
很抱歉给您造成了不便。国付宝是我们接触的第一家第三方支付平台，双方的合作推进的比较顺利，所以暂时是有利网唯一的第三方支付渠道。目前有利网与其他第三方支付公司也正在接洽中，从业务到开发的对接工作还需多花费一段时间，我们会尽快提供更多支付方式…
&p&根据&a href=&/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&网贷&i class=&icon-external&&&/i&&/a&天眼提供的数据，对上周出现问题的31个P2P平台做了一点分析，供大家投资时参考。&/p&&br&&p&&b&一、问题平台，山东是重灾区&/b&&/p&&p&31家问题平台，山东有12家，占了40%；其次是&a href=&/platform/search/h0i0c20x0r0t0s0b0p1.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&广东&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，6家，占了20%；再次是&a href=&/platform/search/h0i0c12x0r0t0s0b0p1.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&浙江&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，5家，占了17%。&/p&&br&&p&分析：&/p&&p&山东一直是P2P平台最多的省份，民众投资P2P的热情和意识也非常高。从金元宝理财本身的数据来看，山东的投资人也是排在前3的。&/p&&p&首先山东是全国工业较为发达的省份，GDP增长非常快速；经济发展基础上，有了发达的金融土壤，特别是民间借贷，非常活跃，这是是P2P平台不断出现的土壤。&/p&&br&&p&基数大，那么出现问题的数量也随之增加。&/p&&br&&p&有人就指出，山东网贷问题平台多，最根本的原因还是民间高利贷太过猖獗，一般的民间借贷放出去的最低在四分五分，高的一毛一毛五的都有。如此高的借款利息，对于借款用途正当的人来说，压根就没办法支付这么高的借款成本。&/p&&p&这样高的借款成本，就导致了坏账逾期居高不下。以我的一个咨询客户来说，他提到他们一个县的民间借贷机构就有近千家（不知道这里有没有夸大的成分），市场极其混乱，前一段时间，集中出问题后，现在平台在线下基本就融不到钱了，基本就只能靠线上。&/p&&br&&p&另外，当地的房产火爆，也导致了很多民间资金流向了房地产。但是，很多问题也出在了房地产市场。民间金融市场的混乱，就导致了很多平台一开始就打算圈钱跑路。另外一部分就是，后期的经营管理不善，面对高息诱惑，导致坏账逾期无法覆盖倒闭跑路的。&/p&&br&&img src=&/ba96d31d68f6a13729efa_b.jpg& data-rawwidth=&601& data-rawheight=&358& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&601& data-original=&/ba96d31d68f6a13729efa_r.jpg&&&br&&p&图 31家问题平台的省份分布&/p&&br&&p&&b&二、问题平台，三四线发生概率较高&/b&&/p&&p&31家问题平台，四线城市占了47%，三线城市占了23%。&/p&&p&所谓四线城市，是省会之外的中小城市，比如山东泰安、浙江临安等；三线城市，可能是欠发达地区的省会，如甘肃兰州，安徽合肥等。&/p&&p&可以看出，三四线城市，问题平台的数量较高，虽然无法得出三四线城市绝对数量就一定高；但是笔者多年经验，有个基本的判断，就是三四线城市踩雷的概率要更高些。&/p&&br&&p&分析：&/p&&p&三四线城市，人才、技术、资本都相对匮乏。这些地区的平台，很少有可能拿到风险投资，通常都是靠自有资金来做拓展；建立平台的企业，实力普遍较弱，同时又缺少专业的金融人才做风险把控，抵御风险的能力普遍偏弱。&/p&&p&更有很多原来放高利贷的公司，花点钱买个网站，摇身一变，也成立互联网金融企业，然后靠高利息吸引用户，这种模式，明知是死路一条，还要走，那就是铁了心要高诈骗了！&/p&&br&&img src=&/32bfba8dcbcc901ace0c64_b.jpg& data-rawwidth=&597& data-rawheight=&352& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&597& data-original=&/32bfba8dcbcc901ace0c64_r.jpg&&&br&&p&图 31家问题平台在一二三四线城市的分布&/p&&br&&br&&p&&b&三、都没有移动APP&/b&&/p&&p&31家问题平台，都只有网站，没有一家有手机APP应用。&/p&&p&分析：&/p&&p&现在现成的网站很便宜，很容易买到，也不用自己养开发人员开发。但app不一样，开发、维护和运营成本都较高。&/p&&p&例如苹果商店的审核，如果缺乏经验，可能2个月还无法通过审核。&/p&&p&因此，对于想赚快钱的公司来说，这个投入产出比太低，也不容易找到专业技术人才来做，所以普遍都将重点放在了网站端。&/p&&br&&p&&b&四、打开网址，有浓浓的山寨味&/b&&/p&&p&问题平台，可以搜索后，打开网站看下，基本长的一模一样。&/p&&p&关于公司介绍，空洞无物，都是抄过来拼凑的。&/p&&p&尤其是团队介绍，更能反映一个公司的专业度。&/p&&p&反正小编看完这种介绍，是绝对不会投的。&/p&&br&&p&下面是一个举例：&/p&&p&财富联成的介绍&/p&&p&“公司以建设中国高端安全的P2P&a href=&/platform/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&网贷平台&i class=&icon-external&&&/i&&/a&为己任，坚持以市场为导向，以创新为动力，以品牌经营为核心，以资本运营为手段，为资金需求者和理财需求者，构建简单便捷、安全诚信的优质互联网金融服务对接平台。&/p&&p&计划通过五到十年的时间，将公司建设成为具有较强竞争力、影响力、可持续发展力的多元化、规模化大型保理理财平台。”&/p&&p&创始人介绍&/p&&img src=&/3ffb83ece38a_b.jpg& data-rawwidth=&693& data-rawheight=&558& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&693& data-original=&/3ffb83ece38a_r.jpg&&&br&&p&&b&点评：&/b&&/p&&p&1、选平台，还是要看看地区。一个偏远地区的小县城的P2P，建议慎投。&/p&&p&2、没有手机app的，表明平台实力较弱，慎投。&/p&&p&3、网站看完，如果有浓浓的山寨味袭来，那表明这个平台是哪里抄过来的，肯定很便宜，慎投！&/p&&p&相信大部分读者，都不会去投文章提到的平台。但为什么别人会去投？&/p&&p&羊毛党占了一大部分；还有是当地人，觉得本地靠谱；还有就是被高利息诱惑、缺乏思考的人。&/p&&p&多学习、多做功课，远离雷区！&/p&&br&附 31家问题平台列表&br&&img src=&/4557bbb20cc432c5cd9998_b.jpg& data-rawwidth=&499& data-rawheight=&618& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&499& data-original=&/4557bbb20cc432c5cd9998_r.jpg&&
根据天眼提供的数据，对上周出现问题的31个P2P平台做了一点分析，供大家投资时参考。一、问题平台，山东是重灾区31家问题平台，山东有12家，占了40%；其次是，6家，占了20%；再次是，5家，占了17%。分析：山东一直是P2P平台最多的省份，民众投…
&p&P2P投资都是有风险的，在于选择安全靠谱的平台来降低风险，提供以下几点仅供参考
&/p&&p&一、看平台资质。真实合法的P2P平台除了5证齐全之外，还应该有互联网的运营资质，这个时候，就应该看平台的备案、域名合法等信息了。&/p&&p&二、看平台评价。我们选择或者接收一个东西前，总会参考一下旁人的看法，这个P2P同样适用，投资人可以查看平台在业内的口碑、荣誉、报道，以及在百度等搜索引擎上的口碑。&/p&&p&三、看团队。正所谓专业的人做专业的事，这个道理是十分正确的。参看之前一系列的跑路平台，大多是不具备金融运营经验的管理团队。&/p&&p&四、看理财项目。之所以现在P2P平均收益率一直在降，是有道理的。如果借款企业承受高利息都还愿意借钱的话，不是他有问题就是平台有问题。问题平台常常以高息诱人，导致投资人权益难以保障。对于高利率，需谨慎，选择合理的利率有必要。&/p&&p&五、看风控。风控能力是P2P平台的第一要位。一个平台风控做得如何，会影响平台坏账率的产生。&/p&&p&六、看发展。任何一个用心做平台，想做大做好平台的企业，肯定会经常走动，经常与优秀的人交流学习来加强自己，因此，看平台的日常动态也是个很好的参考。&/p&&p&
以上供参考，总之，理财需谨慎！&/p&
P2P投资都是有风险的，在于选择安全靠谱的平台来降低风险，提供以下几点仅供参考 一、看平台资质。真实合法的P2P平台除了5证齐全之外，还应该有互联网的运营资质，这个时候，就应该看平台的备案、域名合法等信息了。二、看平台评价。我们选择或者接收一个东…
预计今明天投递的《未来知识图谱》第25期，将会持续关注这一问题。&br&&br&放两个图镇楼：&br&&br&5.3国内P2P行业成交数据：&br&&img src=&/9f4a7a0c059b423acb6e_b.jpg& data-rawwidth=&514& data-rawheight=&208& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&514& data-original=&/9f4a7a0c059b423acb6e_r.jpg&&&br&2015年3月P2P平台成交量排名：&br&&img src=&/287bac6c6decffd4dc31f6_b.jpg& data-rawwidth=&558& data-rawheight=&295& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&558& data-original=&/287bac6c6decffd4dc31f6_r.jpg&&
预计今明天投递的《未来知识图谱》第25期，将会持续关注这一问题。放两个图镇楼：5.3国内P2P行业成交数据：2015年3月P2P平台成交量排名：
显然楼上的几位都米有认真读楼主的提问，要回答这个“在宜信大数据创新中心工作是怎样一番感受”，首先，你要在大数据创新中心工作至少3个月以上；其次，你要在宜信大数据创新中心工作，而不是宜信其他部门。对于扯上公司和宜人贷的人，还是洗洗睡吧；对于黑宜信的人，还匿名，能理解~&br&本人在大数据这边support工作刚好三个月，有人来，有人走，不评论，只说说亲眼看到的现象。&br&1 Work with Talent. 每次有人来咨询哪个团队咋样咋样的时候，都会反问一句，你过去是否work with talent，有多大程度的&with&。大数据创新中心的很多人都是各个领域中的佼佼者，跟他们绝对是零距离接触。&br&2 机会. 能够有机会独立承担很多事情，可以学到更多的东西。&br&3 被各种科学家虐智商&br&总之，还算是很不错的一个团队啦！！
显然楼上的几位都米有认真读楼主的提问，要回答这个“在宜信大数据创新中心工作是怎样一番感受”，首先，你要在大数据创新中心工作至少3个月以上；其次，你要在宜信大数据创新中心工作，而不是宜信其他部门。对于扯上公司和宜人贷的人，还是洗洗睡吧；对于…
找了半天就只在人人车上看见二手车做分期的信息。以下图为例。&br&&img src=&/ee8420ddc9acb724f0030_b.jpg& data-rawwidth=&428& data-rawheight=&197& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&428& data-original=&/ee8420ddc9acb724f0030_r.jpg&&&img src=&/3a106ef68c0e2b059942_b.jpg& data-rawwidth=&587& data-rawheight=&341& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&587& data-original=&/3a106ef68c0e2b059942_r.jpg&&通过这两张图片我们可以了解到，二手车按揭首付款一般至少五成。那么我们以&b&9.3W&/b&的车为例。&br&&b&9.3W&/b&首付五成&b&4.65W+0.279W&/b&贷款&b&4.65W&/b&。&br&贷款一年 每月还款&b&4147&/b&元
&br&十二个月合计&b&49764&/b&&br& 利息就是&b&3264&/b&元
&b&贷款利率就是7%&/b&&br&算法都一样 &b& 两年13.7%
三年21%。&/b&&br&&b&
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------评论中有人提出还有等额本息的还款方法。但是我在网站上只看到这种所以也只写了这一种方法。总体说来和新车贷款利率差不多。&/b&&br&&b& 另外服务费忘了加入首付中。&br&
帮人人车做了个软文
麻烦把钱打给我
找了半天就只在人人车上看见二手车做分期的信息。以下图为例。通过这两张图片我们可以了解到，二手车按揭首付款一般至少五成。那么我们以9.3W的车为例。9.3W首付五成4.65W+0.279W贷款4.65W。贷款一年 每月还款4147元 十二个月合计49764 利息就是3264元 贷款…
一年一度的315维权日又要到来了，作为一名普通的网贷投资人天天都能看到天花乱坠的文案在解剖网贷行业，这个行业一时间简直就如同“聚光灯下的人体艺术模特”。要不就是坐看各种好心的法律专家告诉我应该通过哪种法律手段去维权。可这样有用吗？&br&&br&我在中汇在线的3000元已经打了水漂，维权群到现在已基本没了声音。盛融在线前50名的大户可以跟着玩债权转股权的高大上金融游戏，散户只能在论坛上骂街，要不就是做更加无意义的事。&img src=&/771758abc87affa40ba1f_b.jpg& data-rawwidth=&411& data-rawheight=&108& class=&content_image& width=&411&&&p&兄弟，我知道你的苦，但一折出也要7000元呢。&/p&&br&&p&实际上，大家在这个特殊的日子谈论维权的同时是否问过自己一个问题：&b&网贷维权是否有意义？&/b&我猜大家都会怀疑维权成功的可能性，但真的到了这一步，上述的事件又变的自然而然。而骗钱跑路、自融的平台一定都是有计划有预谋的，所以投资人能够通过维权追回被骗资金的概率就只能说是微乎甚微，反而自己还要花了很大时间和精力在后续事件上做无用功。&/p&&br&&p&说到这里，我今天也乘一趟315的热闹，来为大家分享一下每个普通散户都能用到的手段去维护自己的权益：&/p&&p&&b&一、&/b&&b&逐个查询平台方、合作担保方及其股东信息&/b&&/p&&p&全国企业信用信息公示系统（&a href=&http://gsxt./& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&gsxt./&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）是面相大众开放的公司信息查询系统，投资人可以在选择一家新的平台之前，先查询主体公司信息，以及合作担保方的信息，确认其真实的注册资本，成立时间，以及与担保方是否有关联。并且利用百度搜索担保方的名称，看看这些担保机构在传统金融行业的口碑如何，知名度如何。我在此给大家分享一下我自己给国内某两家知名平台的担保方做的一个小功课。&/p&&br&&img src=&/1fa0346ffebe1b0a102a295a11c9435c_b.jpg& data-rawwidth=&728& data-rawheight=&355& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&728& data-original=&/1fa0346ffebe1b0a102a295a11c9435c_r.jpg&&&br&&img src=&/23a1b23f0f2adff5a4b7af_b.jpg& data-rawwidth=&743& data-rawheight=&343& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&743& data-original=&/23a1b23f0f2adff5a4b7af_r.jpg&&&br&&p&这两家平台的担保方优劣性就显而易见了。&/p&&p&另外在中国裁判文书网（&a href=&http://www./zgcpwsw/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/zgcpwsw/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）或是被执行人名单（&a href=&http://shixin./& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&shixin./&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）中搜索股东信息，查看其股东是不是有历史污点。例如今年年初爆出的“里外贷与上咸BANK”这两颗惊天大雷，我当时就利用了这两个简单的技术，分析出其实这两家都是很纯粹的自融平台。具体可参考当时的帖子&a href=&/thread--1.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/t&/span&&span class=&invisible&&hread--1.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&&b&二、&/b&&b&密切关注网贷咨询、论坛等网站&/b&&/p&&p&目前市场上比较火热的网贷资讯、投资人论坛，相信各位应该都很清楚有哪些。大家如果能够经常关注自己所投平台的讯息，一定能够在出现风险前看到一些平台的负面新闻。目前市场上倒没有什么太好的网贷舆情监控软件，大家不妨用一下之家的“网贷舆情”工具。&a href=&/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&&/span&&span class=&invisible&&/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&img src=&/f1f12e1ba1ee7be5981fae446ab57a2e_b.jpg& data-rawwidth=&985& data-rawheight=&194& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&985& data-original=&/f1f12e1ba1ee7be5981fae446ab57a2e_r.jpg&&&p&（网贷圈我谁都得罪不起，陆金所那么高大上应该会无视我黑他的吧-.-）&/p&&p&如果真的发现问题，大家一定要趁早提现，最大程度的减少投资损失。其次也可以通过社区或QQ群认识更多同平台的投资人群，与大家多多沟通多多交流，哪怕是在群里潜水，也一定会有收获。&/p&&p&&b&三、&/b&&b&关注平台网页的细节信息披露&/b&&/p&&p&大家都知道P2P是互联网金融，只不过我看过有太多的平台打着金融的旗号就想进军互联网了，暂且不说他是不是骗子，但是这类不懂互联网的传统金融土豪，让我很难肯定他们能够在这个新型行业里长久经营。有些平台连最基本的担保信息、收费信息很难找到；有些平台对于管理团队的介绍就是贴一张大头照，下面标注“总经理 XXX”；有些平台能用信用卡充值。大家可以参照一样做一张最近关注平台的基本列表。然后根据以下几个基本信息进行梳理归纳，能很清楚的看到平台的优劣性。&/p&&img src=&/e8bbd9bd64e66a2ff33a5_b.jpg& data-rawwidth=&930& data-rawheight=&240& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&930& data-original=&/e8bbd9bd64e66a2ff33a5_r.jpg&&&br&&p&无论将维权的过程做的多完善，这都是在经历“&b&事后诸葛亮，事前猪一样&/b&”的理财体验。大家有没有想过另外一个维权的方式——在投资前仔细调查考量平台信息，在投资中时刻关注平台发展，这样就能提前预见到平台的风险，万一真的有情况，也能趁早提现，减少损失。如此成为一个成熟合格的投资人，难道不是一种自己对自己负责，自己维护自己权益的最好方式吗？&/p&
一年一度的315维权日又要到来了，作为一名普通的网贷投资人天天都能看到天花乱坠的文案在解剖网贷行业，这个行业一时间简直就如同“聚光灯下的人体艺术模特”。要不就是坐看各种好心的法律专家告诉我应该通过哪种法律手段去维权。可这样有用吗？我在中汇在…
帮 &a data-hash=&ac16b653e30fc99e7916& href=&///people/ac16b653e30fc99e7916& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@顾崇伦& data-tip=&p$b$ac16b653e30fc99e7916&&@顾崇伦&/a&先回答一下，具体等他自己来回答~&br&&br&人人操盘是人人贷原COO顾崇伦做的内部创业项目，要做的事情如下：&br&&br&&blockquote&“人人都是基金经理。” &br&我们相信，专业的投资高手并不仅仅局限在基金经理中。我们希望通过搭建一个透明高效的股票投资P2P平台，为业余投资者和专业投资高手架起一座桥梁，让优秀的“基金经理”们发挥所长，彰显自我；让广大理财人零距离接触专业投资高手，并通过我们的平台享受到最专业的投资理财服务。 &br&“与投资高手，共成长！同收益！” &br&无论初涉股海的小白，还是经历牛熊洗礼的高手，每个人都有权享受财富的增长和更加便捷的金融服务。在人人操盘，我们提供一个让大家共赢的平台，全程透明操作，资金来源去向一目了然，让您理财省心，融资安心。&/blockquote&&br&其实我也不是特别清楚产品形式具体啥样，不过很有意思的样子。他们目前刚起步，除了 &a data-hash=&ac16b653e30fc99e7916& href=&///people/ac16b653e30fc99e7916& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@顾崇伦& data-tip=&p$b$ac16b653e30fc99e7916&&@顾崇伦&/a&，还有高盛前交易员 &a data-hash=&22c71ad982b57d15f6503& href=&///people/22c71ad982b57d15f6503& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@王坚& data-tip=&p$b$22c71ad982b57d15f6503&&@王坚&/a&和一个骑士资本做交易系统的合伙人，介绍目前在招聘页面上可以看到~&br&&br&&a href=&/gongsi/51744.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人人操盘招聘-崇致网络科技有限公司招聘&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
帮 先回答一下，具体等他自己来回答~人人操盘是人人贷原COO顾崇伦做的内部创业项目，要做的事情如下：“人人都是基金经理。” 我们相信，专业的投资高手并不仅仅局限在基金经理中。我们希望通过搭建一个透明高效的股票投资P2P平台，为业余投资者和专…
48%你都敢投 不跑都对不起你啊
48%你都敢投 不跑都对不起你啊
陆金所的信销端的收益在45%APR左右，给投资人才7.5%.内部运行成本就算10%,还剩27.5%，要不然怎么会有号称百亿估值（虽然我认为不值），但4-5%的坏账很简单不算啥，而且金额小，可以慢慢催，上征信以后还可以长期催，不是欺诈类的不良就好。但如果陆想去担保化就是良心大大的坏了，谁承担风险大谁获得收益大，风险对应收益，自己拿大头还不兜底就是当碧池立牌坊。
陆金所的信销端的收益在45%APR左右，给投资人才7.5%.内部运行成本就算10%,还剩27.5%，要不然怎么会有号称百亿估值（虽然我认为不值），但4-5%的坏账很简单不算啥，而且金额小，可以慢慢催，上征信以后还可以长期催，不是欺诈类的不良就好。但如果陆想去担保…
从国内资深人士多数观点来看，认为是不应该兜底的。可以说兜底与否，其实就是牵扯到国内对待P2P发展形式以及未来可能变化模式的不同态度与认知，而由此产生的分歧。&br&&br&那么，从P2P小微贷这行业本身发展来说，自诞生以来以及在中国境内的发展中，究竟有哪些形态占据着市场？大致划分一下，其实可以概括为这样两种：&strong&一种是纯中介平台性质，一种是金融理财性质的。&/strong&&br&&br&&strong&-先说第一种，即纯中介平台性质。&/strong&&br&这种平台坚守的是信息中介平台的出发点，就是只做有关信贷交易的信息发布，主要包括借款需求、借款者个人信息、借款者的信用风险评级等，这是国内多数第三方专家的主流看法，它的特色是&strong&信息中介、不承担兜底风险损失、不承诺兑付出借本息。&/strong&&br&&br&在这类平台上，不论借款项目是否发生逾期或坏账等导致出借人本金收益受损情况，平台均不承担责任、不兜底风险且不为所定价的出借利率进行兑付承诺。这是与现有金融机构，包括保险、信托、银行等截然不同的。&br&&br&但是这种模式其实并不陌生，我们在某些传统金融机构也可以看到这样的平台角色其实早就存在。比如，银行等销售渠道在公募基金与投资者之间的关系，券商在上市公司与股民之间的关系。在这里银行与券商发挥的就是信息中介作用，对平台上所销售产品不兜底风险和兑付收益。&br&&br&当然，股市和基金有证监会监管，都有严格的风险提示和不准承诺收益的硬性规定，这与P2P借贷中借款者必须承诺还款利率的情况是有不同，但是并不妨碍P2P向这类角色看齐。比较著名的代表，也就是国内主张不兜底风险和收益的P2P平台常挂在嘴边的“师傅”——以Lending Club 等为代表的美国市场的P2P。&br&&br&&strong&在美国，可能不了解美国市场的人意想不到的是，包括Lending Club等P2P机构是被美国证券交易委员会（SEC）所监管&/strong&的。我们目前谈论国内P2P监管，主要的呼声就是银监会和央行哪一个介入，而从没有谈到证监会。因为相比前两者，证监会无疑是更为严苛的。还是以美国为例，美国证券交易委员会（SEC）要求P2P公司必须详细地披露贷款相关的具体条款，在接受SEC监管之后，P2P(个人网贷)平台每天都至少一次或者多次向SEC提交报告。P2P平台需要将每天的贷款列表提交给SEC，保证当有消费者对P2P平台提起法律诉讼的时候，有存档的记录来证明是否存在错误信息误导消费者。这个措施或许可以使消费者在申请贷款时，免于不实信息的误导。&br&&br&如果玩股票的朋友可能知道，这样细分到每一根汗毛的监管程度简直就是对上市公司的“待遇”。而从另外一方面，也有另一个理由支撑SEC的监管作用，就是美国市场发展程度极高的资产证券化。即原有的债权产品可以打包、设计成可交易证券，甚至与股市对接而成为一款流通的、有票面利率的类似传统债券的衍生证券资产。在这样一个前提下，借款人就是发债主体，P2P平台成为承销机构与证券产品设计者、定价者（也可能是第三方机构对接P2P 参与设计成证券产品），它虽然不能完全等同于券商机构，但已经在履行券商的部分功能，甚至间接因为它这些债权衍生品还参与到证券市场交易，而SEC对其监管便顺理成章。&br&&br&&strong&所以，这些平台其实在某种程度上是向做承销、交易信息中介的券商看齐的。&/strong&&br&&br&但是，正如前面所提到的，尽管SEC监管保证了对P2P平台风险因素的尽职披露和备案调查，但这种监管形式毕竟过严，且高频率的监管信息披露导致相应业务成本上升，直接导致大量不能适应的P2P机构不能在美国市场开展业务。其中，比较著名的就是世界首家P2P——英国的Zopa退出美国市场，现在美国生存的P2P机构只剩下那么两三家。&br&&br&&strong&-第二种，就是累金融理财性质的平台。&/strong&&br&为什么这么称呼这类平台呢？因为区别于上述类型，&strong&该类平台不仅是做小微借贷信息的中介，负责借款信息发布、借款人信用风险评级，同时，平台还对出借人进行一定程度的收益承诺，对出借利率承诺兑付，并且对出现的违约事件进行风险兜底。&/strong&这是超越了纯信息中介的性质，与传统固定收益类理财如银行、信托、保险等是相同的。这是国内多数P2P机构所青睐的模式。&br&&br&这类平台也有著名的代表，就是上面提到的世界首家P2P——诞生于英国的Zopa。在Zopa，不同于Lending Club只做信息发布，它是不断强调“风险控制”这个金融机构专用词的。Zopa在2013年推出的新的风险控制手段——safeguard安全基金，这也是Zopa最大的风控亮点。&br&&br&
safeguard负责在贷款违约时替借款者偿还欠投资者的本金与利息，由非盈利性的信托机构P2PSLimited保管。
&br&　　安全基金哪里来？Zopa对借款者会收取一定的借款手续费，这笔手续费一部分构成安全基金。Zopa会将安全基金转给P2PS保管，一旦P2PS收到资金，Zopa便没有权利再使用安全基金。同时，有专门的法规规范这笔基金的使用，就是：只能用来偿还违约者欠投资者的本金与利息。&br&&br&这就是目前国内一些P2P机构采用的&strong&风险准备金模式，这种情况是属于无限连带责任的保障，与多数第三方担保是有限连带责任保障是不同的&/strong&。借款者只要出现违约或逾期，安全基金或风险准备金就进行垫付本息，如果垫付额度不够，则往后顺延一直垫付完毕为止。而担保多数只对确定不还款（而非逾期）的项目进行兜底垫付，但这个不还款的意愿与能力如何判断却颇有猫腻。&br&&br&且不论风险准备金与第三方担保孰劣孰优，这两种都属于平台进行风险兜底模式。那么，问题来了，如果风险事件过大，平台或第三方担保无法兜底，怎么办？&br&&br&&strong&这就是跑路、倒闭平台以及“贷帮”这次出现的问题了。&/strong&所以，我们可以看到，凡是进行风险兜底的平台，都要干一件事——征信与信用调查（不管手段是信用稽核还是抵押物换信用），这也是国内大多数P2P在干的事。所以，从性质上说，这类P2P已经在做类似金融机构投资的行为，包括做信访、尽职调查、项目预估、风险定价、损益率和逾期率预估等。而从这些行为，可以明显看出&strong&这类平台是向银行、保险、信托等机构看齐的，甚至有些大平台已经开始着手与传统金融机构联手，打造有限合伙与多种超越信贷信息中介的理财模式，所以其发展前路是瞄准所谓的“社区银行”或者综合性金融机构&/strong&。&br&&br&&br&那么，说完这两类模式，究竟平台应不应该为借款逾期的坏账兜底，其实就要从该平台究竟是想定位于哪类发展方向了。&br&&br&从长远看，&strong&监管层比较明确的是P2P的信息中介功能，&/strong&即不希望P2P做风险兜底的事，而美国市场的严苛监管确实为其市场上带来了极为健康的发展环境，阻挡了大量劣质平台的进入，这极大影响着国内监管层的规则定位倾向。&br&&br&&strong&从平台自身看&/strong&，如果是明确的P2P小微贷中介机构性质，我想，多数平台内心是不想为逾期和坏账兜底的。首先是顺应监管层的意愿，这不用赘述；其次，长期为投资者进行风险保障和&strong&风险兜底，平台需要不断突入大量成本，包括线下征信投入成本、风险备用金消耗掉的平台中介收入成本、或者付给第三方担保的中间业务费用成本等。&/strong&尤其，当坏账扩大或者兑付压力集中时，极容易威胁到平台的生存力，也容易在逃避心理下滋生卷款跑路的不负责任平台。&br&&br&&strong&从投资者角度看，惯性的兜底行为，也会严重误导出借人对于借款项目风险因素的正确判断&/strong&。在100%安全保障、本息承诺等诱导下，会导致大量热钱忽视信贷本身风险，盲目入局，形成借贷泡沫风险，孰不见“鄂尔多斯神话”破灭。&br&&br&但是，正如提到投资者的认知心理。实际中，&strong&互联网金融爆发之前，普遍而言我们国家的老百姓能做的理财方式就只有银行存款，而在意识中，银行存款是没有风险的，所以培养了老百姓0风险的习惯。&/strong&并且银行的本质就是吸收存款，再放贷出去赚取利差，在同等业务环境下，如果没有收益承诺与风险兜底，习惯了银行的老百姓很难转而相信P2P。毕竟在市场利率化推进下，单纯靠高收益不是长久获客的核心优势。&br&&br&因此， 从即期发展看，即便多数平台明白且也情愿不去兜底风险，但是却不得不被迫选择兜底，因为在业务发展初期需要去建立信任感，而最简单的方式就是承诺并保障出借人的本金收益。&br&&br&以贷帮和红岭创投两个案例为例，“贷帮”事件中宣布对部分款项采取不垫付处理顿然惹起轩然大波，出借人不买账；同样，在红岭创投的“亿元坏账“事件，尽管出现如此巨大项目损失，但红岭公开处理，并承诺运用风险准备金逐批垫付以及确认可追缴的借款、处理抵押物返现给出借人等手段，不仅挽回客户信任还能借势佐证其平台保障的实力与诚信。这就是现实中多数平台无奈但又必须面对的事情。&br&&br&我们很难说未来国内的P2P究竟应该走哪种形式，毕竟监管层如何监管尚且没有明确。但有几点是肯定的，平台信息必须透明、平台逐步回归中介性质，而在这个逐步回归的过程中，平台的兜底责任与安全承诺几乎很难一夜放弃。因此，在未来，不妨在平台保障上创新、逐步做出进化，一如”去担保“的趋势，在耐心的市场教育中，逐步弱化平台保障的作用。而对于那些综合性金融机构发展方向的平台，尤其是有限合伙、债权资产证券化的平台而言，他们需要的不仅是较长时间的兜底保障，更需要监管层的严苛监管备案。
从国内资深人士多数观点来看，认为是不应该兜底的。可以说兜底与否，其实就是牵扯到国内对待P2P发展形式以及未来可能变化模式的不同态度与认知，而由此产生的分歧。那么，从P2P小微贷这行业本身发展来说，自诞生以来以及在中国境内的发展中，究竟有哪些形态…
理论上是可以的，但是问题也是有的：&br&&br&第一，银行贷款是有用途限制的，虽然你可以挪用，但不代表被查出来没人管你，被发现我记得对个人信用记录有很严重影响；&br&&br&第二，P2P行业目前的风险不小了，你投陆金所和招财宝基本没什么赚头，投人人贷的话赚的那点我都不建议你来我们平台...真不值当的。投15%以上的，去看看新浪微财富最近出的事情再做决定；&br&&br&第三，就算没出跑路的平台，但凡有个提现困难的，还款逾期的，你的资金链就断了。&br&&br&理论上是可以，但非常不建议你这么做，为了百分之几的收益冒这么大风险，不太值得。
理论上是可以的，但是问题也是有的：第一，银行贷款是有用途限制的，虽然你可以挪用，但不代表被查出来没人管你，被发现我记得对个人信用记录有很严重影响；第二，P2P行业目前的风险不小了，你投陆金所和招财宝基本没什么赚头，投人人贷的话赚的那点我都不…