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个人信用记录及黑名单详解
文章摘要：信用记录是由中国人民银行（央行）个人征信机构对个人信用信息进行采集加工后形成的个人信用评估及报告文件，而信用不良记录就是信用报告中对个人信用有负面影响的历史记录。一旦形成信用不良记录，个人向商业银行申请贷款或信用卡经常会被拒绝，就像被列入
信用记录是由中国人民银行（央行）个人征信机构对个人信用信息进行采集加工后形成的个人信用评估及报告文件，而信用不良记录就是信用报告中对个人信用有负面影响的历史记录。一旦形成信用不良记录，个人向商业银行申请贷款或信用卡经常会被拒绝，就像被列入了银行的贷款黑名单，因此，信用不良记录也被称为银行信用黑名单（信用不良记录对房贷贷款和信用卡业务的影响）。
个人信用记录包括：据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；其他与个人信用有关的信息等。
目前，个人信用记录收集的信息主要有身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息、包括发卡银行、授信额度、还款记录等。其中信用卡还款信息及贷款还款信息最容易形成个人信用不良记录。
银行信用卡不良记录与黑名单详解FAQ一、什么是不良记录，持卡人为何会被列入银行信用不良记录或黑名单
通常所说的不良记录或黑名单指的是银行对个人的信用的不良评价，直接影响个人向银行进行贷款等业务。中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库具有很强的权威性，但实际上只是做为各家银行信用记录的参考之一，各家银行的对信用的具体评判并无统一标准。
那么，银行对于消费者个人信用的评价标准是怎样形成的呢？实际上，央行征信中心并没有对个人信用做出评价，更没有信用&良好&或&不良&之分，央行征信中心所做的只是&记录&而不是&评判&。目前所说的不良记录只是银行为了防止信贷风险而做出的判断，各商业银行对个人信用的评判标准是不同的。
这是某商业银行的信用不良记录标准，具有一定的普遍性，可供参考。存在下列情形之一的，记入不良信用记录：
（1）客户在人民银行个人征信系统或在我行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录（即逾期状态标志为&4&）。
（2）通过其他征信渠道获悉客户存在下列情况之一：
①因违规用卡等行为被列入我行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库；②存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷； ③有恶意骗取银行资金行为；④正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录。
（3）经发卡行认定的其他不良信用行为。
（4）客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录（即逾期状态标志为&3&）。
因此，在一家银行形成的不良记录或黑名单会有两种途径被所有银行共享，一是业内合作，即各家银行直接共享信用记录（参考以上第一条）；二是征信上报，即银行将客户拖欠贷款、信用卡恶意透支等信息上报征信局，形成征信系统的个人信用信息基础数据库后供所有银行参考。
要注意的是，个人支付电信、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息都将逐步成为企业和个人综合信用报告的一部分。这就是说，拖欠水电费等也有可能产生个人征信系统不良记录。
二、个人信用不良记录查询方法
银行不良记录可向各行客服电话查询，要查询征信系统信用报告可以携带本人有效身份证件到中国人民银行当地分支机构个人征信管理处，说明&打印个人信用报告&即可，查询手续费一般是2元。
三、如何消除信用卡不良记录
①消除普通的银行信用卡不良记录
如果是信用卡还贷等问题产生的银行不良记录，可立即向银行客服电话进行咨询，情节轻的只需说明并非恶意，一般可以帮您消除纪录。
②消除征信系统个人信用信息基础数据库记录
若情节严重或拖延时间过长银行可能已经上报个人征信系统（例如信用卡逾期进入不良记录一般为90天，超过90天就有可能被报送中国人民银行个人信用信息基础数据库）。
按照人民银行关于征信系统的解释，银行因不良记录未予审查通过的发贷事项，申请人可以要求银行告知原因。如果银行没有告知，应咨询人民银行的征信主管机构，要求对个人的征信报告予以调查，更正错误数据，避免为以后涉及银行借贷业务时带来不便。
如果是银行失误造成的不良记录，可以和银行进行协商，银行可以向央行征信系统发出一个修改指令，系统会把这项记录消除。
如果银行能提供相关证明属于银行操作错误而对客户造成的不良信用记录，也可以由本人持相关证明到当地人民银行申请消除不良记录。
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郑州一市民未办过信用卡 被银行列入“黑名单”
来源:大河网-河南商报
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李洁没想到，贷款买房的心愿竟因一张“来历不明”的信用卡无法实现河南商报记者 邓万里/摄
　　河南商报记者李政
　　2009年，郑州上街区人李洁准备贷款买房，但银行告知她“不能贷款”，理由是，因拖欠信用卡年费、滞纳金产生不良信用记录，她在2008年就已被银行列入了“黑名单”。
　　“从未办理、使用过信用卡，这张突然冒出的信用卡从何而来？”李洁想不通，更让她闹心的是，不良信用记录也意味着她无法贷款买房。
　　一张“来历不明”的信用卡
　　李洁曾是上街区郑州轻金属研究院氧化铝试验厂技术科的一名员工。从单位辞职后，她决定和丈夫在上街区买套二手房。
　　2010年8月份，李洁向当地一家邮政储蓄机构申请办理二手房贷款时，工作人员告知她“无法申请贷款”，并给李洁打印了一张她本人的个人信用报告。
　　报告上显示，李洁持有一张当地其他银行的信用卡，因从未缴纳年费，账户上的金额为负数，加上产生的滞纳金，一共欠费230元。工作人员称，如要贷款，必须到办理信用卡的银行消除不良记录。
　　对于这张信用卡，李洁表示从未见过，而且她个人也从未使用过信用卡。“这卡是从哪儿冒出来的？”李洁认定，这张信用卡背后肯定存在猫腻。
　　卡是单位办的，4年来她一直蒙在鼓里
　　个人信用报告中不显示信用卡办卡银行，“单位经常换工资卡，信用卡有可能是单位办的。”李洁最先想到了原来所在的单位。
　　12月23日上午，李洁联系到还在原单位工作的朋友小利（化名）。“2006年时，单位给员工办了一批卡，说是工资卡，但所有员工根本没见过卡。”小利在电话中说，她还收到过两条提醒她“信用卡欠费还款”的短信，她以为是诈骗信息就给删掉了。小利又联系了两名单位员工证实：“不知道单位何时给员工办理过信用卡。”
　　“还有几个同事都是因为要贷款，才发现当时办的是一张信用卡，而且欠费，每人欠了200多元。”小利强调，当年为员工办卡是单位办公室负责财务的王翠霞经手的。
　　财务人员：银行没说清
　　下午3时许，李洁来到原单位办公室，从王翠霞那里，得到了一份办卡员工名单。
　　名单上显示有百余名员工的身份证号以及卡号，李洁也在列。此外，这份名单的落款上盖有氧化铝试验厂的公章，还有一行字：“7月8日，电话核实26户收到卡，许XX。”李洁说，许XX是厂里办公室另外一名负责财务的工作人员。
　　对于卡的来源，王翠霞解释，2006年单位确实跟上街区一银行合作，给百余名员工办理过代收工资卡，但不是信用卡。但她无法提供当年办卡时的填单、票据等信息。关于“为何工资卡成了信用卡”等疑问，王翠霞表示：“不知情，有可能是银行没说清楚，骗了单位。”
　　李女士：要对簿公堂讨说法
　　下午5时许，记者来到王翠霞所说的发卡银行。银行工作人员表示，李洁的信用卡是免费办理的，但因存在违约记录，被取消了用卡资格。办理免费卡的前提条件是，持卡人每年需要用此卡消费5次，消费不够就会每年扣掉年费50元。
　　“如果持卡人未交年费，银行会短信提醒持卡人。”银行工作人员说。对此，李洁称：“从未收到过提醒短信。”
　　在李洁看来，银行的“短信告知”与单位财务人员的“不清楚”让这批信用卡的用途疑点重重。对此，银行办公室一名刘姓主任表示，无权接受采访。
　　李洁说，她打算把氧化铝试验厂和银行一并告上法庭讨个说法。
责任编辑：lele
用户已登录■怎样计算加息、罚息利率，普通老百姓算不清■缺少相关法规，商业银行自行定义“黑名单”
我怎么被列入了还贷“黑名单”
吕思思 本报记者 刘冰
中青在线－中国青年报
[] [] email推荐:
&&&&“我一直都按时交纳购房贷款啊！怎么被列入‘黑名单’了呢？”赵先生很是不解。
&&&&赵先生是乌鲁木齐市的一名职工，2004年在乌鲁木齐市开发区某小区买了一套三居室，申请了住房公积金贷款，贷款年限为20年，每月还款额600元。
&&&&为了方便自己每月及时了解还贷信息，在银行职员的推荐下，赵先生还开通了银行电子信息账单。但近日，他突然接到单位财务室打来的电话，告知银行说他拖欠房贷，已被列入“黑名单”中。
&&&&“这怎么可能？我每个月都按时按数交纳房贷的，是不是银行搞错了？”赵先生赶紧前往乌鲁木齐市住房公积金管理中心某分中心业务科询问，一位工作人员告知他，由于央行多次上调利率，他从2007年到目前,一共有3次不良还款记录，目前已被列入“黑名单”。
&&&&“加息为什么不提前通知我们客户一声？”赵先生不解地问。
&&&&“贷款合同上有哪一条显示我们贷款方有义务通知你们客户？再说，住房公积金管理中心本身是委托银行为受托方的，客户有问题请找银行去了解。”住房公积金管理中心工作人员回答得干脆利落。
&&&&赵先生又赶紧来到曾经办理贷款的那家银行乌鲁木齐市某支行。该银行工作人员表示，这和银行毫无关系。作为住房公积金管理中心的中介网点，银行也没有这个通知客户的义务。而赵先生的3次拖款余额不足也不一定是加息造成的，很可能是罚息的关系。
&&&&“罚息？”赵先生很是惊讶，他说，从贷款以来他还是头一回听说还有罚息一说。
&&&&在银行打出贷款对账单，赵先生发现，自己确实有3次拖欠记录，利息上显示，比上月利息要高几元钱，而且几乎每次的还款本金和利息都有数额上的差距。
&&&&几年来，央行曾多次上调利率，贷款购房族还款额也随之发生变化，但许多人和赵先生一样，什么时候调的息，变化是多少并不十分知情，因而造成还款额不足，由此使得很多人如赵先生一样被列入银行的“黑名单”。
&&&&怎样计算加息、罚息利率&普通老百姓算不清
&&&&“2007年一次是加息，后面两次可能是罚息。”工作人员看完对账单后对赵先生说。
&&&&“这些数额到底是怎么计算的？也不能对账单上说交多少我们客户就交多少吧？”赵先生问道。
&&&&在赵先生的要求下，工作人员将他领到另一位工作人员柜台前，并表示，这些复杂的公式只有银行专业的个人信贷员才会计算。
&&&&赵先生回忆说，“眼瞅着半个小时过去了，听得我是抓耳挠腮，而这位工作人员也说得口干舌燥，可我还是弄不明白。看来，只能银行账单上显示该交多少，我就交多少了！”
&&&&今年31岁的张丽同样也被列入了“黑名单”。目前单身的她，由于单位事务比较多，又经常出差，不得不每月委托年迈的母亲帮忙还款。
&&&&“我从2005年贷款至今，逾期还贷4次，都被银行罚了款，并被列入了‘黑名单’，还被取消享受优惠利率下调的资格”。
&&&&前不久，她接到乌市某银行关于调整住房贷款利率的公告。公告称，对2005年发放的个人住房贷款，原还款记录拖欠连续超过4期（含4期）的贷款，按同期同档次商业贷款的基准利率执行，不下浮。对于个人住房贷款拖欠贷款的罚息率，由过去的日息万分之二点一的固定罚息率，改为在每年1月1日确定的贷款合同执行利率基础上，按规定加收50％执行。
&&&&“什么下浮？罚息率怎么算？利率基础上加收50％，这是什么意思？”张丽告诉记者，毕业于本科财经专业的她，对这则公告琢磨了半天，也没看懂是什么意思。
&&&&目前，她只知道，按照央行此前的规定，个人住房贷款如果在约定期限没有还款，各家商业银行可以在30％~50％的范围内自行掌控罚息的加收额度。乌市各大商业银行取高不取低，都是按照50％的标准来执行，并按日计息的。
&&&&张丽回忆说，她来到这家银行的个人住房信贷部门咨询，该个人信贷中心工作人员介绍完后提供给她一个公式，让她以后可以按照这个公式计算。
&&&&“‘贷款每月逾期还款本金×上浮后的惩罚性利率÷360（日利率）×逾期天数＝贷款逾期的罚息’，光是这复杂的概念化的计算公式，我就看不懂。加上把利率数据添进去、来回变换计算，我越弄越糊涂了。”张丽说，最后，她只得按银行得出的金额去交款了。
&&&&张丽认为，这当中，有些银行有为“吃”客户罚息故意不提示客户之嫌。
&&&&“利息、罚息利率等计算公式确实比较复杂，而且住房公积金基准利率的计算和商业住房贷款的基准利率也不一样，别说普通老百姓不会计算，就算有公式和利率数据，连身为理财师的我和银行的营业人员一般也算不清。”乌市一位专业理财师说。
&&&&恶意拖欠、无意拖欠一起列入“黑名单”是否公平
&&&&赵先生他们这些不小心被列入“黑名单”的房贷族，感到有些不公。因为关于“黑名单”，国家并没有一个统一的界定，基本由相关债权人自行界定。
&&&&近日，乌鲁木齐住房公积金管理中心通过媒体发出公告，对乌鲁木齐市公积金贷款作出了新规定――凡是用公积金贷款的乌鲁木齐市市民，在还款期间逾期3次（含3次）以上的，再次因买房申请公积金贷款的，一律驳回。并由此列入银行系统的“黑名单”。
&&&&“公告有失公平。”几天前，购房人李萍得知，自己以后不能再用公积金贷款，只能申请商业贷款了。起因是，两年前，她申请的公积金贷款曾产生过3次逾期还贷。
&&&&“债权人说多少次就多少次，我们这些‘贷款人’根本没有话语权，而且不分恶意与无意拖欠，不公平。”李萍沮丧地说。
&&&&采访中发现，和李萍有着类似遭遇的市民确实不少。
&&&&连日来，乌市马先生为自己申办信用卡失败头疼不已――自己的相关材料已提供给银行了，可就是迟迟办不下来，到银行一问才知道，由于自己多次房贷还款不足，由此也上了银行系统的“黑名单”。银行工作人员告诉马先生，今后在乌市各大商业银行申请办理信用卡成功的几率很渺茫。
&&&&马先生觉得自己很委屈，明明每月都在按时还贷，却因为搞不清利率调整后的贷款数额，造成了还款数额不足。银行将他和那些恶意拖欠住房贷款的人一起列入“黑名单”行列中，接受“罚款”，还直接影响个人信用记录，以后再办理个人信贷几乎是不可能的。
&&&&“这有失公平。”马先生认为，不管是住房公积金管理中心还是银行，作为债权人，两方都应认真调查债务人――客户的拖欠原因，对于无意拖欠和恶意拖欠应区别对待。而现在银行这种不分情形、不做调查，一概归入“黑名单”的简单做法，将会给一些人的生活带来极大的不良影响。马先生希望银行在决定一个人的信誉问题时，手下留情，慎重处置。
&&&&缺少相关法规各大商业银行自行定义“黑名单”
&&&&“不要说一些客户，我们银行个别职员也曾遇到过类似情况――加息没在意，造成还款余额不足被罚息，被列入不良记录。”一家银行新疆分行一位信贷工作人员说。
&&&&她介绍，央行从2007年~2008年前后曾有5次加息，央行也通过各大媒介发出公告。其实，一些客户还款余额不足的情况，可能是银行罚息产生的金额，而许多客户一直误当成加息。
&&&&这位工作人员表示，公积金贷款是国家福利待遇的一种，情况比较特殊，利息利率的基础计算也不同。如果个人拖欠还贷，个人住房公积金管理中心规定，有3次不良记录，就别想再使用公积金贷任何款。
&&&&该工作人员认为，“主动权主要掌握在客户手上。客户平时应多关心与自己利益有关的信息，不要等到造成损失后才后悔。”
&&&&她还表示，客户所说的无意拖欠、恶意拖欠客户虽有区别，不管什么原因，客户总是拖欠还款了，而各大商业银行不可能有时间和精力去逐个调查落实、区别每位客户拖欠原因。
&&&&一位业内人士在接受采访时说，每个银行对“黑名单”的界定也不一样。有的银行规定，有3次不良还款记录，客户就会被列入“黑名单”中；有的银行则规定，有4次不良还款记录，客户会被列入“黑名单”；也有的银行规定是5次、6次……
&&&&什么是“黑名单”？如何界定？怎样消除“黑名单”？上述人士介绍，由于我国缺少相关的政策法规，日国务院出台的《征信管理条例（征求意见稿）》也只是意见稿，因此，目前，我国的各大商业银行及住房公积金管理中心对“黑名单”以及相关惩罚的界定，是自行定义的。
&&&&“用专业术语讲，其实并没有‘黑名单’一说，只有‘不良还贷记录’的说法。”该专业人士说。
&&&&一家银行乌鲁木齐分行个人信贷中心副经理董江凌介绍说，客户办理房贷后保证每月按时还款非常重要，目前国内商业银行一般规定，连续3个月或累计6次未按照借款合同的约定按时足额偿还贷款本息的行为，属于较为重大的违约事件，贷款银行有权宣布合同提前到期，采取多种措施要求借款人清偿债务，并可依照法律程序处理抵押物（即所购买的住房）。因此，在申请住房贷款时，借款人一定要长远考虑自身的还款能力。
&&&&董江凌提醒说，其次，购房者要高度重视还贷时间――每个银行的还贷时间不太一样，有的银行规定是每月的15日，有的是10日，还有的银行是放贷日后的次月对应日。关于违约记录，各商业银行执行标准不一，有的银行规定得很严格，即使只有一次不良记录，都有可能被取消享受优惠利率下调的资格，今后还会对客户办理信用卡、车贷、房贷等带来很大影响。
&&&&董江凌说，随着社会发展，上班族的工作压力与日俱增，由于存款余额不足等原因造成逾期还贷的客户越来越多，考虑到减少客户最小损失，有的银行人性化地开发了贷款到期自动提醒功能系统，提前告知客户。
&&&&很多房贷族认为，银行系统有义务定期向客户告知和提醒调息的信息和还贷的情况，确保贷款人能及时了解调息后还款额的变化。这也应是银行服务的延伸。
&&&&董江凌建议，我国个人信用体系起步较晚，相应的法规还不健全，随着社会的进步、经济的发展，相信有关的法规、制度会朝着更细节化、更量化的方向发展。比如，如何区别恶意拖欠、无意拖欠贷款的客户？如何对已有逾期记录的客户进行划分，能否根据逾期的次数、时间长短、金额等因素区别对待？我国应出台相关法律界定标准，并在出现纠纷时，有专业仲裁机构或部门来协调解决问题。
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