银行小企业贷款客户经理---求同行指教！！为什么银行不愿意贷款给小企业
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& & 现在做500w以下的小企业贷款，真是够了，难怪银行不愿意贷款给小企业的，财务处理太儿戏了，做三份报表，银行一份，税务一份，实际的一份，科目明细挂账随便挂，销售收入又走公司账户又走私人账户，其实企业经营的还凑活，非要做一份漂亮的报表，但是漏洞百出。& 新人接触小企业贷款不久，跪求老信贷员指导如果做小企业贷款的调查
如果你喜欢
的文章，可以。& & & &
你泡你的妞
我撸我的管！
国内小企业平均存活期太短了，所以风险很大。
如能提供100%抵质押可以介入
如不能看其上下游有无强势龙头企业，做二者之间的贸易融资业务，在龙头企业配合下，全程监控资金安全。
报表什么的不必太认真。
因为银行垄断。。。没竞争。。大把生意做！
做中小企业的话，报表核实和报表还原是重中之重，给银行的报表基本100%都是假的。
报表一定是假的，但是首先要默认成是真的去找问题，找不到问题的时候再去实地考察看分户账和日常经营情况，注意观察不愿意给小企业贷款的通常都是大银行，主要是因为他们的业务带动能力比较差。
因为银行是极度厌恶风险的，报表这个事就别琢磨了，他们自己也未必有真表，帐也可能是假的，真要去核对的话，恐怕一般来说都批不了，最简单的一个办法就是看纳税申报表，如果他的纳税性收入都达到一定规模了，那这个企业应该还凑合。现在经济下行 很多东西就是看命。
别让我生气我不是理智帝。我喷起人来很凶的。
说实话，小企业报表随便看看别当真，看老板人缘和周围口碑为主，至于流水帐单税收什么的都是辅助，实地看开工看库存看订单看水电也不可能完全核实实际经营情况，做小企业本来受益就少花太多精力不值得。发自手机虎扑
有人听过“卡得万利”这家公司没？
引用5楼 @ 发表的:
因为银行是极度厌恶风险的，报表这个事就别琢磨了，他们自己也未必有真表，帐也可能是假的，真要去核对的话，恐怕一般来说都批不了，最简单的一个办法就是看纳税申报表，如果他的纳税性收入都达到一定规模了，那这个企业应该还凑合。现在经济下行 很多东西就是看命。
是的诶
有的企业 其实你给我们看真实的
我们也会批
但是他们就是喜欢搞个假的
假的虽然好看
但是你好歹专业一点
我们都看得出来假的
你说让我这个客户经理怎么写。。。
你泡你的妞
我撸我的管！
引用2楼 @ 发表的:
因为银行垄断。。。没竞争。。大把生意做！
别不懂装懂
她的温存，我的迷醉．
可以交流下，我从事这行也有7年，刚开始也是做小企业，现在做大型国企
她的温存，我的迷醉．
引用9楼 @ 发表的:
别不懂装懂
难道不是？
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& 允许多选
102人参加识货团购239.00元97人参加识货团购418.00元41人参加识货团购948.00元32人参加识货团购115.00元5人参加识货团购198.00元41人参加识货团购428.00元38人参加识货团购209.00元147人参加识货团购179.00元67人参加识货团购249.00元72人参加识货团购1199.00元57人参加识货团购579.00元52人参加识货团购158.00元银行为何不愿再做住房按揭贷款？--百度百家
银行为何不愿再做住房按揭贷款？
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把住房按揭贷款看作香饽饽的时代已经结束，国内银行根本就不愿再做住房按揭贷款。住房按揭业务早就成了鸡肋。食之无味，弃之可惜。这就使得央行不得不出来劝告国内银行加大住房按揭贷款的力度，也不得不让四川的政府出公告向发放住房按揭贷款的银行给予3%的财政补贴。但这些政策，对国内银行来说，是没有多少用，否则会把自己置于不利之地。
可以说，对于地方政府来说，当前房地产市场最大问题就是银行不愿做住房按揭贷款。以前，在国内银行看来，住房按揭是优质资产，谁做得多，谁的市场占有率高，谁的利润水平就高，竞争力就强。但是，十年河东，十年河西，把住房按揭贷款看作香饽饽的时代已经结束，国内银行根本就不愿再做住房按揭贷款。住房按揭业务早就成了鸡肋。食之无味，弃之可惜。这就使得央行不得不出来劝告国内银行加大住房按揭贷款的力度，也不得不让四川的政府出公告向发放住房按揭贷款的银行给予3%的财政补贴。但这些政策，对国内银行来说，是没有多少用，否则会把自己置于不利之地。
那么国内银行为何不愿意发放住房按揭贷款？银行对按揭贷款的态度何也会发生这样一百八十度的转弯呢？主要是当前整个房地产市场的形势及金融市场长势发展了根本性变化。如果银行再做住房按揭贷款，或多做住房按揭贷款，只能让自己陷于不利或增加银行自身运营的风险。
因为当前中国住房市场是一个以投资为主导的市场，当房价在上涨时，银行做住房按揭贷款，如何做都没有问题，因为购买住房者做抵押的住房价值一直在上升，住房抵押品的价值越来越高，银行贷款的风险也就则越来越小。这时，银行当然会把住房按揭贷款看做是优质资产。因为，这种贷款不仅数额高，而且风险低。但是住房作为一个投资产品，而且又是通过银行信贷杠杆有购买，那么这种住房投资品的价格一直推高也是必然。当住房的价格推高一定程度并远离住房的价值时，住房投资市场泡沫一定会吹大，住房市场的周期性调整随时都可能发生。
作为一个以投资为主导的住房市场，当市场出现周期性调整、房价开始下跌时，那么银行做这种贷款的巨大风险是不言而喻的。因为，这个市场一旦开始调整，其价格调整的幅度有多大，调整的时间有多长，没有一个人能够预测到的。面对这个市场的巨大不确定性，面对住房市场价格可能面临的快速调整，如果银行轻易再从事这种住房按揭贷款，银行就面临着巨大的风险。在这种情况下，银行出于自保就会远离这种业务。
我们可以看到，当前房地产市场的预期已经逆转，房地产市场的周期性调整已经开始。在这种情况下，银行当然不愿意做住房按揭贷款。而国内房地产市场出现周期性调整，不仅在于房地产市场泡沫已经吹得巨大即将破灭，而且在于当前国内金融市场条件发生根本性的变化。
我们可以看到，随着近年来互联网金融爆炸式的增长及影子银行盛行，国内金融市场的利率水平全面上升，这自然会增加银行的放贷成本。如果银行再做低利率的住房按揭贷款，不仅收益率低，而且风险也高。这就迫使银行不得不贷款发放到更高收益风险小的其他地方。即使是不放贷款，做银行理财产品，也会比按揭贷款的收益高风险低。
还有，今年以来政府对银行放贷倾向性政策是鼓励向小微企业、中小企业及三农等行业增加贷款。如果银行愿意向政府鼓励的企业及行业发放贷款，不仅收益率会远高于住房按揭贷款，而且也能够享受不少扩张信贷的优惠条件。在这种情况下，银行即使扩张这些业务也会比做住房按揭贷款更划算。这时银行愿意发放住房住房按揭贷款吗？
可以说，在金融条件发生较大变化，在国内住房市场周期性调整已经开始的情况下，任何一家银行只要进行成本收益分析，只要考虑到国内住房市场面临的巨大风险，要想他们如以前来抢占住房按揭贷款市场是不可能的。它们会采取或明或暗的方式不做住房按揭贷款。比如，银行可以直接告诉购买住房者没有贷款额度不发放住房按揭贷款，或是拖延的方式少发住房按揭贷款，或是采取提高住房按揭贷款利率的方式迫使贷款人不愿意借款等。
我多年前就说过，住房按揭贷款是国内住房市场繁荣的动力。没有住房按揭市场的繁荣不会有房地产市场的繁荣。如果银行不愿再做住房按揭贷款，当前住房市场会从深度及广度进一步加快其周期性调整，直到住房市场的性质发生根本性转换，房价回归理性。到那时才会有有支付能力的住房消费者进入市场。这时，银行又会把住房按揭贷款看作是优质资产，并极力占有这个住房按揭市场。但国内住房市场的性质没有实现这种根本性转型之前，国内银行会对住房按揭信贷业务保持十分谨慎的态度。
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不良贷款隐藏术曝光 银行在不同企业间偷梁换柱
&&&& 09:35
　　16家上市银行半年报显示，一方面各家银行利润增速放缓，另一方面不良贷款则继续承压，尽管行业的不良贷款已暴露，但银行处理过程远未结束。
　　而当银行的一笔贷款出现难以回收的迹象时，摆在银行面前的选择通常有两个：核销或是对外转让。
　　在国务院发布的“金十条”要求商业银行自行核销不良资产鼓励下，银行迅速做出反应，多家上市银行将较去年核销倍增。但财政部《金融企业呆账核销管理办法》中规定，呆账核销有严格认定条件，如500万以上的坏账需要逐级上报、审核和审批。
　　“500万以下的也需要向总行董事会逐级上报审核，并且核销也要利润支撑，实际上核销空间还是有限的。”一位国有大行浙江省分行行长称，为了加大不良资产处置力度，逾期时间较长、清收困难的几个贷款项目，已经在接触产权交易所通过挂牌竞标的办法对外转让。
　　而记者获悉，为了严控新增违约贷款，银行不再对同一个企业展期和借新还旧的老办法，更多的时候，为了报表好看，银行采用在不同企业间做贷款平移“加减法”。
　　贷款“加减法”
　　16家上市银行交出的中考成绩单中，多数中小银行不良贷款都呈现双升趋势，形成坏账速度加快。如(600015)，截至今年6月末，该行次级类贷款迁徙率达到82.55%。
　　不过，大型国有商业银行不良贷款率还保持稳定。但某国有大行风险管理部的工作人员王皓(化名)称，“下半年关注类的贷款还会向下迁徙，现在很多关注类贷款已经是次级但没有坐实分类，与往常不一样的是，这部分借款人已提前列入行内重点关注人群，由分支行逐一掌握清理。”
　　记者了解到，这部分多是2009年、2010年银行中小企业信贷创新时发放的贷款，尤其几年前银行津津乐道现在却是风险暴露集中地的钢贸、光伏等行业。
　　“有的已经做过一次借新还旧，有的贷款期限长还未到期，尽管借款人目前尚有能力偿还每月的贷款利息，但如经济下行对偿还的不利影响持续下去，借款人将出现信用风险，无力承担贷款本金，变为不良。”王皓解释。
　　不断积聚的风险催促着银行有所作为，而传统的诉讼清收难以快速提高问题资产清收处置力度。记者了解到，采用贷款平移是一种银行业内现在比较普遍的做法。
　　这种模式的流程是，一家A企业有一笔100万的不良贷款暴露后，不符合借新还旧的条件，银行找到信用资质较好的B企业发放500万，安排其中100万用于偿还之前A企业100万的不良贷款。
　　“作为交换，银行往往会为B企业增加授信额度，提供贷款利率优惠。”某股份制银行资产保全部门特殊资产经营小组负责人对记者表示。
　　记者从业内人士处了解到，如果B企业是A企业的关联企业则银行操作起来更加灵活，产业链上的企业也更愿意收购，因为既可以从银行获得增信，另一方面把债权收购回来后也可以重组。
　　王皓称，“例如某些A企业经营不行，明显诉讼也难以回收不良资产，眼看着就要进入损失类，银行也不能给它再贷款了，而B企业与其有关联性，银行就给B企业放贷款，然后由B企业兼并A企业，兼并过来后把A企业的银行贷款给还了。”
　　这种重组表面上看与银行没有关系，但结果却是三方有利，对银行来讲，A企业的不良贷款“消失”了，对A企业来说，避免了冗长的不良贷款诉讼清收过程追加的利息、罚息和抵押物贬值的后果，对B企业来说，则获得了一块资源和多余的贷款来发展生产，如投入一部分资金把A企业打造成产业链条。
　　不过，王皓表示，用资金“加减法”只是暂时消化不良，风险并没有根治而是往后推，目的就是让银行账面上暂时看不出风险，实际损失类的贷款也无法看出。
　　青睐远期收购
　　与当年1.4万亿呆坏账政策性剥离按账面价格或者直接划拨不一样，商业化竞价不良资产市场上，银行需要与买家激烈地博弈，而对外低价转让不良贷款在银行眼里并不具有太大优势。
　　“金十条鼓励银行对外转让不良资产，但在运作过程中，定价是一个关键的核心问题。对银行而言，价格直接关系最大限度回收多少和损失承担，但对买家而言，考虑项目回收率和最低成本，不可能干赔本的买卖。”一位股份制银行的风险管理部负责人对记者称。
　　不过，这对于资产管理公司并非难题，记者了解到，以往从银行手里打折购买不良资产包的资产管理公司，在“用好增量”上做文章，与银行合作，以另类担保人的身份，一方面贷前增信，另一方面从银行远期收购不良资产。
　　以长城资产管理公司为例，其推出的“财务顾问及不良资产收购综融服务业务”，是AMC合作与银行的另类创新贷款方式。在这项业务中，长城资产通过向合作银行出具不良资产远期收购承诺函，为不符合银行贷款条件的企业提供增信融资服务，并在贷款即将成为不良时，全盘接手。
　　记者了解到，相较中小企业在银行贷款，利率一般都要上浮30%而言，这种融资模式中，中小企业可以享有资产管理公司的7%到8%贷款利率，资产管理公司再向企业收取贷款总额2%-5%的增信费用。
　　理论上本应经营风险的银行成为最大赢家，好处就在于，可以让银行提前退出有风险的客户。一旦该企业贷款逾期欠息，或者出现风险因素，就由资产管理公司垫付该笔贷款本息，银行贷款的本息就由资产管理公司接手，并不形成不良。
　　“这种融资增信交易结构类似于担保，但与担保有区别，抵押物并不是给银行而是直接抵押给资产管理公司的。”一位资产管理公司业内人士表示。
　　而这种前期增信，远期不良贷款接盘的模式，目前多家股份制银行已与资产管理公司合作开展，并主要是针对房地产企业，抵押物是易于变现的房地产。
　　“前期让房地产企业借道资产管理公司从银行获得融资，为了保证资金安全，贷款前由资产管理公司承诺对不良贷款远期收购，逾期后也不会对资产负债表有负面影响。” 北京一家股份制银行信贷审核部门高级经理对记者表示。
　　值得一提的是，王皓透露，银行看中这种远期交易结构的无风险性，正在尝试更进一步的创新，针对不断向下迁徙的贷款分类，对预计成为可疑类的贷款，由资产管理公司提前做好接盘准备，避免在表内形成不良和长期诉讼的耗时耗力。
　　记者获悉，目前业内这种模式抵押率(融资额占抵押物总值的比例)在40%以上，例如企业融资1000万，抵押物为4千万，仅抵押物足以承担代偿责任。
　　上述资产管理公司人士则表示，“我们在和企业签订的合同中有一个专门的条款叫：降价销售权，资产管理公司收购回来后，有权强制性降价拍卖房产，抵押物能够迅速变现。”
来源：大河网
作者：龚萱
编辑：邹琳
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担保公司在贷款银行没有额度，银行赎楼款迟迟给不出，怎么办
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催他好像也没什么办法啊，下面跑腿的人，问他他也是说公司没有额度，他去问问，也就这样。[晒着太阳的猫]( 11:32:37)这个就是担保公司的问题了，不停的催中介和担保公司吧，我这边是买家4月28号做的资金监管，5月25号去银行赎楼的。我也是催中介和担保公司催得很紧，基本上到了5月20号左右就1，2天一个电话的问进展。
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业主应该比你更急了，可以多催中介和担保公司，如果业主凑够钱的话自己赎楼是最快的。
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也是一样的问题，愁死了，从上个月等到这个月！！！
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我们也一样不知啥时候能出来额度。
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楼主：现在农业银行跟&招商银行额度比较紧张&，要是因为额度问题，可以催紧银行跟担保公司&，要是担保公司没有额度的话，那只能采取现金的方式，赎楼。但是现金会比额度收费高一点&。[huoyan/6/4 11:06:36)两三月前签了一套房，中间总总过程就不说了，中介公司小弟业务不熟，导致各种弯路，以后坚决不跟此公司合作，后续交易完成再发帖写写过程吧。目前银行承诺函出了快一个月了，楼一直没赎出来，问了银行才知道担保公司那边没有额度了，说是只能等，但是等到什么时候也不知道，请问各位大神，是不是只能等了？还有什么办法可以尽快搞定么？？？
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本质上都是一样的。但是一则银行放贷审批流程较长，没有专业小贷公司快捷；二则银行信贷规模控制较严，有限的信贷规模被作为一种权利资源，大部分投向了与银行渊源较深的大中企业；三是银行风险控制需要，国内小企业信用缺失，银行放贷风险较大，银行偏好投向大企业（部分银行如民生等以小企业金融为主的银行除外）