【中国经济论坛】风险控制是互联网金融的立身之本_金融_宏观_经济网_国家一类新闻网站
穆怀朋、王岩岫、陈宝国、许建文等纵论互联网金融监管
【中国经济论坛】风险控制是互联网金融的立身之本
文章导读：
互联网企业染指金融，银行、基金公司进军互联网，让原本互不相干的两个行业相互跨界和博弈，互联网金融，已经是当下最热门的话题。
《中国经济周刊》 记者 赵明月 | 北京报道
1月16日，腾讯与华夏基金共同开发的微信理财通正式上线。腾讯选择与华夏基金合作，是想在由余额宝引领的互联网金融投资商机中分一杯羹。
互联网企业染指金融，银行、基金公司进军互联网，让原本互不相干的两个行业相互跨界和博弈，互联网金融，已经是当下最热门的话题。
眼花缭乱的现金宝、活期宝、百度百发等成为时下最为流行的互联网理财产品；P2P网贷（即人人贷，通过互联网平台来撮合借款人和贷款人的贷款行为）成为许多小企业融资新方式；微信支付、微博支付异军突起，甚至连支付行业龙头银联都深感地位不稳。
但至今，人们对互联网金融的概念仍很模糊。在凤凰财经峰会现场，中国人民银行条法司司长穆怀朋和银监会创新部主任王岩岫从监管者角度向《中国经济周刊》阐释了互联网金融的4种业态，以及风险特性。
有调查显示，五成以上传统银行的主管们已经感受到了来自互联网金融的挑战，他们担忧随着移动互联网和智能终端仍在不断加快的前进步伐，未来的互联网企业会加速渗透金融领域，甚至形成对传统金融的颠覆性力量。但现实情况是，互联网金融的拓展之路也并未如想象中一帆风顺，风控隐患，监管难题一直伴随着互联网金融&&不少人眼里的&野蛮人 &。
专注P2P网贷平台的万惠投融CEO陈宝国在由中关村股权投资协会主办的&2014国际视野下的创新与资本论坛&上直言&风控是互联网金融的立身之本&。
另一家P2P网贷平台人人聚财CEO许建文则坦言：&中国互联网金融尚处初级阶段，互联网金融的市场空间也才刚刚被打开。中国互联网金融的市场空间会比美国更广阔，因为现行金融体制导致草根金融需求未得到充分满足，会有更多的小微企业和个人需要互联网金融服务。&
毫无疑问，互联网金融确实是满足了现实和未来的需要，但一路风雨过后，未来真的会属于互联网金融吗？
有趣的是，日前中国银监会前主席刘明康和中国银监会一部副调研员梁晓钟在一篇共同探讨银行与互联网金融风控的文章中指出，互联网企业利用互联网技术来为微型企业提供金融服务，其经营方式与互联网关系更加紧密，金融不过是这种经营方式的一个应用，&银行会不会被互联网金融颠覆，这个问题也许在不久的将来就不是问题了，因为他们可能都换了名称。&
互联网金融是传统金融的有益补充
中国人民银行条法司司长
穆怀朋：互联网金融是随着互联网技术的发展形成的一种新业态，共有4种形态。第一种是互联网支付，比如支付宝先锋支付。第二种是互联网借贷，在这一方面， P2P网贷已经发展得很快。第三种是互联网融资，众筹的互联网股权融资模式为此类代表。第四种是互联网投资，这类比如余额宝。这些创新业态，推动了金融业的发展。
银监会创新监管部主任
王岩岫：从银行的监管角度来说，我们认为互联网金融或者金融互联网其实是一个事，本质是一种涉足银行业务的媒介技术形态。
在互联网金融里，网络的安全十分重要，一旦互联网发生问题，会导致银行业的损失非常大。如果一个国家的互联网发生问题一个星期以上，金融系统就要崩溃。
万惠投融 CEO
陈宝国：作为传统金融业与互联网结合的新兴领域，互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势，已成为我国金融体系的有益补充。
人人聚财CEO
许建文：互联网金融起源于非常现实的社会需求。起初，阿里巴巴在运营淘宝、天猫平台的时候，间接了解到平台商户的金融需求，就像一个老板开了一家大卖场，他会很自然地了解哪位商户缺钱一样。
然而，这些年营业额才几十万、一百万的商户到银行根本借不到钱，因为它们没有抵押物。传统的金融机构无法满足它们的金融需求，所以电商自然想到自己来提供配套的金融服务。
另外一个关键原因是社会生活的互联网化，聊QQ和微信、上淘宝、上京东、网购住宿和机票，这已成为很多人生活的一部分。金融作为一种正常社会需求也自然地互联网化。以前汇款要去银行柜台，现在通过网银就能搞定。
风控是互联网金融的立身之本
王岩岫：银监会积极鼓励金融机构进行创新，特别是在以互联网与手机为媒介的基础上对产品和服务进行创新。互联网改变了金融的服务方式，但并没有创造出新的金融模式，银行借助这些媒介从事服务跟银行的传统服务没有根本区别，也没有消除金融的固有风险，围绕互联网的创新也同样要遵守金融规定。
陈宝国：风控是互联网金融的立身之本。不管是电商、第三方支付企业，还是P2P机构，都在互联网金融创新上进行了大胆探索，在向互联网金融大举进军的同时，能否掌握风险控制，成为能否形成良性互联网金融业态的关键。面对这个和传统金融差异很大的&新行业&，风控是互联网金融业界最值得投入人力和物力的环节。
许建文：投资者一定不要只看收益而忽略风险，一定要谨慎选择运营稳健、风控专业、管理完善和信息透明的平台，作为互联网金融从业者，也要进行严格自律，坚守底线，切切实实地帮助小微企业解决融资问题，为老百姓提供安全可靠的理财渠道，促进行业健康发展，助推民间金融阳光化进程。
互联网金融不会颠覆传统银行
王岩岫：现在银行业已清楚地感受到互联网金融带来的冲击，但是传统的银行有百年的历史，其资本能力、风控能力十分强大。互联网金融并不能够凭借现有的支付手段颠覆传统银行。
穆怀朋：互联网金融和传统金融，应该是一种互补的关系，并不是非常尖锐的对立关系，因为互联网金融所从事的有些是传统金融干不了的，比如说第三方支付，银行受监管严格但是在安全性方面会有很大的优势。
许建文：我国互联网金融的发展还处于初级发展阶段，在包括淘宝、京东、余额宝、人人贷等不断熏陶下，越来越多的老百姓了解到新事物，互联网金融的市场空间才刚刚打开。因为现行金融体制导致草根金融需求未得到充分满足，会有更多的小微企业和个人需要互联网金融服务。未来将形成一个互联网金融与传统金融按照&二八&比例划分的市场，即全社会的金融需求体量有20%由草根群体产生，其余80%由大企业和大客户产生。
要监管更要自律
穆怀朋：比如现在对第三方支付机构来讲，在出台了一系列的监管办法后，应该比较完善了。P2P业务和众筹融资还是新的业务，现在暴露出的一些问题说明我们监管的力度还须提高，监管的框架和细节也正在研究中。但是一个不变的原则是：如果把线下业务搬到线上去，比如说在网上销售基金，线下适用的监管规则，线上能适用的还是要用。
王岩岫：作为一个监管者，我们对互联网金融进行监管的过程中，包括对银行、对企业所从事的互联网金融的活动，我们首要遵循的原则就是保护金融消费者的权益，这是非常重要的。如果互联网金融从事的是银行业务，我们就要按照银行的要求进行管理。我们关注的是互联网业务的风险管理，互联网业务中信息泄露问题，包括信息透明度等风险都是值得我们注意的。
陈宝国：广东即将成立互联网金融协会，协会成立的意义在于不仅将会增强行业自律互律他律，还会促进行业健康发展、创新发展。协会将逐步建立起形象体系、评估体系、管理体系、标准体系等体系化运作方法，营造高效有序的互联网金融行业生态圈。
许建文：在目前中国缺乏对其整体监管和法规指引的环境下，互联网金融也难免会出现一些问题。目前最有效的监管思路只能是有效防止风险蔓延，以不产生社会问题为底线，同时扶植一批运营规范、有竞争力的企业来主导行业发展。
责任编辑：曦陌银联风险监控-防控“银行卡侧录-盗刷”专题_百度文库
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银联风险监控-防控“银行卡侧录-盗刷”专题
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你可能喜欢同盾科技在上海成功举办新金融下支付行业的风险管控沙龙
关键字:&同盾科技海尔互联网金融
日，由“互联网反欺诈专家”杭州同盾科技有限公司（以下简称同盾科技）和“中国支付行业第一门户网站”中国支付网联合主办的“新金融下支付行业的风险管控”沙龙在上海绿地万豪酒店圆满举行。本次沙龙旨在促进第三方支付行业的安全、高效、有序发展。参会嘉宾就支付领域进行了风控经验案例的分享，并与参会的同行就三方支付领域的安全问题进行了深入的探讨。
本次沙龙特邀同盾科技客户总监周巧巧女士作为主持，参会人数突破百人。
海尔互联网金融风控总监刘亚梅女士在沙龙上谈到：“中国第三方支付迅猛发展，组合在不断变动，信用卡的交易量也在快速增长。从信用卡的角度来分析欺诈及风险，中国的欺诈比例高达42%，拒付率相对较低，欺诈对用户的负面影响很大，21%的用户在经历欺诈后停止使用现在的信用卡，63%的用户在经历欺诈后降低信用卡的使用率，43%的用户在旧卡被盗后减少新卡的使用。这使得欺诈管理显得很重要，包括审核、批准、以及处理，及时有效的应对欺诈。”
当下中国支付行业的安全问题引发高度关注，欺诈现状已然呈现团伙化、地域化、年轻化、专业化。
同盾科技联合创始人兼COO马骏驱先生表示：“支付行业已进入到4.0时代，1.0时代是单纯网关时代，2.0时代是快捷时代，3.0时代是金融O2O时代，4.0时代是支付的拓展，包括P2P托管和支付授信。在互联网+时代，同盾科技提倡互联网-，利用大数据技术下的反欺诈模型，服务第三方支付平台的风险管控，透过合作，把反欺诈服务打包到下游平台，服务支付企业在金融领域拓展新的业务，实现合作共赢。”
互联网金融行业借着政策的东风迅速在社会中掀起一阵阵浪潮，但相关的问题也随之而来，其中安全问题尤为突出。Wexfin金融事业部总监冯平先生在沙龙上谈到：“在正式平台刚上线的时候，出过坏账，有经历才更会有感知。我们用’求和解惑’来形象的描述互联网金融领域的风险管控。惑在于，交易系统、安全合规、运营推广、后期运维；求在于，系统建设、运营合规、系统安全、流量营销；解在于，反欺诈服务，目前Wexfin已与同盾科技结盟反欺诈；和在于，建立用户、流量、资产共享联邦机制,共创绿色金融生态圈
通华财富总经理杨可木先生就基于支付大数据下小微企业面临的风险和大家谈到：“现阶段小微企业融资难，基于支付业务，围绕商户需求，开展多层次的综合服务尤为重要。在POS贷业务风险控制中，需要在贷前、贷中、贷后进行管理，主要从有效筛选到预警机制再到预期催收方面进行严格的把控，从而实现全流程的风险管控。”
随着对外贸易的日渐火热，外卡收单也成为第三方支付行业的又一片蓝海。讯联数据范景先生就外卡收单风控做了详细的解说。“一证下机、机具转让、高额收费是外卡收单风险的现状，讯联风控作为防火墙，保障交易无风险。提供风险商户、交易过滤的基础服务。在数据服务方面，自身平台的黑名单数据库分析，同盾专业的风控信息引入，都为我们提供了真实高效的综合风险凭证，助力外卡收单，搭建安全有序的数据风控体系，构建更加紧密的风险防御联盟。”
在圆桌论坛环节，国内支付行业，风控行业专家，就三方支付的现在与未来展开讨论，共议三方支付的发展之道。
电信翼支付风控总监李真女士就“三方支付在未来如何提升用户体验”这一议题说道：“现在的三方支付平台都在通过各种手段来使支付更加便捷。平安银行发布光子支付，支付宝提出人脸识别，我们也在研制。我们专门设立一个媒介研究中心，专门研究支付叠加生物识别技术，目的就是在于提升用户支付体验，帮助支付行业安全升级。”宝付支付风控总监李明明女士则认为无论终端产品未来走向如何，最终都会归结为个人账户体系，如何给终端的个人用户带来更为便捷，安全的使用体验，要求支付平台产品创新的同时不断升级风控，给用户带来无感知的安全支付体验。
乾汇支付刘琼女士向大家阐述了跨境支付的风控差异在于：外卡与国内最大的不同是风险点不同，国外持卡人有强烈地维权意识，如果卡被盗刷一定维权到底，但国内的持卡者就会不在意。此外，我们发现把商户风险信息与商户一起分享会提升商户的风控意识，降低支付风险。
诚然，支付企业对于维护支付行业环境健康有序发展有着与生俱来的职责，但支付安全的保障一定需要多方共同努力。除了企业对自身风险控制能力的严格要求，还需要政府部门以宽容、谨慎的态度给予监管和支持，在此基础之上，用户也需不断提高财产安全意识，通过多方共同配合，势必会构建一个安全的支付系统。
来源：观察者网
责任编辑:李程
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支付行业清算协会上线风险信息共享平台
　　【财新网】（记者 张宇哲）随着清算市场不断扩大，网络支付和等新兴支付方式的迅猛发展，市场风险不断暴露，钓鱼网站、木马病毒、虚假商户、套现欺诈、客户信息泄露等风险事件时有发生。为营造良好的行业发展环境、降低风险，中国支付清算协会近日正式上线支付清算工作平台，构建行业信息共享平台。该平台于2013年年底启动，根据支付业务风险防控的需求而建立。
　　此前，支付清算行业缺乏一个能够覆盖各参与主体统一的风险信息共享平台，难以形成防范合力，使得市场机构对客户风险信息及行业风险趋势做出及时掌握和判断，快速识别和潜在存在的风险。
　　该行业风险信息共享系统通过构建行业统一的风险信息共享渠道，为银行、支付机构事前预警，事中控制和事后处置风险搭建了公共风向处置平台，进一步提升包括互联网支付、移动支付在内的支付业务风险防范水平。
　　目前共从事线下或线上银行卡收单业务的非银机构共有179家，其中获得银行卡收单业务的非银机构62家，从事网络支付业务的非银机构117家。
　　近年中国支付清算行业发展迅速，特别是支付与互联网的创新融合，提高了服务效率和专业化水平，但同时支付的风险也悄然聚集和扩散。
　　在6月30日举行的“防风险 促合作 共筑行业安全防线”行业风险信息共享研讨会上，中国支付行业协会秘书长蔡洪波表示，在实践中，这些新兴的支付方式带来的市场风险扩散与传导呈现出新的特点。
　　一是新兴支付风险对行业的影响程度和范围不断扩大。新兴支付业务的跨界性和融合性，一方面导致业务边界的模糊，增加了合规管理难度。另一方面导致风险叠加，形成复合型风险，最典型的钓鱼、木马与欺诈叠加，增加了风险防范的难度，特别是互联网开放环境与技术效率的优势，使资金周转速度大大提高，对于市场机构的风控水平提出了新的要求。
　　二是支付犯罪门槛和成本低，使得欺诈犯罪逐步呈现产业化趋势。开放的线上环境与电子犯罪技术的快速传播，大大降低了犯罪成本，并形成产业化，不法分子容易通过虚假开户、制作伪卡、植入病毒等手段，利用辅助设备、移动终端、计算机终端等渠道进行诈骗。植入卡虽不离身，但是卡内资金被盗取、被盗刷等事件屡屡发生。
　　三是线上线下融合快速发展，致使金融风险防范难度不断加大。支付工具、支付方式创新的频繁推出，被业界和消费者认知、检验和接受需要一个过程，这些创新多数缺乏相对完整的观察与检验周期。在这种情况下，快速推进导致随着规模扩大带来的不确定性逐步提高。
　　蔡洪波指出，纵观行业风险管理现状来看，监管部门、行业自律组织、产业各参与主体，对风险管理队伍完整的认识和要求。但是在对风险防范认识以及风险管理的实操上还存在着脱节的问题。从技术层面上讲，一方面缺乏有效地风险联动防范机制，虽然银行、支付机构在业务拓展和交易过程中积累了大量的风险信息，但是不能实现风险信息共享和连通处置，难以形成防范合力、违法犯罪例子利用风险信息传递的障碍，通过在不同机构间不断转移掩盖犯罪痕迹，给机构和客户造成巨大的资金损失和心理压力。■
责任编辑：陈慧颖 | 版面编辑：杜春艳
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