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P2P“富二代”逾期垫付体验不敌小平台
导语：P2P中有的平台有着很强的股东背景，这样的平台本应该更值得投资人信赖，不过可惜的是，这些平台由于不缺客户，体验却不如大多数小平台贴心。
　　P2P中有的平台有着很强的股东背景，这样的平台本应该更值得投资人信赖，不过可惜的是，这些平台由于不缺客户，体验却不如大多数小平台贴心。
　　拿逾期垫付来说，大多数P2P平台在逾期1周之内会完成垫付，而中国平安旗下陆金所的逾期垫付期限则是80天。此外，大多数平台会自行将本息打入投资人账户，而证大集团旗下证大e贷则需要客户自行在逾期30日之后提出申请。
　　陆金所逾期80日垫付
　　前阵子老张开始尝试投资P2P，他选择陆金所，由于有着强大的股东背景，陆金所被认为是P2P平台中非常安全的一类，被业内称为&富二代&。
　　由于陆金所采取的是等额本息还款法，老张应该每个月都会收到陆金所的一笔回款。不过，在第四个月，老张投资的标的就出现了逾期，到目前已经有两个月没有收到借款人还款。这在P2P领域中是极其少见的。
　　&一般而言，一个平台只要晚几个小时回款投资人就闹翻天了，更别说两个月没有回款了。&网贷之家首席运营官石鹏峰告诉记者。
　　陆金所的逾期垫付条款非常苛刻，他们承诺在逾期后80天内承诺垫付，根据陆金所相关条款&若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期；该期借款逾期未满80日但已届最终借款到期日的，仍以最终借款到期日为全部借款到期日。&
　　逾期垫付是目前国内P2P领域的&行规&，除了极少数的平台，大部分平台都承诺一旦借款人出现逾期，平台将垫付投资人本息。规模小、成立时间短、没有特殊股东背景的平台，垫付本息的服务就越为积极，和信贷承诺逾期次日就垫付本息，而团贷网承诺逾期当日就垫付本息。
　　一些成立时间长、股东背景强的平台，逾期垫付的服务则不积极。证大集团旗下的证大e贷则承诺逾期后30日内与投资人沟通垫付事宜。
　　目前P2P垫付的基本制度是，P2P公司从事贷款中介，另外有一家担保公司来对P2P上的借款进行担保，实际上对借款进行垫付的就是担保公司。
　　&逾期80天才回款，这恰恰说明陆金所的品牌实力强。一般网站根本不敢逾期，一旦产生逾期，投资人就会怀疑平台跑路，或者资金出现问题，所以一有逾期马上就会得到垫付&团贷网CEO唐军告诉记者。
　　业内人士分析，承诺在逾期之后80日内回款，给了陆金所很大的回旋空间。
　　有罚息更Happy
　　老张在遭遇逾期之后，十分担心借款标的的回款问题。
　　而对于大多数陆金所的投资人，逾期恰恰是他们欢迎的情况。&最不怕在陆金所逾期，坐等罚息就可以了。&投资人小六告诉记者，&因为不担心平安跑路，而且逾期期间罚息比正常利息高多了。&
　　查看陆金所的规定，&借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分自逾期之日起按本协议约定的借款利率的150％按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日。逾期罚息不计复利。&
　　也就是说，在一标难抢的陆金所，一些投资人把逾期当成了&利息续投&，不仅不用排队抢标，还能够得到比正常收益更高的利息。
　　但是相比之下，一些小平台在处理逾期问题上则显得更加战战兢兢，因为他们很可能不小心晚了些时日回款，投资人早已打来电话质问平台是否要倒闭了。
　　上海互利网的负责人袁建春告诉记者，临近回款期，他们就会马上打电话给借款人确认是否可以及时回款， 一旦不能及时回款，他们就要马上做垫付准备。
责任编辑：xiechenlin
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论我国P2P网络借贷的法律监管摘
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P2P Lending P
Legal Supervision一、P2P网络借贷基本理论（一） P2P网络借贷概述1、P2P网络借贷的概念21世纪以来，伴随着互联网技术迅猛发展及成熟，依托该技术而起的一种金融借贷服务也日益兴起、发展，即P2P网络借贷（中国一般称之为人人贷）。对于这一新兴产业的定义，人们已经形成基本共识。一般来说，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”或“Person to Person”，是借助互联网技术来实现的一种借贷。具体而言，就是贷款人和借款人通过中介机构（即P2P网络借贷平台），在网上达成包括借款金额、利息、期限等条款的借贷约定，通过网络完成认证、记账、清算、等流程，实现信用借贷的一种模式［1］。2、P2P网络借贷的发展及现状2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”在英国伦敦创立，之后迅速在世界范围内传播。国内的网贷平台开始于2007年，到现在已有相当的规模，到2014年1月份，全国P2P网贷平均综合年利率达到21.98%。以2006年宜信创立为标志，其他如红岭创投、拍拍贷、陆金所等一批网贷平台也都随之兴起。究其发展原因，有如下几个方面：一，细分市场的需求；二，利润和成本空间的吸引；三，准入门槛较低和法律无特别监管；四，互联网技术、数据挖掘技术和信用体系的必要支撑。作为一种金融创新，P2P网络借贷平台为信贷体系的完善，丰富多层次的信贷市场起到了弥补作用。但是由于受制于立法层面的缺失及其潜在的巨大风险，其发展出现了很大争议。日，银监会印发《关于人人贷有关风险提示的通知》（以下［2］简称《通知》）。再加之一系列关于网贷平台恶性欺诈事件的出现，其进一步发展前景令人担忧。（二）P2P网络借贷的合法性简析传统的P2P网络借贷模式是由借贷双方直接签订债权债务合同，网贷平台只提供第三方服务且不承诺本金保障。P2P网贷平台承担的是信息公布、信用认定、法律手续和投资咨询的职能（有时还包括资金托管结算中介、逾期贷款追偿等服务），收取服务费，不参与到借贷的实质经济利益中。《合同法》第十二章关于“借款合同”的规定肯定了民间借贷的合法性。《民法通则》中也有“合法的借贷关系受到法律保护”的模糊表述。最高人民法院在《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中认为，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。这也有利于确定企业法人作为借款方的P2P网络借贷的合法性。此外，《合同法》第二十三章“居间合同”的第426条中规定：“居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。”此条也就肯定了P2P网络借贷平台收取服务费的合法性。（三）P2P网络借贷平台的主要营运模式1、非盈利公益性（Kiva、宜农贷）国外这种模式的代表为Kiva，其主要服务对象是那些面临着资金困难的发展中国家创业者［3］。其特点主要在于：一方面，Kiva的营运资金来源主要依靠捐助，其提供极低利息甚至免息的贷款；另一方面，按期还款的保障则由专门监督贷款执行和偿还的MFI提供［4］。宜农贷则是由宜信于2009年推出的公益信贷助农性质的平台，它不以盈利为目的，其运营模式借助于小额贷款机构［5］。2、单纯中介型（Prosper、拍拍贷）此种模式的P2P网络借贷平台主要采用无抵押的信贷模式，借贷双方在平台上完全自主交易，平台不参与该过程，仅收取中介费用［6］。其中最为典型的是Prosper, 在我国则主要以拍拍贷为代表。该模式优点在于有利于数据的积累，品牌也更独立，借贷双方不受地域限制，平台也能保证自己的经营行为不触及法律的红线。3、复合中介型（Zopa、宜信）Zopa被称为复合中介型，是由于其在整个交易中代替银行成为了中间人［7］。Zopa用各种保护措施降低贷款人的风险，其责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务此种模式颇受业界认可。在我国，宜信是此种模式的代表［8］。宜信为客户提供类似全程式的理财服务，同时较为重视风险管理工作，制定了严格的信贷评估和核查制度流程，采用有力的线下审核模式，并引入国际信用分析和决策管理技术提供商FICO的信用评分技术，以保障贷款人资金安全［8］。其对借贷流程具有强大的控制力。二、P2P网络借贷存在的风险及我国监管现状（一）P2P网络借贷存在的风险虽然目前我国各P2P网络贷款平台都声称仅从事贷款中介活动，属于互联网金融的创新，但是不管是“线上交易”模式还是“线下交易”模式，我国P2P网络贷款平台的运营实际已脱离互联网金融之本质，正在走向异化。虚构债权、转移资金、短贷长投等操作大量存在，不少P2P网站已超越信息中介属性，变身网络版民间非法集资平台；而监管缺失更是为其野蛮生长提供了空间。这也使得P2P网贷隐藏的风险进一步增加。1、P2P网络借贷平台的操作风险目前由于准入门槛极低，网络借贷平台经营者素质良莠不齐、鱼龙混杂，在网络借贷操作中，出借人的资金对于平台而言几乎毫不设防。为提高资金流动效率，现行网络借贷平台都是采取“账户式”操作，即各网络借贷平台为各位注册会员设立个人专门账户进行资金的交易、流动，数额巨大的资金是由贷款网站掌控的，这就给了网站控制客户账户余额资金的机会。工作人员疏于自律或被人利用的情况下，很容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资、甚至卷款走人等“监守自盗”的违法犯罪行为。出借人对自己资金无有效的防控措施，这是出借人面临的最大风险［9］，这就给了网站控制客户账户余额资金的机会，而且无有效的防控措施，资金安全几近全部依赖平台经营者的道德，此时道德风险和操作风险都极高。现实中频繁出现的网贷平台诈骗事件，就是此类风险的体现。近期“旺旺贷”又爆出卷资跑路事件，面对如此复杂的P2P行业现状，为保护投资人的利益，国内最大的搜索引擎百度已经将P2P类、融资类、网络理财类等有可能吸收公众资金进行增值服务的推广客户全部下线，下一步将采取更为严格的审查机制，并跟相关政府、保险公司、支付清算协会等机构合作，筛选P2P行业的企业白名单，降低网络金融欺诈的风险。在正常情况下，最适合对网贷平台的资金进行管理的是各大商业银行，但是我国现行情况是商业银行不愿意管理这些资金，也没有一家网络借贷平台获得了第三方机构的资金代管。无奈之下，网络借贷平台只能将资金寄存在支付宝等第三方支付平台，或者由平台直接管理资金，带来的后果就是会触及非法集资这条法律“高压线”。而在我国金融管理法律体制下，只有银行等金融机构可以吸收公众资金，而网络借贷平台作为一个电子商务服务公司，积聚了社会大众的资金，并承诺保障本金，具有被认定为非法集资的可能性。2、借款人的信用风险通过在虚拟的网贷平台上进行资金借贷往来，而且我国现时尚未建立起完善权威的个人征信制度，借款人的信用度难以查证，该借款的安全性也无法保证，因此信用风险仍然是投资人和P2P网络借贷平台面临的最主要的风险。此风险还体现在违约救济方面，大多数P2P网络借贷都是没有借款合同的，在借款人违约逾期还款甚至拒绝还款时，借款合同无法发挥其至关重要的证明作用［10］；其次，由于网贷主体的分散性，投资人和借款人往往相距甚远，行驶私力救济对于投资人来说有诸多不便；在通过诉讼程序进行法律救济时，电子证据的固定，异地诉讼的高额成本也会给投资者带来困扰。3、P2P网络借贷面临的法律风险（1）非法集资的风险在我国现行的金融监管体制下，只有银行等金融机构能够吸收公众存款。P2P网络借贷平台作为电子商务服务公司，集聚了数百万投资者的大量资金，而第三方机构，特别是商业银行，都不愿为网贷平台代管资金；网络借贷平台只能将资金寄存在支付宝等第三方支付平台，或者由平台直接管理资金［9］。此行为带来的后果就是，网贷平台的行为极易触及“非法集资罪”这条法律红线。（2）投资人的洗钱风险出于防范风险和增强流动性的需要，P2P网络借贷平台一般将投资人资金进行拆分，并出借给不同的借款人使用。正是此行为使得平台的资金流动情况极为复杂，资金的真实流转状况也难以掌握；加之我国P2P网络借贷平台进入门槛极低，在监管缺失的情况下，极易成为新的洗钱渠道。虽然P2P网络借贷平台都要求投资者资金来源合法，借款人资金使用与登记事项一致，但这些规定难以得到实际执行，极易给不法分子以可乘之机，利用该平台从事非法洗钱活动。
此外，P2P网络借贷还极易导致借贷双方个人隐私信息的泄露；P2P网贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患，近年来，我国房地产市场一直过热，房产价格也存在虚高的现象，并且呈现出不断上涨的趋势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦房地产市场出现崩盘，先行态势发生逆转，就可能对投资人利益造成极大影响。同时，P2P网络借贷平台为促成交易、获得中介费用，还可能有意高估房产价格，严重影响抵押权的实现［2］。（二）我国P2P网络借贷的监管现状目前我国P2P网络借贷的担保主要由P2P网贷平台提供，如宜信的保障金制度及红岭创投的“代垫本金”制度，对此部分风险的控制主要依赖平台自身对借款人的事前包含各类专业文献、高等教育、各类资格考试、外语学习资料、专业论文、中学教育、论我国P2P网络借贷的法律监管51等内容。　
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导读： “至今出现了1280万元的逾期。”尹飞说，自7月底报案以来，其一直在跟经侦大队沟通，案件的相关材料都准备了很多，不过深圳的经侦大队一直没有立案，11月10日又去了经侦那边沟通了一下午，仍说还要进行研究，无法立案，因此目前还没有具体责任的划定。
今年以来，网贷行业不断有平台获得巨额投资，与此同时，P2P平台项目逾期的消息也不时传出。此前，但凡出现项目逾期，大多数平台通常会采取低调垫付处理的方式，但贷帮网却坚称不兜底，那么，此举将给平台自身和整个行业带来哪些影响?本期看平台，重点关注贷帮网“千万资金逾期”这一行业热点事件。今年以来，P2P网贷平台逾期的消息时有曝出，但大多数平台都选择了垫付处理的方式。近日，《每日经济新闻》记者注意到，继红岭创投之后，P2P平台贷帮网也出现了1280万元的逾期，但贷帮网却没有选择兜底，而是坚持走法律程序，此举引发业界热议。“我们7月底就已经报案，至今尚未立案，今天下午我又一直在经侦那边沟通，但还说需要时间研究。另外，平台去做兜底，按个人对金融的理解，这是不可持续的模式，是错误的。”11月10日晚刚从经侦出来的贷帮网CEO尹飞如是告诉记者。网贷之家首席运营官石鹏峰认为，这件事对贷帮网来说是一个坎，是其理想状态与行业现状存在差异冲突的一道坎。对于网贷行业而言，也是一次标志性事件。当前，几乎所有平台都承诺垫付，如果贷帮网能妥善解决和平息这件事，将会记入行业发展历程。谈及P2P平台是否应该兜底，多位业内人士分析认为，按照银监会对P2P的监管思路，P2P平台只是作为信息中介，原则是不必进行兜底，但由于中国投资环境的不成熟，一些平台选择了默默兜底。不过，从长期来看，刚性兑付是必须要打破的。同时，在宏观经济下行压力加大和平台经营风险不断暴露的背景下，明年很有可能会出现“坏账”集中爆发。平台CEO：至今尚未立案据了解，贷帮网从2013年起贷款尝试转型，与小贷、担保公司合作，将批量债权挂在网站上，流转给贷帮的投资人，而贷帮居中向两头各收取年化1.5%的费用。在这种模式下，贷帮网不需要主动去寻找项目，甚至不需要对每笔债权进行审核，只需对合作机构进行风控把关即可。前海融资租赁(天津)有限公司(以下简称前海租赁)就是贷帮网这种模式下的合作机构之一。从2013年10月开始，前海租赁在贷帮网站上陆续发布了上百个优选债项目，将其持有的债权流转给贷帮投资人。今年5月，有人在网贷之家社区发布消息称，“贷帮网合作机构前海租赁转让的日到期债权出现逾期，目前风控人员已经联系前海租赁相关管理人员，确切原因正在深入调查，对合作机构的回款催收工作也在进行中，争取在7个工作日内收回欠款，并在第一时间向投资人通报调查情况。”“至今出现了1280万元的逾期。”尹飞说，自7月底报案以来，其一直在跟经侦大队沟通，案件的相关材料都准备了很多，不过深圳的经侦大队一直没有立案，11月10日又去了经侦那边沟通了一下午，仍说还要进行研究，无法立案，因此目前还没有具体责任的划定。尹飞对《每日经济新闻》记者表示，贷帮从来没有说这件事情没有责任，关键是要负多大的责任。如果一家公司只有管理责任，就要对这个事情的全部损失都赔偿的话，实际上就变成了刚性支付，P2P平台就变成一个存款公司。实际上，P2P平台只是有点像投资管理机构，并不是一个存款机构，不应该做刚性支付。现在行业内出现逾期的平台选择垫付，主要是怕公司受负面影响，业务可能因此停滞。总之，贷帮绝对有责任，问题就在于有多少责任，目前没有法律条文，又没有行业判例。个人宁愿让这事成为一个案例，走法律程序，至少能给行业留个依据。事实上，受前海租赁影响出现逾期的平台并非只有贷帮网。11月8日，人人聚财公告称，2014年6月起，与其合作的前海租赁推荐的借款人出现多笔借款逾期，经了解，其真实原因是，前海租赁CEO私自挪用资金放款给四川的一个房地产项目，而该房地产项目负责人涉嫌违纪，导致楼盘被法院暂时查封。不过，针对这一说法，记者并未从前海租赁方面得到证实。专家：去除垫付是大势所趋其实，贷帮网千万元的逾期规模，远不及此前红岭创投单笔逾期贷款1亿元，然而“不兜底”的做法，却将其推向了舆论的风口浪尖。“对于贷帮，选择不兜底会造成部分投资者离开，业务增长缓慢或陷入停滞，主要因为当下的投资环境中，大多投资人难以接受平台不兜底;但对于P2P大环境来说，这是行业打破刚性兑付的开端。按照银监会对P2P的监管思路，P2P平台只作为信息中介，原则是不必进行兜底，但目前多数平台为吸引投资者默认进行兜底，因为中国的投资环境不成熟，对投资风险还不能接受。投资者都是冲着高收益而参与P2P平台的投资，本身就暴露出投资理念不成熟、风险意识淡薄，加上投资者抗风险能力差，投资者对P2P平台不垫资有相当大的抵触情绪。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利分析表示。有平台高管对《每日经济新闻》记者表示，平台兜底是个无奈之举，其实平台兜底和平台不提供担保本身是矛盾的，有的平台或者平台关联公司愿意提供担保，但银监会明确规定不允许平台担保，平台只能寻找合作的担保方，而如果合作的担保方出了问题，为了生存，又不能不兜底，平台因此而处于两难的境地。该高管认为，贷帮网坚持不兜底，对贷帮网是个巨大的压力，很可能投资者会弃它而去，那么贷帮网可能会退出P2P市场。假如贷帮网最后依然能够存活下来，对于行业来说将有巨大的正面作用。该高管称，不但贷帮没有办法对抗，甚至整个P2P行业都没有办法对抗刚性兑付的环境，刚性兑付要等到信托等主流金融市场允许违约之后才能真正打破，对于整个国家来说需要一定的勇气。违约是金融市场实现成熟的必要条件，否则无法形成真正有效的金融市场。E微贷CEO陆浪涛亦分析认为，这件事肯定对贷帮的品牌价值是一个很大的伤害。如果贷帮在项目募集时有明显的提示是不承担垫付责任，就可以不垫付。贷帮用“牺牲”自己的方式，揭示了行业的一个现实问题，有利于整个行业往正确方向发展，同时提示投资者，投资有风险，入场需谨慎。那么，P2P网贷平台究竟有没有垫付兜底的义务?“纯粹的P2P平台只是作为一个信息中介，并没有垫付兜底的义务，这在国际上基本都是如此。但由于中国P2P市场的不成熟，投资人群体习惯了垫付兜底、刚性兑付。所以更多的平台选择了垫付模式，或者说对于目前的中国P2P行业来说，垫付模式更加适合市场选择。”石鹏峰分析表示。石鹏峰指出，其实重点不在于是否应该垫付，而在于平台应对自身平台上存在的风险负起审核、风控和贷后管理责任。不论是投资人还是平台，其实都认为短期内中国的P2P行业还不适合全面去除垫付，因为市场还没成熟到这一步，盲目过度去除垫付会让更多不负责任的平台甚至骗子平台乘虚而入，造成投资人更大的损失，行业也无法健康持续成长。但长远来看，去除垫付的确是一个趋势。上述平台高管亦向《每日经济新闻》记者表示，我国的整个金融环境长期以来都是刚性兑付，造成了无风险利率居高不下，从而提升了整个金融市场的利率水平，使得整个金融市场的风险定价机制没有办法发挥作用，金融市场风险不断累加，投资者在这个过程没有形成风险承担意识和能力，从长期来看，刚性兑付是必须要打破的。律师：居间人应承担相关责任如果P2P平台坚持不兜底，其与合作方(担保方)的责任应如何划分，也成为投资人和业内人士关注的重点。“P2P平台有责任尽职审查借款项目方各项信息真实性，以及资金使用方向是否在预期内，并有义务保护投资者利益不受损。一旦出现逾期，P2P平台应承担部分责任，而对于投资者，P2P投资本就存在风险，应由双方共同承担。”钱海利分析认为。上述平台高管也向 《每日经济新闻》记者分析指出，从法律的角度，P2P作为信息中介，平台负有贷前对担保方和借款方进行资质审查，贷后进行催收的责任，如果平台已经尽责，借款风险应该由担保方和投资人负责。大成律师事务所律师肖飒则认为，就目前政策导向来看，P2P平台被要求做信息中介，不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。P2P平台实际上是法律上的居间人，即其为借款人、贷款人提供订立借款合同的媒介服务，撮合借贷双方缔结借款合同。因此，在通过P2P平台居间成立的借款合同中，双方当事人仍然是借款人与贷款人。我国《合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。故借款人逾期时，贷款人应当向借款人要求偿还借款，并要求借款人承担相应违约责任。P2P平台如果仅作为居间介绍人的话，并不承担“兜底”义务。肖飒进一步分析指出，虽然P2P平台不承担借款合同中的兑付义务，但并不意味着P2P平台没有任何责任。居间合同的居间人在提供居间服务时，应就有关订立合同的事项尽审查义务并向委托人如实报告，如果因居间人未尽审查义务、提供虚假信息导致委托人利益受损害的，不得要求支付报酬并应当就其没有尽到义务的部分承担损害赔偿责任。因此，投资人可以依据P2P平台在居间活动过程中没有尽到的审慎义务，要求P2P平台承担居间合同的违约责任。根据网贷之家的最新数据显示，截至日，我国网贷行业贷款余额达744.14亿元，环比9月增长15.18%。不少业内人士分析认为，伴随网贷贷款余额的急剧上升，年底网贷行业将迎来兑付高峰。那么，考虑到近期不断有平台被曝出逾期，这是否意味着明年网贷平台“坏账”将集中爆发?“P2P平台出现连续的大额逾期事件，主要由于目前P2P平台本身过度包装，而且普遍追求大标，其实大标蕴含的风险较高，一旦出现问题容易引起多米诺骨牌效应。”钱海利指出。陆浪涛也认为，目前，金融行业不断出现逾期事件，涉及银行、民间金融及P2P行业，总体来说，主要是因为经济下行，银行信贷收紧，社会融资环境有所恶化，资金融通不畅等原因。石鹏峰表示，安全是相对的，风险不可能完全消除，而民间借贷有逾期和坏账也很正常，近期曝出的几个逾期坏账问题之所以引起如此大的关注，主要是由于金额较大，涉及的平台影响力也较大，但并不能说是所谓的坏账爆发元年。-全国领先的纯P2P，由微贷投资，微贷网络科技，微E贷P2P平台组成，为小微企业和个人提供更专业的、更贴心的网络贷款-网络借贷-网络金融及服务，为网贷投资人提供最新的网贷资讯和资讯
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