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基金定投有技巧
凤凰网财经【
在基金公司持续营销的宣传之下，越来越多的投资者认识到可以分散市场波动，开始采用定投的方式购买基金。最近股市持续调整，也跟着跌了不少，定投的投资出现了亏损，一些人开始犹豫是否要终止定投。其实基金定投也是有一些技巧的。
基金定投是每隔一定时间投入一定金额的方式来购买基金，积少成多，来平均投资成本，降低投资风险。进行基金定投要注意以下几方面。
1、基金定投适合长期目标的投资，两年以内的短期投资不太适合。根据理财目标，可以决定每期投入的金额。如果要在20年后拥有50万元，假设年化收益率8%的话，每个月投入1000元就可以了。
2、定投的基金数量不宜过多。通常500元左右1只基金即可，最多4——5只。太多了过于分散，太少了非系统性风险较大。
3、要基金品种选择
结合自己的投资期限来确定基金组合。10—20年可以选择相对激进些的股票型和指数型基金；5年左右最好选择相对稳健的基金组合。
要注意基金品种的选择，要选择一些净值波动幅度比较大的偏股型基金，包括股票型基金和混合型基金，对于这类基金，通过定期投资来平均净值波动比较有意义。比较稳健的债券型基金定投的意义不大，不过可以作为中长期零存整取的替代品种。
另外，波动幅度很大的杠杆型基金的投资需要投资者具有较高的专业水平，也不适宜作为定投的品种。
定投的基金可以指数型基金和主动型基金相结合。指数型基金占少部分，主动型基金占比高一些。这样可以在市场的平均收益水平基础上获得一些超额收益。指数型基金最好选择跟踪大盘股小盘股都涵盖的指数，这样无论是大盘股行情还是小盘股行情都能分享。主动型基金要选表现优异、择时择股能力都比较好的股票型基金或者混合型基金。
4、基金定投需要跟踪
设定好基金定投计划，并不等于就一劳永逸了，要对资本市场和基金品种进行跟踪。如果发现组合中的主动型基金的业绩表现在连续两个季度都落后于市场平均水平，要考虑换成其它基金品种。如果自己没专业或者时间不够，可以考虑借助这样的第三方理财顾问公司的服务。
5、基金定投的时间选择有门道。基金定投比较适合趋势向上的市场，这样投入越多收益越多。对于目前这种市场虽然下跌了不少，但估值还处于相对低位的时候，还是应该坚持投资的，如果资金允许，低位应该追加投资。
如果发现资本市场处于明显高位泡沫期，除了要停止设定的基金定投计划外，还要逐渐把已经投资的份额赎回，规避市场下跌风险。等到市场下跌到低位后，风险大幅释放，再将资金投入。
6、借鉴智能定投的做法。根据市场走势调整每期投入的金额，可以提高投资收益率。根据市场指数和平均线的差异度来确定市场高估和低估，在市场高估的时候减少投入的金额，在市场低估的时候增加投入的金额，这样低成本的投入较多，高成本的投入较少，最终的投资收益率会较高。有些基金销售渠道可以支持这种智能定投。有些智能定投在投资时间方面有所创新，扣款周期可以在单周、双周、单月之间选择，这样可以更好地利用股市的短期波动。
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二季度基金定投组合示范
时间: 10:24来源:证券市场周刊 作者:娄静
&&&&　　我们每季度推荐一次基金定投组合。推荐基金的时间由原来的每季度末改为基金公布投资组合当月的月末。由于投资者通过定投已经分散了择时风险，因此我们推荐的定投组合为4~5只主动型股票与混合型基金和1只指数型基金，适合具有一定风险承受能力的投资者持有。 &&&&&&&&推荐主动型基金的原则主要有以下几个方面： &&&&&&&&（1）基金中长期历史业绩优异； &&&&&&&&（2）基金经理具有较长的投资经验； &&&&&&&&（3）基金设立两年以上； &&&&&&&&（4）基金所处基金公司规模中等以上，为基金发展提供良好的平台； &&&&&&&&（5）投资风格相对稳健，适合中长期持有； &&&&&&&&（6）基金规模不能过大。 &&&&&&&&推荐指数型基金的原则主要是指数本身的投资价值分析。 &&&&&&&&需要说明的是，一些上期我们推荐但本期没有推荐的定投品种，并不代表我们不看好该基金，定投更重要的是着眼于基金的长期收益。一方面，我们希望不断介绍更多的适合定投的品种，另一方面，有些基金暂停了定投业务。 &&&&&&&&（1）华夏优势增长（爱基，净值，资讯） &&&&&&&&点评：设立以来历经市场大起大落以及基金经理变更影响，业绩始终表现出色且持续性佳。两位基金经理投资管理经验比较丰富，选股独特且有成效，能紧跟市场脉搏，调仓积极果断。不足是基金规模偏大，市场风格转换时可能会有所滞后。此外，对市场中期调整也有良好的预见性，有一定资产配置能力。目前股票仓位74.72％，前三大行业为综合类、金属与非金属、机械类。 &&&&&&&&（2）华商盛世成长（爱基，净值，资讯） &&&&&&&&点评：设立以来中长期业绩表现突出，基金规模稳步增长。所处基金公司发展迅速，投研团队较稳定，基金经理孙建波以前管理过中信红利基金，历史业绩表现非常好，选股能力突出，曾任策略分析师，对资产配置也有一定的前瞻性，综合素质较高。牛市时具有一定的进攻性，震荡市把握市场热点以及风险控制能力出众。目前股票仓位88.51％，前三大行业为机械、信息技术和金属非金属。不足是基金规模偏大，在调仓时可能会滞后。 &&&&&&&&（3）兴全全球视野（爱基，净值，资讯） &&&&&&&&点评：自成立以来整体表现较为稳定，在同类基金中长期处于前1/3水平。基金具备良好的风险控制能力，熊市业绩较好，牛市亦具有一定的进攻性。基金投资风格稳健，坚持低估值板块和稳健成长类股票，选股能力较强，偏好大盘股，且持股较为集中，换手率不高。资产配置方面积极顺势而为，目前股票仓位为91.91％，水平较高，前三大重仓行业为食品饮料、金融保险和房地产。目前基金规模较小适合投资运作。 &&&&&&&&（4）大摩资源优选 &&&&&&&&点评：设立以来该基金业绩始终表现出色且持续性佳。右侧交易的敏锐调仓以及一定的选股能力铸就了该基金不俗的业绩。现任基金经理在2008年以来市场牛熊转换中表现出了良好的应对能力。在以震荡为主的2010年，大摩资源优选基金逐渐进步的选股能力为其带来了不俗业绩表现。在2011年的风格转换中，大摩资源业绩也表现不错，体现出良好的灵活性。目前股票仓位为65.85％。当前规模适中，适合投资运作，公司整体实力有待于进一步观察，基金经理对该基金业绩起到关键作用。 &&&&&&&&（5）农银行业成长 &&&&&&&&点评：历史业绩持续提升，近半年及一季度业绩均位于所有主动式股票型基金的前十分之一。基金规模适中，容易投资操作。基金经理任职时间长且经验丰富，行业配置较为均衡、灵活，具有良好的风险控制能力。在多数时期，基金管理人在资产配置上采取了较为积极的策略，在限制范围内维持较高仓位水平，希望通过精选个股来对抗市场的短期波动。目前股票仓位为92.2％，前三大行业为机械、金属非金属和石化。 &&&&&&&&（6）易基深证100联接 &&&&&&&&点评：作为被动投资，指数基金的业绩主要受制于标的指数，深100指数历史业绩优异，抗跌特征明显，成长性良好而估值适中，行业配置相对均衡，权重行业食品、医药以及机械行业符合海通策略长期看好的板块。（娄静 海通证券（600837） ）&&&&&&&&职场新人月入2700元学理财：每月600元做基金定投||###||###||###&&&&&&&&　　【个人资料】 &&&&&&&&小刘，22岁，文职，每月收入2700元，扣除开支，结余约1000元。刚出来工作，虽然没有什么家庭负担，但希望理财师给出建议，学会合理理财。 &&&&&&&&【基本支出】 &&&&&&&&1、生活费：700元/月 &&&&&&&&2、交通通讯：300元/月 &&&&&&&&3、聚餐等其他娱乐费用：600元/月 &&&&&&&&【个人规划建议】 &&&&&&&&刚刚步入社会的年轻人往往参加朋友聚会较多，但这会花去相当的精力和收入。我们建议小刘应相对减少朋友聚会次数，以个人事业和参加再学习为主要目的，做一些其他事情，这样既可以将注意力转移到合理的目标上来，又可以节省部分开支。需要指出的是，新入社会的年轻人防范风险意识较弱，应逐步有意识地树立起家庭责任感。为自己购买相应的人寿保险，用以防范未知风险。同时，作为个人最基础的保障，社会保险是必须配置的家庭理财品种，小刘应向单位了解清楚是否已为其购买该险种或档次相似险种。做为男性，我们建议小刘对补充医疗保险1应购入，作为重疾险的补充。 &&&&&&&&如果以人生阶段性的规划来考虑，小刘将很快进入婚育年龄，现在储备恋爱开支及婚育开支是当下最主要的投资方向。这就决定了小刘目前的投资最好以稳健型投资为主。根据以上观点，小刘大概资产情况为 &&&&&&&&1、年收入：400元 &&&&&&&&2、生活费：700×12＝8400元 &&&&&&&&3、交通通讯：300×12＝3600元 &&&&&&&&4、平日聚会开支：200×12＝2400元 &&&&&&&&5、个人商业保险开支：200×12＝2400元 &&&&&&&&6、个人再学习费用：200×12＝2400元 &&&&&&&&最后，月结余约1000元，其中月存400元作为银行零存整取存款，以1年为基数，用作失业等特别情况下的备用金，1年到期后可选择投入1年期国债等较低风险产品。此外，剩余的每月600元建议做基金定投，最好选择混合型基金为主，不宜配置纯股类基金。具体选择何种基金应向网点理财经理资询。 &&&&&&&&月结余仅三千元的新婚夫妻：通过基金定投做养老投资||###||###||###&&&&&&&&　　孙先生，今年28岁，刚结婚不久，准备过一年要个孩子，夫妻俩都在事业单位上班，他月薪5500元，妻子月薪3500元，有社保、医保，家庭月支出6000元左右，刚买房子，没什么存款，准备增加一些保险保障生活，应该买什么样的保险，现在是否有必要买养老保险？ &&&&&&&&太平洋（601099）寿险福州分公司保险设计师李小姐认为，个人的养老需要长期且固定的投入和支出，孙先生新婚，再过一年就有孩子了，又要为孩子准备教育金，也需要一笔不小的费用，因此，要买什么样的保险产品才能适合自己，需要慎重考虑，毕竟夫妻俩目前月结余只有3000元，而且没什么存款。 &&&&&&&&准备身故保险金 &&&&&&&&从孙先生家庭目前的财务状况看，还缺少一笔资金。应付突发事件的流动资金和保障家庭成员的人身保险计划，夫妻俩应该好好做一番规划。由于夫妻俩没什么储蓄和投资，一旦发生意外或疾病风险，将给家庭造成巨大的打击。她建议，夫妻俩要准备一笔身故保险金，以防一旦发生风险，将来家庭难以承受负担。另外，两人目前没有商业医疗保险，可考虑买重疾险和意外险，保额均为20万元左右。 &&&&&&&&在养老保险方面，可考虑通过基金定投或购买年金保险做养老投资，但基于孙先生目前的家庭财务，比较适合通过基金定投做养老投资，购买年金保险等夫妻俩以后收入上升后再考虑。因为，定投基金任何时间可停止，但不影响投资，而保险一旦中途停止交费，则会产生退保损失。 &&&&&&&&以定期寿险为主 &&&&&&&&适合夫妻目前的保险方案是使用定期寿险为主。夫妻俩还年轻，将来在30岁之后转而购买终身性寿险或两全寿险费用也不会太高；二来，定期寿险的费用低保障高。定期寿险的保险期一般有5年、10年、15年、20年、25年等多种选择，孙先生选择25年期的定期寿险比较合适。因为，保险计划一般三五年后根据投保人的年龄、收入和家庭结构的不同，会有所调整，而在25年期的定期寿险基础上，做保险的增减项目比较合理。 &&&&&&&&单亲妈妈理财：每月定投基金500元积累教育基金||###||###||###&&&&&&&&　　基本资料： &&&&&&&&张女士是河南省济源市的一名工人，今年30岁，身体健康状况良好，预期45岁退休，家有5岁大的女儿，现在上大班，身体健康状况良好，离婚后女儿判给张女士抚养。 &&&&&&&&张女士月均收入约1300元，月均支出500元，现金存款约8万元，单位购买三险一金，无贷款，家有一处房产，总价值约25万元，基金3000元，给女儿买了国寿鸿运少儿两全分红保险保费1834（缴至15岁）和国寿康恒重大疾病保险保额5万年缴1700（缴10年，已缴4年），母亲买了国寿鸿富两全分红保险年缴1万已缴2年共缴3年。 &&&&&&&&财理财规划中心制定理财方案 &&&&&&&&家庭理财目标： &&&&&&&&1、购买一套属于自己的价值35万元的房子 &&&&&&&&2、养老规划 &&&&&&&&3、为孩子准备未来所需教育金 &&&&&&&&4、投资规划 &&&&&&&&一、家庭财务分析 &&&&&&&&对张女士的收支情况及资产状况进行简单分析，可以看到，年收入1.56万元的张女士，除去生活费和保险费支出，基本年节余为-3934元左右，目前家庭每月支出水平不高，但随着孩子日渐长大，上学后的开销会越来越高，届时，家庭生活将更难。对离异后的张女士而言，今后孩子的教育、生活费用以及养老费用是当前首先要考虑的。 &&&&&&&&张女士家庭主要支出是保险费用，占年收入的86％，超出一般参考值10％―15％的范围，巨额的保费支出大大压缩了家庭其他开支。虽然家庭成员得到了相应的保险保障，但是张女士却忽略了对自身的风险保障。 &&&&&&&&二、理财建议 &&&&&&&&1、现金规划：对于您目前的家庭收入支出情况来说，家庭备用金为月均支出的3-6倍较为合适。由于有女儿需要抚养，可将准备金调整至月支出的6倍。家中现有活期存款8万元，是月平均支出的160倍，建议保留3000元活期存款作为生活开销的备用金。 &&&&&&&&2、保障规划：商业保险作为社会保险的补充，能很好地增强家庭保障。张女士作为家庭收入的唯一来源，自然成为家庭保障的重心。建议张女士为自己投保保额为15万元的寿险及10万元的意外险作为家庭的长期保障（投保时可选择分红型寿险，在获得基础保障的同时分享红利）。另外，母亲年龄偏大，商业保险费率也相对偏高，根据您目前的家庭财务状况，不建议购买寿险，但可为其购买一定的消费型的卡单式意外险。（由于您为母亲购买的寿险还有一年到期，建议不要退保，剩下一年的保费用家庭储蓄支付） &&&&&&&&3、购房规划：对于张女士一家来说，孩子尚小，与女儿共同居住在现有的住房也算可以。根据您目前的收支情况，暂时还没能力购买新的房产。等到家庭经济条件好一点，再考虑购买一套属于自己的房产。 &&&&&&&&4、子女教育规划：女儿目前5岁，离上大学的时间还有13年，高等教育费用没有时间弹性和价格弹性，应及早准备。建议采用基金定投的方式积累，将家庭目前已有基金3000元作为教育金的启动金，每月定投500元，预期收益率7％，13年后您将会为您的子女积累13.38万元的教育基金。 &&&&&&&&5、养老规划：您目前30岁，家庭负担较重且收入不高，若没有其他收入来源，养老金的筹集是有一定困难的。建议在有结余的情况下，将其投资于混合型基金，长期持有为将来的养老筹集资金。 &&&&&&&&幸福财女理财计划：选择货币型基金定投||###||###||###&&&&&&&&　　女人的“美丽人生”，不仅要有美丽的外表，更要有殷实的经济基础作后盾。台湾知名作家刘忆在最新出版的《想做财女，要趁早!》一书中表示，女人不管是未婚还是已婚，抑或离异成为单身妈妈，都要尽量让自己成为一个懂得宠爱自己、聪明工作、享乐生活的“幸福财女”。 &&&&&&&&“月光女神”A计划：重在节流 强制储蓄 &&&&&&&&现在不少单身女性动不动就成为“月光女神”、“鲜花族”（先花族），不管赚多赚少，经常是入不敷出寅吃卯粮，哀叹手中“缺钱少粮”。到底怎样才能改变这种状态？理财专家认为强制储蓄必不可少，且尽量不要使用信用卡，抑制无节制消费，其次还要配置基本风险保障，防范意外风险。 &&&&&&&&农业银行（601288）佛山分行理财师孙涤暇表示，未婚女性大多刚参加工作不久，工资普遍不高，大多只有2000元～3000元/月，扣除1500元～2000元/月左右的日常固定支出，余款所剩无几，此时应将理财重点放在节流上面，可采取强制储蓄方式，也可以进行基金定投，在目前的市场行情下，建议选择货币型基金定投会比较有潜力；此外，适当配置一些保障类的消费型险种也必不可少，建议重点投保意外险，现在市场一般年缴保费200元左右，即可投保10万元保额的意外险，通常未婚女性以保额20万元以上较为合适。 &&&&&&&&针对未婚女性最难控制的消费，招行理财师杨铮则建议未婚女性尽量少办信用卡，以免让自己成为无节制消费的“鲜花族”。此外，未婚女性将来还面临结婚、职业规划等诸多问题，因此最好的投资不是买股票房产，而是首先投资自己，因此花费一定的金钱接受职业培训和技能深造，提高自身素质也是寻觅良缘佳婿的有效途径。 &&&&&&&&“贤内助”B计划：保值增值是重点 &&&&&&&&香港影星周星驰由于曾委托“财商”奇高的前女友于文凤帮助打理资产，数年内资产翻番，星爷因此赚得盆满钵满。现如今，不少已婚女性也大多是家庭掌握财政大权的内当家和贤内助，且随着市民理财意识的增强，不少男人在选择妻子时，也更注重对老婆的“财商”的选择，一个“财商”越高的女人，才更具备投资眼光和促进家庭资产“钱生钱”的能力。 &&&&&&&&时下正值80后结婚高峰期，招行理财师杨铮认为不少已婚家庭都将面临生育孩子、购房、购车等多项费用，但同时两夫妻一起努力，创造财富的速度也会比一个人更快，因此建议可将理财重点放在储备孩子教育金、完善家庭风险保障、家庭资产的保值增值三方面。杨铮建议可采取基金定投、购买保险和银行理财产品等多种组合理财方式储备教育金，可根据家庭收入及家庭闲置资金的多少合理配置。一般家庭年收入在10万元以内，可考虑基金定投或购买期缴型分红险；家庭年收入达到10万元以上，家庭闲置资金超过5万元，则可以在此基础上再适当增加一些中短期银行理财产品；如果家庭年收入达到15万元以上，家庭闲置资金达到10万元以上，则可适当增加一些相对激进的股票或偏股型基金，同时也可以增加固定资产的投资，如商铺等。 &&&&&&&&家庭风险保障一方面可以以家庭主要收入来源（一般为丈夫）为主进行重点投保，一般家庭年收入10万元以上，以丈夫为被保险人的意外险保额可配置50万元以上；如果已婚女性已超过30岁，则建议购买女性“重疾险”，保额至少30万元以上；在保障的基础上，还可以再增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品，如分红险、养老险等，且由于现在的离婚率特别高，理财师也建议已婚女性提前为自己购买1份期缴养老保险应对危机。 &&&&&&&&此外，现在黄金再度成为抵御通胀的热门理财产品。中行理财师陈春强认为已婚女性适当购入一些实物黄金或纸黄金以作家庭“小金库”的“稳压器”本无可非议，不过由于现时黄金价格已高，未来有可能出现大跌大涨的反常行情，黄金的稳定性可能略有降低，因此建议采取逢低买入逢高减持的投资策略。 &&&&&&&&单身妈妈C计划：重点抓住三个“篮子” &&&&&&&&相比于刚走入社会的未婚单身女性来说，已经历过婚姻失败或丧偶的离婚单身女性，由于要独立承担抚养、教育小孩等重任，家庭风险承受力相对较弱，财务压力和生活压力随之加大；再加上年岁渐长，又将面临个人养老等诸多问题，因此家庭理财压力会更大。 &&&&&&&&对此，中行理财师陈春强建议离婚单亲妈妈应重点做好家庭安全保障、子女教育规划、养老保险三方面，只要控制好家庭风险“安全篮”、“育子篮”和“养老篮”三大难题，即便是离异单身，也同样可以将生活过得有声有色。 &&&&&&&&针对家庭安全保障，招行理财师杨铮认为单身妈妈首先要为自己和小孩购置足额保险，且投保重点应侧重于大人，应进一步加强意外险和重大疾病险，并根据自身经济能力补充寿险、养老险、分红型年金险等组合险种，投保比例应比已婚女性更高。目前平安、人寿等不少寿险公司都推出了人身意外险的家庭套装，可以一家三口或母子（母女）捆绑式购买，只要其中一人发生意外，其他人均可获得相应补偿。 &&&&&&&&针对孩子教育和未来养老，如果单身妈妈手中尚余有一定积蓄，建议可通过投资商铺、信托等渠道储备养老金和孩子教育金，不过现在投资商铺和信托的门槛都较高，动辄几十万甚至过百万元以上，且商铺投资也有可能面临选址失当等风险，因此建议单身妈妈一定要谨慎行之，最好是邀请专业人士作投资参谋。 &&&&&&&&白领无论牛熊坚持定投基金 4年轻松买房还攒下50万||###||###||###&&&&&&&&　　“我和妻子都算是小白领吧，但是经过四年努力和合理的理财，我们不仅实现了买房的梦想，还攒下了近50万的存款。”一位叫“小觉悟”的网友在中国经济网等网站发帖讲述了自己毕业后的理财心得，不仅在以上网站内引起了网友们的热烈讨论，他的理财“案例”还受到了数十家网站转载。 &&&&&&&&无论牛熊坚持基金定投 &&&&&&&&“2006年，我毕业后分到了北京某事业单位搞科研，工资5700多元，我老婆工资也有4000多元，这对于两个刚毕业的人而言等于是天文数字。刚开始，我对每个月这么多钱都有些不知所措，并萌发了理财的想法。”小觉悟说，他在2006年8月买了第一只基金，以后每个月都买入，无论牛熊。一直坚持到现在。 &&&&&&&&“我们在中关村（000931） 区租了个10平米左右的平房，超破，每个月800元房租，一直租到2009年10月。称得上是‘蜗居’，但这也为我们节省了很多钱。”小觉悟说，当时自己和老婆真的很苦，因为屋里没有空调、没有厕所，冬天暖气不足，外部环境和内部条件都相当差。“但也正是这样的省吃俭用，我们才有了自己的原始积累。”小觉悟说，目前自己的工资没有什么变化，还是不到6000元，但老婆的年薪从2007年开始就有15~20万元了。尽管工资有了大幅增长，但我们依然住在那个平房里，除了房租800元，就是吃的和穿的了，其他基本没有额外花费了。到2007年初，小两口拥有了人生的第一个10万元。“我们赚钱、存钱、投资一直在持续，2007年股市开始大幅上涨，我记得投资的基金已达到了5只，本金也增至超过15万元，回报开始翻番了，资产共计30多万，而且我采取的都是红利再投资，也从不赎回。”小觉悟称，到2007年底，自己的总资产就达到了50多万了，其中20多万元是债券和货币基金。 &&&&&&&&大跌市出手买下房产 &&&&&&&&“2008年金融危机爆发，我的投资开始出现严重缩水，但房价也开始下跌。”小觉悟说，他50多万元基金，除了20多万元债券和货币基金外，其余30多万元股票基金全部大幅缩水，最多时账面亏损近10万。“其实这10万都是盈利，并没有实际亏损，当时觉得如果能在6000点时赎回，那该多爽，可是那谈何容易，也就无所谓，继续持有。”小觉悟说，尽管在大跌市中亏了不少，他们夫妻仍然坚持月月投资，从4千到1万不等。 &&&&&&&&“2008年底，在觉察到房价出现上涨乏力、下跌也乏力的时候，我们开始看房了。”小觉悟此时和老婆开始坚持不懈地看房，最终在2009年5月份买下了一套价格135万的二手房。“当时也觉得有点贵，但是眼看房价已没有多大下跌空间，就下定决心贷款买了下来。”让小觉悟欣喜的是，2009年下半年房价开始飞涨，他们的这套二手房也涨到了200多万。如今，小觉悟夫妇每个月还贷4000元后，仍然坚持每个月至少定存2000元，而且多的时候甚至会存5000到1万元，以便快速积累财富。 &&&&&&&&持之以恒积沙成塔 &&&&&&&&专家解读 &&&&&&&&“你不理财、财不理你”，以上案例中的年轻夫妻通过努力奋斗、勤于理财，成功买房又积攒了存款，让许多仍在奋斗的人羡慕不已。他们成功的理财经历有几点值得分享：理财的前提是要有可管理的财产，努力奋斗提高收入水平是理财的第一步；理财一定要早计划，无论是投资基金、股票、保险、房产还是其它理财投资品种，也无论投资的资金是多大，但一定要根据自身情况量力而行制订理财计划，并选择风险适合的理财品种；理财一定要坚持，合理理财虽不能一夜暴富，但惟有持之以恒才能积沙成塔。 &&&&&&&&随着家庭收入、年龄的增长，同时考虑小孩养育教育的问题。 &&&&&&&&理财建议 &&&&&&&&建议这类年轻夫妻在理财的时候作以下调整：在收入水平提升的情况下可考虑拿一部分资金改善一下生活的品质，为家庭营造更为温暖舒适的氛围，更好地享受生活的乐趣；随着年龄的增长、家庭的逐渐稳定，不妨增加稳健收益类投资品种，降低高风险投资品种的比例。从未来风险及家庭保障规划考虑，建议考虑购买短期的人寿 保险产品，例如：保额为50万元的短期寿险；为了宝宝的成长及今后的教育可建立专项基金早做规划早储备。 &&&&&&&&定投1000元股票基金为购车积累资金||###||###||###&&&&&&&&　　网友资料： &&&&&&&&家住天津的王女士，今年30岁，大学毕业后，做了一名公务员，每月收入4500元，丈夫每月收入3500元，两人有年终奖共计10000元，另有其他收入5000元。家庭每月支出房贷2000元，公用费1000元，衣食费1000元，交通费1000元，每年二人的教育支出8000元。目前家里有现金及活期存款130000元，定期存款45000元，基金及股票78000元，房产100万元，汽车价值50000元。房贷余额29万元，信用卡贷款余额2万元。夫妇二人都有社保，孩子有一份18万元的血液病类型的大病保险和住院保险。 &&&&&&&&王女士虽然收入和资产状况都不错，但是有很多的理财困惑需要咨询理财师，首要问题是住房，目前是是两居室，老人同住帮忙带孩子，一家五口，房子显得有点小，未来几年打算换一套三居室，用以改善住房，但是不想卖掉现在住房。再就是孩子已经一岁多快要上幼儿园，家庭开支会增加，另外想给孩子再上份保险，存教育基金，也不知道如何选择。鉴于房价很高，也要给孩子开始预存买房的首付款。想换一辆20万的车，方便一家人除去旅行。面对这么多花钱的地方，王女士一时手足无措。 &&&&&&&&理财目标： &&&&&&&&1. 购买套三住房 &&&&&&&&2. 换一辆20万左右的车 &&&&&&&&3. 为孩子购买教育险 &&&&&&&&4. 学习投资，增加收益 &&&&&&&&一、 财务分析 &&&&&&&&资产 负债 &&&&&&&&现金及活期存款 130000 信用卡贷款余额 20000 &&&&&&&&定期存款 45000 车贷 0 &&&&&&&&基金及股票 78000 房屋贷款 290000 &&&&&&&&房地产 1000000 其它 0 &&&&&&&&汽车及家电 50000 &&&&&&&&资产总计 1308000 负债总计 310000 &&&&&&&&收入 支出 &&&&&&&&本人收人 54000 房屋支出 24000 &&&&&&&&其他家人收入 42000 公用费 12000 &&&&&&&&年终奖 10000 衣食费 12000 &&&&&&&&其他 5000 交通费 12000 &&&&&&&&教育费 8000 &&&&&&&&合计 111000 合计 68000 &&&&&&&&从王女士提供的家庭基本情况信息看，当前财务总体情况较好，但是存在不合理的地方，家庭流动比率达到35倍，远高于3到6倍的参考值，说明家庭流动资产较多，可满足家庭35个月的开销，但流动性资产过多，影响了净资产的保值增值。家庭结余比为38.7％，略高于30％的参考值，说明家庭有一定结余能力，能够为投资储备资金。资产负债率为23.7％，负债水平较低，可以适当通过负债来增加家庭资产。从家庭现有保障来看，夫妇二人仅有社保，在成长型家庭中，作为家庭的中流砥柱，上有赡养老人的责任，下有抚养子女的义务，夫妇二人的压力较大，仅有社保难以满足家庭保障的需要，从保障原则来看应该是先大人后小孩，先满足家庭主要劳动力，再满足其他家庭成员，而家庭现有商业保险是为孩子购买的血液病和住院保险，保障对象应该先满足王女士夫妇，以减小发生意外后给家庭带来的影响。 &&&&&&&&定投1000元股票基金为购车积累资金||###||###||###&&&&&&&&　　二、 理财建议 &&&&&&&&（一） 现金规划 &&&&&&&&在前面的财务分析中，已经分析了王女士家庭的流动比率过高，影响了资产的保值增值。但对于一个家庭应该保留适度的流动资产作为家庭备用金，以保证家庭日常的支出需要，备用金一般为家庭月支出的3-6倍，鉴于王女士家有1岁的小孩，需要多准备一些备用金，建议王女士保留3万元作为家庭备用金，1万元存为活期，2万元可以购买货币市场基金。孩子上幼儿园时，将备用金降低到1.5万元，另从中提取1.5万元，作为幼儿园第一年的花费。 &&&&&&&&（二） 保险规划 &&&&&&&&目前，王女士夫妇仅有社保，家庭唯一的商业保险的保障对象是孩子，使得家庭保障存在严重的漏洞。建议王女士夫妇分别补充一定额度的寿险、重疾险和意外险，另外可为孩子购买一份教育险附加意外险，为孩子教育储备资金。保费支出控制在家庭年收入的10％以内。 &&&&&&&&（三） 教育规划 &&&&&&&&王女士的孩子已经满一岁，不久就会上幼儿园，我国学前教育资源较为紧张，想上较好一些的幼儿园，需要准备不少的费用，建议从现有的活期存款中提取3万元作为学前教育阶段的开销，可将这笔资金投资债券型基金，需要时再赎回。关于择校费的问题，去年11月教育部发文要求各地取消义务教育阶段的择校费，因此你无须担心择校费的问题，义务教阶段的花费较少可从年收入中支取。现在主要考虑高中和高等教育阶段的费用。建议每月定投800元到预期年收益为8％的股票型基金，14年后可累积约24.6万元的教育金，不足的部分可用教育险来补充。 &&&&&&&&（四） 住房规划 &&&&&&&&一家五口挤在两居室，居住条件需要改善，随着孩子的成长，会显得更小，因此新购住房是未来几年应重点考虑的事情。按天津市2月份公布的住房均价约12400元计算，按5％的年增长率，五年后每平米达到约15825元，一套120平米的三居室，总价为189.9万元，按现行房贷政策需首付60％，为113.94万元，如果不出售现有住房，短期内筹集114万元的首付款，从当前您的家庭收入来看，难以实现，因此建议通过出售现有住房，来筹集首付款，建议从现有活期存款中提取7万元，作为启动资金投资到预期年收益为7％的混合型基金，每月再定投1200元到该基金，5年后可累积约18万元，用于购房。现有4.5万元的定期存款，到期可以作为新房装修费用。 &&&&&&&&鉴于房价很高，想给孩子预存买房的首付款，建议将以后年度增加的收入积累起来为孩子购房积累资金。 &&&&&&&&（五） 购车规划 &&&&&&&&王女士希望购买一辆20万元的汽车带着全家人出去旅行，由于前面的各项规划占用了家庭大量的财务资源，短期难以实现购车目标，同时汽车作为消费品，购车后会进一步增加家庭的支出，造成家庭财务紧张。因此建议您每月定投1000元到预期年收益为8％的股票型基金为购车积累资金，待家庭收入提高以后再考虑购车。 &&&&&&&&月入三千元的职场新人：每月定投基金一千 5年可买房||###||###||###&&&&&&&&　　34％的年化收益之下，小夫妻、高薪月光族、低薪小年青均可5年内定投买房。 &&&&&&&&对于刚跨入职场的年轻人而言，是否感觉对于目前动辄上百万的房价有些遥不可及？ &&&&&&&&但事实上，只要我们巧用基金定投，每个月定期购买一定份额的基金，买房梦并不遥远，下面三个基金定投案例将告诉你即便是月光族或是3000元月薪的职场新人都能在几年内实现购房理想。 &&&&&&&&因为购房置业属于短期目标，所以我们采用股票型开放式基金近三年平均年化收益率，为定投基金收益率假定基准，即34％，合净值月增长率2.5％。（据晨星数据日至日） &&&&&&&&夫妻型：首投6万月投4800元 两年结婚买房 &&&&&&&&张先生，两年前毕业，目前和女友均在某事业单位工作，月收入合计在8000元左右。两人目前租房，每月房租1200元，其他开支每月还需2000元左右。两人共有储蓄8万元左右（银行存款）。 &&&&&&&&张先生计划两年以内购房结婚，如果参与基金定投理财，两年后可有多少积蓄支付购房首期款？ &&&&&&&&理财建议：张先生近期的理财目标应该是尽快实现购房梦想，同时逐步完善保险保障体系。在近期收入不会大幅增加的情况下，如果仅仅依靠银行存款积蓄来买房，估计这个梦想的实现将不会那么乐观，更何况目前我国还有进一步降息的预期。所以必须改变现有的保守观念，积极探索有效的理财方式，充分调动现有资本，灵活配置工作收入，大幅提高理财收入。具体建议如下： &&&&&&&&合理调配现有资产：8万元存款首先拿出2万元建立紧急预备金，这是保证正常生活的基石，可采用流动性较强的货币或者债券基金的形式。 &&&&&&&&其余建议投入资本市场，考虑买一些偏股型基金。 &&&&&&&&其次，每月盈余的强制储蓄计划。4800元左右的月盈余，建议通过基金定投进行强制储蓄，提高利用率。 &&&&&&&&2年后，收益可以达到16万，加上先期的6万元一次性投入买卖基金收益：6×1.34×1.34+6×1.34=18.81万，张先生和女友通过基金投资，两年后能够用来买房的积蓄可以达到34.8万元，按照30％首付款比例计算，两人完全有能力购买一套总价100万的住房。 &&&&&&&&月光族：月投6000元 三年买房 &&&&&&&&上海的陈小姐目前单身，25岁，在陆家嘴（600663）一家外企做销售，和父母同住。月收入9000元，有养老、医疗及失业保险，单位缴纳公积金，也同样无需承担父母赡养费。 &&&&&&&&虽然陈小姐收入不低，但每月开销基本和收入持平，是典型的“月光族”。不过，陈小姐认为，如果理智消费，每月3000元就够用了。 &&&&&&&&因为房价一直在上涨，独立性较强的陈小姐计划尽早贷款购买一套婚房，打算首付三成。 &&&&&&&&理财建议：陈小姐目前25岁，假设其30岁结婚，还有5年的时间进行房屋资金的储备。陈小姐之前的资产结构不合理，需作一定调整。上海目前的房屋均价是1万元/平方米，作为婚房70-80平方米的房子比较适合。通过计算，（加上升值等因素）陈小姐至少需要90万-100万，按照房屋首付需要房屋总价的30％，陈小姐5年后至少需要30万的首付，并需一定装修费用。 &&&&&&&&建议预留3个月的生活支出费用1万元作为备用金（活期或者货币市场基金），陈小姐每月收入扣除日常支出尚有6000元左右结余，每月节余资金便可投资于基金定投。 &&&&&&&&陈小姐年纪较轻，具有较高的风险承受能力，按照目前点位，股市风险在经历去年一年下跌后，已无太大风险。建议整个资金投资组合皆以股票型基金为主：价值型股票基金50％，成长型股票基金30％、QDII股票型基金30％。 &&&&&&&&通过上表计算，我们看到只要陈小姐控制住之前爱花钱的坏习惯，坚持定投，其实她只需三年即可实现购房理想。 &&&&&&&&3000元月薪：月投1000元5年买房 &&&&&&&&24岁的市民小蔡大学毕业后一直从事销售工作，月收入3000元，与父母同住，月支出1500元，有存款2万元，小蔡准备在30岁前结婚。小蔡说，他准备在结婚前贷款购买100平方米的住房一套，以他目前的存款来看，3年后支付购房首付款有一定难度。他希望从每月收入中拿出1000元做基金定投，通过理财早日达到购房目标，其长远的理财目标是为自身保障做准备。 &&&&&&&&理财建议：虽然小蔡每月工资有限，但收入还算稳定，目前暂时没有负债，因此财务基本良好，同时因为生活在二线城市，房价相对一线城市要便宜不少。 &&&&&&&&但要在30岁前实现购房梦想，小蔡仍需好好规划如何理财。 &&&&&&&&以二线城市目前的楼价来看均价估计在4500元/方，100平方米的住房大概45万，也就是说首付要13.5万左右。建议小蔡每月定投1000元，看似遥不可及的购房计划，我们看看小蔡需多久实现买房计划： &&&&&&&&虽然小蔡每月只有3000元收入，但通过每月1000元的定投，他在5年后便轻松实现了买房的梦想。 &&&&&&&&月入过万年轻小资婚后理财：定投基金三年可步入小康||###||###||###&&&&&&&&　　一、人物背景 &&&&&&&&南城李先生，27岁，毕业三年，目前每个月的收入税后7000元，公司购买住房公积金的时候没有选择，也未购买任何保险。女朋友毕业两年了，现在收入税前5000元/月，住房公积金每月460元。 &&&&&&&&目前银行存款4万元，每月支出3500元，房租1200元，交通费用500元/月，其他支出每个月近2000元。投资上，除了从2008年7月开始每月定投1500元的2只偏股票型的基金之外，暂时没有其他方面的投资。 &&&&&&&&二、财务情况分析 &&&&&&&&1.现金流分析:两人每年收入为:李先生8.4万元，其女友4675元/月（扣除325元个人所得税）×12=56100元，合计:140100元；年支出7.2万元，另房租年支出1.44万元，基金定投1.8万元，则年盈余3.57万元，女友有年5520元的住房公积金。 &&&&&&&&2.资产分析:现仅有银行存款4万元，定投基金近一年约增值至2.5万元，还没达到组建家庭应有的积累。且资产结构趋向保守。 &&&&&&&&三、理财目标 &&&&&&&&李先生与女朋友两人计划两年内买房及结婚，需做购房投资的规划理财目标。打算在东莞城区买房，应该购买什么价位的房子，才不会给他们的生活带来太大的压力？基金定投是否需要再增加投入，或是选择其他的投资方式？ &&&&&&&&四、理财建议 &&&&&&&&建议1:尽早配置长远险种，构筑风险屏障 &&&&&&&&李先生与女朋友由于年轻，工作年限不长，故积蓄不多，目前2人有银行存款4万元及市值约2.5万元的定投基金，预计还有两年1×2）元的住房公积金。 &&&&&&&&但李先生二人都没有社保及商业保险，若要构建家庭风险屏障，建议他们尽早配置保险。结合他们购房的目标，李先生可以考虑购买30万定期寿险附加10万长期重大疾病保险，另再买40万意外保险，合计保费约2000元。 &&&&&&&&其女朋友应购买医疗与保障并重的保险，保费约4000元的保障型险种，如中国人寿（601628）的康宁定期附加国寿住院费用补偿医疗保险及意外伤害医疗保险，或是信诚的\"创未来\"丰盈终身寿险。二人每年保费约6000元。 &&&&&&&&建议2:可购买实惠的二手房 &&&&&&&&李先生目前的资产结构相对保守:二年后的积蓄约合存款4万+7.14万（3.57×2）-1.2万（保费）=99400元及已定投的现市值已2.5万元的基金，两年后FV（24，10，25000）=70000元，以及11040元的住房公积金。共有资产约18万元。 &&&&&&&&理财师建议将现有存款的部分预留1万元做紧急预备金，其余3万元及年盈余可用于投资购买基金，每月增加基金定投至4000元；已定投的基金现已市值2.5万元，两年后预计投资资产可达FV（500）=173790元；二年后家庭资产总值:21400（备用金）+173790（投资收益）+11040（公积金）-12000（保险费）=194230元，比原来的保守投资约增加1多万元理财收入。 &&&&&&&&考虑到买房需付首付三成，以及结婚、装修费用，李先生可考虑先购买经济实惠的二手房。现时东莞的二手房，100平方米之内的市值约30万元，首付9万元（1.1万元的公积金可取出做首付），另21万做20年商业住房按揭约需月供1285元，扣除住房公积金供款部分则月供仅为825元。租金用来供房还剩余375元，就不会有压力了，剩余的积蓄做简易装修及结婚之用。 &&&&&&&&建议3:婚后继续定投基金三年可步入小康 &&&&&&&&①婚后应该开源节流，减少不必要的开销，先预留三个月的生活开销约1万元，可用于购买货币市场基金或留在银行存期限为三个月的定期存款，兼顾流动性和收益性，安心存放家庭紧急备用金。日常消费可尽量使用信用卡支付，合理利用信用卡50天的免息还款额度，增强资金流动性。 &&&&&&&&②继续定投平衡型基金和偏股型基金，以进取的态度投资理财，正因为年轻风险承受能力较强，所以应该选择收益较高当然风险也较大的投资产品。\"基金定投\"，是一种方便的投资理财方式。同时，加上俩人工作都会比较忙碌，所以先考虑这种比较省时省力的方式投资理财，使得家庭资产以较快的速度增长。婚后三年继续以每月4000元做定投，若年均收益10％，则三年后投资收益可达16.7万元，为养老、生育、买车等进一步的家庭规划做准备。 &&&&&&&&中等收入家庭理财：利用基金定投的方式积累教育基金||###||###||###&&&&&&&&　　理财师： &&&&&&&&我今年26岁，做家具销售工作，月工资1800元，老公今年27岁，做钢材业务，月收入1万元，儿子今年4岁半，读幼儿园一年费用大约6000元左右，家庭月开支1500元，老公月支出7000元，现有储蓄2万元。现在还有34万元的债务没有还清。 &&&&&&&&未来我想尽快在乐从购买60万元左右的房子，且希望尽早储备教育基金，请问怎样实现理财目标？ &&&&&&&&【理财师回复】 &&&&&&&&一、家庭财务分析 &&&&&&&&根据谭小姐提供的家庭情况，分析目前家庭财务存在的主要问题：家庭净负债32万元，而年结余每年仅3.3万元；夫妻双方无任何保险，家庭抗风险能力非常缺乏，但家庭还处在成长期，提早规划做好风险防范才能早日实现目标。 &&&&&&&&二、理财建议： &&&&&&&&1.增收节支计划：谭小姐收入较低。先生月生活支出高达7000元，应开源节流。 &&&&&&&&2.保险规划：先生是家庭主要收入来源，建议通过投保意外险和定期寿险等消费性保险做好家庭风险防范，保额至少应达到80万元；谭小姐本人也应购买意外险，家庭年保费宜控制在3000元以内。 &&&&&&&&3.子女教育金规划：谭小姐儿子已读幼儿园，到儿子读高中、大学费用大幅增加，目前尚余10年时间为儿子学费做准备，建议利用基金定投方式每月投资1000元，假如按预期年收益率8％计算，10年时间就能积累18万元的教育基金。 &&&&&&&&4.住房规划：按谭小姐的购房目标，60万元总房价，办理30年期银行按揭的话，首付2成，每月尚需供楼3000元，而目前谭小姐首付资金不足，还有34万元负债，因此建议谭小姐优先考虑二手房或总价在40万元左右的商品房。 &&&&&&&&工薪族美眉理财：考虑用基金定投的方式来理财||###||###||###&&&&&&&&　　年轻的宋琳小姐昨天给早报发来理财需求短信，她说：我今年24岁，工作近一年了，月收入2200元左右， 每月能结余1300元，单位给投保险，现有存款3000元。我想在三年内积攒60000元以备结婚用。 &&&&&&&&请问我应当怎样理财才能做到呢？ &&&&&&&&定投基金可达目标 &&&&&&&&宋小姐理财目标是想在三年内积攒60000元以备结婚用。按目前消费水平，今后结婚、购房、抚养孩子、赡养老人、自己养老等都需要钱，应从现在起建立理财意识并为自己规划理财人生。 &&&&&&&&建议如下：首先在努力工作积极“开源”的前提下注意“节流”，要量入为出，生活支出要尽量控制在工资收入的1/3即700元左右，严格控制不必要的支出，有计划地购买物件，最大限度地进行节流。其次，考虑用基金定投的方式来理财，强迫自己养成理财的习惯，并长期坚持下去。 &&&&&&&&基金定投不仅可以起到强制储蓄的功效，而且可以摊薄投资成本，降低投资风险，获得较高的投资回报，随着时间的推移，复利效果也将越明显。每月定投的金额可在1000元，假如年收益率达到15％，那么三年后可实现积攒6万元的理财目标。 &&&&&&&&每月余下的500元工资作为日常生活的紧急备用金，以备不时之需，可以选择流动性极佳的货币基金进行投资，根据宋小姐的情况紧急备用金可控制在5000元，可以以银行三个月普通自动转存储蓄形式体现。最后，要为自己投资。她需要自我充电不断学习新知识新技能以提高社会竞争力。 &&&&&&&&采取积极投资策略 &&&&&&&&宋小姐工作稳定，收入不低，无较大支出，每月结余较多。根据她的经济情况，想要实现三年内积攒60000元的理财目标，可以采取积极的理财策略。 &&&&&&&&目前银行存款整存整取三年期的利率是5.22％，零存整取三年期的利率是3.42％，按照这样的利率，将3000元存三年定期，每月存1300元零存整取，三年后的到期本息和为52367元。所以，用银行存款的理财方式，三年的时间攒不出60000元的嫁妆。 &&&&&&&&同时，因为人民币理财产品的门槛是50000元，所以宋小姐的3000元存款只有买成股票型基金才能获得比存款高的超额收益。假设最近两年股票型基金的年均收益率为30％， 那么这3000元两年半后可变成5780元。 &&&&&&&&另外的1300元则可选择两只业绩优良的股票型基金做定期定投，同样假设最近两年的年均收益率为30％，两年半后，这部分资金会有57073元。 &&&&&&&&这样，3000元的原始投资加上每月1300元的持续投入，不到三年的时间，宋小姐就有62853元嫁妆了。 &&&&&&&&月余1300的工薪族理财：每月定投基金||###||###||###&&&&&&&&　　市民王先生：我在工厂上班，月工资1300元，有保险；老婆自己开店月收入1000元。我们家庭每月生活费和房租1000元。我们有一个4岁女儿。家里现有存款3万元。我想5年内买上20万左右的房子，请问我该怎样理财？ &&&&&&&&把存款搬个“家” &&&&&&&&理财方案1 &&&&&&&&王先生夫妻二人每月都有固定的现金流入，支出中除了生活费和房租外还有女儿的教育费，随着女儿年龄增长，教育支出会逐渐加大，所以，要实现家庭理财目标，王先生有必要将其现有存款和每月的结余进行合理的规划。 &&&&&&&&首先，王先生的3万元存款不能再躺在银行里睡大觉了，除了留出足够3个月支出数额的备用金外，剩下的2.7万元应投向比银行存款利率高的品种，并在四年后用作购房首付款的一部分，所以这笔资金在投资时要注意收益性和安全的合理控制。 &&&&&&&&目前市场上，收益率高于银行存款，风险适中的理财产品有银行理财产品和混合型基金。因前者起点是5万元，所以建议将这笔资金投向混合型基金如上投双息，假设这四年的年均收益率为9％，则四年后，王先生的这笔钱将变成38112元。 &&&&&&&&其次，善用住房公积金贷款。王先生每月会有一定的公积金。四年后，王先生买房时，除了可用公积金付另外一部分首付款以外，每月还可用公积金还款，这样可以缓解还贷的压力。 &&&&&&&&最后，建议王先生将每月节余1300元定投两只基金。其中每月500元定投，作为女儿的教育基金，假设年均收益率为13％，14年后，将有235926元；每月800元定投，作为买房款的一部分。 &&&&&&&&每月定投基金 &&&&&&&&理财方案2 &&&&&&&&王先生家庭每月节余收入较低，如果选择风险较低的投资品种，有可能达不到理财目标，建议以目前收益较高的股票型基金投资为主，不过，考虑到目前股市行情震荡，王先生可暂时观望一段时间，等股市行情扭转后再出手。 &&&&&&&&王先生每月节余的1300元，可选择开放式基金的“定时定额申购”，分红方式选择红利再投资，按年收益20％计算，则五年后复利本息收益为13.9万元。因为是五年的持续投资，基金品种上建议选择精选型股票基金，如中信红利精选、中邮核心优选（爱基，净值，资讯）等，相对于指数性基金，精选型基金更容易根据市场的波动灵活操作，实现理想收益。 &&&&&&&&王先生家庭的3万元存款，建议留出1万元作为家庭不时之需的备用金，剩余2万元可以配置指数型基金，但王先生需要随时关注股票市场走势，在股市指数点位较高时赎回基金，指数深幅调整时再买入，循环操作，如操作得当，平均年收益可达到30％以上，则五年后本利收入为7.4万元。 以上两项投资本利合计收益为21万元，就能达到王先生期望的理财目标。 &&&&&&&&另外，王先生的太太做生意，如果保障不足的话，一旦生意不好，就会对家庭收入造成影响，从而影响整个家庭理财目标的实现。建议王先生随着家庭收入的增长，节余的钱可考虑为爱人购买医疗和养老保险，以备不时之需，提高家庭保障。 &&&&&&&&单身月光族攒钱：选择定投货币型基金||###||###||###&&&&&&&&　　今日主角――― &&&&&&&&小张是位工程师，今年29岁，单身。单位交社保，月纯收入2400元，每月生活支出大概在1000元左右，年终奖有3000元左右，无个人积蓄。目前与退休的母亲同住，父亲已去世。 &&&&&&&&理财目标――― &&&&&&&&1.如何积累原始资本 &&&&&&&&2.购买一套商品房 &&&&&&&&财务状况分析――― &&&&&&&&从小张提供的情况我们可以看出，他的财务状况应该说是比较糟糕，无储蓄，无负债，无可支配资金，是一个标准的月光族。但是如果考虑到小张目前还是比较年轻，如果能够注意积累，经过一定的时间还是可以积累一定个人财富。不过月光是理财大忌，个人经济生活实行三光政策，理财也就无米下炊了。 &&&&&&&&提供几点理财建议： &&&&&&&&1.养成好的理财习惯是最为关键的，小张可以每月每年定期的存一点钱很主要（每年最好定一个比例，以后根据实际增加，记得是增加比例不是具体的金额）。这需要养成一个良好的习惯和长期不断的坚持，只有这样才能逐步积累一定的个人财富。 &&&&&&&&如果不知道每个月个人消费的和应该储蓄的比例的话，可以采取记账的方式，连续记几个月，对每个月支出情况进行分析，找出不必要的支出，然后进行控制。通过这种方法，可以有效的解决乱花钱的情况。 &&&&&&&&2.建议往专业的深层次上发展，努力多学知识，这对于你的未来是很必要的。个人的发展不仅和专业水平有着密切的联系的，还与个人的收入有着密切联系，这样也可以有效改善个人经济状况。同时在实践过程中发现自身知识体系的不足也可以在学习中进行弥补。 &&&&&&&&3.依据小张目前的财务状况，不建议购房，即使现在确实有购房的计划，也需要推后几年考虑，目前比较紧迫的是尽快积累一定的个人资金，这样才能有可支付购房的首付。 &&&&&&&&4.投资方面建议可以采取定期定额基金定投的方式进行强制储蓄，由于小张的情况比较特殊，结合目前股票市场比较低迷的情况，我们不建议他投资风险较高的股票型开放基金，可以选择定投货币型基金，目前货币型基金的7天年化收益可以达到3％-4％之间。这样可以在股市转暖时，及时进行转换，有效把握股票市场上升行情。并且这样的操作可以大幅度的降低交易手续费（需要在同一基金公司货币基金和股票基金之间转换）。 &&&&&&&&5.记得多看看老人，让老人开心不生病，就是减少你最大的负担。 &&&&&&&&6.千万不要做月光族，这是理财的大忌。建议每月收入后先强制储蓄（定投货币型基金），然后再消费，并且消费之前最好要计划一下。 &&&&&&&&对于小张来说，未来如何完全取决于现在面对未来所做的准备，投资自己最重要，养成习惯是关键。 &&&&&&&&
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恒邦股份（002237）周四大盘盘中数次下探2850，都受到多方强力护盘，盘中一度跌破2850.，下破瞬间量能突然放大，多方竭力护盘，操作上建议关注前期的超跌板块。看好公司未来资源扩张与强化冶炼优势并重的发...