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万能险贷款 解资金周转燃眉之急
[导读]：信贷额度紧张，让除银行之外的其他借贷渠道也都热了起来。今年以来，不少保险营销员在销售保险产品时，都将保单贷款功能作为产品的“卖点”之一，而三大寿险巨头的财报显示其前三季度的保单贷款额平均增速达48%。
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　　虽然贷款期限不长，但对于短期有资金需求的客户来说，保单贷款还是有其优势的。&相比银行贷款，保单贷款的手续是非常简单的。只需要本人带齐保单原件、身份证等资料到保险公司的网点办理即可，一般三至五个工作日就可以放款，最快一天就可以办妥。&上述人士表示，而且在保单贷款期间，可以继续保单的保障并且继续累计升息，即使保单失效，也可以在规定期限内偿还债务恢复保单效力。
　　贷款利率标准各异
　　记者在调查中发现，各家对于保单贷款的利率标准并不统一，同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。
　　&保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的，但今年以来还是有上涨的趋势，一方面是加息影响，一方面是整个资金面紧张的趋势。&曾经为客户办理过保单贷款的业务王小姐告诉记者，他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率，即年化利率7.05%。记者咨询后了解到，目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行，而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低，按照6个月存款利率最多上浮0.25%。此外，有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率，最高的可以达到9%左右。&不过各种类型的保单贷款利率并不相同，比如这款终身险的利率是7.5%，而保险就要9%。&王小姐表示。如果按照目前6.10%的6个月贷款利率标准来计算，9%的利率就意味着需要在基准上上浮近50%。
　　而三大寿险巨头的财报显示，截止到今年三季度末国寿、平安、人保的保单质押贷款总额超过480亿元，比去年底增加了逾100亿元，平均增速达到48%。对此，有消息称，保监会也在近期下发了一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》，规定保险公司不得利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，并要求保险公司将自查结果上报，收紧保单贷款业务。
保单账户价值*0.09
保单账户价值
18周岁前：已交保险费，18周岁后（含）：100000
18周岁前：已交保险费，18周岁后（含）：100000
已交保险费
300000+累积红利保额
保险费的105%*、现金价值和200000的最大者
所交保险费*1.05与现金价值较大者
合理的医疗费用-100
18周岁前：已交保险费，18周岁后（含）：200000
18周岁前：已交保险费，18周岁后（含）：200000
已交保险费
实际住院天数×住院日额
4000元×施行手术的等级对应的比例
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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&&&&&平安万能保险 保障兼顾灵活理财
平安万能保险
保障兼顾灵活理财
文章来源：人民日报
【字体：&&】
平安人寿近几年来业务呈现超高速增长。而高速增长的背后，一个至关重要的险种就是。平安的万能险产品带动的不仅仅是平安寿险的发展，而且推动了整个保险业的万能险发展，这是平安作为行业佼佼者所拥有的傲人成绩。目前，平安已拥有约1000万的个人客户投保万能险，累计首年保费达1200亿元。
透视平安万能险
万能险兼具保障和理财功能，同时又具有交费灵活、保额可调整、保单账户价值领取方便、资产情况透明公开等诸多优势。其无论在保障规划还是财务规划上，都让客户拥有自主选择的弹性，兼顾了客户需要终身保障和注重投资收益的双重需求。因此，自2004年平安万能险推出以来，销售业绩连年增长， 2010年前3季度平安个险万能险的首年保费收入达150亿。
以平安热销的多款万能险中的智盈人生为例，其具备以下特性：
智盈人生最大的优势是不用增加每年保费投入，即可根据人生不同阶段的保障、理财需求，调整自己的保障额度，例如：客户在30-45岁左右，家庭责任比较重，可以选择较高的保额。随着年龄的增长，保障成本也会增加，进入老年阶段，可选择下调保额，降低保障成本，这样可让保单的价值积累更快，用于养老生活。
智盈人生的交费灵活，也是深受客户青睐的一大特色，让客户根据自身的财务状况，自行决定投入的资金额度及时间。若有一些闲置资金，还可以追加保费，享受平安专业投资团队的稳健投资收益；倘若一时面临资金周转压力，可以缓交保费，待资金到位时再补交，在保单账户价值足够支付保障成本前提下，客户享有的保障不变。
在投保智盈人生的客户中，大部分客户都选择智盈人生重疾组合，这是因为其具有很强大的保障功能。附加智盈人生重大疾病提前给付险，只需在保单账户价值中扣除相应的重疾保障成本，即可获得终身保障，且保障额度可以调整，可满足大多数客户对重疾保障的要求。除了重大疾病险，智盈人生还可附加意外伤害、意外伤害医疗险，同样在保单账户价值中扣除保障成本，即可保障至65岁，为客户提供更全面的保障。
从理财的角度来看，智盈人生也称得上是一款非常好的中长期理财产品。智盈人生有别于其他传统险种，收益是按照月复利累积的。同时，其结算与宏观经济形势也是息息相关的，一般来说，发生时，结算利率也会水涨船高，从而可以在一定程度上有效抵御通胀的压力。
智盈人生让客户真正做到“我的保险我做主”，可自由支配保单账户价值，领取作为子女教育金、养老金等，实现各项财务目标。需要提醒客户的是，智盈人生是月复利计息，利用时间+复利的威力，长期滚动收益较为可观，不建议客户在保单初期领取现金价值，尽量在保单累积10年之后，这样能保障与理财同时兼顾。
万能险的稳健风格，决定其收益与股票、基金以及高收益的投连账户无可比性，尤其是在保单的前几年，保单账户价值的积累效果可能不明显，应该关注的是高额的保障，建议消费者用作中长期理财规划，长期持有。
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智盈人生连获殊荣：
2008年，在“年度金融理财金贝奖”评选中，（万能型）荣获年度优秀保险理财产品奖。
2008年，在”第三届创新大奖“评选中，平安智盈人生终身寿险（万能型）荣获最具市场影响力奖。
2010年，在“第四届中国保险创新大奖”评选中，平安智盈人生终身寿险（万能型）荣获最畅销保险产品奖。
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网销万能险高收益频现 被批资金错配短钱长配
专家提醒 万能险高收益产品风险不容忽视 提前支取有本金损失互联网宝宝收益率竞相破5%，开始了奔四的节奏，银行收益率开始反攻，一些互联网保险理财产品的收益率开始凸显。近日，有险企在其官网商城了年化收益率6.5%的产品，引起不少人的关注。昨日，市民陈女士向记者咨询，“互联网 宝宝 类理财产品收益率不断下滑，是否可以将资金转移一部分到收益较高的保险理财产品当中？”保险专家表示，不少险企推出的高收益产品是将保险资金直接对应实体经济项目，“不过这类产品大量发售不排除后期存在兑付风险。”由于保险产品固有的特性，其资金周转没有宝宝类产品灵活，而且取现时间相对更慢，若要提前领取还会出现本金的损失。现状：6.5%、5.5%万能险高收益频现近日，珠江人寿在其官网商城推出了一款预期年化收益率6.5%的万能险，起始资金为1000元。根据官网介绍，其最低持有天数为366天，可以直接在线购买，在线领取，T+3到账。事实上，这款产品在今年2月份推出，供用户专享，当时的预期收益率为7%，其3.8亿的额度3分钟被抢购一空。在淘宝保险平台，华夏人寿也推出了预期年化收益率为5.5%的产品，其本质也是一款万能险，1000元起购，要求最低也要持有一年。人寿也推出了一款新版理财宝，宣传31天的预期年化收益率4%，91天预期年化收益率达6%，1元起购，最短31天可领。记者发现，不同于传统的万能险产品，线上购买的这些理财类万能险产品均不包含任何初始费用，无保单管理费和风险保险费，犹豫期退保不收取手续费用。探因：产品专属匹配基础设施业内人士指出，保监会不断推进保险资金运用市场化改革，切实简政放权，逐步放开了保险资金运用的渠道、范围和品种，鼓励保险资金投资基础设施、企业股权和不动产等，释放了改革红利，增强了市场活力。根据保监会数据显示，2013年整个保险行业实现投资收益3658.3亿元，收益率为5.04%，比上年提高1.65个百分点，是近4年来的最好水平。据介绍，去年8月，广东省与中国保监会签署《关于促进广东保险业加快改革创新发展的合作备忘录》，提出将广东打造成全国保险资金运用先行地等举措。今年4月，保监会也下发了关于授权广东、深圳保监局等成为开展保险资金运用监管试点工作的通知，明确北京、上海、江苏、湖北、广东、深圳保监局代行部分保险资金运用监管职权。珠江人寿保险专家表示，其投资运行模式为：先确定投资项目，锁定风险和收益，通过精算制定产品价格，销售产品获得保费收入，将保险资金运用到既定项目当中。在该模式中，较高的预期收益使公司可以在较短的时间内获得大量的投资资金，通过投资于实体项目获得较好的回报，按预期收益返还给客户，形成良性循环。“这种方式尽管无法获得资本市场的超额利润，但保证了安全性和较高的稳定收益，同时缓解了实体经济的资金需求压力。”风险：万能险被批资金错配短钱长配事实上，万能险一度因为投资期限短、收益高而受到追捧，但其聚集的风险也不容忽视。保监会副主席陈文辉日前公开撰文表态，险企不管期限长短、成本高低来追求保费规模，将保险资金成本推高到远超投资能力和市场支撑的地步，潜在风险较大。此类万能险收取的保费因多投资期限较长的不动产、基础设施、信托等而被称为“短钱长配”。
陈文辉还指出，房地产市场下行压力较大，保险资金不动产投资的顺周期风险值得关注；信托等金融产品风险隐患逐步加大，交叉传递性强，需要保险行业提高警惕，务必要加强风险管理，避免成为最后“接棒者”等。保险专家指出，保险最终定位应该定位在保障上，强调“高收益”的保险理财产品的收益率多是不能确定保证的。不仅如此，互联网销售的保险理财产品多数资金门槛比较低，风险提示不足，消费者应避免盲目追风购买。保监会网站近日公布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》，规定经营期间偿付能力保持在150%以上的寿险公司才可以开展互联网保险业务，而且须明示保险产品属性，不得承诺保本保收益字样并充分履行风险提示义务。
本文来源：中国经济网
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贡献者：Susanr
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&平安人寿新产品万能险智胜人生产品介绍宣导
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