贷款_百度百科
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是或其他按一定和必须归还等条件出借的一种活动形式广义的贷款指贷款 等出贷资金的总称银行通过贷款的方式将所集中的货币和投放出去可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要促进经济的发展同时银行也可以由此取得贷款增加银行自身的积累[1]
贷款(Loans)
是指这是贷款经营的根本原则第4条规定以安全性流动性效益性为经营原则实行自自我约束
1贷款安全是商业银行面临的首要问题
2流动性是指能够按预定期限回收贷款或在无状态下迅速变现的能力满足客户随时提取存款的需要
3效益性则是银行持续的基础
例如发放长期贷款利率高于效益性就好但长了就会风险加大安全性降低也变弱因此三性之间要和谐贷款才能不出问题一审查风险
风险的产生往往在贷款审查阶段就开始了综合司法实践中发生的纠纷可以看出在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节
一审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万造成信贷风险 贷款审查是一项细致的工作要求调查人员就贷款主体的资格资质信用财产状况进行系统的考察和调查
二在实践中有些商业银行没有尽职调查而有关审贷人员往往只重视文件的识别而缺乏尽职的调查这样很难识别贷款中的欺诈很容易造成信贷风险
三许多错误的判断是因为银行没有对有关内容听取专家意见或由专业人员进行专业的判断而导致的 审贷过程中不仅仅要查明事实更应当就有关事实进行法律财务等方面进行专业的判断而在实践中大多数的审贷过程并非十分严谨和到位
二贷前调查的法律内容
一关于的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位如果是企业应当审查借款人是否依法成立有无从事相关业务的资格和资质查看营业执照资质证书应当注意相关证照是否经过年检或相关审验
二关于的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应审查是否有明显的抽逃注册资本情况以往的借贷和还款情况以及借款人的产品质量环保纳税等有无可能影响还款的违法情况
三关于的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户借款人如果是公司其对外投资是否超过其净资产的50%借款人的负债比例是否符合贷款人的要求
四关于担保对于保证担保的对担保人的资格信誉履行合同的能力进行调查　　三对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时除了审查借款人的资格条件经营状况等情况外还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制包括
一对董事长总经理厂长经理等主要人员有赌博吸毒嫖娼包养情妇经常出入歌舞厅桑拿场所过度操办红白喜事购买与其经济实力不相称的高级轿车经常租住高级宾馆等行为的其企业贷款必须从严控制　　二对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制所谓家族式集团或公司是指集团及其子公司或分公司的主要负责人企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属亲属担任的企业　　三对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的其企业公司国外有分支机构的其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为要进行严格的审查监督并及时制止[2]
四贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款必须从严控制[2]
五审查贷款时必须以借款人的资格条件经营状况还款能力企业主要负责人的品质等为依据不得因借款人的政治身份比如劳动模范先进分子华侨人大代表政协委员等为依据降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款[2-3]
六借贷关系只发生在当事人之间对那些通过或利用领导亲属朋友同学战友等关系打招呼写条子介绍的贷款不得放松对贷款条件的审查对不符合贷款条件的不予贷款　　七发放担保贷款时要对借款人与担保人的关系进行认真调查对借款人与担保人属同一集团公司的企业贷款要从严审查非独立法人的分公司提供的担保无效　　四贷款审查的建议认真审查每一笔贷款不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查或减少调查程序　　建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度约见周期可根据贷款额度的大小借款人的生产经营变化状况等确定贷款额度大的要相应缩短约见周期　　信贷人员信贷员信贷审查小组成员信贷审查委员会成员与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触　　信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金贵重礼品购物券等不得参加由借款人支付费用的娱乐活动不得向借款人报销任何费用　　对于贷款数额大周期长或者借款人用于特定用途的贷款应当聘请律师会计师等专业人员进行专业判断并就有关事宜提供专家意见利融网作为国内领先的消费信贷信息服务企业是国内唯一一家开展了MBA助学贷款项目的企业其给MBA新生提供的过桥助学贷款可以帮助学生轻松解决学费问题MBA新生只要凭录取通知书就可以到利融网申请一到二十万元不等的低息助学贷款如果采用等额本息方式还款月息甚至低至0.7%比银行信用卡分期的利息都低等用利融网提供的这笔过桥助学贷款入学以后MBA同学就可以向学校申请利息更低的国家助学贷款然后用国家的低息贷款一次性偿还学费过桥资金如此操作只要借款者在申请时注明先息后本服务即在入学前到利融网申请先息后本形式的助学贷款申请期限最好是6个月9月份申请的国家助学贷款一般要在次年2月份才能审批到账如此的话MBA新生就无需为要一次性付清的高昂学费而苦恼了通过助学贷款轻松完成学业[4-6]是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬它是资本即贷出的本金在一定期间内的使用价格贷款利息可以通过贷款利息计算器详细的计算出来
在民法中利息是本金的法定1即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式这种方式每月的还款额相同
2即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期月归还同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式这种方式每月的还款额逐月减少
3按月付息到期还本即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金期限一年以下含一年贷款适用贷款按日计息利息按月归还
4提前偿还部分贷款即借款人向银行提出申请可以提前偿还部分贷款金额一般金额为1万或1万的整数倍偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书其中还款金额与还款年限是发生变化的但还款方式是不变的且新的还款年限不得超过原贷款年限
5提前偿还全部贷款即借款人向银行提出申请可以提前偿还全部贷款金额偿还后此时贷款银行会终止借款人的贷款并办理相应的解除手续一利率
一定期限内利息与贷款资金总额的是贷款价格的表达形式即利率=利息额/
依据各国相关法规所公布的利率浮动空间而与该贷款银行确定
基准利率是上具有普遍参照作用的利率其他利率水平或价格均可根据这一基准利
率水平来确定基准利率是利率市场化的重要前提之一在利率市场化条件下衡量
投资者计算投资收益以及管理层对的调控客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水
平作参考所以从某种意义上讲基准利率是利率市场化机制形成的核心说简单点就是你平时
往银行里存钱他给你利息基准利率越大利息越多基准利率越小利息越小
如何获得最低银行贷款利率
一选择利率最低的银行申请贷款　　虽然央行出台了基准利率但是所有的银行的利率都会在基准利率上进行上浮具体上浮情况各个银行都不同所以要获得最低银行贷款利率就必须要贷比三家然后选择利率最低的银行　　二注意个人征信保持良好的征信　　银行的贷款利率都是通过电脑根据个人的征信收入工作等资料计算出来的在其他情况都无法改变的情况下我们只能保持良好的征信尽量按时还信用卡避免逾期的情况出现2013年最新抵押贷款利率计算表-1
基准利率基准利率上浮15%
贷款基准利率
基准贷款上浮10%
基准利率上浮15%
等额本金首月
2013年最新抵押贷款利率计算表-2
基准利率上浮20基准利率上浮30%
基准利率上浮20%
基准利率上浮25%
基准利率上浮30%
备注速算数以1万元为单位等额本金速算结果为客户首月还款额(一)人民币业务的利率换算公式为注存贷通用
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额以累计积数乘以日利率计算利息计息公式为
利息=累计计息积数×日利率其中累计计息积数=每日余额合计数
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息具体有三
计息期为整年(月)的计息公式为
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的计息公式为
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息即每年为365天(闰年366天)每月为当月公历实际天数计息公式为
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同但由于利率换算中一年只作360天但实际按日利率计算时一年将作365天计算得出的结果会稍有偏差具体采用那一个公式计算央行赋予了金融机构自主选择的权利因此当事人和金融机构可以就此在合同中约定
三复利复利即对利息按一定的利率加收利息按照央行的规定借款方未按照合同约定的时间偿还利息的就要加收复利
四罚息贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息
五贷款逾期违约金性质与罚息相同对合同违约方的惩罚措施
六计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计结息规则和存贷款业务的计息方法报中国人民银行总行备案并告知客户区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行省会(首府)城市中心支行备案并告知客户农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计结息规则和存贷款业务的计息方法报人民银行分行省会(首府)城市中心支行备案并由农村信用社法人告知客户[7-8]
七参考依据
1.人民币利率管理规定银发199977号
2.中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知银发2003251号
3.中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知银发2005129号自然人
或其代表人企业法人事业法人
或其负责人
自然人法人其他经济组织或其代理人贷款期限在5年不含以上
贷款期限在1-5年
贷款期限在1年含以内
透支没有固定期限的贷款本币贷款
按照贷款人性质分为
就是一种典型的委托贷款
经济组织贷款
企业单位贷款
事业单位贷款
贷款企业()类
项目融资贷款
铺底流动资金贷款
临时流动资金周转贷款
个人经营类贷款
个人消费类贷款
一手房贷款
有些银行把这类贷款归入经营类贷款
含自用车和商用车有些银行把商用车贷款归入经营类贷款
其他消费贷款
个人质押类贷款
混合利率贷款
逾期0-180天
逾期181-360天
逾期361天以上流动资金贷款
固定资金贷款正常
备注后三类贷款称为或为有问题贷款传统贷款也叫线下贷款指通过银行等在实际生活中提交贷款申请
也叫在线贷款指在网上进行贷款提交申请
手机移动贷款指通过APP提交贷款申请随时随地灵活便捷
贷款基本规定
贷款对象年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民
贷款额度借款人提供建设银行认可的质押抵押第三方保证或具有一定信用资格后银行核定借款人相应的质押额度抵押额度保证额度或信用额度质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%抵押额度不超过抵押物评估价值的70%信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定
方式以建设银行认可的抵押质押第三方保证或信用的方式
需要提供的申请材料
1 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件
2 保证人的资信证明材料
3 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告
4建设银行规定的其他文件和资料
5 借款人有效身份证件的原件和复印件
6 当地常住户口或有效居留身份的证明材料
7 借款人出具所在单位出具的收入证明借款人纳税单保险单
8 借款人获得质押抵押额度所需的质押权利抵押物清单及权属证明文件权属人及财产共有人同意质押抵押的书面文件
9 借款人还需提供公司场地的水电物业的缴费单据及个人住址的水电物业的缴费单
5 .贷款期限抵押额度的有效期最长为5年质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日最长不超过5年信用额度和保证额度的有效期为2年额度有效期自借款合同生效之日起计算借款人同时申请质押额度抵押额度保证额度或信用额度中两种以上额度的建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度
6 . 贷款利率按照建设银行的贷款利率规定执行央行发布的2012年金融机构贷款投向统计报告显示2012年末金融机构人民币各项贷款余额62.99万亿元同比增长15%房地产贷款余额12.11万亿元同比增长12.8%报告显示房地产贷款增速回升
去年末主要金融机构及主要农村金融机构城市信用社外资银行人民币房地产贷款余额12.11万亿元同比增长12.8%比上季度末高0.6个百分点全年增加1.35万亿元占同期各项贷款增量的17.4%比前三季度高2个百分点
年末地产开发贷款余额8630亿元同比增长12.4%增速比上季度末高5.1个百分点房产开发贷款余额3万亿元同比增长10.7%增速比上季度末低1.4个百分点个人购房贷款余额8.1万亿元同比增长13.5%增速比上季度末高0.9个百分点当前银行竞争非常激烈各自为了争取到更多的市场份额都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整因此资金需求者在贷款时要做到货比三家择低利率银行去贷款很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好的融资理财意识往往就会在贷款时多掏利息造成人为的高息因为有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息例如留置存款余额贷款和
所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银行取得贷款时银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还但就资金需求者来讲贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息
所谓即有些银行为确保贷款利息能够按时归还在贷款发放时从所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金减少客观上加大了资金需求者的融资成本对于资金需求者需要用款的时间有长有短因此为避免多掏利息在银行贷款时就应合理计划用款期限长短同样是贷款选择贷款档次期限越长的利率就会越高也就是说选择贷款期限档次越长即使是同一天还贷款也会利息不同如果资金需求者贷款期限为7个月虽然只超过半年期时间点1个月但按照现行贷款计息的规定只能执行一年期贷款利率这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担小额贷公司一般是3到36个月而银行是按年计算1年到3年抵押类型可以做10年银行部门在贷款的经营方式上主要有信用担保抵押和质押等几种形式与此对应银行在执行贷款利率时对贷款利率的上浮也会有所不同同样是申请期限一样长数额又相同的贷款如果选择错了贷款形式可能就会承担更多的贷款让自己白白多掏钱
因此资金需求者在向银行贷款时关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要比如银行执行利率最低的贷款有票据贴现和如果自己条件允许那通过这两种形式进行贷款肯定再合适不过了普通贷款限额与备用贷款承诺
限额是一种以非正式协议约束的贷款形式企业基于资金需求具有季节性和规律性的特点与银行订立非正式协议约定一个由银行在指定期限内向企业提供贷款的最高限额在此期限和贷款额度内企业可随时获得银行贷款企业申请贷款额度时必须向银行说明贷款前的财务状况银行则根据状况和自身营运要求决定是否和执行协议承诺是以比较正式和具有的协议约定的贷款形式企业与银行签订正式的贷款协议银行承诺在指定期限和限额内向企业提供贷款并要求企业向银行支付
营运资本贷款和项目贷款
营运资本贷款是基于企业产品生产周期长原材料储备多资金回流慢等特点以产品销售进度确定贷款期限和额度的贷款形式是以风险大成本高的大型建设项目为对象的贷款其特点是大风险高利率高以项目的合理性和可行性作为决定贷款与否的依据贷款债务的追索针对项目而不是针对公司和企业对于特大型的项目通常由多家银行组合以银行辛迪加或银团形式提供贷款以分散风险
票据贴现与一般贷款比较其特点表现在
①对象是以票据为对象而不是以借款人为对象②贷款额度贴现贷款的额度只与票据面额和票据剩余期限有关而不受借款用途借款人财务状况等因素影响③资金回流方式和期限可通过对票据办理和提前收回资金④风险和收益票据贴现具有比较可靠的清偿保证机制和机制但收益低于一般贷款
信贷账户和透支账户
账户是银行主要用于安排的一种方便形式则是为在银行开有的客户提供贷款的方便形式银行通过贷款方式将所集中的和货币资金投放出去满足社会的补充资金需要促进经济发展同时也可由此取得贷款利息收入增加银行本身的积累在中国还运用贷款的有偿使用原则促进企业改善经营管理并且把作为分配资金的重要方式也作为调节和管理经济的重要贷款通则为了规范贷款行为维护借贷双方的合法权益保证的安全提高贷款使用的整体效益促进社会经济的持续发展根据中华人民共和国商业银行法等有关法律规定制定本通则自日起施行贷款审计是指提供给银行作为审查企业是否具备银行要求的贷款条件以及对贷款使用情况进行的专项审计在审计报告中不仅对会计报表发表审计意见同时也对企业经营管理状况财务状况贷款使用情况等发表意见是银行逃避企业展示经营状况必不可少的依据风险管理主体
贷款的主体为境内注册的的贷款业务接受的监管
风险管理方法
是国际通用的方法贷款者需要防范诈骗的放贷者骗子的招数很简单简单归纳下来有几点
1放贷要求的条件特别低不需抵押也没什么其他要求可以说只要你想贷就可以给你
2放贷者不敢公开自己公司名字不能提供公司营业执照或者公司没有投资经营范围不能提供正规的合同文本和发票甚至连固定电话也不给你你知道的只是对方一个手机连对方的面都见不到
3贷款到你帐上之前要收你所谓的路费律师费等等反正就是要钱骗到手后就不会再理你了民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式由于缺乏一定的监管所以该方式存在一定的风险如何科学有效的来降低这种借贷风险呢我们可以从以下几个方面来做功课
1 一定要严格的审查市场准入机制对一些民间借贷机构的资质进行审核对具备一定的资金可以依法经营的私人钱庄可以在一定的期限内专为民间金融机构另外一方面对于那些为了谋取高利贷的人一定要给予鲜明的打击与取缔维护金融的良好秩序
2 民间借贷的利率更加要透明化的管理规范这种民间的借贷我们要充分的来考虑借贷的需求还需要纳入我们的有效管理方式可以根据放贷人的资质等级要求来进行上下的浮动利用一些市场竞争推动借贷规范发展
3 把借贷引入实体经济民间有很多的资本哪里需要那里去但是我们还需要进入实体产业的循环环节这样才可以推动实体经济可持续的发展而不是仅仅的作为一些游离资本到处的游荡最好是合法规范的使用起来
4 民间借贷的资金的流动更加需要加强还要实施有效的管理要设立一些专门的监管机构来对其借贷行为进行监管对资金进行监测管理要进口的建立完善健全科学统计的监测指标对一些民间借贷的资金流向投向等情况要进行必要的监管引导防止一些私人房贷到处有
5民间资金的居间方或者资方存在很多是假的假的居间方通常会让委托方花费很多指定的项目从中骗取费用其中包括出评估报告费用尽职调查律师费等如需上述文件和法律行为一定委托方自己出具本科目核算企业银行按规定发放的各种包括等
企业银行按规定发放的具有贷款性质的协议透支转贷款以及等在本科目核算也可以单独设置银团贷款贸易融资协议透支信用卡透支转贷款垫款等科目 企业保险的可将本科目改为1303 保户质押贷款科目
本科目可按贷款类别客户分别利息调整已减值等进行明细核算
贷款的主要账务处理
1企业发放的贷款应按贷款的合同借记本科目本金按实际支付的贷记等科目有差额的借记或贷记本科目利息调整应按贷款的合同本金和合同利率计算确定的应收未收借记科目按贷款的摊余成本和计算确定的贷记利息收入科目按其差额借记或贷记本科目利息调整合同利率与差异较小的也可以采用合同利率计算确定
2资产负债表日确定贷款发生减值的按应减记的借记资产减值损失科目贷记科目同时应将本科目利息调整余额转入本科目已减值借记本科目已减值贷记本科目本金利息调整
资产负债表日应按贷款的摊余成本和计算确定的借记科目贷记利息收入科目同时将按合同和合同利率计算确定的进行表外登记 收回时应按实际收到的借记存放中央银行款项等科目按相关余额借记贷款损失准备科目按相关贷记本科目已减值按其差额贷记资产减值损失科目
本科目期末借方余额反映企业按规定发放尚未收回贷款的摊余成本
当下申请个人贷款提前消费成为逐渐被人们接受的生活方式先享受再消费个人贷款让生活节奏日益加快的现代都市人得以舒缓各方面带来的压力而这些年银行通过对个人贷款业务的不断扩展推出一系列周全快捷的个人贷款服务比如个人消费贷款中纳入了个人留学贷款个人旅游贷款个人汽车贷款等等那么各种类型的个贷业务都要符合哪些条件呢
一般情况下申请个人贷款需要符合以下这些条件
1在贷款银行所在地有固定住所有常住户口或有效居住证明年龄在65周岁含以下具有完全民事行为 能力的中国公民
2有正当职业和稳定的收入具有按期偿还贷款本息的能力
3具有良好的信用记录和还款意愿无不良信用记录
4能提供银行认可的合法有效可靠的担保
5有明确的贷款用途且贷款用途符合相关规定
6银行规定的其他条件
一般对于个人综合消费贷款个人信用贷款这类的贷款类型来说申请贷款的条件很大程度上依据个人在银行的信用累积高低来发放贷款这时候申请贷款时尽量提交一些能够增加你的信用度的材料比如学历证书收入证明等信用度累积越高贷款金额越大借款人能够履行合同一直能正常还本付息不存在任何影响及时全额偿还的消极因素银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握贷款损失的概率为0尽管借款人有能力偿还但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素如这些因素继续下去借款人的偿还能力受到影响贷款损失的概率不会超过5%借款人的还款能力出现明显问题完全依靠其正常营业收入无法足额偿还需要通过处分资产或对外融资乃至执行来还款付息贷款损失的概率在30%-50%借款人无法足额偿还即使执行或也肯定要造成一部分损失只是因为存在借款人重组兼并合并抵押物处理和未决诉讼等待定因素的多少还不能确定贷款损失的概率在50%-75%之间指借款人已无偿还本息的可能无论采取什么措施和履行什么程序贷款都注定要损失了或者虽然能收回极少部分但其价值也是微乎其微从银行的角度看也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销其贷款损失的概率在75%-100%不良贷款(Non-Performing Loan) 不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款
是指逾期含展期后到期不能归还的贷款不含呆滞贷款和呆帐贷款
是指逾期含展期后到期2年含2年以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经
营已停止项目已停建的贷款不含呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产进行清偿后未能还清的贷款借款人死亡或者依照中华人民共和国民法则通的规定宣告失踪或宣告死亡以其财产或遗产清偿后未能还清的贷款借款人遭到重大自然灾害或意外事故损失巨大且不能获得保险补偿确实无力偿还的部分或全部贷款或者以保险清偿后未能还清的贷款贷款人依法处置贷款抵押物质物所得价款不足以补偿抵押质押贷款的部分经国务院专案批准核销的贷款中国东方资产管理公司下称东方资产发布2011中国金融不良资产市场调查报告下称报告报告指出2011年商业银行新增不良贷款规模将同比增长5%以内银行业不良贷款率将达到1%~2%
此外东方资产强调要对房地产贷款地方政府融资平台贷款和高铁项目贷款保持高度警觉报告指出调查显示55.4%的受访者认为2011年商业银行新增不良贷款规模同比增长5%以内虽然各界对地方融资平台和房地产行业的偿债能力表示担忧但大多数受访者认为2011年不良贷款不会集中爆发新增不良贷款规模同比增长基本不会超过10%
根据调查超过六成的受访者认为2011年中国银行业不良贷款率将达到1%~2%短期内中国银行业资产质量不会急剧恶化东方资产认为中国银行业拨备覆盖率已经从2007年的100%左右上升到超过200%这为提高中国不良贷款容忍度提供了保障
调查显示40.3%的受访者认为2011年中国银行业不良贷款主要来源是地方融资平台其他来源还包括房地产企业高耗能高污染企业其他企业外向型企业和高速铁路建设
市场对银行资产质量的担忧主要包括两块一是地方融资平台不良贷款的爆发二是房地产开发商资金链的断裂10万亿元左右的信贷额度使经营模式单一的地方融资平台成为最大的银行风险点房地产市场方面报告指出在房屋限购和逐步加息的环境下房地产销售市场大为萧条越来越多的开发商面临资金困境房地产贷款质量也广受关注
调查显示38.2%的受访者认为当大中城市房价下跌20%~30%时将首次超出银行的承受能力2011年银行新增房地产开发贷款规模最大可能下降12.94%预期为5150亿元银行新增个人住房按揭贷款规模最大可能下降9.53%预期为12665亿元
东方资产通过对房价下跌幅度的假设计算了对银行利润的影响程度假设房价下跌30%房地产开发贷款违约率上升至3%银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备则侵蚀银行利润1135亿元假设房价下跌50%房地产开发贷款违约率上升至5%银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备则侵蚀银行利润2185亿元报告称2010年银行业税后利润8991亿元因此可以看出若房价大幅下跌银行利润将由此被侵蚀13%~25%
东方资产分析认为如果房地产价格大幅下滑开发商贷款将面临较大的坏账风险但房地产贷款占银行全部贷款的比重不高而且房地产按揭贷款都有抵押品因此风险相对可控大多数消费者购房时都已支付30%~50%的现金我国消费者终止供款的可能性也较低因此房贷大规模坏账的风险并不大近几年银行业净利润的不断突破不良贷款比率和余额持续下降以及拨备覆盖率的大幅提高都为银行提高房价下跌承受能力提供了保障借款人出售人夫妻双方身份证结婚证户口簿结婚证单身证明
交易房产证一般房产不超过15年
房屋买卖合同
首付款证明
借款人收入证明工资明细银行流水等
各银行所需要的其他材料
房产共有人同意抵押的公正声明
一建立信贷关系
要申请银行贷款首先要申请建立信贷关系时企业须提交建立信贷关系申请书一式两份银行在接到企业提交的申请书后要指派信贷员进行调查调查内容主要包括
①企业经营的合法性企业是否具有法人资格必需的有关条件对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符
②企业经营的独立性企业是否实行独立经济核算单独计算盈亏有独立的财务计划会计报表
③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列
④企业经营的效益性企业会计决算是否准确符合有关规定;财务成果的现状及趋势
⑤企业资金使用的合理性企业流动资金固定资金是否分口管理;流动资金占用水平及结构是否合理有无被挤占挪用
⑥新建扩建企业扩大能力部分所需流动资金30%是否已筹足如暂时不足是否已制定在短期内补足的计划
信贷员对上述情况调查了解后要写出书面报告并签署是否建立信贷关系的意见提交科(股)长行长(主任)逐级审查批准经行长(主任)同意与企业建立信贷关系后银企双方应签订建立信贷关系契约
二提出贷款申请
已建立信贷关系的企业可根据其生产经营过程中合理的流动资金所需来申请银行贷款以工业生产企业为例申请贷款时必须提交工业生产企业流动资金借款申请书银行依据国家产业政策信贷政策及有关制度并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查
三贷款审查.
贷款审查的主要内容有
① 贷款的直接用途符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有&1&合理进货支付货款;&2&承付应付票据;&3&经银行批准的预付货款;&4&各专项贷款按规定的用途使用;&5&其他符合规定的用途
②企业经营状况主要包括物资购耗存及产品供产销状况流动资金占用水平及结构状况;信誉状况;经济效益状况等
③企业挖潜计划流动资金周转加速计划流动资金补充计划的执行情况
④企业发展前景主要指企业所属行业的发展前景企业发展方向上要产品结构寿命周期和新产品开发能力主要领导人实际工作能力经营决策水平及开拓创新能力
⑤企业负债能力主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析
四签定借款合同.
借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用借款人到期还本付息的协议是一种经济合同借款合同有自己的特征合同标的是货币贷款方一般是国家银行或其它金融组织贷款利息由国家规定当事人不能随意商定当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商达成协议由借款方提出申请经贷款方审查认可后即可签定借款合同
借款合同应具备下列条款
①借款种类;②借款用途;③借款金额;④借款利率;⑤借款期限;⑤还款资金来源及还款方式;⑦保证条款;⑧违约责任;⑨当事人双方商定的其它条款
借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章并加盖公章
五发放银行贷款.
企业申请贷款经审查批准后应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同签定合同时应注意项目填写准确文字清楚工整不能涂改;借贷保三方公章及法人代表签章齐全无误借款方立借据借款借据是书面借款凭证可与借款合同同时签定也可在合同规定的额度和有效时间内一次或分次订立银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误是否与借款合同相符借款申请书审查无误后填制放款放出通知单由信货员科(股)长两签或行长(主任)三签 送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的手续借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证[9]1向银行提供资料要真实提供本人住址联系方式要准确变更时要及时通知银行
2贷款用途要合法合规交易背景要真实
3根据自己的还款能力和未来收入预期选择适合自己的还款方式
4申请贷款额度要量力而行通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%
5认真阅读合同条款了解自己的权利义务
6要按时还款避免产生不良信用记录
7不要遗失借款合同和借据对于抵押类贷款还清贷款后不要忘记撤销抵押登记
8提前还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理
9外地人办理商业贷款一般银行要求借款人在本地有稳定的收入外还要到户口所在地开据户籍证明(有的银行还要求办公证);而房屋置业担保公司对外地人的要求要在本地有收入外再办理个暂住证即可借款理由贷款人在申请贷款的过程中贷款理由应该坦诚并且清晰详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势例如良好的个人信用记录
借款金额贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高因为金额越大失败的可能性也就越高然而这并不是贷款人所希望的他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静倘若贷款人所申请的贷款较大的话建议你适当降低贷款数额这样通过银行审核的希望也就大大增加了
借款说明详细的填写申请资料借款的用途个人信用记录收入来源还款能力以及家庭收入情况等等以保证你的借款不管何时何地何情况都能够准时的偿还贷款
贷款偿还借款人成功申请贷款之后就必须要按照规定的时间还款切勿出现侥幸心理耽误还款时间从而造成不良的个人信用记录另外对于拖欠的贷款相关部门也会尽全力追回
6月贷款总额新增9198亿 两次降息影响大
央行12日公布了上半年金融统计数据报告数据显示6月份人民币贷款新增9198亿元比5月份增加了1266亿元新增贷款上升势头迅猛社会融资总量也继续增加表明政策放松初见成效但扩大基建投资等稳增长措施仍需要加大力度
快易贷认为央行6月初的降息在一定程度上改善了银行所面对的信贷需求同时6月初银监会要求商业银行加大对出口基建和保障房等领域的信贷支持均对信贷供求起到改善作用
从贷款结构来看6月份新增贷款中票据融资和短期贷款的比例再次上升中长期贷款占比由上月的34%降至30.7%说明金融部门对稳增长项目支持力度增加的效果尚未充分发挥6月份社会融资规模为1.78万亿元较5月增加6381亿元其中除贷款增长明显外企业债券融资新增1952亿元连续第二个月增幅扩大超过500亿元债券市场扩张成为流动性宽松的重要力量
另外值得注意的是距6月初降息不到一个月12年7月6日央行再次降低贷款利率并且将金融机构贷款利率浮动区间的下限进一步调整为0.7倍继续扩大贷款利率浮动范围银行在利率浮动范围内有更多的自主选择权
对于房贷方面下调贷款利率对房贷市场影响巨大1个月内两次降息将使得百万贷款20年的购房者每月利息减少近300元两度降息对负担减少的幅度虽然不大但是对购房者的心理影响将非常大从此次降息对市场的积极影响来看贷款利率将确定性下行刺激贷款需求而对于贷款者而言贷款将会更加顺利以达到刺激市场消费的需求单位年利率%
项目调整前利率调整后利率
一个人住房公积金存款
当年缴存0.500.40
上年缴存3.102.85
二个人住房公积金贷款
五年以下(含五年)4.454.20
五年以上4.904.70
三试点项目贷款按五年以上个人住房公积金贷款1在申请贷款时借款人根据贷款利率对自己的经济实力还款能力做出正确的判断根据自己的收入水平设计还款计划并适当留有余地不要影响自己的正常生活
2选择适合的还款方式有等额还款方式和两种还款方式一旦在合同中约定在整个借款期间就不得更改
3每月按时还款避免从贷款发起的次月起一般是次月的放款时间为还款日不要因为自己的疏忽造成违约导致再次银行申请贷款时无法审批
4妥善保管好您的合同和借据同时认真阅读合同的条款了解自己的权利和义务1.办理渠道通过建设银行开办个人贷款业务的分支机构办理个人贷款业务在部分大中城市建设银行设立的汽车金融服务中心专业办理个人贷款业务个人贷款中心也是贷款的专业受理机构　　2.办理流程　　①受理经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件期限利率担保还款方式办理程序违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况对借款人的借款条件资格和申请材料进行初审　　②调查调查人员根据有关规定采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查评价申请人的还款能力和还款意愿 ③审批由有权审批人根据客户的信用等级抵押情况质押情况和保证情况最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期 ④发放在落实了放款条件后客户根据用款需求随时向银行申请支用额度 ⑤贷后管理贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况贷款的使用情况抵质押物价值变化及性能状况等进行监督检查检查结果要有书面记录并归档保存实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督并要求借款人和保证人提供协助 ⑥贷款回收贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划还款日期从约定的还款账户中扣收借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款贷款年限
0-6月 (含6月)
6月-1年 (含1年)
1-3年 (含3年)
3-5年 (含5年)
5-30年 (含30年)
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信用方式无须提供抵押无须担保;
授信金额最低20万最高可达100万元(出具签订电子合同交易记录);
授信期限最长5年;
适用条件客户凡是在南方交易网设立网店成功经营2年以上(在南方交易网设立企业交易厅时间2年以上)的南方交易网会员拥有深圳本地房产具深户或已婚姻且配偶在深圳工作或生活的会员在南方交易网商务中心打印企业交易厅设立证书企业交易厅网店信息截屏图即可向深圳招商银行申请网店贷纯信用贷款业务
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1货比三家 慎选银行
作为商业银行也会存在激烈的竞争各自为了争取得到更多市场份额都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整所以贷款人在贷款时要做到货比三家选择低率的银行
2 合理计划 选准期限
贷款人的用款时间有长有短为了避免多付利息就应该在贷款之前合理计划好用款的时间同样贷款选择贷款的档次期限越长的利率就会越高也就是说选择贷款期限档次越长即使是同一天还贷款所要支付的利息也会不同 例如现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率超过半年不足一年的就要执行一年期档次利率
3贷款协议 慎重签订
相信有很多贷款人在同银行签订贷款协议的时候都会显得非常的随意其实这种潇洒签订行为一方面表现出了他们缺乏良好的融资理财的另一方面也会造成人为的高息多给银行掏利息因为有些银行的贷款协议会让贷款人在无形中多掏利息
例如留置存款余额贷款和预扣利息贷款因此贷款人在同银行签订协议时需要谨慎对待切莫马虎
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