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【房管局党支书高息借款上百万后失联(图)】
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严先生展示毛仪勤打的借条 华商报记者 田德政 摄 　　华商报商洛讯（记者田德政通讯员羽青）近日，有市民向华商报反映，山阳县房管局党支部书记毛仪勤向不少人借款，并承诺高额利息返还，借款总额达上百万，如今却找不到人了。山阳县房屋管理局也称联系不到他。　　承诺高息还款 借款人却玩失踪　　昨日，债主严先生向华商报记者出示了一份他整理的山阳县房管局党支部书记毛仪勤以高息利诱向多人借款的名单，在这份名单上，有12份个人借款，6份银行借贷，最多的一笔有25万，最少的一笔有1万，加起来上百万。　　据严先生介绍，2011年12月，他的爱人陈女士经过中间人张某介绍，认识了山阳县房管局党支部书记毛仪勤，当时毛仪勤给出三分的利息来借钱，因其是党员干部，信誉有保障，陈女士便将8万块钱交给了他，但除了今年4月份见到过毛仪勤，并催促他还款以外，就再也找不到人了。　　严先生说，当时他爱人去山阳县房管局找过几次，可每次都找不到人，打电话也无人接听。在好几个月都联系不上毛仪勤的情况下，他于11月3日向山阳县公安局报了案。　　另一位借款人李女士说，她也是通过中间人张某认识的毛仪勤，她原本不愿意将自己的1万块钱借给毛仪勤，但考虑到毛仪勤是党员干部，自己的这些钱借给他还能拿到高额利息，就将钱借给了他，谁知道现在再也联系不上。　　房管局称当事人请病假 单位也联系不上他　　昨日，华商报记者来到山阳县房管局了解情况，毛仪勤的办公室门一直锁着。华商报记者从该局的考勤表上看到，从今年9月起，已经没有毛仪勤的签到了。　　据房管局副局长李楠介绍，毛仪勤从10月底已经向单位请了病假，现在在西安住院。随后，李楠向华商报记者出示了一份诊断书，上面显示日开始，毛仪勤在西安的某家医院住院。　　李楠说，毛仪勤向群众私人借款的事情，单位并不知情，这是属于个人行为。当华商报记者提出能否联系一下毛仪勤时，李楠说，可能是住院不方便，单位现在也联系不上他。随后记者按该局提供的毛仪勤的电话拨打多次，均提示为“该号码为空号”。　　昨日下午，山阳县公安局经侦大队的一位工作人员介绍，严先生反映的事情已经交由山阳县法院受理，山阳县公安局并没有立案。（原标题：向多人高息借款后房管局党支书失联(图)）
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向松祚：美联储如何向全球输出通货膨胀？(1)
--论美联储量化宽松货币政策：根源、后果和中国对策&一、& 量化宽松又重来&今天，如果你参加全球任何一个金融会议，如果你翻阅任何一份全球金融机构的研究报告，如果你阅读财经媒体的重大新闻，你立刻就会发现：美联储“量化宽松货币政策升级版”始终是全球金融最热门的话题和关注焦点，QE2（量化宽松货币政策英文Quantitative Easing 2的缩写）已经成为全球经济学和金融市场的流行术语。&2010年，“汇率战”或“货币战”之声音曾经甚嚣尘上，至今尘埃未定。然而，与美联储再度实施量化宽松货币政策相比，汇率战和货币战就是小巫见大巫。理由很简单：全球金融货币乱局乃至全球经济的最大麻烦，绝不是哪国货币汇率低估或高估，而是全球储备货币毫无限度超量发行。1970年代以来全球基础货币或国际储备货币从380亿美元激增到今天超过9万亿美元，增速超过200倍，而真实经济增长还不到5倍。全球货币或流动性泛滥是今日世界金融和经济最致命的痼疾。美联储量化宽松货币政策则是全球货币或流动性泛滥之根源，亦是全球汇率动荡或汇率争端之根源。&日，美联储的货币政策例会（公开市场委员会会议）做出决议：随时准备再度实施量化宽松货币政策。10月15日，美联储主席伯南克宣布：鉴于美国经济持续疲弱，美联储需要采取更多行动来刺激经济，譬如大规模购买美国财政部发行的债券。两周后的10月29日，伯南克再次明确宣告：我们有必要进一步采取行动来刺激疲弱的美国经济。&当时，全球金融市场对伯南克声明的一致解读是：量化宽松货币政策升级的号角已经吹响！所有悬念都已烟消云散，唯一的疑问只是货币再次疯狂扩张的规模究竟会有多大？世界著名投资银行高盛集团的预测是2万亿美元，美洲银行的预测是1万亿美元左右，汇丰集团的预测是1.5万亿美元。日，美联储正式启动量化宽松货币政策升级版第一阶段，期限自2010年11月到2011年6月，总额6000亿美元，货币扩张规模平均每月750亿美元。尽管货币扩张规模远远小于之前的市场预期，然而根据美联储主席伯南克的多次讲话精神和美国现实经济状况来分析判断，新一轮量化宽松第一阶段于2011年6月到期后，继续延期或扩大规模之可能性很高。&美联储重启量化宽松货币政策的主要手段，就是大规模购买美国财政部所发行的债券，期望以此实现两大目的。其一、进一步降低长期利率，从而刺激私人部门的信用（借贷）和消费增长。美国是信用高度发达的经济体系。只有信用增长，才能刺激消费和投资增长。其二、长期利率降低，储蓄者之利息收入随之下降，储蓄者被迫放弃或减少储蓄，不得不将资金投入到商品市场或股票市场或其他资产市场，从而提升经济体系之通胀水平，有助于将美国经济拖出通货收缩泥潭或实现“再通胀”（Reflate）。&量化宽松货币政策又被称为“非常规货币政策”（non-conventional monetary policy）。众所周知，常规货币政策主要有三个政策工具：中央银行调整对商业票据的贴现率或对商业银行的贴现政策、改变商业银行的法定存款准备金率和调节基准利率（通常指1年期存贷款基准利率）。自二战之后，贴现率和票据贴现政策早已不是美联储的重要政策工具了。经济萎靡不振之时，中央银行即使使用票据贴现政策来刺激经济，亦是杯水车薪，缓不济急。下调存款准备金率也派不上多大用场。金融危机和经济衰退时期，银行金融体系皆如惊弓之鸟，忙于修复资产负债表，对发放新贷款、扩张信贷非常慎重。中央银行纵然将存款准备金率下调为零，深陷“去杠杆化”泥潭难以自拔的商业银行，亦不愿或没有能力扩张信贷。事实上，2007年次贷危机以来，美联储竭尽全力鼓励银行向央行借钱，主动降低商业银行向中央银行借钱所需的抵押物标准，大规模购买商业银行的“垃圾资产”或“有毒资产”，帮助商业银行清理或修复资产负债表，导致美国商业银行体系的实际存款准备金率早就为“负”了。目前美国商业银行体系的超额准备金超过1万亿美元。商业银行流动性宽松程度，史无前例，然而，流动性宽松并不一定意味着真实经济体系信贷的相应扩张。&二、& 难以自拔的“流动性陷阱”&经济体系正常运转情况下，中央银行调节存贷款基准利率，是最常用、最有力的货币政策工具。然而，利率调节政策工具绝非万能。原因很简单：中央银行无法将名义利率降低到“零”以下，或者说，中央银行无法让名义利率为负。这是中央银行货币政策面临的最基本约束。&名义利率为负，意味着你存钱到银行，不是银行支付利息给你，而是你要反过来给银行支付利息。必须指出，银行为你提供其他金融服务，你需要给银行付费，是另一回事儿。名义利率为负，也不同于真实利率为负的情形。真实利率等于名义利率减去预期通货膨胀率。当通货膨胀率大于名义利率之时，真实利率为负。真实利率为负等于存款户的财富被转移给银行或债务人。然而，真实利率为负的情况下，银行依然给存款户支付利息，只不过银行支付给存款户的利息收入少于通货膨胀导致的货币贬值或被通胀“蚕食”掉的财富。&区分真实利率和名义利率，是理解货币理论和货币政策的关键。由于我们无法直接观察和量度真实利率，无法直接观察和量度预期通胀率，那么，货币和资本市场上名义利率的上升或下降，究竟是因为预期通胀率的变化、还是因为真实利率发生变化，我们往往不清楚。对经济形势判断失误，必然导致货币政策的决策错误。美联储近100年历史里，类似的错误不胜枚举。&货币政策工具无法将名义利率降低到“零”以下。原则上，政府可以通过立法，规定所有存款者不仅不能从银行获得利息，而且还要反过来给银行付钱，或者规定公民不准存钱，只能买股票、买实物资产、买商品和服务，等等。当然，没有哪个政府会如此愚蠢，胆敢如此立法来摧毁整个银行金融体系之基石。&麻烦是，人类经济体系却有一个近乎发神经的奇特性质。它可以陷入某种“流动性陷阱或信用陷阱”而难以自拔。1930年代欧美长期挥之不去的“经济大萧条”，刺激了经济学天才凯恩斯（John M. Keynes ）的灵感。凯恩斯《通论》首先揭示出经济体系可能“流动性陷阱”之内在机制，成为后世经济学辩论的焦点。与此同时，另一位经济学天才欧文．费雪(Irving Fisher )揭示出经济体系的“债务—通缩机制”。两位天才的理论异曲同工。如果整个经济体系陷入通货收缩、通胀率为负、真实利率为正、投资和消费萎靡不振、真实经济投资收益前景黯淡，那么，几乎所有人都会“理性地”选择到银行存钱，甚至将钱藏到家庭保险箱或床底，因为存款或手持现金之真实收益高于一切真实经济投资之真实收益。与真实利率一样，投资的真实收益等于名义收益减去通胀率。当通胀率为负（通货收缩）时，即使名义收益率为零，真实收益率亦为正。每个人都这样做，整个经济体系就堕入“流动性陷进”：经济体系里面流动性非常充裕，可是大家就是不愿意消费和投资，宁愿存钱到银行或者把钱攥在手里。流动性陷进绝不是人们发了神经或“非理性行为”，恰恰是通货收缩周期里，人们最理性的行为选择。中央银行为了阻止通缩恶化，可以不停地降低名义利率，直至名义利率降无可降（降到零水平为止）。如果此时通缩依然严重，真实利率依然居高不下，所有人还是继续选择存钱而不是投资和消费，那么中央银行还有什么秘密武器呢？西方经济学教科书里经典的凯恩斯IS—LM模型，只考虑货币市场以及商品和服务市场，没有考虑资产市场，所以一旦经济体系陷入零利率或低利率流动性陷阱，该理论就宣称货币政策弹尽粮绝，此时就该财政政策担负刺激经济之重任了。<font color="#ff年代之后，随着全球（尤其是美国华尔街）债券和资产市场越来越发达，许多经济学家（尤其是美联储主席伯南克为代表的一派经济学者）认为：当经济体系陷入零利率或低利率流动性陷阱之时，尽管中央银行无法降低名义利率了，却可以继续购买政府债券和其他长期债券，继续为经济体系注入流动性或基础货币，以防止经济体系陷入长期通缩。三、隐藏在细节中的魔鬼&西谚有云：魔鬼隐藏在细节之中。同样，许多真理亦往往隐藏在细节之中。货币理论的相关细节有趣而重要。最近几十年来，货币理论家八仙过海各显神通，竞相发表研究成果，期望彻底厘清货币变化影响经济活动的内在机制和影响渠道，尤其是货币政策的传导机制，从而为货币政策指出一条明路。针对如何跳出流动性陷阱，就有如下重要问题需要回答：（1）经济体系为什么会“突发神经”、陷入流动性陷阱？流动性陷阱的个人行为机理，至今还没有完全弄明白。（2）名义利率降无可降之时，原则上中央银行可以购买债券、继续释放货币洪水，那么是购买短期债券有效、还是购买长期债券有效？经济学者经过多年现象观察和理论分析，终于发现：经济体系陷入流动性陷阱之时，短期债券与现金货币近乎完全等价，中央银行以现金货币去交换公众手里的短期债券，等于什么也没有改变，白忙乎一场，所以购买短期债券无效。（3）既然购买短期债券无效，那么购买长期债券是否有效呢？经验证据和理论分析至今依然莫衷一是。理性预期学派认为中央银行购买长期债券也是“竹篮打水一场空”，毫无效果。然而，有些经济学者，譬如撰写《美联储史》的美国著名货币理论家阿兰．梅泽（Allan H. Meltzer）却认为：2002年之后日本货币政策之经验，以及美国货币政策历史上的几次经验都表明，当短期利率为零或接近零之时，中央银行购买长期债券能够将经济拉出“流动性陷阱”。（4）即使中央银行购买长期政府债券依然无法将经济拖出流动性陷阱，他们手中依然握有秘密武器，那就是大量购买投资级别以下的垃圾债券，乃至直接购买实物资产譬如房地产。2008年全球金融危机爆发之后，美国哈佛大学教授、前国际货币基金组织（IMF）首席经济学家罗果夫（Kenneth Rogoff）就曾经向伯南克献计：美联储可以直接入市购买房地产！&梅泽、罗果夫、伯南克等一派理论家对于中央银行摆脱流动性陷阱的货币政策工具，为什么会如此信心十足呢？首先，原则上，他们根本不承认经济体系能够堕入“流动性陷阱”。其次，他们认为，货币政策有许多工具，货币影响经济体系有多条道路。此路不通，另有通衢，条条道路皆通罗马。中央银行可以购买长期债券、外汇、真实资产（房地产、股票等等）、以及以真实资产为基础的各种商业票据或金融票据等等，不断向市场注入货币，直到所有人突然明白：他们手中货币实在多得不能再多了，货币真的“不值钱”了，钱真的“毛”了（依照经济学术语，是公众的真实货币头寸—Real Monetary Balance—太多了），就开始大把花钱购买商品（消费）或资产（投资），经济体系也就顺理成章地可以跳出流动性陷阱，迈向经济复苏的康庄大道了。&四、& 金融海啸肆虐全球，量化宽松应运而生&德国伟大诗人和哲学家歌德说过：理论是灰色的，唯有生命之树常青。任何貌似高深的理论，假若经不起真实世界的考验，终究要败下阵来。量化宽松货币政策的理论基础看似坚如磐石，实际效果究竟如何呢？&追溯历史，量化宽松货币政策的发明者其实不是美联储，而是日本中央银行。1990年日本股市和房地产的惊天大泡沫破灭之后，经济陷入长期衰退。1996年，日本中央银行首次宣布实施“零利率”货币政策，自那时至今，日本中央银行大体一直维持低利率或零利率货币政策。2007年3月美国爆发次贷危机，为应对金融体系流动性紧缩之危机，美联储的货币政策逐步迈向量化宽松之路。在我们检讨量化宽松货币政策效果之前，且让我们首先看看，2007年美国次贷危机爆发以来，美联储量化宽松货币政策所采取的十大步骤：&（1）日，次贷危机愈演愈烈，美国经济通缩局势不断恶化，银行体系和经济体系“去杠杆化”导致的信贷萎缩日益加剧。为了缓解通货收缩和信贷萎缩，美联储宣布实施针对商业银行的短期贷款新政策，大量向商业银行体系提供短期贷款，以鼓励商业银行相互借贷，并确保商业银行体系以低成本向个人和企业提供信贷资金。（2）日，华尔街第五大投资银行雷曼兄弟宣布破产，几天之内，美林证券和AIG等许多美国金融巨头相继陷入破产边缘，被迫接受政府紧急资金救助或被收购，金融海啸瞬间席卷全球。美国货币市场、债券市场和其他金融市场均遭受重创，银行同业拆借市场几乎陷入停顿。商业银行和其他金融机构对真实经济（个人、家庭和公司）的信用活动迅速进入冰冻期。为应对数十年以来最可怕的金融海啸（美联储前主席格林斯潘认为是“百年一见”的金融危机）美联储主席伯南克连续宣布实施多项紧急信贷金融政策，向商业银行、投资银行和其他金融机构无限度提供信贷支持，协助商业银行恢复彼此之间的同业拆借，以稳定货币市场正常运转，同时鼓励商业银行和其他金融机构继续向真实经济提供信贷资金。（3）日，全球金融海啸持续肆虐，连享誉全球的金融百年老店、美国金融业“皇冠上的明珠”花旗银行亦陷入流动性和支付危机。全世界都在谈论美国金融体系将要崩溃，美联储面临空前考验，必须采取断然措施挽狂澜于既倒。美联储主席伯南克对1930年代“大萧条”痛苦的历史经验素有研究，他下定决心要避免重蹈历史覆辙，于是正式宣布美联储实施“零利率货币政策”，将联邦基金利率降低到史无前例的0%—0.25%水平，期望美联储的零基准利率可以大幅度降低经济体系的整体利率水平（大幅度降低真实利率水平），从而刺激信贷、消费和投资。伯南克“零利率货币政策”目的有二，一是防止美国商业银行大面积破产垮台，二是避免美国经济陷入长期萧条和衰退。（4）日，各种数据清楚表明，美国银行体系已经大幅度削减了对真实经济的信用供给，美国经济“去杠杆化”过程将非常漫长，美国事实上已经陷入“流动性陷阱”。美联储正式宣布实施“量化宽松货币政策”。主要手段包括：大规模购买财政债券，鼓励商业银行或银行控股公司以更多便利方式向美联储借钱，期望银行和金融机构反过来可以向真实经济体系提供信贷资金。（5）日，“量化宽松货币政策”加速推进。美联储宣布购买总额高达1.7万亿美元的住房按揭贷款债券和财政债券，期望大规模购买住房按揭债券能够进一步降低按揭贷款利率和其他贷款利率，帮助经济摆脱流动性陷阱和衰退。（6）日，美联储将购买住房按揭贷款债券的期限从原来计划的2009年年底，延长到日，期望继续维持住房按揭贷款市场之低利率，以活跃美国住房贷款市场和刺激地产经济复苏。（7）日，第一季度的数据表明，美国经济复苏迹象似乎愈来愈明显，势头似乎愈来愈强劲，美联储宣布向银行体系发行类似大额定期存单的金融票据，以收回银行体系过剩的流动性。也就是说，美联储打算自日开始，准备逐步退出“量化宽松货币政策”。（8）然而，仅仅过了3个多月，形势却急转直下。日，美联储的例行货币政策会议（亦即公开市场委员会会议）发布决议，对美国经济复苏前景深感悲观。为应对美国疲弱和持续放缓的经济复苏，美联储宣布重启量化宽松货币政策，主要手段包括：继续维持联邦基金利率“零水平”（亦即0—0.25%水平）；增加购买长期国债（美联储将把到期的机构债券和所谓机构支持证券的本金收入，用于增加购买国债），并对美联储持有的到期的国债实施展期。重启量化宽松货币政策的目的，还是要继续维持长期国债的低利率，期望借此刺激信用市场和真实经济复苏。（9）日，美联储货币政策会议再度明确宣布量化宽松货币政策的大门已经重新开启。由于基准利率即联邦基金利率已经降无可降，美联储只好采取大规模购买长期债券的非常规举措，力图进一步降低长期利率。日，伯南克高调重申：美国疲弱的经济复苏，要求联储采取更多政策行动，大规模购买财政债券和其他债券，以持续维持按揭贷款的低利率和经济体系整体的低利率水平，期望以此刺激真实经济的借贷、消费和投资活动尽快强劲复苏。（10）日，美联储正式启动量化宽松货币政策升级版。到2011年6月底，美联储将购买总额高达6000亿美元的财政债券和机构债券，每月购买额度为750亿美元。消息传出，震惊全球。举世一致批评美联储再度采取量化宽松货币政策是极端不负责任之举措，无助于美国经济复苏，却必将加剧全球流动性过剩、热钱投机冲击、汇率波动和金融动荡，必将导致全球性通货膨胀、资产价格泡沫和更大规模的金融危机。&五、& 错误的理论导致错误的政策&如果从2007年12月算起，美联储量化宽松货币政策持续时间已经整整三年。量化宽松政策究竟有没有效果？意见也是众说纷纭。&支持者认为量化宽松政策产生了非常积极的效果。理由有二：其一、假若没有美联储果断及时采取量化宽松货币政策，美国银行金融体系即使不完全破产崩溃，也会出现大范围破产垮台的悲惨局面，1930年代那样长期的大萧条必将重演。其二、假若没有美联储持续采取量化宽松货币政策，美国经济衰退的时间肯定更长，程度肯定更深。所以实施量化宽松政策绝对必要和正确。&反对者则认为量化宽松货币政策不仅对于刺激经济复苏没有效果，而且对美国经济和全球经济的未来将产生极其严重的恶果。理由亦有二：其一、美联储实施量化宽松政策挽救那些濒临破产的金融机构，助长了大型金融机构“大而不倒（too big to fail）”的心理预期和道德风险，许多金融企业不仅不会吸取金融危机之教训，反而会继续从事风险过度的经营活动，甚至变本加厉为牟取短期暴利而不顾长期风险，埋下未来金融危机之隐患。&其二、量化宽松政策释放的货币或流动性对于刺激真实经济复苏收效甚微，甚至没有效果。尽管美国商业银行体系流动性异常充足（2010年以来，美国商业银行超额储备长期维持在1万亿美元以上），私人信贷却没有出现增长。相反，绝大多数货币或流动性都流向资产价格市场、货币市场和大宗商品市场，推动股市和大宗商品价格回到金融危机之前的水平，货币外汇市场交易量急剧放大（目前全球每天外汇交易量超过4万亿美元）。因此，量化宽松政策释放的流动性迅速恶化了全球通胀预期和资产价格泡沫，加剧了全球汇率动荡和投机热钱对各国金融货币体系的冲击。&要充分理解量化宽松货币政策的实际效果，我们必须深入检讨它的理论基础。我认为梅泽和伯南克等人的量化宽松政策哲学有四个方面的错误：&（1）他们没有明确区分信用和货币，甚至简单将货币等于信用。他们似乎以为，大规模扩张银行体系或经济体系之货币量或流动性，必然就意味着银行体系或经济体系之信用增加。他们似乎也没有明确认识到：真正左右经济活动的并不是货币或流动性，而是信用或借贷。增发货币或流动性，并不等于信用或借贷增加。（2）他们假设中央银行扩张的货币或流动性，能够顺利甚至均匀流向经济体系的每一个决策单位（个人、家庭、公司等等）。因为逻辑上，只有中央银行扩张的货币流入到经济体系的每个决策单位，让他们觉得手中货币实在多得不能再多了，货币真的“不值钱”了，他们才会开始大把花钱购买商品（消费）或资产（投资）。假若中央银行扩张的货币并不能均匀流入到经济体系的每一个决策单位，梅泽和伯南克的货币政策思路就走不下去，行不通了。（3）根据经济学著名的“永久收入假说”，个人消费最终取决于永久收入或长期收入，本质上与货币无关（这是“货币长期中性”学说的另一个版本）。如果扩张货币或流动性不能改变人们的永久收入预期，甚至恶化人们的永久收入预期，那么货币政策对于刺激经济复苏必将适得其反。早在1960年代，诺贝尔经济学奖得主、货币理论大师蒙代尔和托宾就曾经指出人们经济行为的一个重要性质：当人们的通胀预期恶化之时，人们预期自己的真实财富下降，可能反而有增加储蓄的趋势！易言之，通胀预期恶化不仅不会刺激人们去消费和投资，反而会打击消费和投资！此乃著名的“蒙代尔—托宾效应”。的确，多国不同历史时期的经验表明：通胀预期恶化对消费和投资的打击非常严重，经济增长往往一蹶不振。（4）真实经济复苏的关键是信贷的持续增长。从刺激真实经济信用需求和供给的角度看，假若通胀预期恶化，尽管原则上信用需求可能增加，因为债务人未来的还款负担可能因通胀恶化而降低，然而，信用供给却可能急剧下降或持续萎靡，因为债权人担心未来债权因通胀而缩水，经济持续萎靡让赖债风险上升。从信用供需角度看，我们不能肯定量化宽松货币政策能够刺激真实经济的信贷供给，能够刺激真实经济复苏。&目前美国经济面临的困境，完全证实上述基本论点：决定经济复苏的根本力量，不是货币供应量或流动性，而是私人经济部门的真实信贷。&日美联储货币政策会议的决议说得非常清楚美国经济复苏放缓和前景堪忧之根源，乃是真实经济未见根本好转，核心则是经济体系之信用持续萎缩：“最近数月来，产出和就业的复苏步伐已经放缓。预期未来经济复苏速度很有可能更低。尽管家庭支出在逐步增长，然而，失业率居高不下、收入增长异常缓慢，家庭财富持续缩水，信用市场持续紧缩，皆显著制约着家庭支出的增长。企业的设备和软件投资确有上升，然而，非住宅结构类（investment in nonresidential structures）投资依然萎靡，雇主不愿意增加雇佣新员工。新房开工数始终维持在萧条水平。银行信贷继续萎缩。”&
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老江湖看世界
因为出身，进步无门，从小爱科学，10岁独立组装4管半导体收音机，领导小学遥控航模小组。
改革开放后长期生活在海外，到过除澳洲以外几十个国家，算上航空里程，早已破百万里路。
与4有缘------上过4个大学，会4门外语，出版4本学术专著。读书有没有破万卷，没有仔细算过，但藏书肯定过万卷。
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银行卡免年费政策实施一年 你申请“免”了吗
[摘要]《商业银行服务价格管理办法》中提及，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费和年费的账户，这意味着，每名持卡人在各家商业银行有且仅有一张银行卡能够享受“双免”。核心提示|银行卡可免年费，亲，你们主动申请“免”了吗？日正式实施的《商业银行服务价格管理办法》中提及，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)，这意味着，每名持卡人在各家商业银行有且仅有一张银行卡能够享受“双免”。如今，银行卡免年费政策实施近一年，但是近日记者在郑州走访时发现，不少市民对此并不知情。虽然不少银行已遵照执行，但只在政策实施初期公示过此通知，如今市民不问的话也不会主动提及。对此，业内人士提醒，符合银行借记卡“双免”条件，但未享受“双免”政策的市民，赶快携带相关证件前往银行柜台申请办理吧。你如果不去申请，银行是不会自动为你免费的。去年8月“免费政策”实施，每家银行只免一张卡据悉，去年8月1日，国家发改委、银监会联合发布了《商业银行服务价格管理办法》。要求对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。这也意味着市民可以在每个商业银行拥有一个免费账户。我们常用的银行借记卡，除了工资卡，银行一般每年要收10元年费。如果你的借记卡只用于转账、还贷等，卡内存款余额小于300元，每个季度还要交小额管理费3元。因此，这项新规实行后，每年将为持卡人节省费用20多元。值得注意的是，这一普惠金融政策只针对没有享受过免费账户的客户，如果已经拥有一个某银行的免费账户，那么在该行的其他账户仍要按规定收费。换言之就是同一家银行只会为客户提供一张免费借记卡，且免费项目仅限于年费和小额账户管理费，不包括短信通知、转账等费用。不过，新政策的执行并不意味着已经不用缴纳这些费用。银行卡“免费政策”，不少市民不知情如今，《商业银行服务价格管理办法》已经实施一年时间了，但近日记者在随机采访中了解到，“免费政策”因需要持卡人主动申请，加之银行鲜有主动宣传，所以，郑州不少市民对银行卡可以取消年费和小额账户管理费的规定并不知情。昨日，记者分别对10名市民进行随机采访，但仅有3名市民听说过“免费政策”，且已经申请办理过了。“你知道银行卡免年费和小额账户管理费吗？”面对记者的询问，郑州市民卢女士不好意思地说：“真不知道，啥时候的事？”“去年8月1日实施的，一家银行可以免一张银行卡。”“你要不说真不清楚，那得赶快去银行办理去，虽说一年的费用没多少钱，但那也是钱啊”。市民张女士则显得有些迷茫，称“不清楚，不知道。也没关注过这事，就是去银行办业务时也没人给我提醒啊”。“前两天，我还收到银行的扣款短信呢，扣了我3块钱的账户管理费。”市民许小姐听到这个消息很是惊讶，因为她平时工作太忙，也没在意过这方面的消息，不过，她表示准备这两天去几家银行都申请办理了。市民林先生说，他在好几家银行都开了卡，但在此之前他从来不知道银行卡可以免年费和管理费，也没有收到银行免除年费的相关短信通知。“虽说一张卡的年费和管理费一年下来最多能省20多块钱，但既然有了这个免费政策就没有必要交这个钱了。”他认为，现在银行卡使用率很高，一个人手里至少得有5家银行的卡片，这样算下来，一年也能省下近百元钱呢。接受采访的李先生则吐槽：“我是上个月在微信朋友圈里看到这个消息的，才知道银行卡可以免年费和小额账户管理费的。平时去银行办理业务时也没有工作人员告诉我，自己也压根不知道有这回事。”就如卢女士，林先生等一样，不少持卡人对复杂的银行收费依旧不明就里，不知道该项规定，仍然在交“冤枉钱”。要享受“福利”，需自己跑银行申请这几日，记者在10余家银行走访时了解到，对于取消银行卡年费和管理费的利好政策，大多数银行只是在政策实施初期阶段公示过，也有银行专门就此做过宣传，但之后，就鲜有银行再“提及”。有市民质疑：这政策都实施一年了，为啥银行不主动提醒一下客户来申请取消费用呢？一家银行的工作人员向记者解释说，有的市民在一家银行并不是只办理一张卡，因此银行也不能确定到底应该给他取消哪一张卡上的年费和管理费，银行不能“强制”为其免费。另一家银行的人员告诉记者，政策实施后，他们银行不仅在官方网站上，而且银行各个业务网点的电子屏幕上都进行过宣传，有的时候也可能是市民去银行办理业务时并没有在意。自日起，有条件免收个人客户账户管理费、年费，并降低部分收费标准，但不少储户并不知晓银行需要“根据客户申请”才能办理免费账户，如果用户不到银行申请，将无法享受到“减免”服务。另外，用户手中的银行卡太多，有的正在使用，有的还完全处于休眠状态，银行并不能有效掌握客户各个银行卡的动态，不知道用户的意愿，所以不能“强制”为其办理一张卡的免费服务。只有当市民主动咨询和提出办理时，在查询银行卡满足办理条件后即可办理该业务。也有市民指出，虽然现在会在多家银行办理银行卡，甚至在同一银行开立多个账户，但是只减免一个账户的年费和小额账户管理费，客户受益并不大。但银行方面也表示，如果每个账户都给予减免，可能导致客户开立多个账户，导致资源浪费。那么，是不是只要有2张以上该银行的借记卡，就可以提出申请呢？对此，一国有银行的相关负责人说，拥有以下账户就不用再提出申请了。这些账户包括代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户、缴纳交通罚款的存折账户、养老金存折账户、抚恤金存折账户、用于偿还个人贷款存折账户等。“这些账户在开立时就已经直接享受免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的服务，无需客户再去银行申请。”该负责人介绍，取消年费和管理费的程序并不复杂，持卡用户只需拿着银行卡、身份证前往网点办理即可。据悉，现在有部分股份制银行为客户提供了直接免年费和账户管理费的优惠。客户享受优惠后，也无法再申请行内其他借记卡的优惠。声音：希望银行加大政策宣传一银行人士提醒说，储户来申请享受“两免政策”时，在同一家银行，持卡人只能申请减免一张银行卡的年费和管理费。值得注意的是，信用卡、金卡等贵宾卡都不在减免之列。但不少市民也表示，既然免收借记卡管理费和年费需要储户自己主动申请，银行就应该主动提醒持卡人。既然国家出台了新规，特别是涉及广大储户切身利益的好事，银行应该加大宣传力度，在日常业务办理过程中，只要符合条件的应主动告知储户。“如果持卡人手头同一家银行的银行卡太多，可以整理一下自己的银行卡，及时前往银行网点查询并销掉使用率不高的‘沉睡账户’，来减少年费和管理费。”一银行工作人员提醒说，不少银行对于新开户的用户，工作人员一般会主动告知可以免年费和账户管理费，另外，如果用户将申请免费后的银行卡丢失，那么挂失之后再补办的卡，仍然要重新申请减免业务。(大河报)
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