网上银行营销的难点及对策
未来的银行业将逐步向网络化电子银行方向发展,传统营业网点式的银行将被淘汰。目前,国内商业银行已经意识封这种危机犷纷纷进行业务创新,抓住互联网应用技术飞速发展的有利咖,争侧触畔,建立网站,开设网上银行。但是,从全国网上银行发展的斜情况精,无服在舫的营销力瓦所麟的实际效果还是居民的认知度等方瓦毗银行的发展咖秘乐观。某专业银行的一次市场调查显示,近七成的居民不了解网上银)影潇载葺潇哺蒸的发展受到诸多现实问题的影响,我们应该采取切实有效的措施去应对这些问题、-一、发展网上银行的现实问题1,社会的认知程度有待提高)写娜旗…饭搜{度?另外,我国目前已经进人老龄化国家行列,老年人是与娘行打交道最瘫大的群体,由于受文化、思维等袱的影呱多数老年人不具妙脑基两更没有上网的打.算。因此,网上银行使用群体存在一定局畔。-- 一其次衬我国个人信用体系尚未建立二企业信用体系也不够完善。个体与个体、个体与企业以及企业相互之间缺芝约束和自律,先款无贪、先货无抓...&
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一、网上银行在反洗钱工作上的难点(一)网上银行的交易特点,使得“了解客户”难“了解你的客户”是反洗钱工作的基础,而目前网上银行本身缺乏完善的体系,许多网上银行的信息交流和业务办理,可以在几乎匿名的方式下进行,而许多金融机构不需要跟客户见面就可以为其开立账户,这为洗钱者提供了方便之门。就算最初开立账户时按规定签订协议、提供相关资料,可以辨别客户的真实身份,但在以后的网络交易中,由于没有人的参与,通过该账户进行交易的人可能不是最初开立账户的人,这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行。(二)账户身份识别的难度网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额,而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网络银行支付工具更为安全,保护了客户的隐私权,金融机构也很难知道该信息的来源,难以在有限时间...&
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一、网上银行基本含义网上银行是借助因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。国际上关于网上银行通用的概念是“因特网银行”或电子银行。巴塞尔银行监管委员会在2002年10月发布的《跨境电子银行业务的管理和监管》中,将“电子银行”或“因特网银行”定义为“一般为传统银行的延伸,将因特网作为传输银行产品和服务的电子渠道”。在我国,金融机构网上银行的产品和服务通常包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。网上银行主要包括两层含义:一是银行通过因特网将传统银行业务网络化,结合科技信息化所带来的新业务,为客户提供优质在线服务,是业务概念;二是在因特网上设立并开办业务的虚拟银行,是机构概念。与传统银行相比,网上银行因信息技术的应用而具有无纸化、瞬时性、方便性等特征。网上银行突破了时间和空间限制,使客户获得优质的银行3A(全天候运作的银行,开放的银行、服务方式多样化的银行)服务,增强了金融产品的个性化,顺应了金融创新。金融自由化和金融市场开放...&
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随着全世界范围内的高新信息技术发展大潮如火如荼、扑面而来,国外银行业为顺应网络技术的发展,已争先恐后开展了网上银行业务。我国银行业在这场网络技术革命中将面临着空前的机遇和严峻的历史性挑战,如何积极有效地开展网上银行业务已是我国银行业必须认真面对和急需研究解决的重要课题。一、网上银行对我国银行业的业务经营将产生深刻的影响　　1、网上银行将成为我国银行业开拓业务强有力的竞争手段。信息技术的快速发展和广泛应用,对整个人类经济和社会生活正在产生难以估量的影响。全世界接入互联网的人数已由1995年的500万人增加到1998年的1亿人,预计2-5年内会增加到10亿人,到2003年,全球范围内的电子商务交易额将达到1万亿美元。日新月异的网络信息技术在金融业广泛应用的同时也给商业银行带来了严峻的挑战,为了在竞争中谋求生存和发展,国外银行纷纷开发网上银行这一新兴业务,以抢占先机来赢得客户和市场。例如,继全球第一家网络银行———美国第一安全电子银行...&
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银行大客户是指那些占银行客户总体数量不高,但综合回报占银行业绩大部分或具有较大盈利潜力,且附加值、忠诚度较高,并认可银行的经营模式和产品,愿意和银行长期合作的客户。即人们通常所说的“二八”客户。由于20%的大客户为所在的银行创造了80%的经营利润,成为了商业银行不折不扣的衣食父母。在产品同质化现象日趋严重和企业间竞争异常激烈的今天,对于各家商业银行而言,大客户已成为一个特殊而重要的客户群体,是各个商业银行争夺的重点对象。同时,他们在经济生活中发挥着举足轻重的作用,具有业务需求量大、需求品种覆盖面广,整体抗风险能力较强的特点,也是各家银行长期、稳定的利润来源。一商业银行营销大客户的现实意义(一)基于对投入回报率的考虑。随着企业化改革步伐的加快,国内各商业银行都成为“货币和信用的经营者”。尽管管理会计的应用还未广泛实施,但信用经营的实践已经使商业银行意识到受人、财、物等可利用资源的制约,在现实经济环境下,只有选择大客户而不是小客户,...&
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随着经济发展和金融市场的逐步开放，银行同业竞争日趋激烈，各家商业银行面临着巨大的压力和挑战，传统的营销和服务模式已经难以满足日益增长的客户需求。公司业务是商业银行的基础业务，对公客户为商业银行带来的资金沉淀和收益占据了较大的比重。各商业银行进入了一个大力发展电子银行，促进客户通过互联网产生业务的时代。企业网上银行为客户提供了全方位的便捷的服务，成为商业银行对公业务发展和竞争的焦点。银行电子化是业务基础，电子货币是应用基础，互联网和网络经济创造了外部条件，而面对压力进行的金融业务转型成为了发展企业网上银行的内部驱动力。通过对企业网上银行营销策略的研究，可以有效的促进企业网上银行的发展，从而有效的促进对公营业网点转型，增加中间业务收入，降低经营成本，提高客户满意度和忠诚度，最终提高银行的核心竞争力。本文对吉林省Z银行企业网上银行业务和营销现状进行了介绍，找出了营销存在的问题，包括理念更新缓慢、用户体验差、缺乏丰富的客户服务、管理不够...&
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电子银行业务反洗钱工作的难点与对策
发布时间:新闻来源:人行太湖支行课题组新闻作者:卢义良 程银生 卢学琴 文章类型：转载
二是强化内部管理控制。结合业务审慎操作实际，制订并完善电子银行反洗钱管理制度和办法，不断规范业务操作流程，保证日常监控有效涵盖电子银行业务，保证反洗钱工作的规范有序开展。
1、强化客户身份识别。金融机构要认真落实“了解你的客户”原则，严格按照电子银行业务管理有关规定，核实客户提供的身份证件或其他身份证明的有效性及真实性;注重调查了解网银客户的住址、职业、经营状况情况，有效防范客户利用虚假材料开户现象发生，保证电子银行业务的规范运转。与此同时，要妥善做好客户身份和业务信息资料的收集整理，保证反洗钱工作档案资料的齐全、完整，方便事后备查。
2、强化业务风险控制。金融机构要结合反洗钱客户风险分类管理规定，严格实施电子银行业务安全控制，注重每日对大额支付交易和可疑支付交易进行认真识别，从源头上防范并杜绝洗钱行为的发生。网点负责人要针对高风险类客户的大额支付和大金额反交易进行严格审核，切实防止客户规避反洗钱监控现象发生。
3、强化系统监测管理。金融机构要针对电子银行业务开发实时监控软件，依靠现代化的监测手段增强反洗钱监测的及时性和有效性，不断提高可疑交易的报告水平。注重建立和完善反洗钱监测系统，采用科技手段加强电子银行交易监控识别;注重建立与支付清算系统对接的交易监测系统，对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录;注重推广使用“电子银行风险监控系统”和电子银行非现场风险监测模型，切实加强对于客户网上资金变动情况分析，发现异常情况，及时报告，防范风险，保证安全。
(三)大力完善管理机制
1、明确管理职责。金融机构要结合实际，制定完善科学、合理的内部管理和绩效考核办法，清晰明确各部门对于电子银行反洗钱的管理职责。如明确决策层的领导管理职责;明确科技、银行卡、公司业务、个人业务、会计等部门的组织推动职责，与此同时，也要明确反洗钱人员对制度规定的落实执行职责，确保电子银行业务反洗钱工作的有效开展。
2、优化劳动组合。金融机构要针对电子银行管理分散、效率不高等问题，积极整合再造电子银行管理部门，努力构建专业化经营的组织体系。有必要设立电子银行业务专职反洗钱监管员，确保反洗钱工作尤其是可疑交易信息核查落到实处。对于兼职的反洗钱工作人员，各金融机构应严格实行岗前培训和持证上岗制度，不断强化反洗钱工作人员的工作的责任和使命感。注重建立完善要害岗位人员管理制度，切实加强人员权限等级管理，落实内部牵制和岗位制约，严禁系统管理人员、网络技术人员、程序开发人员和前台操作人员混岗、代岗或一人多岗，杜绝随意操作、越权操作、违规操作，确保电子银行业务安全。
3、推进联动协作。金融机构要充分发挥反洗钱工作领导小组的职能作用，及时研究解决电子银行业务反洗钱工作中存在的问题和困难。注重将电子银行业务风险纳入银行风险管理的总体框架，切实加强内部相关职能部门资源整合，努力构建全行统一的在线管理和监督系统，形成协同作战、齐抓共管、全面推进的整体效应。
4、严格监督检查。金融机构要加大对电子银行业务反洗钱检查的频率和深度，将电子银行业务反洗钱工作纳入日常检查范围和内部稽核体系之中，建立健全有关电子银行业务反洗钱内部审计制度，完善电子银行业务反洗钱风险评估机制，有效防范洗钱行为发生。坚持每个季度对各网点电子银行业务进行全面，每年深入开展业务风险点排查，对检查排查发现的问题，要求责任部门和人员严格落实整改，及时排除隐患，有效防范洗钱风险。
(四)有效落实素质教育
电子银行业务反洗钱工作技术性高，专业性强，涉及面广，这也要求反洗钱人员必须具备多方面的综合知识和实践能力，为此，金融机构要尽快建立起一支专业的反洗钱人员队伍，努力适应电子银行业务反洗钱工作需要。具体来讲，可从两方面着手：
1、务实加强岗位培训，努力增强和提升员工素质。金融机构应针对电子银行交易特点和电子银行业务反洗钱工作的特殊性对现有业务人员进行基础知识培训和技能强化培训。注重落实不同职能部门不同岗位人员的分类培训措施，如可组织分管行领导和网点主任学习电子银行业务反洗钱政策及风险管理规定;组织相关部门负责人和专管员学习电子银行业务反洗钱制度办法的新特点、风险防控的关键点;组织一线员工学习日常业务操作的风险点、违规行为的监测点等知识，促进员工清晰了解电子银行业务反洗钱工作的管理要求，充分熟悉电子银行业务反洗钱工作报告程序，着力提升反洗钱岗位素质、技术水平和管理能力。
2、务实加快人才培养，积极吸收和引进高端人才。金融机构应适应当前电子银行业务发展的客观实际和反洗钱工作的严峻形势，务实加强与高等院校、专业培训机构等相关部门的沟通与合作，有目标、有计划、有步骤地培养和吸收有关反洗钱方面的高端技术人员，努力建设一支既能熟练掌握和运用电子银行及计算机知识，又精通金融业务与监管技能，具有较高反洗钱水平的专业人才队伍，确保电子银行业务反洗钱工作的深入有效开展。
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针对网上银行业务反洗钱工作的思考收藏
近年来，各家商业银行纷纷大力发展，呈现出井喷式的发展趋势。而随着信息技术的进步和产品的创新，网上银行业务不断完善，业务量持续增加，怎样持续稳健的发展网上银行业务，防范打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为，已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。本文将以商业银行的角度，试图解读网上银行业务反洗钱工作的现状和对网上银行业务反洗钱工作的一些意见和建议。&&&& 一、网上银行的基本含义及通过网上银行洗钱的基本特征&&&& 网上银行是指借助互联网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。国际上关于网上银行通用的概念是“Internet Bank”或电子银行。在我国，金融机构网上银行的产品和服务通常包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。&&&& 与传统银行相比，网上银行因信息技术的应用而具有无纸化、瞬时性、方便性等特征：一方面是其提供的金融服务不受时空的限制，无需与客户见面就能办理相关手续，金融服务极其迅捷，服务指令的发出和实现几乎是同时的；另一方面与传统银行业务相比，网上银行在降低经营成本、优化服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。&&&& 但是网上银行的开放性服务、资金转移高效便捷等特点也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机，主要表现为以下三个特征：&&&& 1、隐蔽性。与传统的签名盖章不一样，网上银行无须客户与银行人员面对面接触，只需通过互联网即可操作完成。网上银行主要是通过对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认人。主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能审查支付方资金的来源及性质。&&&& 2、便捷性。网上银行突破了现实世界的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。客户可以在世界任何地方登录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金；或者通过信用卡、自动提款机来完成与现金的互换；各种在线支付方式以及便利的，又使不法分子更容易地改变资金流向，掩饰资金的非法来源。&&&& 3、复杂性。为了逃避监管和追查，不法分子往往通过网上银行交易、、伪造商业票据、金融衍生工具等多种洗钱渠道和方式进行组合运用，使得识别洗钱线索具有很大的复杂性。&&&& 二、金融机构反洗钱工作的现状及问题&&&& 尽管通过网上银行洗钱现象已引起了反洗钱部门的高度重视，各家商业银行纷纷采取了相应措施；建立了“大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非法犯罪途径实施科技监管，但是在实际操作过程中，网上银行反洗钱工作仍存在一定的隐患和问题。&&&& 1．业务监管力度不够现有的反洗钱法律、法规主要针对的是金融机构或特等非金融机构的传统业务，而对的反洗钱监管相对薄弱。从各商业银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看，目前网上银行业务已成为反洗钱监测和监管的“盲区”。2．相关法律滞后凸现利用现有的金融体系进行洗钱，是洗钱行为的核心所在，尤其是利用银行的金融交易系统。银行传统上对洗钱活动缺乏足够认识，加之严格的银行内部保密制度，都使基于银行的洗钱行为在其内部缺少有效的制约机制。外在洗钱分子的欺骗性，内在制度不严密性，使得制定与完善银行控制洗钱行为的法律规范显得非常重要。我国至今未有一部严密有效的电子资金划拨法律规章，缺乏对电子资金划拨、电子支付等的有效监管措施。而查处基于电子支付的洗钱行为，难度就更大。3．账户身份识别难度大网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网络银行支付工具更为安全，保护了客户的隐私权，但同时也给执法机构调查和惩治洗钱犯罪带来了几乎不可逾越的障碍。与交易有关的信息被加密，执法机构很难知道该信息的来源，难以在有限时间里调查和追踪犯罪。&& 4．交易机制审核不够严格&&&& 现在多数商业银行中，客户通过网上银行办理支付转账业务时，特别是公转私，没有对其交易提供限制，当发起业务时不需要提供任何证明材料和交易合同；而且在交易金额方面，只有单笔不超过500万元的限制，而没有当天累计金额的限制，也就是说，客户利用网上银行只要是单笔交易不超过500万元就可以无限制的办理支付转账业务，这无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。
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网上银行的基本含义
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电子银行反洗钱工作扎实有效
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　　&&&&本报讯（富航）面对电子银行已成为不法分子洗钱“主渠道”的新形势，工行福州市晋安支行今年以来密切关注和重视面临的新动态，进一步认真落实总行电子银行业务反洗钱工作要求，全面做好电子银行反洗钱工作。&&&&增强电子银行反洗钱工作重要性的认识。要求必须不断提高对电子银行反洗钱工作重要性的认识，进一步增强责任感和使命感，切实按照监管部门及总行的有关要求，特别是贯彻落实重点环节和新业务领域的控制措施，切实做好反洗钱工作，进一步提高基层行管理人员和操作柜员对电子银行反洗钱工作重要性的认识，增强基层网点风险防控主动性，把防范案件风险意识真正渗透到每位员工思想深处，贯穿到电子银行业务全过程和各个操作环节。&&&&组织开展电子银行业务知识培训。组织学习电子银行业务操作规程，重点对企业网银注册业务和个人网银注册业务要求进行讲解，提示每个环节中可能出现的风险点和注意事项。提高员工的网银业务知识和风险防范意识，降低网银支付风险隐患，同时按照网上银行注册业务操作规程积极做好电子银行反洗钱工作，防止利用工行网银进行套取现金、洗钱等不法行为。&&&&积极开展电子银行反洗钱宣传。通过网点宣传屏、折页、短信平台及上街摆摊设点等，开展电子银行反洗钱宣传工作，提高员工、客户对反洗钱工作重要性的认识，让大家认识到做好电子银行反洗钱工作是防范金融风险、维护银行信用，确保国家经济安全的重要举措。&&&&把好客户准入关。要求各网点在办理业务时一定要把好开户关，严格按照人民银行、上级行的文件要求办理。对于个人客户，要求严格落实个人电子银行“本人办、交本人、本人签”的业务办理原则，避免为身份不明客户注册电子银行；对于企业客户，要求严格落实总行关于企业网银注册风险管理的有关要求，高度警惕并避免中介机构代理企业办理电子银行相关业务。&&&&开展电子银行反洗钱工作检查，认真履行电子银行反洗钱义务。积极认真开展本行电子银行专业反洗钱工作指导、监督和检查，今年以来在上级行的统一部署下，要求全辖管辖网点进行自查，并对几个重点网点进行了抽查，重点是在企业客户注册网上银行开户环节公转私限额设置、企业身份核查等风险点，发现问题要求支行及时整改，并提交整改报告，认真履行电子银行反洗钱义务，促进电子银行业务的健康发展。
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引用、转载非本报稿件时，须保留本网注明的“稿件来源”电子银行领域反洗钱工作难点及对策--《中国内部审计》2010年10期
电子银行领域反洗钱工作难点及对策
【摘要】：正随着信息技术的进步和互联网的普及,网络经济持续快速发展。近年来,我国电子银行领域业务发展迅速,网上银行、网络虚拟货币、银行卡、电子支票、电子钱包、手机
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
随着信息技术的进步和互联网的普及,网络经济持续快速发展。近年来,我国电子银行领域业务发展迅速,网上银行、网络虚拟货币、银行卡、电子支票、电子钱包、手机支付等得到了长足发展,对于促进居民消费、减少现金流通及降低交易成本起到了积极作用。与此同时,犯罪分子利用电子
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