大额信用卡“有社保和流水就能办”(图)
来源：中国经济网
本报见习记者 毛宇舟　　近日，央行发布的《2015年第二季度支付体系运行总体情况》显示，今年上半年信用卡坏账规模环比增长17.65%，坏账率为1.21%。去年，信用卡的不良贷款同样增长迅猛，业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书2014》显示，信用卡不良贷款余额普
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遍攀升，截至2014年年末，逾期半年未偿还信贷总额达到了357.6亿元，较2013年年末增长42%。　　上述数据的背后，除了消费者因透支额度过高还不上原因之外，银行发卡门槛过低或者审核不严也是信用卡不良贷款大幅增加的原因之一。《证券日报》记者暗访发现，对于透支额度达到20万元甚至更高的大额信用卡，在担保公司的包装下，普通的工薪阶层只要缴纳申请额度3%左右的手续费（以20万元额度为例，需要6000元）就可获得。　　5000元月薪　　包装后变3万元　　所谓大额信用卡，即信用额度在20万元以上甚至更高的信用卡，与普通的信用卡相比，对于申请人资质的审批会更加严格。　　一般来说，除了本人身份证原件、单位开具收入及在职证明，需盖公章或财务章、劳资章、完税证明等常规证明以外，大额信用卡的一些补充条件更为苛刻。　　信用卡中心人士对《证券日报》记者表示，“一般来说，大额信用卡需要客户的资质较高，系统评分中，已婚、名下有住房、较高学历和职称，工作单位性质较高，例如机关事业单位、大型国企以及世界500强的企业的员工申请信用卡，都会得到加分”。　　不过这些严格的条件，在本报记者的暗访中，都被所谓的担保公司一一避开。一名姓李的信用卡代办人士对《证券日报》记者表示，银行所需要的材料都是可以进行包装的，只要有正常的流水和社保，担保公司会为客户重新打造一个全新的申请表，月薪5000元甚至更低也不用担心，经过包装月薪可以达到3万元甚至更高，这样就可以符合银行的申请条件。　　而当记者担心申请是否能够成功时，该人士表示完全不用担心，“我们目前能够帮忙办理4家银行信用卡，通过率基本在80%以上，下卡时间为3天到15天不等”，记者发现，这4家银行中有3家为股份制商业银行、1家为国有大行。　　而为了在银行审查过程中加分，上述人士还告诉《证券日报》记者，在银行下卡后，一定要在卡中存1万元左右的，让银行看到你有还款的能力，这样额度才能批下来。此外，在银行卡额度审批下来后，需要支付给公司审批额度的3%作为酬劳，也就是说20万元的，需要支付代办费6000元，如果信用卡没有申请下来则分文不取。　　像小李这样代办大额信用卡的中介和公司还有很多，本报记者在调查中发现，许多理财公司也都着类似的业务，而且均承诺办理成功下卡才收取费用。　　对于这些代办信用卡的行为，事实上，早在2009年央行就发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》中明确规定，“对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式”。　　今年3月份，支付清算协会又印发了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，《指引》提出，对申请首张信用卡的客户，发卡银行要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。　　其中，信用卡申请材料必须由申请人本人亲自签名，而发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料则可以由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或其他方式确认。并强调“申领信用卡必须由申请人本人持其身份证原件亲自办理，不允许其他个人代办”。　　然而显然，目前依旧有许多公司“顶风作案”。　　信用卡坏账激增　　不良贷款率攀升　　央行发布的数据显示，截至今年二季度末，信用卡授信总额为6.4万亿元，同比增长25.64%，环比增长2.69%；信用卡应偿信贷余额为2.79万亿元，同比增长36.28%，环比增长9.15%。而受实体经济影响，信用卡不良贷款率仍在攀升。　　截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷（坏账）总额为337.33亿元，环比增长17.65%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额（坏账率）的1.21%，占比较一季度末增长0.09个百分点。　　有专家提醒，对于消费者来说，信用卡的使用是建立个人信用记录的过程，随着征信系统的完善，个人征信的作用越来越大，消费者必须严肃对待信用卡的使用。　　从各个银行公布的中期报告中也不难看出，信用卡的不良贷款正在不断增加。　　数据显示，截至6月底，平安银行信用卡应收账款不良贷款率达到3.22%，比年初上升了0.45个百分点。平安银行认为，该行信用卡不良贷款率上升主要因贷款规模增速较缓，而目前已实施改善新户发卡品质、执行更审慎的额度策略、加强存量客户早期管控、提高催收效率等措施，组合风险整体可控，收益覆盖风险能力较强　　上半年的信用卡不良贷款率同样增加明显，去年年末，其信用卡不良贷款率仅为0.94%，而今年中期，该行信用卡不良贷款率已经达到了1.22%，增幅接近30%。招商银行认为，信用卡不良贷款增加是受国内整体宏观经济下行趋势影响，不过总体趋势可控。　　沉睡卡占比居高不下　　连续四年低于及格线　　沉睡卡是指办理信用卡后并不激活的信用卡，而中国银行业协会此前公布的数据显示，年间，用户信用卡的活跃率分别为53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，连续四年低于及格线。换句话说，信用卡的发行数量虽然很高，但是有四成以上正在沉睡，很多信用卡发出后从来没有激活过。　　虽然此项数据并不是中报必须公布的内容，但是从一些数据上来看，沉睡卡增加的现象并没有得到减缓。　　一家股份制银行中报数据显示，其上半年未使用的信用卡额度为485.27亿元，比去年年末增加1.46%，增幅为6.97亿元，该行上半年信用卡累计发卡6443万张，流通卡数3470万张，报告期增加306万张。　　对于沉睡卡的现象，经济学家余丰慧认为，随着网络支付，包括扫码支付的不断发展，慢慢到支付宝、微信支付，国外的苹果支付、谷歌支付等对传统银行卡的冲击相当大。
(来源：中国经济网――《证券日报》)
(责任编辑：陈彦娇)
原标题：信用卡坏账背后：大额信用卡“有社保和流水就能办”(图)
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客服邮箱：51信用卡在港IPO：一年利润增长13倍的故事如何继续？
本文来自全天候科技，作者｜李墨天、舒虹。更多精彩资讯，请登录中产阶级一站式投资理财平台——领投大股东
7月13日，来自杭州的金融科技公司51信用卡正式在港交所挂牌，成为这一轮由新经济公司领导的赴港上市热潮中的一员。公司开盘价8.76港元，较发行价上涨3.06%，截至中午收盘，公司市值超过106亿港元。
成立于2012年的51信用卡从一个账单管理小工具开始入手，通过信用卡管理这一入口逐渐延伸出在线办卡、信用卡还款以及信用卡提额等增值服务，之后又扩展至个人信用管理和在线信贷撮合等业务，形成了从工具到金融服务的独特业务模式。
今年3月份，51信用卡递交的招股书显示，截至2017年底，51信用卡管家的注册用户已经超过6200万。51信用卡旗下所有APP累计注册用户达到8100万，管理信用卡账单超过1亿张，其经调整净利润达到7.44亿元，相比2016年增长超过13倍。
从工具到金融生态
“去年7月15日，我们在杭州召开100多人和中介机构的动员大会，决定来香港资本市场。4个月前我们在对面环球大厦的printer办公室写好A1，虽然现在走过去只要10分钟，但我们用了100多天走到这里。”在上市仪式的致辞中，51信用卡创始人孙海涛说。
孙海涛在2012年创办了51信用卡，同年5月，他们上线了旗下的第一个产品“51 信用卡管家”。这个产品可以通过用户授权解析信用卡账单邮件，帮助用户管理每个月的账单信息。
孙海涛曾表示，这是第一款通过解析信用卡账单邮件生成电子账单的产品。当时，国内并没有太多以信用卡账单管理为切入的工具产品。
“当时很多投资人都把我们和记账公司对比，觉得他们是我们竞争对手。我们也尝试过记账服务，后来事实证明需求在我们的用户里面很弱，还不如信用卡管理需求刚性。”孙海涛说。
在大洋彼岸，个人投资理财服务网站Mint为类似的产品提供了一个相对清晰的业务模式——这家公司通过授权把用户的银行、信用卡、投资、贷款等交易数据全部与Mint的账户连接起来，再将各种收支信息划归入不同的类别，用户相当于拥有了个人财务中心，可以方便地管理自己的财务状况。
仅仅用了3年时间，Mint就覆盖了美国几乎所有的银行和信用社。2010年，软件财务科技公司Intuit公司以1.7亿美元价格收购Mint。
公司创办当年，51信用卡便获得了来自华映资本的600万元的天使投资。2013年底，他们再度获得了SIG、清流资本和华映资本的A轮与A+轮投资。
同一时间，51信用卡的业务维度开始延展，从信用卡账单拓展到了包括水电煤、房贷、车贷等一系列经济行为的管理，将单纯的信用卡负债扩充到了广义的“负债管理”。基于这些业务，他们获取了用户在更多维度上的经济行为数据，并可以由此判断用户的收入水平、消费习惯与能力，生成用户的信用画像。
同时，用户的额度管理、信用卡还款等行为几乎天然地与支付、信贷等金融业务相关联，这使得公司的业务路径逐渐清晰起来。
2015年2月，GGV纪源资本与京东、小米一起参与了51信用卡的B轮融资。在这之前，51信用卡开始与银行合作，基于自身的流量入口，在App上承接银行的线上办卡业务。同时，他们还与宜信合作推出了信贷产品“瞬时贷”——在这项合作中，51信用卡提供流量，宜信则完成整个风控审核，提供授信。
2015 年5 月，他们又推出了P2P平台“51人品”，并在资产端上线了针对持卡用户的小额信贷产品“人品贷”。2016年初，51信用卡通过战略并购，并入了消费金融产品“给你花”，将用户群由信用卡用户群体拓展至无信用卡用户。招股书显示，面向持卡用户的贷款产品的期限往往较长，额度最高达到10万；面向非持卡用户的贷款产品期限在12月以内，额度在1万元以下。
月，51信用卡完成了累计3.94亿美元的C轮融资，这也是他们上市前的最后一轮私募融资，投资方包括A股上市公司新湖中宝、天图投资、嘉实投资和银泰集团等。
同时，以个人信用管理切入，延伸至以在线办卡、发放联名卡为主的“信用卡科技服务”和基于“51人品”平台的线上信贷撮合及投资服务两大业务线也逐渐清晰。截至去年底，51信用卡管家已与全国20家银行合作开展在线信用卡申请。
线上信贷撮合业务则是51信用卡近几年增长最快的业务，收入占比从2015年的18.67%提升至2017年的71.73%。招股书的数据显示，2015年和2016年，公司旗下贷款产品促成的金额分别为8.15亿元和102亿元，去年，这一数据猛增至338亿元。
手握流量入口
“51信用卡是靠用户驱动的公司，我们根据用户在管理信用卡的过程中不断产生的金融需求实现业务增长，用户增长是我们最核心的，在过去几年我们的收入增长是通过用户的增长来实现。”在此前接受采访时，51信用卡的CFO赵轲称。
相比其他互联网金融公司，51信用卡基于信用卡账单延伸出的个人信用管理业务成为了其独特的竞争壁垒。招股书显示，截至2017年末，“51信用卡管家”共管理约1.063亿张信用卡，2017年，用户通过App进行信用卡还款的总额达到1085亿元。同时，51信用卡所有产品的注册用户已经达到了8100万人。
根据其在招股书中援引Oliver Wyman的报告显示，按2015年、2016年及2017年三年的月活跃用户数350万、460万以及590万计算，51信用卡管家已是中国首个且最大的线上信用卡管理平台。
通过个人信用管理业务，51信用卡拥有了一个转化能力极强的流量入口。以51人品贷为例，2015年、2016年及2017年，分別有100%、89.9%及74.1%的交易发起自51信用卡的App用户。而在新获得的投资用户中，分別有17.0%、61.7%及67.8%转化自51信用卡管家应用。
此外，自主的获客渠道也使得51信用卡保持着相对更有竞争力的获客成本——相比行业平均200元的获客成本，51信用卡的人均获客成本维持在19.2元左右，而背靠支付宝入口的趣店则在17元左右。
而基于信用卡管理平台及网络借贷平台产生的海量信用及交易数据，51信用卡开发出了一套全面信贷分析系统iCredit，来增强其业务风险管理能力。其利用机器学习搭建风险管理模型，可以分析20多个维度的数据及10,000多个变量。
“我们的大部分用户拥有超过一张信用卡以上，意味着他跟我们发生信贷业务的时候已经经过不止一个银行的风险审核。”赵轲称，“另外，用户来我们的平台上首要的目的不是做信贷，是管理信用卡，他的天然属性是不想逾期的。而根据用户每个月更新的信用卡的帐单，可以在发生信贷交易之前，判断用户的风险水平，这是51信用卡比较特色的风控特点。”
据招股书显示，51信用卡在2015年、2016年、2017年的收入总额依次为0.90亿元、5.71亿元、22.69亿元，复合年增长率为402.9%。而与之对应的经调整净利润分别为-1.01亿元、0.53亿元、7.44亿元，已经实现连续两年盈利。
信贷撮合及服务费是51信用卡营收的中流砥柱，2017年，该项业务带来的收入达到16.27亿元，占比超过70%。此外，其信用卡科技服务费、信贷介绍服务费及其他收入分别为1.40亿元、1.89亿元和3.12亿元。
风险与对策
“目前来看，监管政策对信贷业务有一定影响，对信用卡业务影响是比较小的。”孙海涛告诉全天候科技。他称公司在市场上获客的投入并没有减少，产品用户数还在增加，信贷业务交易量也在快速提升。
伴随着去年底针对小额贷款的一系列强有力监管措施，行业在今年一季度出现了短暂的低谷。按照孙海涛的说法，他们根据政策要求在从2017年12月终止了利率超过36%的贷款业务，但这部分业务占比较小。他称放眼2018年全年，政策带来的冲击依然在可控范围内。
招股说明书显示，51信用卡将信用卡信贷人群划定为5个风险等级：AAA级、AA级、A级、B级、B-级。其最低年化利率为14.9%，停止了利率超过36%的贷款。
在监管政策不断收紧的环境下，政策变动成为了这类公司面临的最大的不确定因素。在招股书中，51信用卡也描述了监管可能带来的影响。而在此前发布的“57号文”中，也要求各地2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构备案登记，6月底之前全部完成，但目前，这项备案工作数次延期。
招股书的数据显示，51信用卡的资金绝大部分来自于51人品的投资人，截至2017年年末，其资金来源占比高达96.1%，有小部分来自于信托及自有的小额贷款公司，分别占到0.3%及3.6%。
“除了P2P之外，我们还跟很多银行做了授信方面的合作。截止6月底，我们从金融机构那里拿到授信已经有160亿元。”孙海涛说，他称在适当的时候，公司会在不同的资金来源间切换，以保持抗风险能力。
拓展信用卡业务
“我们跟银行合作的空间非常大，现在联名卡还是1.0版本，包括流量的合作和数据分析的合作，我相信未来在更多的信用卡生态方面，比如用户运营、有更丰富的卡片权益等等，与银行都有合作的潜在空间。”在此前的新闻发布会上，51信用卡资本市场副总裁魏建鹏称。
在招股书中，51信用卡援引Oliver Wyman的报告称，目前我国信用卡渗透率仍很低，2017年为20.1%，预计2021年将增长到36.9%，信用卡持有人增至5167万。这意味着未来线上信用卡管理的潜在市场巨大。
而央行公布的数据显示，基于信用卡业务的相关指标依然保持着较快的增长，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%。同时，信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%，银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元，同比增长36.83%。
而在人均持卡量方面，国内的人均信用卡持卡量从2008年到2017年的十年间，由0.17 张增加到了0.39 张，与美国（2.9张）、韩国（2.28张）、香港（2.65张）和台湾（1.77张）等发达国家及地区相比，依然有较大的增长空间。
在去年，各家商业银行的新增发卡量都实现了大幅增长。其中平安银行同比增长80%，工商银行同比增长107%，招商银行、中信银行等同比增长都超过70%。
“从目前来看，办卡和信贷都是低频服务，在信用卡综合服务这方面，我们未来肯定会继续深挖。”孙海涛说。他称公司未来会与银行开展一些更深层次的合作，进行更多的盈利方式的探索。
招股书显示，在2015年、2016年和2017年三年间，51信用卡管家的新信用卡发卡量分别为50万、120万、210万。截至去年年底，共发出超过10万张联名信用卡，其中有6.7万张是在2017年第四季度发出。孙海涛表示，伴随着信用卡发卡量的继续增长，他们对这项业务的增长空间怀有信心。
“这次来香港，和一两个月前预期的差距还是比较大的，各方面因素导致整体行情不是特别好。在美国，资本市场对金融科技公司的定价也在下滑。”孙海涛说。他称公司的IPO发行价仅仅是一年前融资时候的价格，而相比近期各家公司在二级市场拿到的估值，一级市场的投资者显然承受了一些折价，“要感谢51信用卡的投资人能够接受这个局面，同意我们按照这样的价格区间上市，挺不容易的。”
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今日搜狐热点八年卡奴，卖掉三套房，欠款一百多万，现在已瘫痪
知道信用卡是在2008年，那个时候，我姐在一财富公司上班，有一天跟我说帮我办一张信用卡，把我的身份证拿走了，过了不知道多久，拿给我一张卡片，只记得是金色的卡面，额度是1万元，搞笑的是早上拿给我以后，下午就把卡给拿回去了，说我年龄太小，怕信用卡害了我，还是把卡销掉好。没想到一语成谶。
真正自己有信用卡，是在10年，那个时候常常去工行存钱（小地方，没有自动柜员机），有一天柜员MM跟我说可以办一张卡，人家转账给我不用手续费（最近去工行，还是看到那个柜员MM，还是用这一招给一个看起来快60岁的老头推荐办卡，真他妈坑爹），就把证件给客服MM，10来天后，有人打电话叫我去拿卡，跟我说里面有500块可以给我消费，但是要记得每个月还钱进去，就这样拿卡走人。
接下来的半年，要不是听别人说起欠信用卡钱，天天被追债，我根本还不懂信用卡是什么啊，因为这半年以来，我都把那张卡当储蓄卡用，也从来没有刷过卡，就是某宝买买东西，好在额度只有500，自己经常有出入账，没有产生不良记录。
到现在呢，给人办过卡，给人养过卡，给人提过额，给人爆刷过预授权，办过捷信，办过某宝贷款，办过平安易贷，办过P2P贷款，办过手机APP贷款，还可能去做灰产。
现在手头上呢，一共十一个马甲，六张工商银行的卡，九张交通银行的卡，一张平安银行的卡，五张光大的卡，四张邮政银行的卡，五张广发银行的卡，二张中国银行的卡，两张农业银行的卡，两张建设银行的卡，三张民生银行的卡，总共十个银行，三十九张卡，最低的额度是两千元，最高的是七万八千元，还有一笔十八万的某宝贷款，两笔五万的平安易贷，两家P2P的贷款，两个捷信的贷款，三笔手机APP的贷款，四笔银行信用贷款。
三套房子卖了138万（小地方，价格低），但是呢，现在还欠银行一百多万，现在每个月单单利息估计就要两万多。
呵呵，多么希望回到只有一张工行500额度的那个时候啊！
刚刚说了，第一张信用卡是工行的500额度后，一直到半年后才稍微懂一点信用卡，接着就申请第二张信用卡，当时公司同事认识广发的业务员，直接上门给填的单，10来天以后，直接无征信下卡，额度五千元，现在额度是两万。
当时广发有个活动，一元看3D电影，跟人一起去看，结果一张卡只能买一张，另外再出钱买了一张，五十元，当时就想着，信用卡怎么好，一下可以省49块，就在同事间推荐起了信用卡，推荐了十几个人，才知道原来银行还要打电话到公司跟本人核对资料的，也不是每个人都会批卡的。
12年8月左右，又知道还可以提额，就打电话到工行申请，想提高到五千，但是客服MM说卡片最高只能提高到两千元，需要再高的话，需要去柜台交资料，提高到两千后，当天就在公司打了一份工作证明到柜台提交，十几天后收到短信，额度提高到一万，惊喜，呵呵，不过到现在又过了两年多了额度还是一样一万。
接下来呢，因为需要用到钱，就想着再去办卡，就拿着工作证明把所有的银行都走了一遍，因为小地方，有信用卡业务的就只有工行，广发，中行，建设，交通，邮储，农业这七家银行，中行填完表后，等了20多天后，无征信拒绝。
建设客服MM要求要流水，社保，因为没有所以就没有给填单。交通直接问有没有使用半年以上的信用卡，直接填表，复印了卡片，工作证明都不要，十几天后，无征信批卡，额度七千，到现在两年多了，额度还是七千，给了两次好享贷，一次一万五，一次七千。
邮储银行是客服MM帮我填的表，最厉害的地方，等了差不多三个月，才查到申请记录，差不多一周后无征信批卡，额度七千，现在额度提高到一万了。农业最牛B，各个网点各种说法，一个要求有社保，一个要求有半年以上农业储蓄卡，一个要求有20万以上存款，一个看了我的工作证明后，说我不适合办农行的卡，跑了四个网点，连申请表都没有见到，就放弃了。
11年11月左右，朋友找我借钱，我也没有，就推荐他办卡，因为他工作的地方不肯给开工作证明，就到我公司开了个工作证明，直接到广发，工商，邮储办理。10几天后下卡，工行额度两千，广发额度五千，邮储三千（又是等了两个多月才批的，期间两次征信，一次是当地打过来的，一次是总行打过来的），但朋友用不着那么多，也不懂怎么用信用卡，就把卡放在我这里啦，就这样，从此走上不归路，呵呵。
12年3月，跟朋友两个人又缺钱啦，没办法，试着带工作证明到交通银行申请，客服MM照样问了卡片有没有使用半年，当时就骗她说有，客服MM就给复印卡片，这次工作证明也一起提交了，20几天后批卡，额度一万八。
因为当时怕交通银行批不了，同时也让我老婆去申请工商，邮储，广发，工行额度五百，邮储额度三千五，广发因为我老婆不是真的在公司上班，让公司前台帮忙接的，结果太紧张还是真的糊涂了，广发客服问公司名字叫什么，她居然说不知道，公司前台天天接电话，居然说不知道，就被拒绝啦，后面几年，申请过2,3次都是秒拒，让广发内部人员查过，显示严重虚假资料，进小黑屋了。
拿到工商卡后，马上申请交通银行，老办法还是骗客服MM说卡片不止半年啦，客服MM复印了卡片，又是不收工作证明，后来在强烈要求下，才一起提交（所以提醒大家，办卡时有多少资料就交多少资料,越多越好），20几天后，下卡额度一万六，拿到卡后第一天，刷了一笔几十元的超市，第二天剩下的全部在一家电器铺刷出来，现在想想真的太奇迹了，居然没有风控电话，更加奇迹的在后面，第三天居然邀请三万元的好享贷！！！
12年4月，听说工行可以刷星级提额，还有曲线办卡，就用我老婆的工行卡充到支付宝，一直存钱充，连续3个月每个月都是消费20多万，第三个月申请提额，给提到了一万五，同时申请了一张金卡，下卡额度一万，而且不共享，后面接着刷，但是就一直提不起来了，到现在还是一万五跟一万。
12年5月，另一个朋友说想要办卡，问我能不能帮他办，说外面人家在帮人家帮，都是收20个点，我想着，这个是个赚钱的机会啊，只不过到公司盖个章，就可以赚钱，就在朋友圈里说啦，结果还真有人介绍要办，最后办了4个人，但是那个时候不懂，有两个人卡片是寄到他家里去的，结果人家拿着卡片直接到银行开通了，手续费也不给我，后面就没做啦.
同时，朋友办下来的卡，也是拿走了一部分钱，其它的就交给我啦，到现在就已经4个马甲了。
12年8月，又没钱啦，只能想办法又拉了两个朋友去办，但这个时候已经没有在原来的公司上班，就在外面找了个刻假公章的，刻了原来公司的章，还特意去装了一个新的电话，当公司电话，两个人只有一个人接到了交通的征信电话，因为公司电话不同，客服MM问了很多，特别还有技术方面的专业问题（难道客服MM真的多才多艺，连这些专业的问题都懂？还是专门百度以后再打电话来的？）
还有说打电话到真正的公司电话那边，为什么会说没有这个人，还好公司是做工程方面的，说因为在外面跑工程，公司员工又多，而且是公司分站，不可能都认识，就这样蒙过去了，后面惊喜了，居然批了三万的金卡，另一个没有征信的也批了一万二的金卡。
12年10月，再次没有钱啦，这次又找不到人去办卡，本地的银行又都被我办完啦，没办法在网上找帮人办的，15个点，结果三个人办下来差不多30万，被收走了差不多五万元。
13年5月，办理了平安易贷，8个点，两个人分别批了五万，被收掉四千块，拿到手四万六，每个月还平安2531元，三年总共要还91116元，合法的高利贷，呵呵
13年8月，这期间也有几个朋友办理了卡，老规矩，拿一部分钱，剩下的我处理，剩下的钱给我用，费用我承当。
这个时候呢，已经自己没有能力养卡了，所以找了别人帮忙养。
13年9月，开始做中介，介绍别人养卡，赚取中间差价，不到半年时间，介绍了将近800张卡。
13年12月，预授权事件，比较早知道这个消息，做了30多万出来，被收走30个点，也介绍别人去做，赚取差价，8天时间，除去被赚的点数，还赚6万多。
14年3月，上级其中一人被抓，卡片全部被退回来。
间隔10几天，xx局上面找我，老婆跟其中一个卡片做过预授权的朋友，刚好我跟我老婆在外地，躲躲藏藏5天，通过内部关系，得知只是协助调查，朋友也是被叫去问话而已，按之前约定，把所有责任推在我身上，说卡是自己去办的，但后来我借钱，就把卡借给我，我做其他什么的都不知道。
回家后直接到xx局做笔录，老婆跟朋友没什么事，但要求我随叫随到，不得外出。
14年4月，上级4人，被抓3人，其中一人因为没有参与预授权事件，没事。之前的下家也被抓，外省xx局直接跨省，到现在怎么久了，甚至连他家里都不知道人到底怎么样了
14年5月，大部分卡片逾期，包括平安易贷，捷信，xx局再次叫我们三人去询问，要求我们到银行当面协商，去工商银行协商，要求我们必须当面全部还款，去光大银行协商，要求我们必须按时还最低还款。
家里人商量后，将三栋房子**，期间多次被叫到xx局，银行开始电话追讨，最后房子已市场价70%**，卖了118万，能还的都还了。还差90多万。
14年11月，90多万，加上费用，已经翻到100多万。
怎样把钱给还上成了我的大事。这时候，老马出现了，走上了一条灰产之路，至于我是如何学习操作灰产每天赚几千块的，一万多字的细节没法公开说，关注申卡能手吧。
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