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低收入家庭如何理财 练好三招打赢翻身仗
作者：嘉丰瑞德
　　在现实生活中，一些低收入的家庭谈起理财，就不停地叹气，就觉得家庭收入低，无钱可理。事实上，理财和我们的生活是紧密相连的，越没钱，越要认真来理财。对于低收入家庭如何做好理财，嘉丰瑞德理财师来支招，只要练好“三招”，就能打赢这场“翻身”仗。
　　第一招：压缩支出，聚沙成塔
　　不少低收入家庭面临“收入少，消费多”的问题。低收入家庭在不影响生活的前提下，要减少不必要的消费，尽量压缩购物和娱乐消费等方面的支出，保证每月能节余一部分钱，聚沙成塔，财富逐渐增多。如果要想真正做好使用好这一招，嘉丰瑞德理财师建议低收入家庭每天要记账，每逢月底再仔细分析账本，对家庭收入和支出情况要进行总结。
　　第二招：多元化投资，钱赚钱
　　低收入家庭仅仅靠单纯的收入，压缩家庭支出是远远达不到财富彼岸的，还要使出第二招“多元化投资，钱赚钱”。为啥要提“多元化投资”，嘉丰瑞德理财师考虑到低收入家庭一般风险承受能力不是很强，相对来说多元化投资策略规避风险能力好些。低收入家庭在投资工具方面，尽量选择安全性较好的，比如银行定存、国债、货币市场基金、保本型的银行理财产品，甚至可以选择一些金融机构的固定收益类理财产品，如某理财机构的宜盛财富宜盛宝产品，年化收益率10%起，四年100%兑付，安全系数挺高的，可以将这些投资工具进行组合，钱赚钱来获得稳定收益。
　　第三招：注重保障，稳固财富
　　最后一招，也是一些低收入家庭容易忽略的“注重保障，稳固财富”，因为他们有些人觉得现在身体还可以，等有钱再买也不迟。但是真的当一场大病来了，再来购买（）做保障已经晚了。如果重病住院，几万甚至十几万，轻者用光家中所有积蓄，重者倾家荡产还负债累累。因此，嘉丰瑞德理财师表示低收入家庭在理财时一定要重视家庭保障，购买一些保险来提高家庭风险防范能力，稳固家庭财富。并建议低收入家庭要以“健康医疗类”保险为主，以重大疾病险和意外险为辅助。保险购买顺序为先大人后小孩和老人。
　　低收入家庭理财时，练好这三招准能打赢“翻身”仗。此外，嘉丰瑞德理财师提醒,低收入家庭在投资方面一定要更加谨慎，一旦投资失败，家庭财富最容易损失惨重。如果实在对投资理财不懂，建议可以找理财专家来帮忙，他们都会给予你好的理财建议，帮助你做好家庭理财。
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如何做家庭理财，最好推荐相关资料
个人和家庭的财务规划是您通向财富独立和自由重要起点，因此需要从下面9个方面理解财务规划的深刻内涵：　　
1) 设计可以度量的目标；　　
2) 定期评估财务计划；　　
3) 现在开始 – 财务计划越早越好；　　
4) 和钱的多少没有关系 – 财务规划并不是仅仅有钱人需要；　　
5) 财务规划是管理- 您需要按照财务规划严格执行；　　
6) 一幅人生财务全景图 – 财务规划不仅仅是退休金计划、税务规划；　　
7) 不能将财务规划和投资相混淆 – 投资仅仅是财务规划的一个方面；　　
8) 不能期望不现实的投资回报率；　　
9) 不能到了发生财务危机的时候才开始财务规划。　
二．家庭理财规划的好处和优势：　　
1) 提高您一生中拥有、使用、保护财富资源的有效性；　　
2) 提高您的财富控制力，避免过度债务、破产、依附他人寻求财富、安全等问题的产生；　　
3) 提高您个人经济目标的实现力，拥有不再困囿于未来开支的自由感。　　
三．财务规划很复杂，需要软件帮助，建议您下载【理财时空】家庭理财软件，这是国内目前唯一能做理财规划和管理的家庭理财软件．其财务规划功能能
个人和家庭的财务规划是您通向财富独立和自由重要起点，因此需要从下面9个方面理解财务规划的深刻内涵：　　
1) 设计可以度量的目标；　　
2) 定期评估财务计划；　　
3) 现在开始 – 财务计划越早越好；　　
4) 和钱的多少没有关系 – 财务规划并不是仅仅有钱人需要；　　
5) 财务规划是管理- 您需要按照财务规划严格执行；　　
6) 一幅人生财务全景图 – 财务规划不仅仅是退休金计划、税务规划；　　
7) 不能将财务规划和投资相混淆 – 投资仅仅是财务规划的一个方面；　　
8) 不能期望不现实的投资回报率；　　
9) 不能到了发生财务危机的时候才开始财务规划。　
二．家庭理财规划的好处和优势：　　
1) 提高您一生中拥有、使用、保护财富资源的有效性；　　
2) 提高您的财富控制力，避免过度债务、破产、依附他人寻求财富、安全等问题的产生；　　
3) 提高您个人经济目标的实现力，拥有不再困囿于未来开支的自由感。　　
三．财务规划很复杂，需要软件帮助，建议您下载【理财时空】家庭理财软件，这是国内目前唯一能做理财规划和管理的家庭理财软件．其财务规划功能能够全面的覆盖人生重大事件的各种财务规划，并且对规划进行严格的管理．【理财时空】的规划功能主要包括：　　
1．现金预算计划：更好地控制我的开支　　
2．储蓄投资计划：将财富积累到一定程度　　
3．债务削减计划：控制债务和借款成本　　
4．住房购买计划：拥有我梦想中的住房　　
5．伤残和健康保险计划：保证我因残疾或生病而不能工作的情况下仍有收入　　
6．人寿保险计划：如果我过早死亡，确保我的家人不为生活所困7．大宗采购和消费计划：保证汽车、住房装修等大宗购买或消费的资金　　
8．应急金计划：应对失业、失能、紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用　　
9．子女教育金计划：准备充足的子女上大学的教育费用　　
10．退休金计划：在我到55岁的时候，舒舒服服地退休，拥有足够的养老金　　
11．梦想计划：让我们的生活增加激情、使我们相信明天更美好的人生梦想　　
12．遗产计划：确保我的财产按照规定留给我的受益人　
四．你规划好以后，实施管理非常重要，建议你用”理财时空”软件的财富帐户进行管理．
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收入不稳定家庭如何做好风险保障
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　　20万元的工程款是拿出来投资好呢，还是用来提前还贷？除了妻子有社保外，家里的其他人都没有任何保险，风险保障该如何规划？
　　家在南昌的吴云强最近收到了他的一笔工程款，约有20万元。他向《投资与理财》咨询，这笔钱该如何打理更好？
　　吴云强，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做过计算机三维画图，月工资只有2 0 0 0元。后来，他跟着一个老乡做起来了工程施工概算，通过努力，慢慢地也跟着接了不少工程。他平时没有任何理财经历，以往的工程款都用来提前还房贷了，这次接到的2 0万元工程款，他想好好规划利用一下。
　　吴云强的家庭属于典型的上有老、下有小的“夹心一族”。家中有两个孩子，一个4岁，一个2岁，都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁，在南昌上班，有“五险”，元工资2000元左右。2年前，两人贷款在南昌县买了一套9 0平米的房，当时是6 8 0 0元一平米，首付了22万元，商业贷款了40万元。去年，吴云强用他结算的工程款，提前还款了一部分，并修改了贷款方式和时间，目前还欠银行27.5万元，为15年的等额本金，月供将近3000元。再加上日常生活开销，一家6口人，每月的花销在4500元左右。资产方面，除了2万元的银行活期存款，没有做其他任何方面的投资。
　　吴云强是家里的顶梁柱，收入却不固定，不是每个月都有收入来源，而是项目到了一定程度，才结算一次。这次他收到的20万元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因为此，他深深的意识到，自己家庭的风险系数太高，急缺相应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障。
　　“吴先生的家庭负债水平较为适宜，不建议提前还贷，可增加投资。流动性资产规模较低，应急能力较弱，需准备3到6个月家庭开支的紧急备用金。”
　　贺峰 2010年1月，加盟中意，现为资深业务经理，2013年11月荣获GCFP理财达人及理财星秀奖。
　　综合理财建议
　　◎紧急备用金：
　　吴先生收入是典型的“季结”或“年结”。为保证家庭生活不受影响，必须建立紧急备用金，额度为3-6个月家庭开支，以4500元/月，6个月计，需准备27000元紧急备用金。考虑投资收益，可将该笔款项购买货币型基金，年化收益4%左右，高于一年期以内的定存和活期存款。
　　◎投资调整：
　　吴先生目前没有任何投资。建议在准备紧急备用金后的结余(17万-2 .7万=14.3万)中调整出10万元，用作基金定投、购买银行理财产品或者国债，以期获得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应，负债比较合理，不建议提前还清房屋按揭贷款。
　　保险利益说明
　　65岁前身故，给付累计已交主险保费的105%；65岁后身故，给付累计已交主险保费的100%。
　　每满两年，给付3000元生存金，直至64周岁；65至79周岁，每年给付7665元生存金；80岁给付累计已交主险保费306580元。
　　首次罹患35种重大疾病范围内疾病，给付20万元保险金。
　　65岁之前意外身故，立即给付68万元保险金(50万+18万)；65岁之后意外身故，立即给付50万元保险金。
　　因疾病或意外伤害，经医院诊断必须住院治疗，每天给付100元，最高给付180天。
　　住院费用及特定门诊手术费用保险金10000元。
　　智富锁账户单独为吴先生锁定红利及投资回报，用作子女教育费用。
　　保险利益说明：
　　◆搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，给付100万元保险金。
　　◆搭乘航空工具，遭遇意外身故，给付200万元保险金。
　　◆搭乘交通工具，遭遇意外，给付10000元/次医疗费用保险金。
　　◆满期给付累计已交主险保费的160%，合计23280元。
　　吴先生和太太的保险方案是在吴云强投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。
　　“仅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。”
　　任立中德安联人寿保险公司资深业务经理，2004年加入寿险行业，2013年获COT 资格及全国第二名。
　　情况梳理
　　吴先生的家庭年收入：22.4万元(20万+妻子2.4万)
　　吴先生的家庭支出：5.4万元(4500元*12)
　　吴先生的家庭资产：6 3 . 2万元(房产6800元/平米*90平米，加存款2万)
　　吴先生的家庭负债：27.5万元(15年的等额本金房贷)
　　情况分析
　　◎关于家庭收支：从已提供的资料看，不考虑其他开销，2013年家庭收支节余17万元(22.4万-5.4万).
　　◎资产负债情况：仅从提供的资料看，资产负债率43.5%(27.5/63. 2)，家庭资产负债率偏高，有一定风险。
　　具体规划建议
　　◎留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元，再存3万元。一般急用现金留够半年的即可，但因为吴先生收入不固定，建议留一年的，以便能衔接上。
　　◎拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本，减少家庭风险。
　　◎在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万- 4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险，家庭经济支柱吴先生的寿险和意外险(建议总保额应为家庭年收入的5-10倍)保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加意外伤害险和意外伤害医疗保险。建议吴先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。
　　◎拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若吴先生家属于激进型投资类，可考虑股票或股票类基金等风险高(收益也可能高)的投资；如不喜好风险高的，可选择风险低的债券或货币基金类、保底理财类等方式投资。
　　具体保险产品设计及说明
　　◎吴先生：
　　安联安康逸生两全保险(B款)附加安康逸生长期重大疾病(B款)50万元保额；2 0年交费，保障到70岁，年交保费1414 5元。考虑到吴先生在家庭的经济支柱地位，附加了100万元的联众意外伤害保险(年保费2000元)和50万元的安顺年年定期寿险(首年保费585元)。这样，吴先生的身故保险金额达到200万元，约相当于目前家庭年收入的10倍，可以规避吴先生因人身风险而带给家庭的收入中断风险。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险(B型)，首年合计保费17343元。
　　◎吴太太：
　　安联安康逸生两全保险(B款)附加安康逸生长期重大疾病(B款)50万元保额；2 0年交费，保障到70岁，年交保费12 2 4 0元。附加30万元的联众意外伤害保险(年保费600元)。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险(B型)，首年合计保费13358元。
　　◎孩子：
　　两个孩子均通过安联超级随心两全保险(分红型，2 0年交费，保障到2 5岁)，附加30万元保额的安康延年重大疾病保险，并附加安康守护意外伤害医疗保险(B型)和安康如意住院费用医疗保险(B型)。两人首年保费合计5311.19元。
　　综上所述，吴先生通过安联保险专家的建议，首年年交保险费36012 .69元，可以获得全家人一份全面、安心的保障。
　　两个保险规划师都给吴云强一家设计了首年约3.6万元保费的保险方案，占去家庭收入的20%，保费较高，保额也充分，保障全面。至于是否提前还贷，两个规划师给出了截然不同的建议，中意人寿的贺强认为结余的钱可全部用来投资，因为吴先生的家庭资产配置实在单一，投资比例几乎为零。而中德安联的任立则建议还款10万元，多余的部分再用来做投资理财。吴先生可根据自己的情况，参考我们规划师给出的建议哦。
提供单位：投资与理财欢迎光临！
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就以现在的家庭生活来说，年轻家庭由于很多的家庭刚性需求并没有办理，同时年轻家庭大多也处于事业的成长期，因此来说，年轻家庭相对来说有较高的家庭生活压力以及工作压力，为了在应对这些压力的同时，如何保证家庭生活质量，同时为家庭添丁就是现在年轻家庭要考虑的事情，来应对家庭压力，并积累家庭资产是现在年轻家庭必须要学习的理财知识。
黄小姐刚刚结婚不久，小夫妻二人在商议之下打算要个孩子，但是二人并不清楚以现在的家庭财务状况是否适合要个孩子。
黄小姐的家庭现在收入每月为3500元，每年的年终奖并不是很确定，先生每个月的收入6000元，夫妻二人除了日常的保障之外，都办理了20年期的寿险。目前银行存款10万元，基金8万元。夫妻二人商议之下，虽然现在家庭压力并不是很大，但是家庭每个月还需要偿还3000元的房贷，同时如果打算要孩子的同时，黄小姐的工作无疑要暂时放下，家庭收入会相应减少，同时孩子也为带来较大的家庭开支，因此，为了让家庭更好的成长，夫妻二人想更好的进行家庭生活的规划。
对于黄小姐的家庭情况而言，虽然现在家庭压力也并不是太小，家庭房贷无疑是家庭每个月的较大开支，导致家庭开支相应较少，认为，为了更好的保证家庭生活质量，黄小姐的家庭应该全面的进行规划，同时黄小姐的家庭也处于事业的成长期，家庭收入也会随着增加。
首先对于黄小姐的家庭日常生活规划，黄小姐应该考虑储备家庭应急金，通常是以家庭3-6个月的家庭日常生活支出作为标准，对于储备方式一般是以银行短期活期储蓄来进行储备，应急金的储备初衷应该首先保证资金的安全性以及流动性，要能够起到应急的作用，但是为了更好的抵御通货膨胀，也可以考虑通过流动性较差的货币基金来进行储备，同样能够起到应急的作用。
为了以后更好的家庭生活质量，以及准备孩子的开支费用，黄小姐为了更好的储备资金，可以考虑通过基金定投的方式进行长期的资金储备，定投基金是一种类似于银行零存整取的投资方式，通过长期的投资不仅能够积累相对较多的资金同时还能保证资金的保值增值。
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