文章分享到：农村信用贷款体系建设调查与思考——以陕西商南农村商业银行为例
农村信用社推广开办的信用贷款，为农民解决生产生活困难、创业、发家致富提供了信贷资金便利，深受农户青睐。农村信用社不辱时代赋予的“三农”使命，积极为农村、农业、农民提供优质信贷服务，被老百姓誉为“咱农民自己的银行”。陕西商南农村商业银行，经过一个甲子的轮回，从农村信用社逐步壮大为农村商业银行，改制后的农村商业银行不改“三农”情怀，在地方经济建设中继续发挥着金融主力军作用。信用贷款从开办之初的优秀信用户、较好信用户、一般信用户授信额度5000元、4000元、3000元，增长至现在的50000元、40000元、30000元，授信额度虽然加大了十倍，但手续却越办越复杂。农民拿着农商行颁发的《信用贷款证》到营业网点办理信用贷款，先要递交申请，经会议研究审批后，填制《借款合同》《借据》等相关手续，携妻子在借贷场所，与信贷人员合影，留存影像资料。一笔信用贷款从递交申请到拿到借款短则两天，长则三、五天，失去了信用贷款方便农户的初衷，与担保、抵（质）押贷款手续一样复杂，方便、快捷的作用荡然无存。
究其信用贷款手续复杂化的原因，主要有三方面因素造成。一是上级主管部门对贷款实行“零迁徙”制度，让一线信贷人员产生畏贷情绪；二是信贷人员工作责任心不强。农户个人信息档案建立不完善，在填制《农户基本情况调查表》时，不能真实填制和反映家庭基本信息，信用户评定等级与家庭实际状况不相符，贷款存在潜在风险；三是农户在生产经营过程中，存在太多不确定因素。有不可抗拒的自然灾害造成贷款沉淀，也有有意逃废债务现象，这些因素的存在，严重破坏社会诚信环境，给农商行工作带来负面影响。
商南农商银行信用贷款面领临的现状，造成民间借贷十分繁荣，其他没有被银监局、人民银行审批的非法金融组织明目张胆挂牌营业，利率年息最高高达100%——150%不等，严重扰乱金融市场，侵害百姓利益。农户只图方便，看到银行贷款担保、抵押等难处，但凡短期借款，到这些贷款公司和有钱人手中，打个借条就可拿到所需的现金。
如何重拾农村商业银行信用贷款金色品牌，这是摆在每一个农村金融战线员工思考的问题。我以为应从以下几方面做好工作。
一、先试点，再推广。
为了充分发挥试点建设的带动作用和示范效应，建立健全农村经济主体信用信息采集、评价体系，推动金融资源、行政资源、社会资源与守信农村经济主体的有效对接，提升广大农村经济主体的诚信意识和守信能力，在繁荣农村经济和农民增收致富的同时规避信贷风险，确保金融安全，找1个城区和一个农村两个支行作为试点单位，制订《试点工作实施方案》，成立“小额信用贷款工程推进工作领导小组”和“小额信用贷款试点实施工作领导小组”两个小组。“小额信用贷款推进工作领导小组”组长由商行董事长担任，商行行长担任副组长，各部门总经理任小组成员，主要负责小额信用工程推进工作的组织领导部署、工作方案的制订、工作推动、部门协调、工作中出现问题的解决处理以及信息反馈等；“小额信用贷款试点工作领导小组”组长由商行行长担任，商行副行长担任副组长；试点单位相关工作人员为小组成员，主要负责小额信用贷款制度流程的梳理完善、档案的规范、试点工作的具体实施、试点工作中问题的解决处理以及信息反馈等。同时，结合自身实际情况制订《小额信用贷款推进工程试点工作实施方案》，进一步明确了具体工作目标，确保了试点工作有序稳步推进。
二、试点措施要具体、得当。
（一）加大宣传力度，营造良好外部环境。
一是积极向当地政府及政府职能部门做好沟通汇报工作。试点工作一铺开，同地方政府相关领导要进行沟通、汇报，取得政府的支持。要求地方政府安排专项会议，向参会的各单位、政府各部门、各村党支部书记、村委会主任、村会计进行小额信用贷款推进工程政策宣传，明确要求各村配合支行开展信用贷款试点。试点工作领导小组组长由地方政府一把手担任，支行行长任副组长，各村党支部书记、村委会主任及支行客户经理为小组成员，确保试点工作从政策宣传到信息采集、信用等级评定得到政府及各村委会的配合。同时，农村商业银行要到县中小企业管理局、县统计局、县政务大厅等职能部门进行沟通协商，取得政府部门的大力协助，为小微企业信息采集奠定基础。二是加强外部宣传。商业银行要在营业场所、街道、移民新区等人员稠密地带悬挂宣传标语，在LED显示屏滚动播放小额信用贷款工程相关宣传信息，为客户了解、配合此项工作营造浓厚外部氛围。三是印发《小额信用贷款宣传单》。印制内容：小额信用贷款的对象、额度、办理条件、所需资料、优惠政策等多个方面，让客户进一步了解小额信用贷款政策。
（二）梳理完善小额信用贷款制度，确保业务开展有章可依。
为了确保小额信用贷款业务规范开展，对原有的小额信用贷款办理流程、所需资料、尽职免责条款进行修订。制定农户、专业大户、非农客户、农民专业合作社、小微企业贷款管理办法，操作性要强。
（三）深入村组、企业调查摸底，资料要详实、准确。
客户经理必须深入各村组、小微企业、农户进行客户基础信息采集工作，农户信息采集以2010年全国第六次人口普查信息表为基础，由村、组干部对近四年的人员变动情况进行补充完善，采集内容主要包括户主及家庭主要成员的基本信息、家庭财产、经营项目、收入、负债、涉农补贴、道德人品及邻里关系、信用记录等情况；企业信息采集依据县中小企业管理局提供注册企业名单，采集内容主要包括企业资产负债、经营收入状况、企业及法人代表基本情况、信用记录等。同时，根据采集的基础信息，支行分别对客户进行信用等级初评，为后续信用等级联评认定奠定工作基础。
（四）准确评级，张榜公示。
为了确保信用等级评定结果的公平、公正、公开、真实、准确，支行要逐村成立“客户信用等级评定小组”，组长由支行行长担任，各村党支部书记（或村委会主任）、群众代表（含部分镇人大代表）、客户经理为小组成员，各评级小组均为5-9人奇数。支行以村为单位将所有外部评级人员邀请到行内，召开信用等级联评及确定会议，最终确定的客户信用等级主要根据前期客户经理采集的基本信息、初评结果与各村干部、群众代表掌握的实际情况相结合。采取相同办法，支行邀请相关负责人、个体工商户代表、各专业大户代表等相关人员参加个体工商户、专业大户、农民专业合作社、非农客户的信用等级评定会议并确定客户的最终信用等级格次；支行邀请小微企业代表参加小微企业信用评级会议。同时，支行将最终确定的客户信用等级格次、对应享受的信用贷款额度在各村部、人口集中区域进行了张榜公示。
（五）分类授信，额度因地制宜。
把贷户分为农户、个体工商户、专业大户、非农客户、农民专业合作社、小微企业六种类型。农户的授信额度确定为15万、10万、5万；个体工商户、专业大户、农民专业合作社最高可确定为10万-30万元；非农客户确定为10万-20万元；小微企业确定为50万-100万元。两年可审定一次。
（六）建立完善客户电子信息档案，实现客户信息与人民银行征信系统有效对接。
支行将全部评级客户的基础信息、评级结果、授信额度录入到信贷及资产风险管理系统当中，为提高后期业务办理速度、实现客户信息与征信系统对接打下基础。
（七）送达客户评级结果，明确告知客户信用等级及信用贷款额度。
支行客户经理将每一评级客户的信用等级、信用贷款额度送达至客户手中，对部分确属联系不上的客户送达至村民小组。通过信用等级公示及评级结果送达，让客户清楚了解掌握自身可享受的信用贷款额度，为促进贷款营销、提升业务经营规模服务。
（八）规范业务流程，统一贷款合同文本，制定服务承诺，打造小额信用贷款绿色快捷通道，实施小额信贷标准化、流程化操作。
根据业务开展实际情况及贷款管理制度，商业银行要对合同文本进行统一规范，对贷款资料进行简化，力争打造小额信用贷款标准化、流程化的操作程序。同时，向客户公示承诺事项，在信贷业务办理过程中遵守国家金融政策法规及农商行信贷工作纪律，以公平、公正、客观、负责的态度受理每一笔信贷业务，不吃拿卡要，不无故拖延，不借故不办，不推诿扯皮；积极回复客户咨询的业务相关问题，态度热情，标准统一；及时通知客户贷款审批意见，明确告知贷款审批结果；小额信用贷款随到随办，最长办结时限不超过3个工作日。
（九）规范信贷档案管理，防范信贷风险。
根据相关信贷业务档案管理暂行办法要求，对信贷档案要重新进行分类管理。一是按照“明确职责、科学管理、有效利用、严禁损坏”的管理原则，将信贷档案按照权证类、要件类、管理类、保全类、综合类进行分类，管理职责确定到人，保证信贷档案管理的真实性、完整性、有效性、规范性。二是根据档案资料形成的规律和特点，按照村组、客户类型及发生时间，对客户的基础档案、信贷档案进行分类立卷归档，既保持资料之间的有机联系，又区别于不同的保管价值。三是建立完善的档案交接登记及调阅制度。对每笔终结的信贷业务档案，首先由客户经理在业务发生后第一时间将信贷档案进行搜集、整理、归类；其次由客户经理同档案管理员共同核对审查档案资料，资料完整的，由档案管理员在信贷业务档案保管登记簿上进行登记并双方共同签字；最后由档案管理员对收集的档案资料进行归档入柜保管。
三、做好推广工作
试点成功后，要迅速在全辖范围内做好推广。应注意以下几点：
一要转变思想观念。试点前，小额信用贷款流程较为复杂，手续相对繁琐，客户业务办理时间长，部分客户因为不能满足要求或嫌手续过多而将融资途径转移至民间融资，加之贷款发放的严厉责任追究，部分客户经理也产生了畏贷情绪，曾经极具市场竞争力的小额信贷产品陷入内外受限的尴尬境地。通过试点，资料简化，执行免责条款，以消除抵触情绪。
二要优化流程，简便手续。通过试点工作开展，小额信用贷款的流程得到优化，手续更加简单，已评定信用等级的客户凭夫妻双方身份证即可享受对应额度的信用贷款，真正体现了小额信用贷款“方便、快捷、灵活”的产品特点，提高了产品价值及竞争能力。
三要加大额度，解决贷户担保、抵押难问题。近年来，随着城镇化建设步伐加快，农村地区的信贷需求逐步由上学、治病、建房转移到发展产业项目、大额消费品消费等用途中来，农户的资金需求规模逐步加大，但受农户可提供的抵押物有限影响，部分农户将融资途径转移到民间借贷、小额信贷公司当中。信用贷款额度的提升，将有效解决这一问题，提高小额信用贷款的产品竞争能力，信贷人员要尽快适应新产品带来的新业务。
四要优惠利率。AAA企业及优秀信用户享受贷款执行利率下浮15%的优惠利率；AA企业及较好信用户享受贷款执行利率下浮10%的优惠利率；A企业及一般信用户享受贷款执行利率下浮5%的优惠利率。在简化手续，方便客户的同时最大限度让利于客户。
五要提高服务科技含量，实现普惠金融。试点工作开展过程当中，将电话银行、手机银行、自助设备业务拓展同试点工作有机结合起来。通过开通电话银行，客户可实现24小时电话贷款、还款服务，通过手机银行或自助设备，客户可随时进行转账、存取款业务。至此，客户已可完全享受到24小时的离行服务。
六要提升信用环境。通过重拾信用贷款优质为民服务品牌，客户对农村商业银行的信贷政策、产品功能有了进一步的了解，诚信经营、守信意识会有明显提高。商行要严格按信用贷款程序和评定的格次发放信用贷款、执行相应的利率优惠标准，让农村金融惠及千家万户，富裕一方百姓。
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