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浅析农村信用社银行卡营销现状及对策
发表日期：日&&出处：达州市农村信用合作社联合社&&作者：王德平&&本页面已被访问 3092 次
----对达州市农村信用社蜀信卡营销情况的调查
摘& 要：本文对蜀信卡在达州农村信用社营销现状进行了调查分析，在总结营销效果及存在问题的基础上，探讨了相应的解决办法。
关键词：农村信用社 银行卡 营销策略
四川省农村信用社蜀信卡今年四月份正式发行，作为现代金融介质的蜀信卡将为广大城乡客户提供快捷便利的现代金融服务。蹒跚起步的农村信用社蜀信卡如何在激烈的银行卡市场竞争中占据一席之地，创造出新的利润增长点，不仅是农村信用社面临的一次重大机遇，也是一次严峻挑战。为此，笔者试从分析达州市农村信用社（以下简称达州农信社）蜀信卡营销现状入手，着重探讨蜀信卡市场营销拓展的方法、途径和策略，以共商榷。
一、蜀信卡营销现状及成效
（一）蜀信卡营销已成为农信社业务发展的一大亮点
达州农村信用社到11月末发行蜀信卡58万多张，占全省农村信用社蜀信卡发行总量的 14.9 %，居全省农村信用社第一位，其中4个县级联社发卡量居全省各县级联社发卡量第3位、4位、5位、6位。蜀信卡存款余额67,73617万元，占全省农村信用社卡存款总额（879,688.93万元）的7%，卡均余额1,153.62元。正是这一新业务平台，不仅成为了达州农信社业务发展的一大亮点，也为业务发展提供了一个难得的契机。
（二）蜀信卡营销有力提升了农信社的竞争力
随着城乡一体化的加快、商业银行网点的扩张，达州银行卡市场竞争日趋激烈，尤其是地处城区的农信社在新业务拓展方面必然面临更多的困难。而随着农信社蜀信卡的全面营销，ATM机、POS机的上线与推广，一改农信社昔日科技水平落后的形象，有效地提高了竞争能力和品牌形象，缩小了与商业银行之间的差距，进而使客户对信用社的信任感和忠诚度得以增强，为达州农信社的改革发展奠定了坚实基础。
（三）蜀信卡营销极大地方便了客户
发行蜀信卡，安装ATM机、POS机后，可以突破时空的限制，储户取款更为方便自如，可以不间断地、无地域限制地为客户提供金融服务，极大地方便了广大客户，大幅度地提高了客户的忠诚度和美誉度。特别是充分保证了农民工的切实利益，为农民工提供了一条直接延伸到家门口的方便、快捷的取款通道。
二、蜀信卡营销中存在的问题
（一）品牌处于劣势，业务趋于低端
目前，对于刚刚推行的蜀信卡而言，确实存在着业务低端、品种单一的现象，仅能满足客户的最低需求，而不能适应不同阶层客户的需要，卡业务尚未形成自有特色，创新明显滞后，对银行卡功能的开发力度不足，品牌较国有商业银行有着较大的差距。无论在资金实力、技术水平还是人员素质上；无论在银行卡的营销机制、管理经验还是服务手段和市场策略等方面，都具有较大的差距。目前外资银行已经获准在国内发行信用卡，蜀信卡的劣势不言而喻。加之，各商业银行都争相开发贷记卡、信用消费卡等新型卡品牌，给达州农信社的蜀信卡营销带来一种无形冲击。
（二）专业化服务水平较低，用卡环境较差
信用卡作为高技术、高附加值的产品，产品竞争与传统的银行业务相比更加注重服务的水平。目前蜀信卡的存取款基本上是在信用社的柜台办理，达州农信社仅安装了21台ATM机，POS机还未投入使用，而跨行取款又要收取手续费，网上银行、电话银行等其他配套设施也未跟上，用卡环境严重滞后。
（三）营销措施不到位，含金量较低
营销措施不到位体现在宣传、推销和售后服务三个环节不能相互衔接，造成营销脱节。一是宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，单一的宣传方式其覆盖面必然较小；二是推销手段主要还停留在一般的柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，推广的范围有限；三是由于缺乏相应的客户咨询服务平台，蜀信卡售出后，顾客对相应问题的咨询渠道不畅通，造成了现有客户的流失，形成部分睡眠卡。含金量较低体现在从蜀信卡发行总量上看已基本完成前期“铺量”目标，但从蜀信卡均存款余额上看不容乐观。到11月末，达州农信社卡均存款1,153.62元，低于全省农信社卡均存款（2,238.06元）1,084.44元。
三、推动蜀信卡业务发展的策略
（一）统一宣传口径，强化宣传效果
蜀信卡的宣传营销工作具有长期性、持续性,应常抓不懈，并且要有计划地投入，保证营销宣传工作持续有效开展。一是充分利用农信社网点覆盖面广的优势，加强网点营销宣传力度。二是蜀信卡的广告宣传要全省统一组织、统一宣传、上下协调，通过各种广告媒体如广播、电视、报刊、杂志、建筑物广告牌等，对社会公众进行广泛的宣传，使公众对蜀信卡进一步了解。三是不断加强对员工业务技能培训，不断提升自身的业务技能与服务水平，通过长期的宣传、解释来引导培育客户的用卡习惯。
（二）定位营销方向，锁定营销目标群体
农信社与其他银行的成熟卡竞争，必须在上市之初就锁定自己的营销目标群体。目前，各大发卡银行的客户群体基本已经覆盖了市区中高收入和知识阶层群体，而在城郊、农村市场覆盖面相对较小。在此情况下，达州农信社蜀信卡营销的目标群体宜定位为“拓展农村、占领社区、主攻城区”。
（三）制定营销策略，提升服务质量
信用社要在市场上开拓自己的银行卡空间，必须制定有效的营销策略。对处于初级阶段的蜀信卡而言，主要的营销策略可以集中在三个方面：产品策略、优惠策略和服务策略。
1、产品策略。目前，要确保银行卡的持续发展，必须不断扩展银行卡的种类，在营销过程中，不断增强银行卡的功能，并树立自己的特色服务，要由单纯的储蓄卡向多卡种发展。同时，充分利用蜀信卡的优势所在，将优势转化为特色，将特色转化为品牌，使蜀信卡真正成为城乡畅通、功能完备、服务一流的银行卡品牌。
2、优惠策略。在激烈的市场竞争中，各银行纷纷通过降低甚至免交各种手续费来争取客源，信用社由于是初入市场，在开办初期应该继续坚持免办卡费、免收年卡费的措施来吸引客户。对比其他商业银行，蜀信卡在省内通存通兑免收手续费具有较大的优势。
3、服务策略。首先应加快配套业务发展。继续加大ATM机和POS刷卡机的布设，尤其是位于城区中心地带、经济活跃区、现金流动频繁的社区和大型商场、超市等地点的合理布设，在方便客户的同时，提高信用社的服务质量，进而有力提升农信社的社会整体形象。其次应加强蜀信卡的后续服务管理，建立客户信息库，及时、动态了解客户用卡方面存在的问题和反馈意见、建议，并积极主动落实解决，定期对客户进行回访，尤其对一些单位集体用户，及时听取员工用卡的反馈意见，做好宣传解释工作，尽量减少睡眠卡的现象，不能因为客户在用卡某一方面不满意而散失了一批已有客户。同时，积极创造有利条件，加强与移动、联通、电信公司合作，逐步开通卡余额信息短信提示、业务状况查询、代缴手机话费及卡绑定话费充值等延伸业务，方便客户。
（作者系达州市农村信用合作社联合社副主任）
责任编辑：何秀珠
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总编：何秀珠　　　农村信用社银行卡余额查询方法指南
很多网友咨询怎么查询 农村信用社银行卡余额，虽然这其实是个很简单的问题，可是既然还是有些网友朋友们不是很明白，小编就整理出查询农村信用社银行卡余额的几种方法，希望对大家有所帮助！ 现在的查询方法 ： 1、信用社营业网点的柜台； 2、所有银联ATM机和
很多网友咨询怎么查询农村信用社银行卡余额，虽然这其实是个很简单的问题，可是既然还是有些网友朋友们不是很明白，小编就整理出查询农村信用社银行卡余额的几种方法，希望对大家有所帮助！
现在的查询方法：
1、信用社营业网点的柜台；
2、所有银联ATM机和各种机具设备（POS机/商易通设备）；
3、另外还可以自助注册&电话银行&，手机、座机都可以查询的。
具体方法指南：
1.如果有卡的话，可以在ATM机上查询。
2.如果没卡，可以打农村信用合作社电话查询。
3.农村信用社的卡在ATM机上无法查询明细，需本人带卡和身份证去信用社的柜台上查询。
4、通过附近的农村信用社营业网点或者其他银行营业网点，请工作人员帮助查询农村信用社银行卡上面的余额。
5、通过登陆农村信用社个人，可以查询余额;
6、通过在农村信用社或者任意银行的ATM机上。农村信用社查询余额ATM机上不收取任何费用的。
7、通过拨打各地农村信用社24小时客户服务热线，打电话按照语音提示操作，只收取市话费，即可查询农村信用社卡余额。
（注意，通过ATM查询只要有银行卡密码就可以了，不过需要注意的是，在本行ATM上查询不需要收费，通过其他行查询有可能被收取跨行查询费）
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------分隔线----------------------------2014年工商银行卡消费额5.75万亿
摘要:2013年工商银行卡消费额5.75万亿,2013年客户使用工商银行发行的银行卡支付的各类消费金额达到5.75万亿元，银行卡消费额比上年大幅增长了1.62万亿，增幅近四成。 其中借记卡消费额4.15万亿元，信用卡消费额为1.6万亿元，分别比上年同期增长了47%和24%。去年末
    
　　2014年客户使用工商银行发行的银行卡支付的各类消费金额达到5.75万亿元，银行卡消费额比上年大幅增长了1.62万亿，增幅近四成。
　　其中借记卡消费额4.15万亿元，信用卡消费额为1.6万亿元，分别比上年同期增长了47%和24%。去年末，该行的信用卡贷款余额已超过3000亿元，较年初增长26%，其中分期付款余额1700多亿元，较年初增长21%。
　　统计显示，截至2014年末，工行发行的各类银行卡数量已达5.66亿张，比年初增加约8700万张。其中，信用卡发卡量达到8805万张，比年初净增近1100万张，增长14%。借记卡发卡量达4.78亿张，比年初净增约7600万张。
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