老投资人亲述：网贷踩雷那些事
摘要：其实非常不愿意分享自己踩雷的经历，因为当时实在是太天真，抱着对传统金融的一些知识，完全不接地气地就开始了平台投资，直到后来，才开始认识到线下的民间借贷，这些弯弯道道坑蒙拐诈早已有之，市场只是不断地重演历史。
文/心猿悟空
曾经把钱投给那些倒掉的 P2P 借贷的人，最后拿回属于自己的钱了吗?
其实非常不愿意分享自己踩雷的经历，因为当时实在是太天真，抱着对传统金融的一些知识，完全不接地气地就开始了平台投资，直到后来，才开始认识到线下的民间借贷，这些弯弯道道坑蒙拐诈早已有之，市场只是不断地重演历史。
去年10月，没错，就是投友们说的雷潮，我不幸中过两个雷，以下简称A和B吧。A属于纯诈骗平台，老板有自己的实业，可是早已资不抵债且欠下了线下巨额高利贷，于是开平台以5分高息融资，我打新进入，不到一月中雷。B属于有真实借贷，但借款人非常集中，开平台的老板本身也不是放贷出身，相当于熟人借贷，运营也不是很好。当时我看重他是高息中极少数没有负面且为真实借贷的，运营不怎么样，但也很稳，平台待收非常小。于是我进入投了3月标，最后应该是借款人逾期了，正好那个时候铜都贷巨头倒塌造成大恐慌，一击必杀血本无归。
现在新进入网贷的朋友可能还不了解，在当时4分息属于正常水平。在那个时候，不知道是一个什么正规媒体的报道，网贷开始从少数人的游戏进入大众的视线，这里所说的大众包含两部分，一部分是手上有闲钱的投资者，一部分是正缺钱救急的债务人。
显然，后者的刚需更强，于是许许多多的诈骗分子开始开网贷进行骗钱。开网贷的门槛是很高的，不过开一个诈骗平台的成本却是极低，掐指一算：系统3-5w、员工3w、场地5w、再加上工商、营销等杂项，差不多开一个诈骗平台的成本可能都不到10w。平台老板用着自己的实力作为担保，忽悠投资者投高息。
而对于大部分新涌入的投资者，不客气地说，包括当时的我，都是“人傻钱多速来”，很多平时花点小钱都心疼的人一下子就被网贷的狂热冲昏了头脑，在缺乏基本知识的情况下，就盲目入场。其中一个很典型的表现就是，大部分人刚进入网贷，觉得10%利息已经幸福得哭了，等看到20%的平台下巴砸地上，等看到30%的平台大骂骗子。过了半个月以后，自诩高息投资牛人，觉得低息投资人都是傻蛋，非40%以上不投。因为自己不懂，网友们天天在qq群这么议论，他就接受了40%是正常利息这一观点。根源在于圈子之间互相影响，又做了一辈子社会主义螺丝钉，缺乏基本的金融知识。这让我想起了07年股市那波，人人炒股，都觉得翻个几倍是正常。赚钱的时候懂行的和不懂行的都一样，但高处出逃的时候差距就出来了，懂行的赚了懂得收手，不懂的赚多少都赔回去。
我是哪种人呢，在那个时候，半懂不懂，直到后来把网贷视作一个重要投资手段，又恰逢空闲，每天花大量的时间去研究，才稍窥门道。下面讲讲我投资倒闭平台的逻辑和误区：
网贷行情看好，庞氏逻辑：
网贷在可以预见的未来会不断产生资金流的流入，且会不断涌入高息平台，因此只要我在一开始介入，对平台未来的资金流有一个良好的预估，会有新人给我接棒的。简单地说，假如我在平台开业第一天投资，平台发的都是一月标，等到一月结束，只要平台的坏账率小于96%，我就能确保安全提现。如果我是第二天投资的，那么需要确保平台坏账率小于93%，以此类推。
这个方法只要确保平台不是纯粹诈骗，一个月就跑路，那我一定是安全的。所以在那个时候我紧紧盯着新上线的高息平台，正好那段时间休息，每天的每一个高息平台我都详细关注分析并确保第一时间入手，那一段我投资的平均收益率甚至接近5分，以至于覆盖了后来的坏账还能保持不错的收益。
平台A真想不到啊，只一个月不到跑路了，老板纯粹就是抱着还了高利贷然后去坐牢的心思的，你有啥办法?
现在回过头来看，我冒天下大不韪地说，打新的逻辑依然是适用的，就算踩了雷，我的收益也要远远高于那些在那个时代亏钱的投友，因为我从来都是非常谨慎地对待自己的打新，非早期不入，非研究透了不入，严格控制仓位。正如livermore说的，要把投机当成一种事业来做，要谨慎的对待，而绝不是赌博。
打新适合那些全职投资的朋友，这其中的内容我放到另一篇文章说。只是务必注意一点，你所赚取的收益一定是有一个来源的，无论资本如何运作，他的根是实业创造的利润，没有根本，你就是在赌博，赚钱的概率不比盘中任何一个人高。
重视老板实业，忽视债务：
如果做二级市场的朋友可能对一个道理体会得很深刻，那就是：正确的逻辑没有意义，市场相信的逻辑才有意义。简单来说就是别管科学依据，只看市场上的资金遵从什么逻辑。在当时的网贷市场，我觉得正确的逻辑就是「优秀的运营」+「真实借贷」，而市场上相信的逻辑是「老板是土豪」+「实业真雄厚」。
这很根本的一个逻辑错误就是，实业雄厚跑到网贷借钱干嘛，中国这种片神奇的土地土豪老板们从银行拿不到钱?贸易周转银行给钱慢、银行过桥、短期借用可以忍受高息，这些原因当然在实际借款中存在，但你不能自己去为平台找借口找理由，因为这样的情况你是无法证实的。贸易周转能不能商量账期或者通过身边民间借贷解决?银行过桥岂知银行过河拆桥?短期借用银行的流贷好用不贵。
真的资不抵债了，你想靠他的资产偿债?且不说很多厂房机械折价的问题，还是在这片神器的土地上，会发生这样一件事，你看着他有钱，你就是拿呀拿不到。等到你反应过来去到现场时，会发现所有你以为的高大上资产，要么转移走，要么其他当地债务人早就瓜分完毕。就算老板兜里还装着钱，打官司老板当地都是混得开的你懂，官司打赢了执行又要不知道多久，且前期你还得继续往里面掏钱。
所以必须承认，民间借贷风险确实是很大，不要试图用什么理由来蒙蔽自己，但其中也不是没有赚钱的机会。赚钱的机会就在于银行不愿意给小微企业贷款，因此「优秀的运营」+「真实放贷机构」一直是我现在选择高息平台的考核点。
强行做到高息，死亡根源：
之前向网贷之家徐总学习时，他给到我一个很重要的观点是，不要给自己设回报率的要求，看得懂多高利息的平台，就投多高利息的平台，要是完全不懂网贷，投人人贷都是危险的。回来后，我立马调整了很多投资策略，把很多过分高息的都砍掉。
而在去年的倒闭潮，我确实就是这样的一个思路，既然市场上平均利率这么高，我总要达到个3-4分吧，这一个逻辑可以说是我两个平台的死亡根源。为了达到这一利率水平，我一边天天盯盘打新，一边也不情愿地体现了几个看好的中息平台，投向高息。
我这还算好的，有的投友刚脱离10%低息不到两个月，立马给自己定下5分(60%)利息的指标，最后底裤差点赔掉，黯然退出网贷。
更有的人，为了追求高息，不仅自己投，还借钱投。对于借钱投这一件事，我倒是比较认可，但这个需要有一定限度。比如我有100w流动资产，通过信用卡撸50w出来投资网贷，给自己加杠杆，这个我是赞成的(虽然有点违法的意思)。再比如我有50w，找至亲借一借钱，再借个50w进行投资，也是很好的。但是有的投友大举借外债来投资，仿佛把网贷当成一棵摇钱树，人贪心了谁也救不了。
不给自己设定高息界限的一个重要意义在于不懂不投，你永远不知道哪一个老板背后背负着多大的债务包袱，你也永远不知道网贷会不会重现倒闭潮。我们唯一知道的一点就是，网贷是一个正面的东西，他永远不会死去，每一次倒闭潮都是刮去他身上的烂肉脓疮。
网贷行业永远不会死，所以我们从中挑选安全收益比较高的平台来进行投资，是有他的商业基础的;网贷平台则经常死，所以你寄希望于某个高息范围内的平台总有存活者，是不现实的。
之前江南愤青有句名言「风控的极致是无业务可做」
，真的是这样，要真是这么看来高息平台多多少少都有些问题。择其善者而从之，通过高息收益来覆盖少数坏账，得到的收益还是要比平台高不少，这也是我和很多人都向往高息的原因。分散投高息，是通过自身的盈亏相抵控制风险;而投低息，相当于把多余利润缴纳出来交给平台让它帮你中和风险。孰优孰劣，还是视个人精力和经验而定。
网贷投资永远没有人能说自己完全看清楚了一个平台，多少名人日日夜夜研究平台，却因为给一个平台担保而身败名裂。折戟沉沙铁未销，现在再也没有人敢说看懂一个平台了，只能控制仓位，让踩雷的随机性降低。
真要踩雷了，摸清楚情况，老板要是没钱，你就认栽吧，这个我们叫做「死雷」。老板要是有钱，肯定要忽悠大家耐心等待，一步步还。这个时候千万别信，要是还款意愿那么良好，早干什么去了。这个时候老板一般想两件事，要么跑路，要么维稳，花个一两年想办法把投资者磨得没脾气。
踩雷后的投资者可以用一个词来形容——「一盘散沙」，通常平台出事以后，会有两部分人：
有能力的资产多的直接去现场要钱，这个办法是极好的，应了一句话“我不需要跑得比熊快，只需要跑得比你快”老赖觉得你会给他的跑路大计和维稳大计造成麻烦，你的钱不是太多的话通常都会还给你的。这个时候如果老赖愿意屈服就好办，警方愿意配合也好办，最麻烦的是老赖关系大，警方不作为。如果真是这样的话，那也只能想办法闹一闹了，比如跳楼找媒体等等……
剩下的人在qq群里骂老赖，顺便打经侦电话、投诉经侦的电话、投诉督察办的电话、纪委的电话、信访的电话。老赖一次又一次的画饼，马甲一次又一次的维稳，前方去现场的人已经拿回自己的钱了，后方的人还在键盘党骂娘。说是组织维权基金，但除了铜都这种大家伙以外还真没见到什么组织维权成功的，群主拿到维权基金跑路的到是屡见不鲜。
还要多说吗?都是泪……
如果一个平台想要维权成功，太难太难了，真要维权成功的几个，也几乎都是老赖主动还钱的。因为老赖要是愿意还钱，那就不会逾期了。老赖更知道一点，如果还了投资人部分，投资人会觉得这是个活雷，更加积极的维权，倒不如用这些钱打通当地关系或者留给亲属。真要踩雷了，唯一的活路是去现场，逼到老赖家门口，因为债权是平等的，你有直接向老赖要回你全部资金的权利。
可能你会说我的想法过于消极，助长犯罪分子嚣张气焰，但从我个人来讲，确实无力折腾，也知道折腾无果了。
也衷心地期待着能有机构担当这个重任，专门为这样的群体债务维权提供服务，这个服务不仅仅是法律上的，而且需要有一些 Dirty works
，需要民间借贷方面的专家、法律专家、面向客户的运营服务齐上阵。目前已经有律师个体在力图做这个事情了，收益应当较为理想，因为大部分血本无归的投资者只要拿回50%甚至30%已经极其满足了。
最后正面的回答一下问题：基本拿不回钱，如果是大户请立刻去现场，用点盘外招让他清偿，如果是小户，还是把主要精力放在如何做好下一步投资吧。
想不到一下子写了那么长，写得非常连贯，非常畅快。
真实借贷 优秀运营 控制仓位 不懂不投
祝大家都能在网贷这波红利中受益，谢谢!
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非南京户口在南京买房办理商业贷款需要什么材料?社保和一年以上的纳税证明好办吗
提问者：| 浏览次数：3422次 |问题来自：南京
我是外地户口，在南京买房，商业贷款，让我一年以上的社保和纳税证明，请问哪一个好办一点？这两个我都没有哎
您还可以输入<span class="f20" id="maxtip_answerask_00字
验证码错误
一年以上的社保好办一点 ,带社保卡到社保局打就可以纳税证明一般不好办理。
其他回答 共1条
16:45|来自：南京
。。。。。
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