银行各种利息如何计算
最近又传闻银行利息要降了,好不容易CPI降低,存款利息快赶上CPI的增幅,这不一降,老百姓可怜的存款又要缩水了,查阅相关资料,将纷繁复杂的各种利息介绍一下,可根据个儿具体情况去选择那种类型的存款.
1.计算含蓄存款利息的基本规定
计算在存期的规定。各种储蓄存款的存期一律按对年、对月、对日计算；不论大月、小月、平月或闰月，每月均按30天计算，全年按360天计算；一足一个月的零头天数，按实际天数计算。计算存期采用算头不算尾的办法，即从存入的当天一直算到支取目的前一天为止。
利随本清，不计复利。除活期储蓄存款未清户按年度结息外，其余各种储蓄存款，不论存期多长，一律利随本清，不计复利。自动转存的存款，视同到期办理，利息可并入本金。
计息起点和尾数处理的规定。计息起点为元位，元以下角分位不计利息。利息金额算至分位，分位以下四舍五入。凡需分段计息的，每段计算应先保留至厘位，各段利息相加得出利息总额，再将分位以下的厘位四舍五入。
利息单位及其换算。含蓄利率有年利率、月利率、日利率三种表示方法，年利率按本金的百分之几表示（％），月利率按本金的千分之几表示（&），日利率按本金的万分之几表示。其换算公式为：年利率＝月利率&12&&
月利率|＝日利率&30&& 年利率＝日利率&360
2.《储蓄管理条例》对各种储蓄存款利息计算的规定
未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
定期含蓄存款的在其内遇有利率调整，按结息日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息，不分段计息。
活期储蓄存款在存入期间遇有等量利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率记者会利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
定活两便含蓄存款实存款存期不足三个月的，按活期储蓄存款利率计息；三个月以上（含三个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计付利息；存期半年以上（含半年），不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。
3.储蓄存款利息所得个人所得税的计算方法
储蓄存款利息所得个人所得税由储蓄机构向储户结付利息时代扣代缴。日前孽生的利息不征税；日后孽生的利息，依法计征个人所得税，税率为20％。计算公式为：应缴税额＝利息金额&税率
应代缴代扣的税额＝结付的储蓄利息额&税率
4.活期储蓄存款利息的计算方法
活期储蓄存款每年结息一次，每年
6月30日为结息日，结算的利息并入本金起息。结息时，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；未到结息日清户的，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。（现在是按季度结息，即每个季度最后一个月的20号为结息日）
活期储蓄存款利息的计算主要采用和数计息法。计息积数是每次存款余额与其实际的乘积，积数相加之和再乘利息率即得利息。积数按日推算的叫日积数，应乘日利率；按月推算的叫月积数，应乘月利率。
积数计息法的具体做法为：在客户每次存取款时，用上一次存款余额乘以上次存款余额的实际天数，求出上次余额的计息积数，并逐次加计出累计日积数（也可以最后一次加计总积数），在结息或清户时，用总积数乘以活期储蓄存款日利率，便可算出应付利息。计算公式为：
每次余额&存期＝积数&&&&
积数和&日利率＝应付利息
5.定期储蓄存款利息的计算方法
l&&&&&&&&&
整存整取定期储蓄存款利息的计算
²&&&&&&&
到期支取。存款在原定存期内，不论有无利率调整，不论利率调高或调低，均按存单开户日挂牌公告利率计息，不分段计息。计算公式为：应付利息＝本金&月数&月利率
²&&&&&&&
逾期支取。计算公式为：
定期储蓄存款逾期部分利息＝逾期本金&活期储蓄利率&逾期天数
应付利息＝到期利息+逾期部分利息
²&&&&&&&
提前支取。计算公式为：
提前支取部分的应付利息＝提前支取的本金&实存天数&支取日活期储蓄利率
零存整取定期储蓄存款利息的计算
&O&&&&&&&&
积数计息法。这种方法是按“零整”储蓄分户账每月的存款余额算出累计月积数，用累计和数乘以利率，便可算出应付利息。如果每月存入金额是固定的，存款余额在排列上是一个等差数列，可用等差数列求和公式求积数和。计算公式为：
积数和＝（首次存额+末次余额）&存入次数
&&&&&&&&&&&&&&&&&
利息＝（首次存额+末次余额）&存入次数&月利率
&&&&&&&&&&&&&&&&&
或者：利息＝每月固定存额&存入次数&存入次数+1&月利率
&O&&&&&&&&
每元平均利息计算法。先用积数法算出各种存期每元本金平均利息，存款到期支付时，用余额乘以每元平均利息，即可得出应付利息。计算公式为：
每元平均利息＝存入次数+1&月利率
&&&&&&&&&&&&&&&&
应付利息＝每元平均利息&存款余额
积零成整储蓄存款利息计算
这种储蓄存款方式是已知到期本息和、利率、存期，先算出每次应存金额，然后用到期本息和减去存入本金，得出应付利息。计算公式为：
每月应存金额＝
&&&&&&&&&&&到期本息和&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&&
存入次数+存入次数+1&存入次数&月利率
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
应付利息＝本息和-每月存入金额&存款次数
存本取息定期储蓄存款利息的计算
这种储蓄存款利息的计算是根据支取利息的次数，算出每次支取利息的数额。计算公式为：每次支取利息数＝本金&存期&利率
&&&&&&&&&&&&&&&支取利率次数
整存零取定期储蓄存款利息的计算
这种储蓄本金一次存入，逐期递减，利息天期满结清。计算公式为：
&到期应付利息＝全部本金+每次支取本金&支取本金次数&每次支取间隔月数&利率
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
6.定活两便储蓄存款利息的计算方法
存期不满三个月的利息＝本金&实存天数&支取日活期储蓄存款利率
存期三个月以上的利息＝本金&实存天数&相应档次整存整取定期储蓄存款利率&60％
7.自动转存和约定转存的计算方法
自动转存的计息方法。若转存后储户不足一个存期支取，按原存款（或转存款）逾期支取规定办理，按支取日活期储蓄存款利率计息。计算公式为：
第一存期利息＝原存款&利率&期限&&&&&
转存期金额＝原存款金额＋利息
再次自动转存不足一个存期支取，视同前期逾期支取，在计息时，前期利息不再并入本金计息。
约定转存。约定转存是由储户和银行预约到期转存方式，约定存期和转存金额，如果是转本取息，则上期利息不计算复利，储户可以随时取息。
8.《人民币单位存款管理办法》对单位存款利息计算的有关规定
单位定期存款在存期内按存款存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇到利率调整，不分段计息。
单位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，其余部分如不低于起存金额，由金融机构原存期开具新的证实书，按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息；不足起存金额则予以清户。
单位定期存款到期不取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。
单位活期存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇到利率调整，不分段计息。
通知存款按支取日挂牌公告的同期同档次通知存款利率利息。
9.单位活期存款利息的计算方法
单位活期存款一般按季结算，每季末月20日为结息日。
余额表计息。余额表是每日各科目分账户当日最后余额抄列的，各户逐日余额相加之后，就是该户的计息积数。按季结息就是在上季结算日之后的第一天起加计分户账余额至本季度结息日止，如遇记账日期与起息日期不同，或错账冲正涉及利息的，应根据其发生额和天数，算出应加或应减积数。以该计息积数乘以相应的日利率，就得出本季度该户应付利息。
分户账计息。采用在分户账上计息的存款，一般使用乙种账页，当发生资金收付时，应算出上一次存款余额的实存日数和积数，直接记入账页上的“日数”和“积数”栏内。日数计算是从上一次记账日算至本次记账日的前一日止。以上一次存款余额乘以日数，即为计息积数。到本季度结息日时，应根据上一次日记账日期和存款余额，算出截止到结息日的日数和积数，再加计所有积数，以本季度计息总积数乘以日利率，便得出本季度应付利息数。
10.单位定期存款利息的计算方法
单位定期存款计息采用定期结息和利随本清两种，计息方法与相应的定期储蓄存款相同。
11.《人民币利率管理规定》对金融机构准备金存款计息的规定
金融机构的准备金存款按季结息，每季度末月的20日为结息日，按结息日的利率计息，遇利率调整，不分段计息。
对欠交准备金的金融机构，从欠交之日起按罚息利率计收罚息，直至交足准备金止，遇罚息利率调整，分段计息。
12.金融机构准备金存款计息的计算方法
金融机构的准备金存款一般采用余额表计息，具体计算方法是：每日营业终了，根据分户账各户余额抄列填制余额表。当日未发生收付的账户，根据上一日的最后余额填列，余额表余额逐日相加之后和，即为累计计算积数。抄制余额表时，要将上一个结息期的未计息积数和本结息期上月底的未计息积数，分别过入本季该户余额表内。如因记账日期与起息日期不同或错账冲账涉及利息的，应根据发生额和天数算出应加或应减计息积数，填入余额表应加应减积数栏内，每旬、每月和结息日要结计累计积数。计算公式为：
利息＝累积的计算积数&日利率
4.2贷款利息的计算
1.定期结息计算
定期结息计息即按季或者按月结计利息。一般采用计息余额表或在贷款分户账页上计息，在计息时，按实际天数，先累计出计息积数，再乘以日利率结计利息，其计算方法和单位活期存款计息相同。计算公式为：利息＝累计积数&日利率
2.利随本清计息
利随本清是借款人偿还银行贷款时，银行按偿还金额逐笔计收利息。贷款的计息时间以贷出之日起，算至归还前一天止。如贷款期限是整月的，则按月计息；如有零头天数，可全部化成天数，按日计息。每月均按30天计算，零头天数有一天算一天。计算公式：
按月计息：利息＝还款金额&月数&月利率
按日计息：利息＝还款金额&日数&日利率
3.票据贴现计息
贴现利息的决定因素是贴现票据的票面金额、贴现率和贴现期。其中，贴现率就是办理贴现使用的贴现利率，贴现期就是票据自贴现日起至票据到期前一日止的时间。整月的按30天计算，零
星天数按实际天数计算。计算公式为：
贴现利息＝票据的票面金额&贴现率&贴现期
4.《人民币利率管理规定》对机构贷款计息的规定
中国人民银行对金融机构按合同利率计息，遇利率调整不分段计息。按季结息，每季度末月20日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利。
贷款展期，贷款期限不累计计算，按展期日相应档次的贷款利率计息。贷款逾期，按逾期日的罚息利率计收罚息，直到归还本息，遇罚息利率调整则分段计息。对逾期期间不能近期支付的利息按罚息利率按季计收复利
再贴现按再贴现日的再贴现利率一次性收取利息、
5.贷款利息的计算方法
贷款利息一般是采用定期结息的方法计算，按季或按年结计利息，每季或每年末的20日为结息日。具体方法是使用余额表计算累计计息积数，以累计计息乘以日利率，即为应付利息。除使用的利率不同外，余额表的编制和计算方法与单位存款定期结息的计算方法相同。
6.再贴现利息的计算方法
再贴现利息是在办理再贴现时，从再贴现金额中扣收的。计算公式为：
再贴现利息＝再贴现票据金额&再贴现月数（或天数）&再贴现率（或日再贴现率）
实付再贴现金额＝申请再贴现金额-再贴现利息
4.3其他利息的计算
1.信用卡利息的计算
信用卡备用金存款利息的计算。信用卡备用金属于活期存款，各金融机构对信用卡备用金存款按国家规定的活期存款利率计付利息。信用卡备用金存款收、付频繁，余额经常发生变化，一般采用积数法计算利息。单位卡账户每季度末月20日为结息日，个人卡每年6月30日为结息日，利息计算方法相同。
信用卡保证金存款利息的计算。持卡人存入的保证金存款属于定期存款，利息应单独计算。具体方法是：保证金存款利息＝存款金额&存期（月数）&月利率
保证金到期支取时，计算应付利息，与保证金一起支付给持卡人。如果持卡人要求提前中止使用信用卡并销户，利息计算公式为：利息＝本金&天数&月利率&30&&&
&其中，月利率按实际在其同档次定期存款利率执行。
信用卡透支利息的计算。按照中国人民银行的规定，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率的万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。具体计算方法是积数计息法，透支利息专户计算，与备用金计算相同。
2.公司债券收益率的计算
到期一次还本付息公司债券收益率的计算
持有期收益率＝（卖出价格-买入价格）/（买入价格&持有年数）&100％
附息票债券收益率的计算
单利到期收益率＝年利息额+（面额-购买价格）/持有年数&100％
　　　　　　　　　　　　购买价格
3.国家债券利息的计算
凭证式国债利息的计算。凭证式国债是采用填制“国库券收款凭证”的方法发行的国债。
持有到期凭证式国债利息的计算。债券持有到期办理付息，一律不收取手续费。计算公式为：国债持有到期利息＝购买金额&期限&利率&&&&&&&&&
提前兑取凭证式国债利息的计算。凭证式国债不能流通转让，但可以提前兑取。以1997年两年期和三年期凭证式国债为例，其具体计算方法是：
对持有不满半年的凭证式国债，不计付利息，同时还要从本金中扣除2&日手续费。
二年期凭证式国债确定了两个利率档次：持有满半年（含半年）不满一年的，按年利率5.4％计息；持有满一年（含一年）不满两年的，按年利率7.47％计付利息。
三年期凭证式国债确定了三个利率档次：持有满半年（含半年）不满一年的，按年利率5.4％计息；持有满一年（含一年）不满两年的，按年7.56％计付利息；持有满两年（含两年）不满三年的，按年利率8.01％计付利息。
贴现国债收益率的计算
贴现国债是按低于面值金额的价格发行，到期时按票面金额兑付，而不另付利息的国债。票面金额与发行价格之间的差价即为该贴现国债的收益。贴现国债收益率的计算公式为：
贴现国债收益率＝（票面金额-购买价格）&购买价格&360&剩余天数&100％
或者：贴现国债收益率＝（票面金额-购买价格）/（购买价格&剩余年数）&100％
4.租金的计算
租金的一般构成要素有：租赁物件的概算成本；租赁期间的利息和费用；经营租赁项目必须的开支和利润；设备的估计残值。
租金的计算方法
平均分摊法计算公式为：
每期应付租金金额＝（租赁物件的购置成本-预计残值货价）+利息（复利）+手续费
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
租金支付期数
年息计算法计算公式为：
每期应支付租金金额＝租赁物件的购置成本&年息数（常数）
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
支付租金次数
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＞＞＞居民投资理财的方式多种多样。下列投资与其特点搭配正确的有①便捷..
居民投资理财的方式多种多样。下列投资与其特点搭配正确的有①便捷的投资&②高风险、高收益的投资&③稳健的投资&④规避风险的投资a．股票&&&&&& b．储蓄存款&&&& c．政府债券& d．商业保险A．①a.②d.③c.④b. B．①a.②c.③b.④d.C．①b.②a.③c.④d. D．①c.②b.③d，④a.
题型：单选题难度：中档来源：不详
C试题分析：股票属于高风险、高收益的投资，储蓄存款是便捷的投资，政府债券由于其风险最低，属于稳健的投资，而商业保险是规避风险的投资，故C正确；ABD错误。本题答案选C。
马上分享给同学
据魔方格专家权威分析，试题“居民投资理财的方式多种多样。下列投资与其特点搭配正确的有①便捷..”主要考查你对&&银行，基金，储蓄存款，保险&&等考点的理解。关于这些考点的“档案”如下：
现在没空？点击收藏，以后再看。
因为篇幅有限，只列出部分考点，详细请访问。
银行基金储蓄存款保险
金融机构的含义：
资金通融的中介机构，称为金融机构；
银行含义：
是商品货币经济发展到一定阶段的产物；银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
商业银行含义：
是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务，并以利润为主要目标的金融机构。 我国的中央银行、商业银行、政策性银行的关系：
知识点拨：
1、中国人民银行作为领导银行业金融机构的国家机关，依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具一一制定货币政策、防范金融风险、维护金融稳定、促进经济增长。银监会既不是国家机关，也不是企业法人，但是以公共利益为目的的法人。银监会产生后，行使着监管金融机构的职责，形成了出国资委、证监会、银监会组成的国有资产监管体系，使我国国有资产监管体系进一步完善。
2、对我国银行的一些误区：
误区一：我国的人民币不是由国家发行的,而是由中国人民银行直接发行的。 【剖析】纸币是由国家发行的强制使用的货币符号,人民币是纸币,是由国家发行的。我国的人民币的发行权集中于国家,由国家授权中国人民银行统一发行货币。中国人民银行是国务院领导下的制定和实施货币政策的国家机关,是我国政府的组成部分。中国人民银行发行人民币必须提出发行计划,经国务院批准后实施。因此,中国人民银行发行人民币也是国家发行人民币。
误区二：商业银行的经营目的是为社会经济发展服务的。【剖析】商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务、并以利润为主要经营目标的企业法人。从银行的作用上来看,商业银行同其他银行一样,要为社会经济发展服务,这有一定的道理。但这不是商业银行的目的,商业银行与其他的市场主体一样,也是自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的市场主体,它必须盈利才能生存和发展,否则就会破产。因此,商业银行的经营目的是获取利润。认为商业银行的经营目的是为社会经济发展服务,这是把银行的作用与目的、商业银行与央行、政策性银行的目的混淆了。
误区三：银行是以银行利润为主要经营目标的企业法人【剖析】我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。我国的商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以银行利润为主要经营目标的企业法人。中国人民银行是我国的中央银行,是制定和实施货币政策的国家机关,是我国政府的组成部分。它不是以银行利润为主要经营吕标的企业法人。我国的政策性银行,是为确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成而设立,并向这些项目提供国家政策性专项贷款的专业银行,其目的是建立健全国家宏观调控体系。因此,它也是不以银行利润为主要经营目标的企业法人。 我国商业银行分类：
基金的含义：
指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险有各个投资者按出资比例分享或承担。 基金的优势：
专家经营、专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。 储蓄存款的含义：
储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄的种类包括活期储蓄和定期储蓄。广义的储蓄不仅包括狭义的存款储蓄，而且包括购买债券、商业保险及手持现金。我们更应该从广义上了解储蓄，知道购买债券和商业保险也是储蓄和投资。　　存款储蓄是一种信用行为。是什么样的信用行为呢？就是公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。
利息的含义：
利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
利率的含义：
利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。我国存款储蓄的种类：
我国的个人储蓄存款有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄三种。　　（1）活期储蓄　　活期储蓄即活期存款，是凭存折随时可以存取，每年计付一次利息的储蓄方式。　　活期储蓄的特点：第一，存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便；第二，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青少年；第三，既保证安全，又能得到利息，但利息较低，每年的6月30日结息。　　办理活期储蓄只需到商业银行，一元起存，由银行或信用社发给储户存折，以后便可凭存折随时存入或提取。　　（2）定期储蓄　　定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。　　形式――整存整取、零存整取、存本取息、整存零取　　特点――存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高
存款利息：
①利率的含义：利率的含义：是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率(%)月利率(‰)日利率(‰o) 年利率=月利率*12（月）=日利率*360（天）在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。②利息的决定因素：主要是本金、存期和利率水平； ③利息的计算公式：利息＝本金╳利息率╳存款期限； ④存款利息要按国家规定的税率缴税（根据个人所得税法有关规定,国务院决定自日起,对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税；） 活期储蓄与定期储蓄的异同：
储蓄存款：
储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄的种类包括活期储蓄和定期储蓄。储蓄主要机构是各商业银行。 商业保险含义：
指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。
人身保险的含义：
人身保险以人的寿命和身体为保险对象。
财产保险的含义：
财产保险以财产及其有关利益为保险对象。储蓄、债券、股票、保险比较：
社会保险与商业保险比较：
保险分类：
保险分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。
保险作用：
投资理财的方式；规避风险的有效措施；通过购买保险，投保人将风险转移是减少危害、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法；有人人为我，我为人人的互助特征。
发现相似题
与“居民投资理财的方式多种多样。下列投资与其特点搭配正确的有①便捷..”考查相似的试题有：
264802160797170506249624222029253297如何计算活期存款年化收益率?qing_百度知道
如何计算活期存款年化收益率?qing
国家规定的好像是年利息率,而活期存款应该是按季复利计息,因此年利息率不是年化收益率。,
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国家规定了,5%,0,不用计算,
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出门在外也不愁怎样存款可带来高收益
来源：新文化网-新文化报&&
怎样存款才更加合适，还真得盘算一下　 刘阳 摄
“闲钱太少，不值得跑银行去存钱。”
“工作忙没时间，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，还是算了吧。”
“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，当然都存5年了。”
“我还是觉得钱放在工资卡里随用随取方便，存了定期的话，万一着急用钱可就麻烦了。”
以上关于存钱的认识，相信你或多或少都会经历过。要想“钱生钱”，储蓄无疑是最为直接和普遍的做法。想必没有哪个家庭从未靠储蓄获过利。但是，储蓄这一看似简单的理财行为，其实没那么简单。各种存款方式摆在面前，期限有长有短、利率有高有低，哪种适合自己？怎样组合搭配使用效果更好？即使存款金额不大，可这里面的学问还真不少。
本期“智囊团”：
李一楠：工商银行(4.37,0.01,0.23%)人民广场财富管理中心理财经理、国际金融理财师
孙薇：民生银行(6.36,-0.03,-0.47%)长春分行营业部理财经理、金融理财师
储蓄存款有哪些？
“不就活期和定期两种吗？”
“听说过零存整取，但没用过，平时要么工资卡里的钱不动，要么就取出来存定期。”
储蓄存款到底有哪些种类？近日，记者在多家银行网点随机采访了20多位储户，能将其说全的寥寥无几。
其实，大家熟悉的活期、定期只是储蓄存款中的两个品种。李一楠介绍，人们通常所说的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，还有1天或7天通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等多种类型的存款方式。
除了上述常规存款方式外，很多银行还相继推出了存款“创新产品”。孙薇表示，此类创新产品也包括很多种，比如可以约定期限的复合型存款账户、贷款客户的活期存款可享较高收益的“存抵贷”等。
存款的普遍误区：
1.不知道或想不起打理储蓄账户，认为利息差异不大，不值得费心费力。
2.认为存款期限越长越好。一怕麻烦，二认为时间长利息高，不必考虑资金的流动性。
3.只图方便支取，所以仅存活期，完全没在意定期存款可以带来的高收益。
对号入座：
变身存款“达人”
李一楠说，储蓄需要坚持的原则就是计划性。这里的计划既包括坚持储蓄，也包括做好储蓄的种类选择、期限及金额等。
存款方式得当的好处有哪些？可用三个词来形容：安全可靠、存取方便、回报稳固。
不同存款方式适合的人群也不同。如果掌握了其中的窍门，在存钱技巧上还有所欠缺的“病号”也能变身存款达人。
诊断对象一：
25岁赚得少的月光族
心态：挣钱不多，不值得考虑存款问题
病例：小吴，25岁，大学毕业刚入职，月薪3000元左右，除去日常花销，结余不多。平时不注重存钱，稍不留意就成了“月光女神”，有时还得从父母那儿得到一些额外贴补。
理财师开“药方”
积少成多，普通存款也能“定投”
收益指数： 便捷指数：
适宜人群：对金钱自我约束力较差的“月光族”、收入不多的“工薪族”。
针对像小吴这样的“月光族”，李一楠开出了两个“药方”：
一、零存整取。开立“零存整取”账户，每月固定存入一定的金额。例如每月存入500元，一年下来本金即可积攒6000元，再加上利息，对于月光族来说也是一笔不小的财富。
二、“12存单法”。根据收入情况设定每月存入的金额，以不影响生活所需为原则。比如小吴月收入3000元，可以考虑每月存800~1000元，定期一年，这样一年以后就会每个月都有一张存单到期，把那张到期存单的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来。这样，既不会在用钱的时候没有存单，同时到期也享受了比活期高的利息。
辅助措施：约定“自动转存”
如果在定期存款到期后不去银行转存，储蓄存款超期部分银行只会按活期利率计算利息。在定期储蓄存款时，尽量多采用与银行约定“自动转存”，这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。
据了解，部分银行还推出了更为细化的自动转存业务，储户可按一定比例设定账户内活期以及各种定期存款的比例，当账户资金达到约定数额时自动转存。比如设定活期存款2000元，其余部分按照定期利率计息，以100元递增，支取灵活。
如某白领月收入5000元，日开通此功能，设定50%6个月账户，50%3个月账户。1月10日开支，入账5000元。其中2000元按0.5%的活期利率计息，3000元按照选定的定期利率计息：即1500元按6个月3.3%利率，1500元按3个月3.1%利率。2月5日，该储户取款2500元，则此2500元中的2000元是从活期账户支取的部分；500元是从6个月期限的账户支取的部分，这部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6个月3.3%利率，1500元仍按照3个月3.1%利率。
诊断对象二：
35岁“赚大丢小”上班族
心态：工作忙，没时间打理工资卡里的钱，且不善于打理存单，总是将活期存款或几个定期存单累计成一笔“大单”。
病例：刘先生，35岁，某单位中层负责人，月薪7000多元，每月大概有两三千元的结余。前些天，刘先生不经意间发现，自己工资卡里的钱已经攒了两万多，而最近一次收获的利息还不到30元。
理财师开“药方”
1.交替存款法
收益指数：
便捷指数：
适宜人群：手中闲钱较多的中等收入家庭
每月几千元，说多不算多，说少也不算少。李一楠建议，对于手中闲钱较多的中等收入家庭，如果对基金股票投资不感兴趣，选择交替存款法能使资金比较灵活，而且可以获得比活期储蓄更高的利息。比如像刘先生这样的储户，可将手中的闲置资金平分为两份，分别按半年、一年档存入银行。在半年期存单到期后，这笔钱如有急用便取出，若不急用便也按一年期档再次存入银行。但应注意选择为自动续存。
2.金字塔式储蓄法
收益指数：
便捷指数：
适宜人群：对资金使用灵活性有较高要求
几乎所有人都会遇到急用钱的情况，而此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急。
急需用钱时，“部分提前支取”可减少利息损失。不过，也有一些限制，比如异地支取则不适用“部分提前支取”。此外，为了未雨绸缪，建议这部分对资金使用灵活性有较高要求的储户可以采用“金字塔式储蓄法”，将资金拆分为多笔小额资金并分别存为不同期限的定期存款，减少不必要的利息损失。
细算账 利息略损 但更灵活
具体操作方法：如果您手头现有1万元，可以分成4份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状：1000元，2000元，3000元，4000元；分别存为三个月、半年、一年期和二年期的整存整取储蓄存款，一定要设置自动转存。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，其他9000元的定期利息照样享受。
以当前的存款利率计算，按上述方式存1万元，每份存单的到期利息共计497.75元(%/4=7.75元，%/2=33元，%=105元，%×2=352元)。如果直接将1万元存二年期的定期存款，到期所得利息将是880元。
看似少得到382.25元的利息，但前一种存款方式下，除了那张二年期存单外，其他的存单到期是会自动转存的。比如三个月的那份存单两年内其实滚动存了8次，实得利息为7.75×8=62元；半年的存单滚存了4次，实得利息为33×4=132元；一年期的存单滚存了2次，实得利息为105×2=210元。再息加上二年期的定期存单利息，共计756元，仅比880元少得124元。
需提醒您的是，不能仅看利息少一些，用金字塔式储蓄法，最大的好处是资金使用可以更加灵活。比如同样1万元只存一份二年定期存款，尽管第7个月时急需用1000元也能从该账户里“部分提前支取”，但这1000元将按活期利率(0.5%)计算利息；而如果采用金字塔式储蓄法，这1000元在最初的6个月内，都是按3.1%的三个月定期存款利率计息的。
诊断对象三：
资金进出频繁的生意人
心态：虽然总有大笔资金进账，但又不敢贸然存定期；如存活期，利息损失太大，很不甘心。
病例：张女士，45岁，某服装店老板，收入不固定，生意进账有多有少，平时还炒股，活期经常有较多的资金，但随时有支付进货款项的需求。
理财师开“药方”
通知存款法
收益指数：
便捷指数：
适宜人群：对于近期需要用钱、但不确定具体使用时间的一大笔资金，期望得到定期存款的收益，更希望获得活期存款的便利，如何解决活期存款利率太低而定期存款又无法保证资金流动性这一看似无法调和的矛盾？
李一楠给张女士的建议是：可采用“通知存款法”。即通过一日或七日通知存款的方式，可以获得比活期利率更高的利息，而在用钱之前与银行做好约定就可以了。
孙薇也表示，除了传统的通知存款外，目前很多银行在此基础上还推出了一些创新产品，为通知存款提供自动转存服务，储户可以对通知存款的本金和利息进行自动滚存，不仅可获得通知存款的较高利率，还可以适时支取存款。
以某银行的“钱生钱业务”为例，分为1天(利率0.95%)和7天(利率1.49%)两种，只要活期存款超过52000元，其中2000元按照活期0.5%利率计算，其余部分即可按照“钱生钱”的利率计算。
比如同样100万元，躺在活期账户里，7天只能获得大约97元的利息，而采用7天通知存款方式，可获得289.7元的利息，比活期多得约192.7元。
此外，李一楠建议，客户还可以通过定活两便的存款方式达到类似的效果，即与银行签订相关协议，每月将活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足客户对定期存款收益与活期存款便利的双重需要，从某种程度上实现了“鱼”和“熊掌”可以兼得的效果。
文章关键词：
存款 交替存款法 金字塔式储蓄法 通知存款法
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