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互联网保险业疯狂 退货运费险单日收1.86亿
　　网购狂欢节
　　依托大数据，服务“草根族”，互联网保险“一夜暴富”
　　今年“双11”，北京某银行员工孙雪在淘宝天猫购买了3件衣服，卖家中，有两个赠送她退货运费险——在保障期内，如果孙雪的这笔交易发生退货，保险公司会按照保单约定的理赔金额，赔偿退货过程中产生的运费。“没赠的那家，我干脆自己花2元投保了一份。淘宝买东西退货是常事，这个险还是挺管用的。”
　　淘宝购物成就了马云十年一剑的神话，也成就了互联网保险一夜暴富的传奇。
　　今年的“双11”，淘宝天猫共售出1.86亿份退货险，刷新了中国保险业单日同一险种成交保单份数的纪录。
　　互联网保险长势迅猛。数据显示，从2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家，年均增长46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，3年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%。今年前三季度，中国保险业实现互联网保险业务收入622亿元，超过去年全年业务收入的195%。
　　互联网保险的创新力也令人刮目相看。针对互联网消费的碎片化、小金额、大批量、高频次等特点，许多公司为消费者设计出凸显风险点、保障功能强的产品，比如退货运费险、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险、信用保证、个人资金账户安全险、手机碎屏险等。
　　“我们半年内就推出了35个险种。”众安保险总经理陈劲告诉记者，该公司在国内首次将小额保证保险引入电商平台，为淘宝、聚划算等电商卖家缓解了140亿元的资金压力；此外还与百度合作推出市场上第一款与App绑定的安全责任保险，为P2P平台及在平台上交易的众多借款人提供意外风险保障，等等。“这些险种依托互联网平台，服务草根经济，得到市场响应并迅速形成规模。”陈劲说。
　　首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，互联网保险之所以形成燎原之势，主要是它适应了互联网经济蓬勃发展的大趋势，敏锐地捕捉到了互联网经济参与各方的风险保障需求。“这些产品接地气、保费低、投保方便，比如运费险，少则几毛钱，多不过三五元，轻点鼠标就完成投保，容易获得消费者认可。”
　　成本低、创新快，倒逼传统保险业提升服务能力
　　2013年，打着互联网保险的大旗，一些公司高声叫卖“肠胃险”“雾霾险”“足球险”。对这些噱头十足的产品，消费者并不买账，市场上一片戏谑之声，保监会也很快出面叫停。
　　这些保险到底算不算互联网保险？究竟什么是互联网保险呢？
　　陈劲认为，与传统保险相比，互联网保险的突出特点是依托互联网，能将服务嵌入互联网物流、支付、消费者保障中，合作对象都属互联网的“原住民”。“以前有很多险种，保险公司不敢去尝试，是因为缺乏厚实的数据支撑，费率厘定、风险管控等都无从谈起。但是互联网提供的大数据，使以往看似不可能的风险保障都成为现实。同时自动化的投保、理赔流程的设定，以及互联网带来的低运营成本，也提高了保险公司经营此类极低保费险种的意愿。”
　　比如，为小微企业提供信用保障方面，以前传统金融机构只能根据企业财务报表授信，而现在保险公司从淘宝网筛选出能充分评价商家信用等级的若干指标，包括服装商户不同季节的资金流水等动态指标。再如鞋类退货运费险，女性投保者的费率就会比男性贵一点——很多女性买鞋子时，买两双退一双；相反冰箱的费率就会低很多，因为很少有人退货。
　　陈劲认为，基于大数据支持，互联网保险有优于传统保险的风险识别能力，获得更精准定价的能力，从而具有成本优势和风险控制优势。目前行业综合费用率约为60%，而众安在线只有30%左右。此外，保险公司的盈利回报期通常在3—7年，谓之“七年之痒”，而众安保险开业当年有望实现盈利。
　　“此外，互联网思维对互联网保险的塑造是全方位的。比如，传统保险企业开发一款产品至少要3个月，我们最快只需15天。”陈劲表示，互联网保险产品往往体现“迭代思维”——不追求初次设计的尽善尽美，先抓紧时间推向市场，在获得反馈后不断完善。“总的原则就是尽可能早、尽可能多地迎合消费者的想法，抢得市场先机。”
　　今年6月期间，在上海从事建筑设计工作的张先生收到一条来自运营商的短信，称自己获得了100元现金红包奖励，并附带领取红包的网址。张先生打开了网址链接，按照页面的提示填写了相关私人信息。第二天，不仅“中奖”的钱没收到，自己的银行卡还多出了一笔3000多元的支出，张先生这才意识到可能上当了，随即向警方报案。幸运的是，张先生在手机端安装了百度手机卫士并开启了支付保赔功能，因此在被盗后，其同时在App端直接发起理赔报案。通过实时数据交互方式，承保方众安保险即时获悉了该起出险并与其联系，支付保险赔款3000元，百度手机卫士也在第一时间查杀“假运营商”，从源头上遏制了病毒继续扩散。
　　庹国柱认为，靠互联网搭建销售平台的传统“线下”保险，也属于互联网保险。这样能将“线上”“线下”的保险资源整合起来，推促保险业为国计民生提供更好的保障服务。目前占网销额度大头的还是传统保险公司的网销业务，其中以万能险与人身意外险为主。
　　数据显示，今年前三季度的万能险保费收入为171.5亿元，占网销保费总额的66.7%。适应网销特点，传统保险必须在投保流程、条款通俗化乃至核保、核赔等后台支持方面作出改进。与此同时，线下业务的低成本，也会倒逼保险公司的线上业务压缩费用。
　　另一方面，线上业务的发展也离不开线下服务的支持。一些网销车险的公司，由于分支机构少，在很多地方没办法进行事故查勘。目前他们普遍的做法是，委托那些有分支机构的公司代查。“这是很有意思的现象，互联网的火爆，不仅使各公司考虑如何重新匹配线上、线下资源，还开启了不同公司的资源整合之路，对行业未来的业态分化、市场分工，都有深远的影响。”庹国柱说。
　　泄露客户信息要重典惩治，强化监管防止系统性风险
　　在网上投保不见面、没凭据，不少人担心把个人信息交给保险公司，万一日后保险公司泄露了他的个人信息咋办？
　　近年来，发生过很多起保险公司大面积泄露客户信息的事件。一些车行、中介把车主资料卖给保险营销员，一个人的资料价从最初的1元涨到5元。如今互联网保险公司动辄掌握几千万、上亿人的联系方式，又能从网上获得有关客户消费能力、消费倾向等各种“深度信息”，如果管理不善，客户资料一旦被泄露，后果不堪设想。
　　庹国柱指出，虽然目前相关监管制度中明确保险公司有对消费者个人信息保密的义务，但对泄露或故意倒卖信息的行为如何惩处，还缺少可操作性的表述，比如泄露多少人以上给予什么样的惩罚。对这一问题有必要施以重典。
　　中国人民保险集团股份有限公司风险管理部副总经理顾伟认为，作为传统保险体系的有益补充，互联网保险发展潜力巨大，但其快速发展中也蕴含着不可小觑的风险。“首先是信息技术与数据安全风险，其次是网络欺诈风险。互联网环境下，保险人核实投保人的告知内容较为困难，投保人有可能利用这一缺陷隐瞒与保险标的有关的重要事实。还有互联网保险特有的衍生风险，主流客户群在很大程度上缺乏专业知识和能力，经济损失承受力有限，恐慌情绪和流动性风险可能在短时间内急剧放大。最后是法律缺失风险，互联网保险交易过程缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及法律法规作为保障。”
　　12月10日，中国保监会公布了《保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》。这将是国内首份针对互联网金融领域的监管文件。意见稿明确，今后保险公司在互联网上销售人身意外险、定期寿险和普通型终身寿险，以及涉及个人的家庭财产险、责任险、信用险和保证险，可将经营区域扩展至未设立分支机构的省市。
　　在互联网保险的披露责任方面，征求意见稿要求提高产品透明度，满足消费者知情权。保险机构开展互联网保险业务，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。销售人身保险新型产品的，严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句。此外，保险公司还应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏。
　　业内人士认为，监管办法在加强保险消费者保护力度的同时，也给保险公司带来机遇和挑战。一方面，对于机构网点布局较少的中小公司和外资公司，线下销售难以与大公司抗衡，线上渠道打通对公司而言不失为一个扩张机会。但网络渠道中，保险公司与消费者之间信息不对称的程度更高，如何在合规前提下更好地展示和销售，对险企是不小的挑战。
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来源：新闻热搜榜:: 电子商务专业实践网 ::
网购退货运费险被诉不合理：华泰独大悄然提价
来源：京华时报
　　电子商务日渐兴起，便捷的网上购物逐渐成为大众生活的一部分。近期网购衍生品——退货运费保险正悄然进入大家的视线，这项已经开展了2年多的保障产品正因涨价、拒赔等问题备受关注。记者调查发现，华泰保险推出的该险种遭到了网购买卖双方诸多投诉，还在近期悄然提价。专家认为，无竞争导致一家独大是服务难以跟进的重大壁垒，不过目前已经有保险公司希望进入该市场，分抢网购市场这块大蛋糕。
　　□市场退货运费保险大行其道
　　所谓退货运费保险主要指，保险公司对网购退货所导致的运费进行赔付。消费者网购时如果投保了 该险种，发生退货需求时，可以在保额内由保险公司承担退货运费。目前，淘宝上承保退货运费险的公司只有华泰财产保险股份有限公司(下称“华泰财险”)，是 从2010年9月开始推出的。
　　相对于庞杂的保险产品世界，退货运费保险的出现绝对让人眼前一亮。在刚刚过去的2012年“双11”网购狂欢节，191亿元的巨额成交同时带动退货运费保险投保量的激增。
　　淘宝网消费者事业部保险总监虞教来在接受媒体采访时透露，去年11月11日当天退运险的投保已经超过了3000万笔，如果算上天猫赠送的一些退运险，当天的投保量达到5000万笔。而据媒体报道，仅此一天，此险种即为华泰财险带来超过1000万元的保费收入。
　　□调查
　　退货运费险的推出虽然为很多网购达人解决了后顾之忧，但也招来了颇多非议。在几大投诉网站的论坛中，该险种频繁受到投诉。无论是淘宝卖家还是买家，均表现出 “有话要说”的样子，更有网友表示虽然是自愿投保，但该险种涉嫌霸王条款。为此，本报记者经过采访调查后发现，市场上的退货运费险确实存在一些不合理的地方，对于买家，一不留神就会被“拒赔”；对于卖家，退货率激增更是令人苦不堪言。
　　未分开退货不能全赔
　　淘宝网网友“一网9打尽”去年12月份在同一卖家下了5份订单，购买了5份退货运费险，最后
　　因产品不满意选择退货。商品较重，该网友支付了45元运费。但在申请退款时，却只有一个保单有效，其余保单均被拒赔。
　　几经交涉后，华泰财险客服人员向其解释：保险理赔是以退货物流单号为凭证，一个物流单号只能赔付一份保险。也就是说，因为该网友没有分开退货，他所购买的另外4份保险即便发生了退货，也不能获得理赔。
　　与上述情况一致的投诉不在少数。随后，记者通过淘宝网购买某商品及退货运费险，发现在购买保险时，有明确字样显示“购买退货运费险，退货可赔付9元[？]”，点击[？]进去是《退货运费险(买家)投保协议》(下称《协议》)，其中对上述条款有规定。
　　尽管有明文规定，但其隐蔽性依旧引来了网友吐槽，纷纷表示“一个问号就是一份合同。藏得这样深，这样的条款不是陷阱又是什么？”
　　快递单号填错不赔
　　与无法全部理赔这种“陷阱”相比，因单号填错无法修改而遭拒赔的买家就更加冤枉了。网友“谷
　　小 满”在退货当天即填写了保险理赔申请，但随后被物流公司告知，因快递单号版本太旧而换用新单，单号由此变更。随后，“谷小满”发现理赔申请中的物流单号无 法修改，最终依旧因为“物流单号填写错误”而被拒赔。记者查阅《协议》，其中一条规定，如果申请退货时所填写的物流单号为不可查实的虚假单号，则华泰财险 将不承担退货运费保险相应的保险责任。
　　在各大投诉网站中，此类投诉高居榜首，各方买家苦不堪言。“动辄十几个数字的运单号，填写错误很正常。但是至少给那些主动发现错误的人一个改过自新的机会吧？”网友“tim快快跑”吐槽表示“很受伤”。
　　非指定物流不赔
　　事实上，就算你上述问题都没有，一样可能被拒赔。
　　网友“绝版灬贼乖”在淘宝买了一台煤气灶，投保了运费险，退货
　　时选择的物流公司是当初提货的物流公司，但却遭拒赔。经咨询华泰财险客服人员得知，被拒赔理由是“未选择与淘宝平台签约的物流公司”。
　　在《协议》中，并没有特别强调此项条款，亦未告知有哪些物流公司与淘宝平台签约。对此，
　　网友“绝版灬贼乖”愤愤不平，认为“若非遇到这样情况，估计永远都不知道有这么一条规定吧？虽然每次都买运费险，但不是每次都退货，偶尔一次退货都因为各种理由被拒赔，真不知购买保险的意义是什么！”
　　退货率上升卖家也叫苦
　　如果说买家损失的只是偶尔退货时的一次运费，但对于那些因此遭遇高退货率的卖家而言，退货运费险就成了定时炸弹。
　　皇冠卖家“融美鞋业”曾经深受其害。据其介绍，曾经有位投保退货运费险的买家在收到包邮货物后直接拒签。若
　　卖家同意退货，不仅退货率随之上升，还将损失往返运费32元；而买家则可零成本的申请保险理赔9元。但当卖家拒绝退货时，买家申请淘宝客服介入，卖家在退货率上升的同时，产生了纠纷退款记录，对排名影响很大，“退货率和不良记录都会影响宝贝的淘宝排名”。
　　另一位卖家“thc川”介绍，自从推出退货运费险，虽然增加了购买率，但退货率有所攀升，买家中不乏恶意骗保者，认定卖家会同意退货，而卖家则要承受着垫付运费和退货率上升的双重损失。
　　□现状
　　运费险悄然涨价
　　尽管退货运费险存在诸如此类难以令投保人满意的现状，但其低廉的投保费用和应有的便捷还是让市场迅速扩容。不过，网友们近期发现，退货运费保险已悄然提价，基本告别了从前的几毛钱时代。
　　据了解，按照此前标准，退货运费险的保费是按赔付金额的5%来收取，例如，支付0.5元保费，对应的赔付金额为10元，其中最高可投1.25元获得保额25元。
　　淘宝网资深买家刘小姐告诉记者，同样是0.5元的保费，最开始可以保10元运费，而随着她网购数量和退货数量的增加，保费步步攀升，现在甚至保8元就要近2 元钱的保费。“我甚至在考虑有没有必要继续投保了。如果退货多了，保费还要继续增加；如果不退货，买保险的意义就不存在了。”
　　据了解，此次保费的大幅提高，主要是由于华泰财险修改了退货运费险的保费计算标准。从以往根据保额来收取一定比例的保费，调整为根据“理赔成功次数/投保成功次数”得出的出险率，来收取相应的投保费用。这在某种程度上，与车险费率定价标准一致。
　　华泰财险相关人员表示，近来产品价格的调整是基于该产品在两年左右的运作期间得出的一些精算数据而进行重新测算的结果，是保险公司正常经营的内容之一。
　　“按照之前的保费设置，退货率与保费不挂钩，很容易助长买家的退货率，肯定赔钱。”来自全国保费规模排名前五的某大型产险企业负责人指出，华泰财险将规则调整为退货率与保费挂钩，短期来看可能是损失部分客户，但是长期来看是保盈利的必然途径。
　　□未来
　　多家险企蠢蠢欲动
　　退货运费险作为一种新兴的险种，成长过程必然经历阵痛。一位不愿透露姓名的业内人士指出，此险种之所以被投诉最多，首先是因为投保成本低、出险概率高、投保 人群大，容易出现各种问题；另一方面，该市场目前只有华泰财险一家公司，缺乏有效竞争，在服务、产品等方面稍有欠缺在所难免。
　　北 京工商大学保险系主任王绪瑾指出，该险种的出现是适应当前电子商务大面积开花的趋势，是一项值得鼓励的创新。他最近也关注到了此险种赔付率较高、保费提价 等情况，但他认为，开发一个新的险种，必然要考虑盈利问题。而目前尚无其他保险公司介入此领域，也从侧面反映了此险种目前的盈利状况不具备太大吸引力。
　　事实上，华泰财险一家独大的格局正在面临竞争威胁。“我们很想进入这个市场，但是晚了一步就很尴尬。这种积少成多的业务靠的就是大数法则，要想不赔钱，就得 有足够多的单子。我们最近也在积极关注。”上述险企负责人告诉记者，退货运费险是业内目前比较关注的创新点之一，据其了解，有几家大型险企都在密切关注， 以期望机会合适时从中分得一杯羹。
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主题:各位大侠，三心小店有必要主动给顾客提供运费险吗？
宝宝8岁7个月
经常在别的论坛上看到关于运费险的讨论，个人感觉开了之后跟没开没什么区别！现在纠结要不要关掉运费险。听说最近好像还有涨价，不知道大家都开着没有？
为明天做好准备~~~
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江西南昌市
宝宝4岁2个月
啊，淘宝太牛气了吧，什么都涨价！
我默默的潜水了
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福建泉州市
宝宝3岁8个月
&我没开，主要是7天退换货服务，客户要觉得需要，可以自己买运费险。
开通了7天无理由退换，然后再开运费险服务。
我感觉会增加退款率，无理由的退款率。
糖糖：日&& 熊熊：预产期日& 希望我家两个宝贝健康快乐长大。&wei信：tangbaby1208【团购】&& &&&&&&
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山东临沂市
宝宝4岁1个月
以下是引用 第3楼 亲亲糖糖宝贝 的话：我没开，主要是7天退换货服务，客户要觉得需要，可以自己买运费险。 开通了7天无理由退换，然后再开运费险服务。 我感觉会增加退款率，无理由的退款率。...
回复:各位大侠，三心小店有必要主动给顾客提供运费险吗？
河北唐山市
宝宝5岁10个月
&我也开了七天退换货
&我是涵然妈，亲子团购团长！&
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山东临沂市
宝宝4岁7个月
以下是引用 第3楼 亲亲糖糖宝贝 的话：我没开，主要是7天退换货服务，客户要觉得需要，可以自己买运费险。 开通了7天无理由退换，然后再开运费险服务。 我感觉会增加退款率，无理由的退款率。...
&同意我原来也是开通了后来又关了
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广东汕头市
宝宝7岁3个月
以下是引用 第3楼 亲亲糖糖宝贝 的话： 我没开，主要是7天退换货服务，客户要觉得需要，可以自己买运费险。 开通了7天无理由退换，然后再开运费险服务。 我感觉会增加退款率，无理由的退款率。...
我也觉得是这样 我也没开
回复:各位大侠，三心小店有必要主动给顾客提供运费险吗？
江苏南京市
宝宝7岁7个月
&申请团长，这是必须的，
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江苏泰州市
宝宝5岁8个月
&没有开通过
我是亲子团购的团长：忧忧海棠花，团长编号是Z185，
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育儿网院士
河北邢台市
宝宝6岁24天
在自己了，如果包邮的比较多，那么你最好是开通，如果都是买家付款，做不做无所谓了
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广东深圳市
宝宝4岁1个月
&销量好可以提供吧
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河南郑州市
宝宝3岁9个月
以下是引用 第3楼 亲亲糖糖宝贝 的话： 我没开，主要是7天退换货服务，客户要觉得需要，可以自己买运费险。 开通了7天无理由退换，然后再开运费险服务。 我感觉会增加退款率，无理由的退款率。...
新疆若羌红枣，葡萄干，开心果，碧根果等.....ID：一品枣专柜，育儿网有优惠！/post/.html
回复:各位大侠，三心小店有必要主动给顾客提供运费险吗？
育儿网专家
广东深圳市
宝宝3岁10个月
啊，淘宝太牛气了吧，什么都涨价！
小熙寶：只愿你健康、快乐的成长。小熙寶：相信我和你爸爸、我们的生活会越来越好！！
回复:各位大侠，三心小店有必要主动给顾客提供运费险吗？
我也没有开，但要看你出售什么东西了，如赚的多的买也行，退时大家都省心。如都是小东西就没有这必要了。
回复:各位大侠，三心小店有必要主动给顾客提供运费险吗？
广东广州市
宝宝6岁7个月
有条件最好，哈哈。。
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