银行卡 _百度百科
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卡Bank Card 商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用转账结算存取现金等全部或部分功能的信用支付工具银行卡包括和两种因为各种银行卡都是塑料制成的又用于存取款和支付所以又称之为塑料货币外文名Bank Card主管部门金融机构及邮政储汇机构
常见银行卡背面卡[1]是指经批准由商业银行含邮政金融机构向社会发行的具有消费信用转账结算存取现金等全部或部分功能的信用支付工具银行卡的大小一般为85.60×53.98mm3.370×2.125英寸也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的
20世纪70年代以来由于科学技术的飞速发展特别是电子计算机的运用使银行卡Bank Card的使用范围不断扩大不仅减少了和的流通而且使由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化银行卡自动结算系统的运用使一个无支票无现金社会的到来不久将成为现实
深圳和全国各银行机构的银行卡发卡量迅猛增长中国银行业协会专职副会长杨再平称截至2010年一季度末中国发卡量达到21.69亿张增长14.9%银行卡使用率逐步提高卡消费额占社会消费额的30%中国银行卡产业20年的发展历程大体可划分为四个阶段
第一阶段1985年至90年代初期为起步阶段
第二阶段90年代初期至1996年初为各行大中城市分行独立发展银行卡业务阶段这一阶段金卡工程启动
第三阶段从1997年至2001年底为中国银行卡逐步实现联网通用阶段
第四阶段2001年至今为中国银行卡联网通用深入发展阶段2011 年中国银行卡产业继续保持快速健康发展的良好势头产业规模扩大市场主体扩容支付创新活跃行业自律得到加强产业地位提升对经济社会发展的促进作用越来越大
截至2011年底银行卡发卡量累计超过28.5亿张同比增长18%
刷卡消费额超过16万亿元同比增长超过50%占社会消费品零售总额的比重预计超过40%比2010年提高约6个百分点
2011年全国新增便民支付网点超过3.5万个二级地市新增直联受理商户14.7万户POS机具21万台累计分别达到108万户151.6万台
全年实现银行卡跨行交易2.2万亿元8.6亿笔占全国银行卡跨行交易的比重分别达到47.4%和52%交易金额贡献度较年初提高2.4个百分点
中国银联联合各商业银行推出了福农卡全国28个省份已有28家机构发行全年发卡量超过500万张成为服务&三农&的新平台普通分法
一般情况下银行卡分为和两种各种借记卡
信用卡又分为贷记卡和准贷记卡 贷记卡是指给予一定的持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金当备用金不足支付时可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡
借记卡按功能不同分为转账卡专用卡储值卡借记卡不能透支 转账卡具有转账存取现金和消费功能专用卡是在特定区域专用用途是指百货餐饮娱乐行业以外的用途使用的借记卡具有转账存取现金的功能储值卡是根据持卡人要求将资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡
按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡
按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡
按是否给予分为信用卡和借记卡
按发行对象不同分为个人卡和单位卡
按账户币种不同分为人民币卡外币卡和双币种卡借记卡
借记卡debit card可以在网络或POS消费或者通过ATM和提款不能透支的金额按计付消费或提款时资金直接从帐户划出借记卡在使用时一般需要PIN借记卡按等级可以分为普通卡金卡和按使用范围可以分为国内卡和
贷记卡Credit card常称为信用卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡它具有的特点先消费后还款享有免息缴款期最长可达56天并设有出现透支可自主分期还款客户需要 向申请的银行交付一定数量的各银行不相同
准贷记卡是一种存款有息以人民币的单币种单帐户信用卡具有存取现金交易等功能当刷卡消费取现帐户不足支付时持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费取现并收取一定的不存在
准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类国外并没有这种类型的信用卡80年代后期中国银行业从国外引入信用卡产品因为当时中国体制并不是很完善中国银行业对国外的信用卡产品进行了一定的更改将国外传统的信用卡无利息透支有更改为存款有利息透支不免息
准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能一般需要缴纳或提供担保人使用时先存款后消费存款计付利息持卡人购物时可以在发卡行核定的额度内进行小额透支但透支金额自透支之日起计息欠款必须一次还清没有免息还款期和最低还款额其基本功能是转账结算和购物消费
综合起来准贷记卡的特点主要有
1申请准贷记卡一般需要缴纳保证金或提供担保人
2在准贷记卡内存款是计算利息的
3准贷记卡可以透支但是透支款项没有免息还款期从透支当日就可以计算利息且必须一次还清没有最低还款
准贷记卡作为中国发展过程中的过渡产品正在逐步退出历史舞台在我们现实生活中准贷记卡的使用量使用意义都在逐步减小申请者需携带本人有效证件或身份证复印件到银行柜台办理有关手续办信用卡需要单位或个人等材料
申请信用卡和借记卡的过程是不一样的申请信用卡时需要填写申请表其中填写信息要求真实其中有三项信息缺一不可即个人身份证明居住地证明个人收入证明填写好申请表之后要到开户行总行备案由开户行总行对申请进行审核后大约经过20个工作日才能将卡下发到客户手中申请借记卡相对简单只需要携带自己有效证件主要是身份证到开户行填写申请表当时就可以将卡发给申请人
各大银行的的挂失手续不完全相同如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失随后带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失各银行卡资费取款 收费标准参考
收单管理办法
为规范银行卡收单业务防范支付风险保障公众合法权益促进银行卡市场健康发展中国人民银行日前发布了[2]银行卡收单业务管理办法以下简称办法
作为人民银行规范支付服务市场行为的重要业务管理制度办法立足尊重市场及其长远发展充分发挥市场在资源配置中的基础性作用以建立公平有序 开放的市场竞争环境为目标按照促进创新规范发展防范风险维护各方合法权益的原则对银行卡收单业务中各市场主体应遵循的业务规则风险管理要求等 作出了明确规定办法共六章五十四条清晰界定了银行卡收单业务的内涵和办法适用范围对收单机构的特约商户资质审核业务检查交易监测信息 安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范提出严格的监管要求主要体现在　　一是针对业务实质及风险管理核心进行 有效规范办法将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管要求从事收单业务的各类市场主体遵循相同的监管标准履行同等风险管理 责任二是严格规范收单机构特约商户管理办法从特约商户拓展资质审核协议签订档案管理业务培训等方面明确了管理要求强调了建立与落实特约 商户实名制度和收单业务本地化经营与管理原则三是明确了收单业务风险管理要求办法针对特约商户风险评级交易监测业务检查受理终端布放网络 支付接口管理交易信息传输资金结算差错处理业务外包等各环节存在的风险隐患制定了监管制度四是明确了银行卡收单业务相关监管检查及违规处罚规 定　　办法的实施为规范收单机构经营行为培育良好的银行卡市场竞争环境奠定了坚实的制度基础将进一步促进银行卡市场健康持续发展充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用中国人民银行下发通知显示国务院已同意了银行卡刷卡手续费标准调整方案并将于日起全面执行此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%[3]
国务院尽快优化调整银行卡刷卡手续费标准[4]
温家宝主持召开国务院常务会议
研究确定降低流通费用10项政策措施
审议通过征信业管理条例草案
国务院总理温家宝日主持召开国务院常务会议研究确定降低流通费用10项政策措施审议通过征信业管理条例草案
为贯彻落实国务院关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见降低流通费用提高流通效率会议确定了以下政策措施
一降低农产品(6.09,0.10,1.67%)生产流通用水用电价格规模化生猪蔬菜等生产的用水用电与农业同价农产品批发市场农贸市场的用电用气用热与工业同价用水执行工商业用水价格的较低标准或非居民用水价格农产品冷链物流的冷库用电与工业同价尽快实现工商业电费同价
二规范和降低农产品市场收费政府投资建设或控股的市场按保本微利原则从低核定收费标准全面实施收费公示制度农产品批发市场农贸市场要开设专门区域供郊区农户免费进场销售自产鲜活农产品
三清理整顿大型零售企业向供应商违规收费和恶意占压供应商货款制定零售商供应商公平交易管理的法规
四严格执行鲜活农产品运输绿色通道政策深入推进收费公路专项清理降低偏高的车辆通行费收费标准抓紧修订收费公路管理条例完善通行费形成机制制定收费公路信息公开办法逐步取消西部地区政府还贷二级公路收费
五加强对公用事业.17,-0.01%延伸服务的收费监管规范清理初装费维修费材料费检验费代理费等费用公示收费标准尽快优化和调整银行卡刷卡手续费标准
六加强价格监督检查和反垄断监管
七开展农产品增值税进项税额核定扣除试点将免征蔬菜流通环节增值税政策扩大到部分鲜活肉蛋产品2013年起三年内免征农产品批发市场农贸市场城镇土地使用税和房产税
八保障必要的流通行业用地优先保障农产品市场和便民生活服务网点用地鼓励各地开辟免费使用的早市晚市周末市场
九规范交通运输领域执法行为为物流配送车辆提供通行便利
十建立健全流通费用调查统计制度
会议要求抓紧落实提高小型微型企业增值税和营业税起征点政策加快推进营业税改征增值税试点完善试点办法降低交通运输业税收负担加快农村市场和农产品流通基础设施建设积极发展信用消费各地区要加强组织领导切实落实米袋子省长负责制和菜篮子市长负责制确保各项政策措施落到实处国务院有关部门将组成联合督查组开展专项督查
会议审议通过征信业管理条例草案会议指出征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业征信服务可以为防范信用风险保障交易安全创造条件促进形成诚信者受益失信者受惩戒的社会环境中国征信业从无到有逐步发展作用日益显现征信市场初具规模征信业管理条例草案对采集整理保存加工个人或企业信用信息并向信息使用者提供的征信业务活动作了规范草案规定由中国人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理草案对从事个人征信业务的征信机构规定了较为严格的市场准入条件和相应的审批程序明确了征信机构采集保存提供信用信息的范围和行为规范明确了信息主体的权利1输入密码时注意用手遮挡如果发现ATM机的密码防护罩和入卡防护槽有异常情况为了安全起见不要使用同时立即告知银行
2为防范假ATM机的情况客户应尽量选择有显著标识的自助银行在银行的录像监控下使用ATM机
3最好将银行卡和身份证分开存放不要将银行卡转借他人不要随意泄露及密码
4刷卡消费时不要让银行卡离开视线范围留意收银员的刷卡次数拿到签购单及卡片时核对签购单上的金额是否正确是否为本人的卡片
5开通手机短信服务随时掌握账户变动情况一旦发现异常交易马上致电银行进行挂失
6如果怀疑资金被盗应立即拨打银行客服电话并对银行卡账户及时进行挂失
银行卡不要和手机电视音响等强的电器放在一起最好放的远一些多张银行卡存折也不要放在一起
1买钱包的时候里面一般都有几张品牌介绍的小硬卡片别扔放卡的时候除了卡不能在同一个夹层外在有磁条的那一面放一个这种的卡片起到间隔作用
2工行有专用的银行卡卡套用着效果不错可以要几个用
3用身份证作间隔也不错二代身份证是射频卡不是磁卡所以身份证不会与银行卡发生消磁现象
最后要注意银行卡绝对不能直接和手机放在一个兜里那样的话极有可能很快消磁
有专业的银行卡防消磁的卡套卡包可以放十几二十张卡还有防消磁的钱包都很方便原理和防辐射的原理是一样的二代身份证都有读取信息的功能身份证上的信息很可能会被不法分子盗读这种防消磁的卡套卡包钱包也有防二代身份证信息被盗读的功能央行数据显示在这10亿多张IC卡中全国性商业银行累计发卡量超过9亿张区域性商业银行累计发卡量超过1亿张2014年前三季度新增金融IC卡4.5亿张占新增银行卡发卡量的比例超过80%前三季度新增发卡量分别为1.3亿张1.5亿张和1.7亿张发卡进度明显加快IC卡已成为我国新发银行卡的主流产品
按照此前央行印发的关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知要求从下月开始同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务统一改成芯片刷卡而从明年起各家银行将陆续停发磁条卡
银行卡的芯片安全系数要高于其他芯片到目前为止国内还没有发现在交易情况下芯片卡被克隆的现象中国银联资深风险专家王宇说与磁条卡不同的是芯片卡的信息是动态的芯片就是一台小型计算机且每次的校验值不同复制的可能性小这也是央行主张更换芯片卡的原因
昨日北京晨报记者走访多家银行了解到目前各银行对换卡的收费标准相同工行民生等银行目前免费更换IC卡其他多数银行的换卡费用普遍在10元至20元也有银行称换卡业务最高收费40元
是否另交费得看您的卡片是什么卡中信银行客服向北京晨报记者介绍如果更换普通卡片需要20元的工本费金卡客户换卡需要10元但白金及以上卡片换卡则不收工本费
数据显示目前市面上有将近34亿张磁条卡需要更换芯片卡而每张芯片卡的成本大约在10元左右更换成本数以百亿计业内人士认为换芯的收费标准需要监管部门进一步规范
9588862220862127等开头卡片可不换号码
年底前首张IC卡免费非首张工本费下降80%
3月31日前办理的磁条卡换芯片卡不收费新办卡收费5元6开头卡号可不换号4开头需要换号
总行指导价40元北京网点换卡不花钱不保号6开头的卡号可以同卡号换卡4开头的则不能保号工本费在实际中执行的并不统一但实际上通过同卡号换卡和损坏换卡多数并不收工本费
普通卡换卡新开普通IC卡均需要20元手续费对置换或新办沃德卡交银理财卡薪金卡尊享薪金卡年金卡等芯片卡免收工本费换卡时17位卡号的卡片不能保号19位卡号的卡片可保号
金卡及以上卡片换卡不收取工本费普卡换成M+卡北京地区也免收工本费不同网点会有相应的工本费减免政策比如在开卡时存入1000元可减免工本费换卡不可保号
普卡换卡收取工本费20元金卡客户换卡10元白金卡及以上卡片换卡不收取工本费换卡不可保号
2015年7月之前换卡免收手续费银联借记卡普卡金卡钻石卡商户卡小鬼当家卡薪资理财卡等均可保号更换但银联邮政理财卡目前不支持换IC卡
卡换芯别忘重新绑定业务
为何换芯片卡由于磁道信息易被复制的先天弱点伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计中国银行业协会数据显示伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因相比之下芯片卡具备密钥加密技术加密信息随机生成目前在全球范围内还未发生过芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例
换芯如何推进对此央行有关负责人明确表态称对于存量巨大的磁条卡将采取自然淘汰的方式逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作不会影响磁条卡的使用值得强调的是明年起在经济发达地区及重点行业领域新发行的以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡原有磁条卡仍可正常使用在经济不发达地区仍允许磁条卡发行
需要提醒的是尽管多家银行推出换芯不换号服务但仅针对部分银行卡及客户群体多家银行提醒换卡的同时会换卡号市民需注意此前银行卡绑定的一些业务需重新办理如水电煤气房贷车贷等多种代扣业务以及绑定的信用卡账户支付宝账户证券账户等均要第一时间重新办理[5]背景
银行卡换芯最直接的原因就是传统的磁条卡存在安全隐患近些年来银行磁条卡事故连连不久前浙江绍兴更是出现了超市收银员在顾客刷卡时复制磁条盗取顾客密码的案件而这又很难防范所以从消费者的心理来说换成芯卡已刻不容缓
日前各发卡银行收单机构将关闭境内POS渠道使用芯片磁条复合卡中磁条刷卡的功能改为只能使用芯片进行交易从2015年起各家银行将陆续停发磁条卡只发行芯片卡
各大银行的换芯动作似乎有些迟缓他们似乎并未面临多大的换芯压力因为从以往来看即便磁条卡出了事故他们很少会承担连带责任因此在换芯过程中很多银行不顾消费者的意见都出台了各自的收费方案这样一来换芯程序都卡在了收费的问题上
部分银行在推行将磁条卡换为芯片卡的过程中会向消费者收取一定数额的工本费此举引起社会热议对此中消协认为银行卡换芯应由银行自担费用
安全是银行金融支付交易的生命线既然银行卡换芯是为了堵住漏洞是为了让资金交易更加安全那么成本就理应由银行来承担何况银行每年从客户身上挣了不少钱那么换芯卡就应该是一项免费的服务内容[6]
中消协观点
从银行的安全保障义务看保障银行卡客户的资金安全使其免受各种不法侵犯是银行应尽的法定义务
从银行卡的性质看无论磁条卡还是芯片卡都是银行从事金融交易的经营工具经营者为其经营工具所付费用应作为整个经营成本的一部分核算银行利用客户资金投放市场从赢利中为客户兑付本金及其利息支付运营成本其中包括人工设备工具等成本当然也包括保证安全及技术更新的成本
从银行与客户签订的合同看银行要求客户将原有的磁条卡更换为芯片卡属于对原有合同的单方变更应与消费者协商一致并尽量减少对消费者的不利影响银行换卡行为会导致消费者诸多不便如换卡费时耗力原有绑定交易因卡号变化需重新调整等银行应本着消费者至上的原则尽量采取换卡不换号的升级方式[7]
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