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『普通』主题： 推荐招商银行（600036） 目标价：22.00
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&上周上证指数成功地站上了2400上方，去年的1664点逐渐离大家远去了。2008年的中国股市和全球股市一样，下跌的状况可以说是惨烈。雷曼倒闭引发，何等的惊心动魄。然而，谁又能预料到，经济半年后，上证指数又从最低点反弹了近50％，很多个股实现了翻番。人类是何等健忘，身边的人又开始围在一起热情地讨论着股市行情。而我却清晰记得，那一周chen weimin打电话给我讲他认识的一个人因投资失利跳楼自尽了。我希望自己不要那么容易忘记，虽然一个清醒并记忆力好的人很多时候会比其他人多点烦恼。这里主要就是记录在2008年的操作，核心就是招商银行。&&&& 到今天为止，招商银行占我整个A股的市值的比重高达60％以上，是当之无愧的重仓股。在2008年我只有一种操作：买入。下面是具体的记录：日期&&&&&&&&& 招商银行股价&& 当天收市上证&&&&& 买入份额占比&& 买入金额占比25-Feb-0830.936&3.42％5.36％26-Feb-0831.6&4.27％6.85％14-Apr-0829.99&2.56％3.90％15-Apr-0829.055&5.13％7.55％17-Apr-0828.64&7.69％11.17％3-Jun-0828.39&2.56％3.69％9-Jun-0825.8&2.56％3.35％9-Jun-0826.5&3.42％4.59％10-Jun-0823.8&6.84％8.25％10-Jun-0824&1.71％2.08％10-Jun-0825.08&6.84％8.69％1-Jul-0822.39&5.13％5.82％24-Oct-0812.45&1.71％1.08％24-Oct-0812.4&2.56％1.61％26-Oct-0811.9&7.69％4.64％28-Oct-0811.74&35.90％21.36％&&& 以上各次买入招商银行的平均成本为...
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股市投资不给力 如何实现四大理财目标
　　近几年的股市带给广大投资者的多半是伤痛，很多家庭的经济状况都受到了拖累。痛定思痛，这样的家庭该如何调整理财方式，实现财务目标呢？
　　《理财周刊》：
　　股市投资不给力 如何实现四大理财目标
　　文 本刊记者 张安立
　　投资是胡先生多年来一直的坚持，不过最近一段时间的股市令他伤透了心，原本设定的多个家庭目标眼看就要实现无望了。现在，他不得不求助专业理财师，看看当前的投资是否需要改变，而要实现原定的理财目标，又应该怎样努力。
　　结余大部分用于投资
　　胡先生今年37岁，在一家房产公司做招标师，每月的收入有8000元，太太在外资企业担任文职，每月收入有13000元。两人育有一个6岁的女儿。除了工作收入外，投资房的租金收入也是家庭经济来源重要的组成部分，每月可收入8000元。
　　一共29000元的月收入，对这个三口之家来说还比较充裕。除了支付3500元房贷、3000元基本生活开支、3000元娱乐性支出以及2000元子女教育费和医疗费外，他们还能结余11500元。胡先生告诉记者，一直坚持投资的他会将其中1万元用于基金定投，这也使得他们家的指数及股票基金资产较多，市值约40万元。
　　“我们家本来的状况还是挺好的，我计划着1年内买一套学区房为孩子读小学铺路，3年内把现在开的10万元轿车换到30万元的SUV。不过现在账户市值每况愈下，一点信心都没有了。”胡先生有些沮丧。
　　现在，胡先生一家的现金及活存有5万元，指数及股票基金有40万元左右，股票市值25万元，自住房与投资房分别价值270万元和315万元，减去房贷负债20万元，家庭净资产达到了635万元。
　　如何实现四大理财目标
　　胡先生告诉记者，他和太太有几个理财疑问希望理财师能够解答。
　　首先是每月1万元的定投是否需要调整。因为金额比较大，股市何时走牛又不确定，他们对是否还要坚持投资有些怀疑。而且，考虑到1年内要为女儿上学购买学区房，花费至少是150万元，他们更担心不断投入的资金会越变越少，这样想来，还不如存在银行里更为安心。
　　稍稍长远一些的是换车计划，3年内他们考虑将10万元的日系轿车换成更适合家庭用车的SUV，新车购置价预计是30万元左右。同时，胡先生考虑在3年后退休，他希望能够通过投资理财达到目前的收入水平，因为具有一定风险，也考虑女儿今后的成长花费等，他不确定这样的目标是否合理又能否实现。
　　此外，胡先生和太太还希望能用5年时间当上“千万富翁”，包括房产在内的家庭资产能达到1000万元。当然，这同样需要合理的配置与理财安排。
　　每月收支状况（单位：元）
　　每月收入 每月支出
　　本人收入 8000 房屋或房租 3500
　　配偶收入 13000 基本生活开销 3000
　　其他家人收入 衣、食、行、娱乐 3000
　　其他收入（房租） 8000 医疗费 500
　　 子女教育费 1500
　　 其他贷款
　　合计 29000 合计 11500
　　每月结余（收入-支出） 17500
　　年度性收支状况（单位：元）
　　收入 支出
　　年终奖金 30000 保险费 6000
　　存款、债券利息 产险
　　股利、股息 其他 10000
　　合计 30000 合计 16000
　　每年结余（收入-支出） 14000
　　家庭资产负债状况(单位：万元)
　　家庭资产 家庭负债
　　现金及活存 5 房屋贷款（余额） 20
　　指数及股票基金 40 汽车贷款（余额）
　　股票 25 消费贷款（余额）
　　债券 0 未付款
　　房地产（自用） 270 其他
　　房地产（投资） 315
　　黄金及品 0
　　其他 0
　　资产总计 655 负债总计 20
　　净值（资产-负债） 635
　　不盲目不激进 稳健中寻求增值
　　文 上海银行“上行3A”理财团队（蒋毅尧，谭建春，柏晶）第八届上海“十佳理财团队”
　　从胡先生家庭情况可以看出，这是一个收入较高，投资意识较强的家庭，也是社会上大部分中产家庭的一个缩影。通常此类家庭会主动寻求投资渠道，却因为缺乏足够的专业度而盲目地进行跟风投资，无法合理防范风险，影响家庭目标的实现。
　　以资产配置代替盲目投资
　　纵观胡先生的家庭资产，股票等风险资产在整个流动资产中占比高达92%。对于一个已经开始规划退休养老的家庭来说，这样的资产配置并不合理。我们常说的坚持投资，与胡先生所实行的坚持炒股，是完全不同的两个概念。家庭目标的实现，更大程度上是需要综合性的资产配置，平衡投资风险，为具体目标制订具体的投资规划。
　　在紧急备用金的储备上，比照3~6个月的支出，预留5万元左右的金额是比较合理的。但是在储蓄方法上，可以有更好的选择。投资于各大银行的开放式理财产品或者货币基金，在保持流动性的同时，也能取得一定的收益。如上海银行的易精灵产品、(,)的日日盈等，相对不俗的年化收益率以及T+0赎回机制，是存放紧急备用金的较好选择。
　　在家庭资产的配置上，随着年龄的增长，风险承受能力逐步降低，宜适当减少风险投资的比例。尤其是在股市没有起色，市场存款利率较高的情况下，建议将风险资产中的25万元转换为比较稳健的三年期国债。目前三年期国债利率为5.58%，通过这样的转换，3年后可以有一笔稳定而充足的资金来为胡先生一家实现换车计划，与此同时，也降低了风险资产在家庭财产中的比重，让家庭资产的搭配变得更为合理，所面临的风险敞口更小。
　　以换房代替购房
　　对胡先生一家来说，女儿教育是重要目标，购置学区房必不可少。但是，胡先生一家已有两套房产，考虑到房产市场的宏观调控因素，无论是限购令的出台，还是的征收，都意味着购置第三套房产的方案并不合适。因此，我们建议，出售一套现有房产，以换房的方式来代替直接购置，一方面减少了购房前期资金投入的巨大压力，另一方面也较好地规避了政策风险。
　　至于到底出售自住房还是投资性房产，两种方式各有优劣。如果出售自用房，全家将搬迁至学区房，最明显的特点是女儿上学路程的便捷、安全，相信这对很多父母来说是相当重要的。然而学区房的相当一部分价值在于地段，同样的价格，换房后可能导致生活质量的下降。
　　如果出售投资性房产，换房之后有将近150万元的资金流入。以目前的理财市场来看，选择一份合适的理财产品（如债券挂钩型或者结构型），获得6%左右的年化收益并不困难，那每年能有9万元以上的利息收入，加上学区房的租金收入，在资产增长方面更胜一筹。当然，最终选择哪一种方案，需要具体比较几套房产的地段，房价增长率，投资回报率等各方面因素进行综合考虑。
　　值得一提的是，学区房的购置必须尽早。目前，越来越多的上海小学对于学生迁入户口的时间有一定的要求，半年一年甚至两年以上，胡先生的女儿已经6岁，需立即准备以免踏空。
　　定投针对长期理财目标
　　每月1万的基金定投对胡先生一家来说是比较合理的。基金定投是一种中长期的投资方式，所对应的理财目标也是长期目标，通过复利积少成多，以较长的时间来获得较高的收益。建议胡先生把定投资金作为女儿大学教育和夫妻二人退休养老储备，而不是简单地把定投作为短期内换房或者换车的资金储备。相信有了这样的观念转变，可以对资本市场有一个更客观的认识，而且可以更为坚定的在低迷市场中持续定投。
　　总的来说，对胡先生一家的理财规划，建议以稳健为主。因此，对于5年内资产过千万元的愿望，按现有资产估算，每年的投资回报率要达到8.5%以上，以目前的市场情况来看，可能略嫌激进。如果胡先生能够适当延后2~3年退休，开源节流双管齐下，更有把握在风险可控的情况下，达成千万富翁的梦想。
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