(2013)江鹤法交初字第253号机动车交通事故责任纠纷一案民事判决书
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(2013)江鹤法交初字第253号机动车交通事故责任纠纷一案民事判决书
广东省鹤山市人民法院
民事判决书
(2013)江鹤法交初字第253号
原告：冯XX。
委托代理人:冼XX。
委托代理人：李XX。
被告：傅XX。
委托代理人：傅XX。
被告：江门XX混凝土有限公司。
法定代表人：周XX。
被告：中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司，住所地：江门市新会区会城田心路4号101号。注册号：640。
负责人：黄XX。
原告冯XX诉被告傅XX、被告江门XX混凝土有限公司、被告中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司（以下简称保险公司)机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2013年3月25日受理后，依法由审判员黄锦锋适用简易程序于2013年4月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李XX、被告傅XX的委托代理人傅XX到庭参加了诉讼，被告江门XX混凝土有限公司、被告保险公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理，现已审理终结。
原告诉称：2011年08月21日15时30分傅XX驾驶粤J35XXX号重型特殊结构货车沿S272线从江门往沙坪方向行驶，行至鹤山市雅瑶镇石湖大众路段时，与同方向在前方行驶由冯XX驾驶的粤J2F8XX号小型轿车车尾发生碰撞，致粤J2F8XX号小型轿车打横，粤J35XXX号货车车头顶着粤J2F8XX号轿车左侧车身冲向中间花圃前行一段距离再回落车道时轿车车尾再碰撞其前方正常行驶着的由石XX驾驶的粤RX0XXX号轻型厢式货车的左侧车身，造成原告受伤、花圃及车辆损坏的交通事故。事故发生后，鹤山市公安局交通警察大队作出第2011F0XXX1号《交通事故认定书》认定：傅XX承担此事故的全部责任，冯XX不承担此事故的责任，后经鹤山公安局交警大队调解，未果，于2012年8月14日出具调解终结书。粤J35XXX号重型特殊结构货车在中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司投保了交强险及商业险，保险单号为：PDAA01XXXX、PDAA01XXXX。原告受伤后被送往鹤山市人民医院住院治疗，经诊断为：1、右第3肋肋骨骨折；2、全身多处软组织挫伤。出院医嘱：门诊治疗6周，全休8周。粤J35XXX号重型特殊结构货车在中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司投保了交强险及商业险，保险单号为：PDAA01XXXX、PDAA01XXXX，事故发生在保险期间。依《侵权责任法》第四十八条，《道路交通安全法》第七十六条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条和《中华人民共和国保险法》第六十五条之规定，应由被告保险公司在交强险限额范围内对原告的损失承担赔偿责任，对超出交强险部分的损失由被告傅XX、江门XX混凝土有限公司承担连带赔偿责任(该超出部分的损失应该由被告保险公司在商业险范围内赔偿)。为保障自身的合法权益，原告特向法院起诉，请求法院判令：一、被告中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司在交强险限额内赔偿原告各项损失共9802.33元，对超出交强险部分的损失27202元由被告中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司在第三者责任险限额内赔偿给原告，以上合计37004.33元。二、被告傅XX、江门XX混凝土有限公司对上述损失承担连带赔偿责任。三、本案诉讼费用由被告承担。
被告傅XX辩称：被告不应承担连带赔偿责任和本案诉讼费。
被告保险公司辩称：1、此案应按交强险分项限额计算，医疗费用为l0000元，伤残死亡赔偿限额为ll0000元，财产损失为2000元。本案涉及三车碰撞，原告的损失应由另外两车的交强险承保公司对原告的损失在交强险责任限额内赔偿，对于超过交强险部分应按双方承担的责任比例计算。因此，依据《道交法》第七十六条的规定，应追加肇事车辆粤RX0XXX号轻型厢式货车的交强险承保公司作为共同被告。2、原告的医疗费没有提供相关的用药清单予以佐证，应按医保标准计算：由于本案涉及三车碰撞，此费用没有超过交强险医疗费用赔偿限额，依据《道交法》第七十六条的规定，应在两个交强险医疗费用限额内共同承担，请求法院依法核实。3、对于误工费，原告没有提交相关税票单据予以佐证，无法核实其工资收入，根据最高院的司法解释，误工费应按减少收入部分来计算，原告并没有提供此证据，请求法院依法核实；对于误工时间，由法院依法核实；由于本案涉及三车碰撞，此费用没有超过交强险死亡伤残赔偿限额，依据《道交法》第七十六条的规定，应在两个交强险死亡伤残赔偿限额内共同承担，请求法院依法核实。4、对于车辆维修费，原告没有提供维修发票予以佐证，被告保险公司不清楚原告的车辆是否已维修完毕，请求法院依法核实；对于停车费、拖车费及清障费，由于该费用不属于保险赔偿范围，不予承担。5、被告保险公司不是事故当事人，对事故的发生不负任何责任，原告亦未向被告保险公司提出索赔申请，本案的诉讼费不应由被告保险公司承担赔偿责任。综上所述，请求法院依法核实原告损失，超出部分请求法院依法驳回。
被告江门XX混凝土有限公司既无提出答辩，亦无在举证期限内向本院提供证据，更没有出庭辩认核对原告提供的证据，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。
经审理查明：2011年08月21日15时30分傅XX驾驶粤J35XXX号重型特殊结构货车沿S272线从江门往沙坪方向行驶，行至鹤山市雅瑶镇石湖大众路段时，与同方向在前方行驶由冯XX驾驶的粤J2F8XX号小型轿车车尾发生碰撞，致粤J2F8XX号小型轿车打横，粤J35XXX号货车车头顶着粤J2F8XX号轿车左侧车身冲向中间花圃前行一段距离再回落车道时轿车车尾再碰撞其前方正常行驶着的由石XX驾驶的粤RX0XXX号轻型厢式货车的左侧车身，造成原告受伤、花圃及车辆损坏的交通事故。事故发生后，鹤山市公安局交通警察大队作出第2011F0XXX1号《交通事故认定书》认定：傅XX承担此事故的全部责任，冯XX、石XX不承担此事故的责任，后经鹤山公安局交警大队调解，未果，于2012年8月14日出具调解终结书。粤J35XXX号重型特殊结构货车在中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司投保了交强险及商业险，保险单号为：PDAA01XXXX、PDAA01XXXX。原告受伤后被送往鹤山市人民医院住院治疗，经诊断为：1、右第3肋肋骨骨折；2、全身多处软组织挫伤。出院医嘱：门诊治疗6周，全休8周。原告于2013年3月25日向法院提起诉讼，请求法院判令：一、被告中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司在交强险限额内赔偿原告各项损失共9802.33元，对超出交强险部分的损失27202元由被告中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司在第三者责任险限额内赔偿给原告，以上合计37004.33元。二、被告傅XX、江门XX混凝土有限公司对上述损失承担连带赔偿责任。三、本案诉讼费用由被告承担。本案在审理过程中，被告保险公司提出追加中国平安财产保险股份有限公司广东分公司为本案被告参加诉讼，原告明确表示不追加中国平安财产保险股份有限公司广东分公司为本案被告，并表示对中国平安财产保险股份有限公司广东分公司在本案中应承担的责任自愿放弃。
另查明：一、傅XX驾驶的粤J35XXX号重型特殊结构货车的车辆登记所有人是被告江门XX混凝土有限公司，该车在中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司投保了机动车交通事故责任强制保险，事故发生在保险期内。石XX驾驶的粤RX0XXX号轻型厢式货车在中国平安财产保险股份有限公司广东分公司投保了机动车交通事故责任强制保险，事故发生在保险期内。保险合同约定，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：(一)死亡伤残赔偿限额ll0000元；(二)医疗费用赔偿限额l0000元；(三)财产损失赔偿限额2000元；(四)被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为ll000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为l00元。同时，粤J35XXX号重型特殊结构货车在中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司投保了赔偿限额为50万元的商业第三者责任保险（不计免赔），事故发生在保险期内。二、被告傅XX是被告江门XX混凝土有限公司的员工，事故发生时被告傅XX是在履行公司职务。
上述事实，有原、被告提供的证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。
本院认为：本案属于机动车交通事故责任纠纷。对本案的责任认定，公安交通警察部门已作出《道路交通事故认定书》，认定傅XX承担此事故的全部责任，冯XX、石XX不承担此事故的责任。交警部门所作出的事故认定程序合法，事实清楚，责任明确，双方当事人均无异议，本院予以确认。由于粤J35XXX号重型特殊结构货车在被告保险公司处投保了机动车交通事故责任强制保险和赔偿限额为50万元的商业第三者责任保险（不计免赔）、粤RX0XXX号轻型厢式货车在中国平安财产保险股份有限公司广东分公司投保了机动车交通事故责任强制保险，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定，本案因交通事故造成原告的损失应先由保险公司在机动车交通事故责任强制保险限额内予以赔偿，不足部分，由被告保险公司在商业第三者险责任险赔偿限额50万元内予以赔偿；仍有不足的，由侵权人予以赔偿。
根据原、被告的诉辩，举证情况以及赔偿标准，本院认定原告在本次事故中的经济损失如下：
1、医疗费1269元。原告提供了病历、伤情鉴定书、医疗机构收费收据等为证，本院依法予以确认。
2、误工费4660.12元。原告提供了个体工商户营业执照证实原告自2009年开始至今经营鹤山市沙坪镇宏隆米铺，经营范围及方式为零售大米，故原告误工费可参照2012年广东省一般地区零售业国有同行业在岗职工年平均工资标准30374元计算，医嘱建议原告休息8周，原告的误工按56天计算，则原告的误工费为4660.12元（30374元/年÷365×56），本院依法予以确认。对原告请求超出部分，本院不予支持。
3、车辆损失29202元。原告提供了中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司的定损单确认原告所有的车辆车损为28617元，被告没有提供依据予以反驳，对原告的车辆损失28617元，本院依法予以确认。原告提出的停车费285元、拖车费200元、清障费100元是本交通事故的实际损失，且原告提供了相应的发票予以佐证，本院依法予以确认。
综上所述，本案中原告的损失合共35131.12元，属于交强险医疗费赔偿限额项下的有：医疗费1269元，属于死亡伤残赔偿限额项下的有误工费4660.12元，属于财产损失赔偿限额项下的有车辆损失29202元，由于本交通事故为三车碰撞事故，而被告保险公司承保的粤J35XXX号重型特殊结构货车在事故中承担全部责任，中国平安财产保险股份有限公司广东分公司承保的粤RX0XXX号轻型厢式货车在事故中无责任，故被告保险公司在交强险的有责赔偿限额分别为：医疗费赔偿限额10000元、死亡伤残赔偿限额110000元、财产损失限额2000元，中国平安财产保险股份有限公司广东分公司在交强险的无责赔偿限额分别为：医疗费用赔偿限额为1000元、死亡伤残赔偿限额为ll000元、财产损失赔偿限额为l00元。本院根据两保险公司应承担限额的比例，酌定被告保险公司在交强险有责医疗费赔偿限额内赔偿1154元、死亡伤残赔偿限额内赔偿4236.12元、财产损失赔偿2000元，中国平安财产保险股份有限公司广东分公司在交强险无责医疗费赔偿限额内赔偿115元、死亡伤残赔偿限额内赔偿424元、财产损失赔偿100元，则被告保险公司在交强险赔偿限额内赔偿原告7390.12元，中国平安财产保险股份有限公司广东分公司在交强险赔偿限额内赔偿639元，由于原告明确表示在本案中放弃对中国平安财产保险股份有限公司广东分公司的追偿，是原告在法律允许的范围内自行处分自己的民事权利和诉讼权利，本院依法予以照准。对于原告超出交强险部分的损失27102元，由于粤J35XXX号重型特殊结构货车在被告保险公司投保了赔偿限额为50万元的商业第三者责任保险（不计免赔），依照保险合同的约定，原告尚有的损失27102元应由被告保险公司赔付。原告请求被告傅XX、江门XX混凝土有限公司承担连带赔偿责任，依据不足，本院不予支持。原告请求超出部分，依据不足，不予支持。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条,《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十五条、第十六条、第十九条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿纠纷案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司于本判决发生法律效力之日起10日内在交强险责任限额范围内赔付原告7390.12元。
二、被告中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司于本判决发生法律效力之日起10日内在第三者商业责任险（不计免赔）责任限额范围内赔付原告27102元。
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费250元（已减半收取）,由原告承担17.50元，被告中国人民财产保险股份有限公司XXX支公司承担232.50元（受理费原告已预交250元，被告负担的受理费原告同意被告履行金钱给付义务时迳付给原告，本院不再收退）。
如不服本判决，可在领取判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分上诉请求金额以普通程序的标准向江门市中级人民法院代收帐户预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
当事人在法定上诉期限内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。
二○一三年六月九日
本件与原件核对无异
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五种理财思维要不得
很多人经常都会有这样的疑问：为什么我努力赚钱但是手上的钱还是不多？为什么平时省吃俭用存下来的钱还是很少？到底是什么原因？问题究竟出在哪里？其实，这个问题说到底还是因为理财思维需要改变。下面小编就整理了一些要不得的理财思维，大家快来看看有没有这些错误的思维，有则加冕无则改之，一起来提高财商吧！
五种理财思维要不得
第一种，觉得打折不买亏了。
经常有人看到商场打折，品牌店搞促销活动，赶紧去买，觉得捡到便宜了。殊不知有些商品可能是商家挂上节日的名头，变相销售，说不定价格比平时还要贵。还有些所谓的品牌店的促销商品，也许都是些残次品，实际用处并不大，与其打折后还要花上几百块才能买到，不如买个新货。
第二种，喜欢找借口，没钱理财。
&没钱理财&、&没时间理财&这些都是很多人为不想理财找的种种借口。找借口是最典型的穷人思维。理财并无贫富之分，其实管理好平时日常开支也是理财。如果只是一味地找借口不理财，会让你失去很多致富的机会，也只会永远是月光族。
第三种，认为钱存银行最安全。
很多人只要赚了一点钱就存银行像仓鼠一样囤积起来，然后舍不得用。年代不同了，理财思维也是需要改变的。目前人民币兑换美元升值加快，钱存银行会不断贬值，不妨拿出一部分资金进行投资，赚更多的钱。考虑到本金的安全，可以选择一些靠谱的p2p网站平台，比如德众金融p2p平台，风险低、收益稳定，预期年化收益率129，收益比银行存款利息高出不少。
第四种，觉得黄金能保值，持有的越多越好。
一直以来，金灿灿的黄金都很受老百姓青睐，黄金能抵御风险、对抗通货膨胀；但是，并不是黄金能保值就要加大投资。大家在选购黄金时，那些首饰金、艺术金条与金币等应该少持有，因为它们仅适合装饰和收藏。而一些可回购的实物金条则比较适合长期投资，对于黄金期货、黄金延期交易等更适合专业人士投资。
第五种，不愿意投入，认为自己很健康不买保险也没事。
现今医学水平发达，医疗费用也水涨船高。随着年龄的增加，高昂的医疗费会用光你的所有积蓄，甚至背上上万元的债务。如果重视了前期的投入，购买一些保险作为保障，就能减少意外等事件带给家庭的经济损失，所以说前期对健康的投入非常有必要。
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只需八点了解P2P理财平台
&&& 众多传言，说现在的互联网金融行业就像当年的团购行业，火热了一段时间之后，大部分的企业都会销声匿迹。不同的是，p2p理财平台做的是每个人的资产和负债，相比于做消费的电商来说，市场空间要大得多。
如何看待p2p理财平台?
一面是国家大的政策上，强调p2p可以有效降低小微企业融资成本;一面是有人质疑，p2p的贷款利率很高，接近于高利贷;一面是40多家p2p公司获得风险投资，一面是100多家已经跑路。如果要用一句话来形容现在的互联网金融行业，恐怕没有比冰火两重天更合适的了。
怎样p2p理财平台才能做长久?
投资者只需要知道，怎样的p2p平台可以在即将到来的行业洗牌中胜出。在八年的互联网金融实践中，小编总结出一些经验，要做好p2p平台要做到以下八个要点：做线上、控成本、抓风控、注运营、数据驱、常创新、生态链，要合规。
p2p理财平台的利润怎样来?
p2p中有理财端的资金成本，从现在的行业水平来看，多数企业保持在123-132，算上市场与运营的费用，线上资金成本基本保持在141-150。如果是线下p2p，还要有房租、人员工资、销售提成等，成本随即上升为208左右。再看贷款端，人员成本和销售提成等成本一般在52-71，那么接近265左右的成本基本已经确定。那么通常p2p的贷款利率是多少呢?280左右。也就是说即使在没有坏账的情况下，依然没有利润。
回到，我们今天的主题：辨别p2p理财平台做长久 只需八点
第一，为什么要做线上?原因有三点，人力密集型成本高、稳定性差，还有就是线上操作比线下更透明。以下线的方式发展，短期内可以发展迅速。但从长期来看，线下p2p多会倒在成本结构的问题上。
第二，为何控成本，如何控成本?p2p的暴利时代已经过去了，控成本是p2p公司必须要做好的工作。成本的主要来源有三个方面，分别是理财资金成本，人员销售成本和坏账引发的成本。理财资金成本的降低可以通过线上操作的方式实现，线下越多，成本越高。人员销售成本降低的方式主要是公司成本结构的调整，由销售成本的投入转向市场成本的投入，重市场、重品牌，而不是重销售。最后是坏账引发的成本，这就需要p2p做好风控。
第三，抓风控，要对风险有预判。目前大多数公司所说的风控一般是指一个具体的借款标底的风控，而p2p要做的是一个全流程的风控体系，包括借贷人甄别的风控，客户定位、准入条件、还款方式的风控，技术、安全的风控，宏观层面的流动性管理的风控等。风控能力是p2p公司的核心，而认清风险，对风险有预判才有可能做到全流程的风控体系。
第四，常创新，找到新客群。近些年80、90后的成长迅速，伴随着互联网的发展而长大的这两代人已经成为互联网消费的主力军，但是有相当一部分的年轻人并没有被纳入到征信系统或没有被记录的信贷记录，他们的互联网生活痕迹明显却未得到开发。创新，是因为客群正在发生变化，找到新客群，拿出非同质化的产品，或在某个细分市场找到切入点，是p2p需要解决的问题之一。
第五，注运营，稳步前进是关键。当p2p公司开始发展壮大之后，运营的重要性将开始超过销售。运营是一套体系，它包括了放款的及时性、债权匹配的准确性、客户服务的满意度、对市场的反应效率等诸多方面的问题。当平台壮大之后，保持整个体系的稳定运行是首要任务。
第六，数据驱，驱动谁?目前央行征信系统里面有8亿人，3亿人有信贷记录，5亿人是空白。现在的银行、小贷公司、p2p做的都是3亿有信贷记录的市场，而未来应该是开发出另外5亿蓝海市场者的天下。如何对这5亿人进行信用评估?一定是数据驱动，无论是社交数据还是互联网大数据。不能依靠传统的信贷政策进行评估来做p2p，主要是因为传统信贷政策评估效率慢，客群受制约，对产品创新也有影响。
第七，要合规，是基础。今年年底监管细则即将出台，不合规的企业将很快被踢除出局，p2p想要长期经营，首先要做到合规。从目前来看，要做到合规首先要满足几点要求。
第八，生态链，共繁荣。从寻找一个信贷客户，到最后的收款完成，整个链条非常长。而且小微金融数量庞大、需求速度快，并非一个平台所能服务，必须要整合资源形成一种生态环境。比如玖富在做的小微金融生态链，在贷前部分有当地的渠道合作伙伴，有互联网行业客户提供客户资源。在贷中部分有第三方支付机构，有征信机构。在贷后部分除了自己的团队还有当地的催收伙伴、合作的律师、保险机构、担保公司。理财端也是一样，除了自己的平台，还有如门户网站、电商平台等自建的销售渠道。做好p2p考验的并不止是一家公司的能力，而是它整合各方资源的能力。
首先是清结算分离。p2p作为平台，绝对不碰资金。判断一个平台是否清结算分离的最简单方式就是看需要注册几次，如果有第三方支付机构托管资金，就一定会涉及到二次注册。
其次是法律上合规，建立法务部门，保证在合同上、在资金交易上都要符合法律规定。明确平台不参与借贷，合同由借贷双方直接签订，并不是三方协议。最后是建立公司的内控部门，防范内部的操作风险、人员的道德风险等。
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德众金融帮你解决经济烦恼
&&&&&　如今的社会生活快速变化，中国的年轻人开始学习西方人工作与生活并重的生活方式。并且在投资理财方面也较之前有较大的创新。
　　全国各大城市都是80、90后的年轻人居多，生活、工作的压力让年轻人很痛苦，我想很多时候可以在闲暇时间更多的&走出去&休闲、度假，调节身心。所以就面临资金问题摆在了大家面前。那么，年轻一代该如何平衡这一问题，如何解决呢？德众金融小编就详细推荐几点：
　　第一，做好职业规划是前提。　　对于普通工薪族来说，工资收入是财富积累的主要渠道，所以努力工作，升值加薪是第一步。工薪族要重新规划好自己的职业发展方向，找准职业定位，并学会投资自己，利用业余时间进行充电、职业技能培训及提高自身职业素养等来提升自己全方位的能力，争取获取升职加薪的机会。另外，积攒人脉也是关键的一环，人脉广，路子宽。
　　第二，做好理财规划，选择适合自己的理财产品是重点。　　互联网理财产品出现为理财者解决了大问题。以&当天贷&理财产品为代表的互联网理财产品在出现不到一年的时间里，就以迅猛之势在金融理财领域占据了重要的位置。这种创新的p2b理财产品拥有传统银行理财产品，如货币基金、信贷、保险等所没有的优点。而这些优点，恰恰是时下大众消费者所追求的。
　　然而在服务和维护客户的过程中，当天贷客服人员统计了解到，近八成的投资者投资的原因主要在于互联网理财产品具有&在线简单操作易购买&，&高收益&，&支付便捷&的优势，&养成强制存钱的好习惯&优点。
德众金融是一家由安徽省供销社下属的新力投资有限公司控股，具有国资背景的互联网金融平台。德众金融严格遵循三重风险审核机制，所有理财项目均由国有担保公司全额本息担保，第三方实力机构资金托管，资金流转更安全；年利率高达122；德众金融，知名国资p2p，您身边的资产增值平台。
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个人投资者的理财忠告
&&&&&&& 在投资市场中，相对于企业投资、机构投资而言，散户即个人投资者占据的比例绝对是最大的，市场中永远不会缺少，个人单独奋斗的投资者。相对来说，个人投资者所承受的风险更高，而由于投资本金的原因，其最终的获得的收益也不是很多，对此，麟龙老师建议个人投资者在投资理财时，应考虑到很多的方面。&&&&&&& 人们对于投资都或多或少的了解一些，知道投资是分为一些阶段的，就以同一投资者而言，在不同的投资阶段所采取的投资方式也是不一样的。&&&&&&& 投资者的收入直接决定所能投资的产品、所能承受的风险，最终决定所能获得的收益。在财富积累的初期，经济能力相对比较薄弱，在选择投资的方式就应相对稳健，选择收益较低但是安全性高，收益稳定的产品，通过长期的投资，积少成多，最终获得相对较为满意的收益。&&&&&&& 在准备生活的刚性需求的时候，按照的现在的市场，对于刚性最为难准备的要属于房产，房产属于长期投资，在购买时应考虑清楚，同时清楚的认知自己的资金支付所能承受的能力范围，通过何种方式进行支付。现在的购房普遍都是通过按揭的方式进行购买，而每月房贷以及时限就是不得不考虑的事情。&&&&&&& 投资虽然不是一件复杂的事情，但是也绝对不简单，要说自己具体有多少资金，人们基本上都能说出来，但是问及有多少活动资金，多少闲置资金，资金具体走向等等，很多的人就会很迷茫。没错，家庭投资必须要了解这些东西，必须知道自己所有的资金用在什么地方才能资金更好的发挥其作用。&&&&&&& 而家庭资金的比例也是非常重要的，家庭资产基本分为固定资产、货币资金以及金融资金，其配置比例要相应平衡，任何一种比例都会造成家庭的经济危机。&&&&&&& 在投资的时候，不仅要通过制定目标，根据现在的投资收益率，大致的分析其投资收益，同时还应根据自身的家庭实际经济情况，定制中长期以及短期的投资的比例。&&&&&&& 当然，投资是为了未来的生活质量，对未来的生活进行保障，但是切不可忘记对现在的生活的保障，应通过一定的保障手段来进行家庭安全方面的配置。&&&&&&& 俗话说，万事俱备，只欠东风。我认为东风是不确定的东西，但是终会出现，而投资也是，虽然市场不稳定，但是终会出现行情好的时候，不论什么时候都做好全面的准备，一把专注投资时机，毕竟成功只会眷恋那些时刻准备的人。
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小本生意家庭如何理财做规划
& & &&十一假期来临，对于朝九晚五的白领来说，终于逮着一个长假可以好好歇歇啦。但对吴敏来说，即使假期来了，她也歇不了，反而在假期更要忙碌。
　　7年前，因朋友介绍，吴敏两口子一起离开老家来到云南昆明经营生意，在当地开了一个食品小吃店，专门卖泡芙。这几年下来，攒了点钱，大概有23万元，并有了自己的一个小商铺，面积不到10平米，市值8万元左右。
　　他们有2个孩子，大的有13岁，刚升的初一，小的也有10岁，在读四年级，但都放在乡下老家，由爷爷奶奶带着。孩子一天天长大，但他们常年在外，只有在过年时才能见着孩子。一想到这，吴敏就心酸。
　　手里攒的这些钱，她公公婆婆希望用来买老家的房子。因为老家房子便宜，镇上的100多平米房子，20万就能拿下。但吴敏不这样想，即使在老家买房了，若是没有回老家做生意，那也只是过年偶尔住一下，在外面还得租房。况且，她希望把孩子早日接到身边来。
　　现在他们的小吃店在周边渐渐有了些名气，日客流量也逐渐增多，刨去成本，每个月可以净赚5000元，和普通白领的薪资差不多。在昆明，吴敏夫妇省吃俭用，每个月的开销不到1000元。她希望明年的7月，可以和孩子们团聚。所以当务之急，一是让钱生钱，攒更多的钱，二是谋得一处房子，可以住下他们一家四口。
　　理财目标：
　　1、让钱生钱，攒更多的钱；
　　2、是继续租房，还是买个二手房？
　　3、为孩子上大学做好教育金储备。
　　理财跟其它所有事情一样，都要有个目标。正确的理财目标不只是&钱生钱，换房子，租房子，小孩教育金&，而是钱生钱之后呢？为什么要换房，为什么要租房，以及为什么给孩子存教育金？这才是理财之前要考虑的问题。
　　理财目标一：让钱生钱，攒更多的钱
　　首先给这位朋友一个掌声，因为他大概知道&你不理财，财不理你&这句至理名言。但理财有一个前提就是要有本金。也就是说，想要获得被动收入之前，必须要有一定的主动收入或者其他收入才行。这位朋友的积蓄只有23万，而且两个人目前为止每月收入5000元，两人花销1000元。所以接下来，我们主要看他们能够有多少资金结余可以作为被动收入的本金，而本金的多少也取决于他们接下来究竟是买房还是租房的决定。
　　理财目标二、三：买房还是租房？孩子教育金如何储备？
　　根据提供的资料，这位朋友买房或者租房的主要原因是因为要接两个孩子到昆明来生活并且学习。所以这里首先提醒这位朋友，请这位朋友明确接小孩来的必要性，以及自己为什么一定要在昆明生活，为什么一定要呆在昆明？以后会不会去别的城市？以后会不会回老家？这份工作是否稳定？以后会不会换别的工作？有没有失业的风险？以后自己的泡芙店增值空间有多大？之后再来考虑是否要接孩子来住，以及买房还是要租房的问题。
　　好的，假设以上问题都已经解决好了。那么我们来看一下是要买房还是要租房。
　　1、假设要买房：
　　根据提供的资料，昆明房价8000元/平米，要住四口之家，至少要两居。按80平米算：房屋总价值64万元，首付20万元，贷款44万元，如果贷款30年，每月需还2800元。这位朋友积蓄总共只有23万元，如果选择买房，首付就花掉20万，就只剩3万元。每月收入5000元，两人花销1000元，未来两个小孩子来上学，也要吃饭，穿衣，买学习用品，大概也要1000元，这样的话每月净剩3000元。
　　如果买房的话，赚的钱全部用来还房贷。这个风险是相当大的。任何人包括家中父母都不能生任何病，小店收入不能有任何波动，家里也没有办法添置任何大件用品。否则就会面临卖房的压力，并且会给一家四口带来很大的精神压力。一家人可能也都不敢换工作，因为没有办法承担任何风险。也没有办法储备任何资金。这个家庭财务结构是非常不好的。做任何事情都不能做到不留任何余地，理财也是一样的，因为生活本身是变化无常的，人的生活就要有弹性，否则就会断裂。在这种情况下也是没有办法储备孩子教育金的。
　　2、假设租房：
　　根据提供的材料，昆明租房是1500元/月，每月收入5000元，四人每月花销2000元，这样每月结余1500元。同时还有23万的积蓄可供支配。
　　根据提供的情况，基本可以判断夫妻双方应该是没有社保的，最多可能家里会有个新农合的医保。所以建议夫妻双方保险配置如下：
　　只有在家庭的风险得到部分控制后，其余的钱才敢稍微有些大胆的处理。但是仍要保留一定的可以灵活取用的钱，至少要5万，这些可以去各个银行做一些短期理财，包括7天，14天的存款，预期年化收益率能达到4.53左右，30天，60天，90天的理财产品预期年化收益率能达到62左右。目前针对这位朋友的23万元积蓄，也可以做这样的安排，或者也可以拿出部分做一些基金定投。
　　教育金的准备：
　　由于现在是九年义务教育，所以教育金的准备主要是针对高中及大学部分。高中三年每人1万应该差不多。大学则要看所选的学校而定。除去每月1100元的保险费，每月还剩400元，每年结余4800元，如果开个活期账户，存到20年，将近9.6万元，接近10万元，加上原来的23万元，也有33万元，可以用来作为小孩的教育金。这期间可把这些资金做短期理财、购买债券，基金定投等。
　　总结：当然，这里面有很多的不确定因素，包括房租的起伏，小店的经营情况，包括通货膨胀的影响。但是按照目前提供的资料，这算是最好的安排了。希望这位朋友的小店经营越来越好，或者能有机会投身更有发展前景的行业，这样就能带来主动收入的大幅提升，这样巧妇也就大有可为了。以上意见，仅供参考。
　　首先，对于吴敏来说，我们先分析一下她的资产情况。每月5000元收入，一年6万元。这些年固定存款23万元。小商铺市值8万元。暂无负债。
　　第一，从资产情况看，个人建议还是要给自己购置二手房而不是继续租房。可购置一套60平米左右的房子，按照所在地房市情况8000元每平米，总价48万元。选择贷款按揭，因为是首套房，可首付204，大概10万元。选择按揭30年；按现在的贷款利率，每月要支付贷款2579元；每年支付贷款总额为30948元。
　　第二，因为有贷款要还，所以吴敏夫妻两人的收入不能因为两人的身体因为出现任何中断。所以建议给吴敏夫妻两人各购买15万元的太平福利健康重大疾病提前给付保险；总计费用大概每年总计在8000元左右。这款产品的特点是：有病看病，无病养老。一定要解决因健康或意外所带来的医疗费和收入上的损失。而保险可以起到防患于先的作用。这样吴敏家庭就没有了后顾之忧。
　　第三，给孩子准备教育金。建议购买国债。以1万元为一份，分开购买8份。因为这样可以有效的避免由于急用周转而造成的整体损失，用多少使多少。按照现在的国债利率5.713，5年后本利和为10,000&5=102,840元作为孩子的大学教育金储备。
　　第四，可以拿出一至二万到银行做高回报的理财产品，或者可以把这部分钱拿出来开分店。
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投资理财必备的六个基本功
　　新手做投资最容易出现&心急&现象，好像是在市场看到了憧憬已久的&宝藏&，恨不得赶快用几个月的时间就把&宝藏&抬回家。所以就疯狂操作，感觉市场每时每刻都是&赚钱&的好机会。有时为了盯盘，饭都舍不得吃。夜里都常常梦到自己在交易。结果几个月操作下来真的像孔夫子说的那样，宝藏没有抬回家，自己要不搞的伤痕累累，要不就是被&宝藏&埋没在里面了。
　　绝大部分人都喜欢投资理财，但不是任何人都能做得好的。特别是要做一个投资理财的高手，那就更不容易。做好投资理财至少必须具备以下六点基本功。
　　第一是诚信
　　惠婉云说过一句话：&一个人值得很多人信赖和有很多人值得自己信赖是两笔巨大的财富&。如果这两笔财富都没有，这个人就麻烦了，他一定是不可能通过正当途径致富的，并且只能去做非常简单的和不重要的事。因为人家不相信你，怎么会把重要的事让你来做呢？
　　人生走到今天，我感到最自豪的是：&任何债权人都找不到我任何一次不守信用的纪录，我的信誉度目前仍然排在全球第一位，当然是和全世界所有从来没有不良信用纪录的人并列第一&。恵婉云即时行情分析153-794-922创盈纳金专业分析团队黄金白银体验群156-297-256验证HWY即可通过因为在全世界信誉度的排名是没有第二名的。假设全球有l000万人从来没有不良信用纪录，那我就跟这l000万人并列第一。只要有一次不守信用的纪录，我在全球信誉度的排名就会变为10，000，001名。在当今社会，要做一个投资理财的高手，建立个人良好的信誉度和口碑是非常重要的！
　　第二是财商
　　如果你的财商很低，金钱就会比你更精明，你就将为之工作一生。如果你要成为金钱的主人，你就需要比金钱更精明，然后金钱才能按你的要求给你办事，这样你就成了金钱的主人，而不是它的奴隶。恵婉云即时行情分析153-794-922创盈纳金专业分析团队黄金白银体验群156-297-256验证HWY即可通过只有工作才能赚钱的思想在财务上是不成熟的思想。
　　怎样才能提高自己的财商呢？不妨从以下几个方面去努力：
　　１.要学一点财务知识。
　　其实，财务知识并不是非常深奥的科学，最主要的是要学会看会计报表，要知道现金流是怎么回事。
　　会计报表主要包括资产负债表和利润表。
　　资产负债表是反映企业在某一特定日期财务状况的报表。它反映的是某一时点的情况，所以又称为静态报表。通过资产负债表，可以提供某一日期资产的总额及其结构，表明企业拥有或控制的资源及其分布情况，即有多少流动资产、多少长期投资、多少固定资产等等。流动资产中，货币资金有多少，应收账款有多少，存货有多少等等。可以提供某一日期的负债总额及其结构，表明企业未来需要用多少资产去清偿债务以及清偿的时间，即流动负债有多少，长期负债有多少。长期负债中有多少需要用当期流动资金进行偿还等等。资产负债表还可以反映所有者所拥有的权益，据以判断资本保值、增值的情况以及对负债的保障程度。所有者权益中，实收资本有多少，资本公积和盈余公积有多少，未分配利润有多少等等。
　　利润表是反映企业在一定期间内生产经营成果的会计报表。恵婉云即时行情分析153-794-922创盈纳金专业分析团队黄金白银体验群156-297-256验证HWY即可通过利润表把一定时期的营业收入与其同一会计期间相关的营业费用进行配比，以计算出企业一定时期的净利润。
　　利润表亦称损益表，它反映企业财务成果的动态报表，必须按月编制。年度终了，企业应编报年度利润表。利用利润表揭示的财务成果信息，便于报表使用者了解企业的经营业绩和获得能力，预测利润趋势，通过分析利润增减变化的原因，有助于发现经营过程中存在的问题，采取改进措施，不断提高企业的盈利水平。
　　比方说，如果你想购买某公司的股票，你就必须通过会计报表至少了解其以下数据：总资产、每股净资产、未分配利润、净负债、销售收入、净利润、每股收益率、企业资产负债率等。如果你连这些数据都不知道就去炒股，就相当于闭着眼睛在高速公路上开车，不管路修得多么好，你也一定会出事的。
　　２.一定要有成本意识，要努力做到用最低的投入实现最大的产出(回报)。
　　我在创业初期资金非常紧张，常常按l01o的月息借钱周转，所以我坚决不买房子住。因为当时我花了250元，就在离我公司l00米远的地方租了一套140平方米，价值l0万元的住房。另外，请一个保姆的工资为300元/月，保姆的生活费大约200元，月，水电气150元/月。相比之下，如果我买房，借l0万元的利息就要l000元/月，而租房包括保姆水电气加起来才900元/月。这样低的租房成本，我为什么要买房呢？
　　第三，要学会推销自己和自己的产品
　　当今世界产品太多，人才太多，相类似的产品和相当水平的人才也太多。所以，任何一个人要想使自己或自己的产品被人家重视，就要学会推销。中央电视台知名主持人白岩松说：&把一条&哈巴狗&牵到中央电视台去连播30次，这条哈巴狗就变成了一条名狗。一条名狗的价值就再不是那一条哈巴狗的价值了。&所以，同样的产品，会推销的人可以销得更多甚至卖更好的价钱；同样的人才，会推销自己的人能找到更好的工作机会，并且有可能因为多次好机会的积累，使他与那些原来在同一起跑线上的人档次越拉越大，他很可能会越来越优秀。
　　第四，要学会用钱去赚钱的技术
　　不要为了钱去拼命工作，而要学会让金钱为你拼命地去赚钱。世界上有一个非常奇怪的现象：空气对于人来说是最重要的，但空气不要钱；而人一辈子不喝啤酒也不会危及生命，但啤酒却要5元钱一瓶。主要是因为空气不稀缺，而获得啤酒却要付出代价。
　　投资理财就要学会把资本投资到最有效率的地方，也就是说投资到回报率最高的地方。如果自己有能力当老板，那当然是最好的；当自己没有能力单独当老板时，能与会投资的人合作当老板也是不错的选择；当这种机会也没有时，将自己的钱借给值得信赖的老板按市场行情收取利息也是一条生财之道。当以上机会都没有时，就可以学习选择股票和基金投资。但不管选择怎样的投资方式，都是有技巧的。要想赚钱，就要多学习赚钱的相关知识。
　　第五，要眼观六路，耳听八方，要有敏锐的市场眼光
　　要赚钱就需要经常深入市场，了解价格信息，了解市场的供给和需求状况，并关心国家的政策变化，有时还得关心国际的政治动向。
　　市场价格千变万化，不管是做常规生意还是买房、炒股、买基金等投资理财活动，如果没有敏锐的市场眼光，那就只能靠碰运气。但谁都知道，靠碰运气是非常危险的。
　　第六，要学习相关的法律法规
　　只有我们熟悉相关的法律，我们才知道我们能做什么，我们不能做什么。如果你缺乏必要的法律知识，能做的事不敢做，不能做的事做了，结果，受到法律惩罚的时候自己还不知道。在法律方面，对于投资者而言，最应该掌握的是《合同法》、《公司法》、《税法》、《劳动法》，而其他的相关的法律知识，不需要花专门的时间去学习，只有遇到某一方面问题的时候，把相关的法律法规学习一下，通过反复的积累，你就会成为法律方面的行家里手，足以让你的投资理财能够在法律许可的范围里面进行。
　　投资理财成功的必备因素还包括厚实的专业基础。应懂得一点经济学、市场学、营销学、心理学等方面的基本知识，牢牢抓住可能擦肩而过的发财机会，尽可能练就高超的谈判技巧和书面表达能力，避免在生意场上受制于人，被对方牵着鼻子走；懂得有计划地花钱，事事会算账。
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理财养老规划
谈及自己的工资，会让很多人萌生这样的想法：这样的收入只要持续下去，养老肯定没有什么问题。李先生就是这其中的一员。年过四十的他在事业稳步上升的同时，精力与体力却是直线下降，养老这个问题也逐渐浮现在了他的眼前。那么他的这种想法究竟对么？德众金融认为李先生每月房屋虽然能够出租一万多万，而两套房子的股价在700万左右，那么他每月的利润也就在24，而这一份收入并没有刨除物业，装修，家电的维修等等诸如此类出租过程中会产生的费用。而养老的话，无可避免的会出现因为疾病而出现的大笔开支。李先生并没有这一方面的储蓄，因而当他需要大笔资金的时候唯有通过卖房来获得。卖房可以说是个漫长的过程，想要在短时间内迅速出手唯有通过大幅度降价，那么房产的价值就会大大降低。利用房产养老，还有另一方面的问题，就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年，其中去掉金融危机那个阶段外，大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前，房地产价格在&价值洼地&里。房价是否还有支持持续增长的理由，值得考虑。因而为李先生今后的养老做出了规划，将之细分成3个部分，涵盖了李先生退休之后方方面面的生活。一.日常生活。这一部分大多是生活的必需品，在此不做详谈。享受生活。优质的退休生活不只是每天买买菜，做做饭，逛逛公园就能够满足的。这里石头网指得是退休后与老伴一起天南海北的旅游，见识祖国的大好河山。或者活到老学到老，继续充电，学习摄影；参加老年大学诸如此类的生活。当然这部分生活因人而异，可高可低。李先生可以通过将一部分闲钱进行预期收益较高的投资，例如股票和基金。看似很高的风险，但是我们做的事一个以几十年为周期的规划，选择一些类似麟龙软件的投资工具，辅以科学的投资方法，还是很有机会以低风险完成高收益，来保障晚年的品质生活。医疗保障。年过古稀之后，疾病高发，一份可靠的医疗保障是必需的。针对这一方面，麟龙公司给出的建议是通过医保来作为医疗的基本保障，同时通过购买一些商业险来解决患病后紧急现金支出的需要。
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银行理财产品的平均预期收益率持续下滑的原因
　　今年前9个月理财产品的月均发行量超4000款，高于去年同期。德众金融认为，四季度银行理财产品的发行量有望继续保持向上态势，单月发行量或将突破5000款，但理财产品的收益难走高。
　　德众金融认为，今年以来货币市场资金持续宽松，银行理财产品的平均预期收益率也受此影响持续下滑，但依然高于去年同期水平。据数据统计，非结构性人民币理财产品的月平均预期收益率从1月份的5.765持续下滑至9月份的5.170。尽管理财产品的平均预期收益率持续下滑，但截至9月底，非结构性人民币理财产品的周平均预期收益率一直都高于去年同期水平。
　　德众金融认为，2013年四季度由于市场资金面持续偏紧，银行理财产品的平均预期收益率直线上升，年底甚至达到63的平均水平，预期收益率超60的非结构性人民币理财产品占比超四成，但今年市场资金面情况和去年大不相同。今年市场资金面持续保持宽松，降息降准预期较强，年底资金面可能依然保持相对宽松的局面，银行理财产品的平均预期收益率肯定不会复制去年的走势，可能会继续保持在5.158左右上下浮动。年底资金相对紧张的节点，理财收益有望小幅走高。因此，金苏财富在线建议投资者，如果对资金流动性要求较低，宜尽量选择投资期限较长的高收益率产品。
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理财产品大比拼：P2P网贷
理财产品大比拼：P2P网贷 PK&余额宝，各自优势一目了然！
&&&&&目前市场上各种理财产品异军突起，余额宝、P2P、P2C、P2B等等。这些产品相对传统平台来说，收益较高、流动性较强，但是各具特色，投资者究竟把钱放哪里更适合自己呢?
余额宝：流动性高
与传统理财产品相比，余额宝类产品&比存款更高息，比基金更方便&为用户提供了一项在收益性与流动性上均有不错表现的新兴理财工具。相比活期存款0.355的利率，余额宝类产品动辄56以上的收益区间显然具有极强的吸引力，甚至比定期存款收益还高出一截。
以其低门槛、高便捷度及相对收益优势吸引了大批参与者。随后，腾讯的微信也联合华夏基金推出了微信理财通，百度、京东、网易等互联网大佬纷纷推出了互联网&宝宝&产品。&
&&&&但是这样的平台也存在安全风险。近年来我们通过各种报道也不难看出，余额宝类产品账号被盗案件频发。况且《余额宝服务协议》中明确
说明，能否得到补偿及具体金额取决于支付宝自身独立的判断。客户资金安全难以得到有效保障。这告诉我们，所谓的余额宝声称的全额赔付实
际上存在着实现障碍。
P2P产品：收益较高期限略长
P2P(Peer&to&Peer)理财产品凭借高收益、低门槛、交易快捷成为不少&草根&投资者的最爱，一时间P2P平台风起云涌，除了行业领头的人人贷、团贷网等，新兴的乾包网贷等也不可小觑。对于不少可以略微承受风险的投资者来说，选择一款P2P产品也是不错的选择。
比起互联网&宝宝&产品，P2P&产品的期限多在1个月以上，时间较长的有1-3年的，主要是因为P2P产品多为贷款产品，即符合条件的借款人通过平台发布自己的借款信息，然后多位投资者共同出资，在固定期限内获得本金及相应利息的行为。
投资者不用排队买多买少也不用看银行经理脸色，甚至坐着地铁就能直接完成买卖；买入起点远低于银行或传统基金公司，就算卡里余下的几十块也能随时存入产生收益；最关键的是它的资金使用极为便利，除了年终由于央行原因出现几天无法提款外，全年7x24几乎实时可以提取现金。
投资者的投资方式也很简单，可以先选定要投资的平台进行注册登录，充入资金，等有合适的项目上线后进行投标，到期回款付息。最好选择有托管方的平台，如发生坏账，则由保险公司进行先行赔付和抵押物的消化。
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中国人应该树立怎样的理财观念
　　随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面。那么从中国的国情出发，中国人应该树立怎样的理财观念呢，德众金融理财师在此为大家解析。　　观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利　　在日常生活中，所谓真正的有钱人毕竟只占少数，而大多数都是我们工薪阶级。并且我们的生活总是与金钱脱不了关系，所以我们要正视金钱的价值，学会投资理财。　　观念二：理财重在规划别让&等有了钱再说&误了你的&钱程&　　理财在我们生活的每一阶段都非常重要，例如在求学成长期我们应多充实有关投资理财方面的知识，在入社会青年期，可以开始理财操作，同时应学会开源节流和资金的有效运用。在成家立业期，可以试着从事高获利性及低风险的组合投资。　　观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空　　面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。&先消费再储蓄&是一般人易犯的理财习惯错误，然而对中国许多的老百姓来说，要养成&先储蓄再消费&的习惯才是正确的理财法，实行自我约束。　　观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累　　事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有&理财意识&，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。　　观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里　　现如今，许多人都把钱放在银行里生利息，或者一窝蜂的把钱投入到比较热门的短期投资，这都属于把鸡蛋放在一个篮子里，比较危险。然而我们应该做的是选择正确的投资组合，把风险降为最低。　　观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富　　我们应该在日常忙碌的生活中抽出时间来做理财规划，不要因为&忙&错失了理财时机。&
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P2P理财：做人生的赢家
何谓人生的赢家？仁者见仁，智者见智。大家对赢家的概念不一样，当然，每个人走向人生赢家的道路也是不相同的。在最短的时间，最高的效率中实现了某个目标，在同行还在踽踽独行中获得光彩的释放，这也许是大多数人都称为的人生赢家吧。
而在这个理财时代，想要成为人生的赢家，P2P网贷是一个不错的选择。在合盘贷理财师看来，在当前这个信息大爆炸，机会大横流的时代，成为赢家已经不需要按部就班，也许对于有&准备&的人而言，成为人生的赢家并不需要花上太多心思。选择了网贷理财，也就选择了另一种可能。
P2P理财并不是那么完美，就如人生而言，很难十全十美。网贷的高收益，的确给很多人带来了希望，也为很多人积累了更多的资金。网贷的出现，解决了中小企业融资难的问题，一定程度上为经济的建设贡献了一份微小的力量。但是，它的高风险，也让很多投资者面面相觑，甚至是血本无归。
投资者对网贷行业的疑问也不是空穴来风，跑路事件的频发，让我们也看到了这个行业的弊端。生活不也是如此么，有好的一面，也就会有不好的一面。酸甜苦辣，构造成了我们的生活。只是，希望，有惊吓的日子少一点，有惊喜的日子多一点。网贷行业在市场的残酷竞争中，也在逐渐的朝着更加健康、有序的方向发展。
网贷理财的高收益和高风险是相对的。作为一名投资者，这一点也要明白。所谓的人生赢家，并没有特别明确的某种定义。人生的赢家并不是一个简单的借口，对于每个人而言，输赢并不重要，重要的是你如何走过人生的这一遭。而在理财时代，所谓的赢家就是，选到了适合你的那一个平台，获得了想要的收益，过上了想要的日子。这一切，都是那么的美好。网贷理财，你不错的选择。
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学会理财必须养成哪些习惯
&&&&&&&其实很简单，有些理财小白确认为理财太复杂了，不知道如何下手，其实学理财要养成习惯，这样在理财之路上就比较轻松。
& & &&理财习惯一：记账，记录个人或者家庭的收入和支出情况，指定明确的理财计划，合理消费控制不当消费，月底结算时能清楚财务情况。
& & &&理财习惯二：强制储蓄，每个月强制自己留出部分资金储蓄起来，这样积沙成塔积累理财资金，最后能收获不小的一笔财富。
& & &&理财习惯三：如果不少生活需求是不必要的，可以适当降低生活需求，这样避免资金和时间的支出，这样就可以积累理财的资金。
& & &&理财习惯四：不要盲目购物，对于很多女性朋友来说购物是种爱好，有时候可能一直用不到的东西也要买回家，与其浪费资金不如看看书，参加户外活动等。
& & &&理财习惯五：尽量保留一张信用卡，因为用多张信用卡就会增加消费的欲望，这样就需要更多的资金给信用卡还款。
& & &&理财习惯六：可以将意外的收入存起来，可以适当的投资货币基金，购买一些风险较低、收益稳定的理财产品。
& & &&通过&学会理财必须养成哪些习惯&的介绍，大家知道怎么养成良好的理财习惯了吗？
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生活P2P理财客户端进军移动金融
目前中国生活P2P理财移动App行业正在萌芽期的后期，进入者增多、用户规模增长速度快是明显特征，这意味着生活理财移动App向金融业务核心发展的趋势将愈加明显，这势必会对传统的生活理财模式有一定的影响。
& &大富翁发布《2014年中国生活理财移动APP行业研究报告》称，目前中国生活P2P理财移动App行业正在萌芽期的后期，进入者增多、用户规模增长速度快是明显特征，这意味着生活P2P理财移动App向金融业务核心发展的趋势将愈加明显。
& &今年以来，随着移动支付的爆发，各类移动购物和O2O等应用场景的丰富，使得手机银行、移动支付等移动金融产品市场前景得到了极大的拓展。在&正规军&银行参与移动互联网&&手机银行用户规模迅速提高的同时，由第三方支付公司推出的生活P2P理财APP也悄然兴起。
& &日前，大富翁发布了《2014年中国生活理财移动APP行业研究报告》，报告指出，目前中国生活P2P理财移动App行业正在萌芽期的后期，进入者增多、用户规模增长速度快是明显特征。
& & 过去一年增长率达1196
& &所谓生活理财，即为了实现财务管理和增值的目标，个人或小微商户在生活中对于时刻发生的收入支出进行规划、记录，并且对于财产负债进行有意识的管理的行为。
& &目前由于政策监管宽松和行业壁垒较低，生活P2P理财移动App行业吸引了大量的进入者。截止6月底，中国生活P2P理财移动App的月度覆盖人数到达了6818.2万人，同比增长124.35，远高于整体移动App同期64.99的增长。与此同时，中国生活P2P理财移动App月度总使用次数同样呈现飞跃式的增长。从2013年6月的7亿次，增长到今年6月的15.5亿次，增长率为119.87。
& &报告分析认为，中国生活P2P理财移动App拥有高速的增长，一方面由于，中国生活P2P理财移动App的队伍逐渐壮大；其次，成熟领先的中国生活P2P理财移动App在过去的一年中不短完善和增强服务功能，使得用户数量呈现了较大幅度的增长。
& &不过，2013年6月到2014年6月，中国生活P2P理财移动App月度人均使用次数在21.7次到26.8次之间波动，并没有像其他维度一样出现增长趋势。&用户使用频率成为了中国生活P2P理财移动App行业的一个瓶颈。造成瓶颈的主要原因是记账功能对于用户来说还是不够智能，用户对于该功能持续性不强。&报告发布者大富翁表示，而能否提高记账功能的自动化也成为生活P2P理财移动App行业发展的关键一步。
& & 建立核心业务是关键
& &另一方面，网民对于移动App生活P2P理财功能需求亟待被挖掘，并有望持续增强。报告显示，生活P2P理财移动App用户的收入水平高于整体移动App用户的水平，月收入在5000元以上的用户，占比为38.31，他们将产生更多互联网理财产品购买的需求。艾瑞统计发现，有21.91的网民用户认为理财产品购买是使用生活P2P理财移动App最重要的功能。其中，2014年中国网民购买理财产品的生活P2P理财移动App的渗透率最高的为百度理财，渗透率达到46.46。另外，铜板街和盈盈理财渗透率也达到了27.94和25.82。
& &报告预计，2014年中国移动网民将达到5.8亿人，而到2017年这一数量将达到7.5亿人，与之相伴的是，预计2014年移动网络经济规模将达到1713.6亿元。大富翁分析认为，目前，中国生活P2P理财移动App行业早已吸引了资本的青睐与驻足。但事物的发展总是有两面性的，新兴的的移动客户端既有新鲜感，也存在一定的陌生感，这将会是一个挑战。
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屌丝理财秘籍：钱少更要“理”
不少人因为钱少且收入低，觉得自己没有钱来理财，其实越是这样，越要重视理财，如此方能成为有钱人。不过对钱少收入低的人群来说，在理财的时候，需要更加谨慎，毕竟其抗风险能力较低。
　　建议一：积极攒钱。
　　&收入少，消费却不少&&&这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。
　　要获取家庭的&第一桶金&，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。
　　其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是&量入为出&，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，&以小换大&，&以旧换新&，会比直接购买新楼轻松一些。
　　建议二：善买保险。
　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
　　建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以&健康医疗类&保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。
　　如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分支出都用于日常生活开支和孩子的教育方面，保险支出以不超过家庭总收入100为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
　　建议三：慎重投资。
　　对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大亏，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。
　　投资什么，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
　　建议四：基金定期定投，巧选高波动基金。
　　基金定期定额投资法相比等分额投资法，优点在于在高位买入较少份额，而在低位买入较多份额，从而实现更低的平均成本。正因此，越是波动性高的基金，越适合用定期定额投资。
　　选对定投日期很重要。一般来说，目前大多数定期定投的实践者都是采用每个月一次定投的方式。当然，伴随各家机构的定投平台的不断进步，如今已经有越来越多的机构可以实现按周乃至按日来进行定投。
　　利用基金转换。许多执行定期定额投资的投基者，往往会选择将富裕的资金存放在货币基金之中，待定投执行日前赎回，以确保有足够的资金进行定投。如此操作手法麻烦不说，而且因为货币基金赎回和定投之间的时间差，还会损失1天甚至更多的货币基金收益。其实，很多基金定投平台不但支持定期申购，还支持定期转换功能。你完全可以设定为每个月将若干金额的货币市场基金定期转换为你打算定投的基金。如此既免去了手工操作的麻烦，而且也可以实现当日成交，避免了资金的闲置。当然，上述方法的前提是两个基金必需隶属于一家基金公司，而且认购平台支持定期转换的功能。
　　巧用价值平均投资法。与定期定额投资相比，价值平均策略关注的不是每月固定投入多少，而是每月我们的资产净值固定上升多少。假设我们可以计划未来每个月基金市值增加1000元――请注意，是基金市值增加1000元，而非购买1000元基金。第一个月你以1元净值买入了1000份净值，次月股市表现大好，你买的基金净值变成了1.2元，即你的基金市值变为1200元。若按照定期定额法，下一个月你需要购买的基金数额依旧是1000元，但是用价值平均策略则不同了，我们要求的只是到第二个月末基金的市值达到2000元，既然现在已经有1200元了，那么我们当月只需要投入800元买入666.67份基金即可。上述方法虽好，但是遇上市场大跌必须大幅度加大定投的金额。
　　封基也可做定投。虽然定期定投一直为开放式基金所推崇，但其实封闭式基金一样可以进行定投，只不过这需要我们在二级市场上自行操作。相比开放式基金，封闭式基金因为折价率的原因，可以为我们提供更多的安全边际，而且封闭式基金买卖的佣金也低于开放式基金的申购费用，从而可以实现更低的入市成本。与此同时，每周封闭式基金公布的净值与市价比较，我们也可以方便观察封闭式基金溢价率的变化，并且可以根据溢价率的高低动态调整定投的金额，在溢价率超过303以上时多定投些封闭式基金，在溢价率过小(比如低于101)的时候减持部分封闭式基金。
　　钱少，不是问题！问题在于钱少人懒。所以，财富增长，需要勤于理财。
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