活期存款还有存在的必要吗？|互联网金融|活期存款|P2P_新浪财经_新浪网
活期存款还有存在的必要吗？
　　文/新浪财经专栏作家 陈凯
　　活期存款在一定程度上会被掏空，意味着银行资金成本的大幅上升和挤兑风险的提高，特别是对于资金实力不那么雄厚的地方中小银行来说，威胁更大。随着整体金融改革的推进，银行的业务结构会发生较大的革命性变化，活期存款很有可能被开刀，或者丰富内容，或者和其他账户形成联动效应，单独的活期存款账户已经满足不了需要。
　　一、在线理财“闹开了锅”
　　最近的互联网金融可谓是“闹开了锅”，我不是在散布负面消息，相反，我对互联网金融持支持拥护之态度，立场十分鲜明。那么，互联网金融“闹开了锅”又是哪一出呢？除了P2P行业风起云涌，一波三折之外，在线理财业务开始慢慢抢了P2P的风头，简直是“闹开了锅”。
　　在线理财，也就是利用互联网的渠道来销售传统金融产品，或者进行一定程度上的创新，其本质是金融产品互联网化的“流量”变现。首先来看一看余额宝吧，1000亿规模，3000万用户，开启了在线理财的芝麻之门。之后，各种在线理财的方式层出不穷：
　　先是各种“宝”，主要是货币基金产品的销售，然后是百度“百发”，贴钱了也要赚吆喝，先圈住用户再说，8%的收益率还是可以唬人的；后来是主流财经媒体和讯的“理财客”“放心保”，还有搜狐的“抢钱节”；不光是网站媒体，银联也开始凑热闹，银联商务将开发针对商户的理财产品，盘活沉淀资金；最后，重量级对手微信也宣布下月将推出类余额宝产品，收益率比余额宝稍高……
　　各种理财产品在丰富市场层次的同时，也为潘客蹲收咛峁┝烁嘣耐蹲史瘢梢园谕驯淮骋醒挂值模涝兑才懿挥锛壅欠突醣冶嶂档囊写⑿钍找媛(活期存款年华0.35%，一年期定期3-3.3%)。因此，在线理财、P2P、信托、保险等较高收益产品开始逐渐侵蚀银行的活期存款业务，甚至是部分定期存款。
　　从央行公布的最新数据来看，2013年10月份，在财政性存款增加6284亿元的同时，存款整体减少了4027亿元，住户存款减少8967亿元，非金融企业存款减少2068亿元。银行的活期存款开始呈现外流趋势。
　　二、银行活期存款空壳化？
　　既然这种趋势已经开始产生，那么对于年化收益仅为0.35%的活期储蓄来说，肯定是难以抵御客户对年化5%左右的货币基金，年化5-8%左右的理财、信托，以及年化10%以上甚至更高的P2P产品的追求的。投资的天性是逐利性的，不管是潘炕故歉吒凰В加姓夥矫娴男枨蟆
　　按照目前的情况看，如果银行的活期储蓄利率不进一步提高，也就是利率市场化的最后一步，存款利率管制不放开，那么银行的储蓄资金会呈现出以下几个分流的渠道：
　　一、改为银行的定期储蓄，目前银行的定期储蓄相对还比较乐观，一年期上浮到顶是3.3%，二年期(4.125%)、三年期(4.675%)、五年期(5.225%)，依据时间期限，最高的在5%左右，勉强可以留住部分大额的存款。但对潘康奈υ谙陆怠
　　二、改为在线理财，买余额宝、百发、微信等互联网企业的产品，主要是货币基金，可以享受4~6%的年化收益率，不输给一般的银行定期，但是却可以实现随取随赎的“活期”性质，满足了流动性和投资性的双重需求，而受益是银行活期的10几倍。余额宝目前已经做到了1000亿元，明年很有可能增长3~5倍，还不包括其他平台。
　　三、改投银行理财、信托产品。银行理财一般受益在5~7%之间，各个产品有所不用，一般有期限的要求，同时部分提供保本服务。信托收益一般比银行理财更高，8~10%之间，但相对来说有一定的兑付风险，尤其是大量投资地方政府平台的，即便是政府担保，也存在一定风险。总体来说，高收益伴随着高风险，能够吸引投资者的关注。
　　四、改投P2P等新兴在线投资方式。单从收益看，P2P年化收益在10~20之间浮动，为目前可以投资的收益最高的在线投资方式，且期限大多在1个月到1年之间，大多数平台也提供显性抑或是隐性的保本、保息担保，行业规模明年很有可能突破千亿元。
　　以上各个渠道都是银行活期存款的“杀手”，只要风控到位，每一个都将成为活期存款的噩梦。那么活期存款在一定程度上会被掏空，意味着银行资金成本的大幅上升和挤兑风险的提高，特别是对于资金实力不那么雄厚的地方中小银行来说，威胁更大。空壳化并不代表活期存款不能正常运作，问题是它还有存在的必要吗？
　　三、活期存款有必要存在？
　　活期存款的设立，主要出于以下几个目的：一个是满足储蓄人的随时取兑需求，满足日常的资金使用需求，另一个是满足银行的挤兑需求，控制风险，同时平衡传统银行的资金成本，不能全部是定期，要不然银行的运营资金成本太高，也不能全部是活期，这样银行的存款就太容易被同行拉走。
　　那么眼下的问题是，大多数潘看⑿钫撸蛘呤窍肮呋チ蹲实哪昵崛耍悸涂兆约旱幕钇诖婵睿蛄擞喽畋Γ读P2P，转了定期，最后只留下很少一部分的活期满足最基本的生活需要：取现。随着移动支付的发展，支付宝钱包、微信支付、手机支付都将进入公众视野，这也就意味着即便是活期存款最基本的功能(随时取现以满足线下支付需要)都将面临被部分替代，甚至是完全替代的风险。
　　最后很有可能形成的结果就是：银行的活期存款资金越来越少，管理成本越来越高，而出门不用带多少现金，直接移动支付就解决了。况且即便有紧急的取现需求，类似于余额宝的快捷取现服务也能解决问题，还需要银行的活期存款吗？或者说，银行的活期存款业务还需要用往日的规则制度来约束吗？
　　单从互联网金融的冲击和在线理财市场的发展来看，银行活期存款将一定程度上被架空，当然，这也取决于社会公众对在线理财的接受程度，还有很多非潘浚膊皇煜だ聿贫嘣拇笫宕舐杳牵苡锌赡馨汛罅康那嬖诨钇冢勺潘酢
　　不过，从整体的趋势上，如果银行的活期收益不提高，制度不改变，空壳化的趋势不会变。到最后，活期存款越来越少，仅满足于最低的生活需要，即便存在，也满足不了银行控制风险的“挤兑需求”和“资金成本需求”。
　　个人觉得，随着整体金融改革的推进，银行的业务结构会发生较大的革命性变化，活期存款很有可能被开刀，或者丰富内容，或者和其他账户形成联动效应，单独的活期存款账户已经满足不了需要。即使仍然存在，也会面临管理困境：银行不改变吧，空壳化；改变吧，又怕触动银行的神经。活期存款很有可能成为银行的一个软肋，食之无味，弃之可惜，一切都取决于用户的资金流向。
　　(本文作者介绍：咨询公司互联网金融分析师) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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假如中国的银行明天破产 你该怎么办？
　　不知是集体失明，还是这件事真的离我们很遥远。这一消息似乎一直没有得到媒体应有的高度关注。　　事实上，去年年初，中国的央行就在筹划着这件事：存款保险制度。简单地说吧，就是中国的有些银行，一旦破产。那么所有在这家银行储蓄的公民，他们的财产都可能在一夜之间化为乌有。国家不再为此承担任何责任。　　你不觉得这件事情很重大，很值得关注吗？　　今年年初，这条消息再次浮出水面。　　据悉，央行要推行的这个“存款保险制度”，很可能会以异乎寻常的速度推进。　　为了你的财产安全，回避必要的风险，千万小心了！中国的一些银行的模样，或许很快就会变得你无法辨认。
　　江苏省连云港市文翔投资管理公司以450万元的价格购买了一个不良资产包，从此陷入了一场无规则的游戏——付出的是真金白银，买回的却是飘在空中的“死魂灵”…[][]
　　连云港文翔一案中，关于东瀛公司1443万元的债务是如何形成的，成为“推动情节发展”的一个关键…[][]
　　诺贝尔经济学奖获得者布坎南说：“中国的政府和国有企业就像父子之间的关系，对孩子期望很高，可孩子总是不争气，为了维护自己的面子，父亲就要不断地以各种方式来帮助孩子，长期以来反而形成了一种依赖关系。”中国的国有银行，曾经也是这样的“孩子”，甚至时至今日“孩子气”依然未能尽脱。…[][]
　　剥离不良资产的特殊性和政策性也必须遵守国家法律，受国家法律调整…[][]
您认为中国银行业的现状如何
问题非常严重，可能会有部分银行破产
问题比较严重，但不会引发银行破产
问题一般，可以很容易解决
中国的银行业不存在任何问题
中国银行业面临的危机
　　中国银行业面临的危机　　中国国有的四大银行的不良资产率都极高，据普华永道报告称，中国目前的不良资产总值将近41300亿人民币，这意味着中国居民存款中，每十元人民币已经有将近四元不存在了，所以，不良贷款就好像一枚炸弹一样埋在中国的金融系统，威胁着我国居民存款的安全。　　1999年国家开始金融改革，成立了信达、华融、东方和长城四大资产管理公司收购四大国有商业银行剥离出来的1.4万亿不良资产。试图拆除这枚炸弹，这又产生了另外一些问题，处置不良资产过程非产不透明，存在着大量的灰色地带，内部交易和关联交易问题较多，评估随意性大，存在假招标和假拍卖等问题。四大资产管理公司在处理不良贷款的重压之下，草草处置不良资产，在出售不良资产的时候严重低估不良资产价值，中国的不良资产已成公认的外资投行得财富盛宴,投资中国的不良资产可获得每年21％－30％的回报率，中国已经成为亚洲第二大的不良资产处置市场，仅次于日本。　　
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　　财政部助四大国有银行进行改革 　　正因为银行关系到中国的稳定，关系到中国每一个人的切身利益，所以，中国政府在解决银行不良资产这个问题上是下了血本的，早在1998年，国家就曾用2700亿元特别国债来充实四大银行的资本金。日，国务院又宣布向中国银行和中国建设建设银行注资450亿美元的外汇储备，450亿美元的注资两家银行各获得225亿美元。　　将以财政部为主导，为工行股改提供大约300亿美元(另一种说法称有约4000亿元人民币)的注资，以启动这家中国最大的国有独资商业银行的股份制改革，与此同时，农业银行的股改上市方案也已经上报国务院，至于注资后的实际效果，所有人都在拭目以待，中国的国有银行改革，期待着更大的突破。　　相关文章：
谁来为百姓的损失买单
　　谁为百姓损失买单　　中国央行很有可能将在年内推出存款保险制度，这意味着如果中国的银行破产的话，国家财政不再为百姓的损失负责！现在中国社会可供投资的渠道很少，中国的股市是一个大赌场，那是肯定不能进的了，投资实业又需要很强的资金实力，且风险极大，普通的老百姓肯定也是不敢涉足的，在这种情况下，很多人选择了把资金放到银行里，这种选择，是出于对银行的信任，这种信任是建立在政府信用的基础上的，假如银行破产，至少说政府是可以补偿百姓损失的。　　这是一种比较安全的做法，因为现在的中国社会保障制度很不健全，中国的百姓特别是农民的养老、医疗以及教育子女的费用很多时候都要靠自己来出，所以尽管现在中国的银行执行的是事实上的负利率，可是中国的银行存款还是节节攀升。可是，用不了多久，银行也不再保险，存款保险制度很快就会推出，到那时问题重重的中国的银行如果真的破产的话，谁来为中国百姓的损失买单呢？　　相关文章：
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存钱存在财政所有保障吗有没有存单
啊啊啊 谢谢恩
大家应该多关心一下这个楼主，不要让他一个人呆着，解答下他的题，多陪他说说话，参加一些集体活动，嗯。
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