你看清楚了“如果事故车辆双方损失均不超过２０００元，双方保险公司依据查勘定损受理方保险公司出具的查勘报告和估损单，在交强险限额内，分别对各自承保车辆进行赔付。”，这和走各自的保险是有区别的，走自己的险第二年保费没优惠。自己不懂别跟这儿装！_回龙观社区网
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你看清楚了“如果事故车辆双方损失均不超过２０００元，双方保险公司依据查勘定损受理方保险公司出具的查勘报告和估损单，在交强险限额内，分别对各自承保车辆进行赔付。”，这和走各自的保险是有区别的，走自己的险第二年保费没优惠。自己不懂别跟这儿装！
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京ICP证040069号 昌公网安备号 法律顾问：中国车险费率市场化将改变什么？
中国车险费率市场化将改变什么？
一句话概括中国汽车保险改革，那就是：玩法变了。具体地说，汽车保险的定价方式、定价因子，即将发生巨大的变化。对任何一个行业来说，定价方式变了，这绝对是一件大事情。中国车险费率化改革，除了将对车险本身产生变化，对包括买车、修车、二手车、车联网会产生怎样的变化？
每一位中国车主的车险，即将真正“与众不同”。
如果不出意外，今年8月，中国将宣布实施的费率市场化改革。作为今天在中国年保费规模近7000亿人民币，每年以1000亿增速，涉及亿万车主切身利益的车险，中国的汽车保险改革，备受广泛关注。
一句话概括中国汽车保险改革，那就是：玩法变了。具体地说，汽车保险的定价方式、定价因子，即将发生巨大的变化。对任何一个行业来说，定价方式变了，这绝对是一件大事情。中国车险费率化改革，除了将对车险本身产生变化，对包括买车、修车、二手车、会产生怎样的变化？今天说说我的观点和判断，纯粹个人观点，欢迎大家交流。
改变一：车险价格与驾驶行为密切相关
我们今天的车险价格，是由“车”决定的。换句话说，来自车的因素，决定了我们的车险多少钱。这可以从今天中国的汽车保险公司，现行的汽车保费计算因素就能明白：新车购置价多少、开了几年、上一年度出险情况……
举个例子说，比如A和B同时开的是一款奥迪A 4L的汽车，A沉着稳重，一直以来驾驶习惯都比较不错，连续3年都没出过一次险；但B却行为粗鲁，也不大注重交通安全法规，急刹车急加速，一年小碰撞不断。
而根据中国现行以政府定价为主，非市场化定价的汽车保险条款费率，A和B每年的汽车保费，并不会因为两人完全不同的交通驾驶习惯有多大差异——结果是：A尽管每年不出险，但每年的保费并没多大变化，他没有享受到作为一名驾驶习惯的好车主，应该得到的优待；而B尽管一直出险，但由于车险定价原因，他的保费上涨不过区区几百元。
在中国有多少这样的A和B？我们来看一组数字：根据各大保险公司公开披露的财报不难发现，今年几乎用了近80%的不出险的“好车主”的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的车主。车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主，对保险公司来说，可能是100%的利润。
而那20%常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。这样做的目的，也符合保险业本身的商业行为属性：好车主应该受到更好的优待，出险的车主保费应该上浮。不过，要真正实现保费的差别化，就需要把车主清晰化、把驾驶行为数据化，如果仅靠现阶段保险公司的理赔记录，这显然是不够建模分析的，其数据分析的有效性和可预测性将大打折扣。
这就意味着，车险费率化后，我们车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。简单地说，我认为未来分析车主驾驶行为的数据大致来自三个方面：
1.汽车理赔的数据——决定了一名车主在汽车驾驶维修的情况
2.汽车交通违法的数据——决定了一名车主在参与公共交通时的态度
3.汽车车主驾驶的数据——决定了这辆车的状态和一名车主的驾驶行为偏好
但是值得一提的是：光有这些数据，也是不够的，还需要把这些数据进行保险数据建模，风险因子评估，找出这些数据中真正有效的——和可能发生的汽车保险风险的内在联系，从而真正实现有效预测。
改变二：同价位车型车险价格完全不同
中国车险费率市场化改革的影响，绝不仅仅是车险本身。我认为作为汽车后市场每年最大消费的汽车保险，如果定价的方式变了，整个汽车后市场产业链也将受到连锁反应。
换句话说，我认为今年中国车险费率市场化改革的影响，将决定中国未来20年的汽车后市场生态体系和利益格局。新车的价格，也会受到汽车保险费率市场化改革的影响。
大家应该还记得前不久由中国保险行业协会、中国汽车维修行业协会，联合发布的汽车“零整比”报告。据报告发布内容显示，以一台奔驰某车型为例，如果把这台新车所有的汽车零部件全部更换，花费的钱，将是这辆新车价格的12倍！换句话说，就是换这台车的零部件，可以马上买12台这样的新车。
毫无疑问，汽车零整比报告的发布，彻底将汽车4S店的盈利模式暴露无遗！来自保险业的权威数据显示，今天中国的保险公司汽车保险理赔款，有高达近72%是用于支付了汽车零部件的更换！
不同的车型，导致了不同的汽车零部件。
在未来，大家不妨设想一下，如果同样买一台30万的汽车，假如A车每年的车险是20000元；但B车可能只要8000元，A车和B车的使用成本就面临着巨大的差异。作为每年都必须购买的汽车保险，车主很显然会精打细算考虑来自车险价格的成本结构和消费承受力。
这就意味着，中国车险费率化改革后，我们的消费者在买车时，除了关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少？这个“基础保费”，就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。如果你选择了购买了一款“基础保费”很高的汽车，未来无论你来自“人”的因素的驾驶习惯都么优异，那你也必须承受着“车”因素的高富帅。
所以我认为，中国车险费率市场化改革后，不仅可能将汽车4S店黑心暴利的模式真正终结，也将从根本上促使和推动汽车厂家关注整个汽车维修，以及汽车维修产业链参与者对汽车零部件成本价格、供应链体系的重塑和反思。毕竟，东西越来越好的同时，应该是供应链体系越来越科学，成本越来越得到优化，价格应该越来越低。
改变三：二手车真实车况不再遮遮掩掩
长期以来，我除了对汽车保险研究外最多的，就是二手车。中国汽车保险费率市场化改革后，实现从“车”到由“人”定价，将从根本上推进中国二手车交易。
为什么？这主要有两个方面的原因：
1.真实的车况。二手车最需要解决的是什么？因为不同于新车，提供有统一和标准的售后体系，二手车最大的痛点在于：真实的车况。就是这台车到底怎么样，是真的没大事故，还是就是小碰小擦？真正想买二手车的人对此一无所知，但这又是他们最关注的，这个因素解决了，才是价格。
现实中，卖二手车的黄牛们调表、改里程比比皆是，防不胜防。而今天中国从事互联网二手车的项目，没有一家能解决二手车真实车况！他们做的不过是将线下的黄牛撮合到线上完成交易而已。有人会问：我们有先进的德国的意大利的检测设备，全车多达30多项检测……算了吧，在全球范围内，仅仅依靠检测设备，只能是“感知式检测”，根本无法对汽车进行“还原式检测”。
2.基于人驾驶的车况。刚刚说的是，来自汽车维修的二手车真实车况数据。其实这还不够，如果我们再思考一下，眼光放得长远一点，您就会发现，这台车撞了多少回，每回多惨，很重要；要是还知道这台车的车主在开车时怎么对待这台车的情况就更好了！这台二手车的上一个车主，到底是一个沉着稳重的白领，还是一个彻头彻尾的暴发户？
也许，你应该已经发现，因为中国汽车保险费率市场化改革，我们需要收集分析和应用来自驾驶者的“人”的因素，那么，未来二手车基于驾驶者的因素，我们也完全知道。这个知道，就是车主的驾驶行为，他的每一段里程、每一个动作都会被数据化。这些数据化，就是实现这个过程的本身。未来我们的二手车真实车况，不仅仅是修了多少回，而应该是踩了多少脚急刹车。
改变四：现行汽车维修体系将面临冲击
很显然，4S店的好日子，将随着汽车保险费率市场化的实施，而走到尽头，未来4S店不仅卖车不赚钱，修车也会不大好做。
我们冷静思考一下：为什么中保协、中汽协会联合发布那个“汽车零整比”报告？这是偶然吗？很显然不是，这是中国汽车保险界联合向汽车维修暴利打响的“第一枪”。
一边是一台车的零部件全部更换可以买12台新车，一边是超过70%的理赔款都用于支付给了暴利的汽车厂家和汽车4S店——保险公司不仅被渠道绑架，还一直背着个黑锅。作为最懂数据、最懂得精算的保险业，他们显然不会一直沉沦。
如果不出预料，很快将有一大批社会维修机构，成为亿万私家车主出险后汽车修理的新选择。也许在不久的将来，你出险报案后，定损员就不会像以前那样把你推荐到4S店去送修，而是去一些经过保险公司认证的社会维修企业。其实，低于5000元的事故，真心没必要去4S店。
这意味着，汽车保险费率市场化后，现行以汽车厂家——汽车4S店为主导的汽车维修模式，将面临强大的冲击。也许您会说，那不一定，4S店把价格降下来不就完了嘛？
可是，这谈何容易？汽车4S店因为其品牌授权，主机厂渠道，庞大的设施、人力等种种因素，他们的价格岂是说降就降，就能降？这个道理不言自明。
未来的汽车维修行业，可能会走向两个大的模式：
一是以保险公司理赔定损的社会化维修企业。这个企业将全面反击现行的4S店，大家要知道，今天中国保险公司的平均利润率只有不到4%！！！我们如果把理赔维修的成本降低10个百分点，那就意味着我们全行业的平均利润率可能就实现了14%。汽车出险维修后的主导权在哪里？谁定损？谁理赔？毫无疑问，真正掌控了汽车维修行业的是：保险公司。
二是以社区半径为中心的，互联网+线下为主的汽车保养检修模式。今天我们有很多汽车维修保养的互联网项目，但如果认真思考一下，你就会发现，汽车维修保养互联网，其实只有一个机会——即机油、润滑油等销售的前端机会。这样的机会，更多属于像天猫、京东这样的B2C电商平台，因为整个汽车机油等的产业供应链是非常标准和稳定的，而又因为汽车保养是一个必须接入线下的强体验产品，所以未来他的消费场景我认为应该更多可能是：线上采购+线下更换。汽车互联网项目是无法突破地理半径和使用习惯的因素的，换句话说，第一次从网上去，第二次就无需从网上再去。
中国汽车保险费率化改革对现行维修行业体系的冲击，我认为利大于弊。这本身不仅是把消费的选择主导权还给车主本身，也更符合保险公司的良性循环和核心利益。试想，如果保险公司没有必须的利润保障，又如何有钱提供足够的保险保障本身。
改变五：车联网嫁接车险成为终端应用
如果说中国汽车保险费率市场化是“道”，那要实现这个过程，就必须要有“术”。这个“术”，就是来自车联网的终端应用，用欧美成熟保险市场的话说，就是基于驾驶行为本身的车联网保险或UBI保险模式。
车联网其实不是一个新概念，从车联网提出到今天，已经有了近10年的历史。据不完全统计，目前在中国，直接或间接从事与车联网相关的，包括OBD硬件的企业，据说有3000多家，这绝对是群雄逐鹿。我今天打了一圈电话，包括：IDG资本、经纬创投、华兴资本等有代表性的VC，目前我接到的反馈是：他们都很好看车联网，但车联网太大，商业模式并不是十分清晰，所以他们现在都还没有投资车联网项目。
以上就是车联网在中国的现状：概念很热很火，VC不敢买单。
我们可以先来看看车联网在国外的实践。前几天看了韬睿惠悦（Towers Watson）亚太区财产险咨询业务负责人Peter Lee写的关于对车联网的一些观点。他认为，车联网之所以在中国没有得到很好的发展，一个重要的原因就是，中国的车联网没有和中国的车险真正有效嫁接。而在国外，凡是取得成功的车联网公司，无不是和汽车保险实现了真正的融合和互补。
我完全赞成Peter Lee的判断。今天中国的车联网，大概可以分为两派：技术派，以为车联网能再造一个“互联网”，不过这永远不可能，第一车联网是互联网的一部分，第二车联网的最主要参与者是驾驶者，驾驶者在驾驶时的行为状态，如果想打社交的主意，几乎很难；检测派，想完全通过OBD硬件替代行车电脑故障检测仪，帮车主把车子的各种故障第一时间检测出来并告知，以及包括给车主提供各种油耗里程等实时记录等等。
我认为，这是对车联网知其然，不知其所以然。不信，回答两个问题：
1.车主开车时有多少时间参与你们所大力提倡的社交？其他人不可能，其他人用微信呢，如果你知道开车时如果打电话，人的注意力就会下降60%你就知道安全是驾驶者的第一元素；
2.就算知道了油耗里程，意义是什么，价值有多大？难道明天不开车上班了，还是加油时少加100块钱的？
所以，现在中国的车联网项目，看似风风火火，其实都没踩到点子上去，这也就解释了为什么资本市场认为商业模式不清晰的原因所在。
至少在目前，车联网在全球的最佳实践和应用，是服务于汽车保险本身。在国外的成功实践，大家可以百度一下，我就不啰嗦了。我就说说为什么车联网的最佳实践和应用，是汽车保险，而不是其他。最开始的时候我说了，中国汽车保险费率市场化的改革，我们过去是需要“车”的因素，我们现在更需要“人”的因素。人的因素从何而来？基于车联网硬件的数据收集，就是“人”的因素的重要来源之一。
举例说，一名车主的行使日里程可以体现他的用车习惯和汽车磨损，一名车主在每百公里的急转弯、急刹车、急加速，就可以体现出他的驾驶习惯，等等等等。不过值得一提的是，基于车联网的数据收集，对汽车保险分析的贡献，也仅仅停留在收集阶段。这些数据要想真正发挥威力，至少还需要两个步骤：建模型分析和挖掘再应用。这是保险精算和风险因子的事情。
我认为今天中国的车联网项目，不应该去追求那些看起来很美的，而是应该聚焦于汽车车主驾驶行为这个逻辑本身，这才是车联网真正的核心价值所在，这不仅在于车联网本身，而且对未来的智慧交通、智慧城市都十分有基础数据建设作用；更不应该去动不动就要联网这个那个，实现这些那些，如果凭借一台车就能把所有的互联网全部联起来，那要么是吃多了、要么是笑醒了。
车联网的创业者应该重视，中国汽车保险费率市场化改革，可能为你们提供了一个历史性的发展的机会。这个机会，非常珍贵，应该万般珍惜。
改变六：按里程按天气买车险成为可能
从大航海时代保险业诞生起，保险业的本质就是保障。因为保障，就要不断满足人类社会发展的需求。此次中国汽车保险费率市场化改革，就为未来中国汽车保险的创新，储蓄了前所未有的可能。
据中国保监会高层公开表示，中国汽车保险的费率市场化改革，将有可能按照两个条款进行，即有一个基于全行业的“示范条款”，比如每个汽车品牌的汽车零部件易损率，就很有可能成为构成示范条款的基础；除了“示范条款”，还将有一个“创新条款”——即支持和鼓励有条件的保险公司，根据自由数据，自行拟定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。
明白保险业的人不难发现，这意味着不仅费率玩法放开了，未来打法——即一台车怎么保，可能不同的保险公司也会玩出不同的花样来。要知道一个深刻的现实，即不同的保险公司，他们的市场发展定位是不一样的，有的保险公司需要的是保费规模，有的保险公司需要的是优质客户，有的保险公司需要的是综合成本率可控。
为什么不行呢？
在美国，今天可以按里程买车险，你开了多少公里就付多少公里的保费，你要不开，就不用付钱；
在英国，今天可以根据你的驾驶风险状况，相应的保险公司会给你不同的折扣，非常简单；
在荷兰、在德国，今天如果是一名驾驶习惯良好的驾驶员，直接就能获得最低价之外多达20%—30%的折扣；
我们为什么不可以？单双号限行的城市为什么不能只买出行那天的保险？天气恶劣的时候不开车不买保险行不行……未来的汽车保险，将真正告别一年买一次，可能是一天买一次，一公里买一次……我坚信中国的汽车保险随着费率市场化改革的推进，汽车保险作为每一名车主密切相关的保险产品，也是目前中国人消费最大、使用频率最高的保险产品，将会越来越科学，越来越人性化，越来越被需要和被喜欢。
总之，一切都充满惊喜，相信实现就一定会实现。
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