拍拍贷张俊：互联网金融核心是风控
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张俊：这套模型用以评估用户当前的信用状态，将给每个借款人打出当前状态的信用分，信用分会预测从现在开始后3个月内该借款人的信用状态。张俊：拍拍贷风控的基本思路是，基于一些假设来判断借款人的信用资质，并在不断积累数据的基础上，逐渐提高假设和模型的精确性。
拍拍贷创始人张俊
原标题：专访拍拍贷创始人张俊：线上P2P风控解密
夜上海。徐家汇观光天桥上，300平米红色背景的巨幅垂直广告强势夺人眼球。
这幅广告的主角是P2P企业&拍拍贷&，此时，拍拍贷已经走过了第七个年头。
在过去一年多时间里，中国有超过百家P2P企业偃旗息鼓，更有甚者卷款潜逃，为行业发展蒙上了阴影。而作为中国本土第一家P2P公司，也是境内主流P2P企业中唯一一家采取纯线上模式的公司，拍拍贷率先完成B轮融资，其走过怎样的成长历程？
互联网的核心是风控，互联网金融风控的基础是大数据。6月18日，拍拍贷7周岁生日当天，推出了2.0版风控模型。经过7年时光的流转和沉淀，历练与筛选，拍拍贷在大数据积累和风控模型校准方面，积累了哪些经验？这一新的风控模型又有哪些秘诀？
在拍拍贷创始团队&桃园结义&的第七个年头，团队成员能否平稳度过&七年之痒&，初心又能否不减当年？《21世纪》独家专访拍拍贷创始人、CEO张俊。
风控：大数据减少人工
《21世纪》：拍拍贷2.0版的风控模型的工作原理是什么？
张俊：这套模型用以评估用户当前的信用状态，将给每个借款人打出当前状态的信用分，信用分会预测从现在开始后3个月内该借款人的信用状态。在此基础上，使用个人的信用分，结合新发标的信息，打出对于每个标的6个月内逾期率的预测。
信用分所使用的信息维度可分为三类：一是，用户的基本信息，如性别、年龄、学历、婚姻状况等。二是，互联网信息，比如微博、Qzone，以及登录拍拍贷的各种行为数据等。三是，用户的历史借款和还款记录。
《21世纪》：相比1.0版风控模型，2.0版有哪些进步？
张俊：拍拍贷风控的基本思路是，基于一些假设来判断借款人的信用资质，并在不断积累数据的基础上，逐渐提高假设和模型的精确性。比如我们假设女性比男性的信用程度更高，已婚的比未婚的信用程度更高，有小孩的比没有小孩的信用程度更高等。
通过这些经验，我们逐渐知道哪些假设是靠谱的，哪些假设是不可靠的。然后做分析，找到影响一个人守信、违约的因子。比如影响一个人的学历权重占百分之多少，婚姻状况占百分之多少，通过这样的分析，有了模型的内在逻辑，可以进一步进行信用评分。
早期风控更多是Case By Case的分析。模型1.0采用了回归方式，设定一些因子，进行定性和非定性的分析，判断因子的显著性。通过大量交易，我们发现了好样本，坏样本，以及介于二者之间的样本。模型2.0则基于此对人群进行了细分，有近十个群体维度。1.0版更多评估静态因子，2.0版加入大数据形成的影响因子。1.0版有4个子模型，2.0版增加到18个，对人的判断更准确。
《21世纪》：所以这是一个在假设基础上不断优化假设的过程。大数据形成的因子，主要有哪些？
张俊：可以举几个例子来说明。
第一，通过拍拍贷自主研发的搜索引擎，对借款人的网络行为轨迹进行捕捉。比如，在女性论坛上&求包养&的行为，系统视为高风险。
第二，鼓励借款人将账号与微博、Qzone等社交网络帐号关联。我们发现，发现粉丝数50是分界线，50以上和以下会呈现不同的违约率，50以上的违约率可能只有50以下违约率的1/3。粉丝中大V数量的多寡，每天转发微博条数等，都会呈现不同的特征。
第三，投资人登录拍拍贷网站的习惯。我们发现，凌晨两点之后上网的借款人违约率是之前的两倍多。
第四，填写速度。正常借款人填写信息平均耗时3分钟，那些填写时间不足1分钟或者超过5分钟，以及填写过程中不断修改的借款人，违约概率更高。
《21世纪》：包括静态的性别、年龄、婚姻，以及来自互联网的上述因素，对单个借款人，2.0版会评估到多少个类似指标？
张俊：平均400个，最多的情况有2000个。
《21世纪》：2.0版风控模型会直接给出审贷意见吗？
张俊：首先，2.0版风控模型会形成对借款人的信用评分。然后，模型会有一个&同意&、&拒绝&和&无法自动处理&的审核意见。最后，借款金额和利率与信用评分相关。
《21世纪》：2.0版风控模型无法自动处理的借款请求，是否会转入人工审核？这个比例有多高？
张俊：在早期的业务实践中，百分百的借款申请会经过人工审查。2.0版模型能独立完成约70%的借款审查，不再需要人工参与。审贷小组同事内心纠结、处境尴尬，因为他们努力工作的目标，是让自己&失业&。
《21世纪》：2.0版风控模型拒绝的借款人，人工还会复核吗？
张俊：审贷小组不会看。但用户体验小组会定期看，找出其中是否有误判，对模型的进一步研究提供反馈意见。也有用户致电，对借款被驳回提出质疑，这种情况我们会增加人工审核的环节。
团队：曾经只剩两个人
《21世纪》：拍拍贷这7年的轨迹是怎样的？有没有遇到过大的波折？
张俊：我们四个创业伙伴在2007年成立了拍拍贷，当时只有CTO是全职，其他人兼职。早期由于社会对网贷行业不了解，公司经营并不顺畅。员工离职率高，有些人是迫于家庭压力，不能在&高利贷&企业工作。最艰难的时候在2009年年初，除创始人，只剩两个人。那时为了减少经营成本，我们还不断搬家，经过几次辗转，从汤臣中心搬到商住居民区。
对我触动很大的是，当时我们四个创始人在一个茶坊开会，讨论公司何去何从。三个人点了茶水，CTO要了一瓶啤酒，一饮而尽，嚎啕大哭。
我们是大学同学，在那之前很少见他喝酒，更从没见他流眼泪。这对我刺激很大。2009年年初，我辞去微软工作，全职加入拍拍贷。当时我们做了一个重要的决定，就是收费。从免费服务到收费，交易量直线下跌，然后逐步回流，开始有收入。2010年8月，实现盈亏平衡，公司也渐渐步入正轨。
《21世纪》：您是在公司最困难的时候，辞职背水一战的。除了兄弟情深，还有其他原因支持您的义无反顾吗？
张俊：还有一个原因是我对网贷行业前景的预判，以及对公司价值的认同。我们希望帮助到更多的人，给用户带来价值。我们希望打造商业模式可持续化的百年老店。因此我们没有利差，只向借款人收取成交中介费。
《21世纪》：拍拍贷在不久前刚刚完成了B轮融资。资本都是理性逐利的，你们的目标和理念能得到风投认可吗？未来是否有上市或者寻求收购之类的打算？
张俊：B轮融资，主要是我们在挑选VC，而不是反之。我们接洽了许多VC，放弃了急功近利的，选择了志同道合的，我们和有耐心、看得懂网贷业务的人合作。目前我们倾向于独立发展。未来两、三年内有上市考虑，地点初步考虑美国。
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[责任编辑：程贺]
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48小时点击排行中国建筑新闻网拍拍贷成立于2007年8月，总部位于上海，是中国第一个（个人对个人）信用平台。&拍拍贷的团队是一个充满激情和梦想的团队。创始团队来自微软，麦肯锡，工商银行等著名公司。 拍拍贷专注于用创新的技术和理念建立一个安全、高效、诚信的网络借贷平台，规范个人间的借贷行为，使之更加安全，有效。让人们有机会得到帮助，以及帮助到需要的朋友，同时得到合理的经济回报。&　　拍拍贷相信，随着互联网的发展和中国诚信体系的建立，创新的理念和先进的技术将给个人信用和民间借贷带来革命性的变化，我们将努力成为这场变革的引领者。在努力为用户创造价值的同时，拍拍贷的团队也在努力实现自己的价值。&　日，拍拍贷在上海工商局的支持下，正式特批更名为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”。&目前，拍拍贷是行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司，并且在经营范围里面有了内容更为广泛的“金融信息服务”。
Passion激情褒有旺盛和勃发的行动力和甘愿为了信仰付出一切的牺牲精神，激情，因爱而生。& Perfection完美集百家之长，让我们臻于完美。& Dream梦想支撑我们直立行走的动力。& Action执行力推动我们一往无前。& Integrity真诚最后也是最重要的，是拍拍贷及其团队的根本。&&
拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。我们知道，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。而拍拍贷具有一些独特之处：&　　1.&一般为小额无，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，现有银行体系覆盖不到，因此是银行体系的必要的和有效的补充；&　　2.&借助了网络、社区化的力量，强调每个人来参与，从而有效地降低了审查的成本和风险，使小额贷款成为可能；&　　3.&平台本身一般不参与借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能；&　　4.&由于依托于网络，与现有民间借款不同的是，其非常地透明化；&　　5.&与现有民间借贷的另一大不同是借款人的借款利率是自己设定的，同时网站设定了法定最高利率限制，这有效的避免了高利贷的发生；&　　6.&由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，因此具有较大的社会效益。它解决了很多做小额贷款尝试的机构组织NGO普便存在成本高，不易追踪等问题。
顾少丰CEO，顾少丰毕业于上海交通大学，曾在微软全球技术中心担任技术主管。曾于2006年创立“”，是当时中国最大的播客聚合平台并获得媒体评选。张俊COO，张俊毕业于上海交通大学，拥有通信工程学士和工业工程硕士学位，注册金融分析师CFA二级。曾在微软全球技术中心和软件有限公司担任高级客户经理和高级运营经理，管理着一个近300人的团队。张俊对于企业管理和运营有着丰富的经验。&　　胡宏辉VP，胡宏辉毕业于上海交通大学和复旦大学，拥有经济学硕士学位和律师职业资格。曾分别任职于中国工商银行和多个律师事务所，具有十多年的金融和法律相关工作经验。&李铁铮VP，李铁铮毕业于上海交通大学。曾任职于中国民生银行总行中小企业金融部，从事风险管理的工作。他在个人信贷产品和小企业信贷风险管理以及流程管理方面有着丰富的经验。&　　李聪亮财务及战略顾问，毕业于上海交通大学和宾夕法尼亚大学沃顿商学院，拥有通信工程硕士学位和沃顿MBA学位。他先后任职于GE，麦肯锡以及某著名私募股权基金，在企业财务管理和战略管理方面有着多年的经验和深刻的理解。&　　
交易术语：
本金保障计划：本金保障计划是拍拍贷于2011年7月发起的，旨在促使借出者分散投资，保障投资收益的投资保障性产品。每个借出者，只要在有效期内符合如下条件而仍然产生了“坏账总金额大于收益总金额”的情况，拍拍贷将在3个工作日内赔付差额：1、通过身份认证；2、成功投资50个以上借款列表（同一列表的多次投标视为一次）；3、每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。目前，拍拍金保障计划已经进行第二期，有效期为日至日；第一期本金保障计划的有效期为日至日，总计只发生了数笔赔付案例，充分证明了在“分散投资”这一前提下，在拍拍贷平台上进行放贷投资具有相当的安全性和投资回报率。非提现标：拍拍贷平台上借款标的的一种。用户发布借款需求时，非提现标融资获得的资金仅能拍拍贷网站内流通，不能提现至用户的银行卡等外部账户。安全标：拍拍贷平台上借款标的的一种，全称为“应收款安全标”。用户以自身在拍拍贷站内应收账款作担保，满足“应收账款大于借款金额”的条件。安全标最早称为“系统担保标”，于2007年拍拍贷上线时既有此产品；它帮助需要资金周转的借出者提前收回借出资金，对借入者而言具有安全性高的优点。&非提现安全标：非提现安全标就是“非提现标”与“安全标”结合，同时满足两种标的条件的借款标的，具有安全双保险、利率相对低的特点；满足了低风险偏好用户的投资需求，为新的、正在熟悉网站的借出者提供一个安全的熟悉投标流程的机会；也帮助投资经验丰富的借出者可以获得更多的投资资。& & &&VIP用户：VIP用户是拍拍贷对优质用户提供的一项荣誉身份，获此身份者可以得到有别于普通借出者的特别服务，在其用户名处有显著的VIP标记。&&&&&&&成为VIP的条件：1、成为银牌VIP用户，需要成功借出超过1000元，半年服务费为100元；2、成为金牌VIP用户，不定期由用户评比产生，且不开放购买。银牌VIP的优惠项目：1、非即时充值免费，取现手续费固定为每笔3元；2、个人具有担保资质，可以查阅辅助投标数据及借入者非隐私部分的数据；3、借款审核时间在1个工作日内。金牌VIP的优惠项目：1、充值、取现及认证服务全免费；2、个人具有担保资质，可以查阅辅助投标数据和借入者数据；3、作为借入者时，审核时间限于工作日内4小时，个人担保非提现标不收6个列表限制；4、借入时在首页推荐，列表排序提前。逾期费用：逾期费用是指借入者逾期时所要缴纳的费用。逾期费用包括罚息和催收费用，具体如下：1、逾期本金0.2%/日的罚息，给予借出者做为资金占用的补偿；2、借出者收回、利息、本金后，拍拍贷再按照逾期本金0.6%/日收取催收费用，由拍拍贷奖励积极参与催收的借出者或者补贴催收成本；3、借入者任何一期逾期的还款顺序如下：（1）罚息&（2）利息&（3）本金&（4）催收费用。优先计划：优先计划是专为借入者度身打造的服务产品，旨在帮助借入者快速提升借款额度、提高借款成功率和借款效率。加入优先计划需要满足的条件：1、有一个以上第三方关联（如关联QQ，支付宝等）；2、资料完善者（借入信用分达到35分以上）；3、不能审批失败连续2次(含)以上(包含撤标,流标)。加入优先计划后，借入者可以获得审核速度快、申请额度依资料确定等特别服务。投资体验标：投资体验标是针对借出者体验借入者在拍拍贷的借入流程的借款标。通过投资体验标你可以完整的体验一下借入的流程。了解借入者是如何被投标，会遇到什么样的提示，需要什么样的资料。通过你对于借款流程了解，对于如何更好的选择借款，会有更多的选择能力。&&&&& 投资体验标特点：（1）投资体验标为体验标的升级版，它具有更长的借款期限，同时免收成交手续费；（2）投资体验标帮助借款者更快的熟悉流程；（3）此标为非提现的体验标，站内消费，投标使用。审核时效：审核时效是指审核的有效期，一般满标后1-3个工作日为审核时间。如周一满标，则审核期限是周二至周四；若周四满标，则审核期限是周五至下周二。注：周六、法定节假日不计入审核期限。对于加入优先计划的用户在审核时效上比普通用户短，一般可以少1个工作日，这样可以帮助借入者提升借款效率。本金：本金指借贷成交时，借出者投入该笔借贷的原始资金。利息：利息是指借出者因为借款而从借入者手中获得的报酬。在拍拍贷平台上，利息是由借入者以一口价的形式形成的，可以设置的最高年利率为人民银行贷款基准利率的4
倍。对于提前还款用户的利息问题：1.&部分提前还款，利息照常计算，不会有利息减免；2.&提前一次性全部还款，利息按照资金的实际占用天数计算。罚息：罚息是指借款人没有在规定时间内还款而产生的惩罚性费用,&拍拍贷对于逾期还款收取逾期本金0.2%/日的罚息。坏账计提：拍拍贷坏账计提是指对逾期超过90天的未还本金进行的全额计提。加权平均收益率：由于借款时间不定，拍拍贷采用加权平均的方式计算借出者的收益率，具体公式如下：
加权平均收益率&=&(本金1*收益率1+本金2*收益率2+本金3*收益率3&+&......本金n*收益率n-坏账计提+罚息)/(本金1+本金2+本金3&+&......本金n)&
注：此公式未计算可能的资金闲置期等额本息还款：等额本息还款是指借入者每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。贷款初期和后期所还本金不同是由于每月的还款额相等，因此在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。&即借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。信用等级：信用等级是拍拍贷信用评价体系评出的，它将很大程度地影响到借入者借款成功率，最高借款额度等，是借入者的信用属性，也是借出者判断借入者违约风险的依据之一。通常来讲借入者信用等级越高，其违约率越低，相应的其贷款成功率越高。拍拍贷信用等级由认证分数转化而来，目前认证等级的等级由高到低分为：A、B、C、D、E、HR。自动投标：自动投标是拍拍贷首创的一种帮助借出者进行投标决策的工具，借出者通过自助设定投标条件和投标金额，实现自动投标。自动投标大大减少了借出者的时间开销。到目前为止，自动投标的逾期率远小于正常投标。线下考察标：线下考察标是指由拍拍贷工作人员到借入者的工作地点或是经营场所去实地考察后，借入者发布的借款列表。热投区:借款进度超过12%的借款列表以及敦煌、淘宝、慧聪等渠道用户的借款列表，将进入热投区。大数法则：大数法则是拍拍贷分散投资分散风险的统计学依据。是指数量越多，则其平均就越趋近期望值，此法的意义是风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。经过5年发展，拍拍贷已经有足够多的项目，通过运用大数法则，可以控制单笔交易的金额，分散风险，可以比较精确的预测。网购达人标：网购达人标是拍拍贷为通过支付宝注册的借入用户提供的新产品，它要求用户提供支付宝的账单作为信用的一部分，最终通过审核成交的用户将可以获得提升借贷额度等奖励。网购达人标是将个人的购物信息与信贷评级结合的产品，详情可在拍拍贷官方网站之“我要借入”下“借贷产品”中获得详细信息。
包括新华社、CCTV新闻、福布斯、南方周末、中国证券报、21世纪经济报道等。其中CCTV分别于2009年8月在其新闻频道和2010年8月在其经济频道对拍拍贷进行了报道，引起了较大的社会反响。
打开“拍拍贷”的网站，带有借款人照片的借款列表即显著地出现在网站的首页。借款人把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限列在上面，投标人可以根据其显示的信用等级及个人详情进行投标。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。
拍拍贷的平台上，每笔借款少则3000元，最多50万元，还款期限从1个月至1年不等，81%的借款用户是小微企业主，主要用于经营周转。也有用于个人初期创业、短期信用卡资金周转或装修、购物等消费，还有一些是借钱给家人治病或者求学的。
如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，拍拍贷的工作人员就会对借款人进行审核，当审核通过后则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人将按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。
在这个网站上，系统给出的信用评级对借贷人来说无疑是一块金字招牌，而用户的“好友列表”则也是影响信用评级的重要因素。记者从“拍拍贷”公司了解到，好友列表里的人，大部分都是借贷人现实中的好友。有了“好友列表”，通过该网站借贷，双方都可以方便地联系到人，提高效率，降低风险。
十九个名词解释
1、本金保障
本金保障计划是拍拍贷于2011年7月发起的，旨在促使借出者分散投资，保障投资收益的投资保障性产品。每个借出者，只要在有效期内符合如下条件而仍然产生了“坏账总金额大于收益总金额”的情况，拍拍贷将在3个工作日内赔付差额：1、通过身份认证；2、成功投资50个以上借款列表（同一列表的多次投标视为一次）；3、每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。拍拍贷本金保障计划已经进行第二期，有效期为日至日；第一期本金保障计划的有效期为日至日，总计只发生了数笔赔付案例，充分证明了在“分散投资”这一前提下，在拍拍贷平台上进行放贷投资具有相当的安全性和投资回报率。
2、非提现标
拍拍贷平台上借款标的的一种。用户发布借款需求时，非提现标融资获得的资金仅能拍拍贷网站内流通，不能提现至用户的银行卡等外部账户。
拍拍贷平台上借款标的的一种，全称为“应收款安全标”。用户以自身在拍拍贷站内应收账款作担保，满足“应收账款大于借款金额”的条件。安全标最早称为“系统担保标”，于2007年拍拍贷上线时既有此产品；它帮助需要资金周转的借出者提前收回借出资金，对借入者而言具有安全性高的优点。
4、非提现安全标
非提现安全标就是“非提现标”与“安全标”结合，同时满足两种标的条件的借款标的，具有安全双保险、利率相对低的特点；满足了低风险偏好用户的投资需求，为新的、正在熟悉网站的借出者提供一个安全的熟悉投标流程的机会；也帮助投资经验丰富的借出者可以获得更多的投资资。
5、VIP用户
VIP用户是拍拍贷对优质用户提供的一项荣誉身份，获此身份者可以得到有别于普通借出者的特别服务，在其用户名处有显著的VIP标记。
成为VIP的条件：1、成为银牌VIP用户，需要成功借出超过1000元，半年服务费为100元；2、成为金牌VIP用户，不定期由用户评比产生，且不开放购买。
银牌VIP的优惠项目：1、非即时充值免费，取现手续费固定为每笔3元；2、个人具有担保资质，可以查阅辅助投标数据及借入者非隐私部分的数据；3、借款审核时间在1个工作日内。
金牌VIP的优惠项目：1、充值、取现及认证服务全免费；2、个人具有担保资质，可以查阅辅助投标数据和借入者数据；3、作为借入者时，审核时间限于工作日内4小时，个人担保非提现标不受6个列表限制；4、借入时在首页推荐，列表排序提前。
6、逾期费用
逾期费用是指借入者逾期时所要缴纳的费用。逾期费用包括罚息和催收费用，具体如下：1、逾期本金0.2%/日的罚息，给予借出者做为资金占用的补偿；2、借出者收回全额罚息、利息、本金后，拍拍贷再按照逾期本金0.6%/日收取催收费用，由拍拍贷奖励积极参与催收的借出者或者补贴催收成本；3、借入者任何一期逾期的还款顺序如下：（1）罚息&（2）利息&（3）本金&（4）催收费用
7、优先计划
优先计划是专为借入者度身打造的服务产品，旨在帮助借入者快速提升借款额度、提高借款成功率和借款效率。加入优先计划需要满足的条件：1、有一个以上第三方关联（如关联QQ，支付宝等）；2、资料完善者（借入信用分达到35分以上）；3、不能审批失败连续2次(含)以上(包含撤标,流标)。加入优先计划后，借入者可以获得审核速度快、申请额度依资料确定等特别服务。
8、投资体验标
投资体验标是针对借出者体验借入者在拍拍贷的借入流程的借款标。通过投资体验标你可以完整的体验一下借入的流程。了解借入者是如何被投标，会遇到什么样的提示，需要什么样的资料。通过你对于借款流程了解，对于如何更好的选择借款，会有更多的选择能力。
投资体验标特点：（1）投资体验标为体验标的升级版，它具有更长的借款期限，同时免收成交手续费；（2）投资体验标帮助借款者更快的熟悉流程；（3）此标为非提现的体验标，站内消费，投标使用。
9、审核时效
审核时效是指审核的有效期，一般满标后1-3个工作日为审核时间。如周一满标，则审核期限是周二至周四；若周四满标，则审核期限是周五至下周二。注：周六、周日和法定节假日不计入审核期限。对于加入优先计划的用户在审核时效上比普通用户短，一般可以少1个工作日，这样可以帮助借入者提升借款效率。
本金指借贷成交时，借出者投入该笔借贷的原始资金。
利息是指借出者因为借款而从借入者手中获得的报酬。在拍拍贷平台上，利息是由借入者以一口价的形式形成的，可以设置的最高年利率为人民银行贷款基准利率的4倍。对于提前还款用户的利息问题：1.&部分提前还款，利息照常计算，不会有利息减免；2.&提前一次性全部还款，利息按照资金的实际占用天数计算。
罚息是指借款人没有在规定时间内还款而产生的惩罚性费用,&拍拍贷对于逾期还款收取逾期本金0.2%/日的罚息。
13、坏账计提
拍拍贷坏账计提是指对逾期超过90天的未还本金进行的全额计提。
14、加权平均收益率
由于借款时间不定，拍拍贷采用加权平均的方式计算借出者的收益率，具体公式如下：
加权平均收益率&=&(本金1*收益率1+本金2*收益率2+本金3*收益率3&+&......本金n*收益率n-坏账计提+罚息)/(本金1+本金2+本金3&+&......本金n)&注：此公式未计算可能的资金闲置期
15、等额本息还款
等额本息还款是指借入者每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
贷款初期和后期所还本金不同是由于每月的还款额相等，因此在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。&即借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
16、信用等级
信用等级是拍拍贷信用评价体系评出的，它将很大程度地影响到借入者借款成功率，最高借款额度等，是借入者的信用属性，也是借出者判断借入者违约风险的依据之一。通常来讲借入者信用等级越高，其违约率越低，相应的其贷款成功率越高。拍拍贷信用等级由认证分数转化而来，认证等级的等级由高到低分为：A、B、C、D、E、HR。
17、自动投标
自动投标是拍拍贷首创的一种帮助借出者进行投标决策的工具，借出者通过自助设定投标条件和投标金额，实现自动投标。自动投标大大减少了借出者的时间开销。
18、线下考察标
线下考察标是指由拍拍贷工作人员到借入者的工作地点或是经营场所去实地考察后，借入者发布的借款列表。
19、热投区
借款进度超过12%（当网站借款较多时调至25%）的借款列表以及敦煌、淘宝、慧聪等渠道用户的借款列表，将进入热投区。注册流程三大方面
只要是20周岁以上的中国大陆地区公民，都可以申请成为借入者或借出者，在拍拍贷上借入钱的用户，最多可以单笔借入500,000RMB（人民币）。
进入拍拍贷首页，点击右上角“注册”按钮。
这时你已经进入注册页面，根据提示信息，填写您的注册邮件、用户名、显示名字、密码，点击“确认注册“就完成了。
注册时，一直没有收到确认电子邮件怎么办？
首先请到你邮箱的垃圾夹中找找确认邮件（Hotmail邮箱请到Junk目录），一些邮件服务商常会把正常的邮件误判为垃圾邮件。
个别邮箱会误屏蔽拍拍贷确认邮件。如果你也碰到类似问题，请尝试使用由另一个邮件服务商的邮箱重新注册。强烈建议你使用gmail免费邮箱、网易163免费邮箱、126免费邮箱。
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