普通人身险预定利率上限破2.5%
保费会降低退保需慎重
来源：中山商报
第 2895 期 B02_03版　发布日期：日　
&&&&“我刚买了某外资公司一款重大疾病险，刚缴费一年，普通人身险预定利率上限放开2.5%&的管制后，据说每年的保费下降的幅度接近三成”，黄小姐非常犹豫，是否应该推掉这份保险，重新投保。&&&&在普通人身险预定利率放开管制后，2.5%&的定价管制成为历史。这一市场化的改革，在推动保险行业的升级转型同时，也对投保人切身利益产生深远影响。预定利率上限放开后，保费到底能降低多少？已有保单持有者，是否应该退保重买？佣金制度的放开，是不是会加剧保险经纪人跳槽行为？保险消费者还能从中得到什么实惠呢？针对大众关注的种种问题，记者走访了险企专家，进行一一释疑。普通人身险，到底指的是哪一类型保险？非分红类产品&&&&此次启动的保险行业改革，放开的是普通人身保险产品预定利率。那么，到底“普通人身险”是指哪些险种呢？太平人寿培训部资深专家罗辉胜透露，所谓“普通人身险”指的是传统非分红、可以确定未来利率的险种，比如不包含分红的寿险、健康险、意外险等。&&&&“目前普通人身险产品市场占比不足10%，松绑后对整个行业的实际影响有限”&罗辉胜以太平人寿为例，他透露，目前公司95%的保费均来源于分红类产品，暂时影响不大。但他认为，未来意外险、医疗险以及定期寿险等保障型的产品费率，差别会进一步扩大。&&&&记者获悉，在1999年左右，央行屡次降息导致保险公司因较多采用高预定利率而背负沉重的“利差损”包袱，为此，保监会在1999年6月，紧急将寿险预定利率上限调整为2.5%。这场调整过后，市场上的传统寿险保费一夜之间上涨了30%左右。在2000年年后，出于业务增长的考虑，各保险公司调整产品结构，将传统寿险占比大幅降低，一些大公司此类产品萎缩在10%左右，而一些实力不强的小公司，几乎停掉了传统寿险，市场上分红险、万能险才是占据主导位置。但在此次新政改革中，并没有放开市场主导的分红险和万能险这两类险种2.5%的预定利率上限。&&&&保险行业有关人士透露，分红险和万能险大行其道，这说明整个保险行业在偏离正常的轨道，失去了保险本来应该具备的重保障的特性，此次首选放开普通人身险的预定利率，保监会也试图通过这一改变，引导普通市民、保险公司更多关注这一领域。&&&&记者获悉，放开普通人身险，仅仅是此次保险行业改革的头炮。据悉，今年3月份，保监会曾在保险公司内部征求改革方案意见。未来寿险费率市场化改革将分四步走：第一步，试点阶段先从普通人身险产品开始；第二步，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点；第三步，综合评估市场反应和风险情况，适时开展公司层面试点；最后，进一步扩大试点范围，实现费率管制的全面放开。&&&&因此，虽然此次放开的普通型人身险占比不高，但行业改革势在必行。预定利率松绑，保费到底能降多少？或会在10%-30%左右&&&&2.5%的预定利率上限放开，对于普通市民对关心的保费而言，到底意味着什么呢？那就是降价。记者获悉，我们保险产品的保费主要是根据死亡率、利率和费用率三个条件来设定。在中国的环境，死亡率对于各个险企而言，都使用同一的标准。而利率制约着费用率，因此保单预定利率对保费的影响不小。&&&&一般而言，在国外的寿险市场，产品的预定利率基本上不低于一年的定存利率，但在过去14年，我们的寿险产品的预定利率，远远低于一年期的定存利率，使得普通寿险对于普通市民的吸引力大大降低。&&&&“预定利率和保费的关系是成反比的，预定利率越低，意味着保费越贵，反之，保费余额便宜”，太平人寿培训部资深专家罗辉胜认为，如果执行同样的保障水平，投保人所缴纳的保险费用就会减少；如果执行相同的保险费用，投保人的保障就会更高。无论从哪个角度而言，都意味着消费者会受益。&&&&此前，网上不少言论预测，在预定利率放开上限后，普通人身险的费率有可能降低30%。对于这一说法，罗辉胜认为是有可能出现的，当然，这还要取决于各家的管理、运作水平。而多数业内人士预测，此次改革带来的保费下降，幅度在10%-30%之间，以某款终身寿险(不分红)为例，投保人购买保额100万元的产品，在2.5%的预定利率下大概要缴纳保费37万元，若预定利率提高到3.5%，只需缴纳26万元左右。百元左右的意外险，预定利率上升后，保费也可下降几十元。&&&&不过，对于普通市民而言，近期的预期不要太高。主要原因有二：第一，各大保险公司的精算系统更新，重新调整产品设计不能一下子到位；其次，不带分红的普通人身险目前占据整个行业比重相当小，放开这一块，未来对纯保障型险种费率会带来改变，对市面上大部分带分红的产品费率没有影响。养老险准备金评估利率最高上浮15%，收益会更高？不一定&&&&本次费率改革中，明确法定责任准备金评估利息标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。&&&&不过，对于国家政策鼓励发展的养老业务，实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%。也就是说，养老类型的险种的准备金评估利率最高可到4.025%。&&&&“国家希望通过商业保险，减轻未来养老的压力，为国民提供更多的养老保障”，罗辉胜认为，这是养老类险种为何会得到区别对待的原因。养老险种法定责任准备金评估利率的提升，这意味着这个领域可释放的资金越多，保险公司也会挪出更多的资金，去发展新业务或者进行资产运作。这会不会意味着未来养老保险的保费相比其他普通人身险，费率更优惠收益越高？&&&&“这个不一定。因为目前保险公司在售的大部分养老保险，都是带有分红的产品，这并未打破2.5%的预定利率限制”，罗辉胜透露，对于没有分红的养老保险，保费降低的可能性是存在的，“不过这不大可能实现，目前利率太低，各大公司很难设计出不带分红的养老险种，如果产品不带分红，未来的收益太低，根本没有办法抵御通胀”。&&&&罗辉胜强调，如今大部分养老险设计分红，因此，这类型的产品更多取决于保险公司的管理控制能力、投资项目盈利水平和资产运作水平。老保单不松绑，退保是否更明智？不建议退保&&&&由于此次调整只涉及市场增量的保单，老保单并不享受这一待遇，在预定利率调整消息公布前后，某外资公司的业务人员，收到多个客户咨询“是否要退保”的电话。而市民黄小姐就是其中一个，她在今年购买了一份某外资公司的重大疾病险，保额20万，缴费期间为19年。由于刚缴纳第一笔保费，对于是否要退保，她感觉相当纠结。&&&&“如果从黄小姐自身的案例而言，我不建议退保”，罗辉胜透露，重大疾病险的定价，取决于预定利率、发病率、可保病种多少、年龄等几个方面，预定利率仅是一个方面。他认为，如今重大疾病的发病率越来越高，重大疾病的险种保费多年来都保持上涨势头，此外，被保人的年龄也是影响保费费率，比如，一个32岁的女性购买太平人寿的康颐重大疾病&&&&险、20万的保额需要7020元的费用，但&&&&一个33岁的女性购买同一类型产品，每&&&&年的保费则提升至7220元。&&&&此外，退保还会带来巨大的保费损失，以长期寿险为例，第一年度保单的&&&&现金价值极少，退保很可能“颗&&&&粒无收”，第二年度保单的现金&&&&价值为所交保险费的20%左右。&&&&随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但还是要承担一定的退保损失。记者获悉，包括业务员的佣金、保单维护等保单主要成本均发生在承保之后的2-3年，因此在前2-3年退保，投保人将承担大部分经济损失，保险公司只能退回保险的现金价值部分。&&&&“退保是一件很盲目的事情，在没有经过详细计算、对比之前，不要轻言退保”，罗辉胜强调，无论如何，他都建议客户不要退保，可考虑通过保单转换、缩短保险期限等方式来调整投保计划，或在经济允许的情况下，再增加保额。&&&&寿险产品专家丘斌斌也在其博文中表示，由于普通型人身险产品大都具有较高的保障责任，随着客户年龄增加，当前年龄下的保险费用比购买当年已经有大幅增加，退保后再购买，也未必会便宜。此外，重新投保意味着面临二次体检、核保等问题，健康状况若不理想，会直接影响到费率和承保，得不偿失。对于短期内购买此类产品的客户而言，只要费用不是很高，也没有退保再购买的必要。因为这类产品的定价基础的生命周期表可能是老的版本，在新版本生命周期表下制定的新产品价格，对于个体而言未必会真的便宜多少，退保再购买要特别慎重。佣金支付上限提高，保险业务员积极性更高？肯定的&&&&某人寿公司的资深业务员周小姐透露，对于此次预定利率松绑，她最欣慰的莫过于看到“在控制费用总水平、消费者利益不受损害的前提下，由保险公司自主确定佣金水平，优化费用支付结构，促进风险保障业务发展”这一变革，她认为，这对一些业务能力强的保险业务员而言，是一次很好的“谈判”机会。&&&&此次改革后，保监会将放手由公司自主确定佣金水平，直接佣金占年度保费的比例以所售产品定价时的附加费用率为上限，将给予一线销售人员更大支持和公司自主决策权。&&&&记者获悉，不同险种的佣金确定方式不一样，但行业按照新单计算，大概20%的比例是首年佣金，同时保险公司还有续期佣金的问题存在，另外就是保险附加费用率，这包括佣金和管理费，但行业一直存在佣金低而管理费用高的状况，抑制代理人展业的积极性。&&&&罗辉胜认为，佣金的放开，也直接考验各家保险公司的运作、管理水平，假设公司实力强大，能在同类公司中开出更优的条件，会更加吸引优秀人才加盟公司，“会引发行业代理人跳槽的情况”。&&&&不过，同是保险业务的李小姐则认为，佣金作为直接的激励，比重提高对于业务而言有着明显的刺激，但从代理人的基本架构来看，有效的晋升、增员体系也十分重要。“佣金比重提升是一个短期的促进，但对于一个乐意在这个行业长远发展的人而言，我会更加看中公司给予我的机会，让我成为一个越来越专业的人士”。相关链接解读费率改革具体细则&&&&保监会表示，此次费率政策改革的基本思路是放开前端、管住后端，即前端的产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价。&&&&改革主要包括以下两方面内容：&&&&一是放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制；&&&&二是明确法定责任准备金评估利息标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。&&&&为保障改革顺利实施，保监会同时出台了与之相配套的监管措施：&&&&一是对国家政策鼓励发展的养老业务实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%，支持发展养老保险业务。&&&&二是适当降低长期人身保险业务中风险保额相关的最低资本要求，鼓励和支持发展风险保障业务。预计将释放寿险行业资本占用约200亿元，释放的资本可支持发展新业务4000亿元。&&&&三是在控制费用总水平、消费者利益不受损害的前提下，由保险公司自主确定佣金水平，优化费用支付结构，促进风险保障业务发展。&&&&四是进一步规范总精算师的任职和履历，明确总精算师责任，发挥精算专业力量在费率改革中的积极作用。&&&&五是加强人身保险头款和保险费率的管理，将偿付能力状况作为保险条款和保险费率审批、备案的重要依据，并根据预定利率是否高于规定的评估利率上限，分别采取审批、备案方式进行管理。&&&&（保监网）名词解释预定利率&&&&保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。&&&&预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关：预定利率越高，保费越便宜；反之，则越贵。&&&&寿险责任准备金&&&&保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。准备金大小在精算假设上的轻微变化或在准备金评估方法上的变化都会对某个时期的收入和公司的价值产生极大的影响。单独考虑利息率对准备金的影响，则利息率高。那么相同的未来支出的折现值就少，因此评估利率越高算出的责任准备金越低，保险公司就可以释放出更多的资金，去发展新兴业务。
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作者：专题撰文记者黄汉英见习记者赵驰
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中山日报报业集团版权所有　&　　事件回放　　张广祥是一个普通的农民。1999年10月，张广祥从邻居家得知，小孩投保子女教育婚嫁备用金保险将来可领取教育金、婚嫁金。经考虑，张广祥决定为其8岁的独生女张小烨投保。　　日，张广祥作为投保人向某人寿保险公司投保了子女教育婚嫁备用金保险，被保险人为张小烨（日出生）。同日，保险公司将保险单交给张广祥，保险单背面附有保险条款。保险单记载：缴费方式为年缴；保险费2000元（每年）；缴费期11年（期），自保险单生效之日起，至被保险人年满18周岁的保险单生效对应日止。1999年之后的10年中，每到10月份，保险公司都会按时向张广祥催缴保费。张广祥每次接到催费通知后，也均按时缴费。2009年2月，张广祥出国打工。同年10月，张广祥及其家人均未收到保险公司的催费通知。此后几年，张广祥因长年在外打工，也渐渐地将缴费一事淡忘了。2013年1月，张广祥回家过春节，又遇到保险公司营销员上门推销保险。顿时，张广祥想起了10多年前给女儿张小烨投保的事情。于是，张广祥立刻和女儿张小烨来到保险公司领取保险金。想不到，保险公司以其未缴纳最后一期保险费为由，拒绝给付保险金，要求投保人解除合同，予以退保处理。　　少缴一期保险费被拒赔当事人将险企告上法庭　　经多次协商未果，张广祥一气之下将保险公司告上了法庭，要求其继续履行保险合同。　　庭审中，张广祥诉称：投保时，保险公司推销人员告诉我被保险人满18岁后就不要再缴纳保险费了。2008年10月，被保险人已满18虚岁（民间大多以虚岁计岁），我认为以后就不要缴纳保险费了。而且在投保后的10年中，保险公司每年的10月份都向我催缴保险费，但2009年的10月却未向我催缴，导致我未缴纳最后一期保险费，责任在保险公司。我及被保险人也没有在保险单上签名，对保险条款不了解，保险公司也未对我履行说明义务，相关格式条款应当无效。另外，保险合同失效或者效力中止后，保险公司也没有通知我对保单进行复效。因此，被告保险公司应该继续履行保险合同。　　对此，保险公司辩称：保险合同的生效时间为日，按保险合同约定，年缴费期为每年的10月，缴费年限11年，最后一次缴费时间为2009年10月。张广祥没有缴纳最后一期保险费，且超过了两年期限未申请复效，按《保险法》规定，公司有权单方解除保险合同，张广祥只能申请退还保险单的现金价值。请求驳回原告张广祥的诉讼请求。　　已超缴纳期限宽限期法院：合同解除投保人可领取相应现金　　法院经审理认为，本案保险合同成立于1999年10月，应适用1995年公布的　《保险法》（以下称1995年《保险法》）。按保险单和保险条款约定，原告张广祥须缴保险费11期，至被保险人年满18周岁的保险单生效对应日所在月止。被保险人张小烨生于日，日方年满18周岁，张广祥最后一期（第11期）保险费的缴纳期限应为2009年10月，宽限期为2009年12月。根据保险条款约定和1995年　《保险法》第57条规定，尽管保险公司之前曾向张广祥发送过催缴保险费通知，但这并不意味着保险公司有催缴义务。根据1995年　《保险法》第58条第一款“依据前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补缴保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之时起两年内未达成协议的，保险人有权解除合同”。投保人张广祥在宽限期内未缴纳保险费，合同效力已中止。在其后两年的复效期内，张广祥也未向保险公司申请复效，并补缴保险费，保险公司可依法行使合同解除权。据此，法院判决驳回原告张广祥的诉讼请求。　　根据“子女教育婚嫁备用金保险条款”第八条之规定：投保人已缴足两年以上保险费的，保险人退还保险合同规定的现金价值。退还现金价值为所缴保费的102%，即保险人与投保人解除合同后，投保人可领取其所缴保费的102%。本案中，投保人可领取的现金价值为：2000元（年缴费）×10（已缴费10期）×102%＝20400元。
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13-06-27·险奴一年保费支出超3万 能否中途退保减轻负担？
房奴、车奴、卡奴……是最近几年新兴的词语，从一个侧面也反映了现代人为之所困的一种状态。那你是否还听说过“险奴”一词？ 顾名思义，就是因为购买，导致保费支出成为一种负担。是不是听着都新鲜，缴保费还能缴出个奴隶来。当然啊，有人厌恶保险，有人却钟情保险，一年下来各种保费就得交个几万块钱，能不成奴隶吗。郝小姐就是这类“险奴”一族。别看郝小姐不到30岁，但是光以她为被保险人的保险就有4份，什么重疾险、定期寿险、这些都有，而且保费个儿顶个儿的贵！这还不算她父母的，一家人的保单保守说也得有8份，一年下来光是保费支出就有3万多块，目前父母退休了，家里的主要收入来源是郝小姐，这样一来，对于年收入总共10万元左右的郝小姐一家而言，负担有些过大了。于是，郝小姐想到了通过退保来减轻保费负担。那么，郝小姐中途退保是否划算呢？好规划知道你们都晓得答案，还是再听我们唠叨一下吧。如果不是在犹豫期内退保，能拿回来的钱是要被扣除相关的手续费（保险公司营业费用、佣金以及该公司对保单所承担的保险责任所收取的费用）的，也就是俗称的“现金价值”。因此保单一旦过了犹豫期，退保一定要谨慎。郝小姐的很多保险缴费时间都超过了10年，而且还有一份保单是2000年之前购买的，那时的很多保险返还比例还是很高的，虽然剩余的三份保险保费较高，但是由于缴费期也快结束了，所以好规划不建议郝小姐退保，否则还得承担更多的损失。不做险奴的关键不是不投保，而是控制保费支出不要因为一些保险要支付较高的保费就放弃投保，好规划说了N多次了，保险对于我们任何人而言，都是不可缺少，所以该花的钱还得花。但是花多少钱缴保费才能避免沦为“险奴”一族呢？保费支出的多少要根据家庭的年收入、储蓄、投保目的等多种因素来考虑。一般来讲，保费占家庭收入的10%左右为宜。不过保费占比多少不能一概而论，随着家庭结构的变化和经济收入的变化是可以调整的。比如，对于经济条件较好并且未来的收入可能会更高的家庭而言，年保费的支出可以适当提高至20%，但也不能过高，否则离“险奴”就不远了。相反对于收入较低的家庭而言，10%的保费占比可能就会影响到资金的流动性，给日常生活带来负担，那么在保障完备的前提下，将保费降低至5%-8%左右也是合理的。好规划总结买保险最主要的目的是为了支付合理的保费，当我们处于危机时，能给我们以帮助。如果把购买保险变成生活中的一项躲不开的负担，那就完全违背了保险的初衷。所以你的选择是：汪峰老师~~不不不，我们的选择是：充足保障，拒绝险奴！
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问：保20年交了两个月一年保费7217想退保能退多少
被保人年龄22岁，女，两全分红意外和住院津贴
Baisrdn-tian / 发起
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看来是和21岁男一起买的啊。1.您可以看看您保险合同中现金价值那页，看看这两个月的现金价值是多少，这就是能退的钱。估计不多……2.产品种类很多，您肯定不希望再买一个产品，过俩月觉得不合适了，再退吧？选到适合自己的才是真的。先补全资料吧！客户咨询建议参照以下格式：1、家庭成员构成（年龄、性别、职业）及所在城市2、家庭年收入（夫妻分开），月支出3、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产，建议增加配置各种金融工具的目的、思路，包括不同阶段希望达成的财务目标）4、预期教育费用/父母赡养费用5、已购买保险（公司/名称/保费/保额）6、主要关注保障内容(详细说明所担心的问题 )7、被保险人健康状况8、参加社保情况（没参加、农村医疗、综合保险、城镇社保）9、保费预算（建议年收入的5%-20%）
Nicide-feng
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您好！您既然买了为什么要退呢？这样损失会很大的！您当时买时一时兴起还是已经考虑好了呢？建议您不要退！希望给能帮到您！
首先看是哪家保险公司的产品打一下它们的客服电话咨询一下，其次保单都有现金价值说明你算一下能退多少，但按经验来说，这退回不了多少钱的？还的你为何要退这款保险呢，忘你慎重考虑。可加我QQ号来详谈。
为什么要退保呢？当初基于什么考虑买的呢？
非常感谢您的咨询还是那句话，退不了多少保险是长期的，退的话损失很大
您好！具体退多少钱，您咨询保险公司客服，或者您的销售人员，会有一个详细的答复。保险，明明白白，清清楚楚的购买，因为退保退的是现金价值，不合适。祝：顺利！
您好 您买的是什么保险？可以进一步沟通，都是保障什么？退保肯定会有损失！谢谢
您好：看一下保单第一页的现金价值表，如有红利再加上红利的现金价值两部分之和！已经过了犹豫期退保肯定是有很大损失的，或者拨打公司客服查询保单的现金价值！22岁的年龄，刚参加工作，年缴保费控制在年收入的10%左右，不能太高，同时这个阶段意外和中金医疗保障为主，对父母、对家庭是个责任！理财型的保险暂时可以不用考虑！提高收入和能力为主!每份的保单都需要，根据自己的经济收入、已有的保障情况、年龄、文化、未来的几年的收入变化、对保险的需求，理性而客观的分析，最终设计适合自己的个性化保障方案！可以点击我的图像为你提供建议！
是什么公司的产品。
你好，此类健康保障型的保险，如果不是经济上的原因，建议还是要慎重考虑，不要退保，损失较大。如果一定要退的话，把自己的保单拿出来看一下第一年对应的现金价值为多少，则是你所能拿回的钱了。
您好！您手中的保单中会有一页上写着现金价值表，您可以在这个表中对应的查看一年退保可退的金额，因为保单才两个月，未满一周年，自然谈不上分红了，既然要退一定能够是有原因的，为了能够帮助您分析购买以及退保的原因，希望您能够与我联系，我也希望通过我的知识和经验看是否能够有更好的解决问题的方法
1、关于退保的问题，一定要考虑清楚，迅速决定，因为月交的产品，如果不快速决定，很快就会恶性循环。2、一般不建议退保，因为，会有一定的损失，具体金额建议你拨打保险公司的客服热线查询，他们都会当时为你计算出来.3、因为才交了2个月即便有损失也不会太大，赶快决定吧。4、下次买保险时一定要好好考虑，多多对比，找到最适合自己的产品啊！
第一年退保没有多少钱。为什么要退呢。当时买保险想解决什么问题。现在退又是什么原因。
每天不到10元钱，解决您的大病和...
如果在线可加我QQ帮你分析下。
您好，尊敬的客户，您的建议我赞成，买保障买终身还是比较好，因为我们不知道我们活多大岁数。你想退保费，首先我不知道您是从那家公司购买的？还有是否还在犹豫期中，我想还是我们电话或加QQ在进一步详细了解后给您答复，您看好吗？如果在犹豫中，是可以退还所交的钱的。另外您如果愿意继续与信任的保险代理人联系，建议您也联系一下 他，为您服务。如果联系我可以点击我图片与我联系！祝您心想事成，顺利！
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