茅于轼：到底如何看待民间借贷？
　　茅于轼：到底如何看待民间借贷？
　　近来整个金融业资金供应紧张，中小企业纷纷求告于民间借贷解决急需资金的供应。这造成借贷利息率高涨，企业负担加重，极不利于他们的生存和成长。讨论民间借贷的文章一篇接一篇。但是如何看待民间借贷，是赞成或反对，态度模糊，模棱两可。因为没有理出问题的头绪，是非没搞清楚。以我看来，民间借贷肯定是利大于弊。非常值得推广的事。
　　对民间借贷非议的第一个理由是利息率这么高导致许多企业破产。利息率高是不好。这一点下面再谈。至于因此而倒闭，则把事情全搞反了。企业借到了钱反而破产了，难道借不到钱倒能不破产吗？事实上民间借贷避免了许多中小企业的破产，而不是相反。由于大银行体制僵化，无法给中小企业融资，眼看他们不幸倒闭，最后拖累大银行。所以大银行很希望民间借贷能够帮助中小企业走出困境。说因为民间借贷而造成更多企业破产是毫无根据的。
　　第二个理由是民间借贷充满风险，一旦爆发后果不堪设想。这种说法完全是想当然。事实上民间借贷是最没有风险的金融业务，因为他们都是一对一的借贷关系，如果发生毁约只涉及两个人，绝不可能波及他人。不像大的金融机构，涉及面广，一旦倒闭会发生连锁反应，造成大面积破产。而且经验证明，民间借贷的毁约率远没有大家所设想的那么高。如果谨慎从事，毁约率只有百分之一二。大大低于国营银行过去的坏账率。道理很简单，个人借贷无不谨慎从事，因为借出去是自己的钱，要不回来是自己受损，哪能不谨慎小心。
　　第三是对利息率的错误描述，不恰当地夸大高利贷的危害性。利息率高达180%（年息），这是极为个别的例子，不足为凭。据我所知，当今的利息率一般约为30%上下。这种借款都是短期的，几天，几周，顶多半年。它们用于在边际上十分紧迫的用场。比如自己已经有了资金的大部分，还缺一小点。如果没有这一小点全部资金都不能起作用。所以业主能够承担较高的利息率。民间借贷的利息率和企业的利润率是不同的两种性质的资金，没有可比性。而且民间借贷多半是高质量的借贷，没有抵押或担保，手续简便，很快就能拿到钱，没有回扣中介等费用，还款自由，那天还都可以，这就相当于活期存款，万一延期归还，惩罚条款比较宽松。这些条件非常有利于借入方，所以优质贷款利息率就应该高一点。
　　民间借贷唯一的坏处是利息率太高，成了高利贷。造成此种现象的原因有三。首先是信息沟通不够。明明有低利息的资金可用，但是供需不能沟通，借了高利息的资金。这一现象现在利用互联网可以得到解决。比如出借方可以在网上发帖，说明自己有多少钱，可出借多久，期待的利息率是多少，征求借入方；借入方也可发帖，说明自己需要多少钱，借多久，愿意支付多少利息率。双方的信息透明谁也欺骗不了谁，网上能找出大体上的供需均衡利息率。高利息第二个原因是出借方的供给太少，有限的资金供给不能满足借入方的需求，供不应求就会涨价。解决的办法是鼓励更多的人参与民间借贷。我国银行有二十多万亿的居民储蓄，他们只能享受不到4%的存款利息。如果有合理的利息率，他们都会参与放款。利息率肯定会降下来。第三个原因是放款方不放心借贷的安全性，怕借了不还。这一点是很难解决的。本来金融业就是有风险的，不可能万无一失。我劝有存款的诸君不妨谨慎地冒一次险，闯出一条提高自己收入的路子。
　　认为民间借贷是剥削，这是妨碍民间借贷事业发展的一个很重要的障碍。认为它是剥削的理由是&不劳而获&。但是要知道，整个金融业就是不劳而获，金融业的人不从事生产劳动，但是他们赚了很多钱。如果金融业赚的钱是剥削，就应该把金融业关闭。以现代经济学的理论来看，金融业所赚的钱是财富的创造，因为它把钱调动到了最有效的地方去使用。整个金融业，不管是银行，证券，保险，股票都是为了提高钱的使用价值。一个有效的金融业能够避免把钱用错了地方，去支持亏损的项目，去搞政绩工程，搞重复建设或低效建设。民间借贷恰好能够满足这些条件，是大大值得提倡的事。它帮助企业促进生产，自己也增加了收入，是财富的创造，对全社会都有利无害。我国执行超低的存款利息，允忍资金的低效使用，既不利于泡沫经济的治理，又剥削了存款人的应得利益。有人计算过因此而损失的财富创造每年可达几千亿元之谱。
　　许多人都呼吁，我国的银行应该重视中小企业的融资业务。可是这种号召已经谈了十几年，丝毫不见改善。原因是同样的银行业其内部是有分工的。大银行只为大企业服务。只有小银行能够为小企业服务。我国至今没有对民间开放小银行的注册登记，所以中小企业的融资问题得不到解决。在这种条件下放开民间借贷是解决中小企业融资难的唯一出路。
　　至于民间借贷是否合法的问题，我认为个人之间的借贷往来政府无权干涉，只有保护的义务。现在规定的&超过法定利息率四倍算是高利贷，不受法律保护&，我不明白，这个四倍的规定是如何计算出来的。为什么四倍以内是好事，一旦超出就变坏了？我有理由怀疑这个规定完全是拍脑袋定出来的，是毫无根据的，应该立刻废除。只要资金供给充足，利息率自然会降下来。总之，要扫除一切不利于发展民间借贷的各种障碍，从根本上提高我国金融业的整体效率。
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温州民间高利贷险象环生 屡现老板失踪企业倒闭
视频截图视频截图视频截图老板失踪、企业倒闭、员工失业、暴力讨债出现，温州民间高息借贷险象环生。连续召开座谈会分析形势，14个部门组成专项工作组，温州市政府紧急“出手”。企业毛利只有5%，高利贷年息却超100%，一个满城实利的城市，到底提供了什么样的经验？《新闻1+1》今日关注“民间高息借贷：神话还是噩梦？”解说：老板失踪，企业倒闭，员工失业，暴力讨债出现，温州民间高息借贷险象环生。奥米企业厂区鞋业保安：后来上班才发现机器都搬走了。原唐风鞋业保安：老板就管自己跑了。赵永国：那天我爬到31楼，我想自杀的。解说：连续召开座谈会分析形势，14个部门组成专项工作组，温州市政府紧急出手。字幕提示：<SPAN style="FONT-FAMILY: 楷体_GB年9月26日《经济半小时》主持人：报告显示，温州有89%的家庭个人和60%的企业都参与到的民间借贷。解说：企业毛利只有5%，高利贷年息却超100%，一个满城食利的城市，到底提供了什么样的经验？周青冥 温州银监分局副局长：温州民间融资，就是民间借贷这个量大概是在1000个亿左右。《新闻1+1》今日关注&#8212;&#8212;民间高息借贷：神话还是恶梦？白岩松 评论员：您好，观众朋友，欢迎收看正在直播的《新闻1+1》。今天我们话题谈起来的时候，先采用一种放松的方式。来，回头看看大屏幕上的漫画，我们就从漫画说起。在这个漫画上最显眼的是大大的“债”字，欠债还债的“债”。债底下压了哥仨，这哥仨玩命地拽着前面一个人的腿，然后还说着“老板，您不能一走了之！”。显然撒腿就想跑的这应该是老板，下面还写着“跑路”，然后拿着包，估计里头装着钱。接下来看一张，这个看到了一种很危险的状况，在一个悬崖上，几家民企在这个平台上待着，但是从悬崖上滚落的巨石上面写着民间借贷，显然民企危在旦夕，已经出现了倒闭的状况，可能被民间借贷就要砸到悬崖的下面去了。这两幅漫画究竟描写的是一种什么样的现实呢？来，接下来咱们到温州去看一看。（播放短片）字幕提示：温州企业频现“跑路”老板中小企业接连倒闭 危机先兆还是个别现象贷款无门资金断裂 温州中小企业“扎堆”倒闭温州老板“跑路”成风 能否引发中小企业倒闭潮解说：老板失踪，企业倒闭，员工失业，民间借贷，纠纷飙升，暴力讨债出现。9月的温州让人充满了担心。字幕提示：日主持人：从今年3月份到现在，江南皮革、三旗集团、港尚记、波特曼、天石电子等当地的一些知名民营企业突然就人去楼空，仅是媒体公开报道的那些不知去向的温州企业主就已经达到了10多位。9月21日，温州当地最大的眼镜商，温州信泰集团董事长胡福林突然失踪。字幕提示：<SPAN style="FONT-FAMILY: 仿宋_GB日供应商围堵工厂讨要货款<SPAN style="FONT-FAMILY: 仿宋_GB日信泰集团员工上街讨要工资解说：成立八年，员工三千余人，年产量2000万副的自主眼镜品牌企业信泰集团，是我国目前市场上销量最大的太阳镜企业之一。但是，这个颇具规模的企业董事长却突然消失，而他还只是温州近期负债跑步老板中的一个而已。在另一家倒闭企业，温州奥米流体设备科技有限公司的厂区，除了6、7名看厂的保安，已不见一个工人。奥米企业厂区保安：它倒闭了。记者：倒闭了。老板跑了吗？奥秘企业厂区保安：不跑怎么算倒闭。解说：据员工讲，该公司在9月11日中秋节作为福利，还安排全体员工外出游玩，原本只需一天的行程被刻意安排成了两天一夜，而当员工游玩归来时，却发现他们的工厂发生了翻天覆地的变化。奥米企业厂区保安：没有东西了，东西搬走了。我还是最后过来的，他们工人过来上班，才发现机器都搬走了。解说：而与奥米企业相隔不到三四百米的唐风鞋业，老板也在这个月月初不知所踪。而这些老板之所以纷纷失踪，原因只有一个，那就是资金链断裂。周德文 温州市中小企业发展促进会会长：我认为资金链断裂是压垮中小企业的最后一根稻草，其它的因素是综合发生作用，但是它是慢性的，它不会一下子置它于死地。但是资金链就像人体的血液一样，一旦血液流尽了，这个人就必定死亡。解说：一家企业倒闭，往往会出现连锁效应。温州眼镜行业龙头信泰集团老板出逃后，和其有担保关系的十来家企业就都受到了影响。有民间资本晴雨表之称的温州为什么会接二连三地出现企业主失踪？一直被猜测的民间高息借贷会不会出现崩盘？温州又将如何应对？白岩松：老板要跑路的时候，过程安排得还比较温馨。安排员工去度假，而且是休息，而且是两天一夜，这下我估计让好多以为得着老板福利的，平常盼休息，好不容易老板突然高兴，咱出去休息，出去玩，好山好水还能住一夜，以后都不敢休息了，这事可真麻烦。我们来初步地统计一下，看看在温州老板跑路的部分企业都是哪些？包括浙江江南皮革，这涉及到的皮革，浙江乐清三旗集团有限公司，它是属于生产电线、电缆，还有波特曼咖啡、天石电子公司、温州信泰，信泰是生产最大的太阳镜的企业，眼镜之王，还有温州奥米流体等等，还有鞋业。其实从这些公司来看，倒是都在做实体，而且温州人历来有个说法，其实温州人是比较讲信用的，说如果就欠几千万块钱，他不一定跑。所以从这个角度来看，可能这些企业又不是特大，有很多企业大部分集中在一两亿之间。那在这样一种情况下，进入9月份的时候一种非常让人担心的现实就出现了，几乎每隔一两天就能看到，温州那边又有一家企业的老板跑了。加在一起的时候，这些恐慌就逐渐的增加。开始的时候还是全国很多的财经媒体去关注这样的事情，后来就已经不仅仅是财经媒体了，社会的版面、新闻的版面都开始关注这样的一种现象。那么到底到了什么样的地步，是不是真的非常非常严重了呢？今天我们就采访了温州市金融办的张主任，听听他给我们进行一次全景扫描。
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