2011年第17期
中信银行认为，“2.5%的拨贷比要求一刀切的做法不是很科学，不能反映商业银行资产风险管理水平，对管理水平好的银行不公平”
　　【《财经》综合报道】 明年起将执行的新资本监管标准已引发了股份制银行的“抱怨”。中信银行相关负责人5月4日在该行一季度业绩发布会上表示，包括该行在内的中小银行认为，2.5%的拨贷比要求不能一刀切，并已与银监会进行沟通。
　　平台贷风险资产计提致资本充足率下降
　　中信银行一季报显示，该行一季度净利65.05亿元人民币，同比增51%；资本充足率较上年末下降0.26个百分点，为11.05%；核心资本充足率比上年末下降0.24个百分点，为8.21%。主因在于根据监管要求，中信银行首次将市场风险资本计入风险资产，并调整政府融资平台相关业务风险资产权重，导致加权风险资产余额上升。
　　中信银行相关负责人4日在电话会上表示，“国内商业银行通过利润积累这种内涵式资本补充还是有压力的。”由于实施新规，该行一季度融资平台贷款多加算260亿风险资产，再加上市场管理方面的30亿风险资产，这两项便迫使该行一季度资本充足率下降0.25个百分点。
　　截止一季末，中信银行地方融资平台贷款余额1046亿，比去年下降138亿。
　　新资本监管标准不能一刀切
　　银监会5月3日宣布，我国将于日开始执行新监管标准，提高资本充足率、杠杆率、流动性等监管标准。
　　新标准实施后，系统性重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%。新标准还将建立贷款拨备率和拨备覆盖率监管标准。贷款拨备率（贷款损失准备占贷款的比例）不低于2.5%，拨备覆盖率不低于150%。
　　根据过渡期安排，系统性重要银行和非系统性重要银行将分别于2013年底和2016年底达到新标准。
　　中信银行相关负责人称，目前尚没有收到监管层的明确要求是否将该行纳入到系统性重要银行。但该行下一步在拨备安排上围绕自身资产质量变化，根据监管要求进行调整。
　　上述负责人称，新标准的实施，对银行资本金方面短期看影响并不大，但长期会加大持续资本补充的压力。杠杆率和流动性指标目前国内商业银行都处于达标水平。
　　不过，中信银行认为，“2.5%的拨贷比要求一刀切的做法不是很科学，不能反映商业银行资产风险管理水平，对管理水平好的银行不公平”。
　　该行负责人称，包括中信银行在内的一些中小银行已经就此问题与银监会进行沟通。
　　一季度中信银行进行了17亿拨备，拨贷比为1.59%，比年初提高1个百分点。
　　关于此前备受关注的配股事宜，中信银行在其一季报中给予说明。中信银行称，将按照每10股配售不超过2.2股的比例，向全体合资格股东配售共计不超过8,587,335,691股股份。中信银行目前已取得财政部和银监会对此配股方案的批准，并已向证监会等监管机构提交申请。目前，此次配股的监管审批工作正在积极推进中。
【作者：《财经》综合报道 】
(责任编辑：江波)
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保险公司为何不愿承保P2P
&&发表于 07:09
网络借贷平台（P2P）行业&去担保化&的视野开始转向更加&保险&的保险公司。
　　网络借贷平台（P2P）行业&去担保化&的视野开始转向更加&保险&的保险公司。
　　目前看来P2P平台与保险公司合作模式各不相同，但往往噱头大于实质。
　　除与保险公司合作之外，P2P平台的风控方式有采取担保公司担保和平台自设风险备付金的模式，本质还是为了分散P2P债权的高风险。
　　但银监会明确提出平台不能自保的监管红线和担保行业存在的十倍担保杠杆的限制，使P2P平台开始与担保公司渐行渐远。
　　值得一提的是，来自于保险公司的声音大都对与P2P的合作抱有比较负面的态度，这也是目前近2000家的P2P平台中只有不到百分之一的平台与保险公司合作的原因。
　　首先保险公司认为P2P行业是近年来的新事物，包括资金流向和债权风险等在内普遍不规范、不透明，保险公司也没有对应的险种。
　　其次保险公司承保是建立在大数法则之上，而单个P2P平台上债权标的的数量本就不多或存在&天标&的现象，难以统计成量化模型并进行精算。
　　最后，即使到了实质性的探讨保费阶段，如何定价呢？
　　从实际运营情况来看，P2P平台上的债权资产的坏账率大多超过5%。如果保险公司承保整个平台的债权资产，相应至少要收取5%以上的保费。即使保险公司愿意承保并收取高额保费，这笔费用也会被转嫁到借款人或者投资人身上，变相增加借款成本或者降低投资收益。
　　比如金鹿财行与永安财险合作方式为中小企业信用履约保证保险。客户在购买理财产品时可以签署永安财险的保单。
　　值得一提的是，这份保单是可选择的，理财客户如果选择投保就需要额外支付大约本金金额1%的保费，只有百万级别以上的客户平台才会选择帮助客户承担保费。
　　事实上对于出借自己资金的理财客户，有相当一部分出于对自身的资金安全考虑，都会签署这份保单。
　　可是更多的P2P平台与保险公司在所谓的合作后，客户压根没见过保单长什么样。
　　换句话说就是保险投保人并不是出借资金的客户。
　　宜信近日与国寿财险的合作方式是投保金融机构贷款损失信用保险。其中宜信作为投保人，就与中航信托合作发行系列信托计划，向国寿财险投保该险种，被保险人为中航信托。
　　在发生逾期后，国寿财险将根据三方合作协议约定的条件和赔偿限额，对借款人的违约本金进行相应赔付。
　　除了贷款损失信用保险，P2P与保险公司的合作方式还包括为P2P平台上的借款人的抵押物投保财产保险、为借款人购置个人意外健康险等。
　　目前大部分P2P平台与保险公司的合作细节如保费和保额等，对外都是&不能说的秘密。&
　　比如对于一些亿元级别的借款&天标&，保险公司往往采取部分承保的方式。到了理赔的时候，也只需要根据保险金额承担部分比例。
　　事实上两者也各取所需，对保险公司来说可以打擦边球获得保费收入，本质并未承担P2P的全部高风险；对P2P平台来说确实在某种程度上与保险公司&合作&了，可以用来被平台作为信用背书。
　　作者系早报驻纽约记者
录入编辑：李琪
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a href="/node2/node168/index.shtml" target="_blank">广告联系 |银监会实行监管架构重大改革&设立信托监管部等新部门
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人民网北京1月20日电 （记者欧阳洁）近日获中央有关部门批准通过，银监会对监管组织架构进行重大改革，将机构和人员编制向前台监管部门倾斜，调整后内设22个部门中，监管部门由11个增加到17个，占部门总数的77.3%。
改革的具体内容包括：一是按照监管规则制定与执行相分离、审慎监管与行为监管相分离、行政事务与监管事项相分离、现场检查与监管处罚相分离的思路，从规制监管、功能监管、机构监管、监管支持四个条线，对内设机构重新进行了职责划分和编制调整。二是撤销培训中心、信息中心2个部门，设立城市商业银行监管部，专司对城市商业银行、城市信用社和民营银行的监管职责；设立信托监督管理部，专司对信托业金融机构的监管职责。三是改造统计部、银行业案件稽查局、融资性担保业务工作部3个部门，设立审慎规制局，牵头非现场监管工作，统一负责银行业审慎经营各项规则制定；设立现场检查局，负责全国性银行业金融机构现场检查；设立银行业普惠金融工作部，牵头推进银行业普惠金融工作，包括小微、三农等薄弱环节服务和小贷、网贷、融担等非持牌机构监管协调方面的抓总职责。四是按监管职责内容命名各机构监管部。银行监管一部为大型商业银行监管部；银行监管二部为全国股份制商业银行监管部；银行监管三部为外资银行监管部；银行监管四部为政策性银行监管部；合作金融机构监管部为农村中小金融机构监管部。
据银监会相关负责人介绍，此次监管架构改革的核心是监管转型，即向依法监管转，加强现场检查和事中事后监管，法有授权必尽责；向分类监管转，提高监管有效性和针对性；向为民监管转，提升薄弱环节金融服务的合力；进一步加强风险监管，守住不发生系统性、区域性风险的底线。
据介绍，此次改革的重点是清减下放行政权力，明确风险监管主体职责，强化事中事后监管。银监会进一步明确了总会与派出机构之间的风险监管职责和权力，对于全国性机构，主要由总会各机构监管部门承担风险监管主体责任，派出机构负相应监管协助责任；对于地方性机构，总会仅对法人机构的新设筹建、市场退出、重组改制和破产重整进行审批，其他市场准入权力下放给银监局。同时，银监会建立总会对派出机构履行准入管理和监管尽职情况的后评价机制，建立行政许可负面清单和问责清单，凡发生派出机构未尽到属地主体监管责任的，总会可视情况约束或上收监管权力，对派出机构按履职能力进行差异化授权和严格问责。调整后，实现还权于市场，让权于社会，放权于基层。
此次监管架构改革设有一个月的过渡期。过渡期内，各部门按照原有分工，继续履行相关职责，做到对内无缝隙衔接，对外无感觉过渡。
(责编：李海霞、刘阳)
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P2P网贷2015年十大猜想（二）
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来源于：网贷无忧
发布人：管理员
4、监管政策：打败不了P2P行业，也拯救不了行业乱状
时不时就冒出来挑逗众人神经的国家监管政策，被消息人士渲染了一整年，结果直到2014年结束也没见靴子落地，大家只好把对政策监管出台时间的期待，押在了2015年。
认为，2015年监管政策是一定会出来的，但是呢，监管政策打败不了行业，也拯救不了行业乱状；更何况国人还有一句精辟到极致的名言――“上有政策，下有对策”，所以对于监管政策散人早就没有那么期待了，就算出台奇葩如“平台注册资本金5000万、平台高管金融背景、网贷系统必须自主研发”等匪夷所思的监管要求，政策也会预留一定的时间让P2P平台整改，当然平台P2P要想在行业继续干下去也一定会想方设法达到监管的最低要求，只是成本会高一点而已。
2015年别着急，让监管政策再飞一会儿！
5、资金托管：成为P2P平台标配但是也会“坑爹”
包括央行、银监会的多位官员，此前多次强调P2P平台不得建资金池，要求实行第三方资金托管。2月2日，浙江省金融办、人行杭州中心支行、银监会浙江监管局、证监会浙江监管局、保监会浙江监管局联合下发《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》，其中第7部分特别强调：网络借贷平台原则上应将资金交由银行业金融机构进行第三方存管。从监管层的态度来看，2015年P2P平台接入第三方资金托管是大概率事件。
从投资者市场需求来看，经过如此之多的踩雷洗礼，投资者檫干眼泪之后才明白，P2P平台要跑路、倒闭原来真的只是分分钟的事情。投资者一边心心念着高收益，一边又害怕成为接盘侠。在第三方支付公司和众多不明真相的人的大肆渲染下，“第三方资金托管的平台更安全”成为一个广为人知的谬论。但是，被雷怕的投资者却相信这个经不起推敲的观点，2015年投资者更愿意选择在第三方资金托管的P2P平台投资，没有做资金托管的P2P平台自然不会无动于衷。
不管动机如何、目的如何，至少从符合监管要求和迎合投资者两方面的压力来看，第三方资金托管今年将成为P2P平台的标配。然而，第三方资金托管也会坑爹，就像是任何一把锁也挡不住一个想偷你的贼，对于别有用心的P2P平台，就算是做了第三方资金托管，依然可以通过发假标来自融，而第三方资金托管也会成为像兜底一样迷惑投资者的幌子。
6、风口持续：创新模式受VC、PE青睐
据统计，截至2014年底已有至少27家P2P平台宣布完成A轮或B轮融资；2015年刚过，就不断有P2P平台获得融资的消息传来。1月10日，保利网宣布获得全国华联商厦集团总部成员企业华联伟业(北京)投资管理有限公司千万元战略投资；1月14日，点融网宣布获得投资界巨擘老虎基金投资。
从传统门户网站、电子商务、网络游戏、视频网站、SNS网站到团购网站，再到互联网金融，基于互联网的商业模式和应用，解决了人们对资讯、购物、娱乐、社交乃至借贷投资的多重需求，而互联网金融也俨然成为互联网发展有史以来涵盖行业最广、参与人数最多、想象空间最大的尚待开发的富矿行业。2015年，还将有更多的业务创新型P2P公司获得融资。
7、线下理财，硝烟再起，看谁称雄
最先预感到2015年线下理财市场将会硝烟四起，只是对上海区域的判断。此前有朋友透露，2015年金鹿财行(就是上海市长宁区国资委背景的那家)要在上海开设近20家线下门店(目前应该有10家左右门店)，每家门店配置200人的理财团队成员，并透露了金鹿财行的理财经理薪资及佣金情况。散人听完之后第一句话就是，2015年上海地区线下理财公司没法玩了，因为都拼不过金鹿财行。
2015年，不管是线下理财市场还是业务开发市场，都注定是一场恶战。
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