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微众银行董事长顾敏：要做没有贷款和存款的银行
&&来源：&&作者：佚名&&责任编辑：刘波
　　中国网财经5月23日讯 2015清华五道口全球金融论坛“新常态、新金融”23日在清华大学开幕。23日下午举行的银行业变革讨论上，微众银行董事长兼首席执行官顾敏表示，微众银行不仅没有网点，还要变成没有客户，没有贷款，没有存款的银行。
　　顾敏还表示，互联网时代应该做的是连接的平台，尝试连接我们服务的个人和微型企业用户，以及合作的金融机构、金融企业，把能力输出给他们，帮助他们用自身的数据、跟客户接触的场景、客户自身的基础提供更好的金融服务。
　　演讲全文如下：
　　今天下午这个论坛的组合很有意思，全世界最大的银行之一，中小银行，全股份制银行CEO，加上我们一家尽量把自己不当成银行，但是顶着银行帽子的银行。接下来我从一个相对比较微观、局部的角度看看银行到底会怎样改变。
　　这个题目我想了很长时间，新实体经济和新金融生态。过去几年有一个非常明显的趋势，在现在大大小小服务业里面慢慢出现一些垂直的平台，在座有很多同学或者年轻人非常熟悉，甚至应该比我还熟悉。我们很明显的看到食住行过去两三年都很热闹，之后衍生一大堆通过网直接连接个人服务提供商和个人消费者这样一种新的经济活动。以前消费者买东西或者接受服务的时候，首先要选店，最近一两年的趋势直接选人。因此在这种情况下，未来这个趋势是会非常明显，我们从食住行领域到窄的领域，找阿姨有专业的平台，美甲有专业的平台，未来找按摩，在墙上钉钉子也有专人服务你，通过一个强大的互联网服务平台连接服务提供商和个人消费者，将是一个非常主导性的模式。
　　这种情况下，未来会看到许多的小型服务商，这些服务商包括各种各样的人。我个人相信两三年后，说不定中国有两三亿人在扮演着多个角色，可能同时是一个消费者，同时也是一个小的经营者，创业门槛无比低。
　　这样一个经济形态在今天中国实体经济里面还是占非常小的比例，但是增长非常迅速，我们预见将来这是非常有主导性的。
　　坦率来讲，这样一个改变来说，对银行业来说是不是好事儿，还在看。金融需求完全不一样，业务发展过程中碰到很多这样的平台，实际上在整个新的体系里面，这些配套已经不是他们需要的金融服务，而是他们想要提供的金融服务。
　　我们看一下这样的平台。大家可以很明显的感觉到这些平台，像美团、滴滴，他们没有在主营业务里面收费，甚至补贴上下游。他们很自然想构建一个支付体系，让业务闭环，并且尝试用金融变现所建立和累计起来的客户和数据优势。甚至观察到有些趋势直接把金融服务整合到服务当中变成自身服务。银行要服务实体经济的时候，命题是反的，这些平台要提供金融服务，而不是要享受金融服务。从这些平台所服务的服务者、创业者或者微型企业来看，要服务很多人，对于银行业来说离开了这个平台，找不到这些人，这些人有很多的角色。我们现在观察一个明显的趋势，一个人有全职工作，上下班期间也是一个优步(Uber)的服务商，开了不错的车。他喜欢吃辣椒，自制辣椒朋友圈里卖。生孩子的时候使用某一个保健品，变成这个保健品的微商，很难定义这个人是什么角色。这个趋势很明显，中国两三年以后会有两三亿人做这样的事情，银行怎么服务他们。
　　便利的角度来讲，消费者越来越难伺候，这些平台服务水平都非常好。老一代消费者心目中买东西和金融服务是两件事，现在越来越明显这两个是一件事情。从获得消费，获得优惠到支付，分享社交行为，这是一个闭环整合模式，单独靠一个银行也很难服务他。
　　在这样一个新的平台主导垂直领域频繁发生逐步变成有影响力甚至主导地位之后，整个金融如何能够有效服务这一整个体系，这是一个巨大的体系，将是一个完全不同的游戏。事实上最合理的就是这些平台提供金融服务。
　　有一些说法，认为太热了，该做不该做的都来了，或许跟风是一部分，你成为这样的平台，有足够的资源介入金融服务，也有足够的动力介入金融服务。我认为占据主导地位提供金融服务就应该是这些平台。那银行到底扮演什么角色，银行是否能够接受这些平台有非常强势介入提供金融服务，用它自己的品牌，但是可能背后是银行，由它占据消费者的脑袋和心灵，银行只是背后默默无闻的支持者。与此同时绝大部分利益可能被这些平台占据。这个趋势是很难避免的。这个角度上来说，银行尤其是中小银行如何应对这样的服务生态圈，这是一个很大的命题，这会涉及到战略层面、机制层面、执行层面。
　　难得在这里有机会讲，我做一个小广告。微众银行是做什么事情的，廖院长说看好我们，假如我们坚持不开网点，没有销售人员。我补充说，你应该更加看好我们，我们不仅没有网点，还要变成没有客户，没有贷款，没有存款的银行。我们互联网时代应该做的是连接的平台，尝试连接我们服务的个人和微型企业用户，以及合作的金融机构、金融企业，把能力输出给他们，帮助他们用自身的数据、跟客户接触的场景、客户自身的基础提供更好的金融服务。
　　我就讲到这儿。
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微众银行首款产品或4月推出 盈利模式主要依托同业合作
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1月20日，深圳南山区田厦国际中心36-37楼的前海微众银行试营业。曹彤表示，自1月18日试营业，微众主要对一些产品、流程进行测试，“暂时没有做市场、客户互动，外界的一些期望可能还做不到。
1月20日，深圳南山区田厦国际中心36-37楼的前海微众银行试营业。CFP图 作为首家开业的互联网银行，正在内测试运营的深圳前海微众银行一举一动备受外界关注。这家据称无网点、无需担保，仅服务个人和小微企业、不设大公司部的互联网银行，会以什么面貌服务微众？1月28日，在组织下，深圳前海微众银行高管团队首次接受媒体团采访。据透露，按照目前工作安排，微众银行在4-5月份就会对外推出首款产品。谈及自身定位，微众银行行长曹彤回应，微众银行的定位不是银的&搅局者&，而是&补充者&。 人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围适用，在领域的应用正在推进，目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务。 &&& 深圳前海微众银行行长曹彤 何时露脸？正测试产品或4月推出 没有宽敞的营业大厅，没有华丽的装修，位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行，除电子屏上不断滚动的基准利率、外汇牌价，其他地方完全看不出这是一家银行。与社会的高度关注相比，这家银行的简单、低调有些出人意料。30亿元的注册资本，400名员工，总部只占两层楼，仅够容纳20人的会议室，行领导办公面积只有10多平方米。 与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。&在业务架构方面，由于我们的服务对象与其他银行不同，所以不可能建立大而全的东西，比如大公司部等。&微众银行监事长李南青表示。 曹彤表示，自1月18日试营业，微众主要对一些产品、流程进行测试，&暂时没有做市场、客户互动，外界的一些期望可能还做不到。& 他透露，微众银行自去年12月12日拿到金融许可证，12月16日完成工商注册，目前所有工作仅局限在内部，围绕在系统调试、产品研发上。试营业中，主要是对系统、产品和风控三个方面进行测试。解决&怎么让系统跑通&&怎么让产品更加合理&&怎么实现对风险控制&三个问题。按照目前工作安排，微众银行在4- 5月就会有首款产品对外推出。 怎么放贷？以央行征信数据为基础 1月4日，微众银行首笔3 .5万元贷款发放给一位卡司机，司机通过远程&刷脸&认证，通过大数据分析对贷款人信用进行评定。 曹彤介绍，人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围使用，在金融领域的应用正在推进，&目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务，但最终能否得到认可还需要跟各方互动。& 而作为放贷依据的大数据，微众银行如何获取？曹彤回应，应用大数据是控制风险的一种途径。在风险识别上，主要分为欺诈风险、信用风险两类。微众银行大数据应用的基础数据来源是人民银行的征信系统，&8亿财务信息、3亿贷款信息已经足够微众银行初始业务了。&在人民银行征信系统上找不到痕迹的客户，微众银行不一定能够服务了。 而对于大股东腾讯正在搭建的个人征信系统，微众银行监事长李南青对媒体团表示，微众银行数据的重要来源是以央行征信系统为基础，而未来会将多元化数据加入其中。作为微众银行的大股东腾讯，在大数据上的优势对银行业务将有助益。 如何盈利？依靠同业做大中间业务 &微众银行不是要和同业抢肉吃，而是希望拓展一片蓝海。&李南青说，微众银行的定位是普惠金融、个存小贷，希望微众银行的努力和实践使更多&普罗&分享安全、高效、快捷的金融服务。 微众银行众高管阐述，依托同业合作或是未来微众银行的主要模式。作为无网点的线上银行，客户如何通过微众办理存贷款、现金业务？曹彤说：&要依托同业合作，我们是对银行小微、个人用户服务的补充，一定会和传统银行形成良好的互动。& &微众银行的资本金只有30亿，作为商业银行肯定是需要吸收存款、开拓客户。微众银行的盈利模式不可能完全依赖于利差，而是寄希望于中间业务。&李南青表示，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。 依托其他银行同业来开展业务，而不是通过线下物理网点铺设进行扩张。&我们不会和传统银行去争抢客户、存款，而是合作实现共赢。比如我们设计产品、风控模式，银行提供资金，客户既是合作银行的客户，又是我们的客户。&李南青透露，上半年微众银行会在有充分准备的基础上陆续推出既符合规定又适合自身特点，且为百姓乐于接受的产品，银行的入口会尽可能&链接&客户，&按照设想，与客户的接口会以移动端为主要载体。&微众银行尝试互联网模式、科技手段邀约愿意接受服务的客户，只有将成本降下来，才能让利客户，才能更好和同业合作。 微众银行vs传统银行业务经营范围 吸收存款、发放贷款、办理结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务。 没有实体网点 ●个存小贷，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业、创业企业。 ●没有实体网点，业务在线完成。 班底是否靠谱 深圳前海微众银行行长曹彤曾就职于、进出口银行，有20多年从业经验；监事长李南青曾为董秘；副行长黄黎明原为陆金所副总经理；首席审计官辉曾任深圳银监局政策法规处处长。员工中50%为技术人员，30%为金融人才，20%为互联网人才。 网络银行vs传统银行 多定位于草根金融 ●首位获得微众银行贷款的客户贷款利率为7.5%，而同样基于互联网大数据做小微贷款的蚂蚁微贷，平均贷款利率在10%至15%，都低于小微企业其他渠道的实际融资成本。 ●银监会批复的首批5家试点民营银行中，除深圳前海微众银行外，阿里巴巴旗下的浙江网商银行筹备组负责人俞胜法明确，网商银行将不设实体网点，不经营现金业务。 更广服务大众 微众银行行长曹彤介绍，传统的银行贷款主要是基于财务信息来做信用的判断，只能服务有限的人群；因为有大数据的出现，可以有财务数据、社交数据、交易数据，纬度更广可以服务大众。 倒逼传统银行转型 ●传统银行发放贷款是通过网点、人员的积累来实现的。面对中国1800万注册企业、近5000万非注册的个体工商户，银行网点扩张在所难免。建行在北京、上海、广州等11座城市布点的&智慧银行&正式开业，掀起新一轮银行网点创新升级的浪潮。 ●传统银行此前高不可攀的姿态正在发生扭转：余额宝催生银行系的各类&宝&，支付宝迫使银行也做电商收集信息，P2P紧逼银行更贴近中小企业服务，不少银行更是转战直销银行、移动金融&& 采写：南都记者陈颖通讯员微宣新华社
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48小时点击排行专家解读：李克强考察前海微众银行有何深意？
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李克强总理4日在深圳考察首家互联网银行前海微众银行。
人民网北京1月4日电 （记者贾h） 今天下午，国务院总理李克强考察了我国首家互联网民营银行――深圳前海微众银行。微众银行网站已于2014年12月底正式上线。
李克强在考察前海微众银行时表示，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。
“总理的表态意味深长。”接受人民网记者采访时，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，民营银行是金融系统释放改革红利的重要产物，李克强选择在微众银行成立之初就去视察，体现出对目前金融改革方向的充分肯定。
郭田勇认为，民营银行之所以会设立，与金融业服务实体经济的效果存短板有关。目前，在针对小微企业和居民的普惠金融领域，传统金融的服务能力尚有欠缺。通过设立民营银行，一方面可以在总量上提供更多有效的金融供给，一方面利用创新手段提高金融服务的水平，倒逼传统金融改革。
“互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势。虽然传统银行近些年也在不断创新和改革，但相对于互联网金融机构而言，在这些方面还有一定的差距。”郭田勇解释说，“当然，互联网银行要在形成规模之后，确确实实地推出来金融产品和工具，才能真正起到倒逼作用。”
李克强还称赞他们是“第一个吃螃蟹的”。企业负责人向李克强赠送了企鹅吉祥物，并介绍其寓意“在冰天雪地里抱团取暖”。李克强风趣地说到：“我倒是希望你们能抱团取暖，但不希望你们在冰天雪地里。政府要创造条件给你们一个便利的环境，温暖的春天。”
“‘第一个吃螃蟹’有时候下场不一定很好，所以更要从政策方面加以鼓励。”郭田勇对记者说，政府需要提供更好的环境支持，下一步可考虑定向放宽现有的金融监管政策，通过试点鼓励创新型金融模式的发展。
郭田勇强调，无论是国有控股银行、外资银行还是民营银行，未来应首先在整体的管理政策上“一碗水端平”，不能对任何资本抱有歧视。他相信，凭借灵活的体制机制和先进的管理水平，民营银行不会在与传统银行的公平竞争中成为“失败者”。
(责编：贾h、张玉珂)
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入股的微众银行？大家觉得这个公司的前景如何？
将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。银行将充分利用各个发起公司的行业优势，结合互联网提供高效和差异化的金融服务，腾讯也预期未来将与新筹建的银行在不同领域如互联网金融展开合作。目前来说，前海微众银行至少还面临着三个发展瓶颈：一是存款业务的拓展，二是风控体系的建立，三则是区域内同行业竞争。　　在吸收存款方面，前海微众银行与同区域四大行及其他股份制银行相比，面临资产规模、客户认同度、用户消费习惯等先天不足。在缺乏国家信誉的情况下，多数人还是不会选择将存款放在前海微众银行。　　某银行业分析师向理财周报记者指出，&目前来说，要通过网络获得存款，还没有哪一家银行做得特别好的。但如果前海微众银行能跟支付工具对接，还是能获得短期存款的，虽然存款量相对其他商业银行来说不大，但是对建立初期的民营银行来说已经不错。慢慢做大业务，因为银行信誉，包括风险控制，这些都是需要时间慢慢积累。&　　利率市场化并未完全放开，存款保险制度也尚未出台。即使监管部门为保护储户利益制订了&自担剩余风险&机制，即银行面临破产清算净资产不足以偿付存款人全部存款时，发起人以企业或实际控制人净资产
前海微众将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。银行将充分利用各个发起公司的行业优势，结合互联网提供高效和差异化的金融服务，腾讯也预期未来将与新筹建的银行在不同领域如互联网金融展开合作。目前来说，前海微众银行至少还面临着三个发展瓶颈：一是存款业务的拓展，二是风控体系的建立，三则是区域内同行业竞争。　　在吸收存款方面，前海微众银行与同区域四大行及其他股份制银行相比，面临资产规模、客户认同度、用户消费习惯等先天不足。在缺乏国家信誉的情况下，多数人还是不会选择将存款放在前海微众银行。　　某银行业分析师向理财周报记者指出，&目前来说，要通过网络获得存款，还没有哪一家银行做得特别好的。但如果前海微众银行能跟支付工具对接，还是能获得短期存款的，虽然存款量相对其他商业银行来说不大，但是对建立初期的民营银行来说已经不错。慢慢做大业务，因为银行信誉，包括风险控制，这些都是需要时间慢慢积累。&　　利率市场化并未完全放开，存款保险制度也尚未出台。即使监管部门为保护储户利益制订了&自担剩余风险&机制，即银行面临破产清算净资产不足以偿付存款人全部存款时，发起人以企业或实际控制人净资产赔付。但在这种情况下，前海微众银行要实现&开源&，也是他们要面对的第一个重大难题。　　前海微众银行要在传统银行业务基础上，围绕互联网金融进行创新，就绕不开一个关键性的问题&&如何在互联网中建立风控体系。　　&风险一开始是很难把控的，因为缺乏基础数据，更缺乏征信系统的支持。如果微众银行直接在网络上行事，那在没有背靠银行数据的情况下还是比较难做的。但有些简单的业务还是可以做的，比如发一些理财产品。&有分析师指出。　　腾讯表示，微众银行具备一套完善的风控体系，除了引入国家级的银行风控体系之外，还会导入腾讯在互联网领域的技术能力，在维护用户隐私的前提下进行大数据分析和风控判别，最大程度减低风险。　　而关于区域同业方面，要在传统的存贷业务上与商业银行竞争是不现实的，但根据互联网企业所带来的互联网金融方面的新理念、做法，前海微众银行将会与其他银行展开差异化竞争，在服务流程、服务质量上挖掘自身优势。　　腾讯在互联网体系中拥有庞大的客户资源和用户基础，互联网平台优势非常明显，如果可以让渡股东客户资源，那么微众银行的创新空间将会很大。但怎么样把客户和流量导入微众银行，腾讯是否愿意在现阶段导入银行，这是一个市场无法回答的问题。
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