银行不愿放贷？有利网、好车贷成投资新宠在银行害怕风险不愿放贷的同时，国内小微企业以及民间个体实业正在拥抱P2P这类的网络金融创新。
　　据网贷之家数据显示，截至日，中国p2p网贷成交量达3057亿元，相较于2013年的874.19亿元的成交量来算，同比增长了250%。有业内人士分析，2015年，P2P平台的数量将在这个基础上翻上一番。
　　尽管在过去的2014年里，P2P市场经历了一次大洗礼，但这并不意味着，P2P借贷需求的减少，相反，越来越多的投资人逐渐转战互联网金融高地，一些小微企业以及民间个体实业也通过P2P金融扩大了融资渠道。
　　银行贷款以及理财短板逐渐被P2P网贷弥补，一大批国内知名的P2P平台，也迅速崭露头角，那么P2P平台为何能成为时代新宠？下面小编以两家安全性较高的平台做详解。
　　作为创业型P2P平台的有利网，采用了轻资产的发展模式，由小贷公司负责挑选优质的借款人并进行全额本息担保，有利网则可以专注在用户体验的改善和产品端的建设上。
　　有利网年化收益率最高可达13.24%，是银行活期存款收益的30倍，定期存款收益的3.27倍。高收益的同时，投资人的资金安全保障便成为重中之重。在安全性方面，与有利网合作的小额贷款公司针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证，同时有利网还将对推介的借款人进行二次审核，最大程度上降低借款的风险性。
　　风控手段并不能完全的降低逾期和坏账的发生，因此有利网要求合作机构提供保证金，一旦合作机构无法代偿，有利网会启动保证金对投资人的应付本息进行赔付。
　　有业内人士表示，在行业刚性兑付的大环境下，很多平台打出“本息保障”的口号，一旦出现坏账的情况，平台就会兜底，但是一个平台的兜底能力是有限的，投资人要做到心里有数。像好车贷这样通过抵押物实行本息担保相对来说安全些，但投资人要注意的是，抵押物是否足额，以及抵押物的市场价值波动。
　　好车贷作为专业的P2P汽车投融资服务平台，定位火热的二手车市场，专为有车一族以及投资人提供居间服务。贷款端，好车贷采取了独具创新的抵押变现模式，即使借款人逾期违约，也能迅速的通过第三方销售机构将抵押物处置变现，资金回收能力业内翘楚，通过这样的模式，坏账基本趋近于零。此外，好车贷授信额度一般控制在抵押物市场价值的70%-80%，对于借款人来说，额度较小，违约成本过高，自然不会无端逾期还款，造成自己名利双失。
　　好车贷保障投资人资金安全的同时，也正以较高的收益广纳“贤士”。据了解，好车贷的门槛低，50元即可投资，年化收益率16%-20%，在同品质的平台中，收益颇高，更是比银行理财产品的收益高出一大截。
　　综上所述，不难看出有利网、好车贷通过低门槛、高收益以及完善的风控手段和资金保障措施，备受投资人喜爱。从目前的市场环境来看，投资人的趋利性越来越明显，银行等理财产品已经不能满足日益高涨的大众化理财需求，有利网、好车贷等一批新老平台能成为投资新宠也就不足为奇了。
&&?&&&&?&&> 当支付宝不需要绑定银行卡
当支付宝不需要绑定银行卡
时间： 10:54:55 来源：有利网
　　阿里巴巴今年在互联网金融领域上创新不断，继阿里小贷、余额宝之后又有消息表示阿里巴巴旗下的支付宝计划推出信用支付服务，且这一消息已得到支付宝相关人士证实，&之后会推出此类产品，但现正内测中，具体推出时间暂不能透露。&
　　据悉，信用支付服务可以使其客户用支付宝付款而不需再绑定借记卡或是信用卡，能够直接透支消费，消费额度最高达5000元，贷款全部由合作银行提供，支付手续费由商户或用户自行承担，费用会在0.8% - 1%之间。
　　支付宝为何会推出信用支付业务?互联网金融模式下的支付方式就是以移动支付为基础的，随着WIFI、3G等技术发展，互联网与移动通信网络的融合趋势也越来越明显。在这一大趋势下，阿里金融事业群总裁胡晓明却表示，去年一年支付宝通过业的手机银行完全支付的成功率是只有38%，这也意味着还有62%的交易创建后支付没有成功，这当中还不包含一部分客户因支付不成功不敢创建交易。另有资料显示，由于手机支付在用户体验层面并不占优势，支付宝一直在技术和功能层面进行优化，去年上线的手机快捷支付便是优化成果，用户绑定银行卡就能进行&无网银跳转&支付。尝到了便捷支付的甜头，再加上前不久刚上线的微信5.0绑定银行卡快捷支付的功能，进一步加快了支付宝推出更为便捷的&信用支付&。
　　对于消费者而言，&信用支付&确实能为网购提供不少便捷。在支付渠道方面，&信用支付&主要为使用手机、平板电脑等移动终端的支付宝用户提供消费贷款，不过仅限于在淘宝和天猫商城购物的消费，并且只对实名注册的支付用户开放。在透支额度方面，初步设定为1-5000元，具体还将根据每位用户的工作性质、年龄、性别、手机号码、购买的产品类型等信息综合评定。此外，该服务与银行信用卡相似的是用户也可以享有免息期，为38天，逾期后则实行基准利率50%的罚金。对于逾期行为，阿里金融也会首先采用短信通知，然后语音催收，最后是人工催收甚至上门催收，催收一年之后不还款的，阿里金融将注销该支付宝账户。
　　&信用支付&可以看作是一张虚拟的信用卡，看似分了银行业务的一杯羹，但笔者倒不认为会因此影响银行。原因在于与一般信用卡的透支额度相比，&信用支付&提供的额度很小，而且仅限于在淘宝系网站购物使用，并不会对传统的信用卡造成冲击。相反，对于银行而言可能会十分乐意配合开展此项业务，因为在金融网络化这样大趋势下，通过与支付宝的合作，可以积累更多信用卡互联网化的相关运营、管理经验，为今后的金融网络营销打好基础。
　　当然，尽管&信用支付&是一个创新且便捷的新兴服务，但面对透支消费仍需理智对待。尤其像学生这类无工作、无固定收入群体，有大量的精力与购买欲望，他们已成为了网购的主力军之一。如果按照银行申请信用卡的审批流程，他们会因为没有还款能力而很难申请到信用卡透支额度。而然，&信用支付&免去了&繁琐&的还款能力及信用情况的审批，直接给予一定的贷款额度，很容易造成自制力较弱的用户超能力消费，或者滋生攀比消费心理，给家庭带来沉重的经济负担，甚至可能产生不利的社会影响。
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有利网-上有利，好收益
Copyright , All Rights Reserved有利网安全吗？在有利网投资可靠吗？
14:06:54&|&
因为有利网是整合传统金融行业资源，而且据说线下所合作小贷机构提供100%本息保障，所以一直觉得有利网安全性上还是靠谱的，因为自己在有利网投资的钱还没到还款的日子，在还款的问题上还没法回答。
其实最开始关注P2P平台，主要是现在银行利息低，也没有什么可投资的。都想钻民间借贷这种暴利行业，特别是一开始尝到甜头，根本不顾忌风险，把什么人的钱都能哄来借出去，再等高利。
比如之前的余额宝，银行定期1年利息3%活期基本等于没有利息，然后还用我们存进去滴钱放贷给我们，余额宝相当于活期存款但是有银行定期的利息，而且利息日结，虽然年利润在4.2-4.5%之间（银行定期年利率3%）。属于偏低的，对我们来讲是非常合适的，而且也是非常低的。
而且余额宝的本质是货币基金投资，有利网和宜人贷是P2P，从收益率上不可同日而语，不知道大家对待有利网的安全性怎么看？目前来讲从安全性上来讲有利网和宜人贷是我目前来讲比较放心的平台。
唯一觉得不可思议的就是有利网投标的速度特别快，连续3天了，按理说宜人贷的利率也比有利网高，也是本息保证，但是在有利网抢标，我第一时间下手，10秒就90%，我都怀疑公正性了，谁的手那么快？？？ 我这钱储值到你这里好几天了！ 是不是你们故意玩的商业把戏好免费笼络资金！
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共14条答案
很不好意思，作为一个伪80后目前还是一个“负翁”。06年我们这个2线城市房价正要猛地一跃时，很侥幸的贷款买了房，随后就踏入了房奴行列。虽然买房的时候单价是低的，但是对于我这个刚工作没有几年，家里又出了一件很大事的穷屌丝，这确实是一笔很大的负债投资，以至于今后十几年内我一直需要节衣缩食的度过。虽然如今依旧还是一个人，但这也是值得庆幸的，毕竟花销要小好多了。
拮据的生活一直到12年才有所缓解，可是我一年满打满算可以余下的钱竟然不足2万，这一下狠狠的冲击了我原有的一点点财务知识，储蓄已经无法满足我的实际需要了。可是股市就像一只巨兽把我小心谨慎的投资脚步一口吞噬了，于是我明白了一个道理：我就是不属于可以搏斗的狮子，而是一只在躲闪中存身的兔子，现在我这只兔子准备咬人了。
在接下来的日子里我将这几年来强制储蓄下来的一笔钱全部取出投资了银行的保本理财，这样可以在短期（90-120天）内稳定的获得年利率5%以上的收益，并且一年可做3-4期的投资，这肯定大大高于银行的3-5年的固定存款，而且流动性也大多了。而还有2万多的流动资金做什么呢，股市？PASS!基金？PASS!于是剩下四个选项，国债、货币基金、余额宝、p2p网上金融，在我一项项的考察兼试验了3个月后，得出以下接结果：
1、国债，年期3-5年，每年的利率5%以上，虽然利息是每月计提可是时间太长，最重要的是在可用资金很少的情况下，真的没必要。而且电子国债的发行期在6、8、9、10月份份额有限不容易抢到噻。
2、货币基金，T+0日赎回，很方便快捷，可是在我试验了3个月不到下，太稳定了，稳定到收益只有1%左右，虽然大过活期，可是这也太让人寂寞了。
3、是一个新鲜事物，可是我在试验了2个月左右，详细了解后才知道，原来就是另外一个货币基金而已，只不过比我这老古董试验用的自选货币基金收益要高一些些而已，也不过1.6%左右，不过同样要比活期好不少，主要是方便，随取随用。
4、最后来说一下p2p网上金融，我看过很多这种平台之所以没有选择其他，主要是他们给人一种草台班子的感觉，没有安全感，网页设计的奇丑(我真是视觉系啊)，目前为止我只选择了宜人贷和有利网。
在我实际操作中有利网50元就可以直投了（不过要成年哦），上限投标额度取决于标的金额以及您手指的灵活度了。不过有一点很是有趣，自从我6月份第一次投标以来，一般来讲12个月（含12个月以下）的借款时间通常需要您在2分钟内快速解决，要不然等待您的只有灰色的标的咯。而12个月以上标的则不然，您可以在开标的5分钟内解决。（截止到8月份，以上言论已经有些过时了，请看首页我的攻略！）
通常有利网给客户的选择的都是小额标的，一般在10万以下的优质客户，这样的选择也给与投标者一种安全的心理暗示（呵呵，我真的这么认为）。公告是年化率在加权后的收益是在11-13%左右，其实在咨询ceo刘雁南童鞋（在此非常感谢刘总对于本人小白的咨询及时回复）后知道1000元投标12个月到期实际收益是在66块多的，也就是实际收益率在6%以上；这个收益对于手中拥有小额流动资金的我来讲是最划算的，因为回款周期短不像国债和定存的3-5年期，而且逐月本息到账既丰富了我平时零花的选择度，也在小额投资上很让我安心；不过您如果和我一样手中这笔小额资金并不是急用的话，那么真的可以不断返投再返投哦。
好吧，啰啰嗦嗦说了一大堆，其实来说如果您属于我这一类稳健偏保守用户的话，这两个平台都还不错，其实现在我也懒了，花了3W买了宜人贷的宜定盈，倒是不用TM的天天盯着标抢了，希望有利网也有这种省心的理财服务。
回答者： |
我在宜人贷、有利网都有投，尚属新手，可是总体还是感觉有利比宜人好，利率高，赎回快，除了难抢到标（其实我只失败了一次，后来用手机投都投到了），目前两个都在等待回款中。。风险这个问题，看了这么多P2P平台比较有安全感的就是有利、宜人还有联帮贷（这个利率有点低），个人觉得有利的模式不如联帮的，但都比宜人要好些。。。如果出现坏账的话，就得宜人承担，为了盈利，坏账率高宜人就只能压低利率了
回答者： |
就安全来说，其实有利网是把风险转嫁给小贷公司了，并无自己独立的风控体系。我更青睐人人贷、贷帮这种有自己独立的信贷体系和风控体系的互联网理财公司。风险较低，收益比银行高多了，年化13%多。
回答者： |
现在可能是项目少吧，安全性高的很多平台都抢不到，宜人贷比较多，如果想投就投。如果钱很多，5万十万的就可以抢陆金所、开鑫贷类的，太多钱去有利网就是找累，一个标不过5万，上万的有利网很难抢，天天忙着抢标。为 了一点钱花时间刷屏太没意思了。太少的钱在陆金所也只能站岗。不过有利网没有逾期的担心。宜人贷可能十五天没有利息。
有利网靠小贷公司，如果小贷公司出了问题，投资人就会没保障，有利网的投资就要看小贷公司的实力，我看里面的小贷公司有些还行，有些就实在不怎么的，而且也就抢个几千元，因为整个项目也就3－5万，是散散户投的
要投大的找开鑫贷10万以上，次之陆金所，陆金所也是项目太小，很多不到10万，所以才难投难抢。
我感觉宜人贷的逾期比陆金所的多，不过还在证实中，可能是借款人质量的问题
回答者： |
那么快就满标，利率还不高的情况下，肯定有点问题，利率高，快速满标是可以理解的。
回答者： |
各位出借人 给我投投标啊 &拜托了 &谢谢
回答者： |
我有利网在投，宜人贷也在投，有利网好投资啊，网络是关键，操作速度更是关键，投有利网的时候电脑不运行的程序绝不运行，有时候我资源管理器也要关闭。一到投资倒计时为零时就按f5刷新页面，2-3秒刷一次，直到出现投资项目，之前将要投资的金额在记事本中编辑好ctrl-a，ctrl-c，投资项目时鼠标点击投资金额框ctrl-v，输入验证码，同意条款，确定就ok。感觉有利网人气较宜人贷旺，资历肯定宜人贷要老些，至于风控，才投资不好说。
回答者： |
我前两天刚注册的有利网，充了两次值，每次充值成功后返回商户页面即有利网，左侧的充值后余额一直未变，我还以为暂时未到账，不断刷新而结果依旧，但点击进入“我的账户”却看到最新的余额，然后回退到前一页面，却又是旧余额，刷新几分钟后才更新。可能是网页的缓存吧。
另外，感觉充值很不方便。本来银行端对网上支付的额度有严格限制了，但却不支持支付宝（也不方便我的余额宝与有利网互通），只好用网上银行，选择的招商，结果招商提示额度限制（可能本月额度已使用较多），然后又用招行UKEY专业版折腾额度限制（由于手机和邮箱资料等不全，暂未设置成功），最后不得已开始使用财富通并绑定招行卡，因为其余额为0，所以支付页面又跳转到了招行网上银行页面，又回到了前面招行额度限制提示 &或提示该商户（有利网）不支持招行快捷支付。然后又直接进入财富通先给它分批充了几千块，再一次次充入有利网帐户。想想支付宝应该算是网上转帐和支付最方便的了，使用的人应该也算是最多的吧，为什么不支持呢，然后招行快捷支付也不支持，不方便，求改善。
最后说下， 宜人问答是我看到最好的P2P理财平台，不仅是自身平台的问题解答，也尽是讨论别的平台的以及整个行业的地方，不错！赞下！
回答者： |
您目前处于未登录状态有利网没有使用https安全连接而是http连接,安全吗？
作者：未知&&&&来源：&&&&&时间： 16:48:05
作为金融交易网站有利网没有使用https安全连接而是http连接，有利网作为315网站的合作伙伴理应更加安全才对。支付宝，银行的网银，基金网站登陆后都是https开头的加密连接，而有利网只是普通的http网址，有安全隐患。（只有登陆界面，取现和安全中心是https加密的安全连接，其它功能包括交易在内的都是http普通连接），让人不放心。
P2P网贷作为新生事物，高收益但也存在高风险！今年已发生多起P2P平台卷钱跑路事件，如深圳的旺旺贷、科迅网，北京的网金宝、融信宝等。损失最多的一名消费者，在一个平台上被卷走190余万元积蓄！
目前P2P行业准入、监管制度等方面的政策规定尚未出台，而单纯通过网站主动提供的各类资质和工商注册信息等，根本无法确保一个网站的长期经营是健康、合规的。
对于P2P网贷，需要投资者优先关注的，第一位是资金的安全性，第二位才是&高利息&！
对于P2P网贷，投资者一定要正确面对、认清风险、审慎投资。应切记以下几点：
1、收益率必须合理。一般正规平台的年收益是12%-15%，年收益高于20%的，有高风险！ 2、每个项目贷款额度不能太大。小额借贷是P2P的特征，每笔借贷一般都在3万-20万之间；
3、选择资金流透明的平台。这样的平台会主动披露每个项目的详细情况，并公开资金支付情况。
4、每个借款项目必须有担保公司做担保。平台上最好有多家担保公司推荐的项目，而不是只有一家。
5、借款项目周期不能过长。一般的借贷项目多为短期，最长不应超过18个月；
6、借款项目一定要按月返本还息，账户余额要尽快提现，这样可以控制风险。
7、慎重选择新出现的平台。据资料统计，2014年已倒闭的40余家平台中，多数上线时间很短，并非经营不善或资金断裂跑路,根本就是一场骗局。
1、手机随时得到网购安全常识，请关注微信公众号--&网上交易保障中心&。
2、网购删单最可怕，索要证据无从查！&315订单宝&让每一张订单都有保障。
3、更多的真实案例，及时了解各种各样骗子的欺诈手段。为什么有利网在 12% 收益的情况下还能保本息？
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在银行我还是了解点的，这个东西风险极大，投资人获得12%的收益率表示资金需求方承受的应该超过20%的融资成本，又是做很小额，看起来可以单笔借款额度小然后数量大把风险分散而让结果很美，其实有很多其他融资渠道成本低于这个，比如5-10W这种级别不夸张的说我们的客户找找有点小职务的公务员或者银行内部职员他们的信用卡额度都在5-10W，利率不过信用卡套现水平（套现是违法的，但是很多银行都有一种信用卡现金取现然后分期返还业务，可以说是属于类似合法套现），现在我们客户经理受理小额（5-15w左右）的基本都是查查客户的房产资产（超过40W差不多了）然后直接申请个合适额度的信用卡，让他自己去申请信用卡取现分期拿钱，都不走贷款手续的，所以猜测这种模式只有可能是融资方资质实在较低，急需短期周转，甚至无法通过一些亲人朋友借贷完成这么小额的融资，另一种就是贷款公司会造假很多借款项目实际还是将众多资金聚集起来做，那样风险就大起来了，所以对有利网这个团队本身控制风险的能力要求极高的，BTW，微小企业（包括他们合作的放贷机构）我感觉靠任何模型都不如实地考察。---------------------------------------------------------以上是我大概半年多前的答案，很高兴很多朋友觉得有帮助，当时我是才刚开始接触信贷，现在我已经呆了有段时间了，看到最近还有朋友在关注，我想把我一些更深入的认识分享给大家吧。我想先介绍下资金需端——小额贷款公司（我所接触的）他们在线下的盈利模式，高利息收入这个不用多解释，但是为什么能维持住保证风险这个是很多人可能觉得有点想不通的地方。这个其实要从他们最大的客户群说起，他们最大的客户群并不是很难贷到款狗急的人，更多的是有贷款在身即将到期又暂时还不起的人。简单描述下这个流程：客户在银行有贷款即将到期——懒得筹钱还或者根本暂时筹不到还款——找小额公司借款——归还银行贷款——申请银行续贷——拿到银行新贷款——归还小额公司借款这样走下来一个“转借贷”的过程三方都很HAPPY一、客户，次次到期次次如此，永远还利息，仿佛可以永续不还本金，（一般利息额超过本金要差不多将近10年，有些胆大的客户自己从银行借的本金本来也在滚高利，算出来也是尽赚）。二、银行，续贷给熟悉的还款记录好的长期合作的老客户，新客户还不放心呢，反正成本收益都一样三、小额贷款公司，短期利息（通常是一个月内，续贷手续的时间）赚到了，开心这会给人一种一切都很和谐完美的感觉，在这些客户看来短期利率再高只要有信心从银行拿到贷款，那些利息基本都可以忽略不计（因为这些客户通常就十几万到几十万额度这种贷款，利率高一点对绝对额影响不大，真正长期的高利率谁也吃不起），小额贷款公司就可以依靠短期、大量的这种客户维持相对的高利息收入。所以很多3，5，10万在借款买家电的什么的，我觉得基本都是小额贷款公司编的，他们就是各种借口筹到钱，分笔短期地借给要还银行小额贷款的客户们，这种笔数多了一打包也算是个理财产品，单从客户资质看也容易顺利通过各种那些测评系统（都是银行贷款户，实力还是可以的）。也可以解释为什么都做小额的高利不做大额高利，并不是那些小额贷款公司资本不够，很多是银行对大额贷款审批流程复杂，续贷碰到的问题可能比较多，如果那些大额贷款客户在用高利贷款归还银行，银行突然收紧不支持续贷，基本上就被高利逼的是跑路跳楼了。各方面综合的这样的信心造就了这样的一个高利率市场。其实到最后总有人在背负这种压力，往往是实体经济的企业们，很多企业基本上利润差不多就够还利息。目前来看那些用短期借款长期投资的银行贷款户基本都是投在房产（当然各种去银行申请是各种假用途，生意周转什么的），而且房子咬牙买下来，坐等升值（社会信心注入）以后，估值上去了，转手又可以再次进行更高额抵押贷款继续投，所以房价上升的信心，造就了政府、银行、资本市场、普通客户各种人的疯狂和美好。所以单纯根据我自己的了解，有利网承诺的收益模式就嫁接在小额贷款公司这么一种状况中，也嫁接在我们目前的经济发展的环境中。抛开房价破灭这种恐慌性的结果，我还是认为他面临最主要的挑战是在代替品方面，银行已经开始有很多这种小额高利产品在发行，包括信用卡的现金分期（一般1期1.2%左右），还有很多类似准贷记卡（取现金按额度按时间计息）的东西，一旦融资渠道变得更宽，放得更开，这种超越一般实体平均利润的高利模式就难以维持了。最后我还是坚持认为在我们目前的浮躁逐利中，很需要关注的一点也是我自己在工作中最看重的，就是真实用途以及实体经济的收益和发展支撑。
看了日的”非诚勿扰”后，上网查了高帅富任用, 才了解到有利网. 任用虽然没有牵手成功, 但可没白亮相, 至少免费为他的网站做了广告.我开始研究有利网，一开始感觉是不错的投资途径。 我的简单评述如下：这是一种网上理财平台，类似金融产品的淘宝网，小额借款人无法从银行借款，高利贷又太高，所以找到小额贷款公司做担保，而个人通过网上平台借出钱款，获取接近于信贷的年化利息。有利网首页宣称7-11%的本息全保年化收益。有利网是著名风险投资公司软银在中国的第一笔互联网金融公司注资。我能看到的风险在于担保公司是否有足额保证金预先存入第三方监管机构和有利网的本身信用。接着,我想用50元来试试, 就去那个网注册，没想到马上发现一个问题：需要我签“投资咨询与管理服务协议（出借人）”， 赫然读到以下(有下划线))文字:7.2甲方确认在签署本协议之前已阅读以下与本协议及借款协议的订立及履行有关的风险提示，并对该等风险有充分理解和预期，甲方自愿承担该等风险可能给甲方带来的一切责任和损失和责任。(1)政策风险：国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险。(2)借款人及担保人信用风险：当借款人及担保人（如有）短期或者长期丧失还款能力（包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况），或者借款人及担保人（如有）的还款意愿发生变化时，甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收。(3)资金流动性风险：甲方按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款的情况下，借款人将按照约定的期限分期偿还甲方的本金和利息，甲方的出借资金将分期回收，因此资金回收需要一定的周期。同时，甲方也可能无法在一定时间内将债权转让给第三方。因此我个人得出结论: 1 既然甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收 , 那么"有利网”首页上所述"100%本息保障” 就不是真实的.2 一旦借入钱的人和担保小贷公司不再有信用, 承担损失的将是借出钱的人.最后, 本着我的投资原则第一条是保住本金, 我决定不投任何钱到有利网去..(投机有很多方法,这里不谈)
个人觉得，12%的无风险收益率在目前这个环境下几乎是不可能的。相较于同期国债/定存等收益率，P2P网贷的风险溢价可能在于借款人的潜在违约概率比披露的要高，以及投资者自身承担了部分审查的职责（你钱存银行是被动投资，选择P2P则需要主动选择）。网上P2P借贷的本义也是通过分散投资来降低风险，内含着所有借款人同时发生违约的概率很低的假设。P2P网站提供本息担保的理论基础在于风险拔备（自身的、借款人的、合作机构的）大于放贷总额*坏账率。但这里有几个值得讨论的点：（1）借款人是同质的还是异质的，如果是异质的，意味着违约相关性小，也即同时发生违约的可能性小。如果是同质的，当某种风险发生之时，一起违约的概率就大（类似次贷），那么原来那点风险准备金是不是够就成了个问题。（2）借款人如果都是被正规金融机构挤出的人，那么他们的风险应该要上一个台阶。浏览了一下有利网，他的保障来自于合作小贷机构，那担保无法兑现的风险就是小贷机构倒闭，这个概率比较小，但也不是没有先例。
我真的希望“有利网”的员工不要闲着没事在这里发这些个水贴忽悠无知少年了！
其实有个隐藏前提，就是在有利网不倒闭的情况下
12%高不高，还要看本金是多少。如果几十、几百万，因为企业项目周转，20%都不算高。但是看看有利网的项目，绝大部分只有几万——几万元钱，哪里凑一下就有了，居然愿意支付那么高的利息，承担审查等成本（报资料，审查硬成本就得花几千吧？），浪费几周的时间，......实在无法理解？！个人觉得P2P如果做好，对小微企业很有利，主要是几十到几百万的项目周转资金借贷很有前途，当然如何设计模式，如何监管，在国内还是大问题。但目前没有看到可以令人信服的模式！
12%说的是复利。如果只投一次本金，其实年利率只有百分之六点几。个人觉得有利网玩的是概念差，而非利率差。用12%年化利率这样的字眼吸引眼球，然后当你了解了复利的概念，你应该不会觉得不靠谱了。
我爸在20年前开始放贷几千几千的给附近村子做生意个体！这么多年了我觉得大型工业企业承受的融资成本8%以内，
商业12%以内，
小型的工业12%以内，小型个体商业和短期借贷的周转的行商15%左右，居民急切消费18%左右（信用开套现利率），短期有爆利支撑可以承受24%。有利网如果资本金雄厚，以后线上线下一起做自己把小贷公司那块也做了，然后资金量也确实上去了达到几百个亿而且在自己的宏观利差不超过3-4个点那么这个事业还是有的做的。也就是说使用资金 的人承担16%到19%的利率。其实银行也有使用资金的人承担13%左右的小贷项目，但是银行腐败啊！边际成本高，不节省时间算下来和16%到%19%融资差不多。
这个问题很棒，我对互联网金融P2P平台有了不少了解。我自己整理了一下，加入一些自己的想法。和大家分享下。1、有利网商业模式债权人—有利网—小贷公司—小微企业个人为债务人有利网的借款协议中显示1）有利网仅提供一个渠道，不参与债务2）小微企业个人为债务人3）小贷公司提供本息担保4）若小微企业个人违约，小贷公司无力偿还（如破产、消失跑路），债权人承担本息损失2、有利网的收益空间24%为小贷利率上限，12%为有利网网站上的宣传年化收益1.5%为知乎上有利网创始人提供的小贷公司坏账率24%-12%-1.5%=10.5%为有利网和小贷公司的收益空间。3、知乎上的讨论集中在：1）12%年化收益是个偏高、中等、偏低的利率水平，随之讨论风险收益对等问题；2）风险管理和控制，包括事前、事中、事后，3）万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃，怎么办？4）几方当事人的法律关系1）年化收益是否高，需要考虑商业模式、风险水平等；考虑有利网的商业模式和风险水平，我认为12%不高。2）风险管理和控制：l
有利网创始人解释了他们的风险思路：资产分散化投资----随着资产池的扩大，分散程度增加，非系统性风险下降l
有利网创始人提供的风控防线共两道：第一道是小贷公司的审批；第二道是有利网购买的FICO模型。个人觉得：这两道防线都是事前管控，对于事中均无由于是小微企业，有利网甚至小贷公司无法做到事中管控。l
有利网广告宣传存疑—保本保息：1.5%的坏账率完全能由资产分散化和10.5%的收益来包裹，这是我理解的有利网的核心风控思路和保本保息的合理解释。其实，他们的风控主要还是依赖于小贷公司。3）万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃，怎么办？小贷公司跑率真不好说，有利网的合作对象是规模较大、经营状态良好的小贷公司，但是破产风险存在。有利网携款潜逃，这个基本不可能—大家都知道几位创始人和软银的情况，是吧。但同类型的其他网站不好说。4）几方当事人的法律关系不学法律，不懂，不乱说。5）我的疑虑：l
小贷公司业务是否足够分散化—不过在1.5%坏账率和10.5%的收益面前，似乎这已经不是个问题看了我们下属保理公司的立项报告，主攻军工和医药。这让我有担心：小贷公司的业务是否足够分散化？这个我不了解，只是疑问。l
有利网的核心竞争力在哪里？目前有利网依赖于小贷公司的客户和风控。6）补充：从Karl的回复中，解释了我的一个疑问：小微企业如何能承受高利率的小贷？Karl解释，小贷公司客户主要是短期借款人，资金应急需求，如：银行借款到期，需要归还本金再续贷，做过桥。4、有利网外部环境目前正是互联网金融P2P平台的快速发展时期。我个人觉得，目前外部环境：宽松混沌的政策监管，个人手头资金供给充裕，高利息贷款需求旺盛，通货膨胀率较高，很不错的外部环境。看了“激荡30年”，发现中国的非垄断行业的兴起，往往是企业发展早于快于政策跟进。在政策未出台的混沌阶段，各种创新、灰色方式的竞争和扩张完成了这个行业第一梯队企业的形成。随着政策相继出台，两种结果：1）行业稳健发展，后发企业劣势明显，先发企业进一步发展壮大。2）行业主要收益来源于各种体制机制的缺陷和不健全，随着体制机制的完善，行业衰落，行业老大完成第一桶金，转型发展。对于有利网的商业模式，长期来说，我不看好。长期看，利率市场化是必然趋势，看不见的手会调整供给和需求，对比发达国家的较成熟的利率市场水平，我觉得这种债权获得的大规模的高利率高收益仅在未来几年出现，慢慢的套利空间会缩小。有利网仅是一个融资平台。5、有利网的市场营销策略多样化哈哈，这个是附带说说，之谈感受。营销策略多样化：1）引入软银作为战略合伙人，聘请知名人士作为专家，即增资和提供运营管理建议，又能提高知名度，还能间接提高大家对其的心理信用级别2）知乎发帖，上非诚勿扰---提高知名度这两点不是很确定。不过，我觉得这两点都提高了有利网的知名度。我就是从非诚勿扰上知道的。6、综述用SWOT分析总结有利网的S：核心竞争力—创新的商业模式，但是核心竞争力不明确，相信未来会更明晰W：有利网的风控和信用，是大家都关心和担心的。未来还需提供更让人信服的风控手段。O：互联网金融P2P平台的快速发展时期T：同类竞争者，未来金融政策调整、利率市场化、互联网金融监管制度出台等，目前威胁小。呼，终于写完了。新年快乐！
。您的回答很准确了。利用我在这个行业里滚了1年后的一些心得与您探讨下。网络P2P最重要的是风险控制，您说的一点没错。有几点我想聊聊：主旨是，现在收益到12%还100%保本息完全是个结构性机会，不是不可能，看下面分解：）（1）小额贷款到底在什么市场，蓝海还是红海，优质借款人资源是否稀缺？您提到网上P2P借款人存在挤出效应。的确，在一个没有线下借款人营销资源/渠道的网上P2P公司，上来的借款人一定是不靠谱的居多。因为根据我的调查，现在需要借钱又有能力还钱的优质借款人都是40岁偏上的小微业主，他们了解借款渠道的方法肯定不是在网上，这也是为什么我不看好Rong360的原因之一。但对于自建借款人营销渠道的小额贷款公司来说，市场还是个蓝海，借款人还多的是没有被开发的，要不就没有风投会对宜信或是任何小额贷款公司感兴趣了；）所以，现在有利网通过小贷公司获得的借款人的风险不会由于adverse select而增高；（2）借款人是否同质。您说的非常好，小额贷款的商业本质就在于风险的分散，也就是获得大量异质的借款人资源。与有利网合作的小贷公司网点遍及全国，同时服务客户，客户异质、风险分散；（3）小贷公司会不会垮？当然有可能，但是分哪种小贷公司。有利网从来不与那种作坊式的，只有1家店，20-30员工的小贷公司合作。与有利网合作的小贷公司的风险很分散，而且关键是利差很大，净利差能达到12%左右，这样的商业模式保证了倒闭的可能性很小，因为他们抗坏账的能力很强，就算把现在银行业的坏账翻5倍到5%，与有利网合作的小额贷款机构依然赚钱。所以倒闭风险较小。关于为什么收益到12%还靠谱，我在另一篇回答中讲到过，请看：　　有利网的项目非常安全主要是因为以下四个方面：　　1、投资标的，即小额贷款产品的安全性。　　与有利网合作的小额贷款机构做的是真正的小额贷款（每笔5-7万元），目标客户为工薪族或个体工商户。这些小额贷款机构的网点遍布全国，服务的客户数以万计。国际上普遍认为小额贷款的风险比一般金融机构都低，因为：　　（1）小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响；　　（2）宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户；　　（3）小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散；　　（4）与银行相比，杠杆很低，风险更小。与有利网合作的小额贷款机构的过去几年平均违约率（借款人超过90天以上不还钱）为1.3%。举个例子，其中一个和有利网合作的小额贷款机构的网点有50家，同时服务的客户超过8,000人，其注册资本金为3亿元。按每笔贷款5万元计，需要同时服务的客户中的6,500个天南海北的人都不还款才会亏掉注册资本金，这几乎是不可能出现的。　　决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有1%-2%，那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到注册资本金了。关于这个问题，我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会，原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到24%左右，加上服务费，小额贷款机构的利润率非常高，去除资金成本，利润率可能在放款规模的10%左右。也就是说逾期率高到10%，小额贷款机构也只是打平，而不会亏损到注册资本金。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全。所以小额贷款公司对其向有利网提供的借款人的担保也非常安全。　　另外，有利网与合作的小贷机构设计了100%本息担保机制，合作的小贷机构对于其推荐的小额借款项目提供连带责任担保，确保投资人资金安全。　　2、有利网的风险控制能力：有利网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行（渣打银行，包商银行等）。有利网同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎，配合风控团队进行审核。所有由小额贷款公司推荐的借款客户均需要通过有利网的2次审核，只有通过后才会推荐给投资客户。下面简单介绍一下FICO：　　FICO是世界上最大、最权威的信用评估与审批技术服务商。　　FICO评分系统服务于中国人民银行，中、农、工、建四大国有银行等14家银行　　FICO为世界领先的25家的小额贷款银行中的22家提供信用评估与审批技术服务　　FICO拥有全球35%的信贷审批市场及50%的催收策略市场　　FICO的风险评估技术运用在全球2/3的信用卡上　　FICO评分卡是世界超过70%的征信局衡量消费信贷风险的标准尺度　　有利网获得FICO的正式授权，使用FICO评分卡对借款人的个人信息、征信信息、财产信息、工作/公司信息等4大类、14项对潜在违约风险影响最显著的特征变量进行系统的信用分析、审核，全程把控风险点，保障理财低风险。　　3、风险分散的有利网平台机制：投资人的资金可以分散投资于非常多的项目，从而实现风险的完全分散。　　每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内有利网提供的产品，从而实现风险的完全分散。　　4、资金监管方面　　目前，有利网与往来银行徽商银行设立了监管机制。我们仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定，比如：　　1）投资人的沉淀资金账户，我们合作单位的保证金账户，和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离，使用投资人的沉淀资金只能通过下述2）-3）机制、规则。　　2）转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认；所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图。确保，公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账，每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险。　　VC投资者。引入信誉高的VC投资者，除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能，毕竟每个月VC都要审核公司有关报表，VC会派驻董事会成员及财务人员。　　积极引入监管，对接行政机关。下一步等平台规模较大些，我们将向金融办等机构申报公司运营数据，风险控制指标。
【首先声明未经本人同意不得通过任何方式转载】【首先声明未经本人同意不得通过任何方式转载】【首先声明未经本人同意不得通过任何方式转载】重要的事情说三遍有利网1.业绩总览2013年上线，平均年收益率9.9%。截止目前，已有303万注册用户，累计投资额达83亿。2.经营模式有利网与小额贷款机构合作的创新模式，连接了线上的理财需求和线下的借款需求，利用小额贷款机构的线下的门店、人员解决了小额贷款最重要的两部分工作：信息真实性考察和贷后管理。由小额贷款机构推荐经其审核通过的优质小额借款项目，经过有利网通过FICO评分之后推荐给广大投资人，并由小额贷款机构提供全额本息担保。如果发生借款人逾期，小额贷款机构将先行赔付，偿还投资人的剩余本息和因借款人逾期产生的罚息。目前，有利网的盈利来自于向借款人收取的服务费。这种模式下，风险完全甩给了合作的小贷机构或担保机构，平台只承担营销的职能，确切说是找投资人，项目来源自然有小贷机构挑选好了发上来，业务的主动权是在合作小贷一方的，因为目前国内投资群体培育过几年，还是有部分投资群体已经乐意接受这种投资模式，加之国内庞大的民间资金供给能力，平台的短板更多来自于项目资源的不足。业务风险审查与风险代偿的问题。3.经营战略有利网对外的宣传侧重点主要集中在理财新渠道上。有稳定的收入，有自己的判断力，资产净值并不高，传统投资方式并不适用的人群成为了有利网的目标客户。通过高收益、低风险这样的刺激点，有利网实现了用户的高度黏性。并通过良好的用户群迅速在短期内实现交易规模的扩张，将是有利网商业模式通往成功的关键一环，因而实现业务规模的增长目标。特点：线上线下相结合的经营模式是有利网和其他网贷平台的区别所在，主要收入来源于向借款人收取服务费。其次本着公司是我家的美好传统要来说一下 邀请码57164 有任何疑问随时解答P2P平台现在多如牛毛 当然也不可避免的会有一些问题平台 P2P最大的优点就是灵活性 相比银行 借款人会有更多的机会 而投资人也可以拿到能多的利益比如说像我公司主要做车辆质押和股票配资。银行理财产品就是这样的原理，银行把散户的钱拿来放贷 ，给散户活期千三，定期百三的年利率，放贷则是百分之十几到二十几，所以银行吃大头，平台只赚服务费。你买了银行的理财产品，或者存定期，你不知道银行把钱借给谁了，资金去向不明确，而网贷就是明确告诉你，你的钱借给谁了，借了有东西质押，还可以看到质押物，这就是网贷的优势我们做P2P最重要的一点就是 透明化， 将心比心如果没有足够透明我自己去投也会不放心。1. 比如说我们平台对借款人的要求是担保或者质押， 质押接受车质押 不接受房产质押，这样就算A逾期或者不还款，平台先行垫付，然后把A的质押物卖了 来冲回公司的垫付，质押物的所有手续和证件都在公司这里，而且质押物还能实时监控着。担保也会把借款人、担保人所有的信息公布，虽然没有办法把担保人时时刻刻关在公司让大家盯着也不能像车子一样随时监控，但是我们会做到最大程度上的透明。然后来说股票配资。2.假设股民A有50万来炒股 ，但是他想增加股票金额 ，他自己又没有更多的钱了，就可以找我们来给他配资 我们给他配250万，这样他就有三百万炒股，同时我们给他一个账号，这个账号我们可以实时监控，例如当他的股票亏损到265万的时候我们就会要求他追加保证金，如果不追加保证金我们就会强行平仓，也就是全部卖出去，因为我们有其股票账户的使用权，这样剩下的265万依然在我们的账户里，我们提出我们自己的250万，再还给他自己保证金中剩下的15万。P.S：汇金丰网贷平台是个信息传递平台，有点像淘宝会支付宝，淘宝卖家买家之间的资金交流是通过支付宝，买家付款到支付宝平台，淘宝发货，收到货品之后检查无误确认收货，之后支付宝才会把钱给淘宝卖家。我们和淘宝一样也只是信息发布平台，投资客和借贷人之间的资金交流也是通过第三方支付平台----双乾支付来进行的，本平台不接触任何资金。暂时就这么多，说的不详细，有疑问可以来问我。以上。
所谓的年化利率12%都是理论上的，现在基本上是无法实现的，因为你的资金无法按照他们的理论计算方式滚动。借此地发一个问题：有利网（）最近突然就买不到自动投资的项目了，跟客服联系，建议我用手动方式购买。可是这一天天杂事乱世碎片生活，哪里会专门盯在那里手动抢着投资扔钱？我的问题是，如果有利网设置了某种人为障碍（so easy），让你无法自动投资，这是不是他们有意要引导你：1. 选择固定投资方式；2. 选择期限较长的项目？如果你的自动投资失效了，那所谓的年化收益率12%是不是就成了摆设？如果你抢不到投资机会（即使手动也很难抢到），是不是说明这个投资平台出现了结构性问题？是不是风险在加大？反正我已经开始撤出，因为老是觉得有风险，账上趴着的钱总也不动不参与自动投资，还不如放到淘宝上投进余额宝中来得实惠。
财富不会凭空增加，当社会资本一定的时候，有人赚钱就一定有人赔钱。在接受投资有风险的认知下，讨论在有利网的投资靠不靠谱。其实演变成另外一个问题：有利网是一个靠谱的投资平台么？花了时间研究有利网，甚至某一刻都要充值下单。但很不幸，我发现了两个疑似大Bug，让我得出有利网不是一个靠谱平台的结论。1.如果有利网是个钓鱼网站怎么办？
钓鱼网站因为不产生真正的内容，因而其内容都是四处copy来的。
当发现某网站有不真实的内容时，我们有理由怀疑其是一个钓鱼网站。
红色圈出的是有利网的一个投资项目的图片（）
下面是一个设计公司的效果图（）
别告诉我这是巧合，google图片搜索可以搜出一大堆。更重要的是，这是设计效果图，根本不是真实场景！
当在有利网发现这些不负责任的盗图后，有理由怀疑它是一个钓鱼网站。2.有利网会不会携款潜逃？
借款人，贷款人，担保公司，有利网，构成了这个投资游戏的四个主角。贷款人把钱投进去了。贷款人不清楚，他的钱究竟在其他三者中是怎样流动的。有利网也没通过技术手段让用户了解这点。有利网网站上没说，他们是怎么赚钱的。
如果钱是先到了有利网手中，而有一天他们需要钱了。
那是多么可怕的一件事情啊！
这是一个推测。但鉴于划线部分的疑点。。。
有利网的本质是：小贷公司的业务多，钱不够，通过有利网这个平台向社会筹钱，并给予回报 。至于12%
收益 ：我们要看小贷公司收益率是否能达到12%以上，若能，那投资者也能！！靠谱与否：因取决于政策的变化、对小贷公司的风控水平、平台的安全等因素，所以不好说！
的回答。我想说的是三点，尽管可能会脱离有利网的主题：一是强调下P2P网贷的互联网属性，人人皆可投资，而不是局限于同城。当然在目前征信体系不完善的情况下，还是O2O模式安全些，线下审核借贷项目比较好。 二是P2P网贷为何会存在？不仅仅只是因为有套利空间吧。它确实是可以帮助小微企业融资。反而是某些接大单，动辄数百万数千万的项目反而背离这一最原始的宗旨，项目真合格了银行其实不缺钱的。反而像贷帮那种直接打着投资家乡旗号，只上农村和小城镇地区的项目小规模平台正面效应大些，虽然短期内成本肯定非常高，不过如果严格控制坏账率、提高平台手续费的话，还是存在盈利空间的。不然像城主那样纯粹只是投机行为，ZF不可能一直不干涉。三是从大范围来看，利益和风险还是成正比的。虽然银行活期利率低，但它比余额宝之类安全，比固期方便。如果真想追求收益的话，部分网贷平台还是相对靠谱的，不过因为行业比较混乱稂莠不齐，所以更多平台存在的风险性可能超过了收益的刺激性。如果不是打新玩心跳的话，还是谨慎的好。
民间放贷一个月都是几分利息~12%小意思~
前一段时间看过有利网，不保证下面的回答的准确性，毕竟从网站得到的消息有限，个人的理解也有限。太虚，网站所谓的营业目标有点让人觉得是画大饼的感觉；收益率太高，12%实在是个不低的数字。我不太信任其风险管控能力，他的借款人的目标客户是个人，但是他风险管控数据来源是海关（这个资料来源有利网的网站）。个人一般不太可能跟海关打什么交道，所以从海关得到的风险管控数据也并不能保证其风险管控能力。
因为有利网放出的贷款，让借款人付的利息远大于12%
建议看看这篇文章，你就明白了。凤凰网采访有利网的CEO @刘雁南
显然不靠谱，否则你去银行贷款投进去可以赚利差，你觉得这可能发生吗？