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大学生分期贷款：助人圆梦还是高利贷？
摘要: 　　1月12日，大学生分期平台爱学贷宣布已经完成了A轮融资。据称，爱学贷此次融资金额达到4000万美元。作为大学生分期购物平台，爱学贷于去年8月正式上线，并与9月底销售额达到百万。
　　据媒体报道，尽管爱学贷在 ...
　　1月12日，大学生分期平台爱学贷宣布已经完成了A轮融资。据称，爱学贷此次融资金额达到4000万美元。作为大学生分期购物平台，爱学贷于去年8月正式上线，并与9月底销售额达到百万。
　　据媒体报道，尽管爱学贷在网购主力人群--白领阶层内并不为人所知，但并不妨碍这家神奇的公司迅速成长成为杭州增长最快的IT企业：2014年6月测试，7月猛招百人，8月上线，9月底日销售额破百万。仅仅依靠大学生这个月消费1500元的群体，很难想象为何学生分期付款业务能井喷至此。
　　同时，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。
　　分期购物并不是新鲜事物，早在20世纪80年代传统银行发行的信用卡就可以进行透支及分期购物。相关调查显示，近一半的大学生会花光每月的生活费；当没钱消费时，40%的大学生会自己节约存钱，还有近40%的人会向父母或朋友借;当问及是否愿意更多地去了解分期付款业务并尝试着去分期付款时，超过半数的大学生表示“不会主动去了解但有人介绍的话不会拒绝”，而且近六成的人愿意去尝试。
　　正是面临强劲的需求，致使众多创业者跃跃欲试。然而，有批评者认为，对于当下创新型事物来说，很可能一个政策因素就能让其陷入万劫不复的境地。因此，所有从业人士都高呼要保护创新型事物。但实事求是的说，不是所有的创新型事物都是未来发展不可或缺的一部分，有的甚至违背了些许道德，乃至某些原则，游走在灰色边缘地带。大学生分期，就是一种笼罩着灰色烟雾的创新性事物。
　　有人担心就自会有对策。大学生分期服务本质上是一种互联网金融服务，而涉及到金融，最为关键的就是风险把控。在风控上，各个大学生分期服务平台也在不断探索，并尝试建立严密的风险管控体系，除了常规的身份核实之外，也包括各种手段。
　　各平台在风险把控工作方面，除了建立大数据征信系统、数据分析模型、风险评估体系外，在“放”和“收”上加强管理，在放款审核阶段会调用相关数据了解申请人的信用消费并通过自己的系统给予评估。部分平台甚至发展出线下上千人的全职团队做地推、签约、催款工作。
　　目前大学生分期平台的资金大多数都来自于P2P，通用的做法是将借款人的债权打包放在P2P平台上，作为产品出售给投资人。
　　事实上，大学生分期市场目前还处于跑马圈地阶段，同质化竞争不可避免。而竞争的背后主要看资本力量，资本雄厚者可以抢占更多的用户群，奠定市场地位。
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央行征信系统扩容 P2P网贷监管缺失待解
日 09:42　 21
近日记者获悉，小额贷款公司与融资性担保公司，已正式成为中国人民银行(下称“央行”)完善建全征信系统的新监管对象。
2月底，央行下发《关于小额贷款公司与融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》(下称《通知》)，要求各地分支机构尽快选取首批接入征信系统的小贷公司与融资性担保公司，并在年底上报接入工作年度报告。目前，部分省市分支机构已经就此下发工作安排部署，等待两类机构提交申请。
一位接近央行的人士认为，央行此举意在打破小贷公司、融资性担保公司、银行、信托公司之间的客户征信信息壁垒，防止个人利用金融机构信息的不对称，以贷养贷，放大金融机构贷款风险。
不过，新生的网贷行业，却游离于央行征信系统之外，成为一条“漏网之鱼”。
准入门槛高
《通知》规定，人民银行各地分支机构自行选取省级平台一口接入、直接接入、通过商业银行间接接入、上门查询等方式，将小贷公司、融资性担保公司的客户信用数据接入央行征信系统。但是，上述两类金融机构暂时不能向央行直接查询客户信用数据，仍需借助人民银行柜台查询，或以电子邮件形式向央行提出个人、公司的信用信息查询请求。
“这是为了确保信用信息安全。”上述人士透露，央行征信中心金融信息基础数据库已收录超过1800万家企业和8亿个人信用信息，但在上述两类机构的信息保护措施未经审核前，央行是不会向其全面开放征信系统的。
因此，首批接入征信系统的小贷公司与融资性担保公司，准入门槛相当高。
目前，央行各地分支机构着手对辖区内的所有小贷公司、融资性担保公司进行一轮摸底排查，先严格甄选具备接入征信系统条件的机构名单，再从中挑选运营规范、资产管理规模较大的机构择优录取。“能进入首批试点的小贷公司与融资性担保公司，信用评级必须在A级以上。”上述人士透露。高准入门槛背后，是央行将根据其信用评级与信息管理安全等状况，决定是否允许其开通直接查询权限。
面对央行的征信系统接入要求，部分小贷公司与融资性担保公司心存顾虑——已有银行贷款额度的客户，可能不再选择接入征信系统的小贷或担保公司申请贷款，造成客源流失。
前述人士指出，小贷公司与融资性担保公司只是试点，村镇银行、汽车金融公司、资产管理公司、财务公司与金融租赁公司都将被央行陆续纳入征信系统接入管理模式。
P2P网贷成“漏网之鱼”
值得注意的是，新生的P2P网贷产业，并未被央行纳入征信系统的建设范畴。
“借款人信用信息的缺失，正在放大P2P网贷的经营风险。”一位P2P网贷公司负责人透露。
3月份，众贷网开业不足一月就宣布破产，主要原因是其没能发现借款人所提供的抵押物已被多次抵押，借款人拿款“跑路”后，迫使众贷网自掏腰包赔付者。
“如果P2P网贷公司借助权威的征信系统，了解借款人所有银行贷款与抵押物的抵押状况，就能降低借款人的恶意违约风险。”上述网贷负责人称。
由于P2P网贷产业缺乏明确的金融监管主体，要被纳入央行征信系统，绝非易事。目前P2P网贷公司能做的，是自建征信数据库排查借款人的恶意违约风险。去年底，上海多家P2P网贷公司发起成立“网络信贷服务业企业联盟自律公约”，其中的一项合作措施，是打算建立一个违约借款人的“黑名单”，令P2P网贷公司识别贷款风险。
“黑名单制度，对防范P2P网贷风险依旧杯水车薪。借款人面对贷款违约的解决办法之一，是利用信用卡套现还款，如果网贷公司能借助征信系统了解到异常的信用卡套现数据，就能提早做好风险防范措施。”上述网贷公司负责人称。
他还透露，此前个别P2P网贷公司向央行等金融监管部门提出纳入征信系统的申请，由于P2P网贷行业缺乏监管主体，这项申请一直没有下文。
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编辑：罗丹
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【可投可贷】业内人士呼吁取缔趣分期等学生贷款平台
—国内首家政府主导P2B平台
& & 近来，在很多[color=rgb(3, 85, 175) !important]媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。
无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。 原理：多家P2P[color=rgb(3, 85, 175) !important]重复借款 一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。 原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。 问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题” 这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，[color=rgb(3, 85, 175) !important]要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。 危机：债务违约风险巨大 很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？ 让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？ 我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。 很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。 不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。 现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？ 矛盾：普惠金融与不完备的征信体系 普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。 在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。 每个人都有一个&社会安全号&SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。 征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。 最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。 呼吁：全面取缔学生贷款 立足目前实际，我觉得做本科生贷款是一个美好的理想，但实在不是什么好生意，依旧是属于高风险低收益的借款标的。更重要的是，让那些还不能掌控自己财务的学生借款，仿佛是让那些塔利班的儿童战士拿枪，他们没有掌控自己的能力，很可能最终反被手头的借款掌控。
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. All Rights Reserved.&近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。
无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。
原理：多家P2P平台重复借款
一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。
原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。
问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”
这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。
危机：债务违约风险巨大
很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？
让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？
我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。
很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。
不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。
现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？
矛盾：普惠金融与不完备的征信体系
普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。
在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。
每个人都有一个"社会安全号"SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。
征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。
最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。
呼吁：全面取缔学生贷款
立足目前实际，我觉得做本科生贷款是一个美好的理想，但实在不是什么好生意，依旧是属于高风险低收益的借款标的。更重要的是，让那些还不能掌控自己财务的学生借款，仿佛是让那些塔利班的儿童战士拿枪，他们没有掌控自己的能力，很可能最终反被手头的借款掌控。
要么违约留下信用污点，要么可能靠出卖其他东西来偿还，走上犯罪的道路。我看，学生信用贷款，还是及时取缔，尽早取缔吧！
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