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揭秘信用卡管理乱象
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“这家银行因为我信用卡忘记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”因为出差，没有及时收到银行邮寄的账单，在没有获得短信、电话等其他提醒的情况下，魏蓉没有及时还款，即被银行列入了“不良信用记录”中，也就是俗称的“黑名单”。进了黑名单后，该家才发短信通知她“已经记为不良”。此后，她无法办理各类贷款等业务，而且按规定这一记录要保留5年才能消除。产生不良记录无疑将对用户日后造成严重影响。但银行为什么事后才发短信告知客户，而不是事前提醒呢？对此，该银行客服人员的解释是，“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的。”事实上，经过时代周报记者调查发现，很多银行信用卡客户，一旦没有及时还款，不仅可能会被列入“黑名单”中，而导致产生不良信用记录，而且也有可能会面临巨额的罚息。4月份，家住上海的刘哲通过一家银行信用卡消费了33833.42元。但由于在5月19日—最后还款日前，在未得到任何提醒的情况下，而没有将剩下的27元本金还清，结果该行按照全额本金每天万分之五的利息，对其扣了822.9元的利息。为何银行信用卡市场经过多年的培育，依然会出现此类问题？客服解释矛盾 系统管理混乱5月27日，刘哲收到交行信用卡中心于5月23日发来了2014年5月份的电子账单，账单的“消费、取现及其他费用明细”中，有一项为“本期利息”的金额为822.9元人民币。4月23日，银行的电子账单显示，刘哲该月消费额为33833.42元，到期还款日为日。“有一次我去日本旅游回来刚好过了最后还款日，发现忘记还信用卡了，于是致电银行信用卡客户中心，他们说只要在19日还了都不算违约，也就是说实际最后还款日期为19日。”刘哲说。刘哲的信用卡还款日期有3日的延后期，实际上和“容时服务”有关。按《中国银行卡行业自律公约》规定：银行为持卡人提供“容时服务”，应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。5月27日下午，刘哲打电话到银行咨询客服。“客服告诉我最后还款日期是5月19日，由于我的最后一笔8000多的费用虽然在19日由招商银行转账却在20日才到账，所以导致这8000多的金额会从账单第一笔刷卡时间起算利息每天万分之五。”不过，刘哲算了一下账目：即使8000多元本金没有还上，利息应该是200元左右，与账单上800多元的利息明显对不上。5月28日上午，刘哲再次致电银行寻求800多元利息的真正原因。在陈述质疑后，“这次的客服人员说，利息产生的原因不是因为晚到账一天，而是由于我没有还清全部费用。账单总金额为33833.42元，我还款额为33805.95元，所以少还了27元。只要没有全部还清欠款，就要按照整个账单金额3万多元从刷卡第一天起按万分之五算利息。所以这822.9元的利息是因为有27元没有还清”。客服前后两次矛盾的说法让刘哲感到很迷惑，他认为“客服的前后说法矛盾，体现了信用卡系统管理上的混乱”。
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提醒总迟到 客户莫名进“黑名单”“忘记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”据魏蓉介绍，她的信用卡是2012年办的，当时想着工作固定，就每月把账单邮寄至单位。几个月前，她出差了，当月账单寄过来后，她没有收到，那时也没在意，而就在当月还款日一周后，魏收到了银行发来的短信通知，大致意思是“您有一笔上月的欠款没有还，已经记为不良”。银行回复魏蓉称，这是银行的规定，这一不良信用记录没办法消除，只能等5年时间自动消除。除魏蓉外，武汉的郭女士也是这类问题的“受害者”。据郭介绍，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后来他们忘记还了，郭女士的手机也未收到短信还款通知，结果就酿成了不良信用记录。“打电话过去问，银行客服却推脱说是因为我没开通‘短信提醒’功能。”对于银行的解释，郭女士很不满意。让人最疑惑的是，怎么在过了还款日后，银行还不发短信或打电话提醒客户还款，直到用户被加入黑名单？对此，一家银行客服人员表示:“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的。信用卡这块靠的就是‘先信用，后还款’，信用卡消费每个月是要还款的，不是说按照是否收到短信来决定。所以，客户开通短信提醒后，如果是银行方导致短信没有及时发送给客户，相关的责任将由银行方来承担。”容差容时服务各银行标准不一事实上，被写进了“黑名单”只会在日后办业务的时候才会被用户察觉，但全额罚息却会引起用户最为直接的感觉，因此相对黑名单，当下全额罚息的问题更为受外界诟病。江苏省宿迁市宿豫区人民法院胡发富在中国法院网撰文《浅谈信用卡全额罚息问题》称，信用卡全额罚息是不合法不合理的，有关部门应深刻分析原因并采取多举措予以治理。在市场长久的非议之后，去年7月1日起正式实施的《中国银行卡行业自律公约》，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。但是，在实际的执行过程中各家银行也并不一致，其中农业银行信用卡中心在容差服务上的额度远远高于10元。7月22日，农行信用卡客服说，该行容差还款金额为，在保证信用卡账单的最低还款要求后，未还款部分金额小于或等于账单金额的10%，普卡的最高限额为不高于100元，而金卡则为不高于200元，这种情况都可视同正常还款，不会罚息而滚入下期账单。而交通银行信用卡客服说，交通银行的容时服务为3天，并要求要在当日晚间9点前，否则有可能会造成延期从而被当做还款不成功，进而被罚息。“在容差服务上，我们只要未还款金额小于或等于10元，则均被当做正常还款，否则就要进行罚息。”
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进不进“黑名单”银行说了算？事实上，不仅“容差服务和容时服务”各个银行标准不一，而且是否要进“黑名单”，商业银行有非常大的“自裁权”。调查发现，各大银行之间对于逾期还款而被列为不良信用记录的“标准”大体一致：基本是每个月的还款数目不足账单最低还款额，就会有逾期记录，该记录可能最终被读出来认定为“不良”。一家银行客服人员也表示，如果下期账单日没有还够最小还款额或还款没有入账，就会影响信用记录，并且都承认了，“即使欠了一分钱，只要逾期不还，都有可能会被记下不良信用记录。”人民银行征信管理中心客服人员介绍，各银行上报逾期记录的标准可能不一样，晚还款的逾期记录，是要从偿还逾期欠款后保存5年，5年之后系统会自动删除。同时，人行称没有“黑名单”，俗称的“黑名单”可能是办理信贷业务的银行，在结合客户现在的信用报告和业务流程来做综合判断，每家银行都有自己的审批标准，“人行没有黑名单，也不会对客户的信用记录做任何评价，只会客观记录客户的信贷信息。”据了解，个人征信系统是人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台。公开资料显示，截至2013年12月底，个人征信系统收录自然人数约8.39亿人，其中3.21亿人有信贷记录。人民银行征信中心是建立“信用档案”，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。银行系统业内人士介绍，在每一张信用卡发放之后，各商业银行每月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录，提交给其个人征信系统，并在此基础上形成个人信用报告。同时，人行征信管理中心客服表示，人民银行的系统与各银行之间的系统对应，部分银行可能是系统自动上报，但一般情况下，各银行都是一个月上报一次，上报过来之后，一至两个月，系统会自动更新到客户的个人信用报告上。“一般的情况下，如对于在还款日期内未按时还款的客户，他们都会迅速上报。”一名人民银行内部人士透露，人行只是负责数据的出具和加载，各个银行怎么报他们就怎么记录，“这相当于是否有这个不良信用记录是各大银行说了算。”然而，如果客户对于不是自身原因造成的逾期记录，人民银行称可上报到异议申请，通过两种方式解决。“直接提交给业务发生行，他们会进行内部核查，核查数据是否有误，有误就会修改，修改后再上报至人民银行征信中心，我们一到两个月更新到系统上。”另一种方式是，客户带上身份证原件和复印件，去当地的人民银行柜台提交异议，人民银行会将该异议转交给业务发生行，他们内部会进行核查和处理的。然而，具体这个信用记录是否可以更改，也是由商业银行核查后他们来决定的，修改权限在各家业务发生行。
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中信“彩信账单”收费了吗？
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刚网上看到“多家银行开收信用卡3元/月的短信通知费”
昨日有媒体曝出中信银行和计划开征短信通知服务费，记者在中信银行网站收费栏目看到，该行对信用卡客户确实开始收费了，其中“0元起点交易的短信通知”，按每个季度9元的标准收取费用，一年收取36元;另外，对于开通“彩信账单”的客户，也按36元/年的标准收费。而平安银行网站上却表示，对信用卡短信免费——不知是网站收费项目没有更新，还是依然不收费。
官网没看到公告，在银行的收费标准里面找到了，也不知道是暂时不收，还是什么时候已经开始收了。
“对此，南京一家银行信用卡部门负责人解释说，这3元是代移动、联通和电信等手机运营商收的，它只是个平均数，有的客户每个月收到的短信多，有的客户收到的少，如果要按每个客户实际收到的条数来收费，由于银行信用卡客户成百上千万，技术上非常复杂，难度很大，而且对客户来说，花3元钱买个安全保障，应该不算多吧。”
这句说我就觉得不爱听了，根据平均数收费？还客户成百上千万，短信服务就不好分，还款是不是也可以这样？按平均消费还款，账单就不用出了嘛，技术“非常复杂”，还“花三元钱买个安全保障，不算多”？用信用卡银行是不是应该有安全保障的义务？那刷卡也赚了不少手续费了，为什么还要收年费，收利息呢？
还是那句话，收费跟国际接轨，服务按中国国情。银行少给钱了“离柜概不负责”，银行多给钱了“客户有义务退还”
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短信宝”功能及细则
一、“短信宝”介绍
“短信宝”是中信银行为提高中信信用卡持卡人用卡安全性而推出的，属于有偿服务，其内容包括：为持卡人营造安全用卡环境，解决刷卡安全后顾之忧的挂失前48小时失卡保障；让持卡人及时了解信用卡动态，最大程度避免信用卡误刷、盗刷可能性的0起点短信提醒服务以及国内首创的包含消费明细的彩信账单服务。
（一） 挂失前48小时失卡保障
挂失前48小时失卡保障，即在失卡保障险生效期间，持卡人在一定范围内无须承担挂失前48小时内的信用卡被盗用损失。持卡人丢失信用卡并向信用卡中心挂失后，保险公司根据实际情况赔付持卡人信用卡挂失前48小时内所发生的被盗刷的资金损失，赔付最高金额不超过被保险信用卡的信用额度及保险金额。保险金额是保险公司在一个保险年度内承担赔偿责任的最高限额，其中，白金卡最高不超过50000元人民币，金卡最高不超过20000元人民币，普卡最高不超过5000元人民币。该服务仅限短信宝套餐A签约客户享有。
本保障所指盗刷为通过商户交易终端（POS机）刷卡并签字方可完成的交易，不包括通过自动柜员机（ATM）、银行柜台、互联网络、通信网络进行的盗用及所有凭密码交易的盗用。
持卡人办理“短信宝”服务，即视为签约持卡人同意中信银行作为投保人，使用持卡人的必要个人信息，为持卡人（作为被保险人）向相关保险公司投保失卡保障保险。
（二）0起点交易短信提醒服务
0起点交易短信提醒服务是中信银行通过手机短信向签约持卡人提供消费、取现交易、还款入账交易短信提醒的银行增值服务项目，该服务没有最低交易金额的限制。
（三）彩信账单服务
彩信账单服务是中信银行通过手机彩信为签约持卡人提供每月彩信账单的服务，彩信账单中列明本账单月持卡人的消费明细，该服务目前仅支持移动手机用户。
二、开通方式
中信银行信用卡持卡人可通过中信银行信用卡服务热线400-889-5558申请开通、注销“短信宝”服务。
三、收费标准及收费规则
“短信宝”费用按卡计收，即若一人多张主卡同时开通，或主卡、附属卡同时开通，或多张附属卡同时开通“短信宝”服务，则每张主卡（附属卡）均需按照上述收费标准分别收费，附属卡收费计入主卡账户。
“短信宝”最短开通单位为一个季度，收费标准详见下表，相关费用统一于申请开通后一日扣款，扣款成功后次日凌晨相关权益及服务生效，扣款记入当期信用卡对账单，由持卡人在账单显示的还款期内正常还款；服务期满前如持卡人未办理退订，该服务将自动续订。服务使用期间，如果持卡人退订，已收取的服务费不做退还。
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