工行理财产品惊现16%亏损 被质疑误导投资者
“最赚钱银行”产品到期惊现16%亏损
股市大幅波动，投资股市的相关理财产品出现亏损在所难免。CFP图
　　2011年股票市场持续低迷，“最赚钱银行”的理财产品也摆脱不了亏损命运。昨日，记者从工商银行内部人士处证实， 日到期的一款非保本浮动型高端理财产品（编号PZ1001）到期累计亏损16.45%，成为今年以来亏损最多的理财产品。业内质疑，该款产品投资顾问团队风险管理的信息透明度有所欠缺，因此存在误导投资者的嫌疑。
　　2011年国内银行发行的理财产品规模超过16万亿元，其中不排除部分产品存在风险监管漏洞，因此投资者购买相关产品时尤其要注意投资风险。
　　内部人士：
　　理财团队资质有欠缺
　　数据显示,截至日，工商银行2010年第1期“高净值客户专属理财产品”（编号PZ1001）的净值为0.8355元，以1元购入产品来计算，两年间产品累计净亏16.45%。
　　该产品说明书显示，该产品投资门槛高达20万元，计划募集金额为1亿~5亿元。产品最初给定的业绩比较标准为1元净值下，年化6%的收益率，产品理财期为两年，产品运行起始日为日，截至日。按此预期，过去两年这款产品的收益应在12%以上。
　　说明书还显示，该产品为非保本浮动型，主要投资于上市公司股票、开放式基金及可分离债券中所含有的权证等，因此存在一定程度的投资风险。
　　据工商银行理财部门业务经理向记者透露， 该产品主要出现问题是管理运作方面。“该产品主要通过外聘的顾问团队对特定证券投资信托计划进行配置，因此产品投资组合并不是工商银行自身管理团队完全管控。相对而言风险控制方面有所欠缺。”该经理坦言。
　　此外，该经理指出，受到2010年至2011年股票市场大幅波动拖累，该款产品出现亏损在所难免。“目前市场还在持续波动， 从风险管控角度看，我并不推荐购买投资股票类型产品，信托类产品风险都远低于这类产品。”
　　据工商银行人士向记者透露，为了补偿投资者的损失， 工行已经把该产品转换成开放式产品进行展期。如果投资者选择赎回该产品，则可再购买一款年收益8%的半年期保本产品继续投资，在一定程度上抵偿投资损失，但本金亏损已在所难免，收益更是无从谈起。
　　质疑一：
　　产品顾问团队不透明
　　记者查看上述产品说明书上发现， 该产品投资范围是若干特定证券投资组合资金信托计划，每个信托计划对应一家投资管理机构担任投资顾问进行运作。该说明书标明选取江西国际信托股份有限公司和中融国际信托有限公司两家信托公司作为合作方。
　　除由信托公司进行投资操作以外，这款产品还选取了14家投资管理机构作为其投资顾问团，这其中包括一些著名私募如北京星石、上海尚雅和上海朱雀等。
　　公告称：“对投资顾问进行动态调整、跟投机制等……投资顾问风险在很大程度上可以较好地得到控制。但是，特殊情况下，由于投资顾问管理的业绩不佳，或者出现违反法律法规以及合同约定相关条款时，本产品也可能面临较大的投资顾问风险。”
　　尽管有上述提示， 但公告并没有说明投资顾问的详细资料，因此投资者无法判定工行选择的管理团队的资质。此外，由于以往工行发行的产品主要以自身投资顾问团队做主导，因此上述产品采用“外聘投资顾问”的做法容易造成银行与投资者之间信息不对称。一家国有银行理财分析师就此质疑：“上述产品管理团队并没有由工商银行做主导，这点必须向客户详细说明。”然而，据了解，工商银行在2010年销售该产品时并没有详细说明这点。
　　质疑二：
　　私人理财产品投资股市缺乏监管
　　此前， 银监会曾发布通知禁止银行理财产品参与二级市场投资，但私人银行等高净值理财产品不在禁止之列。因此，有业内人士质疑， 工行该款产品实际上在打政策“擦边球”。由此可见， 私人理财产品投资股市成为监管中的一个灰色地带。
　　市场现状：
　　理财产品高收益难维持
　　国有大型银行理财产品出现亏损对红火的理财市场发出了警告。据普益财富统计，2011年，我国银行理财产品发行规模为16.49万亿元，较2010年增长1.34倍。截至日，收益未达预期的产品，占比不及1%，风险主要集中在证券投资类、股权投资类及结构型高端理财产品。
　　市场分析认为， 理财产品收益高主要是由于2011年紧缩的货币政策造成融资成本大幅上升，然而，随着货币政策逐渐宽松，社会融资需求下降，理财产品肯定无法保持目前的收益率。如果理财产品出现持续亏损，将引发各种连锁反应。其中，除了投资者将遭受损失外，还可能诱发银行表外融资风险。
　　理财提示：
　　选择风险匹配的理财产品
　　投资方向是投资者阅读产品说明书时的重点。它可以作为衡量理财产品风险的一个指标。
　　理财分析师提醒，如果投资方向中出现高风险资产如股票、基金、大宗商品、汇率等，此款产品的收益不确定性会比较大。如果产品投资于国债、央行票据、金融债、银行拆借等较低风险资产，产品到期获得预期收益率的几率相对较高。
　　因此，投资者应根据自身的流动性和风险承受水平，选择相应的理财产品。
　　此外，2011年颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》中规定如果客户不同意购买该理财产品，商业银行应当遵从客户意愿，解除已签订的销售文件。这意味着只要在资金发生转移前，投资者都有反悔、放弃购买的权利。这些条款给了投资者一定的犹豫缓冲期。
　　文/记者王亮
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工行理财产品这个：ZH年第68期高净值客户专属理财产品120天ZH1034 要是我买了会亏损本金吗？
工行理财产品这个：ZH年第68期高净值客户专属理财产品120天ZH1034
要是我买了会亏损本金吗？我有五万元活期存款如何理财更好一些呢？家庭构成：（可选择：单身家庭、二人世界、三口之家……）一、家庭成员基本情况本人称谓 邓 税后年收入 10万年龄 25 保险情况 没工作情况 在家就业 健康状况 良好教育程度 高中 特殊技能 无家庭所在地区 中国广东省河源市
注：1、保险情况指投保了哪些险种。2、家庭所在地请填写所在省、市。3. 税后年收入指税后工资、奖金、各类福利补贴收入之和。家庭成员2与填写人关系 共三口，我妻子 税后年收入 14400年龄 28 保险情况 无工作情况 酒店收银员 健康状况 良好教育程度 高中 特殊技能 无注：1、保险情况指投保了哪些险种。2、家庭所在地请填写所在省、市。3. 税后年收入指税后工资、奖金、各类福利补贴收入之和。……二、家庭资产负债表资产 负债现金及活期存款 八万 信用卡贷款余额 没保险现金价值 没 消费贷款余额 没定期存款 没 汽车贷款余额汽车贷款剩余年限 没国债 没 房屋贷款余额房贷剩余年限 有房企业债、基金及股票（当前市值） 没
房地产 三室二厅 其它 汽车及家电 没车其它都有 其它借款 没有借款黄金及收藏品： 没
资产总计 没估算 负债总计 没负三、家庭月度税后收支表收入 支出工资收入合计： 120000 房贷支出 没租赁收入： 没 房租 没其他收入： 没 生活开销 1000
医疗费 200
其它支出 500合计 120000 合计 1700注：工资收入包括奖金和各类福利补贴（月均）。四、家庭年度税后收支表收入 支出存款、债券利息 没 保险费 没股利、股息 没 教育费 没其它收入 没 父母赡养费 没
其它（旅游等） 没
合计 五、理财目标及风险偏好理财目标（包括购房、购车、子女教育等，须明确理财目标具体情况，如购买10万左右汽车） 投资偏好（如不清楚，您可通过个人风险偏好测试获知）购车10万左右、子女教育费用，养老计划
中庸型投资者
高端理财，综合评比还是信托好！有兴趣的我可以发点资料给你看看
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工行的那款理财属于低风险品种，主要购买企业债券，央行票据等，风险极低可以忽略，工行理财从发行开始还未出现亏本。建议您短期投资股票期货，中期投资基金黄金，长期投资保险，可以适量做基金定投，黄金积存等按月投资的产品，由于品种众多，在此不一一解释，具体请询问网点理财经理，或致电95588热线
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&& 工商银行理财产品，收益5%
工商银行理财产品，收益5%
发布者：azona_mm
来源：要理财
　　工商银行
　　产品名称：工银财富专属2014年第66期
　　产品代码：ZH14176
　　预期收益率：5%
　　期限：72天
　　购买门槛：10万起
　　发售日期： 日&日
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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希财网 版权所有 & &&湘ICP备号这些年那些坑爹的银行理财产品 银行令富豪哀鸿遍野
　　本文中，记者择其“要”者，整理出了这些年一些"坑爹"的银行，从中可以看出，出现亏损的产品多为挂钩基金、股票、等的结构性产品，虽然预期收益率非常高，但是本金和收益均无法保障，它们只适合具备一定风险承受能力的投资人。
　　本刊记者徐磊
　　理财产品市场近年来异常火爆，但备受投资者追捧的理财产品也有不靠谱的时候。招行曾经被曝出一款巨亏45%的产品，更有创造亏损纪录的产品出现，即便是国有大行发行的产品也“榜上有名”。本文中，记者择其“要”者，整理出了这些年一些"坑爹"的银行理财产品，从中可以看出，出现亏损的产品多为挂钩基金、股票、大宗商品等的结构性产品，虽然预期收益率非常高，但是本金和收益均无法保障，它们只适合具备一定风险承受能力的投资人。
　　银行“温柔杀死你”令富豪哀鸿遍野
　　和星展银行曾推出的理财产品，令国内众多富豪名人损失惨重。2007年10月到11月，星展银行通过电话推销，为该行储户薛女士购买了18只Accumulator股票合约，最大合约值达4.53亿港币；4只Accumulator外汇合约，最大合约值为400万美元。2008年10月份斩仓后，薛女士的亏损达到了1.75亿港币。
　　该产品实际上是一个期权结构产品，发行商锁定股价的上、下限，在一个时期内以低于现时股价的水平，为投资者提供股票，当股价升过现价3%至5%时，合约自行终止，但保证投资者至少一个月的积累股份。但当股价跌破行使价时，投资者必须双倍吸纳股份。由于此类产品风险极大，在香港市场上又有I kill you later之称，又称“温柔杀死你”。国内富豪圈也是哀鸿遍野，受害者有赖建平、郝婷、金亮、碧桂园女老板、、中国东航等。
　　花旗银行QDII产品创56.04%亏损纪录
　　花旗银行一款产品创下2011年QDII产品亏损纪录。发行QDII理财产品的大户花旗银行，2011年有105款正在运行的QDII理财产品，其中57款产品收益为正。然而受到欧债危机影响，有一款产品以0.4396元的产品净值，创下2011年累计亏损56.04%的纪录。2011年外资行最差的QDII理财产品被花旗银行的“贝莱德全球基金-新能源基金EUR”收入囊中，该产品日净值为0.4396元，累计亏损56.04%。相比日的0.5862元的产品净值，又跌了25.01%。近年来，其施罗德环球基金系列日本股票和贝莱德世界金融基金（美元）亏损曾超过40%。
　　(,)金葵花8126巨亏45%
　　有些投资人下血本购买的银行理财产品不但没赚钱，反而令家里“战争”不断。投资人蔡先生曝光2007年购买的“金葵花8126”银行理财巨亏45%。招行的这款产品预计收益是8%-40%。蔡先生称，银行工作人员向其介绍该产品时曾保证，该产品不会有风险，即便有风险的话，也会比银行利息收益高得多。
　　蔡先生称，并不富裕的他，当时向朋友借款2万元，才凑够5万元，达到购买“金葵花8126”的最低投资门槛。然而5年过去后，投资该款理财产品一分钱没赚到，还赔了45%本金。为此，蔡先生家里“战争”没断过。
　　工行基金股票双重精选6年后还亏35%
　　2007年第1期基金股票双重精选人民币理财产品，被称为2013年中资行亏损幅度最大产品。这款预计募集规模为100亿元人民币的理财产品，从日发售至今，竟从未盈利，至今依然浮亏超过35%。
　　这款理财产品实际上是一款银信产品，投资标的是的“超日太阳股权收益权投资集合资金计划”。不过，该信托计划投向的超日太阳，却陷入资金链紧张、董事长携款“跑路”的传闻中。该产品在工商银行的内部评测中，被定位为进取型（PR4）理财产品，目标客户为成长型、进取型高净值客户，投资顾问为管理有限公司。截至日，该产品净值为0.6484元。
　　平安银行三款产品集体大溃败
　　2007年至2008年，(,)发行的3款基金优选理财产品集体出现亏损情况。这些产品几经展期后，于2011年8月开放赎回，赎回时产品单位净值分别为0.6996元、0.6639元、0.7746元，分别亏损30.04%、33.61%、22.54%。
　　以盈丰0708产品为例，该产品当时号称预期年收益率6%至25%，且上不封顶，在当时极具吸引力。根据产品说明书，投资范围为国内公开发行的各类证券投资基金和现金类资产。然而，2008年A股市场跌幅高达72%，多数基金损失惨重。在2009年8月到期时，该产品亏损25.27%，投资者的漫漫展期路也随之而来。盈丰0708历经两次展期，但仍然未能扭亏，在2011年到期时，亏损幅度进一步扩大到30.04%。
　　(,)代客境外理财巨亏超50%
　　中信银行代客境外理财系列产品全军覆没，最惨一款亏损超50%。以中信银行代客境外理财2号产品为例，该产品2007年9月发行，期限为3年，分为人民币和美元两种。人民币产品认购起点金额为5万元，美元产品认购起点为5000美元，计划于日到期清算。但产品9月20日到期公告的资料显示，代客境外理财2号产品以人民币净值算，只有0.6467元，亏损幅度达35.4%。
　　产品到期前，中信银行表示，投资者可以选择在日至9月16日清算之前，到购买产品的分行办理展期。可是，一年多过去后，该产品损失反而进一步加剧。根据中信银行最新公告显示，日该理财产品的人民币参考净值为0.5461元，若投资者仍持有该产品，亏损达45.39%，即每5万元损失22695元。
　　QDII美林产品亏损超四成
　　渣打银行一款QDII理财产品，5年投10万元亏损50%。QDII美林“聚焦亚洲”理财产品是渣打银行2007年12月发售的一款非保本浮动型产品，委托起始资金1万美元，预期收益率在-8.50%至44.00%之间。据相关统计数据显示，截至日，其净值为59.91美元，这意味着该产品已亏损近41%，远远超出产品预期的亏损幅度。
　　据介绍，这款理财产品募集的资金主要投资于股票市场，而2007年发行的投资标的挂钩股票、基金、指数等，被业界称为生不逢时，恰逢2008年的全球金融危机，因此这一产品从一“出生”就注定是难以扭转的败局。
　　农行境外宝金砖四国延期4年还亏37.8%
　　农行金砖四国股票基金延期4年，投资者至今仍未解套。金砖四国股票基金为基金产品，在初始投资日按比例直接投资于4只基金，即荷银中国股票基金40%、荷银股票基金20%、荷银股票基金20%、荷银股票基金20%。2007年底的公告还显示，境内居民投资金额起点为个人8万元人民币或1万美元，境内公司机构为等值50万元人民币。当时该产品承诺的最长期限为3年，且发行1年后，每周开放赎回，无赎回费。经过一系列的管理人换手后，日，农行公告称，在金砖四国股票基金到期日前，向投资者提供产品延期的投资机会。该产品当天的人民币产品净值为0.7918元，依然还是被套状态。据了解，日，该产品净值仅为0.6220元，累计亏损为37.8%。
（责任编辑：HN025）
08/28 09:5309/01 00:1009/01 00:1009/01 00:0909/01 00:0909/01 00:0909/01 00:0808/29 09:23
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