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实战营销策略与成功技巧-市场推广篇(刘永炬)讲义 实战营销策略与成功技巧市场推广篇刘永炬讲义
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农村信用社联合社综合业务柜员制管理暂行办法12-2
监督员（或业务主管）实时审核授权―柜员付款（签发；（二）收款业务，在柜员业务权限之内的，按照“柜员；（三）本网点开户单位间的转帐结算业务，必须先记付；（四）汇划交易、库房交易、签发转帐内往等仍保留复；（五）同城票据交换业务，提出借贷方票据，按“录入；（六）电子汇划/电子联行业务，往帐按“柜员录入―；（七）内部综合帐务，按照“手工编制凭证―现场监督；第七章现金
监督员（或业务主管）实时审核授权―柜员付款（签发回单）”的程序办理。特别交易必须按规定由业务主管办理。（二）收款业务，在柜员业务权限之内的，按照“柜员受理―审核―收款―记帐―签发回单―现场监督员事后批量复核”程序办理；对超过柜员权限的，必须经过现场监督员或业务主管授权，按照“柜员受理―审核―收款―柜员记帐―现场监督员（业务主管）实时审核授权―柜员签发回单”的程序办理。（三）本网点开户单位间的转帐结算业务，必须先记付款单位帐，后记收款单位帐。现金付出必须坚持“先记帐，后付款”。现金收入必须坚持“先收款，后记帐。”（四）汇划交易、库房交易、签发转帐内往等仍保留复核制模式。（五）同城票据交换业务，提出借贷方票据，按“录入―复核―清算（提出）―加盖交换专用章”程序办理。提入借贷方票据，同收付款业务处理流程。同业往来业务，同同城票据交换业务程序办理。（六）电子汇划/电子联行业务，往帐按“柜员录入―现场监督员授权复核―柜员（清算员）发送―入帐”程序办理；来帐按“柜员（清算员）接收打印―校验―入帐”程序办理。（七）内部综合帐务，按照“手工编制凭证―现场监督员审核、签字―柜员记帐―现场监督员实时双敲复核”的程序处理。 第七章
现金及重要单证管理第二十三条
所有现金及重要单证必须如实在钱箱中登记、使用和调拔。第二十四条
各网点钱箱编号使用，不得混淆。钱箱的设立、分配、注销必须由业务主管完成，业务主管不能使用钱箱。设立柜员钱箱必须遵守“一人一箱”的原则。第二十五条
所有现金及重要单证的调拔业务都必须通过总钱箱（99钱箱）办理，该钱箱不得对外营业。严禁柜员与柜员之间互相调剂。第二十六条
柜员或现场监督员因出差、请假等需离岗时，钱箱必须进行交接，钱箱的交接必须在同类型的柜员间进行，交接双方当面点清所有实物，并在“会计人员工作交接登记簿”中登记，经业务主管（或指定现场监督员）确认无误后方可对外营业。所有柜员钱箱必须定期轮换，每月至少轮换一次。第二十七条
每日营业终了，柜员、现场监督员保管的现金、重要单证，由柜员、现场监督员双人清点，双人核对，双人装箱，双人加锁，并作好交接登记，确保帐实簿相符，日清日结。 第八章
印章与印鉴卡管理第二十八条
各营业网点可根据柜员设置情况，统一编号申报刻制业务用公章、转讫章、现金讫章，由每个柜员分别保管，按现行各业务种类规定的用途使用。第二十九条
结算专用章由专门受理委托收款、托收承付业务的柜员保管、使用；人行票据清算专用章、电子汇划专用章由专门复核上述帐务的复核员保管使用。第三十条
各营业网点根据柜员、现场监督员设置情况，按现行规定，填制多份印鉴卡，印鉴卡必须由客户填制，开户时由客户统一填制若干套印鉴卡，由柜员、现场监督员各自保管、使用一份。第三十一条
各营业网点现阶段使用的印鉴卡无法满足各柜员需要的，必须由客户补充多套。补充的印鉴卡启用前，应逐一与原印鉴卡核对，严防风险。多余的空白印鉴卡应逐一登记，加盖“作废”戳记，装订在当日凭证后。第三十二条
坚持双人验印制度，柜员与现场监督员之间不得交叉使用印鉴卡。 第九章
会计凭证整理第三十三条
柜员会计凭证整理（一）柜员根据“会计凭证整理单”，按整理单流水顺序排列当天记帐凭证和附件，附件放在对应记帐凭证后。（二）移交(按日)：柜员将整理好的凭证与“会计凭证整理单” ， 填写会计凭证移交单并注明记帐凭证和附件张数后，一同交网点现场监督员进行汇总。现场监督员应按柜组认真核对该网点上―营业日的借、贷发生额、凭证张数、附件张数等，同时在会计凭证移交单上签字。第三十四条
网点会计凭证整理（一）根据“网点会计凭证移交清单”按照柜员代码顺序整理各柜员上交凭证和附件，附件放在对应记帐凭证后。装订顺序依次是：网点会计凭证移交清单―柜员会计凭证整理单―柜员记帐凭证、记帐清单及附件。各柜员凭证整理单贷借方发生额合计数应与该会计科目网点科目汇总单核对一致。（二）移交(按年)：将网点整理好的凭证，装订后填写会计凭证移交单，一并移交核算业务主管，业务主管应认真核对该网点册数等，同时在会计凭证移交单上签字。（三）系统日初日终打印的总帐报表、业务状况日报表、清算记帐清单、通存通兑清单、清算汇总表、资金不足清算表、存款系统日初批量报表、贷款日初批量报表，应由网点专夹保管，按月装订。（四）会计档案的管理。各种帐簿、凭证、报表由现场监督员统一装订、登记造册入柜保管。第十章
安全与风险管理第三十五条
柜员对外办理业务时必须一笔一清，防止差错，一笔业务未办完之前柜员不得离岗。
第三十六条
柜员及现场监督员配备的各类业务用章，编列序号，专人专用，每日营业终了，入库（或保险柜）保管。凡安全防卫较薄弱的网点，日终应随尾箱入库保管。第三十七条
柜员及现场监督员临时离岗必须对自身保管的现金、重要单证、各类印章上锁存放；柜员请假、公差外出或调离之前必须办理交接手续，由现场监督员监交，登记有关交接登记簿。第三十八条
现场监督员及柜员发现重要单证、现金及帐务差借、印章及重要机具丢失，应立即向业务主管报告，并积极查找。未能及时查清的，应按规定向上级管理部门报告。第三十九条
为明确责任，保证安全，不得单人在营业网点对外营业；各柜员、各岗位之间不得私自串班、顶岗；各营业网点之间的柜员应不定期进行岗位轮换。第四十条
为提高柜员的责任心和风险意识，对实行柜员制的营业网点，要强化柜员职业道德教育、诚信教育，加强考核，严格奖罚。第四十一条
各社应根据本单位实际，建立并完善会计内控制度，通过合理分工，完善岗位责任制和操作规程，确保各项会计制度落到实处。 第十一章
附 则第四十二条
本办法由农村信用联社负责解释。第四十三条
本办法自文到之日起执行。 潍坊市农村信用社综合柜员制业务操作规程 第一章
总则 第一条
为明确操作流程，规范业务操作，确保综合柜员制安全、高效地运行，根据《潍坊市农村信用社综合柜员制管理办法》及有关规定，结合实际，制定本操作规程。 第二条
本操作规程适用于全市农村信用社各级实行综合柜员制的营业网点。 第二章
岗位设置 第三条
柜员的配备应根据业务量大小，本着精干、高效的原则合理设置。联社营业部、信用社至少设置1名主管柜员、1名凭证员、1名现金调拨员，1名综合员（可由凭证员兼任），3名以上综合柜员。分社至少设置1名主管柜员、1名凭证员，1名综合员（可由凭证员兼任），2名以上综合柜员。 第三章业务操作流程 第一节
营业准备 第四条
现金出库 营业开始，综合柜员通过“0211柜员现金出库/入库”输入昨日现金库存金额做现金出库。 第五条
现金调拨 一、若综合柜员钞箱不足，可由现金调拨员填制现金调拨单并加盖现金讫章和个人名章，通过“0213现金调拨”交易经主管柜员授权后做现金调拨，现金调拨员将现金和现金调拨单交付综合柜员，综合柜员清点现金无误后在现金调拨单上加盖个人名章确认，收方联留存作现金收入日记簿附件，付方联退现金调拨员作现金付出日记簿附件。 二、若综合柜员现金钞箱超出库存限额，可由综合柜员填制现金调拨单并加盖现金讫章和个人名章，通过“0213现金调拨”交易经主管柜员授权后做现金调拨，综合柜员将现金和现金调拨单交付现金调拨员，现金调拨员清点现金无误后在现金调拨单上加盖个人名章确认，收方联留存作现金收入日记簿附件，付方联退综合柜员作现金付出日记簿附件。 第六条
上解下拨款项 一、上解款项 （一）若营业机构现金超出库存限额，现金调拨员（综合柜员）填制缴款单（报单）并配齐款项，登记“上解下拨款项登记簿”（分社不填，但必须在“运送物款登记簿”签名确认），将款项交押运员，押运员清点款项无误后在登记簿上签名确认。 （二）上一级营业机构收到款项并清点无误后，根据缴款单（报单）通过“8130 联机记账”交易将该笔款项记入441（或2351）科目分户账，将缴款单（报单）回单退押运员。 （三）下一级营业机构收到缴款单（报单）回单后凭以填制记账凭证，通过“8130 联机记账”交易将该笔款项记入441（或117）科目分户账并登记“上解下拨款项登记簿”。 二、下拨款项 （一）若下一级营业机构现金不足，现金调拨员根据下一营业机构开具的支票（报单）配齐款项，通过“8130联机记账”交易将该笔款项记入441（或2351）科目分户账并登记“上解下拨款项登记簿”，将款项交押运员，押运员清点款项无误后在登记簿上签名确认。 （二）下一级营业机构收到款项后，登记“上解下拨款项登记簿”（分社在“运送物款登记簿”签名确认）后，根据支票存根（报单）填制记账传票通过“8130 联机记账”交易将该笔款项记入441（或117）科目分户账。 第七条
凭证领入 凭证员领入凭证时，根据重要空白凭证领用单对微机不自动销号的重要空白凭证填制表外记账传票，交任何一名综合柜员通过“8130联机记账”交易记51表外科目分户账，重要空白凭证领用单作表外科目记账传票的附件；对属微机自动销号的重要空白凭证用“0321重要空白凭证领入/缴回”交易经主管柜员授权后领入凭证。凭证员对所管理凭证登记“重要空白凭证登记簿”。 第八条
凭证调拨 一、微机自动销号的凭证调拨 （一）综合柜员领入微机自动销号的凭证时，需填制重要空白凭证领用单加盖个人名章后交凭证员，凭证员在重要空白凭证领用单上填写需调拨凭证的起止号码，并通过“0322重要空白凭证调拨”交易经主管柜员授权后调拨给综合柜员，重要空白凭证领用单加盖个人名章后，一联留存待与打印的销号单核对，另两联连同重要空白凭证交综合柜员。 （二）综合柜员凭重要空白凭证领用单登记重要空白登记簿，重要空白凭证领用单按规定订入第一笔使用该种凭证业务的传票后面保管。 （三）综合柜员重要空白凭证使用完毕后，选择“0353凭证销号单打印”交易打印重要空白凭证销号单，交凭证员与原留存的一联重要空白凭证领用单核对，无误后，按规定一同订入最后一笔使用该种凭证业务的传票后面保管。 二、微机不自动销号的凭证调拨 （一）综合柜员领入微机不自动销号的凭证时，需填制重要空白凭证销号单一式两联并加盖个人名章后交凭证员。凭证员在重要空白凭证销号单上填写领出凭证的起止号码，加盖个人名章。同时填制表外科目借方和贷方记账传票并登记重要空白凭证登记簿，将表外科目记账传票连同一联销号单和重要空白凭证交综合柜员，一联交二次销号人员用于监督销号。 （二）综合柜员凭表外科目传票通过“8130联机记账”交易记51表外科目分户账并登记重要空白凭证登记簿，一联销号单用于日常销号。 （三）综合柜员凭证使用完毕后，将销号单交二次销人员核对，无误后，两联销号单按规定订入最后一笔使用该种凭证业务的传票后面保管。 第九条
下传资料的打印 每日营业开始，会计主管指定或分配一名综合柜员通过“0091报表下传”交易打印下当日下传的报表资料，将打印的报表资料交综合员按规定整理、装订、保管。月初，通过“0092汇总网点报表下传”交易打印汇总报表资料。打印的标准传票和资料全部由负责打印的综合柜员加盖名章。 第二节
储蓄业务操作 第十条
储蓄存款业务 一、凭证审查 （一）综合柜员先审查存款凭条是否合法、有效，有无涂改，是否填明日期、户名、账〈卡〉号、币种、金额，若为新开户的，还需审查： 1、是否达到相应储种的开户金额起点，金额是否符合有关规定； 2、是否填写存款人有效身份证件名称及号码并验证证件； 3、是否确定储种、支取方式； 4、是否根据选择的支取方式，提供相应的印鉴、证件等； 5、定期储蓄存款，是否填写存期，是否自动转存； 6、代理存款，是否填写代理人有效身份证件名称及号码并验证证件； （二）现金有两份以上存款凭条的，应逐份审查，要素无误后，加计总数记在其中一份背面。 （三）发现问题应将凭条连同现金一起退还给客户，说明原因，待更正后，再一并收下办理。 二、票款清点 （一）综合柜员按券别由大到小顺序卡把大数，逐张清点尾数，与凭条金额核对一致。 （二）按券别依次清点成把款，并按规定挑假（假版），剔残，登记券别。坚持一笔一清，一笔款项未收妥，不得与其他款项调换、掺杂。 三、存款 （一）若为新开户，根据客户提供的身份证件，先通过“0710客户基本资料建立”交易建立正确客户信息资料，已建立客户信息资料的，可直接做开户处理。 （二）根据客户所填凭条选择“1100活期存款证件开户、“9100一卡通申请开户”、“9101一本通开户” 等相应交易完成开户或选择“1110活期存款续存”、“9110一卡通存款”“1810跨地市活折交易”、“1811跨包含各类专业文献、幼儿教育、小学教育、应用写作文书、专业论文、行业资料、文学作品欣赏、中学教育、高等教育、农村信用社联合社综合业务柜员制管理暂行办法12等内容。　
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摘　要： 文章首先分析了综合柜员制存在的种种问题,进而提出了解决问题的相应措施及对策。
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信用社(银行)综合柜员业务操作流程59-15
清算中心大额支付系统；综合业务系统；基层中心社或分社；审核无误入账；电话或短信即时通知客户；审核、录入、复核5分钟以内；间隔5分钟接票一次；若有误、向中心发出查询，视回复情况处理；间隔5分钟接票一次；（一）清算中心操作流程；1.大额支付系统每5分钟接收一次来账并将来账凭证；2.综合业务系统经办人员进行转汇录入及复核（操作；3.基层网点经办人员每5分钟接收一次
清算中心大额支付系统 综合业务系统 基层中心社或分社 审核无误入账 电话或短信即时通知客户 审核、录入、复核5分钟以内 间隔5分钟接票一次 若有误、向中心发出查询，视回复情况处理 间隔5分钟接票一次 （一）清算中心操作流程1.大额支付系统每5分钟接收一次来账并将来账凭证交综合业务系统会计处理。2.综合业务系统经办人员进行转汇录入及复核（操作同上）。3.基层网点经办人员每5分钟接收一次转汇凭证。使用4305（联行交易：打印转汇凭证）交易打印凭证后进行4314（联行业务：解汇）交易，操作同清算中心解汇业务。若确属系统升级造成的收款人账号与业务系统不一致的或汇出机构回复查询的内容对原错误信息进行更正的，可做6302（转账交易）及4315（报单状态标记）进行解汇（入账），操作同联社清算中心解汇业务。4.基层网点入账后及时通知客户。四、常见问题处理（一）当柜员遇到收款人账号或户名不符时，需向收款人开户机构发出查询，操作如下：1.查出该笔转汇业务流水号（1）如该转汇业务是当天发生的，在前台业务系统中输入7403（当日转汇流水）交易码进
入查询界面，输入转入机构码或其他相关信息后提交，查询出该笔交易的转汇号；（2）如该转汇业务不是当天的，在前台业务系统中输入7404（历史转汇流水）交易码进
入查询界面，输入转入机构码及交易日期后提交，查询出该笔交易的转汇号。2．发出查询（4309）在前台交易操作界面中直接输入交易码4309（联行业务：发出查询）即可进
入本交易操作界面。柜员输入收报机构、转汇号及查询内容即可提交。查询内容一般为：收款人名称（或收款人账号）应为：**X3．打印查询查复记录（4311）在业务前台交易操作界面中输入交易码4311（联行业务：打印查询查复记录）进
入操作界面，直接提交即可。将打印出的查询查复记录作为收款方记账凭证的附件。（二）对当天转汇申请（4301）交易成功，但因转入机构**转汇等原因而转汇确认无法成功的或转汇确认（4302）时发现转汇申请录入有误的，转汇申请柜员作801（账务撤销）交易处理。（三）如因柜员忘记转汇确认出（4302），造成账务滞留在汇出汇款科目的，第二天可从汇出汇款科目重新进行转汇申请和转汇确认，或通过冲正交易返还原账务后，重新进行转汇申请和转汇确认。（四）对于已经复核的转汇业务不能进行账务撤销，柜员必须通过人工与收报行取得联系并要求收报行转回该笔错误账务。（五）如柜员签退时系统提示“尚有未解汇的流水”，此时需查询当日转汇流水（7403），转汇流水中报单状态为正常的，说明此笔流水尚未解汇，柜员需查原因后作4314交易或4315交易（汇入汇款已做转账处理的）进行解汇。第八节协助查询冻结扣划工作有关规定一、有权查询、冻结、扣划的机关及分类（一）人民法院、税务机关和海关：查询、冻结和扣划单位及个人的存款。（二）人民**、公 安机关、**机关、军队保卫部门、监狱、犯罪侦查机关：查询和冻结单位及个人的存款，但无权扣划。（三）监察机关（包括军队监察机关）：查询单位和个人存款，但无权冻结和扣划。（四）审计机关、工商管理机关和证券监督管理机关：只有权查询单位存款，无其他权利。工商行政管理机关具有类似于冻结措施的对单位和个人存款暂停结算的权利。截至目前，法律、行政法规只规定上述机关有权查询、冻结和扣划存款，其他任何机关无权采取上述措施。二、协助查询业务（一）办理协助查询业务时，经办人员应当核实以下证 件：有权机关执法人员（原则上2人）的工作证 件或介绍信;有权机关县团级以上（含，下同）机构签发的协助查询通知书。（二）协助查询时，经办人员要认真审查协助查询通知书，有权机关不能对个人存款户提供账号或身份证号码的，经办人员应当要求有权机关提供其他足以确定该个人存款账户的情况。（三）信用社协助有权机关查询的资料仅限于存款资料，包括被查询单位或个人开户、存款情况以及与存款有关的会计凭证、账簿、对账单等资料。有权机关可以抄录、复制、照相，但不得带走原件。（四）信用社在协助有权机关办理完毕查询存款手续后，有权机关要求予以保密的，信用社应当保守秘密。三、协助冻结业务（一）办理协助冻结业务时，经办人员应当核实以下证 件和法律文书：有权机关执法人员（原则上2人）的工作证 件或介绍信;有权机关县团级以上机构签发的协助冻结存款通知书（主要负责人签字）。（二）人民法院出具的冻结存款裁定书、其他有权机关出具的冻结存款裁定书。（三）冻结单位或个人存款的期限最长为6个月（起始日期不计入），期满后可以续冻。有权机关应在冻结期满前办理续冻手续，逾期未办理续冻手续的，视为自动解除冻结措施。（四）有权机关要求对已被冻结的存款再行冻结的，信用社不予办理并说明情况。（五）在冻结期限内，只有原作出冻结决定的有权机关作出解冻决定并出具解除冻结存款通知书，才能对已冻结的存款予以解冻。（六）被冻结存款的单位或个人对冻结提出异议的，信用社应告知其与作出冻结决定的有权机关联系，在存款冻结期限内，信用社不得自行解冻。（七）有权机关在冻结、解冻工作中发生错误，其上级机关直接做出变更决定或裁定的，信用社接到变更决定书或裁定书后，应当予以办理。四、协助扣划业务（一）办理协助扣划业务时，经办人员应当核实以下证 件和法律文书：包含各类专业文献、高等教育、中学教育、文学作品欣赏、应用写作文书、行业资料、专业论文、生活休闲娱乐、信用社(银行)综合柜员业务操作流程59等内容。　
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