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没有该主贴P2P平台宜信宜人贷10分钟“极速模式”引发业界争议
日 来源: 投资快报 责任编辑：杨斌
摘要 : “突破传统的个人信用借款流程，无需提交财产收入证明和信用报告，在手机客户端简单输入三项信息，即可10分钟快速反馈审核结果，当天放款。”近日，P2P平台宜信宜人贷的上述“极速模式”借款宣传词，颇受市场关注，并引发业界争议。
&　　&突破传统的个人信用借款流程，无需提交财产收入证明和信用报告，在手机客户端简单输入三项信息，即可10分钟快速反馈审核结果，当天放款。&近日，P2P平台宜信宜人贷的上述&极速模式&借款宣传词，颇受市场关注，并引发业界争议。
　　平台称风险前置 定位信用卡人群
　　事实上，目前来说，对新用户在10分钟完成审核的速度，无论是在P2P领域还是在银行个人信贷领域，无论是在国内还是国外，都是最快的。这个号称&史无前例&的速度，上述P2P平台究竟有何底气、风控有无盲区?
　　记者梳理发现，11月25日，宜信宜人贷总经理方以涵向媒体记者给出的解释是，专注于优质资产一直是平台对借款用户的定位，而&极速模式&定位信用卡人群，即定位已经通过银行信用资质审核的人群。方认为，银行核发信用卡有着比较
成熟、严密和复杂的流程，不仅要求用户填写几十项资料，很多银行还会要求用户提交纸质文件证明，从而核实用户的身份、联系方式和还款能力，此外一些银行也会通过客户经理访问或是柜台验证等方式进行线下验证。信用卡人群已经通过银行多维度的审核，平台圈定这部分人群，已经是将风险进行前置。从获客源头上，就进行了优质资产的初步筛选。
　　不过，对于大数据的使用效用也有人提出质疑，一家平台CEO则对记者表示：&大数据更多是对过去遗留的历史数据的统计，只能预测未来，但是对于现实的违信行为缺乏制约力。&
　　大数据风控创新 审核更快更精准?
　　据了解，国内目前虽然有超过1500家P2P平台，但是真正意义上做线上个人信用借款的P2P平台并不多，多数平台主要做抵
押类的借款，有很多平台都是从线下小贷公司或融资项目合作获取债权，打包成理财服务在线上推广，并不是真正意义上的&P2P&和&互联网金融&。
　　业内人士指出，这其中，有很大一部分原因是由于在国内目前的信用环境下，暂时缺乏专业全面的信用评级机构，个人信用数据相对缺失和封闭，使得P2P平台在个人信用借款领域的风险控制和管理上面临着很大的挑战。
　　据宜信宜人贷移动互联网负责人胡杨坤介绍，&极速模式&突破了传统的信用审核流程，创新地通过互联网数据调取和分析，简化申请流程，并且提升审核的效率和精准度。用户通过宜信宜人贷借款App的极速模式申请借款，仅需授权信用卡账单接收邮箱、电商网站、手机运营商三项数据，即可在10分钟内快速获知审核结果。
　　胡杨坤表示，通过用户授权，信审系统还能获得借款人在淘宝、京东等电商平台的交易记录、收货地址、支付宝实名认证等信息，这些数据能直接反映借款人的消费及支付能力，是侧面证明借款人还款能力的有利证据。
　　而来自银行业界的凌先生表示，信审系统是关键，通过建立准确有效的信审系统，从而进行风控管理，是信审管理的核心，规范的信审系统不仅能够提高信审工作的准确性，更能帮助资质优秀的用户以更快的速度获得服务。
　　业界不同声音：
　　大数据非万能 违信成本是前提
　　百度副总裁曾良指出：&大数据的价值主要通过三个关键词来实现：挖掘、预测、关联。&但对于李明强来说，他更希望通过大数据来提高风控，降低不良贷款发生的概率。在互联网金融领域，随着之前红岭创投一亿纸贷坏账的爆发，此前被业界所信奉的担保模式广受人们的诟病。随之以大数据为核心的风控模式逐步受到了人们的关注。
　　但对于大数据在风控上的效果，也有很多人对此抱有怀疑。&大数据确实在行为上对违信行为缺乏制约力&持与上述CEO持相同看法的网贷之家罗熙如是说道。
　　行业分析人士指出，引入大数据进行放贷确实属于创新，但如何能够在互联网金融领域发挥其控制风险、降低坏账概率的作用，这恐怕要从大数据的使用方法上来讲。在信贷领域，大数据对于贷款者历史数据的挖掘，不仅仅是信用评级，在信用评级的的背后，更深入的意义在于计算它的违信成本。对于项目的借款人来说，当自身的违信成本大于借款金额时，从实际利益出发，贷款人肯定不会跑路，发生违约行为。当违信成本小于借款金额时，项目借款人自有的资金能力不能够覆盖所借款项，所以跑路就不足为奇。
　　&所以大数据在互联网金融领域的应用，核心在于计算违信成本。违信成本，不仅决定着项目贷款的数额，同时也暗含的贷款项目的风险高低。&上述人士如是说。
　　【延伸阅读】
　　陆金所下调收益率 其他平台会否跟风降息?
　　上周五，央行发布降息通知。次日，P2P平台陆金所便迅速调低了贷款项目的利率。但此举或属孤例，尚未出现其他平台跟风下调收益的情况。
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版权所有 复制必究&&宜信宜人贷出席极客公园创新大会
1月17日、18日，极客公园创新大会(GIF)在北京751D·Park时尚广场举行。宜信宜人贷总经理方以涵受邀出席大会“新生活运动论坛”，并发表题为“信用的价值如何被催化”的演讲。宜信宜人贷总经理方以涵发表演讲　　宜信宜人贷自2012年开始探索宜信的P2P线上业务，坚持技术驱动金融创新，将P2P“挪腾线上、烧到指尖”，迎来更新、更剧烈的爆发点。
　　1月17日、18日，极客公园创新大会(GIF)在北京751D·Park时尚广场举行。此次大会以“觉醒·进化”为主题，试图展现在新的商业环境和生活环境下，科技互联网对人类社会的改变，以及个体和产业相应的觉知与进化。高端游戏笔记本Alienware的全球总经理FrankAzor、GoogleDoodle创意总监RyanGermick、百度创始人兼CEO李彦宏等全球范围内具有代表性的极客人物，讲述他们通往未来的进化之路。宜信宜人贷总经理方以涵受邀出席大会“新生活运动论坛”，并发表题为“信用的价值如何被催化”的演讲。会上，宜信宜人贷荣获“年度创新服务机构奖”。
宜信宜人贷总经理方以涵(右3)代表平台领奖
　　方以涵在演讲中表示，信用价值是现代金融业的重要实现方式之一，目前，国内有庞大并尚待挖掘的信用价值和亟待开发的信贷市场。在信用体系尚未完善的情况下，P2P连接资金服务，连接借款人与出借人，率先进行了信用价值建立、释放和传递的探索，并取得了长足的发展。近年来，互联网崛起，技术创新迭代更为频繁，这让资金两端的对接更加便捷和高效，更让基于“共享”精神的信用价值得以释放到最大，也让资源到达那些最能用资源创造价值的人群手中，由此推动实体经济的发展，这是信用价值的最高实现方式。
宜信宜人贷总经理方以涵发表演讲
　　宜信宜人贷自2012年开始探索宜信的P2P线上业务，坚持技术驱动金融创新，将P2P“挪腾线上、烧到指尖”，迎来更新、更剧烈的爆发点。上线两年，平台的注册人数已突破300万，累计放款金额近30亿元。在移动金融领域，宜信宜人贷整合移动互联网天生信息采集的优势，推出颠覆式创新借款流程“极速模式”，依托宜信近9年的风控经验、用户授权数据读取、反欺诈系统交叉验证，目前可在移动端实现信用评估、授信、放款及还款全流程，做到“10分钟审核”。
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宜信宜人贷方以涵：中国P2P如何做线上风控
　　近日，宜信宜人贷总经理方以涵接受了《精品购物指南》的专访，以下是访谈内容实录。
　　方以涵：我记得今年5月在美国的LendIt峰会上，一位美国的P2P从业者说，在中国的信用体系下，P2P平台无法实现互联网大数据技术。我想说，宜信宜人贷已经证明了他的这个观点是错的。宜信宜人贷在线上作风控，一方面借鉴了宜信多年来服务百万用户的所积累的经验和数据，另一方面宜信宜人贷在基于互联网数据的风控技术上，做了很多非常前沿的探索和创新。
　　业界有些观点认为，在线上做个人信用审核的风险更低，有些观点认为线上信审的风险更高。在我看来，如果将线下传统的信审流程直接照搬到线上，那么线上的客户获取的精准度可能要比线下低，而且线上用户的造假成本的确也是比线下面对面沟通的用户要更低，这样在身份识别和信用资质的验证上，线上要面临比线下更多的挑战。然而这样的线上风控是缺乏互联网基因的，不能作为线上风控的典型，而且从操作的严密性和流程的简便性来说也不够好。
　　我们跳出了传统的信审流程必须提交工资流水、征信报告这些环节，而是用互联网思维来解决这个问题：“如何让优质客户更快地在网上借到钱？”实际上，宜信宜人贷的目标借款用户是收入在中高水平的城市白领，这些用户都是有互联网行为的，他们的身份和信用资质，完全可以通过日常在互联网所产生数据来进行验证。
　　基于这个理念，我们推出了宜信宜人贷的“极速模式”：用户只需要用手机在宜信宜人贷App简单输入很少的信息，授权宜信宜人贷验证用户的社交数据，就可以在10分钟之内快速完成审核，不需要提交任何收入证明材料以及信用报告，而是通过互联网大数据技术来进行风控。
　　从目前的数据来看，“极速模式”信用审核的精准度很高，上线以来，用户的每一期还款表现都非常自觉。在我们没有主动进行大规模宣传的情况下，截止到9月底，“极速模式”的放款金额已经超过2亿元。(编者注，截止发稿日，极速模式累计放款金额已突破3亿元。)
　　未来，我们还会基于互联网技术，不断进行风控创新、服务创新。为中国更多的白领借款用户释放信用价值。
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