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子公司不敢投资，因为网上有太多收益高的理财公司就是骗子公司，或有在这家投资成功过的朋友，告知我一下，让我放宽心一下，有了解的朋友可以加我Q，如果你也在找投资公司或想投资
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乱象横生的P2P行业该如何自救？
小谦10月31日 22:38 分享到： P2P行业 P2P网贷 分类 : 互联网
摘要 : 近年互联网金融迎来了爆发式增长，但随着P2P行业爆发的同时，严重的跑路潮也让整个行业因此备受质疑，最终又引发P2P行业的倒闭潮。按照目前P2P行业动荡的表现：网站平台被
黑客攻击，老板卷钱逃之夭夭后网站平台无法访问，最能反映当前P2P行业的乱局。
近年互联网金融迎来了爆发式增长，但随着P2P行业爆发的同时，严重的跑路潮也让整个行业因此备受质疑，最终又引发P2P行业的倒闭潮。按照目前P2P行业动荡的表现：网站平台被黑客攻击
，老板卷钱逃之夭夭后网站平台无法访问，最能反映当前P2P行业的乱局。
据统计，今年以来，跑路平台总数已经超过了140家，这一数字已经接近国内P2P平台总数的十分之一，跑路、倒闭还在不断发声的P2P行业，究竟还如何自救?黑客攻击，诚而无信的问题整个
行业又该如何应对?
P2P行业现状：问题与成绩齐飞
根据新华社旗下《金融世界》、中国互联网协会联合发布的《中国互联网金融报告(2014)》显示，截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元人民币，接近
2013年全年成交金额，甚至在7月份之时，200亿的成交量开创P2P平台月度交易新高。按照此次曝光的预测：预计到2014年年底行业月成交额会超过300亿元，全年累计成交额将超过3000亿元
从成交量上，P2P行业的成交数据已经足以证明P2P行业已经取得的成绩的确非常优秀，而从投资人数上，P2P行业也正在不断影响广大用户，让互联网的金融投资模式被更多的人接受，甚至自
主地推广。有统计数据显示：在2014年1月，P2P投资人数仅为24.6万人，9月份，这一数据已经攀升至66.8万人。由此可见，结合P2P行业在成交量和投资人数取得的成绩，P2P行业的确值得关
注。而在优秀的成绩也背后，也因为发展速度太过迅猛，良莠不齐的P2P平台也在这个过程中开始涌现，大量的问题也随着P2P行业的成绩一同到来。
在国庆19月1日过后，P2P平台关门的消息接二连三地传来，融益财富、御帮贷、信优贷、立鼎资本、万通财富、银坊金融等平台相继出现了提现困难或法人失联的现象，仅10月，问题平台数
量已达20多家。据统计，今年以来，跑路平台的总数已经超过了140家。据网贷之家的数据，全国现有的P2P平台总数也仅为1400多家而已。也就是说，跑路平台数量已经接近国内平台总数的
十分之一。不可否定的是，P2P平台被快速淘汰是和P2P平台数量的爆发式增长、P2P行业的爆发式增长成正比的，P2P行业当前就是一个问题与成绩齐飞的行业，那么导致P2P行业问题频繁的原
P2P行业问题频发的两大原因
按照目前P2P行业爆发问题的各类案例，P2P行业问题频发主要的两大原因分为两部分：外部原因和内部原因。(外部原因指外界因素导致P2P平台无法正常守信地为用户服务，平台无法打开，
内部原因则指因为P2P平台内部管理问题导致高层跑路。)只有根据这两大原因，制定出对应的应对之策，方能让P2P更为健康稳健得朝前发展，那么具体根据这两大原因，我们应该怎么做呢?
黑客攻击与网络流氓：监管与第三方服务并进
风生水起的P2P行业，在引起投资人兴趣的同时，也引起了黑客们的关注。翼龙贷、人人贷等知名平台都遭遇过因为黑客攻击，网站无法运营，服务器被迫停摆的的事故。
有统计数据透露：P2P平台的风险中，45%来自黑客，35%来自网络流氓，15%来自内部后台管理员，4.5%来自服务器硬件损坏。黑客攻击和网络流氓作为P2P行业产生问题的外部原因，在P2P行
业出事的百分比高大80%，可见这两大外部问题的严重性。
对于这一问题的解决方案，应该从两大方面解决。第一，在互联网法律不断完善的情况下，网络流氓的行为被有关部门的监管，网络流氓行为将会有所惩罚，虽然目前整个行业尚不能达到期
待的监管效果，但一切都已经在进行时，进行的过程中会在一定程度上减轻网络流氓对于P2P行业的危害性。
而第二，在面临黑客的攻击上，经过市场的洗涤之后，实现第三方软件服务标准化、安全化、成熟化是有效的应对方式。在当前，不少P2P平台采用自主研发或者开源系统的方式搭建平台，这
样的方式会受限于平台技术研发和管理能力，拥有极高的风险。
不久前，晓风安全网贷系统发布了其晓风SP2P 6.0版本，不少IT评论人士还对其新版所拥有的七大突破进行解读，但“风控自定义策略模块”、“网贷产品自定义生成发布模块”、“银行级
账单模块”、“48张运营数据报表”、“SJP金融网贷行业安全开发框架”“晓风安全云盾”、“SS6安全前置机”这七大突破在定义上有些偏IT技术层面，各类名词也显得有些生僻。
当这样的词汇被专业技术人员解读之后，我们发现，前五项突破主要是使投资人理财更方便，平台运营更灵活，与解决黑客攻击问题并没有直接的关联。但对于解决黑客攻击问题而言，晓风
的后两点突破一方面通过使用S6安全前置机，让这款互联网访问安全隔离硬件，实现每一次对运营服务器访问的安全访问授权，可以在一定程度上上阻挡黑客们的攻击，对非授权的访问进行
另一方面通过采用提供“云+硬终端”相结合的硬件加密的方式，提升平台内部管理的安全性，从而降低内部后台管理员风险，降低整个P2P系统运营的风险。
在当前的市场上，为P2P平台提供软件系统服务的并非只有晓风一家。这些第三方软件服务商，一方面是对内提供P2P平台管理效率，通过各式安全加密的手段提升平台内部管理的安全性，另
一方面则是对外，通过防黑设备硬件的隔离，将问题的访问用户排除在有权限打开P2P网页的列表中，从而阻挡黑客访问平台，进而阻挡黑客对平台进行网络攻击。按照这样的趋势，P2P系统
软件服务商的产品会不断标准化，实现更高效的平台管理，也会不断的提升安全性，让P2P平台的正常访问更有保障，软件服务商也将紧密地和P2P行业的发展联系在一起。
值得一提的是，作为软件的服务商，为应对整个P2P行业的变化，其不仅要应对是的既定的安全问题进行优化，寻找解决方案。也应该在将产品销售给P2P平台之后，成为平台长期的技术解决
顾问团，成为平台技术问题的后盾，弥补P2P平台在自身技术能力上的缺陷。也只有这样，P2P系统服务商才能够更加完美地处理P2P行业出现大量问题的外部原因。
政策监管：P2P内部诚信问题
在P2P迅猛发展的过程中，千亿级的P2P行业也引起的有关部门的大力关注。要缓解P2P平台因为诚信问题、内部管理问题导致跑路，需要有关部门在政策方面出炉监管细则。
要知道，国家政策成文之后，不仅一方面会对违规违法行为作出惩罚，另外一方面也将因此媒体和行业内的传播，经过有效的宣传之后，在P2P从业者头上悬挂上一把尚方宝剑，让从业者对法
律对政策有更深的理解，从而可知自己的欲望，降低做出不恰当行为的几率。
对于P2P行业来说，政策监管非常有必要，而随着P2P行业的发展态势还在不断上升，太多消息也都在透露P2P政策即将正式出台。一旦P2P被政策监管之后，P2P内部管理混乱和平台诚信也将在
一定程度上被限制，P2P频发问题的内部原因也才有了 好的解决方案。当P2P频发的内部原因和外部原因都有了良好的解决方案的时候，或许才是P2P行业的春天，P2P行业才能保持稳健的步伐
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被骗吧，我现在在一家公司投资比较稳定的，但是我也不想把我所有的钱都投到通一家公司，我想多找几
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一，网友卖房换300万理财产品 每月利息收入过万
近日，有网友在微博上称，将其房子卖出得到的300余万元，一半购买银行理财产品，一半存活期通，平
均每月有一万多的利息，该网友称此举是“要为自己活着”。对于他的行为，有不少网友赞赏他的勇气，
但也不乏许多质疑的声音，这些反对的网友称“以后房价涨了，他一定会后悔的！”
那么，卖掉房产去做理财靠吃息过生活的方式是否真的可取？
按照该网友的计划，300万中，有150万用于购买银行理财产品，而另外150万购买活期通，即投资于货币
基金。按照活期通4%的年华收益率来计算，1年能够有6万元的收益。按照银行理财产品5%的年化收益率来
计算，1年能够有7.5万元收益。如此，按照这种方案，该网友1年的利息收入有13.5万元，也就是平均每
月11250元的收入。
不过，也有专家表示，从实际来看，采用这种方式达到每月1万元以上的收入是比较困难的。如果是购买1
年期的理财产品，则收益只会到期对付，不可能每月付息。要想每月都有过万元的收入，则可以购买一些
短期的银行理财产品，做一些基金定投，才能保证每个月都能够有万元以上的收入，这样才能用于支付每
月的房租。不过，由于这些产品的收益率是浮动的，一旦收益率下降而房租上涨，则会面临不小的压力。
不卖房方案
有网友给他支招。“房十五”认为，一半银行理财产品，一般货币基金的方式过于保守。他建议，把钱分
为两部分：流动性要求高的和流动性要求低的。“货币基金流动性很好，拿来代替活期存款没有问题。流
动性要求低的部分可以选择P2P网贷。”以某P2P网贷平台12%的利率计算，用60万元购置货币基金，用240
万元购置P2P网贷，则月收入为2.6万元。
另外，如果不卖房子，这名网友则建议，可将房屋出租收取租金，住宅抵押申请贷款，资金进行P2P网贷
投资。如此，月租金收入可达6000元，抵押贷款按照15年、200万本金、7.3%利率计算则每月还款额为
18314元，理财收入每月2万元，则每月的收入为7686元。假设此人不吃不喝一分钱不花，所有收益均按原
投资渠道继续投资，考虑按月复利。则15年还完贷款后总资产对比，原方案的现金为588.47万元，而此方
案的现金为583.98万元，两者只相差4.5万元，而后者保留了房产。
微博网友@韦禾- 微博：“上个月把房卖了，300万，我存了。一半买银行理财产品，一半存活期通。我没
有大智慧，我没有大魄力，平均一个月一万多的利息，足够我租房、旅行、阅读……是时候要为自己活着
根据该网友晒出的合同显示，他卖掉的房子位于北京市朝阳区，建筑面积86.03平方米，卖得325.6万元人
民币。对于他的这一行为，网友的回复可谓是鲜花与板砖起飞。
支持声音理财一起来探讨一下请加QQ：
“每月万余元的收入，足够满足他租房、旅游的开支，还没有房子的负担。该网友是在“最合适的时间做
出了最正确的决策”。
“虽然再等个几年或十几年，房子或许能升值不少，但那时你也老了。人生在世短短几万天，真的应该好
好为自己活着。”
“这样的做法没有考虑子女和自己的老年生活，房价会涨，等到房价涨上去以后，这名网友一定会后悔的
“楼主相当于30年前卖掉了房子，而在中国，30年前的房价才1万元一套，照此逻辑，再过15或者30年以
后的悲惨境地实在不敢想象。”
专家建议：卖房盘活资金并非不可取理财一起来探讨一下请加QQ：
国家高级理财规划师刘丽新认为，卖掉房子去做理财的方式是可取的。以该网友的例子来说，这套房产是
他唯一的房产，因此，无论以后房价涨到多少，他也还是要住在这套房子中，目前来看，房价的上涨对他
来说并没有太大的意义，而将房子出租出去每月的房租仅为房价的2%，因此这并不是一个很好的方法。而
卖掉房子以后，他就盘活了多出的300万元资金，从而可以选择自由的生活。例如，租房尽管要面临一些
风险，但是也可以更加自由地选择自己喜欢的居住区域。同时，生活上更加自由。
不过，在刘丽新看来，这名网友用一半的资金去购置货币基金，比例太高了。货币基金主要是用于盘活生
活应急金，通常为家庭年收入中3~6个月的收入，因此，可以将货币基金的比例缩小。将剩余的部分按照
自己对风险的承受能力用于购置银行理财产品、信托产品、基金定投、债券等固定收益类产品。这些产品
中也都有好有坏，需要投资者自己去仔细挑选。同时，也应该适当配置一些保险保障。
而对于网友支招将80%的资金用于投资P2P网贷，刘丽新则颇为不赞同。她表示，目前P2P网贷平台的风险
仍然是比较大的，特别是去年倒闭了一大波P2P网贷平台，P2P网贷平台的风险进一步暴露。因此，尽管这
些P2P网贷的收益率较高，但对于偏好稳健型的投资者来说，并不是一个很好的选择。而且将80%的资金都
用在同一个平台投资，也无法分散风险，一旦发生如平台倒闭等风险，投资者将可能血本无归。
二，余额宝提前调仓扰债市 收益率将受多重挤压
全市场最大的货币基金余额宝正在经历调仓的烦恼。理财一起来探讨一下请加QQ：
“前一段时间，天弘基金的人在银行间市场收了一波短债。不过近期短债的供给也相对较多，没有见明显
的扫货。”深圳一位债基基金经理对21世纪经济报道记者透露，上次天弘在市场广泛收取短券的时间大约
是3月6日左右。
彼时，三大行暂停以余额宝为代表的货基们定存，那个时段更是传出银监会摸底货币基金投资协议存款、
央行欲废货币基金享受“提前支取协议存款不罚息”的政策红利等利空消息。
“余额宝明显受到影响，在满市场地收短债。”上述债基基金经理透露，能做定存的话肯定优先做定存，
做不完钱太多只能在银行间买三个月以内的券。
3月24日，央行在接受新华社采访时称 ，不允许存在提取支取存款或提前终止服务而按原约定期限利率计
息或收费标准收费等不合理的合同条款。
此前的2011年证监会曾规定，有存款期限但根据协议可提前支取且没有利息损失的银行存款，不受“货币
基金投资定期存款不得超过基金资产净值30%”的限制。
但如果央行叫停“提前支取不罚息”，这个限制将生效，这意味着，货币基金投资定存的比例将会遭遇
30%的红线。
北京某基金分析人士指出，超过这一红线的货币基金不得不面临回撤定存另谋出路。而如按此前余额宝公
布的5000亿规模计，其至少有3000亿元将要从协存转投其他投资标的。
余额宝投资管理者王登峰在日前接受专访时亦称，2014年将逐步提高债券投资，在债券持有方面将偏向
AA+评级以上的中高级评级品种，在价格风险以及久期方面，债券组合将不会超过3个月。
“我们一直在收短券。”天弘基金某人士透露，但具体的资产配置不方便透露。
但 21世纪经济报道记者采访发现，“大象难以起舞”，拥有几千亿体量的余额宝，在债券市场大规模投
资并不是件容易的事情。而持券者已然待价而沽，这或给收益率一路走低的余额宝，再次带来压力。
提前谋出路
摆在余额宝前的严峻问题是，如果不投协存，投什么？理财一起来探讨一下请加QQ：
船小好调头。但余额宝无疑是当今市场规模最大、覆盖客户最广、钱最多的货币基金，显然难以调头。
其年报显示，截至2013年底，资产净值为1853亿元，持有人户数为4303万户，户均持有的基金份额为4307
份，均是个人投资者持有，没有机构投资者。
在年底流动性紧张的时刻，余额宝每万元收益攀上了创立以来的最高点1.822元，七日年化收益最高为
6.763%，而高出不少同行的收益的主要功臣便是银行定存。
年报显示，截至2013年年末，余额宝投资定期存款的金额高达1754.5亿元，占资产净值的94.68%。
其中投资1个月以内的定存为518亿元，投资1-3个月定存为836.5
亿元，投资3个月以上定存为400亿元，而投资活期存款仅有9102万元。
进一步的数据显示，余额宝定期存款利息收入即为18.6亿元，而其报告期内的利润为17.9亿元。
据悉，目前余额宝的规模已达5000亿元，用户突破8000万，短短三个月的爆发式增长令人咂舌。
“如果按照30%的红线计算，余额宝将有约60%的资金需要撤回定存，大约是3000亿元。”上述分析人士表
示，比较好的选择便是投资短融等。
前述债券基金经理透露称，3月6日左右，天弘基金在银行间市场满市场找短券，另外其还在大量认购国开
债。一是国开债的发行量比较大，另外流动性也比较好。
事实上，此前余额宝的掌舵者也对国开债青睐有加。理财一起来探讨一下请加QQ：
年报显示，该基金从事银行间市场债券正回购交易时，就是用5000万张国开债作抵押，这部分期末估值为
49.82亿元。
“我们一直在收短券。”天弘基金某人士透露，但具体的资产配置不方便透露。
事实上，余额宝去年投资债券与定存相比，是小巫见大巫。年报显示，其去年只在银行间市场购买了债券
，摊余成本为127.62亿元，仅占基金资产净值的6.8%。
待价而沽挤压收益
目前市场上各类宝宝们投资定存的比例基本超过了50%。
“虽然他们的投资结构也需要调整，但规模远远小于余额宝，主要还是看余额宝调整资产配置给市场带来
的影响。”上述分析人士称。
除了余额宝，汇添富现金宝、易方达易理财等热门货币基金的投资银行定存占基金净值的比例也均高达
94.44%和96.44%，但是他们的规模却远不如余额宝。
截至去年末，汇添富现金宝和易方达易理财的资产净值分别为120.73亿元和27.54亿元，就连被寄予厚望
的华夏财富宝的净值也仅10.65亿元。
“余额宝几千亿的体量，又不能投资长债，大家都盯着他。”上述债基基金经理表示，都知道他要买短融
，到时候价格肯定不会低。
北京一位债基基金经理直言，“此举对中长期品种的影响相对间接，但利好短融。之前大的货基都不配短
融，原因就是短融量太小，流动性不好。像余额宝这种上千亿的货基配5%的短融，也会对市场造成大的波
动。” 目前短融市场的总规模约为1.5万亿，而整个货基的规模约为2万亿元。
从优先选择的定存到无奈投资债券的货币基金，无疑收益率将受到多重挤压。
事实上，从年底的最高峰，余额宝一直在经历着收益率一路下滑的尴尬境地。
1月8日，余额宝每
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“以房养老”国外遇冷 新加坡四年仅数百人申请
“以房养老”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年，是养老收入的重要来源之一，但从实施效果来看，市场并不热烈。
澳大利亚：最后的选择
说起“反向抵押贷款”，也就是俗称的“以房养老”，70岁的澳大利亚老人卡萝尔·安·赫西摇了摇头说：“不是迫不得已，我不会考虑申请这种贷款。”
在赫西看来，只有家里急需用钱，比如孩子们需要一大笔钱，或是自己做生意需要一笔启动资金，老人们才会想到这种贷款。
澳大利亚文化鼓励自力更生，拥有自己的房子是一个人自立、成功的主要标志，年老之后也尽量不依赖子女或亲戚。在自己行动不便需要看护时，老人们通常的做法是将房屋出售，获得现金后给养老院交押金，入住养老院。
许多澳大利亚人的住房有3至4间卧室，当孩子们长大成人后，老两口不需要住这么大的房子，特别是其中一人先行离世，剩下的老人会选择将房子抵押出去，获取的贷款可以用来租或买一个小一些的房子居住并提供一些收入。
新南威尔士州消费者信贷法律中心首席律师凯瑟琳·莱恩说，反向抵押贷款比较适合没有孩子的老人。在申请贷款之前，老人一定要确保有足够的钱将来入住养老院时使用；要考虑获得贷款后可能失去政府提供的某些福利。
在澳大利亚，反向抵押贷款不是政府的一项政策，而是金融机构针对老年人推出的一个金融服务产品，因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率较高，而且是复式利率，可能导致贷款者债务膨胀，以致需要进老人院时凑不足入住押金。
此外，一旦房产抵押给金融机构，金融机构会对居住者提出要求，将房产保持在一定状态。而老人本身很可能已没有能力干修房子的活儿，请工人来做的费用又相当高。如果居住者想请其他人来一起居住，或是对房屋进行装修、出租等，都必须得到金融机构的批准。
美国：市场空间小
美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”，到1998年转为正式项目。经历二十多年的发展后，如今每年签约量只有7万左右，市场空间非常狭小。
“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。与传统抵押贷款不同的是，它无需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人；如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额；子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。
这种做法的好处是让老人能够“以房养老”，同时避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所，银行就不能收走房产。
美国保险业巨头信安金融集团总裁施柏文告诉新华社记者，美国人的退休收入主要有三个来源，一是政府提供的社会保障金，所有美国老人都有这部分收入，是保障最基本生活的资金来源；二是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金，部分美国老人有这笔收入，是改善退休生活的资金来源；三是个人存款，这笔资金因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充，并非核心收入来源。
与澳大利亚不同的是，“反向抵押贷款”由政府提供担保。今年9月27日，美国联邦住房管理局局长卡罗尔·加兰特致信国会说，该机构需财政部提供17亿美元援助。这是该机构79年历史上首次申请援助资金，而“以房养老”项目是最主要的损失来源。
2007年至2009年次贷危机期间，美国房价大幅下跌，许多“以房养老”的房产价值不足以偿还老人获得的养老贷款本息。作为项目担保人，美国联邦住房管理局需动用保险基金弥补银行损失，这让该机构损失50亿美元。
新加坡：套现不明显
上世纪90年代，反向按揭率先在狮城试水，2006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场，但反应冷淡。政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划，允许符合条件的房主出租部分组屋获得资金来源，但同样应者寥寥。
屋契回购计划规定，达到公积金最低存款提取年龄的老年人(现为63岁)，只要家庭月收入不超过3000新元，且名下没有其他房产，即可将居住组屋的剩余屋契卖给国家发展部下属法定机构建屋发展局，获2万新元津贴，并以30年租约继续居住。部分屋契套现金额用于填补屋主公积金户头，屋主加入公积金终身入息计划，晚年可以每月领取一笔固定现金。
郭祖恒今年67岁，妻子8年前去世，膝下无子，与耄耋之年的母亲、弟弟一起生活在一套1985年购置的三房式组屋。他参与了屋契回购计划，以30万新元将剩余70年屋契卖给建屋发展局，其中17万用于支付未来30年房租，剩余13万大多归入公积金账户，每月领取700新元，基本满足一家开支。
“很多人跟我说，如果在公开市场卖这套房，可以拿到更多钱，但是我觉得太麻烦。我觉得这个计划很好，可以继续住在自己的房子里，留在熟悉的社区，”郭祖恒说。不过他承认，如果有孩子，他一定不会卖房子养老，会把房子留给孩子。
屋契回购计划自2009年推出至今，只有474名申请者。遇冷原因是套现作用不明显，需优先填补公积金账户；很多老人担心，30年期满后若还健在，是否会无家可归；一些老人原本属于低收入人群，可从非盈利机构获得免费或超低价的养老产品或服务，参与计划后能否继续享有这些服务不得而知。
除屋契回购计划以外，政府还推出乐龄安居花红计划，鼓励老人卖掉现有大型组屋，搬到小型组屋或公寓，以领取乐龄安居花红，最多可达2万新元。但这一计划也因需用一定数额填补老人的公积金户头而遇冷。
专家认为，在新加坡这个以华人为主的社会中，靠子女养老仍是主流，房产世代相传的传统理念也影响有儿有女的老人们做出“以房养老”的决定。(据新华社)徐海静王宗凯
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