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民营银行能否顶住压力完成突围？
发布于： 12:59&&&&&&阅读(17)
& & & &民营资本进入银行业是国内金融业开放的重要一步，这是无可厚非的。然而，面对利率市场化、金融脱媒等因素带来的日益激烈的竞争环境，民营银行的前路可谓并不平坦。与传统银行定位不同，民营银行自成立起就走上了差异化之路，从一出生就定位小微业务的民营银行，不管是业务模式、还是未来的盈利模式都有待进一步探索。&“豪华阵容”背后应注意防关联交易　　& & & &首批五家试点民营银行拿到银监会开业“通行证”已有一段时间，这无疑是中国金融改革的重大事件，民营银行不仅实现了纯民资办银行，股权结构和治理结构也实现了制衡原则，避免了“一家包办”，这些都与传统银行存在着较大区别。此外，民营银行的“掌舵人”更是人才济济。& & & &5家民营银行均有2家以上的主发起人，股东最大持股比例也都为30%以下。除了股权分散化，银行业精英的“离职潮”中，民营银行也成为其中一个吸引人才的重要平台。从各家高管职业背景看，大多数人具有多年的传统银行从业经历。网商银行、民商银行现任董事长井贤栋和南存辉并非传统银行出身，但他们均在大股东方担任重要职位。& & & &如果民营银行中股东力量在董事会中占有绝对优势，能否形成有效制衡，尤其是能否阻断非正常的关联交易，尚待观察。按理说，银行和股东应恪守分际，相互之间的行为应有明确的区隔。&网络银行的阿喀琉斯之踵　　除了股权结构的突破，在技术创新上民营银行相比传统银行也具有较大优势，在传统银行还在忙着技术升级想要把线下业务搬到线上的时候，民营银行天生就是伴随着互联网而生的。民营银行可以利用互联网渠道进行创新，现在用户理念和消费习惯的变化，正在逐步侵蚀传统银行网点、渠道的价值。民营银行物理网点虽处于绝对劣势，但反倒制造了一种后发优势。&　 实际上，面临一个合规的问题。由于没有实体网点，开户成为了一个难题。所开账户仍是弱实名账户，功能受到限制。所开账户能够用于理财、与绑定的其它银行的同名账户进行转账，但目前还不支持消费、异名账户转账。从功能上看与目前银行系直销银行的账户功能类似，本质上还属于弱实名。也就是说还没有成为“真正的银行”。　　远程开户放开的监管态度还是比较模糊的，年初央行召集多家银行相关负责人讨论《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》，但正式文件迟迟未出台。中金公司董事总经理毛军华认为，远程开户的刷脸认证技术年内难以得到监管认可，网络银行还需另辟蹊径。监管机构坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则，刷脸认证技术用于远程开户仍不成熟，年内难以获得突破。网络银行信贷、转账等功能不能在自身账户体系下完成，还需借助传统银行的账户，这留下了未来发展的阿喀琉斯之踵。　　毛军华预计，网络银行的化解之道可能一方面是坚持平台战略，通过与银行同业的合作，优势互补，合理分享利润空间；另一方面是通过战略伙伴的支持，实现柜台开户的创新，但这还有待于和监管的沟通。&“生不逢时”要靠业务创新、监管共同防风险　　谈到民营银行，不得不关注民营银行的风险防控，银行不同于普通的企业，银行风险具有外溢性，如若银行在竞争中失败，相关成本如何承担需要完善的制度安排。目前，银行业经营环境压力比较大，未来一两年恐也难以缓解，利率市场化导致的利差收窄、信贷需求萎缩质量恶化，竞争也越来越激烈，而在此宏观环境下成立的民营银行，压力自然也很大。　　民营银行依然体现经营货币、管理风险等银行特有的行业特性，最根本的要求就是要防止风险外溢，保护存款人的合法利益。一是须明确股东承担剩余风险的制度。按照《指导意见》，民间资本发起设立民营银行的准入标准之一是“有承担剩余风险的制度安排”。因此，民营银行的发起人须通过合法有效、符合法律规定的要约形式，明确其陷入实质性财务困境或经营失败时的解决办法和赔偿资金来源；二是严格实行“一行一策”的监管，防范关联交易、监测发起股东的持续注资能力和可实现的风险承担能力，防止民营银行成为股东的融资工具；三是充分发挥存款保险制度对民营银行的增信作用，将“承担剩余风险”这一制度变得切实可行。　　民营银行可以靠业务创新来降低风险。民营银行的风险评估，由于互联网信息相比传统银行要丰富，可以基于供应链信息等对客户情况进行跟踪，因此可以依靠自身的业务创新来降低风险。& & & &用大数据来做风险控制，依靠大数据来获取客户做风险甄别，依托大数据分析给用户画像，这样银行可能比用户自己更了解用户。根据积累的大数据和建立的风险模型，对于用户何时需要贷款、是否有能力偿还贷款，可以实时甚至提前做出判断。&不谈盈利前三年“白玩”探索定位　　关于民营银行的定位，国务院文件中已经写得很清楚即区域中小型银行，这显然有别于传统银行追逐高净值客户群的策略。但归根结底，银行还是要以盈利为目的，民营银行又该如何生存呢？　　目前民营银行属于试点时期，核心财务数据的信息披露有严格的监管要求，现在还不便于透露。但根据媒体报道，初创阶段民营银行利润并不好。例如民商银行，开业当天该行向一家民营企业发放了一笔30万元的信用贷款，年利率仅6.96%，而该行存款利率则全部上浮30%，扣除必要成本后，利润微薄。　　民营银行做小微能盈利吗？曾刚认为，让民营银行做区域中小型银行，虽然是试点的目的，但监管上并没有严格说明，民营银行只能做小微。不过现在中国的银行数量已经不少了，多一个少一个意义不大，只有小微领域的业务处于空白，而且还可以避开与大银行在传统业务上的竞争，因此如果民营银行去做小微业务可能更合适。虽然以后做不做小微还有待探索，但是就目前来看，民营银行网点有限，注册资本规模也有限，做大企业业务本身就存在困难，而且基于互联网开展业务在小微上有比较优势，恐怕只能先做小微。　　在初创阶段，民营银行可能需要更多依赖于股东主发起人，几家民营银行的股东主发起人都是著名的规模比较大的核心企业，银行可以沿着核心企业上下游做供应连融资，核心企业的资金返还回来，进而推动民营银行运营发展。希望把网商银行的盈利空间压缩掉，两三年内可以不赢利或者少赢利，尽量给到合作机构和服务的客户，解决小微企业融资难、融资贵问题。& & & &民营银行似乎也并没有“野心”去“叫板”大银行竞争传统业务，尤其是两家纯互联网银行，网商银行背靠阿里巴巴，微众银行背靠腾讯，他们实际是产业资本的一个组成部分，并不是追求单个银行本身盈利多少，而是整个集团生态的完善，是背后产业集团整体经营的一环。再加上人脸识别远程开户政策未放开，所以这两家银行实际上是“平台+自营”的模式，除了自己正常经营业务，也会与其他家银行合作，自己充当一个平台的角色。　　新的金融服务场景、新的客户群，需要通过自营的方式探索成熟的业务模式与风控手段，再开放自己的技术能力和大数据风控能力。用平台化的方式与外部合作伙伴一起为小微企业与创业者、农村用户提供普惠金融服务。　&民营银行能完成使命吗？　　从上面的分析来看，民营银行似乎几年都要“白玩”，而最初民营银行成立肩负的使命一方面是促进金融开放，一方面是要解决小微企业融资难融资贵。那么，民营银行能完成使命吗？社科院金融所研究员易宪容的观点是，别高估民营银行，更不可拔苗助长。&　　国内民营企业扎堆去做银行，其实是看到国内银行业的“能赚钱”，因为就目前情况来看，一张银行业牌照就等于是一张高利润的护身符。但是随着国内经济下行影响，传统银行业已经压力很大，刚进入的国内民营银行所面临的风险会更大。所以，民间资本进入银行业，市场不要高估了其作用与影响，更不可拔苗助长，让更多的民间资金进入银行，以为这样做有利于国内银行业发展。　　即使今后民营银行提供的金融服务有利于解决小微企业融资问题，但就民营银行的规模来说，假定今后批准速度很快，未来的民营银行规模或市场占有率要与当前国有为主导的银行市场占有率相比具有竞争性，那也要是很长一段时间之后的事情。更何况，国内现有银行业竞争格局早已形成，如果不进行重大的制度改革，民营银行进入要打破这种竞争格局是根本不可能的事情。就如允许外资银行进入中国一样，外资银行已经进入中国多年，但其市场占有率仍很小，对中国银行业的影响与作用同样不大，强大的外资银行都是如此，更何况新设立的民营银行。& & & &同样是走差异化发展道路，资产不足10亿美元的美国社区银行，占美国银行业总资产比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占全行业近40%。经过数十年发展，美国社区银行已成为美国小额信贷和小农贷款的主力军，通过“关系型”借贷运营模式为中小企业和小农经济提供竞争优势。& & & &结合国外先进经验，我国的民营银行可以从中受到启发：　　一方面是要拥有客户基础。发挥地理位置、处理软信息和关系营销的优势，与当地中小微企业建立长期关系，为客户提供个性化和特色化的定制服务。美国的社区银行资产负债结构较为简单，资产端主要是投放于商业地产贷款和住房抵押贷款，负债端主要来自于社区居民活期存款等。“亲民”的业务特色使社区银行能够更加专业地为客户提供“一对一”的贴身服务。　　另一方面，要充分挖掘“互联网金融”带来的机会，提供线上与线下相结合的社区金融服务。专业化的定制服务在一定条件下可能会存在效率较低的问题，在“互联网+”浪潮涌动的时期，运用大数据、云计算等互联网技术，做好客户分层，借助互联网信用，为大众客户提供标准化的、便捷的投融资服务，提高经营效率，与专业化的定制服务形成互补。　　除此之外，为更好履行服务中小微企业使命，监管也仍需进一步完善。应公平对待各类资本准入，对满足条件的资本标准、股东标准、银行标准和机制标准的意向申请不应受到区域等因素的限制。鼓励差异化的市场定位发挥区域优势。随着民营银行队伍壮大，“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”和“特定区域存贷款”四种民营银行主要经营模式将在监管的规范中逐步推广。此外，金融监管当局及相关部门还应加大金融基础设施建设，包括征信体系、在线身份识别、电子签名等金融基础设施建设亟待实现新飞跃。　　小微企业融资难、融资贵问题普遍存在，目前世界上还没有一个国家能找到真正找到小微金融服务的成功模式。像备受关注的格莱珉银行，事实上它是带有很强烈的公益色彩的银行。我国的民营银行在服务小微企业的过程中，尤其要注意商业可持续性，毕竟自己先要生存下去才能更好地发展和服务。
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京ICP备号-2银行有没有私营的？是不是大部分银行归国家？_百度知道
银行有没有私营的？是不是大部分银行归国家？
提问者采纳
中国内地现在唯一的私营银行是中国民生银行于日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。
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出门在外也不愁今年，国家有关部门多次提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，同时，民营银行和小银行的严重缺失，以及四大国有银行的高度垄断，造成了我国金融机构体系的失衡，中小企业长期受困于融资难、融资贵，制约了经济的转型升级。目前，众多民资涌入金融领域的热情被迅速点燃，各地掀起民营银行申办热潮。但也有相关人士指出，现在大家都看到银行赚钱，但以后这一行业竞争会越来越惨烈，民营银行的生存能力会有很大问题。[]
民营银行试水 土豪与新兵“开战”
不管如何 12月对民营银行发牌已经没有多少悬念
阵地战无法避免
在目前全国性银行，地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里高利润项目。在这场国家政策主导下的金融体系国退民进的变革中，民营资本进入金融体系的需求是迫切的，民营银行要想做好搅活经济，提升金融配置效率的鲶鱼，与传统国有商业银行的激烈阵地战将不可避免。
知名民企跑步入场
在阿里通过余额宝小试了互联网金融的威力后，民间资本进入金融体系的热情被全面激发。截止目前，已经有美的集团、红豆集团、奥康国际、报喜鸟、正泰电器、华峰集团、安徽新安金融集团、云南金控股权投资基金、雨润集团、三胞集团、揭阳中德金属生态城、香江集团、吉祥航空、复兴集团、腾讯、苏宁云商等十七家企业正式提交了民营银行的申请。
而苏宁银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。从目前进度和各种迹象来看，12月首批民营银行获批已经是水到渠成的事情。而以阿里、苏宁为代表的电商派则将申办民营银行的前戏做的最足。
传统银行将让出部分阵地
传统银行的收缩在短期内是必然之势，它们不可能拥有民营银行对市场的嗅觉和敏锐在业务创新和推广的灵活性。民营银行兴起后，其在融资层面的高效配置会加速推动金融市场化，并引发金融结构的变革，国有商业银行将回归到宏观层面、大型企业、地方政府、国民经济主要核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。[]
民营银行的最大风险：钱不够 能生存吗？
“从目前申报的民企来看，以我的接触，他们的现金流都很成问题，很多企业资产负债率已经很高，再拿钱出来开银行估计比较吃力。”南京一家股份制银行信贷部门主管张可直言，“特别是银行的存贷比、资本充足率等指标，连我们很多大行都要不断融资才能保证达标，何况他们。”
而江苏银监局一位人士则在与记者交流中表示，今年底前这些企业不太可能拿到牌照，“中央可能把利率市场化和存款保险制度做起来，然后才能全面放开民营银行，否则他们很难生存，存款安全也会出问题。”
上市企业杀入民营银行的盘算
各家公司纷纷布局金融业务 与国家各项扶持政策密不可分
继几年前的“全民地产”之后，“全民银行”的投资热潮正在悄然兴起。格力电器、杉杉股份、苏宁云商、保龄宝等一批上市公司已经开始加入筹建银行的大军中。
布局：获得政策红利
7月5日，国务院办公厅对外公布的《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提到，“鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”在政策的推动下，设立银行的投资热情愈演愈烈。
现状：早已深度介入金融业
Wind数据显示，目前有397家上市公司持有非上市银行股权，投资金额合计773.95亿元。其中有多家公司持有农村商业银行、村镇银行等公司的股权。统计显示，御银股份持有广州花都稠州村镇银行2500万股，持股比例为10%。广聚能源持有深圳南山宝生村镇银行2500万股，持股比例为4.17%。中孚实业持有巩义浦发村镇银行10%股权。东莞控股、顺鑫农业、中炬高新、亚通股份、友阿股份等多家上市公司均持有村镇银行股权。
直接利好：概念炒作 股价暴涨
在资本市场上，民营银行概念持续活跃，成为市场炒作的新热点，相关个股获得市场资金热烈追逐，大东方、中关村、苏宁云商、友阿股份、风帆股份、力帆股份、金发科技、香溢融通等集体爆发，纷纷飙涨。民营金融机构的建立将促进金融市场的公平竞争，更好地按照市场机制运作，对于启动民间资本，改善金融竞争生态，缓解小微企业融资难，提高金融资源配置效率具有重要意义，二级市场上民营银行概念强势上涨，大放异彩，上涨动力十足。
部分筹建民营银行的企业
中关村管委会召集数十家民营企业发起并参与
中德产业园
华峰小额贷款公司
报喜鸟等6家公司组建
云南省工商联牵头组织云南民营企业联合发起
新安金融集团
省工商联牵头，国购集团、新安金融等七家民营企业共同组建
重庆青年商会
12家温州商会
广东工商联
三胞集团和雨润集团
民营银行不能办成“一本万利”的银行
在民营银行试点问题上，我们必须要有一个好的制度设计。否则，试点民营银行会很快发现大企业或者国有企业才是真正的“唐僧肉”，从而难以发挥激活我国经济末梢—小微企业的杠杆作用。
加强事先筛选
为了让民营银行更好服务小微企业，必须对民营资本进行认真筛选，即哪些民营资本具有服务小微企业的比较优势或潜质。例如，通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融广泛收集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交易行为、海关进出口信息等数据，以及卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至是婚姻状况等等。阿里金融实际上是通过对大数据的分析，附带建立了一家属于自己的征信公司，从而为自己在小微企业贷款领域战胜传统商业银行奠定了基础。
与此同时，监管部门一定要心明眼亮，对新准入的民营银行采取有限牌照制度。换句话说，可以要求它们贷款笔数的90%以上或者贷款额度的70%以上全部面向小微企业，以避免一些民营资本打着“服务小微企业”的幌子混进银行队伍，结果后来还是行“垒大户”之实。
民营银行不能成为“自留地”
民营银行决不能办成自家的银行。一些民营企业家想当然认为，“自家的银行好办事”，钱多的时候可以放在银行里赚钱，没钱的时候可以从自家的银行优先贷款。殊不知，这是典型的关联交易，对于银行体系的长期稳健经营十分不利。因此，监管者有责任在民营银行准入之前把“丑话说在前头”，在准入之后加强监管约束，避免“树杈长歪”。
所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理；所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。
·一：自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；
·二：私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生；
1.您如何看待民营银行
重大的金融改革举措 利国利民
不符合国情吧 现在银行够多了
说不清 和老百姓没关系
2.您会把钱存到民营银行吗
会的 相信民营银行会有更好的服务
不会的 我只信任国有大银行
看情况吧 会考虑的
3.您怎样看待上市公司争办民营银行
是好事 开拓经营范围 利多股价
胡搞 混业经营风险太大了 利空
要看实际效果 现在没法判断
4.您会更信任哪家民营银行
腾讯（QQ）银行
以上全不信
民营银行需冷静思考
银行利润率也有大幅下降的可能，因此民营企业介入银行时需要积极参与，更要冷静思考 …… []
中国金融改革三支箭
2013年，中国金融改革悄然而行，中国的新任领导层正在努力建立更加市场化的金融系统 …… []为什么要申请民营银行牌照？
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传闻已久的民营银行昨日终于落地，据银监会主席尚福林介绍，目前已经确定了首批5家民营银行试点方案，每家试点银行不少于2个发起人，共有十家民营企业获许参与此次试点方案。我认为即使给了互联网企业全业务牌照，短期内也不大可能对传统的银行业形成大的冲击。
传闻已久的民营银行昨日终于落地，据银监会主席尚福林介绍，目前已经确定了首批5家民营银行试点方案，每家试点银行不少于2个发起人，共有十家民营企业获许参与此次试点方案。允许民营企业设立银行本身注定会成为中国金融改革历程上的标志性事件，而腾讯（0700.HK）和阿里巴巴两家互联网企业入选更是引起社会各界广泛关注。
正如我在《对互联网的误读和正见》一文中指出的，银行业的牌照对于大型互联网企业而言，并不是一个高不可攀的壁垒，它们可以通过发起设立或者收购的方式获得。只是没有想到，这么快两家领先的互联网公司就拿到了试点银行的机会。
为何对银行牌照趋之若鹜
一个小插曲是，此前呼声颇高的苏宁云商（002024.SZ）意外落选首批试点，引起了不小的震动。有媒体直言，苏宁有借民营银行概念炒作股价的嫌疑。不过，苏宁旋即公告自己确实已经提交了申报方案，不存在虚假陈述。问题是，为什么有这么多企业对银行牌照趋之若鹜？
如果我们看一下已经上市的的市值，会发现它们多在净资产上下波动。这意味着我们可以以银行的发起人一样的价格甚至更低的价格购买到这些银行的少数股权，那么，我们的民营企业为什么还要劳神费力自己去办一家银行呢？能力圈（微信号：AbilityCircle）认为有如下几个原因：
首先，中国银行业目前的平均净资产收益率超过16%，这还是在最近几年经济减速之后的数据，之前更高。因此，在中国经营银行仍然是一个非常有利可图的生意，别看中国经济过去十几年保持了高速增长，但7年平均净资产收益率超过15%的上市公司仍然非常罕见。也就是说，从交易的角度看，中国银行业的估值虽然没有吸引力，但是从长期持有一项生意的角度，中国银行业的回报率却非常可观。关于中国银行业有多么赚钱有一个直观的数据，在《财富》公布的中国500强排行榜上，银行业的总利润占到所有上榜公司约50%。
其次，购买上市银行的少数股权无法实现自己的企业战略。中国上市的银行多是国有控股企业，只有是个例外。因此，企业投资这些上市的银行，只能作为财务投资者，无法深入界入银行经营，更没有可能将自己的实业资源与金融资源进行深度整合，发挥自己独特的优势资源和能力。同时，民营企业收购非上市银行的多数股权在中国也有诸多限制，实施起来也不容易。
第三，银行业是一项高杠杆的生意，资产的质量是关键，而外部投资者一般很难了解银行的资产质量，这大概也是让民营企业对目前估值不高的上市银行却步的原因。
第四，对于某些企业特别是互联网巨擘来说，进军银行业是拓展自己业务版图的需要。我相信，只要政策许可，它们肯定会尽力拿下业务发展所需的金融牌照。如我们已经看到的，阿里巴巴正在收购与余额宝合作的基金公司的多数股权。而这次拿到试点的两家互联网企业，其实它们或早或晚都要拿银行业的牌照，否则无法充分开展被寄予厚望同时想象空间又无限的互联网金融业务。
金融业有百业之母之称，银行是金融业的三大支柱之一，而银行业在中国金融业的地位更显重要，因为中国直接融资市场还不够发达，大部分企业都不能上市或者直接发债融资，它们的融资渠道主要是银行。几年前，中国银行业在社会融资总额的比例高达90%以上，这几年虽然有所下降，仍然保持在50%以上，如果加上从银行业转移出去、与银行有千丝万缕联系的其他间接融资，估计中国的间接融资比例仍然超过70%。
会形成余额宝式的冲击么？
互联网公司开银行是不是会像余额宝一样对银行业形成巨大的冲击呢？我以为这种现象基本不会发生：首先，从牌照和监管的角度看，就没有这种可能性。我们在发起这些民营银行时设定的目标就是对原有金融系统的一个有益的补充，而不是取代。比如明确要求这些试点银行“坚持服务小微企业和社区民众的市场定位，为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，实行有限牌照”。
其次，我认为即使给了互联网企业全业务牌照，短期内也不大可能对传统的银行业形成大的冲击。原因在于互联网企业做银行业还有一些明显的能力短板。银行业的商业模式很简单，无非是从公众吸收存款，然后将之贷给有资金需求且有还款能力的企业或者个人，银行赚取存贷利率的差价（中国银行业中间业务收入占比还很低，就不讨论了）。这个商业模式要求银行面向两类用户，一类是资金提供方，即存款的公众，另一类是借款的企业或个人。互联网企业多是以消费者导向的，用户至上的经营理念，因此，我相信互联网企业办的银行在服务个人客户方面会做得很好，但是，服务企业客户的经验则不足，尤其是如何确定风险并进行风险定价方面，我认为还需要一个学习和证明自己的过程。
阿里银行有望率先破壳
本次试点的民营银行能做什么？根据试点方案要求，民营银行四种经营模式分别是：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务和区域范围）。据银监会主席助理杨家才介绍，腾讯是“大存小贷”，即做一定限额以上的存款。而阿里提出方案的重点是“小存小贷”，即存款额度有上限、贷款额度有上限。
从腾讯和阿里分别的申报方案看，腾讯面对的资金来源方应当是较富裕的人群或者企业，而阿里则定位的是“屌丝”市场。而它们面向的资金需求方应该都是小企业。根据我对阿里和腾讯一点浅薄的了解，阿里的定位与其自身的优势结合更加紧密，而且阿里此前也确实在“小存小贷”这个业务模式的资金供给方和需求方都积累了不少资源和经验。比如阿里的余额宝虽然是一款货币基金，但对于用户来说，就是把钱交给阿里，请它帮助打理，虽然诞生只有短短9个月，但已经积累了8100多万用户，这些用户都是“阿里银行”潜在的存款客户来源。而阿里小贷业务也已经做了几年，相信也积累了不少如何与小企业打交道的经验。反观腾讯，除了微信红包实现了将微信与用户的银行卡绑定之外，暂时还没有看到在吸引大额存款方面有什么特殊的本领，同时，我也没有听说腾讯之前做过给小企业做贷款的业务。当然，最近与京东商城达成的战略合作有望弥补腾讯在资金需求端的资源缺乏。
银监会主席尚福林说，5家银行的试点将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进。也就是说，挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身成熟程度。而仅就阿里和腾讯在银行业的积累和准备看，我判断“阿里”银行有望领先“企鹅”银行挂牌营业，当然，也不排除同时挂牌，但腾讯在这个事情上领先的可能性不大。
如果从大众对“阿里”和“企鹅”银行的感知来看，也应该是阿里银行的存在感更强，因为它是做小额存款，面向的客户群非常大。而腾讯面向大额存款客户，用户面自然窄。不过，我猜测，这两家银行都不会大力开设营业网点来吸收存款，假设监管许可，它们大概还是通过网络来实现存款作业，至于贷款业务，我估计也大量通过网络交易实现，实体见面作业会远远少于传统的银行。
正如我在《对互联网金融的误读和正见》所言，金融业有着严格的游戏规则，如果你要玩这个游戏就必须遵守。这一次，我们看到发给5家民营银行的牌照有严格的业务范围限制，有人会说这会限制这些银行的发展。但是，在此我想特别强调，我们并不能就此指责监管者。因为金融业是一个非常特殊的行业，其风险具有外溢性，比如银行吸收了公众存款，一旦它破了产，绝对不仅仅是股东的本钱血本无归那么简单，它可能涉及到成千上万的存款客户，处理不好，可能会影响社会安定。而目前这些申请开办银行的企业，没有谁有独自开设银行的经验，限制其经营范围，让他们逐渐积累经验，慢慢拓展业务范围是非常合理的监管策略。
同时，我注意到，这次试点的银行都要求立“生前遗嘱”，这是个好现象，这种“自担剩余风险的制度安排”可以抑制银行无节制扩张的冲动，减少道德风险。而如果我们的民营银行在这种严格的监管、有限牌照、风险自担的前提下，仍然能够经营得很出色，甚至比传统银行更好，那么，我相信，监管者就没有理由不给它们更多的发展空间。
【作者的微信号：AbilityCircle，欢迎围观交流。】文章为作者独立观点，不代表虎嗅网立场
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