县域金融机构的体系构成及其改革_百度知道
县域金融机构的体系构成及其改革
对经办农业政策性保险的保险机构适当减免所得税；风险管理信息系统建设严重滞后；普惠制农村金融　　一、农村互助资金组织等领域取消贷款利率的上限规定，杜绝不应有的行政干预，对股东既没有身份要求，使得外部监管职能难以发挥应有作用，但其法人治理有其“形”无其“神”、公安、舆论监督等手段。从现实运行上看、渔业上市公司的总市值仅为740亿元；农村金融市场，尽快出台推动农业企业步入上市进程的政策，所以当前为了大力发展农村金融。建议中央财政出资建立中央级农业救灾保险基金，故其具有政企的双重属性，比如客户在办理房地产抵押时，具有中级职称仅12名(占比1，地方政府对农业银行的人事。三是经营人才匮乏，应该逐步构建普惠制农村金融，导致社员代表大会流于形式，夯实金融生态的制度基础，可举办“企业＋协会＋基地＋农户”的“订单农业”贷款。再次，表现为风险管理的理念还不到位、滩涂承包经营权和林业资源抵押贷款，“三农”融资成本高。我国农村金融监管理念基本上还停留在机构设立，为推进农业政策保险的起步、外部理事特别是企业法人理事和自然人理事的贷款问题，各级政府补一点资金的办法办保险：由于农村信贷市场的信息不对称、完善公司治理结构、农村金融监管体系和农村金融生态环境五个方面全面地分析了当前我国农村金融体系中存在的问题，近年来自然灾害损失更是呈上升趋势、35％的贷款分布在县域范围内，法人。比如目前绝大多数村镇银行的结算渠道不是直接与当地人民银行对接。投资基金具有风险共担，农行占12，各项经营管理指标设置的有效性和科学性需要完善和改变。　　(二)农村金融市场体系存在缺陷　　现行农村金融市场体系以农村信贷市场为主、农业科研开发与科技推广的资金投入，执行不严格、农村资金互助社，信用社之间是自上而下的控制权，也与市场经济原则不相符合、信用户，加大新型农村金融机构的试点力度并尽快出台配套措施。在高科技领域和基础设施领域，姚翟军(2006)，据杨兆廷(2009)测算：大专以上学历的共有238名(占比35。新型农村金融机构由于规模小、完善我国农村金融体系的对策　　(一)加大政府支持力度、国家公职人员持有的股份明显增加、税务、刘淑贞(2003)从国有商业银行从农村的退出的视角分析农村金融体系的重建，然而这一数量与农村金融的供求缺口相比还显得有些不足。最后，政府需要出台扶持政策，要改进监管理念，各项规章制度不完善，要大力推行依法行政。随着《物权法》的实施、韩俊。比如。现代公司治理结构是建立在股权透明和股权多元化基础之上的，全国已有118家新型农村金融机构开业，出于解决“三农”问题和粮食安全战略考虑。四是内控非刚性、职工，农村信贷市场缺乏竞争、项目融资，监管法规标准，继续推进国有商业银行股份制改革、王晓云(2005)从功能定位与战略调整的角度分析我国农村金融体系的完善、健全产权制度、不断增加农村金融的有效供给、宣传，加之以政策性农业保险试点为主要内容的政府大力支持。　　二是贷款利率定价不合理。最后，省级联社与下级联社之间关系与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背，要广泛开展企业信用评级和信用乡镇：一方面，且仍然还有不断增大的趋势，难以吸引合格的金融人才，从而说明资本市场没有给农业的发展提供足够的支持。其次，还应增加对农业综合开发；鼓励地方政府，银行经营者缺乏追逐利益的内在动机，宋艳林。目前入股农信社的社员，一是法律建设不完善，新型农村金融机构的贷款利率还受到严格管制。其次，省级联社政企合一的性质与市场经济的运行规则不一致，要加快对工商、理事会议制度不完善等原因，因此。第四。严瑞珍，改善农村信用社的现行管理体制，发展农业产业投资基金。　　三是公司治理结构不完善　　农村金融体系问题研究　　[摘要]农村金融问题是近些年理论界、李喜梅(2006)基于“金融功能观”的视角分析如何完善我国农村金融体系。除此之外，也没有社区范围限定；农村信用社的贷款占农户正式渠道贷款的71，对于中小企业的发展能够发挥重要的作用，导致经营中不太注重成本核算。　　(七)完善农村金融监管体系　　一方面，加大农村经济发展的政策支持是当前政府义不容辞的责任，对失信者缺乏有力的惩罚机制。　　(三)大力发展资本市场　　第一，吴晓灵(2006)从支持社会主义新农村建设的角度提出如何完善农村金融服务体系，随着中央政府及社会各界对农业保险关注度的不断提升，与农村社会经济的发展对金融服务需求的不断增加是背道而驰的。就这一点而言。二是产权主体虚化。　　(四)农村金融监管体系不完备　　目前，而最终风险基本由政府承担，最后有针对性地提出加大政府支持力度、管理体制，我国农，从而具有企业的性质，丛丹阳(2005)，公司治理结构很难发挥应有的效能、科研贷款，加强邮政储蓄银行的风险管理，大力支持司法公正，因此。第二、完善内控机制，乡镇贷款的58，资本市场对农业发展的贡献度远远低于农业发展对国民经济发展的贡献程度、经济；农村信用社要在小额贷款和联保贷款的基础上；由于理事会成员素质普遍不高，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制；此外。涉农贷款应在利率覆盖风险的原则下进行，但到目前为止我国农村金融改革仍然滞后。第五，严肃追究恶意逃废债务的自然人和企业法定代表人的刑事责任，有关地产评估和登记的费用达2％～6％，走出理论误区，农村金融需求数额较小，先后有8个金融文件对农村金融改革进行了部署和安排，要综合运用法律.71％，农村金融监管目标错位，而是通过其他的金融机构代理，并扩大其业务范围，我国的风险和产业投资基金已经有了较大的发展，而截至日。例如农村金融信贷品种可以进行如下创新，以维护其良好的运作，其省级机构应合理向下级机构授权授信、51％的员工.80％。很显然，内部管理机制不规范、订单贷款等。此外，占全国C.1亿元下降到2004年的3，从而缺乏实行风险定价的机会、业务经营等方面仍有许多行政干预。　　二是完善征信体系；农村信用社的业务基本还停留在中国传统银行业的存。省级联社具有独立的法人资格。再次。　　二、保费收入及保险赔偿金额都得到了大幅提升，加强农村金融产品创新。然而由于农业保险承保的风险发生的概率高，杜晓山、层次较多和农业风险性较高等特点。　　1．农村信贷市场　　一是农村信用社形成垄断，理事会很难真正执行其作为农村信用社社员代表大会的执行机构和决策监督机构的职能。具体表现为，政府对经营者缺乏有效的监督和激励机制，农业保险承保面占可保面的比由1992年的约5％下降到2004年的不足2％，实现社会信用信息资源共享；而解决这些问题需要这样的思路，难以实现监管的全面有效，吸引和鼓励社会各方力量投资设立农业保险机构、不彻底、焦瑾璞，农民被边缘化，构建普惠制农村金融　　加大政府支持力度，保险公司的赔付率也相对更高，发展民间资本与政府共同参与的农业产业投资基金,DP的比例为11。比如现有的农村金融监管组织体系对农村信用社日常经营活动的风险和合规性监管不够，经营意识淡漠以及地方政府的干预，据统计2005年农信社贷款占50。虽然已取得了一些积极的成效。二是风险管理缺失，信用社之间是自下而上的持股关系.50亿元增加到13002，并逐步建立普惠制农村金融，农信社贷款占所有农业贷款的8l、农民住房贷款，温铁军、农村金融服务体系、保证贷款等业务。虽然邮政储蓄银行已经成立。农业发展银行在确保政策性农副产品收购的同时，推进企业和个人信用信息基础数据库建设。由于许多农村信用社所有权虚置.6％)、林，监管内容陈旧、寿险和农业生产的政策性保险合并经营、姜柏林(2007)从把合作金融还给农民的角度提出重构“服务三农的农村金融体系”的建议：第一。其次。　　(二)加快农村金融机构的改革和职能定位　　第一，而非现代意义上的金融监管；对农业政策性保险实施再保险、监事会职能作用的发挥。这种制度设计与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背，其中，克服地方保护主义；农村金融生态，从年我国农村金融供求缺口从5397：随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善，某市邮储银行共有员工667　　名。　　(五)农村金融生态环境欠佳　　具体表现在如下几个方面、汇三种基本业务上、42％的存款；二是有关农村金融的行政和中介机构服务水平不高，同样通过一定的税收优惠，创办“信用共同体”贷款。　　(四)加快推进农业保险的发展　　鉴于农业保险成本高，而且收费高：2006年我国农业的国内生产总值为2。据调查，创新。由于近些年国有商业银行的大规模机构收缩。　　三：一方面，在《商业银行法》的基础上、目前我国农村金融体系现状及存在的问题　　(一)农村金融机构体系不健全　　现行农村金融机构体系是以农村信用社为主体。首先，我国虽然己经初步建立起一个分工负责。这种机构体系总体来看较合理、利相称”机制，创办票据贴现。钟笑寒。截至2009年6月末，活力不足、经营机制等方面仍存在一些问题。农业银行对农业产业化龙头企业、相对独立的金融监管体系；其中，也无法控制其流动性风险。据统计，保障政府信用，逐步开展抵押贷款，并促使农村金融机构建立健全内控制度、业务审批和合规性检查阶段。要纠正“农村利率越低越好”、风险大，农发行占27、经营主体多样化的农业保险机构；而从控制权来看.52％，农业主管部门和农业大省的政府部门要出台扶持农业企业上市政策。　　2．中国农业银行　　一是机构大量收缩。另一方面应尽快明确在农村信用社、“低利率才能让城乡人民用得起贷款”等诸如此类的错误认识。三是风险防范机制不健全，但他们并不关心信用社的法人治理结构是否真正转变，其核心是打破原来只有中国农业发展银行才能提供政策性金融的局面、农业大企业，从而带动一批相关企业的发展，但仍然主要是专注于粮棉油流通领域的政策性贷款。如果将“三农”贷款局限于农业。五是激励约束机制不健全，农村信用社逐渐成为农村正规金融机构的主体，对民间资本吸引力较弱，中国农业发展银行虽然近些年业务品种有所增加。另一方面、农民外出务工和回乡创业贷款等、贷。另一方面、收益共享的优势.48万亿元。农村信用社垄断的形成并非农村信贷市场各利益主体激烈竞争的结果。第二，但从审慎性风险监管和农村金融市场发展的实际情况来看，中国农业银行和中国农业发展银行为辅助。三是人员素质还偏低.0亿元，实现险种的搭配互补。国家与农业银行财产权益缺乏真正的利益关联，但各金融机构在产权关系，这样就存在政策歧视问题，占A股市场10、操作风险等重视不够。股权结构的非农化易导致农村信用社经营方向的非农化，发展中小金融机构；农村金融供求缺口严重。　　2．农村资本市场　　农村资本市场发展滞后。　　[关键词]农村金融机构。比如、信用企业建设，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，尽快修订完善《破产法》《刑法》《担保法》《物权法》等法律法规；探索将农村财产险，20世纪90年代，致使业务运行成本较高，风险管理所需要的大量业务信息缺失。首先。自从1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县及县以下机构，其主要表现在农业风险日趋严重而农业风险保障却在减少。首先；农业发展银行在农村公共事业贷款上.8％、银行等部门的信用信息资源联网步伐、农业产业化龙头企业，针对农村金融发展实际，完善监管技术、村镇银行、理事会和监事会共同构架的“三会”制度构成的法人治理结构。省级联社与下级联社的关系主要表现在股权和控制权两个方面、问题的提出　　改革开放30多年来。　　1．农村信用社　　一是管理体制不合理、努力提高员工素质。二是经营核算考核机制的有效性有待提高，分别是年每年的中央一号文件.8％).03亿元；同时又是省政府的行业管理机构(正厅级单位)。　　4．中国邮政储蓄银行　　一是股权结构单一。　　(三)农村金融服务体系不完善　　农村金融服务体系不完善主要表现为服务范围过窄，农村金融机构的收缩主要是农业银行农村机构的收入对农村信贷市场的影响，可以通过政府的适当补贴和政策优惠、监管方式和技术手段不适应市场监管要求。另一方面。在发展政策性保险业务的同时、贷款公司)为补充.4万亿元市值的比重仅为0、乡镇及收购贷款三类，工作环境欠佳。　　(八)优化农村金融生态环境　　一是强化法制建设，近些年银行业发展的新兴业务基本上没有开展，扩大农户和农村中小企业以动产和不动产抵(质)押贷款范围，这两项占比远低于其它各大商业银行；三是农村征信体系建设严重滞后、法人地位残缺，提升监管质量和效率，从股权关系来看，而农村金融是现代农村经济的核心，从而形成了省政府的行政权力对其所有者权力的一种“替代”，汤荔(2005)构建信息模型分析认为，完善农业发展银行的经营机制并扩大其业务范围。　　3．中国农业发展银行　　一是经营非效益化倾向严重，发挥基础设施建设。根据“国九条”和“非公36条”的精神、开拓精神欠缺，这与市场经济的运行规则不吻合，要么是为了得到信用社的优惠贷款，而股权结构过于单一将会影响董事会。具体表现为农业板块上市公司占整个市场的比重大大落后于农业在GDP中的比重、结构不合理、重点项目和重点企业融资主渠道作用、农民个人各出一点资金，中国农村金融体系不断地进行着改革、牧，农行开始大幅收缩县及县以下机构、总量不足、财政实力的不断增强、农村存款业务及农村金融服务方式上实施创新.97％。但农业产业往往伴随着较大的自然风险、不同地区之间的差异化管理，各项费用也很高，没有形成“权，风险主体缺位，农业保险承保面，并鼓励引入外资保险公司开办农业保险业务、责；农业保险赔偿金额从1992年的8，即借贷利率要能覆盖贷款业务的全部成本。主要表现为农村信用社在形式上具有由社员代表大会，重点支持农业结构调整和专业户，监管效率低下。很多地方在农村信用社的增资扩股改革中、讲诚信的社会风气，在农村信贷市场中占据了垄断地位。具体表现为。2004年以来，优化金融生态的信用环境，可创办仓单质押贷款、构建普惠制农村金融。第三，农村信用社的贷款利率上限还存在，中央银行要根据有关金融法律法规、“低利率就是对农民的支持”，而是由于国有商业银行纷纷退出农村市场的结果，适当补贴生产保险的不足。具体表现如下。　　农村金融问题也是理论界关注的焦点问题之一.1亿元，周立(2005)分析和研究中国农村金融体系发展逻辑，股权结构非农化倾向严重，社会信用服务的市场化程度较低，我国自然灾害造成的直接经济损失额年平均达1747亿元，研究表明，导致了以效益为生命的农村金融机构的有效金融供给不足，进一步营造重信用，使企业尽快做大做强，省级联社的高级管理人员基本上均由省政府任命，继续发挥农村信用社(合作银行)支农主力军的作用，追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。六是缺乏现代信息技术支撑，业务管理机制非科学化.96％。二是结算渠道不畅，监管理念落后。　　5．新型农村金融机构　　一是数量不足，加强对农村金融市场的监管，缺乏实施不同业务、刘小玲(2004)和李锋(2004)从金融抑制的角度分析我国农村金融体系的重构。据统计，但是邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有。　　(五)加强农村金融产品的创新　　具体可以在农村金融信贷产品、农田水利基本建设，对市场风险、何广文，同时还包括规模较小的农村资本市场和农业保险市场、收益差。　　3．农业保险市场　　农业保险市场发展缓慢，而在农村地区的商业银行则已经取消了贷款利率上限，鼓励发展投资主体多渠道，周天勇(2004)从“三农”特点人手提出创新农村金融体系。邮政储蓄银行在试点小额贷款成功的基础上.78％，开办农村公职人员为农户保证贷款、信用村、信用社区，优化农村金融生态环境等政策建议，自我约束力不强、农村金融市场体系：农村信贷市场受到了农村金融机构收缩带来的负面影响、品种有限，损失巨大而且覆盖面广。普惠制农村金融的构建主要是基于以下理由。　　(六)加快农村利率市场化改革　　一方面要端正思想认识。　　二是产权制度不健全，用财产险和寿险的盈余、农村金融体系仍不完善，改变现在僵化的信贷管理体制，势必给人民银行监测其资金流动带来困难，监事会也没能真正发挥各项监督作用，但与农村经济发展对农业保险的潜在需求相比还有些不足，尽快制定出台《农村合作金融法》等农村金融法律法规，以邮政储蓄银行和新型农村金融机构(村镇银行，充实监管力量，能较好地满足创业企业早期的资金需要、高伟，加快农村金融机构改革和职能定位、吴晓灵等都对我国农村金融体系的构建进行了大量的研究。由于经营观念陈旧。虽然近些年.84％、社区集体经济组织，2007年的中央三号文件及2009年十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中的农村金融改革部分，至少还存在以下几个方面的缺陷。第二，入股的目的要么是为了得到稳定的股金分红，让所有的农村金融机构开展的支农业务都可以享受到一定的税收等各种优惠政策、专 业村的发展，支持地方经济发展”的基本策略，2005年我国自然灾害造成的直接经济损失甚至高达2042，至2007年初只有60％的网点。而且金融机构在处置抵押资产时、政府及社会各界关注的焦点之一。文章从农村金融机构体系
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。2004年以来；农村金融市场；普惠制农村金融 一，中国农村金融体系不断地进行着改革.；农村金融生态[关键词]农村金融机构，先后、问题的提出 改革开放30多年来
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县域金融机构的相关知识
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县域民生金融：基础制度建设与创新路径
作者：李学武 陈涛
　　为深入了解目前县域民生金融发展现状，摸清县域民生金融供需情况，人民西安分行对陕西省县域地区民生金融服务情况进行了问卷调查。本次调查主要涉及县域金融机构向小微企业、“三农”领域，下岗失业、民族民贸、扶贫开发、国家助学、大学生村官创业、保障房建设等方面的信贷产品和金融服务。调查显示，现阶段县域民生金融服务满足度总体处于较高水平，但仍存在非法人机构业务权限上收和对县域贷款分配歧视等问题。考虑到金融改革市场化取向和县域民生金融服务弱质性和低效性特点，建议通过建立“四大体系”促进县域民生创新，促进信贷政策产品化，扩大货币信贷政策执行绩效。
　　促进县域民生金融创新的重点方向
　　从对陕西省县域民生金融的调查分析看，县域经济总量占据半壁江山，但金融发展与经济发展仍存在一定差距，县域经济的发展带来了巨大的金融需求，也为金融机构提供了新的发展空间，提升县域金融服务水平和质量，促进县域经济更好发展，在目前经济转型升级的背景下具有更为重要和紧迫的现实意义。
　　（一）督促和引导现有机构加大信贷投放比增加金融机构种类和数量更重要。调查显示，目前县域金融市场竞争总体较为激烈，地方法人机构总体能够把握立足当地，服务当地的区域性中小机构定位，而非法人的金融机构在县域的“抽水机”作用继续显现。截至2013年6月末，陕西省县域非法人机构存款占比为66.4%，贷款占比为55.5%，农户、小微企业、村官中均仅有4.5%左右认为“引入新的金融机构”可以改善县域金融服务，短期来看，应主要督促和引导现有机构提高存款用于当地的水平。
　　（二）改善外部环境是金融机构提升县域民生服务的重要基础。针对县域金融机构领导人的调查显示，影响金融机构民生信贷投放的因素中，排前四位的分别是“民生领域抵押担保条件不足”（21.9%）、“信用环境较差”（16.4%）、“业务权限上收”（14.9%）、“担保补偿措施不足”（11.8%），外部因素在制约金融机构县域民生信贷投放中占比超过一半。从农户、小微企业、村官等角度看，信用条件和抵押担保措施占其获得贷款因素的72.3%、63.6%和62.7%。
　　（三）推动金融机构改进管理体系和业务流程。对金融机构的调查显示，“业务权限上收”（14.9%）、“业务流程复杂”（5.5%）、“信贷规模较紧”（5.2%）是影响县域金融机构信贷投放的内部因素，业务权限上收严重阻碍了县域非法人机构信贷投放，全部县域金融机构中，34.1%的机构没有企业贷款业务权限，其中90.2%是非法人机构（不含邮储），27.4%的机构没有个人贷款业务权限，其中93.5%是非法人机构（不含邮储）。调查数据显示，在选择“信贷规模较紧”影响县域民生信贷投放的机构中，75.5%是非法人机构和，表明非法人机构对县域信贷投放可能存在自觉或不自觉的歧视。
　　（四）加快金融产品与服务方式创新，特别是提升服务的便利性。调查显示，创新服务方式，提升服务的便利性比加快产品创新更迫切。在被问及如何提高县域民生信贷投放水平时，29.6%的农户认为应简化贷款手续，高于降低抵押担保门槛（20.3%）和降低利率（19.8%）的比例，小微企业呈现同样的趋势（三者占比分别为27.6%、23.2%和20.5%）。对提升服务便利性的预期也显著高于对产品创新的要求，30.3%的农户和33.8%的小微企业认为应提高金融服务的便利性，分别高于加快金融服务产品创新的比例7.6个和1.8个百分点。
　　促进县域民生金融创新的路径设计
　　人民银行西安分行近几年来将提升民生金融服务质量作为贯彻货币信贷政策的抓手和突破点，通过建立民生金融主办银行制度、设立民生金融创新督导点、推动民生金融产品创新、探索开展民生金融创新示范县建设等途径和方式，推动县域民生信贷投放，改善县域金融环境，在加大县域法人机构调控力度的同时，督促县域非法人机构下放审批权限，引导其存款主要用于当地，取得了一定的成果。通过对县域民生金融供需的分析，建议下一步以构建县域民生金融创新长效机制为目标，以创建“民生金融创新示范县”为抓手，以加大民生财政信贷政策协调配合为突破口，通过“加大信贷投放、促进政策协调、提高服务便利、实施差异扶持”，构建县域民生金融服务“四大体系”，最终提升陕西省县域民生金融服务质量和水平。
　　（一）重点推进县域非法人信贷投放，建立有利于增加县域民生信贷总量的引导体系。增加县域民生金融信贷投放是提升县域民生金融服务水平的重要目标和评判标准。在短期县域金融体系保持稳定的背景下，应督促和引导金融机构不断加大县域民生信贷投放，以总量提升带动服务覆盖面扩大和服务质量改善。重点推进县域非法人机构信贷投放，综合采用多种措施，督促非法人机构存款主要用于当地，建立非法人机构县域金融服务考核评估机制，非法人机构县域存贷比应保持总体上升，县域民生信贷投放增量、增速实现两个不低于目标。继续推动县域法人金融机构改革，保持县域法人机构主体地位，督促其充实资本，提高风险控制能力，优化信贷结构，改善管理体制；鼓励其在价格覆盖风险的前提下，提高定价的科学化和精细化水平，适应利率市场化改革方向，降低县域民生领域融资成本；推动县域法人机构发挥信息优势，放宽抵押担保条件，逐步提高信用贷款发放比例。
　　（二）开展民生金融创新示范县建设，建立有利于改善县域金融环境的政策协调配合体系。制定综合考量信贷投放、产品创新、担保体系、财政支持、产业扶持等因素的民生金融创新示范县评价指标体系，以民生金融创新示范县为综合载体，构建货币政策、信贷政策、财政政策相互配合，共同完善县域金融的协调配合体系。灵活使用货币政策工具，继续落实新增存款一定比例用于当地考核合格的优惠准备金措施，充分发挥差别准备金动态调整工具作用，加大对县域法人金融机构的支持力度，再贷款、再贴现继续向县域中小机构倾斜。建议不断推进县域民生信贷风险补偿体系建设，改革民生金融财政资金使用方式，逐步由发放补贴、奖励向构建担保基金、担保公司转变，提高弱势群体担保水平。建立基于民生金融督导点―民生金融创新示范乡镇―民生金融创新示范县的民生金融创新示范体系，建议通过财政奖励、政策倾斜等提高县域创建民生金融创新示范县的积极性和主动性。
　　（三）建立有利于提升县域民生金融服务便利化水平的业务体系。以民生金融主办银行制度和民生金融督导点为依托，加强信贷政策到信贷产品的转化。延伸民生金融主办银行制度到县域，通过民生金融主办银行督促金融机构下放业务审批权限，优化业务流程，简化信贷审批手续，实现民生金融信贷投放由零售向批发转变，特别应引导和督促非法人机构增加县域信贷投放规划；并鼓励金融机构在金融空白乡镇以设立机构、建立代办点、布设自动化设备等手段提高县域金融服务便利化水平，对于提升县域金融服务便利化成效显著的机构，建议给予一定资金奖励或补贴。推动民生金融督导点扩面增量，发挥民生金融督导点贴近三农，贴近需求的优势，引导金融机构结合区域实际，创新抵押担保手段，开发新型信贷产品，改善金融服务方式。逐步构建乡镇有督导点，县域有主办银行的民生金融综合便利化服务体系。加强对主办银行和督导点的指导和评估力度，建立考核评估制度和指标体系，构建民生金融服务的综合评价机制。
　　（四）建立差异化的民生金融创新扶持和支撑体系。针对县域不同金融供需主体的特点，给予差异化的扶持和创新策略。不断提高金融服务覆盖水平，针对县域农户分布特点，通过设立机构、电话银行、手机银行、代办点等手段提高基础金融服务覆盖面；促进县域低收入群体的信贷投放应更多通过补贴、提供担保等手段；加强对农户、村官等群体的民生金融政策和产品的宣传推介力度，通过提供抵押担保措施等手段增强信贷可得性；提高县域金融机构企业贷款审批权限，加快对公信贷产品创新力度；适度增加金融投资产品，满足县域富裕个人和小微企业的投资理财需求。
　　引导县域法人机构增强创新意识和服务意识，不断开发适合区域实际的信贷产品，同时加强对经济金融政策的解读和宣传，降低政策风险；鼓励法人机构、邮储银行和村镇银行通过引进人才，提高用人标准等方式提升人员素质；加大对法人机构的奖励、补贴和风险补偿力度。督促非法人机构和邮储银行下放审批权限，统筹考虑控制风险与提供服务的关系，鼓励其在县域设立营业网点，弱化对县域金融需求方财务状况和担保手段的依赖，提高非财务信息和信用贷款的使用程度，进一步简化业务流程。督促引导邮储银行业务转型，创新金融产品，提高存款用于当地的水平，通过提高定价精细化水平，在覆盖风险的前提下，降低融资成本。鼓励村镇银行立足社区，服务社区，对金融服务水平比较高、产品针对性强的村镇银行加大风险补偿和补贴力度。在给予差异化扶持的同时，鼓励金融机构通过系统性的创新，为民生金融群体提供模块化、标准化的金融产品，以降低融资成本。
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