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仿效券商行业整顿 第三方托管拯救P2P网贷
编辑:好车贷运营中心
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P2P网贷是互联网金融的新生力量，特别是民间资本特别活跃、存在巨大发展空间的朝阳地带。资本市场上，相当多的上市公司在今年以直接发起或间接参股的方式介入这个行业，社会舆论对这个前景大、问题也多的行业争议颇大，呼吁政府部门进行严格监管的声音越来越成为主流意见。
但在实操中，我国的行政管理尚未告别"一抓就死、一放就乱"的模式，行政直接干预的手段可能对这个新生行业的副作用较大，也违背了当前削减行政审批、严控行政许可的改革大环境。以制订推动产业上进的规则和行业自律，是市场化的良好模式。在这方面，证券行业曾经乱象丛生，如今局面兴旺，走过的路径或可供P2P网贷行业发展借鉴。
P2P网贷的风险主要来自两大类：一类是经营性风险。从倒闭(正式倒闭的网贷公司较少，行业普遍以客户不能提款形同倒闭)的情况来看，主要是单个客户贷款占比过大、款项回收困难的风险。这类主要靠企业风控等实现，真实的贷款也多有抵押或担保，放贷的投资人一般不会遭受本金全部损失的风险。一类是资金安全的风险，即设立网贷公司的目的主要为圈钱。
现在的证券行业，股民将资金投放到证券账户，获得服务可能不同，但几乎不担心资金被卷走或被挪用--十年前的证券公司信誉并非都是这么好。事实上，现在网贷行业的困惑，以前的证券行业也曾经历过。
但2005年证券行业基本实现了保证金第三方托管--全称为"客户交易结算资金第三方存管"。过去证券交易中，投资者的交易结算资金由证券公司一家存管的。后来，证监会规定，投资者的交易结算资金统一交由第三方存管机构存管，证券公司的自有资金账户将与客户保证金账户完全隔离，投资者的资金托管于银行，证券公司没有权利动用，
这种非常方便用在P2P网贷行业--因为网贷公司本身是个平台，自身既不提供资金也不提供项目，它是在投资人的资金、市场项目之间搭建桥梁，完全可以实现"网贷平台管项目，银行管资金"，网贷平台负责项目标的交易、项目风险管理和清算等，资金划转由银行专户负责，网贷公司不能直接提取客户资金。这样一来，就保障了网贷投资者的资金安全。
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　 　　股市、楼市和网贷都是在互相影响的，主要就源于资本的逐利性，那里的收益高，哪里风险更小，资本就往哪里涌入，近几年，有相当大部分股民，转向于收益和稳定性都更靠谱P2P投资，那么，各网贷平台优势和陷进都是怎样的呢?且听小编一一道来。　　据了解，目前P2P市场鱼龙混杂，前段时间出现不少跑路的平台，大大刺激了投资人，也对选择P2P平台的严谨度有了更深一层考量，当然，不是所有“特大坏账”都能像红岭创投那样得到圆满的解决，即使问题出现在借款人，从另一方面也说明它的模式和风控都有待完善。现在举出：陆金所、积木盒子、有利网、好车贷几个为例，综合线上线下所有投资者关系的5个角度，现高概为安全系数、透明指数、流动指数、知名度、收益指数5个理财指标作为此次的评测依据，希望对已经踏入理财路和即将踏入理财路的朋友能有所帮助。　　【陆金所】安全系数9分、透明指数8分、流动指数6分、知名度9分、收益指数6分　　知名度 ：陆金所上线时间2012年3月，加上银行系背景让其知名度家喻户晓。　　安全系数 ：陆金所具有国资背景，属于平安银行旗下的P2P平台，银行背书的金字招牌，等于是平安银行直接担保，安全保障无需多说。　　收益指数 ：明面上的预期年化收益在8%，加上1万元的最低起投限制，对于小白来说，每月的还款本金如果无法重复投进平台获得复式收益，最终实际年收益率大概为4.6%。　　流动指数 ：借款产品以3年期长标为主，有最低起投门槛1万元，使得普通投资者还款本息很难重复投资获得滚动收益，资金流动性非常差。　　透明指数 ：陆金所作为平安银行下的P2P平台，属银行系网贷，投资人并不需要直接选择借款人，而是通过系统匹配完成，不过银行系资金的用途应该是十分明确的。　　【积木盒子】安全系数8分、透明指数8分、流动指数7分、知名度8分、收益指数8分　　知名度： 2013年8月份上线的积木盒子市场知名度很高。　　安全系数： 2013年6月份上线的积木盒子，也是符合不睬红线政策的第三方资金托管正规网贷，托管方也是上海汇付天下;在平台的风控能力方面，积木盒子虽然没有银行风控背景出身的专业风控团队，但大部分成员都有金融背景。　　收益指数： 平均收益在12%左右，偏稳健型。　　流动指数： 积木盒子是一个专注中小微企业大额借款为主的网贷平台，借款标周期主要是12个月的一年期中长线标，用户资金周转较慢，自由度较低，流动性一般。　　透明指数： 积木盒子由于也是有第三方资金托管的网贷，整个资金流向和用途监控方面也是非常透明;同时，积木盒子对借款人的信息披露非常详细，在透明度方面，积木盒子有着网贷行业的良好口碑。　　【有利网】安全系数7分、透明指数7分、流动指数6分、知名度9分、收益指数7分　　安全系数：有利网已引进风投，通过与众多小额借贷公司合作分散了部分风险，虽然没有实行第三方资金托管，有利网在指定银行开设的专款专用的银行监管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离，安全性还是比较稳妥的。　　透明指数：虽然没有第三方资金托管，但是平台的资金流向可以通过查询相关的单据进行印证借款人的资金的到达。　　流动指数： 借款产品还款期在1-2年期以上，相对来说借款周期较长，但平台提供债权转让功能，一定程度上方便了用户资金的赎回，提高了平台的流动指数。　　知名度：2013年2月份上线的有利网市场知名度很高。　　收益指数：有利网平均利率10%，在行业内属于中等偏低水平。　　【好车贷】安全系数8分、透明指数8分、流动指数9分、知名度7分、收益指数9分　　知名度： 2014年1月份上线的好车贷市场知名度很高。　　安全系数： 好车贷的NFC无风险金融管理系统，经过5年实践专注车贷风控领域，审核项目多达几十项，在借鉴国外领域鼻祖Lending Club的基础上，又结合中国独有的特点，主导研发的集个人征信、业务流程化、抵押物评估及智能行为分析四核一体的风险控制体系，加上第三方变现机构，一有坏账，第三方直接变现，安全系数一下升到顶点，且好车贷平台对资金没有任何干预，由第三方支付机构“通联支付”完成资金清结算，既保证了投资者本金的安全性，又有强大的变现机构担保，以最低的成本实现了风险控制。　　收益指数： 平均年化收益在20%左右，中等偏高。　　透明指数： 好车贷的投资者可以清晰的看到自己资金的流向和具体用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途;另外，所有提现都需要经过实名认证及与绑定银行卡。　　流动指数： 借款标有车周转、精灵贷、季度贷、半年红、年满盈利，好车贷具有车抵押、贷款人群优质，时间短，第三方变现保障，收益可观及时间短的优势，用户资金周转快，流动性好。　　通过以上数据的剖析，相信大家对P2P心中都各自有一番勾勒，喜欢基金定投的保守型人群会偏爱陆金所;现阶段把资金安全放在第一位、又希望有较高回报的人群，会对礼德财富和积木盒子这类安全稳健型平台情有独钟;对“汽车”持有和变现有相当信心的理财大众，会更加青睐行业+金融的新型时代理财模式，最后，祝大家投资有道，理财成功。
陕西西安股友
我11年就开始投了，开始是人人贷，后来是微贷，现在是一起好和银客
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