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& 【金融案例】挖财：老百姓的资产管家
【金融案例】挖财：老百姓的资产管家
&&日16:16&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)定位于个人资产管家，国内领先的互联网金融公司，不久前宣布已经完成B轮融资，金额为5000万美元。本轮融资新投资方为宽带资本和中金，A轮投资人的IDG，鼎晖，启明等都进行了跟投。在完成架构重组和模式升级后，不到1年的时间累计融资金额超过8000万美元，这是2014年互联网金融行业的又一个有标志性意义的融资事件。　　完成本轮融资后，挖财将会持续加大在产品技术研发、市场推广、金融产品的创新、以及挖掘等方面的重点投入。挖财CEO李治国在正式宣布融资消息后表示，&挖财未来5年的目标就是为1亿人管好钱，理好财。5年前投资挖财的初衷就是坚信普通大众也一定要有自己的资产管家，理财顾问。给了挖财和大众这样的机会，如今百姓理财已经开始爆发。&　　挖财目前旗下有&挖财记账理财&、&挖财钱管家&、&挖财信用卡管家&和&挖财宝&等系列App，累计海内外用户突破1个亿。而根据挖财提供的截至今年8月，挖财理财超市的销售规模已经超过100亿元。　　《浙商》杂志11月下在&互联网金融：泡沫下面有啤酒&这组特别策划中，对挖财作了详细的报道解读，以下为杂志原文：　　私人银行是&土豪&们的专属服务，而随着互联网金融的推行，&挖财&想做的，正是做老百姓的资产管家，成为平民的移动&私人银行&。　　&过去，私人银行是&土豪&们的专属服务，而随着互联网金融的推行，就像互联网改变着其他行业一样，金融理财一定也会向去中心化、透明、便捷、平民化方向发展。&挖财&想做的，正是老百姓的资产管家。&挖财总裁顾晨炜对《浙商》记者如是说。　　&贴身&与&贴心&　　在向《浙商》记者介绍挖财的创业发展史时，在挖财花名&金刚&的顾晨炜用了一句在武侠小说中常用的句子：&花开两朵，各表一枝。&　　日，刚刚获得IDG资本千万美元融资的个人记账APP挖财宣布位于的零售金融业咨询分析公司&信策&。并购后，原信策数据CEO顾晨炜担任挖财网总裁，同时挖财在成立数据金融事业部。　　对于挖财而言，这是一个崭新的开端。　　在此之前，挖财作为国内最早的个人记账理财APP，更多的作为记账工具为人们所熟知。而在此之后，挖财正式步入了互联网金融领域。借由这一次并购，挖财获得了金融行业与资源。　　挖财董事长兼CEO李治国对此表示，信策数据有专业的金融技术背景，而挖财网有互联网的思维，两者结合令挖财在互联网金融领域如虎添翼。&就像DNA的两条链不可或缺一样，我们的互联网和金融两者的组合，保证了挖财在这两个行业领域的理解和积淀的厚度。&李治国表示。　　顾晨炜介绍说：&除此之外，挖财还有两个特色，首先我们只做移动端平台，是一个纯线上的平台；其次，借由我们的记账业务，挖财已经积累了关于老百姓怎样进行资产管理的数据和方案。这使得我们能够很方便地借由技术，通过等方式，降低了解客户、向客户推广产品的成本，使我们能够把平台上的产品以最高的效率、最低的成本，为不同用户提供最适合的产品。&　　挖财的记账服务，使挖财能够成为&最懂客户&的&管家&：只要使用挖财，挖财就能&了解&客户平时在哪些方面支出较多，平时有怎样的理财习惯，流水有什么样的规律。而借由数据金融的帮助，挖财能比客户更了解他或她应该怎样理财：除了帮客户推荐理财产品，它还可以帮客户逐渐优化理财结构，确保资产合理分布，同时还能帮客户优化消费，以及在客户突然需要钱时能告诉客户谁能帮到他。　　在客户体验的深度和广度方面，挖财在市场同类产品中无疑占了优势：一方面，挖财努力改善用户记账的便捷与准确体验；另一方面，在将用户的信息流引导到资金流上，挖财拥有先天优势。　　这也使得挖财获得了初步的成功：自2013年11月开始涉足销售互联网金融理财产品以来，截至目前，挖财的金融理财产品销售额已近100亿元。　　挖财的产品逻辑　　如今，挖财正在努力为用户打造专属于他们的私人资产管理平台。　　挖财的理财推荐中，展示要素非常简单：理财产品名称、年化收益率、每万元收益或日涨跌幅、已申购人数等，令用户对其收益与风险一目了然。而在产品品种方面，一个用户看到的产品数量一般只不过10余种。　　对此，顾晨炜解释：&我们并不希望让顾客疲于选择，只希望他在清楚地了解产品信息后，快速选择适合他的产品。&在令用户体验尽量简单、便捷的产品逻辑的背后，挖财海量的积累数据早已为用户事先进行了筛选。基于其数据金融的模型，挖财能够&感知&用户更容易选择什么样的理财产品。　　这与挖财此前的记账逻辑有所类似。对于一个用户而言，其记账时使用的类别往往相对固定：比如在餐饮方面，一个常用挖财的人看到的往往是自己常用的选项&&早餐、中餐、晚餐等。但不同的人面对的类别或许有很大偏差。如何在数百项类别中为用户迅速找到他平常使用的十几种，这是挖财在积累了9000万的用户记账数据后，为用户提供的专属于他的记账服务。　　在这背后，是属于挖财的产品逻辑：专心管好用户的钱，获得用户认可后自然能寻找到变现途径。　　在挖财的平台上，稳健如货币基金，奔放如股票基金，都有用户青睐。分别适合稳健型投资者和风险偏好型投资者，可谓各取所需。　　&我们的专业化态度令客户信赖，平台的业务增长使我们自己都觉得吃惊。&顾晨炜介绍。在销售互联网理财产品后不过1个月时间，挖财已经实现了单日销售额过3000万元的业绩。在今年5月18日，单日销售更是超过了10亿元，这令同行们都为之咋舌。　　而线上数据的积累更可贵的是能成为线下数据的补充。&挖财能够帮助其他的金融机构识别客户风险，秘诀就在于原先积累的用户数据：这个用户是否长期逾期还贷，现金流是否健康，这些信息都能帮助其他金融机构寻找到适合他们的客户。&听起来简单的数据金融，在到达一定的体量后，成为挖财下一个可能爆发的业务增长点。（来源：《浙商》；文/姚恩育）
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　　北京时间2月18日早间消息，最新公布的文件显示，去年第四季度，阿里巴巴吸引了老虎全球基金和Sands Capital Management的新投资，而美国投资公司T. Rowe Price Associates则卖出了阿里巴巴股份。　　截至去年底...
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挖财资产状况是怎么算的
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包括、银行存款、投资等等加上债权、减掉债务。统计出来的就是一个净资产了就是统计你现在各个帐户的余额：现金
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出门在外也不愁个人资产管家 “挖财”推出基于互联网信用的在线信贷产品“快贷” | 36氪
1月5日，央行发布了，此举或意味着国内的个人征信市场化启动。随后，1月28日，位列8家机构之一的蚂蚁金服推出了：芝麻信用分，并开始在部分用户中进行公测。
一方面是政策的松动，另一方面则是移动互联网时代下，用户信用形象正不断完善。基于这样的契机，从个人记账工具起家的“挖财”刚刚上线了一款纯互联网信用信贷产品：（），以独立App形式出现，用户可以借用挖财的账户，也可以新注册为快贷用户。
据悉，快贷的目标用户主要是三类：
1、毕业不久的职场新人，可能是月光族，暂无信用卡。
2、已有信用卡的职场老兵，但买车买房急需用钱。
3、有资金周转需求的小微企业主。
快贷主打“纯互联网信用”和“纯线上”，即申请、风控、授信和放贷均在线上完成，用户的信用数据都是来源于互联网。快贷基于大数据采集及其建立的借贷数据分析模型，向用户提供快速到账的小额贷款。
事实上，快贷并不是第一款纯线上的快速贷款产品，从信用卡账单管理工具切入的51信用卡管家在去年4月上线了其第一款信贷产品：。采用与宜信的合作模式：51提供用户，并对用户做信用评估，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。在这个过程中，51不承担风险。而为了覆盖更多的消费场景，51信用卡管家之前还上线了记账理财产品U51账户管家。
与瞬时贷不同的是，快贷自己完成整个放贷流程，并且从业务来看，也分为了两档：元以内的“极速借款”与最高20万的“大额借款”。其中，极速借款的申请比较简单，审核在10分钟内，3小时内到账。在数据抓取来源上，快贷并未向36氪透露具体细节。不过，从流程体验来看，除了申请人的基本信息外，银行流水、淘宝消费、话费数据将是极速借款的主要信用来源。大额借款则是3小时审核、最快当日放款，近期将会上线。
另外，瞬时贷由于有信用比较好的用户，其用户主要集中在一二线城市。而快贷则会瞄准二三四线城市，生产型企业的员工。快贷告诉36氪，产品上线前几天申请的用户信用状况并不是很理想，而3000元这个分档界限后期也会调整。
传统商业银行如建行在去年年底推出了也有全流程个人网上自助贷款产品“快贷”。招行在今年推出了移动端快速贷款产品闪电贷。而互联网公司也开展了与消费金融非常相似的业务。比如依托于电商平台的信用支付产品、阿里此前曾与蚂蚁微贷联合推出“天猫分期购”业务，去年年底又推出了赊购产品。另外有消息称，。
（杭州财米科技）于2009年成立，从个人记账工具切入，逐步转型为个人理财平台，产品包括记账工具挖财记账理财、信用卡管理工具挖财信用卡管家、资产管理工具挖财钱管家，以及基金销售平台挖财宝。据称，“挖财”系列APP目前已有1亿的海内外用户。2014年12月，“挖财”刚获得宽带资本和中金领投的。
[36氪原创文章，作者: 弓长颖]
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打开微信“扫一扫”，打开网页后点击屏幕右上角分享按钮随着金融大数据概念的红火，像挖财、随手记这样的APP普遍开始由单一的记账功能向理财、基金、投资等功能转向，这样的转型其实在某种程度上去对接个人理财这样一个即将爆发的大市场。相对于随手记而言，挖财似乎具备更多的金融元素。从记账切入，挖财希望在金融大数据领域占领一席之地。
文/天下网商 马晓丹
连续几个月来，生活工具类APP挖财好消息不断，继9月获得IDG千万美金投资后，10月24日，挖财又宣布获得知名投资机构鼎晖的300万美元A+轮投资。充足的资金开始为其在原本薄弱的后端发力提供帮助。
跟大多数对移动互联网高度敏感的公司一样，挖财团队也有着很重的互联网基因&&其创始人赵晓炜曾是一名程序员。
作为一款生活工具类APP，挖财的创意来源相当简单：2009年，赵晓炜和女朋友常常会为钱到底花在了哪里而疑惑，由于用笔和本子记账不方便，而电脑则不易携带，就想到了在手机端开发一款记账软件。
开发完成后，赵晓炜将这款软件挂到网络下载站上，发现每天有十几个下载量，由此发现了市场需求。无独有偶，阿米巴基金投资人李治国也在寻找这一领域的投资机会，在一次一起喝茶的过程中，两人的想法一拍即合。于是，赵晓炜和另外两位兼职工程师正式开始研发记账软件，2009年6月份，挖财第一个版本诞生，隶属于杭州财米科技有限公司。
截止到目前，财米科技的主要产品及服务包括&挖财记账理财&和&挖财信用卡管家& 两款APP，以及个人理财社区&挖财论坛&。据悉，挖财记账理财目前用户已达5000多万，挖财信用卡管家用户也已经累计达到400多万。
挖财记录的不仅是账务也是生活。一位挖财用户总结道。
&通过拍照记账、商旅记账、短信记账等方式记录的账目有着历史的痕迹，一笔消费不仅是资金的流入流出，更代表一个特定的场景。比如第一次跟女朋友认识，生日时候的一件礼物等，一笔消费在什么情况下有什么样的特别意义，可能回过头来看不仅仅是账务的一种体现。&挖财COO全云峰对《天下网商&经理人》记者说。
设计&零门槛&
从记账需求出发的挖财，希望能够通过对市场和用户的精准把握，满足大部分用户的需求，提供低门槛的记账理财服务， 全云峰将这种需求定义为&懒人的记账理财需求&。一直以来，对于目标客户群，挖财并没有给出精确的限定，它认为记账这件事是每个对钱比较敏感的人都可以去做的，除去22岁之前没有固定收入、对资产没有概念的学生和60岁以上不习惯使用智能手机的老年群体，所有善于应用智能手机来生活和寻求服务的人都是挖财的潜在客户。以一个词语概括这个群体，便是&草根&。
作为一款工具类软件，挖财在简单功能的实现上花了不少心思，在用户体验上更是做足了功夫。跟定位相匹配，挖财的UI也使用了&傻瓜级&的设计：登录图片是财米的动画形象，而主题图片还支持用户根据心情进行自定义。同时，他们还设计了提醒记账的功能，并为此设计了许多提醒语，例如：你今天真棒，竟然一点钱都没花！这种让人莞尔一笑的提醒方式更容易被用户理解和接受。
此外，除基本的账目明细、报表和预算功能，挖财还充分考虑了用户记账时的各种场景，研发了批量的轻量应用，如商旅记账、拍照记账和语音记账等。以商旅记账为例，这是为需要经常出差的白领用户设计的：用户在出差时只需打开商旅记账的功能，可报销费用在整月的花费中即可直接抵充掉，但却会留下资金流水的记录，方便用户了解自己每一笔资金的流入流出。&这些应用满足了一些相对小众用户的需求。&全云峰解释道。
除此之外，挖财还开辟了快捷记账功能。当用户使用挖财记账的时候，金额类别、消费商家等几个字段都需要填写，而快捷记账为用户提供了预先设置场景的功能，例如每天中午去食堂吃饭，午餐就是类别，场所是食堂，用户只需要预先将场景设置为模板，启动模板之后便可简化输入，非常方便。
&挖财对于用户需求的发掘是渐进式的，会努力去挖掘那些隐藏在背后的需求。&在一次论坛上，全云峰这样总结。例如，他们发现，很多女性用户在使用完挖财后，会回家让自己的老公使用。
另外，尽管在行业内有时会被质疑缺乏重点，为了实现零门槛，对于手机平台，挖财仍然坚持版本基本覆盖Android、iOS、Windows7等几乎所有移动平台，&我们希望可以让更多的人实现手机上方便记账&。尽可能地从老百姓的角度出发，促进老百姓理解财务的概念，是挖财做记账理财服务的方向。
到目前为止，财米科技有员工60人左右，或许是因为其创始人以及投资人都有阿里系背景，这家创业公司也有着自己的花名文化。
沿袭挖财关于记账和理财的定义，每个人的花名都与金钱有关，赵晓炜的花名是元宝，全云峰的花名是铜板。而就在今年10月份，挖财的创业军团之中又加入了新鲜血液，那就是信策CEO顾晨炜带领的团队，他给自己起花名为金刚，出任挖财总裁。
这一起金融大数据领域里的并购几乎在第一时间引起了公众的瞩目，也给原本互联网基因居多的挖财团队注入了更多金融元素。信策的主打业务是帮助零售和金融机构做数据化智能服务，顾晨炜曾经相继在Capital One、渣打银行香港分部工作过，一直都在与金融机构打交道，对风险控制和金融大数据的挖掘相当熟悉。信策的团队原有20多人，被挖财收购之后，与挖财业务联系紧密的十几个人加入到挖财团队。
这与挖财现任董事长及投资人李治国的预期不谋而合。在此之前的2011年，阿米巴资本就与信策有过接触，两家创业公司的融合离不开投资人的推动。&投资挖财的一个原因是数据有很强大的力量，挖财现在正在做一些数据挖掘的事情，我们想看一下消费和记账能带来什么价值。&
例如，挖财最近将首页搜索账目数据的图标隐藏，加入了红包的图标，马上有会员写信说找不到搜索图标。&这也在一定程度上说明了人们对搜索历史数据的需求。我基本上会一个月理发一次，但是通常会忘记理发的时间，如果有搜索功能，能找到自己上次理发的时间，就更便于合理安排了。&李治国这样总结道。
至此，挖财前端有5000万的用户基础，后端是信策对金融数据的深入理解，开始了产品商业化的全面探索。
其中，货币基金交易服务是挖财选择的第一站，从2月份开始，挖财开发了基金交易服务，7月份正式上线，为有投资需求的客户推荐风险系数非常小的基金（目前可提供五种基金），并且收取基金公司一定的费用。这种尝试大多是借鉴国外互联网金融的最初经验。而通过基金、保险等理财产品挖掘到的数据，在后期将会通过信策的团队对接到金融机构进行下一轮的第三方合作。
挖财希望达到的预期是，将用户所有的资产以及消费都纳入到挖财体系当中，比如，账户、房子、车子，后期挖财便可以分析出用户最近是否有大额投资，房子和车子的升值状况如何；如果最近买了车子，会不会有保险方面的支出等，数据的作用会一步步标准并且精准化。
作为互联网金融大数据的第一步，&如何让大家用记账理财软件，如何培育老百姓的意识是一个漫长的过程，对于我们来说是一个挑战。&李治国坦言，&后期我们也会做一些市场推广的尝试，但是更主要依靠的还是口碑的传播和品牌意识。而记账理财软件的功能肯定不仅仅局限在记账，数据才是后期自然而然出现的有价值的东西。&
（本文原载于《天下网商&经理人》十二月刊，所有转载请注明来源并附上链接）
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金融租赁资产证券化将破冰
　　【财新网】（记者 吴红毓然）近期，的或将正式破冰，首批总额度大概在60亿元左右。这五家分别是工银租赁、民生租赁、交银租赁、华融租赁及江苏租赁。其中一家租赁公司高层对财新记者表示，据了解，工银租赁拟发行30-20亿元，民生租赁拟发行20亿元，交银租赁、江苏租赁拟分别发行10亿元。
　　此前，银监会非银部副主任毛宛苑于6月底透露，将推进金融租赁公司的资产证券化试点，五家公司参与申报发行，银监会正在受理之中。
　　“金融租赁的资产很适合做证券化产品。”毛宛苑表示。3月，银监会修订《金融租赁公司管理办法》，松绑多项业务，并首次提出允许经营状况良好、符合条件的金融租赁公司，经批准后可开办资产证券化业务。
　　毛宛苑介绍，首批资产证券化的发行节奏是，成熟一家批一家，优先选择一两家进行首单试点。银监会相关负责人指出，该资产证券化将参照信贷资产证券化，通过评级定价，将在银行间市场发行。
　　银监会人士表示，由于是第一单，监管机构非常慎重，会选择投资者易接受的优质资产，行业上选择政策支持的交通、城市基建行业等，以其应收租赁款及受益权作为基础资产。
　　据财新记者了解，交银租赁拟发行的产品，基本原则是风险较低，流动性较好，因此融资平台、两高一剩行业及轨道交通行业，均不在考虑之列。工银租赁则选择基础设施，因收益率较为稳定，在6-8%之间。民生租赁选择设备类资产，而非飞机、船舶。江苏租赁董事长熊根生指出，将选择租给医院的设备，将其应收租赁款作为基础资产。
　　多位参与试点的金融租赁公司负责人指出，通过发行资产证券化，不仅能扩大融资渠道，更能盘活存量资产，加速资产周转。且这些产品都是真正卖断，以达到资产出表，降低资本消耗。
　　2012年11月，工银租赁的首只资产证券化产品已被证监会获批，但于2013年2月被银监会暂停。当时工银租赁希望通过专项资产管理计划作为SPV，在交易所市场发行，但在当时并无监管的规定，因而被叫停。
　　目前，金融租赁公司的融资渠道较为单一，多依赖向银行借款，“向银行借款占比在85%以上”，工银租赁副总裁纪福星指出。一位金融租赁公司高层亦坦言，资产证券化由于“审批链条太长，审批额度太小”，对补充资本难以发挥主要作用。
　　银监会数据显示，截至2014年5月末，全国共有24家金融租赁公司，行业总资产1.1万亿元。整体来看，经过近几年的发展，金融租赁公司的资产规模和业务领域逐步扩大，这也对资本金都提出了更高要求。■
　　特别提示：
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