商业社会养老保险险

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-02-23 22:27 标签： 商业养老保险哪种好
商业养老保险有哪几种？ _ 保险频道 _ 东方财富网()
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商业养老保险有哪几种？
　　目前，我国要构建的是三层次的养老体系：基本保障、企业年金和个人商业养老保险。金投保险网专家表示，政府主导的基本养老保障体系是广覆盖、保基本的，因此只能是低水平的(否则就不可持续)，或者说是不足够的；而企业年金的建立，很大程度上取决于企业的实力和意愿(规划)；商业养老保险方面，据了解已经有很多保险公司推出了相关的个人商业养老，但是，很多保险消费者困惑于商业养老保险有哪几种？　　当前，我国商业养老保险主要有以下几种：
　　第一种是传统型的。传统型养老险的预定是确定的，一般在2.0%-2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。　　第二种是分红型的。分红型养老险通常有保底的预定，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。　　第三种是万能型的。据了解，万能寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的与一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。　　第四种是投资型的。投资连结保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。　　商业养老保险有哪几种？金投保险网专家表示，商业养老保险包括团体和个人商业养老保险，它们和企业年金都是基本养老保险的补充部分。不同的是，企业年金由劳动和社会保障部主导和推动，团体商业养老保险是寿险公司或养老金公司开发的养老保险产品，前者比后者享受更多的税收优惠。因此需要从成本与风险角度比较两种模式的优劣。
(责任编辑：DF132)
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养老保险制度改革 商业保险迎来发展机遇
(产业研究员、 分析师)
&12月23日，中央通过制度改革方案，改革的内容是党政机关、事业单位建立与企业相同基本养老保险制度，实行单位和个人缴费，改革退休费计发办法，从制度和机制上化解&双轨制&矛盾，改革在全国范围同步实施。
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。前瞻产业研究院发布的《》数据显示，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。1999年，我国企业职工养老金替代率为69.18%，到2002年时，已下降到59.28%，2011年，我国企业职工养老金替代率只有42.90%，远低于国家养老金替代率的目标值58.5%。
图表1：1999年以来中国企业职工养老金替代率变化情况（单位：%）
资料来源：前瞻产业研究院整理
目前，我国的养老保险由三个部分组成，即基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险，这构成了我国社会保障体系的三大支柱。三者各有侧重，分工不同。企业年金和商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充。
图表2：我国养老保险体系构成
资料来源：前瞻产业研究院整理
为了退休后有更有保障的生活，商业保险可在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率。此次双轨改革涉及到近4000万机关事业单位人员，他们参加基本养老保险的保障会相对减少，机关事业单位可能会因此推出企业年金，而个人则会通过购买商业养老保险来提高保障，这些均会刺激商业年金以及商业养老保险市场的发展。而养老金的运用与投资问题都需要商业保险公司的参与，养老保险制度的后续深化改革也将为商业保险提供发展想象空间。
整体来看，在经济发展的同时，满足了低层次需求的人们的风险防范意识将有所增加，居民储蓄也将持续增长，而居民储蓄与发展具有非常强的正相关性。另外，人们生活水平的提高也延长了寿命，从另一个角度看也加快了老龄化社会的发展，越来越多的&421&模式的小型化家庭将面临经济上、时间上等诸多的养老问题。根据预测，到2050年，中国独居或只与配偶居住而无子女在身边的65岁以上老人占老人总数的比重将由1990年的10%上升到的27%，这将会是一个最需要保险的群体。这些因素的相互作用会促进商业保险的发展，对商业养老保险产品的巨大消费需求将逐步显现。
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本文作者：
（前瞻网产业研究员、 分析师）
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险种专题第18期
商业养老保险，您了解多少？
什么是养老保险
养老保险是为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
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为何需要购买商业养老保险
也许有人会问，我们已经有了社保，为何还需要商业养老保险？仔细一想，社会养老保险是否意味着就可以完全保障退休生活？答案是否定的。那怎样才能进一步地保障退休生活呢？商业养老保险可以说是一种弥补手段。
商业养老保险分为四类：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险。万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。那这四种养老保险各自有怎样的特点呢？……[]
商业养老保险的功能与优势
商业养老保险的四大功能:提供了更多种返还计划的选择；险种兼具储蓄与投资的功能；使理财主体更加多元化；提高了养老规划的保障水平。
商业养老保险是一种强制储蓄的手段,是针对社保养老的强有力补充，在社会老龄化越来越严重的情况下，提供给消费者更好的理财、养老选择。……[]
商业养老保险五大优势：一、保险养老方便可行、操作简单也省事；二、保险养老回报特别明确；三、商业养老保险收益较低但是风险也低；四、保险可可以强制自己储蓄；五、养老储备是一项长期的理财计划，储备越久，收益越大……[]
如何挑选合适的养老保险
养老生活的资金来源，主体上应该来自于自身的积累，社会养老保障、企业年金为辅。 社会养老保险不是万能的，商业养老保险是社会养老保障的一个有力补充。在购买养老保险时消费者常会误入一些误区，以为有了社保，就可以了，不需要再购买商业养老；以为自己现在还年轻，不需要养老保险。未来变数谁也说不准，而且商业养老保险不是不变的，而是不断发展的……[]
沃保网保险专家认为，今后购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。但专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定额、定式、定领取时间、定领取年限、定型，才能买好适合自己需求的产品。
现在越来越多人意识到商业养老保险在自己养老规划中的重要性，可当面对市面上众多的保险险种时，又不知所措，到底哪个才是合适的。那购买商业养老保险时应注意哪些方面呢？沃保网保险专家提醒,在当前银行利率走低的背景下，购买商业养老保险应注意四个方面。
本周结束语
结语：为自己舒适的晚年生活，投下一份保障。购买一份合适的商业养老保险，为自己未来的养老生活“锦上添花”。
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