详解P2P风控模式的那些事儿：红岭创投、宜信、融资易和有利网
笔者做金融投资15年，尝试过风险大收益高的股票、基金，也买过风险小但收益少的银行理财产品。近几年，P2P网贷在我国发展得如火如荼，但跑路事件、问题平台也不时爆出，笔者经过仔细研究发现，这些问题平台很多都是因为风控模式问题造成的。所以，笔者开始深入研究各种P2P平台的风控模式，今天就找一些代表性平台给大家分享一下，一起来看看哪家P2P网贷最靠谱。
平台保证模式
代表平台：红岭创投
平台运作模式：红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。
平台收益来源：网站收益主要来源借款管理费和投标管理费，管理费用：每个月按借款本金收取0.5%，在借款金额中直接扣除。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款收取利息时，利息的10%划归红岭创投网站。
不良贷款处理：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取上门催收费用。
如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由红岭创投网站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。或者，如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。
逾期率：1%左右
1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似，平台主要提供信息等服务，不参与借款交易;
2、红岭创投目前主要服务于小企业等，在资料审查上采取了线下的模式，这个和宜信类似，更为准确真实地掌握借款人信息;
3、由于服务对象的借款额度一般较大，红岭创投更多地要求借款人引入担保人，以保证资金的安全;
4、在借款出现逾期或不良时，红岭创投将垫付本金和担保人垫付本金和利息，这样更为安全对保证资金的安全;
5、正是由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交易量不断增大，但是其盈利性并不强，比较脆弱;
总体上看，红岭创投的风险控制采取了网站垫付和担保两种模式相结合，同时还是线下审查借款人资料，对于出借人来说，资金安全的保障更强，但是对于红岭创投来说，其盈利性不是很好，并且需要强大的实力来保证借出人资金的安全。
债权转让 风险备用金模式
代表平台：宜信
平台运作模式：宜信的主要模式为债权转让交易模式，创始人或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。
平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。
平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。
不良贷款处理：通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。
逾期率：1%以内
1、宜信模式属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方;
2、宜信在全国30多个地区有办事处，采取实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全;
3、宜信模式中，其为资金池的模式，借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用;
4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险;
5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。
总体上看，宜信模式在借款人资料审查上严格，也采取了风险金的形式来保证借款人的利益，不过这个比例在2%，如果不良或逾期率超过2%，如何操作并没有明确的说法，可以说出借人资金相对安全。
资金托管、抵押、担保机构担保和风险备用金模式
代表平台：融资易
平台运作模式：融资易平台资金托管在汇付天下，融资易采取了融资担保模式，其运作过程是借款人在网站发布借款信息，多个借出人根据借款人提供的信息选择借款，但在整个交易过程中，融资易引入了担保公司为借出人进行担保。
平台收益来源：主要以成交服务费为主，还有债券转让服务费。
平台审核方式：线上收材料，线下审查，抵押物有合作的评估机构进行专业评估。
不良贷款处理：采取本息保障计划，由担保公司在第一时间垫付给借出人，如果担保公司出现问题，融资易将用风险备用金垫付借出人的本息。
逾期率：0%。
1、融资易平台的资金托管在汇付天下，平台碰不到借出人的资金，不用担心自融和资金池的问题；
2、融资易平台的创始人是原农行广东省分行副行长、原广州银行副行长李怡新，加上一批国有银行出身的风控团队，风控水平达到银行级别，会对每一个借款项目的真实性，还有借款人的还款能力和还款意愿进行详细的调查，确保借出人的本息安全；
3、融资易平台的每一个项目都有抵押或者担保，如果项目出现逾期或不良，担保公司会在第一时间垫付给借出人，如果担保公司出现问题，融资易将用风险备用金垫付借出人的本息；
4、自平台上线至今，借出人本息均能正常回收。
总体上看，融资易平台的资金托管在汇付天下，不存在自融和资金池的问题，平台的风控团队会对合作的每一个项目进行严格把关，每一个项目都有抵押或担保，平台还有风险备用金，从各方面保障了借出人的本息安全。
小额贷款担保模式
代表平台：有利网
平台运作模式：有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。
平台收益来源：暂不对投资人收费。
平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。
不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。
逾期率：3%左右
1、有利网平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款公司提供，其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。
2、小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核，还需要经过有利网的审核，这不但是为了保障项目质量，也是为了有利网的声誉;
3、在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益;
4、有利网在这个过程中不承担保证责任。
总体上看，有利网实质是“借款项目销售平台”，其功能在两个方面，一个是为投资人提供投资渠道，一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人，但是对借款人并没有把控，完全依靠小额贷款公司。另外，从有利网透露的逾期数据来看，其逾期率在众多平台中属于偏高的。
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用手机继续阅读&&&&P2P理财以高收益著称，但其中存在的风险也常常令投资者担惊受怕。在目前的P2P网贷行业中，能够做到有效保障投资安全的平台为数不多，其中一些平台诱人的高收益率往往更容易带来坏账、跑路以至于无法收回本金。到底是以安全为重选择稳妥的平台进行投资，还是冒着风险去追求更高的收益，这是摆在很多投资者面前的思考题。
红岭创投、投哪网、陆金所
菲律宾是南海问题的麻烦制造者。最近，菲方单方面撕毁中菲双方达成的和平解决南海岛礁争端共识，强行把中国告上海牙仲裁法庭;菲律宾总统辱骂中国是法西斯，菲军方在仁爱礁上加固非法“坐滩”的坦克登陆舰，准备派战机和战舰进驻苏比克湾基地，加强南海方向军力，扬言要对付中国……对菲律宾的挑衅行动，我们必须让其知道，挑衅性行为是要付出代价的，这种代价远远大于其所得，只有这样它才能望而却步。
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郭庚茂 男，汉族，1950年12月生，河北冀州人，1972年3月入党，1975年11月参加工作，北京大学国际政治系政治学专业专科毕业，中央党校研究生部政治经济学专业在职研究生班毕业，中央党校研究生学历。曾任河南省省长，现任河南省委书记、河南省第十二届人大常委会主任。
谢伏瞻现任职务：河南省委副书记，省政府省长、党组书记
中华书画院
代表着中国美学史上两种不同的审美理想，在景德镇传统艺术中，也得到了印证。
可以被称为“疯狂的石头”的,除了翡翠,其实还有端砚。
点击排行榜红岭创投：P2P网贷样本65302
红岭创投：P2P网贷样本65302
来源：你我贷
红岭创投作为中介，为借款人和人提供资讯，构造小微企业一站式服务平台，有效地控制，并对特定的客户放贷，红岭创投因此成为P2P领跑者。■文/朱凯目前，P2P（peer-to-peerlending）信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类公司依托互联网开展业务，收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物或质押物，依靠网络平台对每笔资金的需求进行配对，并收取中介服务费。红岭创投就是P2P信贷服务中介行业中的领跑企业。本文将对红岭创投的业务模式、风险控制机制等方面进行阐述分析，以便于更好地了解P2P信贷服务行业。连接借款人和投资人的平台红岭创投电子商务有限公司于2009年初成立，主要从事互联网P2P信贷中介服务，运行至2012年累计交易金额达13.7亿元（见表1）。公司的主要服务客户分布在深圳、广州、上海、北京、杭州、温州等国内大型城市。红岭创投的高速发展，背后正是我国小微企业融资难所带来的商业机遇。从表2可以看到，红岭创投自09年以来，单个项目借款金额从4000上升到5万，说明了用户数量、交易基础已经能够快速支撑起越来越大的借款额度。红岭创投网上的P2P信贷服务平台，用以有效解决小微企业、个体工商困难的问题，满足这类群体对于资金的要求放款速度快、周转时间短的需求，以集合式的方式匹配资金和借款人。红岭创投的P2P网络贷款的模式主要是：借款人以真实信息注册成为网站用户，获取网站给予的信用评级后，借款人将借款人的借款事由、借款金额、还款期限和还款方式等上传到网络上，之后等待网站其他用户来竞标此项借款。竞标借款项目的网站用户成为实际上项目的。借款人向网站所提交的借款项目在10天内需完成竞标，如果投标额满，通过工作人员审核资料，最终所有竞标成功的贷款将汇总起来，经借款人最终确认后，转到其账户。如图一所示。在匹配借贷款资金的过程中，贷款人以资金认购借款人项目，该笔资金将进入到第三方支付平台（红岭创投目前与支付宝合作），等到标额满时，公司再将该笔资金确认到公司在银行开立的账户，并通过银行账户转帐给借款人。目前，国内P2P网络信贷主要有两种模式：第一种是承诺保障本金的P2P网站。最为典型的代表就是红岭创投。此类型的P2P信贷服务网站承诺在发生风险损失的情况下为投资人垫付本金。第二种是不承诺保障本金的P2P网站。当贷款风险发生，产生贷款损失时，网站的运营主体公司不承担垫付本金的义务。实际上，P2P网络贷款的模式源于英国，目前全球最大的P2P信贷服务网站为美国的繁荣网（），该网站创立于2006年，先后有11家美国的VC参与了对Prosper的投资，投资总额为8千万美金。目前繁荣网发展会员数已超过145万。红岭创投开发了三种类型的借款标，如图二所示。其中，担保标、信用标主要是网络注册用户自行上传的借款项目，而快借标则是依托公司业务人员开发的借款项目。在具体的收费上，红岭创投对于具有足额抵押的借款项目收取管理费、担保费、利息和滞纳金（详见表3），对于不足额抵押的在足额抵押的基础上再多收取担保费0.3%/月。在投资人收回本息后，红岭创投有利息所得的10%作为分成收入。风险控制成为核心竞争能力由于网络技术的普及，搭建一个提供借贷双方的网络平台从技术上而言，并不具有高壁垒。加上，资金依托第三方支付平台进行，所以缺乏支付平台的P2P网贷站点就需要依托客户数量、成交量。每个P2P网贷网站的客户群体质量、成交量背后的风险是完全不同的。一个借款项目通常由许多贷款人提供资金，完成借款人所发出的借款标，贷款人相对比借款人更为分散，一旦借款项目发生损失，将会影响更多的贷款人。由于红岭创投对于认证后的投资人实行垫付本金制度，因此有效地控制风险成为了重中之重。表4列出了自2009年以来红岭创投在各个季度垫付本息的垫付比率，这个比率可以从一个层面来衡量借款违约的情况。红岭创投网站目前是采用线上和线下相结合的方式，主要发展的业务重点是针对深圳周边需要融资的中小企业，用户在红岭创投网站注册后，提交基本资料审核，初审通过后，红岭安排考察员线下考察，并请第三方评估其资信，根据其项目发展可行性及还款能力综合评审其借款额度。借款不成功之前不收取任何费用，借款成功后有相关部门不定期进行贷后管理。与银行和小额贷款公司相似，抵押物是否转移，借款项目运转是否正常等成为贷后管理关注的重点。红岭创投目前通过压缩规模来控制风险。如果借款人数量太多，一是增加了审核的难度和成本，二是新注册借款人/借款项目发生风险的概率也大于有稳定记录的借款人。为了有效地控制风险，红岭创投还设置了风险控制部门，该部门主要进行线下的风险控制，设置了三个组，分别为项目考察组、资信审核组、贷后管理组，各组都建立了相应的工作手册：考察手册、审核手册和贷后手册，进行流程化的制度管理。目前有40余人在该部门工作。此外，为了强化资金催收，公司还专门成立了资金催收部门，把原来由业务员跟进的催收工作统一至该部门进行跟进，强化了资金的回笼（如图三）。构造小微企业一站式金融服务平台由于红岭创投这几年的快速发展，在匹配借款人和出资人过程中，获取了大量的线下资源，构造了线下团队，在匹配交易的后台数据中，已经可以筛选出具有较长时间内稳定还款记录、现金流良好的客户资源。这些借款人的需要可以由红岭创投自身的小额贷款公司进行相应的配套。红岭创投也设计了相应的债权转化股权的操作方案，并有了相应的成功案例。介入初创期企业或者项目的股权投资，红岭更多地从现金流的稳定性、项目的分红财务收益角度考虑，兼带考虑项目的高成长性和上市可能性。这样的基于财务投资的稳健风格，有别于美式的VC投资风格，但是也不失为一种在国内开展早期投资的有效尝试。除了逐步介入早期投资领域，红岭创投正在建设孵化园区，为可靠的借款人或者线下项目提供包括小额贷款、场地支持、天使/VC投资等在内的多样化孵化服务，通过“P2P信贷+孵化器+投资”的业务组合实现其打造服务小微企业金融平台的公司目标。在今后的公司发展规划中，P2P网贷业务在整体业务中的比例会降至30%以下，进一步优化业务组合。公司在整个业务组合的布局上，能够通过平台化的思路，以客户信息为主要载体，以资金为纽带，有效解决小微企业、个体工商户在融资上的困难，并提供了一整套的早期企业、项目的服务，这是与红岭创投几年来在服务小微、个体的过程中所积累的金融资源和能力是相吻合的。国内监管尚为空白P2P网贷行业面临的首要问题是监管的空白。第一，对于从事运营网络信贷服务平台的公司没有注册资本的硬性门槛，导致该行业内良莠不齐；第二，对于行业缺乏有效的政策框架和行业规范。银监会曾对P2P信贷发表过意见，在银监会2011年9月下发的《关于人人贷有关风险提示的通知》[银监办发[号]，明确指出了P2P信贷中介的主要问题和风险。其中，民间资金可能通过P2P中介公司流入限制性行业；P2P信贷中介随着业务发展逐渐演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资；信贷质量水平低于银行信贷―这几个问题应该是监管部门所担心的最主要问题。就目前来看，P2P网贷把民间金融从地下转向了线上，监管部门能够更充分地掌握资金的流向。依靠道德软约束很难规范P2P网络贷款行业，P2P借贷平台虽然具有较大的想象空间，但行业面临的系统性风险较大，如行业内出现数家以非法目的运营的企业，就有可能对全行业造成政策禁止的影响。解决好全行业规范化的问题，网络借贷平台的长期前景才会越走越宽。由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，P2P贷款的性质也缺乏明确的法律、法规界定。在此，也呼吁监管部门加强行业监管，行业内企业加强行业自律，建设诚信的民间金融服务体系。
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关注你我贷官方微信在经历几次降息以后，虽然部分银行理财产品预期年化收益率有所降低，但是部分银行在晚上销售的理财产品，预期年化收益率仍然较高。也就是说，在晚上买理财产品，收益比白天更划算。许多上班族想买银行理财产品，上班时间又没空到银行排队购买，自己下班但银行网点也下班了。一些银行瞄准商机推出了线上理财夜市，拿出部分理财产品，专门在下班后通过网上银行、手机银行等自助渠道销售。市内某股份制商业银行的理财夜市正在销售两款理财产品，投资门槛均为5万元。其中一款产品的投资期限为92天，预期年化收益率为5.2%－5.3%；另一款产品的投资期限为36天，预期年化收益率为5.1%－5.2%。晚上上网买理财产品，投资者反应较热列。重庆晚报记者发现，上述两款产品从7月16日开始抢购，截至当晚18时30分，第一款产品已经有1000多人购买，第二款产品已经有9000多人购买。与传统渠道销售的银行理财产品相比，银行放在理财夜市销售的产品，到底有什么样的区别呢？重庆晚报记者了解到，这两种途径销售的理财产品，最大区别就是理财夜市的产品收益率更高。以上述银行为例，该行通过网点柜台销售的几款同类型理财产品，投资期限3个月的产品，预期年化收益率为3.6%；投资期限9月的产品，预期年化收益率为3.8%。不同时间段销售的理财产品预期年化收益率出现这种差异的，并非上述银行一家。市内其余部分国有商业银行、股份制商业银行也纷纷推出理财夜市，其销售的理财产品预期年化收益率普遍比传统渠道销售的产品高，部分产品甚至高出1个百分点。为什么理财夜市的产品预期收益率更高？业内人士称，这主要有三方面的原因，一是在股市吸引了大量投资者眼球的时候，商业银行想通过较高收益率来抓住上班族，吸引资金回流到银行；二是都市白领一族对理财产品的需求量较大，需要商业银行提供这种差异化服务，适当提高专属理财产品的预期年化收益率，吸引上班族参与；三是这种通过自助渠道销售的理财产品，销售成本相对较低，可以给出比传统渠道更高的收益率。来源：重庆晚报
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红岭创投的平台保证模式怎么样？红岭创投安全吗？
发布者：pengj
来源：希财网
　　红岭创投的安全性分析
　　红岭创投的平台保证模式怎么样？红岭创投的采用的是平台保证模式的运营方法。红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。除了保证模式之外，红岭创投的安全性分析还应从哪些方面着手分析？
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　　逾期率：1%左右
　　红岭创投的安全性研究结论
　　1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似，平台主要提供信息等服务，不参与借款交易；
　　2、红岭创投目前主要服务于小企业等，在资料审查上采取了线下的模式，这个和宜信类似，更为准确真实地掌握借款人信息；
　　3、由于服务对象的借款额度一般较大，红岭创投更多地要求借款人引入担保人，以保证资金的安全；
　　4、在借款出现逾期或不良时，红岭创投将垫付本金和担保人垫付本金和利息，这样更为安全对保证资金的安全；
　　5、正是由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交易量不断增大，但是其盈利性并不强，比较脆弱；
　　总体上看，红岭创投的风险控制采取了网站垫付和担保两种模式相结合，同时还是线下审查借款人资料，对于出借人来说，资金安全的保障更强，但是对于红岭创投来说，其盈利性不是很好，并且需要强大的实力来保证借出人资金的安全。
　　红岭创投借款方重复抵押的1亿元坏账事件
　　9月红岭创投自曝身陷1亿元坏账。事件起因于红岭创投贷款人重复抵押货物，贷款逾期无法兑现。逾期的1亿元借款共由四笔构成，其中广州翠月纸业为3000万元，到期日为今年9月13日；广州琳烽信纸业和明瑞纸业各2500万元，到期日为10月10日，广州金山纸业为2000万元，到期日为11月10日。这件事情不仅暴露出红岭创投在贷款审核上的松懈，同时也再一次提醒投资者中很难避免的一大软肋。
　　【希财网提醒】
　　以上对红岭创投的安全性分析只建立在该网贷平台运营层面，此外，投资者还需要考虑主观人为因素的风险，比如P2P跑路、倒闭等。了解更多P2P投资风险，请参看小专题《》。
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