农村金融范本—“走进国企”之重庆农商行（一）
发布于： 7:35:59　 来源：人民网-重庆视窗　 编辑：张祎
内容提要：截至2013年一季度末，重庆农商资产总额突破4800亿元，位居全市银行业第一。
&&& 编者语：&&& 重庆具有典型的“大城市带大农村”二元经济结构，在城乡统筹发展中，遇到的一个最大“瓶颈”就是农村资金短缺。&&& 从2002年到2012年，重庆农商行实现了农信社——农商行——上市银行“三级跳”。整个改革发展过程中，这家金融机构始终坚守着“改制不改向、改名不改姓”的庄严承诺，成功探索出一条“以城哺农”的发展路径，为解决广大农村“贫血”问题提供了一剂良方，自身更实现了历史性的蜕变。
&&& 10年间，重庆农商行存款余额从370亿元增至3000亿元，增长2600多亿元，增幅超过700%，成为重庆市最大的存款银行；&&& 10年间，重庆农商行贷款余额从280亿元增至1700多亿元，增长1400多亿元，增长5倍多，成为重庆市最大的涉农贷款银行、中小企业融资银行、个人信贷银行；&&& ……
农村金融范本
——“走进国企”之重庆农商行（一）
&&& 据最新统计数据：
&&& 截至2013年一季度末，重庆农商行资产总额突破4800亿元，位居全市银行业第一。
&&& 仅言规模，这个带“农”字号的西部金融机构，已经连续多年领跑重庆。其它主要经营指标，也长期稳居全国同类行业前列。
&&& 果断翻牌&&& “三管齐下”战略，搬掉农信社身上的“三座大山”&&&& 在中国的发展史中，农业、农村、农民永远是个大的话题。要缩小城乡差距，金融向“三农”领域的“输血”至关重要。
&&& 中国各地的农信社就是在这样的大背景下竞相“破壳诞生”。&&& 1951年9月，西南地区第一家农村信用社——璧山县狮子信用社成立，揭开了重庆农村合作金融发展史册的第一页。尔后，大大小小的农村信用合作社便在重庆各区县乡镇遍地开花。&&&& 几十年来，重庆农村信用社为“三农”发展做出了巨大贡献。但由于自身产权不明、经营管理体制不畅、历史包袱沉重等原因，各类问题逐渐累积和凸显。&&& 2002年下半年，重庆市政府对当时的重庆农村信用社进行了一番摸底调研，结果让人倒吸了一口冷气：重庆农村信用社有乡镇、区县和市联社三级法人700多个，总资本金加起来仅2亿多元，资不抵债额高达47.7亿元，资本充足率为-7.09%，不良贷款率达60%。当时280亿元贷款，就有超过150亿元的不良资产。&&&& 全国其它地方的现状大同小异。&&& 改革势在必行。&&& 2003年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》，拉开了全国农村信用社改革的大幕。方案提出要加快农村信用社管理体制和产权制度改革，并确立了首批试点省市，国家给予适当的资金扶持，助推当地农村信用社改革。&&& 机不可失，失不再来。& &&& 这是全国农信社改革发展的重大机遇，首批改革试点省市名单中，重庆名落孙山。紧要关头，重庆市领导着眼于城乡经济社会发展大局，积极争取，决定 “挤”入改革试点的头班车。&&& 为了顺利闯关，重庆市领导提出了“三管齐下”的改革战略，决意搬掉重庆农村信用体制不顺、产权不清、包袱沉重的“三座大山”。&&& 第一步：转变法人治理结构，在2004年统一县级法人的基础上，于2008年筹建全市统一法人的重庆农村商业银行，实现法人治理的质变。&&& 第二步：扩充资本金，从2亿到18亿，再从18亿扩至60亿。&&& 第三步：消化不良资产，在自身努力清收化解的基础上，依靠国家政策、地方政府扶持和市场化手段，妥善消化解决历史包袱。
&&& 经过多方努力，日，重庆终于成为全国首批农信社试点改革8个省市之一。&&& 浙江。&&& 山东。&&& 江西。&&& 贵州。&&& 吉林。&&& 陕西。&&& 江苏。&&& 重庆和这7家农信社，站在了同一起跑线上。&&& 重庆的“三管齐下”战略很快有了成效，到日，伴随消化不良资产工作的收尾，重庆农商行涅槃重生，成为继北京、上海之后全国第三家、中西部首家省级农村商业银行，全面开启了农村金融改革新的“试验田”。
重庆农商行营业厅一瞥
&&& 创新经营&&& 构筑“以城哺农”模式，为城乡统筹发展“输血”
&&& 国家深化农信社改革，最终目标是让这类金融机构最有效地服务“三农”。改制后的农商行会不会“洗脚进城”、“大则脱农”？&&& 你一言，我一语。&&& 在担忧和质疑中，为了起到真正的“试验田”作用，重庆农商行制定了独特的经营思路，无论“牌子”怎么变，始终不偏离服务“三农”航向，“改制不改向，改名不改姓。”&&& 问题摆在面前：这就要克服支农的高风险与低收益的矛盾。&&& 据了解，重庆农商行涉农不良贷款占全行不良贷款的比重最高曾达到60%以上，截至目前，1700多个网点和1.4万名员工，80%都在农村，在1200多个农村网点中，仍有300多个处于亏损状态。&&&&& &&& 如何破题？&&& 重庆农商行大胆实践，积极创新，探索一条“以城哺农”的发展路径，不断前行：靠做优城市批发业务和零售业务挣钱，反哺支持农村业务发展。&&& 具体操作就是，让城市中心区域的分支机构像商业银行一样运作，参与市场竞争，拓展利润空间；让库区这些欠发达地方的分支机构立足“三农”，通过“抽肥补瘦”，助力城乡统筹。&&& 为了激发全行的支农活力，重庆农商行从体制机制、产品服务上加大创新力度，将主城区以外的30多家支行划分为三农业务支行，实施考核倾斜，并开展农户贷款管理改革试点，将农户贷款利息收入的20%直接奖励给信贷人员等。激励效果是明显的，近三年重庆农商行涉农贷款年均增幅保持在30%以上，而涉农贷款不良率从16%以上降至2%以内。&&& 农村居民“融资难”的一个重要原因是缺乏足值有效的抵押物。&&& 针对这一困局，近年来，为激活农村“沉睡资本”，重庆在“三权”抵押上先行“试水”，有效释放了农村潜能，为全市统筹城乡发展平添了一份后劲。&&& 2009年3月，重庆农商行在云阳县开启了全市首例农户林权贷款的先河。&&& 2010年4月，在全市率先试点农房抵押贷款。&&& 2011年2月，发放银行首笔农村土地承包经营权抵押贷款。&&& 重庆农商行的“勇吃螃蟹”，让一大批农户先行尝到了“甜头”。2009年3月，对于云阳县农民卢友章来说，是个让他欣喜的年月。这年，他通过“三权”抵押，顺利在银行拿到了25万元的贷款。&&& 三年后，卢友章谈起这件事情仍记忆犹新。“当时自己建了一个养猪场，投资近50万建好厂房后，再没有钱买猪种，急得自己是团团转，”卢友章道，当获悉在重庆农商行可以用林权抵押贷款后，就像抓到了“救命稻草”。有了钱，猪场运转很快正常起来，他在次年就实现盈利，并及时还清了银行债务。&&& 到2013年一季度，重庆农商行发放“三权”抵押贷款已突破133亿元，解决了12万农户及农村企业的融资问题，有效地带动了当地经济发展。&&& 起到的“裂变”效应十分明显。&&& 继重庆农商行后，很多银行等在此领域相继“开闸放水”。相应的，在山城像卢友章一样，得益于“三权抵押”的人，开始数不胜数。&&& 创新无止境。&&& 农村跟城市比，金融服务最大的麻烦是网点覆盖率偏低。为了方便居民随时随地进行账户查询、汇款转账，2011年，重庆农商行推出西部地区首个“芯片手机银行”，全球首发“江渝手机金融产品”，赋予手机自助银行、远程支付、近场支付、电子钱包四大功能，使“出门不带银行卡，手机银行走天下”成为现实，弥补了农村金融网点不足的问题，促进了城乡金融服务的均等化。&&& 勿以善小而不为。&&& 重庆农商行还在较为偏远、缺乏金融机构的街道及行政村投放了600多台“农村便民金融自助服务终端”，使农民“足不出村”即可办理小额存取款、支农惠农补贴支取、账户余额查询、自助缴费、存折补登等基础业务。同时发行了重庆首张针对农民工的专用卡——江渝乡情卡，并捐资设立总额达1000万元的“乡情慈善基金”，全部用于补贴外出农民工的异地汇款手续费，最高达600元/年/卡。截至2012年末，已累计发卡超过470万张，免收和直接补贴金额超过1.6亿元。&&& 为了普及金融知识，重庆农商行组建了100多个宣讲组，走进乡镇、社区、企业、院校，开展了1万多场“送金融知识下乡”活动，将TM自助终端、网上银行、手机银行使用方法等银行产品及渠道使用、金融安全知识送到了千家万户。&&& 不抛弃，不放弃。&&& 重庆农商服务“三农”的人性化、普惠化理念，在农村地区广受好评。截至2013年3月末，重庆农商行涉农贷款余额近800亿元，居全市第一，是成立时的2.5倍多。近年来共支持农业产业化龙头企业230多家，累计贷款90多亿元，一大批农业企业渐行渐强。
&&& 不盯“阔佬”&&& 接受市场检验，成为农商行境外上市“试金石”&&&& 挂牌成立不到两个月，重庆市就为重庆农商行定下了新的目标：上市。&&&& 功夫不负有心人。2010年12月，重庆农商行成功在香港H股主板上市，创造了我国农村金融史上多个第一：&&& 中国第一家上市的农村商业银行；&&& 中国第一家境外上市的地方银行；&&& 中国西部第一家上市的银行。&&& ……&&& 所有这些头筹，都被这家带“农”字号的银行摘走。继国有银行、股份制商业银行、城商行之后，重庆农商行又成为了农商行境外上市的 “试金石”。&&& 资本市场的“逐利本质”，让史无前例的“农商行概念”受到很大的挑战。&&& 按照重庆农商行走出的“以城哺农”范本，“务农”仍然是她的“重活”。对于这么一家甘愿“姓农”的银行，同时作为首家冲刺香港IPO的内地农村商业银行，是否值得投资？这是股民们肯定会想的问题。&&& 西部牌。&&& 直辖牌。&&& 重庆牌。&&& ……&&& 在一些人看来，重庆农商行成功登陆港交所的最重要砝码是“重庆因素”。按照国务院3号文件的定位，重庆将致力于打造长江上游经济中心、金融中心，其辖内金融机构将因此得到长足发展。&&& 重庆农商行首次在国际资本市场的路演作出了肯定的回答。&&& 在纽约，与金融业巨擘索罗斯旗下基金公司谈了一个多小时后，该公司就决定多投1000万股，最终投资4000万股。&&& 在新加坡，摩根士丹利的代表听完介绍之后，当场就表态接受3亿美元的签单意向。&&&& ……&&& 最后，重庆农商行成功引入四家基石投资者，其中包括中东投资者、香港富豪以及亚洲基金等，总共认购了IPO约25％的股份。&&& 在全额行使“绿鞋”后，重庆农商行募集资金总额达到127.75亿港元，近17亿美元，成为2010年香港市场的第五大IPO发行、2010年全球银行类企业第二大IPO发行。&&& 上市效应渐显。&&& 刚收官的2012年，重庆农商行核心资本充足率等多项指标在17家中资上市银行中居首。&&& 重庆农商行不仅经受住了市场的检验，更完成了当地企业积极“走出去”、实施境外资本市场直接融资的成功实践。&&& 潮平两岸阔，风正一帆悬。&&& 近年来，国家投入和城市反哺农村的力度一度加大，取消农业税、增加种养各类补贴、农村养老保险逐渐健全、合作医疗基本覆盖、农业基础设施的不断完善等，“三农”出现了一系列可喜的变化。&&& 我们看到，中国的农民收入在逐年增加，农业抗风险能力正明显加强。中国未来县域金融业务开始享有更高的增长率，盈利能力也在持续改善。&&& 我们获悉，在别人收缩农村金融网点的时候，重庆农商行却背道而驰，全面“挺进”农村，目前在县域地区已经拥有31个支行，1457个县域分销网点，覆盖重庆县域地区1244个乡镇，占县域地区乡镇总数的98.8%。结果是，她在广袤农村淘得大量“真金白银”，进而跻身世界银行500强和中国国内上市公司500强。&&& 这是重庆，一个西部农村金融机构正在快速崛起！伴随农村金融“瓶颈”的全面打开，这里的城乡统筹建设步伐快马扬鞭！（第一部 完）
（ 10:24:32 | 人民网·重庆视窗）（ 9:29:11 | 重庆日报）（ 9:11:07 | 重庆日报）（ 13:39:11 | 人民网·重庆视窗）（ 6:04:58 | 重庆晚报）（ 9:17:52 | 重庆日报）
网友评论仅代表网友的个人看法，并不表明本网同意其观点或证实其描述。潍坊农商行被指违规放贷260万元|银行|贷款_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
潍坊农商行被指违规放贷260万元
　　共同贷款陷入连环骗局 &&
　　潍坊农商行被指违规放贷260万元
　　新晨报记者 蒋丽君 实习生 田晓晨 济南报道
　　9月18日，潍坊昌乐oN镇东庄村刘光启拨打本报金融直通车热线，称有人贷款诈骗，通过贿赂银行工作人员骗取贷款。而潍坊农村商业银行(下称“潍坊农商行”)高新支行发放贷款流程存在问题，造成银行本身以及抵押担保人经济损失。刘光启质疑潍坊农商行涉嫌违规办理贷款。
　　根据当事人反映的情况，新晨报记者于9月23日致电潍坊农商行高新支行负责上述贷款事件的信贷员闫先生和该支行行长龚先生，二人均拒绝接受记者采访。随后，刘光启告诉新晨报记者，潍坊农商行高新支行龚行长通过刘光启律师警告刘光启不要胡闹，称问题正在处理中。
　　9月25日，新晨报记者将上述情况反映到山东省农村信用社联合社，该社办公室相关负责人称了解情况之后给予回复。然而，截至发稿，新晨报记者并未收到山东省农村信用社联合社任何形式的答复。
　　260万元贷款的骗局&
　　新晨报记者了解到，刘光启在潍坊市昌乐县有1200多平米的房产，原先被租用作电子厂厂房。今年该电子厂撤走，刘光启便将电子厂的设备盘了下来准备自己经营。一切妥当后，资金却断了，工厂没法开工，刘光启决定通过银行贷款救急。按理说有这样一套房产，到银行走正规程序办理贷款应该不是难事，可是因为拖欠他人38.5万元材料费，该厂厂房被昌乐县人民法院查封。
　　刘光启在朋友的介绍下认识了杨文涛，说是两人可以共同贷款。日，杨文涛自愿帮助刘光启支付了拖欠的材料费38.5万元，从而解封了房产，用以后来双方共同贷款。
　　“4月30日，杨文涛与我协商并签订了‘共同贷款合同’，以杨文涛的名义，用我的房产作抵押担保贷这批款。”刘光启告诉新晨报记者，他们先以杨文涛经营的其中一家公司――潍坊杨大厨食品有限公司的名义在贷款，结果未获审批。
　　“正要放弃的时候，杨文涛的大姨王启英称可以找关系帮忙在潍坊农商行贷款，于是又以杨文涛的另一家公司山东百花食品有限公司(下称”百花食品公司”)的名义向银行进行贷款。”刘光启说。
　　在此过程中，杨文涛为了取得刘光启信任，把自己位于潍坊经济开发区房产的房产证及工商银行和的4张转账支票作为反担保，交给刘光启保管。
　　“签订协议之后，王启英带着潍坊农商行人员只进行过一次调查，而这次调查也只是一次‘聊天’，此外再无其他任何流程与资料，很轻松就让我签了一份抵押担保合同，并未对房产做评估或出示评估报告。”刘光启告诉新晨报记者，在发放贷款之前仅此一次当面见过潍坊农商行的工作人员。
　　刘光启意外得知杨文涛与王启英之间有欠债官司，法院已经宣判执行。但王启英、杨文涛对刘光启故意隐瞒了官司事实，并以各种理由告诉刘光启该笔贷款尚末办妥。
　　8月8日，刘光启夫妇到潍坊农商行寻找经办贷款的闫先生询问情况。“在我的再三质问下，他才说实话，告诉我银行审批已经通过，并于8月6日贷款办理成功之后，由潍坊农商行将该笔贷款转至百花食品公司账户。”刘光启的妻子郭洪菊告诉新晨报记者。
　　后经刘光启多次追讨并调查发现，在贷款下发后当天，王启英已通过法院将260万贷款中的234.56万元全部划至法院账户，作为实现自己与杨文涛之间债权的保障。而杨文涛则称自己也被王启英骗了。
　　贷款流程被指违规
　　“担保贷款的房产审核程序极其简单，没测量也没评估，直接拿了一些没有内容的合同书就让我签字，而且最后所有的合同复印件都没有给我。潍坊农商行称给了杨文涛，杨文涛则称找不到了。”刘光启质疑银行该笔贷款的发放流程涉嫌违规。事发之后刘光启辗转从潍坊农商行要到了一份《房地产抵押清单》，这是他目前手里唯一一份抵押材料。
　　新晨报记者看到，这份《房地产抵押清单》上面盖有潍坊农商行高新支行的印章，以及经办人的签章。而刘光启告诉新晨报记者，这份抵押清单在他签字时，只是一份空表格，而现在已经填充了部分表格内容，盖上了刘光启也不知道是谁的印章。
　　新晨报记者9月22日来到了位于杆石桥附近的润丰农村合作银行经七路支行，看到办理贷款的柜台位于营业大厅的角落里。新晨报记者以办理房屋抵押共同贷款业务为由，把刘光启的贷款方式套用到了自己身上，向信贷员周刚(化名)进行了咨询。
　　“像您说的这种情况肯定是不可能办理银行贷款抵押的。在申请办理贷款时，我们会对您的贷款情况进行实地调查了解，之后会对房产进行评估。如果审核通过，才会给您办理相关的手续，再等待放款。此外，我们还会对您资金使用的流向进行严格审查，对资金流向的买卖合同更会严格辨别真伪。”周刚向新晨报记者解释道。
　　如此严格的贷款流程，从一开始，刘光启与杨文涛的贷款申请就应该被银行拒绝的，可是为何他们的贷款会如此顺利呢？
　　“杨文涛有一个蜂蜜购买合同，但是我找律师看了，好多人都说是伪造的虚假交易，就是应付银行看资金用途。”刘光启提到贷款的资金流向，难道银行放款之前对此合同没有进行鉴别真伪？面对新晨报记者的疑问，潍坊农商行高新支行却不愿意对此做出解释。
　　9月25日，新晨报记者收到了刘光启寄来的一份录音材料。其中有一段录音是刘光启与杨文涛秘书的谈话，他们多次提到向潍坊农商行行贿。“我只是负责买了卡，买了2万元的卡，他到底是送给行长还是给发放贷款的银行人员我就不知道了。”杨文涛的秘书说道。
　　刘光启曾多次与潍坊农商行进行交涉，质疑其发放贷款流程。“潍坊农商行高新支行龚行长说银行也被王启英欺骗了，正在尽力追回贷款。”刘光启告诉新晨报记者：“接到你们的采访后，龚行长给我的律师打电话，说让我不要闹，就给我解开房子。”
　　多方投诉未获进展
　　后来在律师提醒下，刘光启到房管局验证发现，杨文涛提供的反担保的房产证系伪造。而且去银行验证后又发现，4张转账支票全部显示密码错误，也就是说杨文涛未将支票的真正密码告知刘光启。刘光启认为杨文涛、王启英等人存在以虚假商业买卖合同手段骗取银行贷款的目的，涉嫌伪造国家机关公文、印章的违法犯罪行为。
　　事发之后，刘光启到潍坊农商行高新支行所在地报案，潍坊市高新区公安分局称应该到杨文涛的公司注册地奎文区报案，而奎文区公安分局则说应该到杨文涛的公司实际所在地经济开发区才能立案。最终刘光启到经济开发区刑警队，则被告知这几个公安局都有管辖权，都可以报案，当务之急是看哪里能够尽快立案。
　　“9月25日潍坊市公安局电话告诉我去高新公安分局经侦报案，可是高新公安分局没给处理，又把我推出来。”目前刘光启的报案仍未获立案。
　　“我咨询过律师，潍坊农商行高新支行对于房贷材料审查不严，对于担保物的评估等程序均存在问题，致使我的经济利益受到重大损失。”刘光启告诉新晨报记者。
　　为此，9月15日，刘光启到位于济南市杆石桥的山东省农村信用社联合社信访，希望联合社能够介入调查潍坊农商行高新支行的违规放贷行为。山东省农村信用社联合社信访部的接待人员则给了刘光启一份转办通知单，让其交给潍坊市农村信用社联合社，下派调查后反馈到省联合社，再予以处理。
　　目前上述事件仍未有处理进展，本报记者将继续关注。
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2015年湖南农信社考试QQ交流群：
4. 存款人基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户
(1)基本存款账户是存款人的主办账户。存款人日常经营活动资金收付及其工资、资金和现金的支取。可以申请开立基本存款账户：企业法人;非法人企业; 机关、事业单位;团级(含)以上军队、武警部队及分散执勤的支(分)队;社会团体;民办非企业组织;异地常设机构;外国驻华机构;个体工商户;居民委员会、村民委员会、社区委员会;单位设立的独立核算的附属机构;其他组织。
(2)一般存款账户用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。存款人申请开立一般存款账户，应向银行出具其开立基本存款账户规定的证明文件、基本存款账户开户登记证和下列证明文件：①存款人因向银行借款需要，应出具借款合同。②存款人因其他结算需要，应出具有关证明。
(3)存款人的专用账户用于办理各项专用资金的收付。对下列资金的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户：基本建设资金;更新改造资金;财政预算外资金;粮、棉、油收购资金;证券交易结算资金;期货交易保证金;信托基金;金融机构存放同业资金;政策性房地产开发资金;单位银行卡备用金;住房基金;社会保障基金;收入汇缴资金和业务支出资金;党、团、工会设在单位的组织机构经费;其他需要专项管理和使用的资金。
(4)临时存款账户用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。有下列情况的，存款人可以申请开立临时存款账户：设立临时机构;异地临时经营活动;注册验资。&
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我上农村商业银行打钱用的ATM机给河北汇钱，工作人员给我转的，给我转错了，多一位数！怎么办
我在厦门，我想咨询一下，房屋租赁，租约到期，我们并没有要退租，还想续租，可是房东竟然没有按合同的提前15天提醒我们，就私自趁我们不在，带别的房客去我们房间看房，现在还逼我们在租约到期当天立马搬走！我们该怎么做？
房子没有到期 房东不让我们住 却告诉我要自己的侄子放假要来
可是我们签过合同的 并且到明年的2月份才到期
可是房东还在58同城6月19日发下租房信息 还限我们3天之内搬走 说合同不成效 说她想我什么时候住就是什么 让我搬走就搬走
所以想问一下 并且房东每次在我们不在家的时候以看卫生进入房间 说不搬走就把我们东西扔出去
我们签的住房子合同没到到期 房东是女的
因为一件小事情 她要求我们限几天之内搬走
我们房租也交了 也有押金
签租房子合同的之前房东强调不能住的时间太短 我们就签了 只是因为一点矛盾 房东只给我们三天时间找房子
在一家单位工作了14年,现在合同未到期提出辞职,能不能拿到每年一个月的补偿金？（该单位没有给我们缴纳保险，只是每个月把保险金的一半算在工资里面发放）
她在云南省普洱市江城哈尼族彝族自治县康平乡界牌村搬迁在哪里又搞了一户口，并不去年十一月初六又结了婚，她办户口的目的是为了占国家的房子和地，不知道是不知道违法呢？
我媳妇是农村户口迁到老家9年但是没有地买地了我们能分到钱吗
我是农村户口，想在家搞养殖业，没有资金，想去信用社或银行，贷款。想了解下，可不可以贷，最多能贷多少
现在银行还款是从工资卡上直接扣的，拉出的清单没有银行盖章能证明是我们还贷的
请问我们现在还能不能回到原地要到责任田的？