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支付行业，是如何赚走你的钱？
作者：挖数
　　很多行业为什么能赚钱?因为它促进了资源之间的流动效率。
　　促进物品之间的流动效率，叫物流业;促进信息之间的流动效率，叫互联网行业;促进金钱之间的流动效率，叫金融业。
　　今天这里要谈的是金融业的一个分支：支付行业
　　支付行业
　　这个行业怎么赚走你的钱?
　　你拿着招行卡去工行ATM机取钱，它赚走你一点钱作为手续费;
　　你在餐厅吃完饭用信用卡埋单，它赚走餐厅一点钱作为手续费;
　　你的每一次支付行为，除了现金支付，都会产生相应的手续费，落到一家公司的口袋，这家公司叫银联。
　　把银联拆开看，可以看做银行卡的联盟，于 2002 年 3 月份成立于上海。
　　为什么成立这样一个联盟呢?废话当然是赚钱!但赚钱之外还有什么用呢?
　　2002 年以前，各家银行都是自吸门前血，莫管他人瓦上霜，你把钱存工行，只能去工行的ATM上取，你拿着建行信用卡，只能去建行的POS机上刷，想跨行?没门，银行间的系统都没打通。
　　于是，在央行的怂恿下，银联成立了，搞了一套跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通，从此往后，你拿着工行的卡去建行的ATM取钱，再也不会被人骂SB啦，撒花!
　　所以，银联起的是桥的作用，将孤岛一样的银行连通，此路是我开，此树是我栽，收点过路费很正常!
　　银行辣么多，银联只有一个，慢慢地，银联成了一个暴发户，暴发户身边除了小蜜还有什么?小弟!银联养活了一群小弟，这些小弟是收单机构。
　　收单机构
　　想象一下，银行和银联都是官老爷，高高在上，他们才不会主动去谈生意，如果顾客去买东西都用现金支付，那么银行和银联是赚不到钱的，所以必须让顾客 用POS机刷卡!!
　　并不是每一家商户都愿意装POS机，因为装机需要付钱!安装也要付钱!装了以后顾客付钱还要收我手续费!我又不是傻，很贵的好么。
　　于是银行和银联找到 央行，央行凝神一想，想出了 “支付牌照” 这个东西，于是大手一挥，找来一堆点头哈腰的民营企业，跟他们说，弟兄们，一起赚钱的时候到了，你们花点钱贿赂一下我，哦不，申请一下这个 “支付牌照”，我就准你们上门给商家推广POS机。
　　所以这里的 收单机构 指的是，持有 “银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的民营企业，比如拉卡拉、快钱、卡友等公司。
　　比如你去餐厅吃饭，用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付 100 元，餐厅需要支付1.25%的手续费，也就是1. 25 元，这1. 25 元按照7：1：2的比例分配给 发卡行(工行)、清算机构(银联)、收单机构(卡友)。
　　正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候，突然遭到两记重拳，一下被打倒在地，这两记重拳来自支付宝和微信。
　　支付宝和微信
　　2003 年前，我们在马云的淘宝买东西，采取的支付方式大部分是线下的同城交易，也就是一手交钱一手交货，货款两清，但这样子一是不方便，二是不安全，于是马云跑去找银联谈，说大哥咱们合作吧，我有用户你有技术，珠联璧合!可惜郎有情妾无意，银联对马云爱搭不理。
　　马云怒了，我可是未来的中国首富，你敢看不起我?于是绕过银联，直接跟各家银行谈，没想到给他谈成了，各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。
　　2003 年 10 月，淘宝推出 支付宝，从此在淘宝上的跨行支付变成这样
　　也就是你去淘宝买一件 100 元的商品，是通过支付宝绑定工行卡支付的，这 100 元实际是付给支付宝的工行对公账户，然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户 100 元。
　　可以看到，中间没有银联参与，这是银联挨的 第一记重拳，这记重拳让银联掉了一颗牙齿，这颗牙齿叫 电商。
　　银联掉的第二颗牙齿叫 移动支付。
　　2013 年 8 月，微信推出 “扫一扫” 功能，依靠庞大用户量，迅速把扫二维码这个动作，变成生活中习以为常的一个场景。
　　二维码其实是一种信息的转码，把微信的用户信息变成二维码，扫描即互相关注，而把商户的银行账户信息变成二维码，扫描即支付。
　　于是，二维码的应用，迅速衍伸到了支付领域。
　　2014 年 3 月，微信开放 “微信支付” 功能，扫码支付正式成了替代 POS机刷卡支付 的一种方式。
　　让我们来看一下刷卡支付和扫码支付分别产生的手续费：
　　刷卡支付，商户需要缴纳 6 元，也就是0.6%的手续费 (不同行业，手续费比例不一样)。
　　而扫码支付，商户仅支付 3. 8 元，也就是 0.38% 的手续费，足足省了一半。
　　不仅如此，微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客， 2014 年 12 月 12 日，支付宝正式向银联宣战，通过每单最高 20 元的补贴，高调进军线下支付业务。
　　低手续费+补贴，二维码迅速攻占了洼地，面对二维码支付的咄咄逼人，银联选择的是NFC支付。
　　NFC支付
　　2013 年，银联的NFC手机支付产品正式投入商用。
　　NFC支付是什么?是使用无线通讯技术，使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接，从而实现支付的一种手段。
　　银联为什么信任NFC?因为ApplePay在国外已经证实了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面实现，更符合运营商等国企的利益。
　　但NFC还是被二维码支付打的满地找牙，因为
　　绝大部分用户的手机有摄像头，但不是绝大部分手机都有NFC模块，二维码支付的用户端门槛更低;
　　商家要支持NFC支付需要升级POS机，而二维码商家只需要拿扫描枪滴一下就可以，二维码支付的商家端门槛更低;
　　普及NFC支付需要打通整个生态链，手机厂商、POS机厂商、运营商，需要打通的关节太多，而国企的效率远远低于互联网公司。
　　截止 2016 年底，使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅 2000 万，是微信月活用户数的2.5%，支付宝月活用户数的4.4%
　　第三方调查机构易观的数据显示，从整个互联网支付的交易规模看， 2016 年第二季度银联排在第三位，占比15.44%，在支付宝和腾讯的财付通之后
　　银联在国内的垄断一去不复返，而国外市场，银联也遭到支付宝的蚕食，支付宝目前已实现 70 个国家近 10 万家零售商铺的覆盖，并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作，而 年，支付宝更是动作频频
　　年收入130 亿 人民币，净利润20 亿 人民币的 银联，在年收入超过1000 亿 人民币，净利润超过700 亿 人民币的 阿里巴巴 面前，上演了一场 郭敬明打姚明
　　看到这里，你可能会拍手叫好，毕竟英雄打败了巨龙，而支付宝的母公司 – 蚂蚁金服，也计划在 2017 年上市，估值 750 亿美金，很好，Happy ending。
　　但你如果经常看欧美电影，你就知道电影不是这么演的。
　　英雄打败了巨龙后，英雄会霸占巨龙的财富，然后自己变成巨龙，商业市场追求利润，而追求利润的最高境界是垄断。
　　嘀嘀打车 和 Uber 合并之后，一家独大带来的是打车费用的坐地涨价;Google在撤离中国后，留下的是 百度 的竞价排名和莆田系。
　　且看中国支付行业的未来。
　　作者：挖数
　　来源：/archives/78891
(转载请保留)
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Money can't buy happiness,but it can make you awfully comfortable while you're being miserable.
——Clare Boothe Luce
这是美国剧作家、记者、众议院议员克莱尔·布思·卢斯说过的一句话，意思为：钱不能买到幸福。但是，钱可以让你在不幸时衣食无忧。
花钱和赚钱，哪个更难？
相信大多数人普遍都会觉得，当然是赚钱难了。
真的是这样吗？你花钱明智吗？
巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。——比尔·盖茨
钱不是省出来的，而是花出来的。
想投资股票，怎么判断一家公司的股票该买进还是卖出？
想买房，在什么价位进行买卖才合适呢？
想创业，如何预估未来的风险和收益？
今天，就让我们跟随日本超人气MBA导师野口真人的脚步，学会花钱。
1.价值和价格
生活在这世上，我们每天都不可避免地会花钱，小到一针一线，大到一套房或一层楼。
在金融的世界里，我们每天花的钱，可以分成三部分：消费、投资和投机。
消费，是为了满足自己的欲望，比如买新衣服，和男友相约吃大餐，和朋友一起去看新上映的电影。
消费钱包中的商品或服务的价格，由个人满足程度和生产成本综合决定。比如即使上海迪士尼乐园门票很贵，你仍然愿意花钱去里面玩一天，但是迪士尼附近的公交车费涨了五毛钱你就会有意见了。
投资，就是为了增加将来的资本，而投入现有资本的活动。比如利用业余时间考证，或下班后去健身房、美容院等。
投机与投资类似，都是花费金钱，期待更多回报。区别就在于，投资风险低，投机风险高。
我们应该了解这三者的差别，衡量三者各自的价值与价格的关系，选择与三者相匹配的花钱方法，更明智地花钱，如此才能发挥出钱的最大价值。
从消费来讲，要考虑购买物品后得到的满足程度与所支付的价格是否匹配。
投资时，要能把握其原本恰当的价格，当实际价格与自己心中的合适价格偏离甚远时，尽量不要出手。
2.价值和现金流量
假设你工作好几年，好不容易攒了一笔钱，看中一套公寓，打算买下它，那么你该花多少钱去购买这套公寓呢？
公寓有一个市场价，还有一个按照某种理论得出的合理价值，即公寓价值＝月房租×200
市场价好理解，那合理价值是怎么得出的呢？合理价值的计算公式有何依据呢？
假设一套公寓月租金为2500元，一年创造的现金流量就是3万元。将这套公寓租出去30年，预计可以获得90万的收益，但是，这90万并不是该公寓的价值。
野口真人在《学会花钱》这本书中提出一个理论——“今天的100元比明天的100元更值钱。”
也就是说，假设全球房地产相关的年利率是6％，那么今天的100元一年后就会增长为106元。反之，一年后的100元，在今天的价值只有94元（100÷1.06）。
因此，如果每年有3万的现金流量，1年后的3万就是现在的2.83万（3万÷1.06）,2年后的3万就是现在的2.67万（3万÷1.06÷1.06）。
将现金流量都折现到现在这个时点，进行加总就可以计算出现在的价值。
在“3万÷1.06^n”这个公式中，n从1开始逐渐增加，假设n无限大，最终结果为50万（3万÷0.06）。也就是说，哪怕公寓能永远出租，公寓的价值也不会超过50万。
所以公寓价值计算公式为:
公寓的价值＝每年的现金流量÷0.06
＝月房租×12÷0.06
＝月房租×200
所以，在理想状态下，以房租的200倍价格购买房屋是最好的。如果房地产开发商给你开出的价格低于房租的200倍，千万不要犹豫，马上买啊。
那么年利率6％是怎么得来的呢。
专营二手公寓的人可以通过长期的经验判断得出，这是一个方法。
另一种方法，是根据房租的偏差（变动性）来推定。
利率=每年的现金流量（房租）÷现值（商品行情）
再说说现金流量的三点应用：①黄金地段的咖啡为什么这么贵，不是因为那里房租高，而是因为该地点是人气地区，即使咖啡很贵，依旧会有人买。
②土地的价格，由该地的现金流量创造力决定，但并不意味着将人聚在一起就可以，最重要的是聚集起来的顾客在这个地方能花多少钱。
③开店时，应寻找可以创造现金流量的地点，即寻找有人口聚集能力的地点。千万不要去很冷请的地方开店，否则，你还得努力想办法去招揽客人。
如果你打算投资开店的话，就要注意以上几点。
3.时间及其影响
物品、项目、服务的价值，取决于它们能创造出多少现金流量。但投资时，最终还是要由人来做出判断。既然涉及人，价值计算公式就会受到影响，有时候，还会存在一些歪曲价值的因素。其中一个因素就是时间。
比如，对一个员工来说，六年间的工资总额相同，但是可选择的支付方法有三种：
·最初工资较低，之后渐渐上涨
·六年间工资不变
·最初工资较高，之后渐渐下降
如果从金融方面来考虑，第三种支付方法是最合理的。但调查结果显示，半数以上的调查对象选择了第一种。这是因为，以现在的工资为起点来看，将来工资下调，人们会感觉遭受了损失。也就是说，中间夹杂了和效用相关的判断。这就是时间对效用的影响之一。因此单纯利用基于折现率的公式来测定效用，还是太过简单了。
相信大家都有过这样的体验，小时候非常喜欢的洋娃娃，长大后却对它一点兴趣也没有了。
英国哲学家德里克曾说：“将来的我和今天的我是完全不同的人。简直就是另外一个人。”
也就是说，将来的自己和现在的自己可能会拥有完全不同的兴趣、爱好和思维方式。
因此，我们在计算未来的效用时使用的折现率，必须考虑到“变成了另一个人的自己”，这是时间影响效用的第二个例子。
每天早上上班时，公交车或地铁里都会挤满人，哪怕你明知道下一趟车的人会少一些，你也不肯耽误这几分钟时间去等下一趟车。
到公司后，老板安排你下周出差，因为种种原因，你只能预定晚一班的飞机票，但是这份损失感却比早上没能赶上那趟拥挤的电车、只能等下一班要小得多。
这是因为对人们来说，现在才是最重要的，未来的延误，我们并不会那么在意。这是时间影响效用的第三个例子。
4.概率的错觉
我们不可能时时刻刻都根据合理的判断来购物。谈到消费，我们有时并不会考虑效用，经常因冲动而买下一些并不迫切需要的商品。
前文提到，无法进行合理判断的原因之一，就是我们还没有找到一个合理的方法，将时间因素结合起来判断。
而且，在你的钱包中还时常会有迷惑你判断的“歪曲硬币”。一般来说，扔一枚硬币，正反面向上的概率应该是各为50%。“歪曲硬币”只有正面朝上。这枚硬币让你产生一种错觉：“抛一枚硬币一定是正面朝上”或者“目前为止一直是正面朝上，下一次应该是背面朝上了吧”。
而这，就是我们日常判断里所产生的概率错觉。
5.判断的习惯
时间和概率因素都会对价值计算公式产生干扰，而且人们有着“明知不可以却偏偏要去做”这种与生俱来的“习惯”，它也会影响我们做出合理的判断。
近几年受经济萧条的影响，日本人花在赌博上的钱少了，许多赌博活动的营业额也因此日趋减少。但是彩票活动却几乎没受影响，这是为什么呢？
原因有以下几个方面：①一等奖的奖金，是所有上班族一生工资的平均数，足够使人们的种种想象变为可能。与其他赌博不同，只有彩票是以能够一夜暴富为目标的赌博。
②单张彩票的价格并不高，买了彩票没有中奖也就损失300日元，但一旦中奖，300日元就会变成3亿日元。一想到由此获得的效用，就会使我们忽视中奖率只有千万分之一的事实。
③人们会高估一等奖中奖率这个几乎为零的概率，低估不中奖这个很高的概率。
④彩票极低的中奖率也是吸引彩票迷的原因之一，即使连续一千次没有中奖，我们也不会觉得不自然。
⑤在彩票迷的脑海中，或许还惦记着过去买彩票花费的金钱。他们会觉得已经花了这么多钱，我要继续买到回本为止。在投资时，这些已经花出去的钱就是“沉没成本”，但事实上，沉没成本不会再回到你手中，也不会对下次投资造成任何影响。
投资有风险，消费需谨慎。
人们还有一个习惯，就是“满足程度受金钱变化的影响，而不是受总额的影响”。
对有钱人来说，更是如此。
有一位朋友，是私人银行部门中一位颇具传奇色彩的客户经理，他曾经拉到过1000亿日元的存款，而原因就是他遵循了“只瞄准资产在30亿日元以上的人”。
虽然在日本，资产30亿以上的人很少，要进入他们内心深处更是困难，但是，只要你获得某一位客户的信赖，他就会向你陆续介绍他的熟人。
而这些客户的需求只有一个，那就是“资产不增加也可以，只希望不要减少”。
6.风险和回报
风险指的是不确定性，不确定性的含义是“不确定预想的事件是否会发生”，而不是“危险的、不喜欢的事情会发生的可能性”。用统计学的语言表示就是“标准差”，关于标准差的概念及计算，比较复杂，大家想了解的可以去书中看。
谋求高收益，就必须做好承担高风险的思想准备。选择低风险，收益也会相对较低。
那能否保持收益率不变，只减少风险呢？
研究人员一直在费尽心思寻找控制风险的方法，最好的方法就是资产组合和期权交易。
资产组合，在金融学中，指分散投资多种资产来规避风险。说得通俗点，就是“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”。
期权则是规避风险的最强手段，很多时候期权被归类为金融商品，给人一种它很复杂的印象。但实际上，在我们身边就存在着很多期权交易，比如说，保险。基本上，我们身边各种各样的保险产品都是一种期权。
所以，投资时，不要把所有钱都投到一个项目上，并且要记得买保险，这样，才能最大限度的减少风险。
7.绕道的价值
作为投资对象的商品、股票以及项目的货币价值，是基于现金流量得出的。
人的货币价值，也可以通过这个人将来能赚取的现金流量来计算。
也就是说，人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。
现金无法创造价值，它在你拥有的那一瞬间就开始腐烂了，必要的是我们要提升自己。
人才是能够创造现金流量的重要资产，对人的“投资”，回报率很高。
也就是说，作为年轻人，我们应该努力提升赚钱能力，而不是存钱的能力。毕竟，对人进行投资才是最值得的。
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