这8点告诉你：银行理财产品和P2P到底该怎么选
作者：夏无酷
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　　九个头条网讯：随着再次降息，不少人又在寻求更好的"钱生钱"法子。于是，银行理财产品和P2P该怎么选这类问题又被搬上了网贷论坛。那么，对于投资者来说，怎样选才是最适合自己的呢？我们不妨来看看以下几点对比。
　　1、出资门槛：P2P平台
　　银行理财产品的起购金额高，大多数都要求5万及以上，而P2P则很低，较受小理财户的欢迎和追捧。民营系P2P比如爱投资100元起投，红岭、人人贷等50元便可轻松理财，国资系的投资门槛就相对民营系高些，比如海金仓1000元起投，开鑫贷新用户投资新标10000元起投。
　　2、年化收益率：P2P平台&银行理财
　　据数据计算，2014年上半年银行理财商品年化收益率为5.2%，而P2P平台收益以一年期为例，最低约为7%-8%，一些主流平台能够在10%以上。业内人士称，就目前行业市场利率而言，15%已是较高的利率，18%以上是绝对高息。理财的目的是为了钱生钱，而从收益率这一点来看，P2P理财的确优于银行理财。
　　3、资金流动性：P2P平台&银行理财
　　银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，这就导致资金的流动性大打折扣，而P2P理财模式采取一次性还本付息、先息后本(按月付息、到期还本)、等额本息/等额本金等多种方式，一定程度上降低了理财风险，也满足了日常的流动性需求。除此之外，假如急需用钱，大多数P2P渠道都有债券转让的服务，加大了资金的流动性。
（责任编辑：HF017）
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假银行“银谷”卖理财玩P2P 被监管“打脸”
　　互联网金融火爆，P2P平台数量已达到数千家，在激烈的竞争下，壮声势、博眼球的做法屡见不鲜。但也有P2P平台玩大了被监管层&打脸&，北京银监局昨日就发布了银谷银行虚假信息的风险提示。
　　北京银监局表示，近期有单位、个人以&银谷银行&的名义在京从事经营活动，在广告材料中使用&银谷银行&的标识。北京银监局从未批准设立&银谷银行&，也从未向任何单位和个人颁发过含有&银谷银行&字样的金融许可证。北京银监局同时提醒广大市民高度警惕并注意防范类似的虚假信息，发现有关单位或个人涉嫌从事违法犯罪活动的，应及时向当地公安机关报案或向主管机关反映，谨防因上当受骗遭受不必要的损失。
　　北京商报记者调查发现，银谷银行的公司名称确实已经通过国家工商总局的核准，全称为&银谷银行股份有限公司&，核准日期为3月9日。据了解，银谷银行是由银谷财富(北京)投资管理有限公司、银谷普惠信息咨询(北京)有限公司和银谷普诚征信(北京)有限公司联合发起成立。其中银谷财富是一家线下P2P公司，在多地设有分公司。
　　事实上，在2013年监管层启动民营银行试点时，也曾出现过众多企业&自封&银行的情形，例如企鹅银行、中联银行、国盈银行、互众银行等等，涉及企业达到百余家。但仅有国家工商总局的批准并不意味着一家新银行的开业。
　　根据规定，一家新成立的民营银行必须经过银监会的审批，否则任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动，不得从事吸收公众存款等商业银行业务，也不得在名称中使用&银行&字样。
　　不过，在国家工商总局批准银谷银行的名称之后，北京商报记者发现，一些疑似银谷财富的工作人员在微博等渠道以银谷银行的名义进行理财产品推销，包括月月盈、双月丰、任逍遥、东方红等。期限在1-24个月，过往平均收益率8%-14.6%不等。其展示的宣传单页也着重体现了&银谷银行布局P2P全产业链&、&做中国民营银行第一品牌&、&10亿注册资金筑建银谷银行安全堡垒&等字样。
　　昨日，记者就此事咨询银谷财富客服，其表示，银谷银行正在筹建中，月月盈、双月丰、任逍遥、东方红均属于银谷财富的P2P产品。
　　对于北京银监局的风险提示，银谷财富官网昨日发布声明，银谷银行名称已获得国家工商总局的预先核准。但没有对银监局指出的&有单位、个人以&银谷银行&的名义在京从事经营活动，在广告材料中使用&银谷银行&的标识&一事进行说明。
　　在激烈的角逐下，P2P过度包装反被打脸的例子屡见不鲜。此前，P2P平台赢多多就声称办公地点设在银监会，银监会紧急辟谣。原来，银监会所在大楼是U字形结构，南面是银监会大楼，北边是保监会大楼，连接银监会和保监会中间的大楼，名叫鑫茂大厦，本来就是可以对外出租的写字楼。随后，投哪网也上演了一场闹剧，该网站表示将与招商银行推出联名卡。但招行相关负责人立即澄清，&双方没有联名卡这个合作，他们只是我们的代发客户，他们的工资卡是招行的&。
　　业内人士认为，P2P的过度炒作令市场浮躁，在互联网的金融热潮下，P2P发展须保持谨慎。网贷之家首席研究官马骏对北京商报记者表示，P2P平台急于打开市场，而银行的公信力很强，以银行名义进行推广是想给自己增信。但P2P产品与银行理财产品完全属于两种类型，风险也截然不同。
　　抱财网COO边明表示，P2P行业存在过度炒作，这不是一个好的现象，对于P2P平台应该更多地把握金融本质，把业务模式与生态体系做好。
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　　P2P成非法集资重灾区
　　北京商报讯(记者 马元月 岳品瑜)北京非法集资处于高发频发态势。北京市金融局昨日通报的信息显示，今年前5个月全市新发非法集资案件51件，涉案金额33亿元，涉及投资人2900余人，新发案件数与2014年同期相比增长64.5%。其中，P2P网贷类、投资理财类案件等呈爆发态势。
　　北京市金融工作局副巡视员沈鸿介绍，不法分子通常在北京注册企业，在全国实施非法集资活动。截至2015年4月底，北京市51件跨省案件中38件注册地在北京，占比74.5%。
　　据统计，2014年新发案件主要集中在朝阳区和西城区，其中朝阳区58件，占比65%;西城区8件，占比9%。如朝阳区华融普银案涉案金额58亿元，西城区中金嘉钰案涉案金额39亿元。
　　从案件类型看，当前金融类案件增多，其中私募股权投资基金类、P2P网贷类、投资理财类案件呈爆发态势。而犯罪分子利用互联网等高技术，采取智能化、网络化手段作案成为新趋势。
　　截至今年4月，北京共有20家P2P网贷问题平台，包括经营困难、诈骗、跑路等现象;截至目前，北京共立案中欧温顿、网金宝、融信宝、里外贷四家P2P类非法集资案件，总计涉案金额约17亿元，涉及投资人4230人。
　　公安部经侦局相关负责人介绍，犯罪分子往往假借国家、区域、行业发展政策虚构或利用所谓&投资项目&、&理财产品&编造或夸大投资前景，以高利为诱饵，向社会公众进行非法集资。近两年P2P网络借贷机构数量成倍增长，由于缺乏相应法律定位、政策标准和行业规则，市场主体鱼龙混杂，非法集资案件大量爆发。
　　为了遏制非法集资案件高发的势头，沈鸿表示，北京已建立打击非法集资监测预警平台，根据行业收益度、传播率、合规性、投诉举报等设置了&冒烟指数&，他透露，今年一季度，平台监测到400多家风险企业，其中25家私募企业、10家第三方理财企业、5家P2P类企业被移交公安机关。
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400电话： 400-667-9006咱们该买谁：P2P理财VS银行理财
来源：凤凰财经 责任编辑：licui
P2P理财业务与业务有诸多不同，其主要体现在收益、产品类型、法律关系、风险表现、行政监管、行业自律等方面，分析其不同之处，无论是对于主体自身还是监管主体，抑或行业发展而言，均有重大意义。本文仅以投资者收益和客户体验为视角，进行比较分析，不作为投资参考。
P2P是指基于特定平台中介而实现的网络借贷业务，网络借贷平台是促成借贷双方交易的居间服务者，在模式下，有些平台亦为借贷双方的担保人；而根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（简称《银行理财业务暂行办法》）第二条的规定，“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、等专业化服务活动。”故，P2P网络借贷业务的法律关系较为简单，其主要有借贷关系、居间关系及担保关系等，平台主要是提供投资信息服务，实现借贷双方的资金匹配，但尚未涉及投资顾问及资产管理等业务（不排除P2P后续发展到此阶段）；而商业银行个人理财业务法律关系较为复杂，其有借贷关系、委托代理关系、关系等，按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务，一般意义而言的是指综合理财服务，较之P2P网络借贷更为复杂。
自2012年我国进入泛资产管理时代以来，无论是P2P网络借贷平台业务还是银行个人理财业务，均取得了快速发展。据网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2015年5月月报》（第三部分）显示，2015年5月底正常运营平台1946家，环比上涨6.98%，涨幅较上月有所增加（上月涨幅为5.27%）。其中，新上线平台数量为186家，新增问题平台59家。截止2015年5月底，累计问题平台达到661家，P2P网贷行业累计平台数量达到2607家（含问题平台）。根据中债登理财登记系统发布的《中国银行[1.74%资金研报]业理财市场年度（2014）》显示，2014年银行业理财市场共发行产品180507只，累计募集资金113.97万亿元，全年发行产品数和募集资金数额分别比2013年增加29.60%和23.06%。应该说，老百姓理财需求被大大激发，网贷和银行理财均发展迅猛。
投资收益类型
P2P网络借贷平台的收益高于一般的银行理财产品。就保本类理财产品而言，该类理财产品由商业银行承担投资风险，并且按照固定收益向投资者给付本金及收益。其特点是期限短、收益低，如半年到一年左右的产品年化收益一般在5%上下。而据网贷之家统计，2015年5月网贷行业综合收益率为14.54%，利率区间为15%-20%的平台仍然为5月的主流平台，平台数占比为34.14%。而根据中债登理财登记系统发布的《中国银行业理财市场年度报告（2014）》显示，2014年封闭式非净值型理财产品（固定收益类）加权平均兑付客户年收益率5.18%。但是，各家银行对高净值客户的服务更Care，客户的资产收益率达到年化22%或更高。当然，这也是平民百姓感觉不公的地方，为何有钱人更有钱，所以，网贷的低门槛高利润会吸引很多投资人。传统银行理财也可以反思，区别对待储户到底对企业是否有利，企业最终要拼的到底是服务还是其他。
投资收益来源
一般而言，P2P出借人的收益源于借款人支付的本金及利息，债权债务主体是借款人和出借人，而非网络借贷平台本身。而在客户与银行的法律关系中，法律关系的主体是客户与银行，无论银行将发行理财产品募集的资金投向何处，对于理财产品申购者而言，其收益源于银行。当然，应当说明的是，从投资者的角度看，其实际收益往往要比预期收益率要低，这是因为银行和平台往往要收取各种的手续费用，例如赎回费用、管理费用、VIP服务费等。
服务意识与客户体验
自移动APP进入投资人生活以来，网贷平台的客户体验逐渐变好。作为普通用户，我们可以直接在开户、充值、投标、实时收到红利。有的平台，甚至将游戏、购物、理财课程打包在一起，供客户免费使用，游戏成绩还可以在一定程度上换取“加息”。总之，P2P的应用层出不穷，花样百出，客户们乐此不疲，各家薅羊毛。相对而言，银行理财产品的网络体验一般，有时候感觉界面比较硬，情怀不够，没有温度。作者曾开通某某行的手机银行，进入页面倒是很顺利，到商城看一看，索然无味。感觉还是橱窗展示，理财产品的说明也太过官方，没有亲切感，也没有太多人工客服服务，简言之，没有购买欲望。其实“用心和不用心”，客户们的眼睛是雪亮的。
投资收益风险
P2P网络借贷的收益风险要远高于银行固定收益类业务，其主要风险源于借款人的违约风险及平台自身的集资诈骗风险。据网贷之家统计，2015年5月共出现59家问题平台，从新增平台事件类型上看，诈骗跑路的平台大幅增加，占比高达62%，而提现困难平台数量有所减少，占比为25%。其原因在于，在P2P网络借贷行业缺乏监管规范的背景下，借款人资金投向几乎不受限制。根据其资金投向分析其业务类型，主要有股票配资业务、过桥资金业务、车房贷款业务、融资业务、工商企业融资业务及学生生活业务等。而根据银监会于日发布的《银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》第十八条的规定，“理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的投资。理财资金参与新股申购，应符合国家法律法规和监管规定。”故，商业银行理财产品的投向严格受到监管部门的监管，投向比P2P网络借贷业务要窄。
P2P网络借贷业务与商业银行个人理财业务确有不同，但各自发展都不错。建议互相借鉴，传统银行的理财产品可以更有情怀一些，更有趣生动一些；网贷平台的产品可以安全系数更高些，客服更专业些。路遥知马力，咱们把一切交给时间，加油。
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