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陆金所有对手了？谁听说过金桥梁这个平台？ [复制链接]
让我们先看下网贷之家非常热门的关于P2P网贷理财的讨论：
一：见好就收，千万别太贪。
我所强调的只是不要太贪。
网贷息高就是贪，但不要加太字。
18%以内的息，我认为是安全的。
这是第一点，尽量不要超过24%的息。
当然，这只是一个条件，不是因为做到不贪就安全。
二：不要间断。
P2P虽然是一种收益率较高的产品但也仅仅是理财而已，不会像有些项目那样让人一夜致富，
重要的是日积月累，了解复利的人会知道，在理财这方面“贵”在坚持。
三：不要过于盲从。
多看看网贷第三方门户。
了解行业大概方向，清楚挖掘哪家强。
我相信排名靠前的平台一定是有它自身的强项，是别的平台比不了的。
但是不投不知道，选择这种大平台进行投标会发现，标有点难投不说，
利息更是少得可怜，从P2P负面新闻来说，其实排名靠前的平台未必安全。
当然了，最重要的我觉得还是亲自去考察一番，
是人是鬼自然露出原形，大家也就放开手脚，了却后顾之忧。
& & 的确，对于新手P2P理财者来说，如何选择适合自己的P2P平台是P2P理财成功的关键所在，撇开骗子平台来说，让我们看看新旧P2P平台各有什么不同。这一期编者特别为大家选择了两个具有代表性的P2P平台——陆金所和金桥梁。
& & 陆金所对于很多人来说肯定听说过，作为中国平安的“网上银行”是我国最先创办的P2P网贷平台之一，而金桥梁（）则是2014年上线的车贷平台。很多人对P2P理财平台的理解是，理财平台就是信用贷款，所以风控能力与回款能力成为一个平台正常运营的根本所在，陆金所便是这种模式下的代表，国资背景让它成为最安全的P2P网贷平台，同时因为有背景，陆金所的理财门槛一般限制在1万元以上，而且理财周期通常是1年以上，与传统银行定期存款不一样的是它的收益在7%-8%左右，比定期高了40%左右，在前几年的确具有很大的优势。
& & 然而随着余额宝等宝宝类理财的兴起，陆金所在收益方面几乎没有了优势，而且投资也欠灵活，因而很多理财者不得不转向其它理财方式或其它P2P网贷平台。金桥梁便是新兴P2P理财平台中的佼佼者，高达17%左右的年化收益，是余额宝的4倍还多，是陆金所的2倍还多，收益秒杀两者。很多人都会疑惑，这么高的收益是不是高利贷，而据最新的互联网金融《意见》，24%以下收益都是收法律保护的。自然，金桥梁的优势也绝不止于高收益，它的标基本是50元起投，一般在1-3个月，投资灵活变现快，而最重要的是其车贷质押的模式从根本上决定了它理财风险低，因为实物债权的存在，金桥梁对于中小投资理财者基本实现了100%本息保障，同时作为持有国家互联网金融执照的P2P网贷平台，金桥梁在透明性方面也是P2P平台中的典范。
& & 通过以上分析，笔者以为，金桥梁（）作为“小而美”P2P理财平台，已经成为陆金所等一大批P2P网贷平台的劲敌，P2P投资者青睐金桥梁“小而美”型理财也正说明了这点。
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陆金所真的值得拥有吗
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阅读，只需一秒。精彩，尽在掌握！陆金所由于背靠平安,尽管产品平均回报只有6%,这并不妨碍投资者对它的追捧,它已经成为世界上第三大P2P平台,并且业务规模...
陆金所由于背靠平安，尽管产品平均回报只有6%，这并不妨碍投资者对它的追捧，它已经成为世界上第三大P2P平台，并且业务规模和用户数量还在快速增长。今天我们重新认识一下陆金所。出身名门广受关注陆金所全名为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员，成立于2011年9月，注册资金8.37亿元人民币。依靠中国平安的强大背景，陆金所上线即成为了网贷行业的巨头。目前陆金所注册用户接近100万人，全部投资者和大部分融资者来自线上，年交易额超过100亿。投资有门槛，产品实际收益率低陆金所的产品门槛1万元起，固定收益8.6%，但实际收益却没有这么多。例如一个36个月的产品，第一个月可以拿到的全部本金乘以8.6%的利息，每个月本金都会递减，虽然年化收益还是8.6%，但这拿到手的钱是逐渐变少的。如果每月还回来的钱不继续投出去，最终年化收益只有近5%，和余额宝的收益水平相当，但继续投出去需要满足1万的门槛。平安招牌吸金、意在打造巨无霸金融集团陆金所之所以受投资者青睐，由于平安集团做后盾，引入了平安担保提供全额担保。仅凭着平安的招牌，陆金所就和安全、可靠联系在一起，投资者能够忍受低于行业一半的利率水平，将大量的资金投入陆金所。凭借陆金所赢得的用户和大量低成本资金，加上平安集团拥有银行、证券、保险、信托、担保等各种金融牌照，平安可以打通全产业链，建立一个巨无霸的金融集团。真的知道为什么投陆金所安全吗？不管未来多么美好，一切都建立在大量、低成本的资金基础上，也就说投资者需要长期忍受低于行业平均水平一半的利率，以接近余额宝的收益投P2P，仅仅因为相信平安安全。是的，陆金所不会像其它P2P平台突然倒掉或者跑路，但是投资者真的知道安全体现在哪里吗？仔细想想，我们并不知道，因为不透明，不透明难免会引起几方面的联想：1. 是不是资金池模式呢？陆金所称投资人和项目一一对应，风控极其严格，坏账率低于1%，有很多项目可以选择，成本不高。这几个矛盾的属性，看起来也只有资金池模式，资金期限错配才可能实现。由于没有披露具体的项目细节，也没有说明资金运作模式，让人很难不把它和资金池挂钩。2. 自融及自保?P2P行业监管原则之一就是不能自融。由于资金流向不明，我们可以怀疑陆金所的钱没有直接流向借款人，而是流向平安，通过平安再去到流出去，或者平安就是借款人，这是典型的自融。另外，陆金所的担保方平安担保同属平安集团，它们天然的联系无异于自保。无论对投资者还是监管层，这样的模式始终没有一个合理的解释。3. 本息保障?监管原则强调，平台定位于信息中介，不能承诺收益，不能担保。鉴于平安担保与陆金所的孪生关系，是不是可以认为陆金所也承诺了收益，参与担保呢？其实平安想通过陆金所，利用互联网本身所具备的低成本、流动性与开放性，建立区别于银行融资、资本市场直接融资的第三种融资模式，让陆金所承担非标金融资产交易市场的功能。这种金融创新和探索值得肯定，但其建立在低成本资金的基础上，以品牌优势压缩投资者利润空间，“店大欺客”的方式成就战略目标就显得不那么厚道了。菜鸟理财
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(), All rights reserved 京ICP备号-12在陆金所这样所谓提供担保的网站通过借出资金来投资理财有哪些风险？
现在网上借贷平台很多，团贷网、人人贷、有利网等等，他们的项目的年华收益率都比一般银行柜台售卖的理财产品高很多，现在一般银行就4%左右，而这些网站都是10%~30%。虽说他们都说有担保，但是我还是不放心。最近我看到中国平安也有一个这样的网站，陆金所,也说是提供担保的，可虽然公司大，但他的收益率却只有8%，比其他那些网站小很多。我就想问，为什么差别这么大？是不是有些什么猫腻在里面？这些所谓的担保到底有没有风险，如果有的话是哪些？这种投资渠道适合什么样的人？谢谢。
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P2P借贷的服务项目主要有两个：信息中介、本息担保。下面讲下各平台现有“本息担保”政策之间的差异。1、本息零担保。
这类平台，只提供信息中介服务，无担保服务。
利率通常达15%以上。2、本息有限担保。
这类平台，提取交易额里面的一小部分资金作为担保资金。若借贷人违约了，平台就将这部分资金平摊给投资者 。这类模式的主要风险点 ：a、平摊的资金未必能够100%抵消本息。b、平摊资金的机会不均等，也许后遭受违约的投资者就没这个机会。 利率通常达11%以上。 代表平台：宜信、证大e贷、红岭创投等3、本息100%担保。 这类平台，通常引入一个或多个担保公司，担保公司以无限信用的模式保障本息收入。这类模式的主要风险点：a、无限信用，所以担保公司的支付能力是关键点。b、担保公司的信誉。c、有吸储嫌疑，政策风险大。 利率通常在8%-13%之间。通常担保公司的信用能力高，利率就越低。代表平台：有利网
，利率11%-13%，有几个担保公司。陆金所
，8.61%（我的印象中）。我对P2P投资的看法：1、征信是关键，风险须量化。2、担保公司可有可无，因为他们是来分摊利润的。3、同2，
但若无担保公司， 在一般情况下， 征信是子虚乌有的，贷后管理是跟不上的，投资者基本靠天吃饭。
P2P是什么？就是通过第三方平台实现的个人对个人的借贷，一张图让你明白：首先，P2P网贷不是现金理财产品，门槛不是1分、1元那么少，至少几千块，基本都是上万；周期一般也比较长，起码6个月，一般是12个月以上。首先，P2P网贷不是现金理财产品，门槛不是1分、1元那么少，至少几千块，基本都是上万；周期一般也比较长，起码6个月，一般是12个月以上。我自己是把银行的定期和4%-5%左右收益的理财产品挪出来了一部分，放到了P2P网贷。P2P在国内没多久，监管不力，风险客观存在：借款人信誉风险。人家不还你钱，你能怎么办，平台赔付？平台倒闭风险。很多平台承诺本息赔付，但也要赔的起是不是，超过能力范围的瞎保证肯定倒。P2P平台的确倒了很多了，没大力监管嘛，来得快去得快。目前的情况是，还是有很多平台倒闭，但大的平台越来越稳定，收益率会逐步降低，不会再出现那么多20%以上收益的奇谈。到这里，很多人估计直接放弃了，但我想说一点：你不尝试了解多些方式的理财途径，总想等着高人指点买到一个完美的理财产品，这是不可能的。要说风险，哪个投资没有风险？理财不是让你握着一大笔钱找完美产品，而是在不同的还不错的产品里分散风险获得相对高的收益。另外，在风险里磨练自己的判断力这是钱也买不来的。一旦有新产品出来，你至少掌握了点“质疑的能力”，而不是渐渐沦落为像如今大多数老年人一样容易受骗、根本不懂得一心半点的资产配置。以上为蛊惑和危言耸听，您坚持己见~：）一、背景还不错的网贷平台先罗列一下所谓背景不错就是，不会轻易见钱眼开掉了节操，发生捐款跑人的概率比较低。P2P平台而言，风险控制以及信得过的管理班子极为重要。大家自己琢磨各个平台背景，自动脑补。有利网：联合创始人任用，是先声药业的董事会主席任晋生之子，老板是个富家公子的优势是：不会轻易见钱眼开。全额担保本息。点融网：CEO是全球最大的P2P平台LendingClub的联合创始人。需要声明一下，点融并非LendingClub的中国分公司，两家不搭边的，不过CEO的背景决定着这一家的运营和管理应该会比较规范。担保本金。开鑫贷：国开金融有限责任公司（国家开发银行全资子公司）和金农公司共同出资，但我自己没试过，体验过的朋友可私信谈谈体会。陆金所：中国平安集团成员，名副其实的大家闺秀。而且平安对这个项目挺重视的，原深发展的行长被派驻陆金所担任负责人。平安担保公司全额本息担保。关于本息担保再啰嗦两句：了解平台的真实赔付能力：我国的融资担保的杠杆是10倍，陆金所的平安担保注册资本是1个亿，现在每周在交易的债权为6500万左右，交易量还不足10亿，赔付风险目前是可控的。加上平安对陆金所寄望甚高，未来打算依托这个平台整合其大金融梦想，因此态度料想不会不急功近利，对陆金所的风险控制和声誉都会比较重视（当然，这是个人感觉）。选择其他平台的话，也建议侧面了解一下担保方的注册资本以及目前平台的债权量。自己要权衡其中的风险。上图是陆金所的贷款详单，平安担保公司每月的担保费是本金的1.9%，赚的不少啊。所以说店大欺客，风控的确很“给力”，但要切实保证本息安全、就是相对的低收益嘛——恒久不变的真理。二、除了背景可靠之外，条款的规范也是衡量的标准先来一个我自己不喜欢的反面例子（有反对意见的也请回复拍醒我）反面例子：拍拍贷 冲值要收0.1%手续费，就是说冲值一万剩下9990元，这个不爽！更不爽的是，退出按笔收钱。不想让你换平台呗。但按月返还的钱你说是拿出来还是不拿出来呢，拿一笔付个手续费，不拿呢一次性提取就等于是资金闲置。个人不喜欢这类规则。so,我的选择标准除了相对靠谱之外，又多了一条：不收取手续费！陆金所目前在推广期，充值、取现、投资，不收取任何费用（但其网站标明了，是暂不收取，感兴趣的请尽快体验）。阶段性总结一下承受不起风险的不要轻易尝试，我观察过n多家，试过两家，一家点融网、一家陆金所，目前也只敢推荐陆金所，可以说是目前P2P网贷里风险最低的一家。（不是说别家不好，朋友在人人贷收获颇丰刚还回来的一单收益13%、我自己也在点融投钱收益基本在15%，都比陆金所高，但……就是不敢随便推荐，P2P入门还是从陆金所开始吧，试过之后再看别家）陆金所的收益在P2P这个圈子绝对不算高，甚至可以说很低，推荐的原因只有一个：保险系数高、基本规避了信誉和倒闭的风险、条例规范、每月返回一些的特性保证了一定的流动性。手把手教你投资陆金所目前针对以下8家银行开放认证：平安银行、工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、中信银行、民生银行目前免冲值购买和撤出资金的手续费作为新客，别浪费了宝贵的“不用抢”的机会注册认证后选择新客区，陆金所给了一次“不用抢就能买到产品”的机会，千万善加利用，这个机会用掉后，您就沦为老客了，和我这等老客一起蜂拥拼死“秒杀”。 先在首页看， 有这个按钮 就代表是可投资项目，有合适的直接点 有这个按钮 就代表是可投资项目，有合适的直接点如果首页没有，去“我的帐户”察看陆金所特别推荐项目（陆金所在每个工作日19：30集中发布新客专享项目，建议这个时间去瞅一眼）我对新客的建议是如果你看准了就在新客机会时买一笔大的，把你计划投在陆金所的投资额度都用上。如果还是抱着试试看的心态，就随便挑个金额少的，以后再抢。如果您很懒很懒，建议挑时间周期比较短的：陆金所提供的大多是36个月，年化收益8.61%的产品。买入产品后每月等额本息还款（已还本金不再计息）如果你买三年的，且根本不去动每月的还款，那么年化收益实际只有4.6%。实际收益4.6%？——恩，你懒成个猪是有可能看到4.6%的收益您先别骂娘，也别扭头就走。上面说了这是基于对回款不闻不问闲置在帐户里。其实你可以善加利用每月的回款，虽然降低了实际收益，但可以拿出来花啊，即使不用也可以放进余额宝之类的提高下收益。（这不比定存强太多了吗？可以把原本资产里的“活期”配置比例拉更低一些，支配的自由度啊！）。回款当每月的零花钱，直接花了。不用备很多活期现金了，回款可作为每月固定的“生活费”来源。有个闺密，家庭主妇，把家里的定期存款都投了陆金所，每月回款当给自己发的工资，都花了，挺乐呵的。回款投余额宝、理财通等现金理财产品 。即使这些回款不作他用，可以转入现金理财产品，获取6%-7%左右的收益。总体收益实现破8不成问题。如果您依此操作，可以体会到退出资金不收取手续费的好处了！所以！ 投资陆金所，不是存定期、不是买理财产品、您要按照自己的需求倒腾回款！就像标题所说，资产配置之路从此开始！另外提示一下，投资两个月以后万一你急着用大笔资金可以转让债权（但有2‰的手续费），再不济也比定存强，前几个月的利息总归是拿到的了。陆金所也不想让你换平台——奖你陆金币投资后，每笔加送投资金额0.2%的陆金币奖励。陆金币是一种投资抵用券，可以在下次投资时，以1元陆金币等值于1元人民币的价值抵用。我投了10万，能得到200个陆金币，下次如果再投10万，就只要冲值99800元了。相当于饭店在餐后送张抵用券一样，聊胜于无。暂时就这样吧。如果你试了，有什么新的投资体会，交流一下。无耻广告一下，有兴趣的，关注我的微信公众号，手把手教你怎么投资陆金所：
花了点时间理解一下题主的问题，一共可以分为3个，①P2P网贷平台利率差别大的原因？②有第三方担保的平台存在哪些风险？③类似陆金所这样的平台适合什么样的人投资？不知道理解对不对，欢迎拍砖。一 P2P网贷平台利率差别大的原因？利率的高低对借贷双方而言其实就是一个价格，也就是所谓的风险资产的价格，当然这个价格由买卖双方的供需均衡时价格确定，这里就要讲一个风险定价，它所反映的是资本资产所带来的未来收益与风险的一种函数关系。建立风险定价体系需考虑经营成本、目标利润率、资金供求关系、市场利率水平、客户风险等因素。而投资者的个人喜好的不同就会衍生出各个价格产品，举几个例子。陆金所：利率8.61%，为什么这么低利率还有很多人投，主要因为背后一个平安集团作为背书，对所有的项目提供本息担保，投资陆金所的人基本上都是年纪较大，投资喜好属于保守型的，他们的追求是安全，而不是高收益。拍拍贷：利率20%，为什么拍拍贷能提供这么高的利率给投资者？因为拍拍贷不会对产生的坏账进行垫付，在成本上就比陆金所低很多，所以可以提供这么高的利率给投资者，而作为投资者就需要自己承担一定投资风险。风险投资：风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资，大家看看风投的回报都是几千倍或几万倍乃至几十万倍，但这种投资的成功率通常只有几千分之一甚至低到投资者都无法预估，完全凭个人的感觉进行投资。二 有第三方担保的平台存在哪些风险？题主问到底有没风险，其实任何的投资都存在风险，做任何的事情都存在风险，只是风险的大小而已，例如有人喝水都呛死。只是人的本能想简化一件事情就变成了有或没。唠叨了一下，正面回答一下，这种模式下投资肯定存在风险，我个人认为主要在以下几方面：1. 融资担保的杠杆是1:10，这些所谓的担保公司从来不公布自己的杠杆是多少，风险可想而知；2. 担保公司本身的实力，这点就不解析了；3. 市场风险，别以为网贷有担保就很安全，担保行业倒闭潮比P2P更夸张；4. 担保的业务的性质，借贷业务的类型很多，例如有个人消费、企业周转、企业经营，而这些业务中又分为纯信用借贷、抵质押借贷等；5. 资本运作能力，担保公司的倒闭潮很大一部分是因为资金链断裂，因为抵押物无法及时进行变现、或不足值等都会直接影响资金链断裂；
三 类似陆金所这样的平台适合什么样的人投资？在这个问题上我同意
的观点，我也不建议大家去投陆金所，以下这张图差不多就可以反映投资陆金所的人的无奈吧。投陆金所的人很多都是银行的理财的大客户，小散的投资人很少。题主还可以去76676看一下用户对陆金所的评价，基本上都是差评。 与君共勉！
对陆金所等P2P行业代表有过粗浅研究，回答你问题中的几点：利率利率低是常态，正常的融资需求，成本就这么多，不会太高。一般人会寻求银行贷款，了解银行的贷款成本，或者寻求其他渠道贷款时会以银行获取贷款的成本为参考。所以一般12%年化利率以下为正常人能够接受的成本。如果按照等额本息（每月还款）的还法，成本估计在本金的6%左右，加上一些服务费，综合费率9%-10%，渣打银行，花旗银行，中信银行等金融机构和友信（人人贷），宜信（宜人贷）等较正规的大平台的利率都在这个范围内。当然有些平台虚造借款，吸引投资者，利率高得离谱，这种情况目前也越来越多；有些平台上的债权是真实的，确实有部分人愿意用很高的成本来获取资金，这部分人一般是紧急需求或者短期周转需求，走的都是小贷公司的渠道，小贷公司利率只要不高于24%都是合法的。这部分人的风险非常高，他们承担风险是为了获取较高的回报，如果回报到手，他们完全有能力支付高额的贷款成本（利息和服务费）；如果回报没到手，就是坏账。陆金所为了控制风险，将正常的风险较低同时利润较低的债权卖给投资人，是非常明智的，他们的坏账可以控制在更理想的范围之内。担保陆金所他们的担保确实是真实的担保公司介入，各种流程非常正规。 投资人在坏账产生80天后，可以拿到陆金所合作的担保公司垫付给投资人本金和利息和罚息。担保公司负责后续的催收。至于其他平台宣称的担保或者风险保障或本息保障，甚至是违法宣传“保本保息”的平台，你自己可以掂量一下真假。现在好多网站都是三百块一套模板，三个人一晚上做出来的网站，造一些假标，或者在小贷公司拿一些高风险标，为小贷公司筹钱。为了鼓励投资人投资，也拿担保来宣传。目前有真实保障的平台包括但不限于陆金所，友信（人人贷），宜信（宜人贷）等正规平台当然不担保也不等于说平台不正规，比如拍拍贷一直都很正规，是一个纯粹的P2P平台，投资人风险自担，平台有义务，但没责任，因为投资行为是投资人的自主行为。适合人群陆金所适合银行储蓄用户，五十岁左右的大爷大妈，通过邮寄或转账等方式充值到陆金所账户，开始投资，8点多的收益是银行储蓄收益的两倍多，非常受欢迎。投资门槛大概万元以上，目前据说陆金所月交易额近亿元人民币。人人贷适合需要稳定收益的投资人群，这批人至少有50万左右的资金投入，愿意承担一定的风险，将资金委托给人人贷，投入在小贷公司所承接的贷款项目上，每年据说有12%左右的收益，很受部分投资人的欢迎，自行搜索 人人贷优先理财计划，投资门槛一万无以上。目前据说友信人人贷的月交易额已经过亿。宜人贷适合普通年轻投资人群，他们对互联网和网银等操作非常熟练，把投资当作乐趣，宜人贷的投资门槛非常低，一百元起投，可以自主选择投标的债权。宜人贷推宜定盈服务，半年期年化收益率8%，一年期年化收益率10%，据说两小时销售1.8亿。当然，宜信作为P2P行业的一支独秀，中国P2P的代名词，或媒体宣传的“全球最大的P2P企业”，有非常多适合不同人群的产品，请自行搜索，不过多描述。目前月交易额未知（据传宜人贷单月已经过亿元），据估算，宜信线上线下一起的成交额应该在每月20亿左右（误差可能较大）。拍拍贷相对适合一些追求高收益且能承受高风险的投资人群，他们希望投资20%以上收益的债权，但通常这部分借款人风险较高，逾期和坏账也较高。只不过平台属性决定了投资非常开放，一个愿打，一个愿挨，投资人可以自行催收。有利网，不太了解，2013年新成立的公司，产品一直在转型，他们刘总已经在知乎上贡献了较多的介绍，可以自己查一下。其他平台不多作说明，有些为了拿到风投做很多包装，有些直接就是骗钱平台，有些是区域性的融资平台等等，良莠不齐，乱象丛生。 一不小心写了这么多，都是个人观察总结所得，个人意见，仅供参考。
陆金所先说明一点，陆金所是p2p起家，但目前的定位早已不是单纯的p2p交易平台，而是金融资产交易平台和金融创新平台。他所图谋的是区别于股票，债权，黄金外汇，银行间市场以外的所有一二级市场的非标资产市场。所以和单纯的p2p不同的是：在资产端，它不仅对接个人，也对接金融机构和公司企业，提供线下的风险管控和资产的包装定价。同时在资金端也是对接，个人，公司企业和金融机构。提供线上的发行承销和二级交易。最终形成海量开放的线上线下结合资产交易市场，也就是MOM模式。再说风险问题。陆金所的产品最低认购额可以低到。比如养老保障委托管理产品和汇票质押融资产品。也有收益率高达10-15％的，比如债权转让产品，投资居间产品。有全额提供本息担保的，比如我们熟悉的借贷型投融资产品（p2p），部分债权转让产品。所以影响一个产品收益高低，要考虑很多因素：安全性是抵押模式，还是担保，还是履约保险？可否转让？门槛资金高低？流动性如何？是否方便认购？期限多长？等等。所以陆金所整体上提供的是相对安全的高收益产品。按照其风控模式和各类担保形式的成本，也就不会出现极端的20％以上的超高收益。我认为适合所有的理性的个人投资者。
如果从我个人做投资理财的经验来看的话，我不建议大家投资陆金所。为什么呢？1，收益低，周期长陆金所所有项目都是3年期的贷款，给投资人的年化收益为8.61%，为等额本息贷款，全部算下来的实际收益不到5%（由于陆金所起投金额1万，且等额回来的钱不多，再次投资可能型较小，一般理财用户分散再投资成本较高），1万元投资，3年能收多少？，如果你会算账，随便使用一个计算器也知道这钱收得跟一般的货币基金一样多，而且资金流动性差太远。2，项目真实性怀疑大家看下网上曝光的陆金所的贷款详单说明：如下图从上图我们来算一笔帐：平安担保赚3.42万36个月*950 = 3.42万 投资人赚多少呢？36*2530 = 9-50000 = 不到7000如果上述情况属实，那么可见平安的陆金所折合年利率44.2%，属于高利贷，而所谓的贷款用途“改善生活质量”很明显是假话，这么高的利息，如何提高生活质量？3，还是利率很多人说自己研究P2P多年，认为利率低是常态，是正常，其实我一直想问，他们在哪研究的，看2中的图您还会说p2p利率低么？在我所了解的民间借贷，一般的利率在2-3分，所以陆金所这种所谓的利率其实跟市场是不协调的。若2属实，那么本身陆金所的利率已经超过了平均的民间借贷水平，相对的风险也是特别高的，虽然说平安集团有强大的资金背景，不过3年的投资，我觉得对于理财投资人来说，太长，而且这收益真不高。
陆金所的贷款实际利率不低于20%吧。。。
任何投资都是有风险的。1、政策风险，因为还没有具体的监管，所以政策方面不太明朗。但是我们可以把握一个原则，政府绝对是鼓励帮组小微企业融资的，所以，只要网贷平台是做小微，项目全部真实可靠，风险就大大降低。这方面的典范是贷帮网、人人贷。陆金所有专门的法律专家把关，风险也大大降低。2、平台风险。如果平台经营不善，很有可能倒闭。或者干脆欺骗投资人，虚构项目，套取资金，然后跑路。要防范这方面的风险，主要靠时间的检验。1年以下的新平台，风险性高于80%；3年以上的老平台，风险性低于10%。这方面还是推荐贷帮网（08年上线）、人人贷（10年上线）。陆金所因为平安的大背景，倒闭或跑路的可能性小于0.1% ，还是比较靠谱的。
陆金所是目前最为赚钱的P2P平台，原因即是品牌。其他小平台之所以给高利率，有一部分是为了吸引用户，用户的互联网思维，先囤积用户的，不看利润。有极小的一部分就是为了卷钱跑路。
陆金所的P2P业务其本质是线下传统微贷业务的互联网化，把资金提供方由较为强势的银行换成互联网上的广大的有投资需求但较为弱势的投资人，这样做最大的好处是可使其资金供给更为稳定和充足。店大欺客，人家大自然给你的就少，PS有一个风险你自己也要看着办，我国的融资担保的杠杆是10倍，陆金所的平安担保注册资本是1个亿，但现在每周在交易的债权为6500万左右，所以你自己要权衡其中的风险。
总的看来，陆金所由于背靠平安，相对靠谱一些。现代银行与P2P金融领域或小贷公司的本质不同，不在于吸收公众存款或者规模，而在于派生货币。信用卡的例子：信用卡的信用额度是不存在对应的真实资产标的，就算有也不过是所谓的数据信用。但是信用卡透支消费后，这部分凭空创造的“资金”让渡给商家，商家用来扩大再生产。凭空创造的货币实现了一次派生。在美国，实体货币（就是真实的美钞）只占货币总流通量的2%，流通量中的多数是派生货币。简单来说，通过银行庞大的支付结算体系所形成的派生存款，银行的一块钱能抵得过普通小贷公司五块钱的作用。这也是银行存贷款利差在3%－5%之间，而银行理论率却能超过30%的原因。提一下陆金所，陆金所里的钱，只要通过平安银行，一块钱能当宜信的五块钱使，而且目前没有存款准备金与存贷比以及银监人行高度监管的限制，而且平安下的平安保险，可以实现小贷公司的风险对冲，平安基金、平安信托、平安证券又可以实现资产配置的多样化。陆金所是打通平安金融全产业链的一步棋，也是现阶段金融市场上的营销利器。可主要问题是，陆金所未来的规模到底会有多大？我在网上看到有不少人说，陆金所的项目一上线就被抢光，对于一般人根本抢不到。从这点看陆金所是不是在用少量无风险高收益的项目吸引投资者将资金转入陆金所帐户，而陆金所注册下的账户资金的托管行为平安银行，成为银行存款。实现沉淀资金揽储并二次利用？或者即使不是托管行不是平安，那平安会不会那这么一大笔钱谋利？
陆金所的担保，不担保和去担保文/@@小二 （转自 火财网
/ 原文链接 ）平安陆金所广为人知，得益于平台高于多数理财产品的收益，以及平安旗下担保公司的“兜底”模式。口口相传之下，陆金所P2P业务今年的成交量达到了去年的20倍。 但正如平安一直向外界传达的声音一样，担保不是他们的初衷，高利贷似的借款模式也和互联网金融格格不入。现在，去担保的退堂鼓声声不断，到底是趁现在投资这一轮最后的晚餐，抑或是等待脱了马甲的陆金所重新登场？第一期产品现（扒）形（皮）记，我们就来挖一挖陆金所和他的“担保”。扒一扒为什么陆金所抵触“担保”按照网贷评客江南愤青一年多以前的说法，陆金所本质上并不是一个撮合平台，而是一种担保行为。而正是这点，加上平安强大的背景，正好迎合了中国投资者爱吃白食的癖好。“陆金所的担保”这个定义其实并不成立。银监会近月发了一个通牒，严禁平台本身对旗下产品进行担保。陆金所的担保模式，想必投资或了解过陆金所的人都知道。他们引入了平安集团旗下的一家注册资本在1亿人民币的融资担保公司，为平台部分投资理财产品进行本息担保。然而，为何陆金所的管理者们一直抵触担保模式？一些人觉得，用一个亿的资金兜全网最大P2P的底，不论从什么角度都只是权宜之计。为了避免鸡飞蛋打，急流勇退或许是平安最好的选择。这种说法不无道理。陆金所总裁计葵生在七月透露，陆金所的坏账比例在1.5%——这个成绩好得让人吃惊。但考虑到陆金所成立不过三年整，而平台大量P2P产品期限都有两到三年，其中又有一部分是一次性还本付息产品——这意味着陆金所才刚要开始面临长贷到期高峰。所以，未来一段时间里，平安的担保能力和信审机制才将真正开始接受考验。不过，“去担保”的主要原因并不在投钱的这边，而是在借钱的那边。所谓羊毛出在羊身上，担保公司一方面在为投入方做担保，一方面又向借款方收取高额担保费，这种做法与互联网金融旨在降低融资门槛和融资成本的初衷背道而驰。究竟担保费有多高呢？小编先给大家看一下21世纪的这篇报道:《陆金所P2P网贷担保费的秘密：年化费率是本金的6%-21%》……关键在于，担保费从借款的第1个月到第24个月都一样，每个月都是全部本金10000元的1.75%=175元。而在最后一个月，借款人没还的本金只有607元而已。如此看，平安融资担保（天津）的担保费率相当高。……目前每个月的担保费率已经从过去的1%-1.9%降低到0.5%-1.75%，不同资信情况借款客户的担保费率相应在此范围内浮动。即使下调，年化担保费依然达借款全部本金的6%-21%。21世纪的记者们心思也许都不在写好报道上了。在每个月等额本息还款的模式下，“每个月支付的担保费以全部借款本金计算”，这不免让小编怀疑这则报道的确凿性——制定出这种规则的人缺心眼，遵循这种方式借款的人更缺心眼。小编自己大约算了一下。以上图产品为例，假设投入本金10,000元，如果将担保费直接与利率同等论处，36个月论作36期，每期担保费率为0.5% 到1.75%之间，按照上图8.61%的年化利率，月复利倒算为0.69%，三年中利息支付总额为2,089元，根据借款人不同的信用等级，担保费支付总额为962元到3,367元不等；分摊到每年，实际借款成本为11.26%到17.39%不等。如下图： 这么看来，陆金所的借款成本似乎没有多数评论家们渲染的那么夸张。不过，单从借款成本的角度，月成本率达到了1.19%至2.44%，年化成本率为15.25%至33.55%。所以陆金所这个高利贷的帽子，戴着并不冤。 现在大家应该很明白为什么陆金所要急着“去担保”了吧~！当只有人安枕无忧的投钱，却没有人愿意支付高昂担保费借钱的时候，P2P也就名存实亡了。小编猜测，随着去担保的推进，陆金所的本质将从担保行为真正地开始转变为P2P借贷的媒介。而对于大多数投钱到陆金所的我们来说，这意味的可能是风险和利率的上升。陆金所长期暂免的手续费也将在担保取消后正式开始征收。当然，担保费这回事，一个愿打一个愿挨。而现在，对于多数陆金所的投资者来说，找到有担保的产品，才是我们需要关心的。（什么！还有没担保的产品？）别看走眼~ 部分产品没担保！没错！嚷着去担保的陆金所其实已经开始行动了。小编投陆金所Lufax的时候，当时平台的产品还寥寥无几。查阅产品说明，都有平安担保的字样。不过等最近小编再次打开陆金所网站的时候，平台推荐的产品复杂程度已经不是一般投资者可以掌握的了，甚至有一些产品已经开始取消担保。首当其冲是首页展示的富盈人生产品。那么如何鉴别陆金所有担保的产品和没担保的产品？一个一个来。第一类产品：“稳盈-安e”“稳盈-安e”是平安陆金所P2P借贷的产品主体，也就是说贷款人和借款人通过这个产品做对接的。“平安担保”的字样很明显。如果哪天平安告诉你“我们放弃对P2P产品继续施行担保”，指的其实就是这款产品将会取消担保。第二类产品： “稳盈-安业”这个图示再明白不过了。下一个~第三类产品：彩虹系列同样是彩虹系列的产品，有些是有担保的，有些不然。所以看到彩虹系列的产品，自己务必留个心眼。同样是彩虹系列的产品，有些是有担保的，有些不然。所以看到彩虹系列的产品，自己务必留个心眼。第四类产品：财富汇系列前面两个产品都有明显的“担保”字样。而在这个产品里，担保却变成了“增信服务机构”。保险起见，小编致电了平安陆金所的客服，按照她的说法，保证人，担保人，担保公司和增信机构只是提法不同，对于投资者来说，他们扮演的角色完全一样。 前面两个产品都有明显的“担保”字样。而在这个产品里，担保却变成了“增信服务机构”。保险起见，小编致电了平安陆金所的客服，按照她的说法，保证人，担保人，担保公司和增信机构只是提法不同，对于投资者来说，他们扮演的角色完全一样。 细心的投资者会发现，财富汇产品投资标的都是“非保本浮动收益产品“。这是不是代表产品就没有担保了？其实，我们投资的产品主体不是浮动收益产品，而是委托贷款类产品，只是借款方用借到的这笔钱投资浮动收益产品而已。简单说，这其实是借贷，而不是投资，所以产品收益事实上是利息，不是投资收益，故而平安可以对这个产品进行担保。其实，我们投资的产品主体不是浮动收益产品，而是委托贷款类产品，只是借款方用借到的这笔钱投资浮动收益产品而已。简单说，这其实是借贷，而不是投资，所以产品收益事实上是利息，不是投资收益，故而平安可以对这个产品进行担保。第五类产品：富盈人生富盈人生的产品页面有一大摞介绍，但就是没有任何担保字样。小总结：有无担保最直观的判别方法是——但凡产品介绍中有“保证人“，”担保人“和”增信机构“字样，平安融资担保公司都会进行全额本息担保。无担保产品通常出现在富盈人生，彩虹和财富汇产品中。富盈人生产品均无担保，彩虹和财富汇产品则部分无担保。而大体上，这些无担保产品的特征是起投金额超过10万，预期年化收益率大于等于8%。在委托贷款的三方中，借款方或者委托方不是平安集团子公司的，通常平安也不予以担保。查阅陆金所所有产品，小编发现包括彩虹，财富汇等囊括部分无担保产品的系列都有一个共同点，他们都属于委托贷款类产品，出让贷款的都是平安集团旗下的一家子公司。什么是委托贷款？打个比方，A要给B借钱，但A人脉不广，家底不厚，为了防止B耍赖，双方约定让马云来做见证人。这种模式有点像信托，只是区别在于谁来扮演马云。信托的中间人是信托公司，委托贷款的中间人则是银行。不过，在陆金所许多委托贷款产品中，其借款方和受让方，也就是之前那个例子中的A和B君，其实都是平安旗下的公司。所以，要说产品性质，这更像是平安集团在贩售自己的理财产品。总结下来，但凡陆金所的产品囊括三种模式，平安担保，平安委托，以及平安出品。而目前为止，网站上的每个产品都有以上的一个或几个特征。虽然三者在产品责任结构上大相径庭，但事实上，由于这些产品全都“背靠大树”——特别是在中国这种环境下，其投资风险事实上都差不太多。做一个不恰当的比喻：我要问你借钱，马云给我作担保，你自然愿意借钱给我；不过我要是和你说，我没有担保人，但我的老公是王思聪，你也不会抗拒给我借钱。所以，乍看之下，陆金所已经在部分产品中取消了担保措施，而实际上，陆金所加大了平安集团金融理财产品在平台上的直销力度，藉此回避担保责任。但就像之前说的，陆金所毫无疑问会在不久的未来取消担保，而以上这些做法，无非就是告诉我们：“我不说，但你懂的”。当然，并非所有委托贷款的借款人都是平安集团旗下的公司。没了担保怎么办？那么去担保之后，陆金所又会以什么样的格调呈现在我们面前呢？陆金所董事长计葵生在6月份曾这么介绍：首先可以找第三方担保，但由于代偿风险大，担保费对盈利的侵蚀较厉害；其次可以设立类似银行风险拨备的“准备金”，从每笔交易里计提少许比例，用于偿付未来的坏账，这实际上已是业内常见做法。第三种方法是分散化，“互联网优势在于能以极低的成本，把一个客户的资金分到大量的项目里，从而分散风险”小编觉得，平安采用第三方担保的可能性不大。除了以上说的两个问题，第三方担保其实和现在的模式差别不大，平安想要维护自己的金字招牌，纵使介入第三方，自己仍要以某种方式“兜着”。至于风险准备金，由于准备金设立初期，平安都会自掏腰包为池子注水。大家届时可以关注准备金资金变动情况（应该会以某种形式公开）。由于初期池子资金充足，本金受损几率不大，但如平安风控做的不够好，到风险准备金用磬时，大家务必要见机行事。分散化其实是最理想去担保模式。Peer to Peer变成了People to People。在这种模式下，平安能很好地利用到自己的规模优势，将极端违约风险拆成很小的部分分到每个人头上。越是大的平台，风险分散化的效果越显著。虽然P2P贷款本身风险较大，但从一些调查的情况来看，收回本息的P2P投资远比本息受损的情况多。届时，虽然借款人违约风险依旧很高，但投资者所购产品遭受本息损失的风险却很低。后记在有经验的网贷投资者中，陆金所事实上差评累累——利率低，转让困难，规则变更多，投资门槛高等等缺点，这些都让陆金所身上所蕴含的互联网金融价值一而再的打折扣。不过小编还是要说一句，码字的时候，小编觉得自己比谁都懂，而在实际生活中，谁不比我懂的多？说开了去，中国股市小散遍地，谁都觉得自己很牛，事实上最后多数人都在给机构投资者送钱。所以信任专业机构，自有他的道理在。（我又在悄悄地给火财网打广告哦！）虽然说了很多平安陆金所的坏话，不过，对于希望参与P2P的投资的人来说，陆金所仍然是最安全的起点之一。毕竟在投资的问题上，不明不白的死，不如死皮赖脸的活。
一句话，利率低，不适合。
陆金所就是平安版雷曼迷你债，标地多是融资困难的房地产项目担保公司4亿，担保额远超这个数字
我承认我是被标题吸引过来的。作为一个三个月前从陆金所离职的员工，我说的是，在初期公司刚开始对外公开这些理财产品的时候是不允许本公司内部员工购买的，因为内部员工都知道自己的这个玩意好哇，一开始这样的理财产品不是很多，而且起初利率要比现在高很多，作为内部员工大家都很放心自己的理财产品，理由的话相信不用多说，就因为我们的爹是平安集团啊，全程还有担保公司进行担保，如果借款人还不了钱或是跑路了，超过xx天（就不说具体时间了）就会进入追偿和代偿。鄙人不才这部分的内容当时是我和另外一个小伙伴一起实现的。到了后期产品多起来后员工可以购买了，我身边有个同事对应的那位借款人就是不还钱，过了80天担保公司把钱给他了；其实陆金所还是很高大上的，还是比较有节操的，如果出了什么问题我们压力都很大，因为会被老板骂的很惨，只要是牵扯到用户资金的问题我们都是通宵熬夜的加班给用户解决问题。而且我们都是很为用户的每一分钱殚精竭虑的，利息的计算，尾差的处理，包括罚息和违约金我们都是很认真很严谨的在进行计算，当初我和我的小伙伴们就因为很多罚息的问题被折磨的死去活来，我会说还有公司模仿我们陆金所吗，从ui到产品到经营模式几乎就是一模一样，我不说这事谁知道。反正陆金所的资质在那里摆着，爹妈也很有雄壮，好吧就说这些吧，靠谱的老板加上靠谱的员工加上更靠谱的爹，我不觉得有任何不放心的地方
陆金所利率太低，复投才8个点，不是一般的坑是非常坑虽说有个给力的爹，安全靠谱这点是其他平台无法比拟的P2P投资考虑最多的无非就两点：安全、收益在安全的范畴下利益的最大化才是王道像人人贷、钱来网、有利网和积木盒子这些平台在安全范畴，利率也在10-15个点相对来说更加适合投资
公司大，实力强，自然就会压低投资人的收益，想要高收益，就要面临高风险，陆金所的投资收益虽然低，但是安全性上会好很多，如果你想要高收益，可以去看看类似的新平台，这些平台在前期为了推广自己，吸引投资者，都会赔本赚吆喝，给投资者很高的收益，但其中的风险也可想而知，最近有很多平台倒闭，大公司会越来越稳定，给投资者的收益也会逐步降低。看投资人自己的选择吧。谢谢。
就一个小散户的角度来说，平台有什么风险之类的话题比较空，为什么呢，因为所有的东西你都没法考证，只能是别人怎么说，你怎么信，俗称随大流。大多平台为了吸引投资者都会拿保本息来说事，但是是否属实，压根没法考证。与其各种听取多方意见，各种被忽悠，还不如结合自身资产、抗风险压力来选择平台。
我也觉得那个担保公司是个很大的问题。注册资本仅1亿（许多民间平台的担保公司都不只这么点儿），股东是陆金所。在为众多安e贷担保的同时，也为彩虹等理财项目担保。额度是否合规存在很大疑问。另外，我觉得彩虹和财富汇项目是否是陆金所用来转移集团下坏账的，一单这些坏账转移出去，担保公司破产，投资者将血本无归。
陆金所平台借款人的资本成本为30%多，有谁知道都是什么人在借，投资人只有8.61%的收益，这中间巨大的利益会留在保险公司用于承担风险么？