P2P 理财是庞氏骗局吗？
他们所谓的小额贷款 都贷给了哪些群体或对象
为什么会年收益率那么高？同时也一直不断传出跑路的新闻：那么问题来了，P2P理财是一种新型的骗局吗？如果不是，那么P2P理财适合怎么样的人去购买 适合多大的资金去投入
如何甄别P2P平台的好坏？
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老魏谈的好啊，那我就接着老魏的说一说，哪些是骗局，哪些不是。任何一个投资都有成为骗局的潜质，骗子们是同样的一群人，他们只是在跟概念，哪个概念热就用哪个概念骗钱。外汇可以成为骗局，白银也可以成为骗局， 是知乎上我了解的对庞氏骗局最有经验的人，答主可以去研读一遍许爷的专栏。许爷关于庞氏骗局的一个比喻非常经典——金融永动机。我对此的理解是：无论是怎样的金融市场，都由长期的价值增长和短期的博弈构成。对博弈而言，有能力的人赚得多，没能力的人亏得多；对于价值增长而言，基本不可能超过GDP增速太多，也就是很难超过10%。所以如果有一项投资活动，不需要任何技能，并且能长期保持很高的无风险收益率，那么这一定是骗局无疑——就仿佛一个永动机，无论创造者宣称他的原理如何，无论你是否能理解他描述中的破绽，这都不可能实现。目前P2P能给到高额利率，但是我并不认为这是庞氏骗局。原因一：庞氏骗局指的是资金总体不增长，纯粹靠借旧还新维系的资金池。而网贷的资金都转化成了相应的借款人债权，是有收益的资产。原因二：P2P实际上不是无风险收益率，这在我们投资之时就应当认识到。保本应当有两种理解，第一种是真的确保我的本金安全，另一种是在平台的能力范围内负责保本。前者才是我们讲的真正的保本，而网贷是后者。网贷所谓的无风险只是平台承诺垫付，当平台面临破产时风险就显示出来了，这一点我们应当在投资之前就有所认识了。那下一个问题，网贷为何能做到较高的收益率呢？对于无风险的银行储蓄，如果我们直接存款是4%，如果通过余额宝是5-6%，如果通过大资金商谈，在银行钱荒时可能达到7%。这些都是无风险的，只是因为拥有了更多的资源，我的收益增加了。但还是没有网贷那么高银行可以做到0风险6%收益，对于网贷平台来说，面向小微借款人，收益率的期望值高于银行，而波动率高于银行。举个例子，网贷出借给小微企业，20%年化收益，5%跑路几率，那么网贷平台的年收益期望是：95%*1.2+5%*0=1.14于是，这个网贷平台的年收益期望是14%，只是波动率稍高些，面临稍许破产的风险。对于所有不了解网贷，且没有足够时间去学习的朋友，我推荐我之前的一个回答：在现有刚性兑付的网贷环境下，需要考虑平台是否安全，一看背景，二看业务模式。对于绝大多数人，业务模式肯定看不懂的，或者自以为看得懂。所以最切实的建议就是——投有背景的平台，不要贪恋收益，没有能力，这个钱本不该你挣。陆金所、中信腾牛网等拥有大背景的平台都是较好的选择。
我至今认为：理财是让自己的资产减少被通胀的速度的方法。而不是让资产增值的方法。让资产增值的方法，叫做投资。投资是有风险的。所以一旦有人告诉你有个理财的东西可以让你的资产获得超过通胀速度的利润，那么不用细想，就三个可能：1. 你不懂，他来忽悠你2. 他不懂，他来忽悠你3. 我不懂，我在忽悠你所以不管怎么样，这种事情一旦发生了，你一定是被忽悠的那个人。
先说个概念，旁氏的本质是借新还旧，需要资金池式的操作模式，进来的资金、出去的资金都要走平台内部。但是监管有条款，P2P平台不得设资金池，以目前的情况看，正规P2P平台在这一点做的都不错。第二点，利率的问题。银行的一年期贷款利率5.35%，此贷款利率下至银行网点最高可上浮至6-7%左右，如果再将杂七杂八的各项手续费摊进去，实际贷款利率则基本维持在8%-10%左右，但此类情况只可套用于能在银行借款成功的企业。大量的中小企业想要在银行获得贷款是非常困难的，一些中小企业业主、个体户，只能采用向银行抵押房产和交付保证金来申请承兑汇票的方式贴现融资，实际融资成本超过13%。更有一些需要资金周转的个人只需少量短需借款，无法接受银行繁琐的手续审核，在寻找民间小额借贷的过程中，通常需要面对高达20%以上的借款率。（数据可能有误）实际上，12%-18%的借款利率在借贷市场上总的来说是一个合理的区间，平摊到每月的借贷成本也可以接受。但是，我国法律对于民间借贷有具体的条款规定，民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。动辄20%以上年化的平台不要碰。第三，平台跑路的问题。平台跑路的前提是他们能拿到投资人的钱，找有正规资金托管的P2P平台能大大降低被平台坑钱的概率。风投背景、国资背景的平台也不至于做出拿钱跑路的事来，P2P行业的前景良好，他们又抢先占了一大块市场，这时候拿钱跑路，目光格局也太小了。第四，平台倒闭。再强大的风控也无法做到零坏账，如果坏账全面爆发，平台又承诺对坏账兜底，肯定玩完没什么好说的。商业银行都能破产，P2P平台做砸了也不值得大惊小怪。一句话，P2P是天然高风险投资，拿闲钱玩一玩没什么，全部资金投进入不够还要借钱投，这种心态本身不适合任何理财产品。我个人的建议是，小平台不要碰，高年化平台不要碰，资金托管是必须的（尽管一些跑路平台也有托管，但这确实能大大提高诈骗成本，很多诈骗平台负责人还是不愿意做的）除此之外，风投背景、国资背景、银行托管等附加条件可以提升我对平台的好感度。甄选平台这一步需要你自己去做，盲从他人的建议不是投P2P应有的态度，深入了解一下P2P的知识再决定投不投、怎么投，这点非常重要。利益相关：P2P从业
P2P理财是庞氏骗局吗？我不扯民间借贷和P2P的关系，不扯国家对P2P金融创新的肯定，只说一个角度，用反证法证明这是个伪命题。如果P2P理财是庞氏骗局，那么银行肯定不会做P2P。如果市场上有银行自己做的P2P，表明P2P不是庞氏骗局。这个逻辑很严谨吧？除非你说银行就是大骗子，那就没法谈了。人人都可以是骗子。银行已经是极具信用的机构了，你买国债也得走银行啊。以下来给大家介绍银行系的P2P平台。1.陆金所陆金所上仅稳盈--安E是P2P项目，但陆金所的野心比P2P更大，已经是一个非标金融资产交易平台。上线时间：陆金所属于平安集团旗下，该集团有金融全牌照，我们给这类平台归类成金融集团系平台，类似的平台还有海航集团旗下、东方资产集团旗下、安邦保险集团旗下的平台，这类金融集团都是至少拥有银行、保险、证券、信托四大金融业务中至少2块业务的集团公司。2.兰州银行e融e贷上线时间：提供个人借款约单笔几十万、小企业借款约单笔几百万，给投资者的利率是接近6%最新消息：该平台仍在持续发标，只是数量较少，但会在公告中预告发标3.招商银行小企业e家上线时间：上线时间：由于发标时间不固定没有预告，满标快，看不到标的详情，给投资者的利率是接近4%，但期限比银行理财产品灵活，且还提供了货币基金账户的对接。4.齐商银行齐乐融融E上线时间：上线时间：目前平台上的最后一期产品停留在日，之后项目暂停的原因还不得而知。至今，平台上仍有十多款标的在回款中。5.包商银行小马bank上线时间：上线几个月后据说包商银行就暂停了此项目，不再发标，原团队人马自己出来又做了个平台。此外，还有国开行旗下国开金融和国企江苏金农共同成立的开鑫贷，国开行陕西分行和陕西金融控股集团共同成立的金开贷，由于国开行并非商业银行，仅做简单介绍。所以，综上所述，如果有银行在做P2P，由反证法可知P2P不是庞氏骗局。反证法结束，回到本质说为什么P2P不是庞氏骗局。因为P2P既可以说是一个行业，又可以说是一种模式。从行业上说，很多人不理解行业，觉得都是骗子，把部分害群之马的作为代表一个行业，这太荒谬了。只要从银行也进来做P2P了就能知道其实有认真经营的企业甚至是银行在做。从模式上来说，传统金融机构是先自己有钱（之前要想办法找大众集资到自己的池子里）再找借款人放贷，而P2P是先有借款人再通过网络向社会大众集资撮合交易，后者通过科技节省了交易流程，获取了更多新的钱，提升了金钱使用效率。逻辑就这么简单。本文仅以传递信息的目的所作，不对文中提及的平台做推荐或不推荐，投资者需独立思考。
对于P2P理财的旁氏骗局质疑其实一直存在，很大部分原因在于确实存在这样的劣质平台，日渐升温的跑路和平台提现困难就是鲜明的证据。但如果投资人认真回顾P2P发展的历程及总结那些跑路或者提现困难的平台，就会发现以下几个特征：（一）跑路或提现困难平台普遍都收益畸高，通常高于18%；（二）存在明显的拆标行为，或者大量虚假标的；（三）平台管理团队缺乏金融从业背景，或者自身关联企业较多（四）缺乏投资机构支持（五）主要业务均为大标同时也要看到，互联网金融整体表现还是不错的，投资人实际损失本金实际不超过2%，当然目前庞大的待收额确实有许多隐雷产生的可能，但整体上看互联网金融仍是前景光明的。至于互联网金融，P2P为何可以提供如此高的收益其实主要有几个因素。（一）P2P没有资金池，资金直接对接到项目，提高了资金的效率；（二）P2P主要服务小微企业，小微企业通常利润率更高，比较典型的如一个烤红薯的可能收益率会超过500%，因此可以支付更高的融资成本；（三）小微借款的绝对利息并不多，虽然利息相对较高，但考虑到借款额度较小，实际需要支付的绝对利息并不高。
这个事情当然可以按:“有些是，有些不是。”来回复。但对于当下的P2P理财来说，恐怕得用:“大多数都是，少部分不是。”来描述了。其实很多P2P理财的骗局不算是庞氏骗局，很多人不是付不起利息了才跑路而是一开始就想着圈一批钱来就跑路的，这是诈骗。如果圈了钱起来还干了些投资的事，也给了投资人承诺收益，如果盘子转不下去了，应该是非法集资。典型的庞氏骗局是搞个投资基金，不断忽悠新的投资人投资，用新投资人的资金来给所有投资者还本付息，如果没有新的投资或新的投资不足以支付利息，骗局就破裂了。举个不恰当的例子，你看下天朝的养老保险。国内目前金融体制一直在往市场化改革，但仍处于金融抑制状态。典型的状态是民间资金丰富，投资方式却不多，银行有钱主要贷给国有和大型企业，最有活力最需要融资的民营企业小微企业无法获得足够的金融支持。但金融需求是无法抑制的，合法供给不能满足，非法供给就来补充，所以国内普遍的有地下钱庄和民间高利贷。个人和企业之所以去借高利贷是因为其风险较高无法从银行正规渠道获得贷款。上世纪九十年代，非法集资曾经普遍的非常的活跃，集资的钱多数去放了高利贷。高利贷放贷给无法从正常渠道贷款的个人和企业，这些借款人往往具有高风险的特征。那么这些高利贷的风险就是很高的，所以利率也高，民间往往年化20%~80%，甚至更高，试问什么行业的利润率可以支撑这个利息？所以很多钱放出去就回不来了。那个年代曾经很多人因而发财，也有很多人因此破家。一个村一个镇一个县一个市，整片整片的集资搞这个，用新钱还旧钱，跟搞传销的一样的，这才是庞氏骗局。终于骗不下去了，在江苏，浙江，广东都出现了大的案件，有的涉案几千人，惊动中央。先朱总理铁腕治理之，才有了非法集资罪如此严肃的现制。前事不忘，今可鉴之。现在很多P2P理财其实质与二十年前并无不同。理财平台利用高利率回报的噱头来圈钱却不提风险，去放高利贷却缺乏银行那种专业的风险管理能力，所以长期看，结果可知。但也不能一棒子都打死了，P2P其实和银行一样利用的是投资方与融资方的资金，时间和信息不对称。但因为不靠利差吃饭也没有存贷比和利率管制，利润率可以很高。严肃认真的去做是一个好的业务模式，相当于变相利率市场化了。这一模式相比传统银行可以更好地向中小微企业提供融资，降低非法高利贷，支持实体经济发展，提高了金融市场效率。怎么样的P2P平台靠谱？上面说的可以看出，P2P的商业模式就是简化直通版的银行。那对比下什么样的银行靠谱呢？首先，平台品牌要大要硬要牛×。这叫信用，国字头肯定比股份制好，股份制肯定比民营的好，大的民营的肯定比小的民营好。所以要看P2P平台的老板是谁？资本多少？有谁担保。其次，跟银行一样，P2P好不好的基础在资产端，所以要看钱是投给了谁？什么行业？什么企业？老板是谁？话说现在把大笔资金投到房地产和煤矿钢铁行业，你自己投资你敢投吗？同理。最后，还是得平衡投资的风险与收益，话说这年头一个行业有40%的利润率还能相信，可是说投资有20%的承诺收益就得打问号了。多少行业挣扎在个位数的年回报率上不能自救，我为什么相信投的人是巴菲特索罗斯呢？以上，一家之言。供参考。
庞氏骗局简单说就是——“拆东墙补西墙”，“空手套白狼”，最表面的特点就是号称低风险，超高回报的反规律投资。
确实有些P2P从诞生之日起就是一个庞氏，但八成平台还是真心经营的。可是即使真心经营，也会因为风险控制的不利，演变成为类似庞氏骗局的问题。辨别是否是庞氏，不能单纯以利率为依据，比如最有名的麦道夫年利率也只有10%。其实辨别庞氏其核心并不在于平台是否主观诈骗，而在于资金流是否有断裂危险、平台是否可以正常运转。不然即使主观不是庞氏的平台最终也会陷入类似庞氏骗局的漩涡。
从数据入手，我们可以找到很多有用的规律。 如何灵敏的进行反应，关键就在于观察其数据指标，至于怎么系统性的观察指标，建议大家可以用一些第三方工具（比如安投宝）从中来发现问题。
第一，从资金供给方的角度。蓝线是台湾银行的利率走势,可以看到民国70年代是10%以上,到80年还有9%，光存银行就这么多利息。存银行风险很小，外面招的这些.....恩...该怎么说呢？说借贷好了，风险较大，大很多...。风险大的情况下又要人家来存，利率能不拉高吗？再说了，这是参考年收益，不是实际上到期时的年收益，万一到时候投资标地表现不良，按各家的合约内容，还有可能实现伟大负利率的复兴。中国的银行五年期定存目前利率还有3.75%呢存银行风险很小，外面这些有风险的，没个两倍谁要去投呢?不如存银行。第二，从资金需求方的角度。跟银行借款的利率，银行放款出去给贷户的利率要加上资金成本、风险成本、预期利润、各种人员工资营运成本。下面是中国银行贷款基础利率贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。最优质客户的这个利率呢，差不多可以看做一般贷户能拿到最便宜的报价。所以我们现在把钱投到市场上，要给别人贷款去操作，这些拿去操作的团体我们基本可以把他们看作不是可以在银行拿到最优质利率的客户(类别、项目)。以股票融资为例----尊敬的投资者：
由于中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率，本公司根据相关制度规定，决定自即日起将融资标准利率下调至8.35%，融券标准费率下调至8.35%。自即日起投资者融资买入和融券卖出合约按照调整后的利率和费率执行，之前未了结的融资融券合约分段计息。
特此公告。在券商那融资利率目前就要8.35%。　　在券商那边融资，随着股市下跌拿不出钱来填是要断头的。由此可见，如果是6个月甚至一年以上为周期的项目，在背后那些不可控的风险下，利率有8%以上，完全是合理的。因为这些资金需求的项目，一定无法从银行借到5%利率的贷款，不信你去跟银行借钱说要买债券还是要去操作股票，不提供担保品，看银行理不理你。　　这种商品的重点就是参考年收益,他写的年收益只是参考的，有可能获利连两年都超越参考数据，结果第三年你就赔了个狗吃屎。　　还有更阴毒的，什么外币基金，强调保障本金，以台湾的商品为例。投资人用台币定期定额，保证投资的台币金额在到期以后以澳币赎回。1.本基金無提供保證機構保證之機制，係透過投資工具達成保護本金之功能。投資人持有本基金至到期日時，始可享有100%的本金保護。投資人於到期日前買回者或有本基金信託契約第25條應提前終止之情事者，不在保護範圍。2.投資人應承擔整個投資期間之相關費用，並依當時淨值計算買回價格。3.投資人應了解到期日前本基金之淨值可能因市場因素而波動，因保護並非保證，投資標的之發行人違約或發生信用風險等因素，將無法達到本金保護之效果，投資人在進行交易前，應確定已充份瞭解本基金之風險與特性。4.本基金主要投資風險包括：資產類別過度集中之風險，即本基金主要投資於由國家或機構發行或保證之澳幣計價債券，因此可能有債券類別過度集中的風險，造成基金淨值的波動受到該債券類別波動的影響幅度提高與到期前買回之淨值風險，即投資人若因基金到期日前提出買回申請，得依本基金之淨值買回，惟到期前之買回淨值不保證會高於基金保本率或發行價格。5.本基金以澳幣計價，如投資人以新臺幣或其它非本基金計價幣別之貨幣換匯後投資本基金者，須自行承擔匯率變動之風險，當澳幣相對於其它貨幣貶值時，將產生匯兌損失。因投資人與銀行進行外匯交易有賣價與買價之差異，投資人進行換匯時須承擔買賣價差，此價差依各銀行報價而定。此外，投資人尚須承擔匯款費用，且外幣匯款費用可能高於新臺幣匯款費用。投資人須留意外幣匯款到達時點可能依受款行作業而遞延。6.本資料提及之債券僅作基金資產配置說明，非為個別債券推薦。7.本基金未受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。　　这个产品在2014年开卖，十年后换澳汇率长什么模样犹未可知，但要突破天际应该还是比较难的。反正卖方肯定要在澳币处于高点的时候花钱在媒体、报纸、理财杂志上各种宣传。到时候汇率走低，也都是买方自行负责。在澳币高潮的时候跟你说十年后澳币保本赎回，真是有够阴毒有够阴毒有够阴毒。我们这有句话，可供大家参考，投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。
看自己怎么玩了，P2P玩好了就是利，玩完了就是坑了
我就是从业p2p理财的，主要就是要知道这个行业的基准。国家制定了此行业的四条红线，昨日又下了九项监管。比较重要的就是资金需有第三方托管明确中介性质不可自担自保这个行业关键在于风控风控做好了风险是很小的。其实他的模式我个人认为就是一个众筹的电子当铺，当铺毕竟是很少亏钱的。因为正规的p2p需要抵押加担保，抵押物折算66%。至于有人说是高利贷这个就需要套一下条款了，不超过银行基准利率的四倍就可以。第一次玩头绪有点乱，所以想到那写到哪，有意向做这种低风险中等回报理财产品的朋友可以联系我！
P2P是旁氏骗局嘛？这个问题对于我来说大概等同于股票是圈股民钱的嘛？任何一种理财方式都有其收益和对应的风险。对于P2P这个行业来说，不成熟是一定的，但发展也是必然。在那么多平台都在努力打破P2P行业这一形象的时候，依然有人这么问……我也只能说一句，俺们这么努力你造嘛？P2P行业作为传统金融的有益补充，能解决一般银行解决不了的贷款，利率相对高也是大丈夫的吧~那些急需钱周转或解决自身问题的人，能从平台借到小额的贷款总好过在银行伴随着一堆附加条件苦等吧~谢邀。
首先，请麻烦先百度一下，什么是庞氏骗局。不要新学了一个词就拿来到处套用
最近深入的了解了一下各类理财平台，我发现一个悲哀的事实，那就是真正做借贷的平台比庞氏骗局更危险生存能力更弱。我们都知道，向各类P2P借贷的人基本上都是质量相当差用户，没有抵押，信用不佳，资金流不佳等等。出借他们的钱很多都是根本收不回来的。甚至很多人借了就没打算还。
此时对于P2P公司来说，这就是坏账了，假设这个P2P公司把吸收来的资金当成一个资金池，这些还不上的钱就相当于已经从这个池子里面消失了。但是假定这是一个旁氏骗局，每一分钱都存在银行里而没有拿去放贷，那么资金池的实际消耗仅仅只是支付前面离场的人的利息。而且前面的人还不一定都选择离场。对于一个高息承诺并且兑现迅速的资金池，只会源源不断的吸取资金进入到里面，所有人都不选择兑现，于是在账面上，几乎每个人都拥有着极高的收益。就如同股票。原则上只要中国人的储蓄习惯不改变，这个游戏几乎没有破产的可能。即便是爆发提现压力，通过短期的融资也可以扛过去，扛过去之后只要人们还继续存钱，那么又可以继续延续下去。其实我国的银行早就已近全是庞氏骗局了，银行支付给你的本息其实还是后面你的人存进去的，或者甚至是从别的银行借来的。而你的本金早就成了一座座工厂、高速、房地产。工业园。如果所有人都要求兑现，银行也会崩溃。但是这种人人要求兑现的情况不会出现。
终于想明白为什么我国这么多公司要搞P2P了，原则上不发生挤兑，继续有人存钱进来，这个骗局就不会破灭。举个例子，我们A股的市值有40万亿，但是保证金只有2.2万亿，也就是说，仅仅2.2万亿的资金就吹起了40万亿的市值泡沫。如果这40万亿股票持有者都选择卖掉股票换取现金，这个市场会怎么样？真的有40万亿资金来购买这些股票吗？我们觉得我们手里有着40万亿的财富，但是实际上呢？只有20分之一罢了。
这个问题就好比问：医院都是骗钱的吗？如果都把人治好了，医院还怎么持续赚钱？首先，我们来理解“旁氏骗局”的概念：借旧还新，拆东墙、补西墙的资金腾挪回补，这是需要形成资金池才可以操作的。不排除诈骗的或者是自融平台有资金池，来进行旁氏骗局的操作，只要是正规的P2P平台，都是不允许有资金池存在的，也就不存在旁氏骗局。一般需要到P2P平台借款的客户，都是一些无法快速的从银行获得资金使用的客户。银行的利率相对比较低，但是一般的小微企业很难拿到贷款，就算申请通过，前后也要等待大约30天以上，所以为了更好的资金经营和周转，会向小额借贷公司借款的。作为投资人，我们最怕的就是踩雷：1、遇到诈骗平台。这种平台一开始就是以诈骗为目的。实际就是投资人直接把钱充进了平台的账户里，到了一定数额，平台直接无法登录或者老板失联，直接把投资人的钱卷走。2、平台经营不善倒闭。这种平台原本没有打算欺骗投资人，但是由于运营不善或者由于期限错配产生现金流断裂，倒置提现困难，倒闭。那么投资人投进去的钱往往也会血本无归。借款标一般有以下的几种类型：1、信用标，即借款人完全凭借信用借款，这样的借款通常数额不大，一旦出现不良，需要平台或者借款人启动法律程序，通过打官司的方式追回。2、抵押\质押标，即借款人依据自己的财产抵押或者质押（抵押和质押是有区别的，在中国，有一类东西是需要有证才能证明所有权的，如房产、汽车等，通俗的说抵押就是针对这些有证的东东，到登记部门备案，告诉有关部门这个东西被抵押了，方便日后算账；其他的东西是不需要证来证明的，在你手里就说明是你的，比如手机、笔记本等，那么就需要质押，就是你把东西放到我这里当人质，还不起钱就直接买东西还账，当铺就是典型的质押。），一旦出现不良，将通过变卖抵押\质押品返回欠款。3、担保标，这里将出现第四种角色，就是担保公司。担保公司的角色就是和借款人、投资人签订担保合同，如果借款人不还钱，那么担保公司将先行垫付赔偿，然后追讨借款人。4、保险标，这里将出现第五种角色，就是保险公司。投资人在借款以前需要购买保险，当然，保险的费用最终会转嫁给借款人，如果借款人不还钱，保险公司将先行赔付投资人，然后追讨借款人。所以我们考察的时候，对于平台的资金实力，团队状况，运营及风控机制等等，都要十分严禁细致。1、看平台的注册资本，运营团队，人员素质。2、加入他们的QQ群，仔细的观察他们的Q群里活跃程度。另外还要看在里面的活跃的大户有哪些，加一下他们的QQ，私聊，问问他们在平台的投资情况，实地考察情况。3、自己最好亲自去实地考察，抽查一些标的详情，了解借款人背景，调查借款人的背景、经营状况和现金流，看看借款合同、红本、公证书、打款记录等等。自己实在没有条件去实地考察，就委托当地可靠的投友或者朋友去考察。
借款人的获客成本，坏账不良，费用资金成本这些成本加起来基本20%出去了，不放“高利贷你怎么生存童鞋？”
为什么会有这么多平台跑路？P2P平台从12年的跑路潮到13，截止13年底有近300家P2P平台跑路。截至2015年6月底正常运营的P2P平台已达2028家，其中55家平台获得风投。先来算一笔账。P2P平台搭建成本要多少？几十万。以前那些平台找几个技术，找几个推广。基本上就能成立了。现在更方便，有了第三方软件商，可以直接外包了。花一些推广费。百度50万也能让你烧一把了。现在我们看到的这些个平台的融资金额动不动就成千万上亿的。人心不足蛇吞象，有个朋友这么跟我说：你现在不能被这些利益动摇，是因为利益不够大，利益够大了，你还不心动，你有没有想过，一千万现在在你账户的时候，你会怎么想？那如果是8000万， 是一亿呢？我在温州长大，那边的民间资本比较活跃，从小到大时不时就听说有人跑路，那时候都是是实业老板。有个财经作家把P2P比喻成高利贷，其实也是很形象的。金融领域本身就有很强的信息不对称，这些跑路平台在跑路之前，外人根本不清楚平台的运营情况（后面会写如何基础的判断P2P平台会不会跑路）。因为很多平台就是自融！不是把钱拿来投资平台上所谓的项目，而是自己拿着钱去做了一些别的项目。更甚的，有的企业家借了高利贷难以偿还（高利贷多有点不黑不白的关系），打起了平台的注意。为什么这么多平台会跑路？鸟为食亡，人为财死。这些平台的融资数额是很多人想都不敢想的。这个260家平台里最靠前的和最靠后的十家一月的数据对比。差的一个月也能融资数百万。你想想，正常工薪阶级年入6万，要多少年才能达到这个数字。能不吸引人吗？除了有部分人初衷如此还有市场竞争的原因，P2P平台的获客成本非常高，人均高达500+（这个数据是我听公司董事长他们交谈所得，并无直接的数据），甚至更高。而一般P2P平台承诺给客户的回报一般高达15%以上（不能超过24%）。如果一直没有风投，资不抵债的情况下，平台本身也运行不了多久的，平台倒闭，无法给予客户承诺的回报。平台选择跑路的可能性还是不小的。这么高的利息是很恐怖的，平台需要拿这些钱去干吗才有高于收益给客户的回报呢？要知道，高收益必然伴随高风险。同时，现在的市场竞争白热化，也加剧了一部分运营不好平台的寿命。现在对于互联网金融的监管还不像传统金融那般，比较松懈。现在互联网金融指导意见出来之后，P2P平台已经定位与信息中介，但是多数平台不知道怎么去做好信息中介。互联网的发展必然会打穿传统金融的信息壁垒，金融将更加透明化。信息透明，不设资金池将成为一个趋势。--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------割了现在补上如何基础判断一个平台会不会跑路第一：过高收益投资就是经营风险，回报与风险始终是正相关关系，收益越高，风险越高。P2P投资人要想规避高风险，其代价必然是收益率的降低。现阶段涌入P2P网贷的投资人，一味追求高收益，但许多人并没有投资经验和风险意识，对P2P高收益带来的高风险，认识严重不足。最高法规定民间借贷利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，按目前一年期贷款基准利率5.35%计算，P2P年化收益率超过21.4%就属于高利贷。而不少P2P平台以20%~30%的高收益集聚投资人资金，这意味着平台将高利息转嫁到了借款人身上，或者平台在近乎零利润的情况下运营，只要借款人还不上高息借贷，或者平台无法继续维持运作而跑路，最后倒霉的还是投资人自己。如今网贷平台收益率不断回落，动辄30%、40%的高息平台几乎绝迹，平均收益率目前在15%左右，大多数平台利率维持在8%~18%这个区间。虽然收益相比往年有所下降，但也普遍高过银行和宝宝类理财产品，横向比较仍属较高收益的P2P，仍然是众多投资人的选择。再次提醒广大网贷投资人，风险与收益对等，在一个合理的收益区间里选择理财产品，而不要一味追求高收益，要知道理财投资，安全第一，选择可靠、稳健的投资平台更重要。第二：设资金池的平台资金池到底有哪些危害？投资人为什么要远离资金池模式的平台？平台设资金池，意味着投资人的资金存在暗箱操作的可能，一旦平台目的不纯，随时有可能发生卷款跑路。同时，平台可以私自动用资金池来代偿无力还款的项目，以此掩盖平台坏账，这样做投资人根本看不出来，从而制造了平台无坏账的假象。此外，平台借资金池可借新还旧，持续吸引资金，平台越做越大，但一旦资金链断裂，就会产生跑路风险。那些动辄规模达两三千万，而不透露借款方信息的理财产品，或是让你智能投标、即时生息的平台，极有可能就是资金池。那投资人如何辨别做资金池的平台？只要看这个平台有没有第三方支付平台来托管资金。例如国内首家P2G平台浙金网与易宝支付合作，投资人所有交易过程的资金流转全部由易宝支付托管，浙金网只是作为资产交易撮合的信息中介，真正做到了不设资金池，最大程度确保了资金安全。第三：项目信息未充分展示平台只有充分揭示项目信息，把借款方详细资料及证件、资金用途、还款来源、担保方情况、抵押资产等信息明示给投资人，才能让投资人对风险能够充分评估。在浙金网平台上，投资人可以详细了解项目情况、融资主体情况、担保人情况、资金用途、还款来源、风控措施等信息，让投资人可以较为完整和透明地掌握项目信息，从而规避了投资人为信息不透明而带来的损失买单。第四：担保目前P2P平台大多引入了担保，平台有担保也成了投资人筛选平台的一道硬性关口，但担保有很多不同类型，担保公司的实力也良莠不齐，投资人若无法分辨担保的性质，很可能就会“踩雷”。平台引入担保主要有两种方式，一是独立的第三方担保机构提供担保，二是平台为自己提供担保。第三方机构资质相差甚远，有担保也不一定能规避坏账风险，特别是很多“见保即贷”的平台风险较大。而平台的风险识别能力和风险化解手段有限，一旦盈利弥补不了风险损失，就会形成系统性风险，导致提现困难甚至倒闭。虽然监管方一再禁止平台自保，但在当前缺乏有效监管手段的状况下，平台自保的现象层出不穷，投资人只要稍有不慎，难免会落入平台庞氏骗局的虎口。目前，一些P2G平台的项目引入了地方政府下属的国有企业作为担保方，这些担保方具备AA级评级，此种依靠政府信用背书的担保方式开始受到投资人的青睐。以地方民生建设、保障房建设、五水共治等基础建设为资金投向的浙金网，目前上线的“民生宝”就提供主体评级为AA的国有企业提供担保，平台资产也因此具备100%本息保障功能。第五：交易凭证没有第三方保存遇到平台跑路或纠纷，投资人如何维权一直是大家关注的问题。以往摆在投资人面前的选择并不多，或组成维权小组集体申诉，或寻求律师帮助，但往往因为事先没有搜集投资证据而难以取证。为了解决投资人维权的难题，安存科技与浙金网联手推出了国内首个提供安全资产凭证完整解决方案的平台“无忧存证”。投资人在浙金网交易过程中的全部交易数据都会被“无忧存证”平台实时保存下来，从而避免了人为篡改和删除，可以随时调阅，并得到了法院和权威公证处的认可，从而在根本上保障了投资人的合法权益。部分数据来自浙金网，如有侵权马上删改。
不全是，提醒一下，任何没有iphone客户端，安卓客户端的平台都不能买。1，开发一款应用耗时久，接入支付条件多，公司投入较大。2，苹果安卓商店审核都比较严格，对应用所有者的身份有多层验证，造假成本比较高。3，所有的跑路平台都是只有一个web网站，创办人信息极不透明。所以买理财只建议买有手机客户端的平台的产品。现在还有一些依附在微信公众平台的理财产品，这种要鉴别再买，要多观察。利益相关：赚啦理财工作人员
存款保险马上就来了，银行如果经营不好不也是吗？
感觉楼上的回复都好长篇大论，看着看着就睡着了。庞氏骗局我相信你已经知道了，我就不啰嗦了。接下来我可以替题主再引出几个问题：P2P理财是非法集资吗？P2P理财是诈骗吗？P2P理财是传销吗？......我再问题主一个问题：菜刀是凶器吗？相信题主已经知道我要说的意思是什么了。P2P本身就是把民间借贷搬到网上，P2P平台应当只是一个中介，从中间抽一点佣金。以下是最新法律的规定：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》“根据专家解读，《规定》重申了P2P平台是信息中介，而非信用中介的定位;对于企业间借贷，最高法给予支持，但不会听之任之。”也就是说，我只是个月老，我介绍你们两个认识了，但是我不能保证也不必要保证男的就是好男人，女的就是好女人。我只是介绍而已，只收介绍费。但是，最高法同时还规定：“如果p2p网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。”也就是说，如果媒婆跟女方说，我给你打包票，这男的绝对没犯法过。既然你打包票了，有事情，你得承担这人。举了两个法律的例子，想说明什么呢？也就是说，如果一个正正经经的只想安安静静的做个P2P平台的公司，那么他最坏的情况就是借款人跑路，假设他真的只是安分的做个信息中介的话，那么他是无责的，也就是说，就算借款人跑路了，平台也是无责的，积极配合司法处理及帮助投资人维权就可以了。但是如果你动歪脑筋，那性质就变了。好像我也长篇大论了。总结就是，这个平台在谁手里，这人想干嘛，他安分守己，就是一个很正经的互联网理财公司。如果他想庞氏骗局，那他就是庞氏骗局。如果想诈骗，那就是诈骗。这把菜刀，在厨师手里，它就是一把切菜的刀。在坏人手里，它就是一把武器。或者说，如果哪天厨师提着把菜刀去打人，那它也是凶器。
所有的金融模式仔细推敲都有庞式骗局的影子，特别是银行90年代的结构性破产已经很接近庞式骗局了。