上海住房公积金网
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沪公积金(2004)21号
关于印发《提取住房公积金归还个人住房贷款管理办法（试行）》及其实施细则和业务流程的通知
上海市各住房公积金个人购房贷款受托银行：
为了规范提取住房公积金归还个人住房贷款（以下简称冲还贷）业务，保障提取还贷受理审核系统的实施，现将《提取住房公积金归还个人住房贷款管理办法（试行）》、《提取住房公积金归还个人住房贷款业务流程和实施细则》印发给你们，作为提取还贷业务的政策依据和操作规范，请遵照执行。
在执行过程中如有意见与建议，请及时与市公积金管理中心贷款管理处联系。
　　　　　　　　　　　上海市公积金管理中心
　　　　　　　　　　　二OO四年四月六日
提取住房公积金归还个人住房贷款管理办法(试行)
为了规范提取住房公积金、补充住房公积金（以下简称住房公积金）存储余额归还个人住房贷款本息（以下简称提取还贷）业务，方便借款人，同时加强住房公积金资金管理，防范错误提取现象，2004年起，上海市公积金管理中心实行新的提取还贷受理审核系统。为配合系统实施，根据《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法》及其实施细则的规定，特制定本办法。
一、提取还贷范围和对象
<FONT color=#、范围
通过住房公积金个人购房贷款、住房组合贷款或商业性住房贷款，购买本市具有所有权住房的借款人，均可办理提取住房公积金归还住房贷款。
<FONT color=#、对象
提取住房公积金归还住房贷款的对象是住房公积金个人购房贷款、住房组合贷款和商业性住房贷款的主贷人、主贷人的配偶、主贷人的直系血亲。
二、提取还贷方式
<FONT color=#一次性还款法。即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额，提取还贷后借款人按照提取还贷后的剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算的月还款额继续按月还款的办法。
<FONT color=#、停还若干月法。即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额，然后根据提取的住房公积金余额与当前月还款额的倍数取整后，停还相应月数的办法。提取还贷的住房公积金余额大于12个月的月还款额的，停还月数不得超过12个月。停还结束后借款人须继续按月还款。停还期内产生的欠息，不收罚息，不计复利，在停还结束后的月还款中逐月扣还。
<FONT color=#、逐月还款法。即每月直接从提取还贷人住房公积金帐户中提取用于归还当月贷款本息的金额的办法。提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足其还款金额。
三、提取金额
<FONT color=#、一次性还款法和停还若干月法，提取金额不超过划款时住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款本金余额及利息之和。
<FONT color=#、逐月还款法，提取金额不超过划款时当月归还的住房公积金贷款和商业性住房贷款的本息之和。
提取还贷划款时，住房公积金帐户内应保留10元以下金额。
四、提取还贷原则性规定
<FONT color=#、提取住房公积金用于直接归还住房贷款，不得转入相应住房贷款帐户以外的其他帐户，确保住房公积金不套现和不改变用途。
<FONT color=#、提取还贷人在一个住房贷款提取还贷期内，不得就其他贷款再次办理提取还贷委托。
<FONT color=#、提取还贷后，借款人仍须按期还款，逾期按中国人民银行的规定计收逾期违约金。
<FONT color=#、办理提取还贷的委托时间与提取还贷的划款时间分离。
<FONT color=#、提取还贷须优先归还住房公积金贷款，如有住房贷款逾期，应先归还逾期部分。
<FONT color=#、提取用于归还住房贷款的住房公积金的金额不得复缴。
五、提取还贷委托
<FONT color=#、签订委托书。
借款人正常还款一期以后，向贷款银行提出提取还贷申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》（以下简称《委托书》）。提取还贷委托自办理后一个月后生效。《委托书》至贷款本息结清后自行终止。
<FONT color=#、变更委托书。
提取还贷委托期内，提取还贷人发生变更（主贷人除外），或者变更提取还贷方式，可向原贷款银行提出办理变更委托的申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托变更书》。委托变更自办理后一个月后生效。
每次办理提取还贷方式的变更必须在原委托满一年以后。
<FONT color=#、终止委托书。
贷款本息结清前，提取还贷人终止委托的，可办理终止委托，但在一年内不得就该住房贷款再次办理提取还贷委托。办理终止委托时，提取还贷人应与原贷款银行签订《提取住房公积金归还住房贷款委托终止书》，终止委托自办理后一个月后生效。
六、提取还贷时间
<FONT color=#、一次性还款法和停还若干月法，每年办理一次提取还贷划款。原借款合同中约定提取还贷时间的，以委托书约定为准。
<FONT color=#、逐月还款法，每月办理一次提取还贷划款。
七、一次性全部提前归还住房贷款
借款人一次性全部提前归还住房贷款本息的，可凭贷款银行出具的住房贷款本息结清证明和相关证明材料，三个月内到建设银行区、县支行业务二科提取其住房公积金账户余额。提取金额不得超过结清前贷款本息之和。
借款人需要以提取还贷方式使用其住房公积金账户余额一次性全部提前归还住房贷款本息的，可以提前一个月向原贷款银行提出申请，并同意按银行规定的扣款时间办理，同时终止该住房贷款的《委托书》。
八、本办法自印发之日起实施。原《提取住房公积金归还个人住房贷款暂行办法》[沪公积金贷（号]和《提取住房公积金归还个人住房贷款的补充通知》[沪公积金（2001）11号]不再执行。
九、本办法由上海市公积金管理中心负责解释。
十、附《提取住房公积金归还个人住房贷款业务流程和实施细则》。常州住房公积金管理中心
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纯商贷也可办公积金逐月还贷了
新华报业网
　　 07:27:44
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　　“房奴”将减负
　　公积金缴存者可逐月用公积金还商贷
　　市民吴先生是十多年前贷款买房的，当时办理了公积金、商贷组合贷款，经过几年的还款后，组合贷款中的公积金部分已经还清，但商贷还没有还清。彼时新推出了公积金逐月还贷业务，但吴先生申办不了――因为公积金逐月还贷是用来还公积金的，单纯的商业贷款不能办理公积金委托提取还贷。
　　不过，今后像吴先生这样办理组合贷款的购房者，以及单纯办理银行商业贷款的公积金缴存者，这两种情况都可以办理公积金委托逐月还贷业务了。
　　昨天，南京住房公积金管理中心发布《关于进一步规范提取住房公积金归还个人住房贷款工作的通知》，进一步规范委托提取住房公积金还贷、柜面提取住房公积金还贷业务，全面推行委托逐月提取住房公积金归还商业性个人住房贷款。其中最大的亮点就是，推出委托逐月提取住房公积金归还商贷业务，这将进一步为贷款购房者减轻还款负担。
　　公积金管理中心表示，这主要是为了满足没有公积金贷款、只有商贷，但是每个月缴存公积金人群的需要。
　　委托还贷要先还公积金才能还商贷
　　委托逐月提取还商贷业务是指公积金缴存职工与公积金管理中心签订《委托逐月提取住房公积金及住房补贴归还商业性个人住房贷款协议书》后，管理中心根据职工的委托和职工已归还商业性个人住房贷款本息的情况，每月为其办理提取住房公积金归还商业性个人住房贷款本息的业务。
　　简单地说，就是在购房人连续足额正常缴纳公积金的情况下，个人住房商业贷款没有还清，签订公积金委托逐月提取还商贷协议后，每个月都有一定金额的公积金自动划扣归还商业贷款。
　　不过，需要提醒的是，不管是提前还贷还是委托逐月提取还贷，都有一个优先级，需要优先用来归还公积金，公积金还清后再用来归还商贷。例如，市民小张询问，既然公积金贷款利率低，很划算，商业贷款利率高、利息多，那我能不能先把商贷还清了再还公积金部分，反正公积金利率低，等一等也不打紧？小张的这个算盘是行不通的，因为公积金是为了互助买房，如果人人都像小张这样出于利益考虑迟迟不还公积金，那么公积金就不能及时帮助那些更需要公积金买房的人了，就不能更好地发挥公积金的作用。
　　已开始受理申请5月1日起正式实施
　　日起，南京市住房公积金贷款业务承办银行开始受理借款人商业性个人住房贷款信息登记业务。归集业务承办银行根据登记的商业性个人住房贷款信息，开始与申请人签订委托逐月提取还商贷协议；同时开始办理柜面逐年提取还贷业务。
　　日起，公积金管理中心依据委托协议和各住房公积金业务承办银行提供的职工每月还款情况，开始实施逐月提取住房公积金归还商业性个人住房贷款业务。
　　办理须知
　　什么样的购房者可以办
　　购房人所归还的贷款是南京公积金管理中心住房公积金贷款业务承办银行办理的，且贷款本息尚未结清的商业性个人住房贷款。
　　至于在管理中心住房公积金贷款未结清的，或商业性个人住房贷款本息已全部结清的，或相关文件规定不予提取住房公积金归还个人住房贷款的情况的，则不能办委托逐月提取还商贷。
　　届时，将按先借款人后配偶、先住房公积金后住房补贴的顺序对单个缴存账户逐个进行判断，满足条件的账户予以办理委托提取；不满足条件的账户，不予办理，直至该账户满足办理条件为止。
　　每月能委托提取
　　多少公积金还商贷
　　通知规定，首先，每个账户留存余额须不小于签订委托逐月提取还商贷协议时本缴存账户月缴存额12倍。例如，小周每月公积金缴存额是1000元，那么账户就要留存余额00元。
　　其次，提取金额不超过借款人及配偶各缴存账户月缴存额之和与商业性个人住房贷款上月已归还的月应还款额二者中的较小值。例如，小李夫妇公积金月缴存额之和是2000元，每月房贷4000元，那月提取额就是2000元。如果小王夫妇公积金月缴存额之和是5000元，每月房贷4000元，那月提取额就是4000元。
　　你需要提供这些材料
　　1、借款人及配偶身份证原件、《结婚证》原件；2、贷款还款账户凭证(即还款存折或还款卡)；3、贷款银行出具的商业性个人住房贷款信息登记证明；4、人民银行出具的能反映具体贷款信息的借款人个人信用报告(明细版)；5、相关文件规定的及管理中心需要查证的其他材料。
　　何时可以去办理
　　购房人如果要申请委托逐月提取还商贷，应当在贷款银行登记贷款信息后一个月内，到住房公积金归集业务承办银行服务网点申请签订委托逐月提取还商贷协议。届时，办理程序为：1、申请人到贷款银行办理商业性个人住房贷款信息登记并打印贷款证明；2、申请人携带有关材料前往本人住房公积金归集业务承办银行服务网点申请签订委托逐月提取还商贷协议。
　　接下来，各商业银行每月9日前，向公积金管理中心提供各借款人上月还款信息。公积金管理中心在收到各商业银行提供的借款人还款信息后，于每月15日前，将申请人缴存账户中相应金额划入职工登记的贷款还款账户。
　　小知识
　　逐月还贷和逐年还贷各有所长
　　此外，南京公积金缴存者还可以在全年每个月的1-15日(双休日、国家法定节假日除外)，到相关住房公积金归集业务承办银行服务网点办理公积金柜面逐年提取还贷。
　　对老百姓来说，逐月提取还贷和逐年提取还贷到底选择哪种方式更好呢？事实上，两种方式各有所长。
　　例如，市民李先生不到30岁，刚刚结婚生子，买房后经济不太宽裕。他选择委托逐月提取还贷后，将来只需每个月从他的公积金账户上转账1000多元还贷。相对于一年后一次性转账上万元而言，他的经济负担分摊到了每个月，不会太吃力。
　　然而，如果仅从省钱的角度看，逐年提取还贷更省钱。因为，逐月还贷所提取的公积金，归还的是每个月应还贷款的本金和利息，剩下的未还本金将继续计算利息；而逐年提取还贷则是提前归还了一部分贷款本金，按照“利随本清”的原则，提前归还的这部分本金的利息就不用还了，从而减少贷款利息的支出。
　　因此，对于需要各个月分担还贷负担的人，如刚工作不久的年轻人，可考虑委托逐月提取还贷，而工作多年、收入稳定的人不妨考虑逐年还贷，能少交贷款利息。建议市民在办理前要仔细阅读条款，对协议内容不清楚的部分可向贷款银行提出咨询。记者李幂/文记者刘莉/摄
编辑:吴宇鹏、王瑶
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& 个人公积金余额怎么办理提前还款？个人公积金余额怎么办理提前还款？
　　在武汉，个人公积金余额提前还款办法有哪些？　　问：刚刚于3月20日成功从委托账户划扣第一次公积金贷款还款，我的公积金余额有6万多元，想办理按月委托扣划公积金，并按公积金新规办理余额6万元提前还公积金贷款，可否一次办理，提前还款需要什么材料，谢谢　　答: 您好! 委托扣划分逐月扣划还贷和逐年扣划还贷两种方式，规定如下：　　1、逐月扣划还贷：在借款人正常还款1个月之后，管理中心即可依据贷款申请人《委托授权书》的委托，于次月开始每月20日自动扣划委托人的住房公积金存款归还当月应还公积金贷款本息额，其中约定月缴存额6倍的公积金不能用于扣划。　　2、逐年扣划还贷：在借款人正常还款6个月之后，管理中心即可依据贷款申请人《委托授权书》的委托，每年1次按指定时间自动扣划委托人的住房公积金存款，用于提前部分归还或提前结清公积金贷款，其中约定保留金额为100元。在选择逐年扣划还贷的同时，委托人可选择降低月还款额或缩短贷款期限，并且每月仍需用自有资金归还公积金贷款应还本息额。　　3、借款人和配偶选择委托扣划还贷方式应保持一致。 所以，您如果办理了逐月扣划还贷就不能把您的公积金余额6万元提前还公积金贷款。　　公积金扣划还贷办理程序如下：　　1、申请办理委托扣划公积金归还公积金贷款的借款人及其配偶(以下简称“委托人”)到缴存银行领取或登陆武汉住房公积金网站下载《委托扣划住房公积金归还公积金贷款申请表》(下称《申请表》)，据实填写相关信息;　　2、委托人单位对《申请表》的身份、帐号等相关信息进行验证，验证无误加盖单位公积金预留银行印鉴;　　3、委托人持《申请表》、原件及复印件、约定用于偿还公积金贷款的银行储蓄还款存折(卡)到缴存银行办理扣划手续。 您如果还不太清楚需要咨询，请拨打我们的咨询电话：您也可以在此平台留下您的联系方式，我们主动与您联系我的回答不知道您是否满意，谢谢垂询我们的网站。相关资讯：&&&&
武汉办事指南推荐今起公积金可每月冲抵还贷
　西安日报社
第03版：一版要闻
　　社长：夏泽民　总编辑：屈胜文　　　　国内统一刊号 CN61-0002
西安公积金提取实施细则开始施行
今起公积金可每月冲抵还贷
&&本报讯 （记者赵辉
实习生童冰剑） 《西安市住房公积金提取实施细则》今日起开始施行。昨日记者从西安住房公积金管理中心获悉，我市缴存公积金职工可办理公积金冲还贷业务，即委托提取住房公积金偿还个人住房公积金贷款——逐月自动扣划其个人及配偶公积金账户用于还贷。 &&12种提现情形依然可以提现&&西安住房公积金管理中心有关工作人员表示，按照之前的规定，申请了公积金贷款的职工，需先自行偿还贷款，然后再拿着当年还款额的凭证一年一次地按照额度提取公积金。&&新施行的细则规定，以后用公积金还款会方便许多，虽然可提现额度没有变化，但办理委托后每个月个人及配偶的公积金账户余额便会自动冲还贷款。在公积金余额足够偿还贷款的情况下，职工无需再为每月还贷而筹集资金。&&工作人员强调，细则并非收紧公积金提现的手段，而是一项便民措施。对于希望提现的公积金缴存职工，只要符合《细则》中规定的12种提现情形依然可以提现。使用公积金贷款职工，也可自由选择是提现后自交贷款还是委托冲还。&&缴存职工及其配偶均可办理&&根据规定，偿还西安住房公积金管理中心贷款的借款人及其配偶均可办理冲抵还贷业务。办理此业务的职工，需提供借款职工及配偶的身份证原件、双方婚姻关系证明、借款职工及配偶的住房公积金账号、借款职工的储蓄还款账户、借款职工留存的借款合同原件。&&对于新提交申请的职工，只需在办理住房公积金贷款申请时同时办理委托提取还贷申请即可；而已经办理了公积金贷款者，可在还款期间任何工作日时间前往其贷款银行网点申请签订《住房公积金冲还贷委托协议》。&&账户须保留月缴存额3倍余额&&《细则》规定，委托人缴存住房公积金账户须保留月缴存额的3倍余额。贷款银行操作以委托人账户为单位，逐个账户判断是否符合条件，各符合条件账户的提取额累加形成当期提取额度，只操作符合条件的账户；还款顺序为：先还逾期贷款罚息，再还逾期贷款利息，然后还逾期贷款本息，最后还本期应还贷款本息。&&委托人签订委托协议后，如住房公积金缴存账户中余额不满足条件，则不予操作冲还贷，直至住房公积金缴存账户中余额满足条件时，再次操作；扣划时间为每月的还款日。&&贷款银行每月在符合规定余额的条件下，从委托人住房公积金缴存账户中划转月还本息金额用于归还住房公积金贷款。委托人账户可扣划金额小于住房公积金贷款月还本息金额的，扣划后不足部分由借款人按月补齐至还款账户。&&如借款人配偶也签订冲还贷委托协议，扣划时按照优先扣划借款人住房公积金账户，不足部分扣划借款人配偶住房公积金账户的原则执行，扣划后仍不足部分由借款人按月补齐至还款账户。&&如果借款职工申请提前还款，如住房公积金缴存账户中余额满足提前偿还贷款本息条件，经审核同意后也可使用冲还贷方式提前还款。
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