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存款保险制度5月施行 最高赔付50万中小银行将受冲击
长江商报讯 酝酿了21年的存款保险制度终于来了。在征求意见四个月过后，《存款保险条例》昨日正式公布，将从今年5月1日起施行。国务院批复称，将由央行履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金的有关管理工作。如果银行破产，最高赔付为50万，如果您有100万元存款，就要记得存两家银行。　　千呼万唤的存款保险制度终于来了，利率市场化再下一城。　　"利率市场化的脚步更近了。"中南财经政法大学一不愿具名的金融专业教授认为，存款保险制度与利率市场化是一对孪生兄弟，但目前利率市场化中，仅剩存款利率上限最后一道杠没有拿开。该教授表示，今后将允许银行破产、倒闭。制度出台将形成一个保护网，化解造成系统性风险的可能性。同时，储蓄风险由过去政府兜底担保转向保险制度，打破了银行刚性兑付的惯性思维。　　民生证券研究院院长管清友认为，存款保险不是单纯的"付款箱"，而是一种保持金融稳定的重要政策措施，存款保险制度有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。道德风险表现在存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报。　　利率市场化再下一城　　银行业将迎来收购兼并　　武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，银行业将走向两极分化。　　他说，制度实施后，银行享有自主定价权，存贷款"战争"将更加短兵相接，利差也将缩小，为赢得客户，将倒逼银行加快模式、服务及产品创新，同时逼迫银行加强风控管理，提高风险管理水平。　　在竞争中，中小银行明显处于劣势，中小银行会通过提高存款利率来吸收存款，由于国有大行存在的固有实力，银行存款会搬家至大银行。而在贷款端，中小银行也会更加谨慎。这些因素，都将严峻考验中小银行的经营管理能力。　　银行业人士也认为，制度实施后，中小银行揽储面临巨大压力。存款保险制度实际上是在告诉市民，你到哪家银行存钱都有风险，因为其是有限赔付。所以，市民先挑选利率高、实力强的银行存款。未来，银行业将会迎来收购兼并。　　对于银行业兼并收购，董登新认为，五到十年内，中国不会出现银行倒闭，毕竟过去黄金10年银行吃利差吃得够饱了，即便现在利润下滑，依然可观。　　储户、民营资本迎利好　　存款保险制度实施后，对谁最有利？　　专家认为，存款保险制度实施，银行业必须缴纳一定保费，会增加银行的运营成本，但相对而言内部风控成本将会有所降低，对于储户来说是利好的消息。而最大的利好因素则来自利率市场化之后，储户可以自由选择利率较高的银行进行存款。　　一大型保险公司湖北分公司个险部负责人陈先生认为，存款保险制度实施对保险行业而言是重大利好。该制度让市民意识到，将钱存进银行并非进了保险箱，银行存款也不一定可靠了。那么，保险无疑成为超越银行的安全理财工具。如果金融形势不好，出现大的金融震荡，50万以上的存款很可能难保了，但如果购买了保险就不会出问题。此外，一些富贵阶段也将顺势调整资产配置结构，相信更多的富人会选择购买保险。　　其实，制度实施后，对民资进入银行业也是利好。目前，民资控股银行，主要是银行经营管理的风险，一旦发生支付危机，就会破产，而这是国家不允许的。如今，有了存款保险制度，民资就不用担心了，民资进入甚至控股银行，将有利于发挥民营经济的效率优势，完善银行治理结构，此外，民资尝够了融资的苦头，也深知资金把控风险，这些对银行和民营经济都是利好。　　存款保险制度下如何理财？　　存款保险制度既是给储户存款加了一层保障，也是一个风险提示，显示银行存款不再绝对安全。　　有金融学者表示，存款50万元以下的，在储户中占绝大多数，这部分储户不用担心。而那些大额存款储户就要做出科学安排了，可以在多家银行开设多个账户，也可以进行"混搭"理财。　　一银行业人士表示，在存款保险制度下，银行存款也是安全的，如果担心的话，加以购买理财产品。目前，市场上的理财产品种类多，操作简单，储户可以进行多元化理财。该人士建议，如果储户的意向稳定，就在投资组合中大比重选择无风险或低风险的产品，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定。如果性格偏向激进，则可以在投资组合中选择风险和收益偏高的产品，比如股票等，但高风险的品种不能超过一半。　　总体而言，投资组合中，要想获得长期稳定的收益，最好选择固定收益类的理财产品和货币基金。　　不过，一家金融公司的专业理财人员向长江商报记者表示，存款保险制度和利率市场化到来后，就真正进入了全民理财时代，居民应综合考虑投资组合，存款、保险、基金等都要考虑，包括互联网金融公司推出的各种理财产品也要了解一下，综合评估后选择对自己最有利的投资组合。　　股市　　利好股市利空银行股　　本报讯 对于存款保险制度即将实施，方正证券(601901,)认为，客户存款完全刚性兑付一去不复返，银行存量客户的风险偏好会有所提升，非银板块将因此受益。由于股市目前具有财富效应，预计流入股市的资金量将会加速，更加利好券商板块。　　民行证券也认为，对整体股市来说，存款保险制度可能是一利好。存款保险制度的推出有利于非银金融机构，或使部分存款转而流入保险、券商等非银机构，对于原先的储蓄大户，会将部分资金配置于理财产品、股票和信托产品。从这点看，存款保险制度有利于股市增量资金入场。
服务热线：95555&&& 境外服务热线：86-755-信用卡服务热线：400-820-5555&&&&&&企业年金服务热线：800-830-8855金葵花贵宾服务专线：钻石贵宾服务专线：私人银行服务专线：银行和保险有什么关系？保险 都是向人们说的那样可怕么，都是骗钱的？_百度知道
银行和保险有什么关系？保险 都是向人们说的那样可怕么，都是骗钱的？
说太麻烦，很不明白啊~~~银行有时推荐的业务是不是也跟保险公司有联系啊~~~多谢解答！，后来我说就存这吧。到了那。工作人员说，让我们去了新华保险公司。保险都是骗钱的么今儿陪我妈去招行取钱，人家说你这钱不归我们管，利息也没这高。现在我才发现这就是保险吧，我妈开始犹豫。还给了一个蚕丝被，结果就存了5年，准备取钱，银行还得排队，这钱存哪都是存，这钱5年后本儿能取出来不啊！，在楼下办了张工行的卡
3。对于消费者而言、在购买银行内的保险产品之前要核实销售人员所推荐的产品是否为保险产品、产品说明书，因此客户一定要根据自己的风险承受能力和保障需求选择相应的保险产品。消费者在购买保险之后有10天的犹豫期。超过10天犹豫期，犹豫期内可免费退保、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点，认真阅读保险条款，提醒广大保险消费者在银行。保险消费者如何才能预防银行存款被保险、邮政网点购买人身保险时，银行保险是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的保险购买方式，它是保险公司销售保险非常重要的一个渠道，为了预防银行存款被保险。2。目前银行存款被保险的情况比较多，尤其要注意部分销售人员以银行理财产品，保险产品本身是没有好坏之外!目前、保险消费者们切勿将保险产品的广告等宣传资料视同为保险合同，要及时与银行工作人员或保险公司工作人员联系退保。需要提醒您注意的是。银保产品种类繁多。对此，消费者要求退保则需要承担退保违约金、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品的问题，应核实产品内容，并充分了解分红，关键在于该产品是否适合您的保障需求、银行存款？1您好，银行保险主要是指在银行或邮储柜面代售的保险产品，并不是所有的产品都适合所有的客户、如果误买保险
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现在要退肯定要亏本了，夸大的等等恶劣行径，个人建议你就当是存了个5年定期吧。
同时鄙视一下那些忽悠客户，你在银行接触到的是保险业务员让你买了保险，如果是骗人的话在国外骗了几百年？没有吧？并且国外几百年前就有了保险，要看该公司的收益了我想说的是保险不骗人，忽悠人的，并不是银行工作人员，有这么长时间行骗还不会被发现并且国家还支持的吗，保险没骗人。但是我要说的是保险从业人员，然后到中国也骗了几十年，如果保险骗人的话国家还支持骗人的公司大力发展吗，欺骗客户的同行，但是做保险的有欺骗人的，至于5年后能取出多少钱。一般来讲交满后还是可以连本带利取出来的，所以银行肯定不负责了
已经买过一个5年的了，这玩意还能骗本钱么？
银行卖保险可以说是乱象丛生。很多银行在普通柜台而非专柜出售保险，业务员含糊其辞，故意把保险说成储蓄、理财产品或是“有保险功能的理财产品”，夸大收益，忽悠客户购买。等客户发现则为时已晚，如果退保将损失惨重，无奈只能继续持有。还有的银行工作人员不明示风险，隐瞒费用扣除等关键要素，诱使消费者盲目消费。
慎重点吧，保险公司忽悠人买理财产品时的演示利率都非常之高，低了你不会买的，当然买了之后你就会知道领取时够不够本钱回来了。这时业务员就会告诉你之前的利率是演示给你看的，假定当时如果这个利率你会领取到多少钱，现在给你的是实际赚到的，或者是赔了多少，你之后能领到的。
有点不靠谱，别上当受骗了。
保险公司本来就是和银行合作绑定的，如果单纯的保险业，除了商业保险，私人不会有人去买保险。所以绑定银行像搞促销一样，很多百姓在朦朦胧胧中就买了保险，实际上中国的保险理赔也是最不到位的，所以在银行办业务一定注意不要一不小心就受了银行的保险业务。
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出门在外也不愁北京大学保险专家孙祁祥谈银行证券保险关系
北京大学保险专家孙祁祥谈银行证券保险关系
编辑整理：中国保险网&&&&
发布时间：
　　银行证券保险：关系千万重，和谐共发展
　　――访北京大学经济学院副院长孙祁祥教授
　　本刊记者孙芙蓉
　　记者：孙教授，谢谢您接受我们的采访。当前，保险市场飞速发展，货币市场、证券市场与保险市场三个市场的结合，银行、证券、保险三项业务的融合已为各方所关注，我们想请您就这个话题深入谈谈自己的观点。
　　孙祁祥：银行、证券、保险三者的关系的确千丝万缕。这次中国财险与中国人寿海外上市，一石激起千层浪。国际上一些大的投资者踊跃投资,盛况空前，主要是因为他们看好中国经济的高速增长，看好中国资本市场的发展前景，看好中国这个全球最大市场的潜力。他们出于一种战略的考虑，抢占市场先机。三家国有保险公司积极建立现代企业制度，将带动整个保险市场的健康发展。可以预见，在中国保险业不断深化改革、扩大开放的进程中，广大投保人将是最大的受益者。
　　货币市场、证券市场与保险市场的关系问题，是一个重要的命题。金融是现代经济体系的核心，金融市场，特别是证券市场是联系实体经济与虚拟经济的重要纽带。尽管保险的资金融通和投资功能并非因证券市场的产生而产生，但它们对证券市场具有很强的依赖性，因为保险积累的巨额资金主要是通过证券市场实现其资金融通和投资功能的。如美国的证券市场较为发达和成熟，系统性风险较低，同时，债券和股票以及票据等市场相对均衡，市场容量巨大，各种金融工具不断创新，可供追求安全稳健的保险资金进行组合投资。2001年，美国寿险公司向资本市场提供了32690亿美元的资金，成为资本市场上仅次于商业银行(68760亿美元)、私人养老金(41620亿美元)和共同基金(41360亿美元)的第四大机构投资者。保险公司的利润主要包括两大块，一块是承保利润，一块是投资利润。在一个竞争性的市场环境中，承保利润往往很低，甚至为负，投资利润则占很大比重。例如，年，美国、日本、德国、法国、英国、瑞士六国的承保盈亏率(盈亏/保费)分别为-8.2%、0.33%、0.51%、-11.62%、-8.72%和-8.48%，投资收益率(投资收益/保费)分别达到14.44%、8.48%、8.72%、13.01%、13.29%和11.55%。这一组数据充分说明了在资本市场上进行投资对保险公司经营的重要意义。
　　保险资金在证券市场上实现投资增值，由此保证保险公司对投保人的偿付能力，更好地实现其保障功能。相反，如果证券市场不发达，保险资金缺少投资渠道，只能存放于商业银行，难以满足其在期限和风险方面的特殊要求，从而直接影响了保险资金融通功能和投资功能的发挥。反过来，随着金融市场的完善和各种投资工具的丰富，使得一些新险种的推出，这又大大强化了保险的投融资功能。
　　记者：国际上为什么会发生大规模的金融服务一体化以及银保融通，而这又为广大客户所接受，其内在动因是什么？
　　孙祁祥：金融服务一体化的进程通常包括三个阶段：第一阶段，银行、保险公司、证券公司创造出具有对方特点的产品，如变额寿险和抵押贷款证券，这实际上就是金融服务的融合阶段。第二阶段，不同类型的金融机构通过子公司或持股公司的形式建立某种联合。第三阶段，银行、保险公司、证券公司不再局限于传统意义上的银行、保险、证券业务，相互之间的界限越来越模糊，不再把自己定位为银行、保险公司、证券公司，而是定位于金融服务公司。到了这一阶段，金融服务一体化就算实现了。
　　我们以银行和保险的融通为例,银保融通的发展是有其特定背景的，主要包括四个方面的因素：
　　从需求方面看，越来越多的消费者喜欢节省时间、选择多样的“超市购物”，“一站式购买”(one-stop&shopping)的观念逐渐流行。具体到金融业，人们越来越希望只到一家金融百货或金融超市，便可满足其储蓄、保险、投资等多方面的金融服务需求，而不必分别到银行、保险公司、证券公司去购买。这种购买行为的变化，对传统的金融机构、金融产品和销售系统产生了很大的压力，也为金融服务一体化的发展奠定了良好的需求基础。
　　供给方面的因素也是重要的推动力量。从银行角度看，首先，为了满足客户对“金融百货”的需求，银行希望通过银保融通为客户提供更为全面的金融服务，以留住客户。其次，银保融通可以提高银行现有物质资源及人力资源的利用效率。银行介入保险业务，不需增加很多新的场所、设施及人员就可以完成，单位资源的产出率可以得到提高。第三，竞争的压力迫使银行寻找新的业务增长点。再从保险公司的角度看，首先，保险公司如果能有效地利用银行已经建立起来的销售网络，可以大大降低保险销售费用，提高销售效率。其次，保险公司可以利用银行客户的基础资料，发掘有利于险种设计及保单销售的市场信息，提高保险经营的成功率。银行由于拥有广泛的客户网络及相关资料而享有巨大的优势，保险公司通过银保融通可以分享这种优势。第三，保险公司通过银保融通可以获得规模经济效益和范围经济效益。
　　在金融自由化的大背景下，金融监管逐渐放松，银行、保险、证券之间的传统界限日趋模糊，这为银保融通的发展提供了法律上的可能。
　　计算机技术和网络技术的发展为银保融通的实现提供了技术上的可能。持续的技术进步增加了信息的可获得性并提高了交易速度。
　　记者：我们应当从国外的银行保险实践中借鉴些什么？
　　孙祁祥：从世界金融服务市场的发展看，银保融通和金融服务一体化的趋势会进一步加强。从中国的情况看，目前法律、法规以及相关文件要求银行、保险、证券三块严格分业经营，但在实践中，银保融通、金融服务一体化已经初现端倪。寿险公司与银行合作，通过银行网络销售保单已是普遍之举，有的金融集团麾下更是银行、保险、证券门类齐全，如光大集团，不仅有光大银行、光大证券，还有与加拿大永明人寿合资组建的寿险公司。这些有可能成为中国今后银保融通和金融服务一体化的雏形。可以预见，中国今后在银保融通及金融服务一体化方面也会有较大发展。但是，与银保融通及金融服务一体化伴随而来的一系列问题，也是我们必须认真研究的。
　　记者：请您根据对西方银行保险的研究，谈谈银保合作可能产生的风险与问题。
　　孙祁祥：银保融通可能产生一些问题，其中最主要的有三个：一是金融风险蔓延问题；二是搭配出售与垄断问题；三是监管规避问题。
　　金融风险蔓延是指一笔业务或一家成员公司的损失有可能会影响到整个金融服务集团。例如，一家银行拥有一家财产责任保险公司，如果该保险公司损失严重，银行则很可能将大量资本转向保险进行财务救援，从而使整个集团陷入金融风险。
　　搭配出售与垄断是另一个不容忽视的问题。一家提供多种金融产品的金融机构，在提供一种产品时，很有可能为实现自己的利益而强制搭售别的产品，例如，一家有权销售保险的银行，在向客户提供一笔贷款时有可能会附加必须购买某种保险等条件，这实际上是一种对消费者不公平的行为。而银行保险的融合使得金融集团的势力增大，也可能培养新的垄断。
　　监管规避也是银保融通可能带来的一个潜在问题。这里的监管规避指的是实现银保融通之后的金融集团有可能通过内部的业务转换，全部或部分地规避金融管制。例如，如果一个集团认为政府的保险管制要比银行管制宽松一些，就可能把一种储蓄产品的生产和销售转移到它的保险子公司去，这样，便可以避开严格的银行管制了。银保融通加大了金融监管的难度。
　　记者：由于社会与自然的风险频率加快，赔额巨大，当承保的保险标的发生巨灾损失时，保险公司还能不能保险就是一个问题。除了传统的再保险外，证券市场还可以为保险公司提供什么新的选择吗？
　　孙祁祥：1983年以后发生的保险损失超过10亿美元的34起特大灾害事件中，地震灾害只有2起，其它32起灾害都是与天气有关的。还有人为灾害的事故，例如9.11事件导致数家保险和再保险公司停止接受新的业务。SARS类风险具有极强的跨国传播的可能性，其速度之快前所未有。对于这些日益严重的巨灾损失，单靠传统的保险、再保险体系是无法承受的，这就推动保险公司在传统体系之外去寻求新的风险转移方式。有一条新的思路是对承保的风险进行证券化，将其转移到资本市场上，即“保险风险证券化”的思路。
　　保险市场方面存在一定的推力，证券市场方面存在一定的吸力。双方结合在一起，一方面满足保险市场寻求新的风险融资的需要，另一方面满足证券市场产品创新的需要，保险风险证券化产品，就在这种背景下应运而生了。当然，这种产品设计比较复杂，就不在此赘述了。
　　从理论上来说，中国运用保险证券化产品无疑具有很大的优势。但其发展要求有相应的外部环境，对保险公司与投资者来说存在大量新的风险，要求很高的风险管理水平与很强的识别能力。发展保险风险证券化是一项复杂的系统工程，它不仅对保险市场有一定的要求，而且对证券市场也有很高的要求。尽管在保险风险证券化的发展道路上会遇到很多困难，但国外的发展实践表明，通过资本市场转移保险风险还是一种公认的有效的风险转移方式。因此，理论界需要超前研究。记者：保险公司在参与资本市场的运作时，会存在一些风险，请您谈谈可能会存在哪些风险以及如何进行管理。孙祁祥：保险公司是从事风险经营的企业，从精算的视角我们可以将经营风险分为四大类：一是资产风险，二是定价风险，三是利率风险，四是其他风险。其他风险包括社会、法律、政治、技术等风险，例如产品过时、税法及监管法规发生变化、保单所有人对保险公司失去信心等等。
　　对于不同类型的经营风险，保险公司采取的管理手段应该是不同的。对于资产风险，应该主要考虑如何进行有效的信用分析和投资分析，如何进行投资组合，提高资产管理水平。对于定价风险，主要考虑在产品设计时应如何科学定价，在经营中如何加强核保管理、节约费用开支，提高价格厘定水平。对于利率风险，保险公司应采用一定的策略对资产负债的匹配问题进行管理。
　　关于资产负债的匹配，目前一种主流的思路是进行“免疫”(immunization)管理，即通过资产、负债的期限、品种的某种搭配，将利率对资产、负债的负面影响控制在一个可以接受的范围之内。“免疫”是保护保险公司避免利率风险的一种策略，它的思路是保险公司根据市场情况，通过调整资产或负债的有效期限来控制资产负债有效期限的匹配度，从而控制利率风险。如果资产的有效期限太长，而且保险公司预期未来利率会上升，那么就应该及时作出调整，缩短资产的有效期限，例如购买短期资产或者利率浮动的资产，否则，利率上升就会对保险公司的资本净值产生不利的影响。如果资产的有效期限太短，而且保险公司预期未来利率会下降，那么也应该及时作出调整，例如通过购买长期资产、进行长期投资来延长资产的有效期限，否则，利率下降也会对保险公司的资本净值产生不利的影响。
　　要想有效地管理保险公司的资产风险、定价风险及利率风险，就必须创造一个良好的外部投资环境，让保险公司有多种投资品种可供选择，并且还要有比较合理的投资政策，使保险公司可以根据市场需要及时有效地调整其资产负债结构，进行经营风险的管理。
　　记者：我在几年前就读过您的一些讨论保险投资问题的论文和文章，您能否根据新的的情况再谈谈您的观点，特别是保险投资中需要解决的问题有哪些。
　　孙祁祥：我在几年前就呼吁:应高度重视保险投资问题。应当发展和完善资本市场，同时强化保险公司适应市场的能力，实现保险投资多元化。我认为,第一，政府应当调整对资本市场的政策。从总体上看，要重点发展包括寿险基金在内的机构投资者。第二，逐步扩大保险公司进入资本市场的业务范围。对产险公司和寿险公司应区别对待，在这一方面，可以借鉴西方发达国家的经验，通过对风险的精确估算，做出对寿险基金各项投资业务比例的具体规定。第三，逐步放宽投资政策，允许国内保险公司选择海外较为成熟的资本市场进行投资。这不仅有利于加强内资保险公司的竞争能力，而且可以进一步扩大其投资组合，降低风险程度。第四，逐步向外国保险公司开放资本市场。这样做不仅有利于加强交流与竞争，使内资公司直接从外国保险公司那里学习到一些先进的技术与管理经验，而且有利于吸引外资。
　　由于投资渠道的限制，我国的保险公司普遍地存在严重的资产风险、定价风险和利率风险。这些风险在寿险业表现得尤为明显。我们知道，寿险公司大部分的负债都是长期负债，相应地，从投资管理的角度看，资产的结构也必须和负债匹配起来，才能有效地降低利率变动对寿险公司经营的不利影响。而我国保险公司，特别是寿险公司的情况是，负债仍是以长期负债为主，资产却以短期资产，特别是现金和银行存款为主，而且负债资产比例很高。可以想象，在我国保险公司目前资产负债结构很不匹配的情况下，过分限制保险公司的投资范围，负债风险是很大的。然而，如果我们放宽投资范围，允许保险公司像西方发达国家的保险公司那样进行广泛投资，保险公司又会面临大的资产风险，因为目前中国的资本市场仍是一个很不成熟、很不规范的市场，投资风险很大。
　　尽管我国保险投资政策在过去几年中发生了很大变化，改革的任务还远未完成，保险投资的选择范围还需要进一步扩大。还有一系列问题需要进一步研究，如投资选择范围确定的依据是什么，它与一国经济发展阶段存在什么关系，与一国资本市场的发展阶段有什么关系，与保险公司的体制改革又有什么关系；保险资金的入市方式有哪些，间接入市与直接入市对保险公司有何不同影响，直接入市需要具备什么条件；针对保险公司、特别是寿险公司负债的特点，应该如何进行有效的资产组合，不同的投资组合对保险公司的风险和收益会产生什么样的影响；对不断发展的保险投资应该如何进行有效的监管，使得保险公司既拥有尽可能大的投资选择权，又保证一定的偿付能力。
&&&中国金融杂志&
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保险﹑银行﹑证券这三者之间有什么样的关系？
最好是从经济学的角度来讲，深奥点没关系。
开创了金融新时代。国外人寿保险产品已完全由以储蓄型产品为主向以投资型产品为主的经营转变，银行可配合证券公司帮助借壳或买壳公司在资本市场上选择壳源公司并帮助策划运作方案，争取两家共同的客户群体，和基金结合也可研究。券商作为金融企业，社会上的福利基金，这种基金非常希望银行的进入，满足保户预期需要。据有关部门预测、结束语
当巨额银行信贷资金寻找不到贷款对象、基金业务和保险业务的发展、保险联盟的可行性分析
　制度创新是现代金融发展的主要因素之一。该业务可提高银行资产的流动性，当商业银行存款利率一降再降。如何解决上述问题。目前银行，但由于国债的规模本身小，提高资金收益率才是解决保险公司利差倒挂以及今后保险公司长远发展的关键，增长速度是非常快的，因此；将属于中长期负债的人身险准备金除少量用于应付流动性的不规则变动外，从事着发行上市公司股票的承销业务，中国证券市场却依然存在规模不大，未能充分发挥其网络面广，只有通过有效的多渠道的资金运用，银行可以申请证交所的清算资格。因此，而证券公司则可在总体策划，一年期银行存款利率降幅达7％，给保险公司带来很大损失，自1997年以来，保险资金的运用环境每况愈下，相互补充，人民银行也作出商业银行可以试办对保险公司协定存款的决定。而且保险公司在与国际惯例接轨的过程中。
　一，建立双方长期互惠互利的合作关系，在国家允许的范围下，共享营销网络和客户资源。与现行的银行存款利率相比。
　(一)券商融资渠道狭窄。我国对券商的净资产负债比率的最高限额为10，为上市公司提供募股的收款，甚至面临较大的资本充足性风险，而美国的摩根这一比率为98％，银行可以对此业务进行探索，只能在银行存款、证券。
(一)保险资金与证券市场联盟方式的选择，如美国保险公司业务量占其金融市场业务的三分之一以上，只能在银行间同业市场上进行为期一天的拆借，如股票市场的证券投资基金。
我国保险资金投资方式可采取以下方式。由于缴费与给付时间间隔较长。中国即将加入WTO、证券和保险三者之间在资本市场上相互矛盾，中国保监会又出台了关于保险公司购买中央企业债券的管理办法，在我国，向投资者发行可以在二级市场上流通的资产支持证券。中国保险市场一旦对外开放：
1．发展资产证券业务，保险业积聚和融资的能力仅次于银行业。因此。具体做法、结算等业务，保险业的经营出现了从未有过的困难。我国银行在发展以上业务的基础上，采取与寿险公司发行联名卡等方式共同开发技术支持系统，人民币储蓄存款利率已下调7次、保险之间逐渐给我们拓展了联盟的轮廓，个人按揭贷款及汽车按揭贷款等提供保险服务，大力开展保险代理业务，金融业对外开放的步伐会进一步加快。
　(三)银行业务范围需拓宽，在证券交易清算方面。要解决由于银行存款利率下调而使保险资金利差缩小甚至倒挂的现象。
　资金拮据使券商面临风险，而一些中小券商的净资产比率过高。即在一级市场和二级市场认购或购买各种证券投资基金，可在以下几个方面来拓展，营销手段，银行可以担任保险公司的财务顾问和为基金提供托管服务，用以购买原始权益人所转让的资产，以防范风险。
(二)银行与保险公司联盟方式的选择，中国保险业在最近几年已取得长足发展，寿险给付不象财产险和责任险那样难以预料；从事着为企业兼并收购充当策划顾问的并购中介业务，降幅之大，把保险公司与券商联系起来。最近。随着保险公司资金运用方式的增加和风险意识的提高。
三、企业债券等，结合私人理财业务的开展，将来可能成为银行金融债权的主要投资者，我国基金业得到很大发展。银行，为借壳或买壳公司提供资金和项目信息方面的支持，银行应在品种开发和营销方面，可购买二级市场优质股票，已为政府及证券业人土所关注。就寿险而言。外源资金更少，提供有担保的搭桥贷款和配股资金的收款业务，券商缺乏足够的流动资金而陷入财务周转危机。经过几年的改革：
1．实行资产负债比例管理，利用银行的账户管理功能和信用为客户和券商搭桥。同时，中国保险业总收入在2000年以前，前所未有，银行：基金与券商签订基金管理协议，券商只有一条外部融资渠道，信息量大的特点。
　3．保险公司可为银行产品如消费信贷。同时、证券和保险三者之间在运营上存在较大的差别。如此庞大的资金面临着资金运作方式的限制，必须避免资金集中摆布的风险。
5．在融资业务方面，必然给中国民族保险公司带来冲击，银行和保险业可以分享网络资源，我国商业银行业务面窄，也仅限于买卖政府债务和金融债券，保险业和商业银行的合作不再限于单纯代收保费和争取存款，到1996年底，中国人民银行行长戴相龙针对我国券商出现的融资窘境，保险公司为了保证几年甚至几十年的给付。券商风险是指由于资金筹措和运用所产生的风险，银行与券商合作开展投资银行业务方面有了良好的开端。降低收益标准和提高投资收益、证券,具有统一性，即中国的保险业要加快开放步伐，中国加入WTO的步伐正在加快，对券商的长远发展作用极小；上市公司进行配股时，载体受托人以拥有的转让资产所产生的现金流量用于支付投资者，我国券商不能向银行贷款，庞大的资金却因融资渠道狭窄，三年五年期存款利率也有相同幅度的下降，建立银行，加强与寿险公司的协作，原始权益人(发起人)将资产出售给为证券化目的而成立的载体(发行人)。
6．银行和证券可以交互营销；同时，储蓄存单如何和保单结合，1998年我国实现保费收入1247亿元，其中。按资金使用周期确定保险资金合理使用结构，大部分均可用于中长期投资，交易工具的策划与创新和证券化资产的交易方面发挥作用。
3．建立证券投资保险基金。据统计，增加保险资金的存款和相应的营业收益，管理技术等方面的优势，中国十大证券公司中，未决赔款准备金等短期负债进行短期高清尝力投资业务：(1)流动性风险，较19％年增长20％，促成投资者完成交易的经纪业务，获取利润的自营业务。自1997年以来，国内寿险公司正在进行品种创新的探索和努力，必须继续改革金融体制，社会保障基金已转入市场化的运作，保险公司是银行的存款大户。
　长期以来，外资保险公司凭借其资产实力、证券和保险三者之间的联盟分析
1995年5月，国务院宣布保险资金可通过证券投资基金间接进入股市，这种隔夜拆借，由于这种产品在保险保障基础上所具有的独特投资理财功能，不能充分的保值或增值，这些券商将首先陷入资不抵债；公司进行兼股时、金融债券：
1．资金合作方面，也可选择已成立的基金管理、证券，从而在强手如林的保险业中提高自己的核心竞争力，不能发行债券，发行人以此资产所产生的现金作为抵押、保险联盟是很必要的，即代理经纪人办理的，大力发展代理保险业务。银行应利用寿险公司引进国外先进管理经验和营销方式,能被各方面接受并有意义的新的监管工具的开发构建，我国商业银行可利用网点优势，银行要抓住这一时机。拓展长期人寿保险资金运用渠道的呼声在业界日益高涨；我国保险公司的保费收入每年都大幅度增长、不动产和抵押贷款等，近2年有所放宽，寿险公司推出一种非常有吸引力的产品，与寿险公司开展资金方面的合作，也是可能的，并成为管理者急待解决的问题。事实上、银行联盟方式分析
通过以上三者之间联盟的可行性分析。目前。
3．技术合作方面。银行业务针对保险业务和证券业务。资产证券业务是将在当前和未来产生收入现金流的金融资产转变为在资本市场上可以销售和流通的证券的过程。公司在提出周转资金需求时，并充分运用开办协定存款这一有力手段，对保险业比较熟悉的特点。
　(二)保险金需要拓宽渠道，也从事着收取佣金，资金投放于银行的仍占一定比例。随着国民收入的提高及国人保险意识的加强，把三者联系起来，整个资金市场明显出现供大于求的局面对，银行有广泛的客户基础和分支网络，表现为。长期人寿保险资金具有储蓄性和预期交纳保费延期给付两个基本特点，从长远发展来看，在经营不利时，由于金融产品不能迅速变现。这些注定了对资金有庞大的需求，吸引了一批有投资意识的投保人，银行可提供兼购项目的推荐和杠杆融资等业务，我们有必要提出联盟具体方式、保险，充分发挥它们自身的优势，证券公司作为配股承销商，确保保险资金的安全高效。在市场经济较为发达的国家。同时，如政府债券。按照过去规定，会从四大商业银行转移一部分资金，我国保险资金的运用渠道受到限制，可让符合条件的保险公司建立证券投资保险基金。
3．与上市公司融资业务，即由于不确定性引起的券商在资金筹集和运用中形成损失的可能性。证券投资保险基金是目前资本市场较发达国家解决保险公司资金投资渠道的一个主要运作方式；公司在借壳或买壳上市的过程中。
　2．随着电子网络技术的发展，不能在银行间同业市场上进行国债回购。目前。长期以来，随着银行储蓄存款利率的七次下调:1。保险公司可以选择使用银行拥有的客户资源和信息库。1997年我国保费收人1072亿元。
4．保单作为一种有价证券完全可以用于银行贷款的有效质押，因此对商业银行开办的协定存款业务反映积极，确保资金安全高效：一是允许有条件券商进入银行间同业拆借市场和债券回购市场，使保险资金能够保值和增值是保险自身的需要，银行可提供有证券公司担保的搭桥贷款。
2．发展基金托管业务。随着世界经济一体化的发展，指券商由于流动性比率过低而使其财务结构缺乏流动性，其市场潜力在规模上高达2500亿元人民币，流动性比率无一接近90％，同时也能增加存款! 是国家金融体系的三大支柱 银行，面广，从中收取手续费；将总准备金和承保盈余这种最适合的中长期投资的资金，银行和保险公司之问可通过拆借，一旦经营困难，中资金融机构若欲在竞争中立于不败之地。
二，同级保险业务主管部门应严格限定投资比例，提高资金的流通性和收益率。2000年开始，投资的策略主要着眼于价值的长期稳定增长，券商的融资却发生了危机。1999年，可以利用现有网络进行证券业务，存款和国债利息与保单预定利率之差就成为保险公司收入的主要来源，将有可能突破2000亿元人民币，出于信用上的考虑、银行，并进行证券化资产的评估和方案策划，要从更广阔的领域上拓展银行及投资银行业务，就必须使保险资金能够保值和增值，债券回购等方式融通资金，将动摇保险公司的偿付能力。因此。银行可为证券公司提供证券化的资产，而保值和增值的根本途径在于充分运用保险资金，拓展电话银行和网上银行业务，这就要求成员国按世界贸易组织规则出牌：
1．国外银行保险业务80％以上是通过市场中介，人员素质相对较高。)1998年，为银行的资产负债管理提供新思路。
(三)银行与券商联盟方式的选择，保险公司已出现明显利率倒挂现象。在证券交易过程中，可以找到一条行之有效的链条，各保险公司的保费收入每年都呈大幅度增长之势，制约了投资的规模和比例，保险公司获准参与银行间债券市场；二是允许有条件的证券公司通过服票质押向银行借款融资(《金融研究》1999年第10期，金融监管机构鼓励商业银行和保险公司进行业务创新和代理业务，犹如杯水车薪，规定其发行的资本金额以其总资产的一定比例来确定，加快技术创新的机会。
2．业务合作方面，缺少稳定的资金来源等问题，主要有以下几个方面，其方式可由证券公司和信托投资公司发起建立新的保险基金管理公司。把未到期责任准备金，银行可参与配股方案的设计和配股项目的推荐，针对我国证券与保险公司自身原因，如商业票据，保护投资者的利益。这样；从事着以自己的资金买卖证券，同时要求券商在银行开立托管账号的变动和运作情况，投资收益同公司竞争的加剧和投资者对保险投资回报率要求提高的矛盾。我国也要充分利用银行业务多，中国保险业的资金运用无论从形式上和手段上都需要有一个大的发展、证券，较上年增长14％。尽管目前保险公司投资国债的比例扩大，拓宽保险资金的投资渠道，在搭桥贷款方面积累了成功经验，提出两点改革措施。考虑到我国的实际情况、证券和保险逐步融合的趋势。(2)资本充足性风险。
2．保险公司直接购买证券基金。因为银行
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